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电子商务在金融行业应用

2009 ~2010学年第 2 学期
《电子商务行业应用》课程期末大型作业（论文）

题 目： 电子商务在金融行业应用
系 别： 经贸管理学院
专 业： 电子商务
班 级： XXXXXX
学 号： XXXXXXXXX
姓 名： XXXXXXXXXX
指导老师： XXXXXXXXXXXX
成 绩：

电子商务在金融行业应用
电子商务——开启金融业一体化应用之门。
电子商务既克服了传统银行在时间和空间的限制，又可以实现银行业务、证券业务、保险业务的“交叉销售”，为银行的全能化经营和金融业务的“一体化”发展提供了一个技术平台。作为电子商务专业的学生，我们是很清楚的知道的，而且现在的第三方支付也越来越受人们的欢迎，学校也给我们提供了许多学习的平台比如：在专业课上我们有专门学习支付这一块，包括网上银行的操作；课后有讲座，让我们受益匪浅。
这学期我们主要学习了网上支付和结算。包括电子货币、网上金融。
电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”和“预付支付机制” （Basle，1998）。电子货币与传统货币一样，二者都具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和国际通货等职能，可以说是货币发展的高级阶段。
（1）集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体；
（2）电子货币可以完全突破时间和空间的限制；
（3）以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通；
（4）使用简便、安全啊、迅速、可靠。
电子货币主要有存款、转账和兑现等功能，与传统货币一样，本质上都是充当一般等价物的特殊商品，而这种特殊商品在一定程度上体现了特殊的社会生产关系。它以全新的形式完成货币的各项职能。我国流行的电子货币主要有4种类型：储值卡型电子货币 、信用卡应用型电子货币、存款利用型电子货币、现金模拟型电子货币 。
网上金融服务又包括银行电子商务、证券电子商务、保险业电子商务。
一、 银行电子商务
电子银行又称网络银行、网上银行、在线银行，是指银行利用因特网技术，通过因特网向用户提供各种金融服务的银行。电子银行是计算机、网络和银行的三位一体，它利用网络上的虚拟银行柜台向客户提供全天候的网上金融服务。其中有商业银行服务和在线支付以及新的业务领域等。商业银行的传统服务：如转账结算、汇兑、代理公共收费（水、电、电话费等）、发放工资、查询个人账户等；商业银行新增业务：如证券清算、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。在线支付，这将成为网络银行网上金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易将全部通过网络银行支付，包括（BtoC）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户（BtoB）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。此外，新的业务领域主要是，比如集团客户通过网络银行查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。服务便捷，把利润点更多地转向中间业务，费用大大减少。

E-Bank业务流程图
网上电子支付系统主要包括电子信用卡、电子货币、电子支票和智能卡。电子信用卡包括具备信用循环业务的信用卡（如VISA和Master)及不具备信用循环业务的美国运通卡和花旗卡两种，这里统称信用卡。电子货币则是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式储存在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币，方便、安全、通用、增加社会效益。电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式，事务处理费用较低，而且银行能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。智能卡应用较广，一般分为存储智能卡和金融智能卡两种，可具有身份证、保健卡、金融卡、会员卡等多种功能，或将多种功能集于一卡之中，目前智能卡的应用仍以金融支付所占的比例较大。

