农民贷款难与农信社难贷款的症结.doc

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农民贷款难与农信社难贷款的症结

我国是一个农业大国，农村经济在国民经济中占有极其重要的地位。随着农村经济的深入发展，农民对农业生产资金的需求在大幅度地增长，农民“贷款难”问题日益突出。然而，作为农村金融主体力量的农信社，却出现“难贷款”问题。于是，“农民贷款难，农信社难贷款”成为时下农村金融市场的怪现象。症结何在，如何解决？

农民“贷款难”
在农村经济发展中，农民贷款难是当前农村金融工作中的突出问题。据有关资料表明，去年全国农民来自农信社的农业贷款仅相当于城里人个人住房贷款的一半左右，一些传统农业大县竟然有20％左右的村是”零贷款村”。一方面是农村资金需求不断扩大，而另一方面是农业贷款越来越少。可见，农民贷款难问题已相当严重。原因何在呢？
1、农民贷款难并不是农村资金缺乏，而是大量农村资金流向城市和非农产业。一些农民称银行是“支工不支农、支富不支穷”。由于基层银行贷款权上收，县以下营业网点在农村存多贷少；农信社经营困难，往往以农民还款能力差为由，不愿意把钱贷给农民；邮政储蓄只存不贷，资金大量集中到上面去等。以上种种，造成许多地方60%--70%的农村资金流向城市和非农业。据统计，1995年以来，某地级市的农村资金流向城市和非农产业的数额高达20亿元以上，占同期全市农村存款增长总量的66.7%。某县四家国有商业银行去年发放的贷款仅占新增存款的10%左右，绝大多数存款都被城市和非农业”抽”走。农业作为弱势产业，不仅没有得到”输血”反而在不断”失血”，农民的生产资金需求得不到满足，导致民间借贷活跃，一些地方甚至出现月息高达３分的高利贷行为，极大地损害了农民利益。
2、贷款手续繁琐，信贷服务质量差，是造成农民贷款难的直接原因。据反映，有些地方的农村贷款，在各种抵押、担保、人情贷、腐败贷等人为关卡林立的情况下，１万元的贷款额，到手的不到8000元。不少基层干部形象地总结说：“思路是新的，口号是响的，任务是硬的，资金是‘软’的”。个别的农村基层信用社信贷行为不规范，将大部分农业贷款挪作它用，挤占了农业贷款规模。在一些农村，不少村民由于耕地少、劳动力少，家庭负担重，贷款后偿还能力睿?统闪怂?降摹靶庞貌缓玫呐┗а保??运?窃谛庞蒙绺?揪痛?坏娇睢ｔ谙丶督鹑诨?怪鸩匠防肱┐寤?愫螅?┬派缰鸾コ晌?┐寤?愕奈ㄒ缓戏ń鹑诨?梗?┟翊?畹奈ㄒ徽?嫱揪吨挥信┬派纾?绻?患忧慷耘┬派绲母母铮?娣镀湫糯?形??┟翊?钅盐侍饨??油怀觥?span lang=en-us>
3、农产品市场价格的不稳定性，导致农民收入不保证，经常发生“丰产不丰收”的情况，影响农民及时归还贷款。而目前农信社实行“农户不归还原有贷款，不能发放新贷款”的方法，进一步加剧农民“贷款难”的问题。
4、部分农民信用观念淡薄，经常出现逃废农信社债务等不良现象，影响农信社的正常信贷工作，也导致农民贷款难。