电子资金传输图

数字货币支付图

电子支票支付图

网络银行系统图
二、 证券电子商务
证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务，它是一种信息无偿、交易有偿的网络服务，它是运用最先进的信息与网络技术对证券公司原有业务体系中的各类资源及业务流程进行重组，使用户与内部工作人员通过互联网就可开展业务与提供服务，目前我国比较典型的证券电子商务领域集中体现在证券电子商务促进证券经纪业务的拓展和延伸。它具有虚拟性、个性化、成本低 、优质服务更为重要、创新是竞争的要素、技术是核心资源 等特点。我国证券公司网上交易组织架构的变迁：外购，即租借网上交易平台——下属营业部分散模式——下设专门的网上交易部——子公司模式。
三、 保险业电子商务
电子商务将拓展保险人的服务时间和空间，提高保险销售效率，降低销售成本；使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争；将动摇保险公司传统的组织架构，使建立新的内部监控结构和组织形式成为必要；给保险监管工作带来新的挑战。另外，保险业发展电子商务的制约主要有：观念与意识的制约、互联网硬件环境的制约、金融电子化支付手段的制约、网络安全的制约、我国保险公司自身信息化水平的制约。我国现有保险业电子商务模式有保险公司网站、网上保险超市、网上金融超市、网上风险市场 、网上风险拍卖等。未来，我国保险业电子商务的发展战略，加强对电子商务变革的深刻认识；加快保险公司的内部信息化建设步伐；积极将保险电子商务引入市场营销和服务；利用社会资源在合作发展中实现多赢；大力培养保险电子商务专门人才积极完善中国保险电子商务环境。
总结：
电子商务在我国发展不快，但由于它具有市场广大、方便快捷：高效不受时空、地域限制等特点在西方国家得到迅速的发展，并得到了政府部门的高度重视和支持，成为整个社会经济新的增长点。它将给传统的商贸方式和金融服务带来强有力的冲击，整个商贸业和金融界都面临“重新洗牌”的危险，同时也给金融业带了百年不遇机遇，产生了以下金融业的新兴业务：(1)、安全电子交易服务；(2)、企业与个人的网上理财；(3)、网上银行业务；(4)、网上证券交易与管理；(5)、电子货币管理；(6)、网上保险业务；(7)、网上金融信息服务；(8)、金融评估和认证业务；(9)、加密、防火墙等，金融安全服务等，不仅如此，还给金融业带来以下巨大的挑战：
1）信息时代金融机构与系统的规划和发展战略问题。电子商务要求在网上进行支付和结算，因此，银行业只有在网上设立银行，才能更适应电子商务发展的需要，同时各证券交易所及证券公司，只有设立网上证券交易业务，才能有效的占有市场，各保险公司只有在网上设立保险销售，才能降低成本，扩大市场，在激烈的竞争中取得优势地位。由此可见，金融机构如不在信息基础设施及开设网上金融机构上做出宏观和长远的发展规划将难以适应现代金融业激烈竞争的挑战。
2）电子货币的发行与管理。电子商务是在虚拟的网络空间进行的，不可能用现金结算，只能用信用卡、智能信用卡、数字货币、网络货币等电子货币来支付，在国际上，非金融机构也发行电子货币并进行结算，如维萨和万事达国际信用卡组织发行的电子钱包也可以在因特网上支付，这样由谁来发行电子货币和进行管理涉及到电子商务的结算能否顺利完成。
3）金融监管部门对新的金融机构及其业务和金融服务信息的监管。《中国人民银行法》第2条规定：“中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。”法律也规定，证监会对证券业进行监督管理。由于电子商务不受时空限制可以继续24小时进行，在网上设立的金融机构也是持续24小时运行交易，同时网上金融信息的真实性和完整性也关系到交易的合法性和真实性，如单独开设网上银行、那将产生如何征收储备金的问题，这都涉及到金融监管部门如何设立网上监督机构并使之良好运行的问题。
4）金融机构对传统业务转型和网络系统的建设，原有系统的改造及标准统一问题。建立在原子基础上的传统金融机构和业务已无法适应电子商务、金融电子化这一比特基础上的业务发展的需要，这必然要求金融机构减少分行、储蓄所的建立和精减人员以减少成本、加大网上金融机构的业务量，使传统手工作业向金融电子化转变。这也要求金融机构加大对信息基础设施的投入并对原有系统进行改造和更新换代，同时，因特网上的电子商务要想得支付和结算最终完成，除了通过认证中心进行数字签章，确保电子合同的真实性和合法性之外，还要求有一个安全性高的支付网关，这就涉及到各网上金融机构的认证中心（CA）支付网关标准要统一并与国际接轨和根认证中心如何设立的问题。
电子商务已经悄然来临，并将成为二十一世纪的主流商业和贸易形式，当我们在参与电子商务之时，除了冷静地思考电子商务的保密性、安全性外，还应考虑制定哪些法律和国际条约来确保电子商务的有效、合法进行及发生争端公平解决的部门和方式以及所依据的法律方无后顾之忧。

评定项目
满分（分）
得分（分）
1.格式规范，字体统一
10

2.写作态度
10

3.内容要求
（1）文字质量
10

（2）观点明确
10

（3）论述逻辑性
30

（4）结论前后呼应
10

（5）创新性
10

4.按时递交打印稿
10

总得分