农信社“难贷款”
当前农信社难贷款的主要原因不在于农信社放贷能力。如广东徐闻县农信社，截至2002年4月30日止，各项存款比年初增加1.23亿元人民币，而贷款比年初只增加0.09亿元人民币，新增贷款额仅占存款总额的7.3%。可见这其中存在很大的信贷空间。那么，农信社为什么会出现“难贷款”的现象呢？
1、农信社不良贷款居高不下，信贷结构调整难度大，成为制约农信社扩大农业贷款投放的主要因素。如广东徐闻县农信社，4月末各项贷款余额为4.95亿元，其中不良贷款为3.7亿元，比例高达74.7%。
2、贷款抵押难，贷款风险责任问题是农信社难贷款的又一重要原因。在农村,办理贷款抵押十分困难,因为农民没有房地产权证、固定资产所有权证等抵押物品，根本无法办理抵押手续。而目前许多农信社都大力提倡贷款追究责任制度，将贷款运用指标分配到各基层农信社的同时，也通过贷款第一责任人制度将贷款责任压到了每个信贷员身上。因而，为避免出现新的不良贷款现象，信贷员慎之又慎，为求稳而少放贷款以防范风险的作法也就成了理所当然的选择。
3、信贷人员整体状况不适应当前农村金融发展的要求。由于农信社许多信贷员的文化水平、思想素质、经营理念等较低，加上激励机制与约束机制不够统一，信贷员缺乏放贷的积极性。另外，实行减员增效后，农信社信贷员的工作范围和工作量成倍增加，加上信贷员年龄老化，信贷员想增加信贷投入的动力和创新工作的能力明显不足。
4、农信社对“三农”理解过于偏狭。农信社贷款撇开了对农村工商业的支持，致使农村个体工商户和涉农工商企业不得不向其它金融机构寻求贷款支持，这对农信社发展和培养农村优质客户十分不利，也造成农信社难以有效地发放大额贷款，难以扩大贷款规模。

如何解决“贷款难”与“难贷款”的症结
如何有效解决农民“贷款难”和信用社“难贷款”这对矛盾，已经成为当前农村金融发展面临的主要问题。
1、全面推广农户小额信用贷款，加大农户联保贷款推广力度，解决农户贷款担保难问题。农信社要将新增存款的60%以上用于发放农户贷款，力争农户贷款面达到40%，农业地区的农信社当年的农户贷款面要达到50%以上。农信社发放农户小额信用贷款，要坚持农户自主申请、自主用款、自主还本付息和农信社自主审查、自主发放、主动收回贷款的原则。同时，根据各地不同情况，根据农户的合理需要，扩大贷款使用范围，更好地为农户提供好金融服务，使农民贷款需求基本得到解决。
2、农信社要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债务等不良现象，农信社要结合农信社贴近农民、面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是地向信用社推荐借款人，成为联接农民与农信社的桥梁和纽带，帮助信用社把好贷款调查关，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。贷款特别是农户贷款的大量增加，不仅有效地解决农民贷款难的问题，而且可以优化信用社的资产质量，改善信用社的经营状况。目前，一些地方的农信社和当地政府携手合作，共同打造农村“信用工程”，已经取得了明显的效果。
3、农信社要改进工作作风，结合农户贷款证制度，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务态度差是制约农民贷款的主要因素。农信社要结合当地特点，推行“客户一证通”、“农产信用证”、“兴农致富卡”等方便农户贷款新措施，采取一次核定、一次签约、随用随贷、周转使用，存贷汇通用，使贷款方式更加灵活，以加大贷款发放量。目前，“客户一证通”已在一些地方推广使用，深受农民欢迎。
4、充分发挥支农再贷款的作用，增加农民收入，提高经营效益。农信社要结合当地的经济特点，利用支农资金支持农业结构调整，有计划、有重点地支持特色农业，如“三高”农业、适应市场需求的种植业、养殖业等，充分发挥支农再贷款的示范效应，帮助农民脱贫致富。实践证明，只有农民富了，才能最终激活农村金融市场、产业结构调整市场和消费市场，切实解决农民贷款难和农信社难贷款的症结。
随着金融改革的不断深入，银行撤并、收缩的步伐将会进一步加快，解决农民贷款难和农信社难贷款的任务将更艰巨。因此，要进一步深化农信社的改革，大力组织资金，充分运用农村金融资金，积极支持农村经济基础发展。我们相信，随着人民银行不断加大对农信社的监管力度，农信社的存款将不断增加，经济效益将进一步好转，加上农信社全面开办小额信用贷款后，农民的贷款难和农信社的难贷款问题将会得到解决。　

《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》（以下简称《廉政准则》）的颁布施行，是加强反腐倡廉建设的重大举措，是加强和改进党的建设的重要内容，是推进中国特色社会主义伟大事业的坚实保障。认真贯彻落实《廉政准则》，对于深化国有资产管理体制改革、促进国有企业科学发展具有重要作用。
深刻认识《廉政准则》对国有企业发展的重要意义
实现国有企业科学发展的政治保证。国有企业是国民经济的支柱，国有企业的科学发展对于促进国民经济又好又快发展至关重要。转变国有企业发展方式，实现国有企业科学发展，转变领导干部作风是关键。《廉政准则》的颁布实施，为国有企业科学发展提供了政治保证。应以此为契机，教育和引导国有资产监管机构和国有企业的党员领导干部坚定理想信念和宗旨观念，发挥表率作用，自觉遵纪守法，养成良好作风，增强搞好国有企业的使命感和责任感；正确判断经济走势，坚持稳健经营，团结带领广大职工在新的发展中抢占先机。
加强和改进国有企业党的建设的重要抓手。国有企业贯彻落实《廉政准则》的过程，就是加强思想、组织、作风建设的过程，就是提高党建工作质量和水平的过程。认真贯彻落实《廉政准则》，能够巩固党员领导干部开展深入学习实践科学发展观活动的成果。党员领导干部只有信念坚定、作风优良、正确用权、廉洁自律，才能凝聚人心、凝聚智慧、凝聚力量，进而带领企业科学发展。认真贯彻落实《廉政准则》，能够检验和巩固国有企业创建四好领导班子活动取得的成效。事实证明，在新的形势下，国有企业要做到决策上水平、管理上水平、技术上水平、队伍上水平，关键是领导班子建设要上水平。认真贯彻落实《廉政准则》，有利于建设政治素质好、经营业绩好、团结协作好、作风形象好的领导班子，充分发挥党组织的政治核心作用，不断提高引领企业科学发展的能力和水平。
推进国有企业反腐倡廉建设的重要举措。反腐倡廉建设是企业健康发展的重要保障。认真贯彻落实《廉政准则》，能够进一步推进廉洁从政的教育、宣传、文化、制度、作风等各项预防工作。《廉政准则》规范的主要对象是党员领导干部，这抓住了反腐倡廉建设的重点。国有资产监管机构和国有企业的党员领导干部规范用权、廉洁从政，积极发挥表率作用，就能影响和带动管辖范围内的广大党员干部廉洁从政。党员领导干部有了廉洁从政意识，就能真正认识党风廉政建设责任制的重要性，自觉加强对党风廉政建设的领导，促进本单位党风廉政建设工作的深入开展。《廉政准则》进一步强调了标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针。党员领导干部按照这一方针抓好《廉政准则》的贯彻落实，就可以把宣传教育、执行监督与经营管理职责结合起来，把惩治和预防腐败体系与经营管理体系统一起来，防止两张皮，确保服务企业中心工作，推进反腐倡廉建设。
全面把握《廉政准则》的各项要求
国有企业党员领导干部应当规范经营管理行为。建立健全决策权、执行权、监督权既相互制约又相互协调的权力结构和运行机制，是从源头上防治腐败的根本措施。《廉政准则》和去年7月颁布的《国有企业领导人员廉洁从业若干规定》都从规范经营权力入手，对企业领导人员在决策、执行上的用权行为提出了要求。国有企业的党员领导人员不仅是企业的经营者，也是党的领导干部，必须带头遵守《廉政准则》的各项要求，把握行使权力和维护利益两个重点，处理好规范领导人员从业行为与维护出资人利益、企业利益和职工合法权益的关系，带头遵守规章，自觉约束权力，正确行使权力。规范国有企业经营管理权的运行，应抓好以下几个重点环节。在决策环节，严格执行三重一大集体决策制度，不能不顾企业实力乱投资，搞形象工程；不搞短期行为、盲目扩张，不违反规定搞非主业投资等。在选人用人环节，禁止违规选拔任用干部，禁止突击提拔、调整干部；不能任人唯亲、营私舞弊。在改制重组环节，不能违规干预和插手清产核资、资产评估、产权转让等事项。在工程建设环节，不能插手建设工程项目承发包、土地使用权转让等活动。在财物管理环节，不违规借用公款、公物，不私存私放公款；不违规购买商业保险，不违规缴纳住房公积金，不滥发津贴、补贴、奖金；不非法占有公共财物等。
国有企业应当规范工作交往行为。国有企业的党员领导干部应严格遵守《廉政准则》和《国有企业领导人员廉洁从业若干规定》，把执行两个规定结合起来，特别注意在同党政机关工作人员发生工作关系时严格遵守《廉政准则》的有关规定，禁止安排宴请以及旅游、健身、娱乐等活动，不赠送礼品、礼金和各种有价证券、支付凭证等；禁止以交易、委托理等形式为机关干部谋取不正当利益等。
切实提高《廉政准则》的执行力
落实责任。《廉政准则》的贯彻执行是一个系统工程，其中组织领导和落实责任是基本保障。党委（党组）是贯彻落实《廉政准则》的责任主体，要切实加强组织领导，在研究情况、部署 工作时同步考虑廉洁从政情况，在出台重要政策措施时体现《廉政准则》的要求，在检查和考核工作时一并检查廉洁从政工作；以党风廉政建设责任制为抓手，形成责任落实、压力传递的工作机制。
加强教育。结合国有企业的实际，创新教育形式，增强教育针对性，注重案例教育、警示教育和法纪教育，发挥预防、提醒和治本作用，真正使党员领导干部通晓条文内容，掌握国有资产监管和国有企业经营管理权力运行的关键部位、薄弱环节和防控重点。教育党员领导干部正确对待手中权力，正确处理利益冲突，把《廉政准则》的要求转化成自觉的态度和行为。
完善制度。要结合国有企业实际，把《廉政准则》具体化，对现有的制度进行梳理和完善。对廉洁从政的有关方面都实行有效控制、透明运作、结果公开，提高制度的科学性和系统性，保障执行的可操作性和有效性。
强化监督。整合国有企业内外的各种监督要素，发挥监督的综合效应。既要发挥职工群众的监督作用，又要发挥上级以及监事会监督和巡视监督的作用，探索对领导班子特别是主要负责人的有效监督途径和方法。提高监督质量，研究改进述职述廉、报告个人有关事项、民主生活会、民主测评等监督方式，不搞形式主义。
深化改革。要加快推动国有企业建立规范的董事会，逐步授权董事会履行出资人职责，科学配置权力，形成合理的权力结构和运行机制；加快企业市场化改革，实现人、财、物资源的市场化配置，强化对人权、事权、财权的制约；加快信息系统升级，推动各类信息资源的有效集成和高效利用，优化管理流程，实现物流、资金流、信息流的集成和统一，促进权力规范运作。
严明奖惩。把贯彻执行《廉政准则》的情况作为党风廉政建设责任制检查考核和干部考核的重要内容，作为对国有企业领导人员进行任免、奖惩的重要依据。结合落实行政问责制度和资产损失责任追究办法，综合运用组织处理、党纪政纪处分等多种措施，实施责任追究。严肃查处违反《廉政准则》的案件，对违纪违法者严惩不贷，保证《廉政准则》的权威性和有效性。

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●你走吧!我决不会把你挽留，当你转过身去的刹那，我会对自己说，我曾真诚地爱过!年年此日你会准时收到我的祝福。
●长相思，晓月寒，晚风寒，情人佳节独往还，顾影自凄然。见亦难，思亦难，长夜漫漫抱恨眠，问伊怜不怜。
●人生总免不了老去，但我永远会记起与你的美好时光和温情岁月。人生路上祝你拥有灿烂的心情和长长的未来。
●爱你，却要无欲无求，好难!爱你，却要偷偷摸摸，好累!爱你，却让自己心碎，好惨!但竟然心甘情愿，好傻!
●在错的时间遇上对的人，是一场伤心;在对的时间遇上错的人，是一声叹息;在对的时间遇上对的人，是一生幸福。
●热恋时节也只让你收获失望，那......那这分手的时候，我必定为你微笑，微笑着噙住泪珠，噙满星空般的祝福，情人节快乐。

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