银行汽车金融零售业务指引手册.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,通商银行汽车金融零售业务指引手册,汽车金融部,2,目录,一、银行简介,四、业务流程,二、产品介绍,三、信贷政策,五、优 势,银行简介,通商银行是中国市一所城市商业银行，其前身为,1993,年由印尼金光集团控股的国际银行，为浙江省第一所外资银行。,2009,年起，由港集团受让印尼国际银行（,BII,）,20%,股份，并与其与,12,个股东重组为通商银行，并于,2012,年,4,月正式成立。,汽车金融系通商银行特色业务之一，业务包含传统汽车库存融资业务、创新平行进口车库存融资业务、二手车商小微贷款及汽车消费类个人零售贷款业务。倡导,“,简单、直接、有效、阳光,”,的工作作风；秉承,“,进取、务实、创新、和谐,”,的价值理念，打造身边的全方位汽车金融服务专家。,3,4,产品简述,通商零售产品,1,号常规产品,2,号车抵贷,快捷贷,新车按揭,二手车车按揭,5,客户群体,客户分类,优质客户,普通客户,高风险客户,一：,流动性较强的职业，如：,KTV,会所、洗浴（足浴）、房产中介、小型美容美发店、普通网店店主等,二：,申请人受雇于或经营受当前国家宏观调控政策影响较大的行业,如,:,钢贸行业、煤炭采掘、房地产开发等；,产品简述,6,要素,说明,贷款主体,自然人,贷款金额,新车：人民币：,3-200,万（含二手车：人民币：,3-100,万（含）,贷款比例,新车：不超过车辆购车价的,80%,二手车：不超过评估价的,70%,贷款期限,12-36,个月,贷款用途,消费：用于购买新车,/,二手车,担保方式,贷款车辆抵押,利率方式,固定（具体利率参见利率试算表）,支付方式,受托支付,还款方式,等额本息,1.1,、,1,号常规产品,-,车辆按揭,产品简述,1.3,、汽车按揭贷款利率试算,7,利率请静候公司通知,_,1,号产品准入标准,国籍：中国籍（不含港、澳、台）,年龄：年满,18,周岁，,年龄,+,贷款期限,60,；,工作：自雇、受薪人士皆可（须在本地拥有合法及稳定工作）,信用记录：历史上无犯罪记录且近,2,年内人行征信无不良记录,贷款车辆：,本银行贷款未结清车辆不能超过,2,辆,，总共,未结清车辆不能超过,3,辆,，九座以下车型,开票日期：新车开票日期,30,天内可以申请，开票后必须,60,天内放款,二手车过户日期：,过户日期不得早于申请日期,30,天，不得早于放款日期,60,天。,房产：,1,：在我行业务地区内拥有房产，,2,：全国房产（,限产调、房产证、名下有房贷,），满足本地常住,1.1,、申请人,自然人：,8,信贷政策,受薪人士在申请车辆抵押贷款条件：,1,：,贷款年限最长为,3,年；,2,：,首付最低,30%,起；,3,：,当贷款金额,25,万时，在申请地工作一年以上，提,供社保存缴记录，可接受无房客户（提供租房,合同,4,：,其他情况需提供客户房产或本地房产担保；,无本地房产，可接受申请人全国地区房产（限产调,、房产证、名下有房贷）；其他情况需提供本地有,房产人士担保。,1.1,、申请人,普通客户,：,9,2,、申请人,优质,客户,：,1,：,贷款期限最长为,5,年；,2,：,首付最低,20%,起；,3,：,配偶可不作为担保人；,4,：,接受无房产客户,自由职业客户：,1,：,单车贷款金额,50,万，累计我行授信本金（含担,保）,100,万；,必须有房产或者添加本地有房的担保人,3,、申请人,高风险,客户,：,1,：,单车贷款金额,20,万，且仅可在我行申请,1,辆贷款车辆,2,：,首付最低,40%,起；,3,：,不接受无信用记录客户的申请；,4,：,不,接受无房产客户,产品简述,10,要素,说明,贷款主体,自然人,贷款金额,单笔：人民币：,3-,1,00,万（含）,贷款比例,不超过车辆评估价的,70%,贷款期限,6-36,个月,贷款用途,消费,担保方式,车辆抵押,利率方式,固定利率（具体利率参见利率试算表）,支付方式,30,万（含）以下自主支付,30,万以上受托支付（由借款人出具支付授权书）,还款方式,等额本息,1.1,、,2,号产品,汽车抵押贷款要素,产品简述,2.3,、汽车抵押贷款利率试算,11,2,号产品,汽车抵押贷款,贷款期限（月）,贷款利率年化）,贷款金额（元）,贷款月供（元）,利息总额（元）,6,13.00%,10000,1,730.43,382.57,12,13.00%,10000,893.17,718.07,24,13.00%,10000,475.42,1410.04,36,13.00%,10000,336.94,2129.82,2,号产品准入标准,国籍：中国籍（不含港、澳、台）,年龄：年满,25,周岁，,申请人年龄,+,贷款期限,55,；,工作：自雇、受薪人士皆可（须在本地拥有合法及稳定工作）,房产：,1,：在我行业务地区内拥有房产，,2,：全国房产（,限产调、房产证、名下有房贷,），满足本地常住,信用记录：历史上无犯罪记录且近,2,年内人行征信无不良记录,1.1,、申请人,自然人：,12,2,、车辆情况：,二手车车龄,+,贷款年限,=8,年（自车辆首次登记日起算）,车辆行驶里程数不超过,15,万公里,车辆在交易前，除二手车商过户（持有时间不满,3,个月）外，已被转手,3,次（含）以上的,不受理,；,信贷政策,受薪人士在申请车辆抵押贷款条件：,1,：,单车贷款金额,50,万，累计我行授信本金（含担保）,100,万；,2,：,无本地房产，可接受申请人全国地区房产（限产调、房产证、名下有房贷）；其他情况需提供本地有房产人士担保；,1.1,、申请人,普通客户,：,13,2,、申请人,优质,客户,：,可以接受无房客户,自由职业客户在申请车辆抵押贷款条件：,1,：,不接受无信用记录的客户,2,：,须提供申请地本地房产证明，其他情况需提供本地有房产人士担保。,）,3,、申请人,高风险客户：,不接受此类客户,业务流程,14,申请,审批,签约,上牌抵押,上传放款,客户确认贷款意向，,前端收取审贷所需资料,拍照或扫描后上传我行系统,我行收到,完整,申请资料后进行审批,审批时间：,T+1,个工作日左右,审批结果：通过、补充资料,/,提高条件、拒绝等,审批通过后，客户经理约客户到指定地点签约，过程需拍照及视频，并办理保险等相关手续,上传放款资料，放款时间：,T+1,通商银行,审核无误后放款,（特殊情况除外,放款后,1周内,，资料寄至通商,经销商协助客户上牌、抵押；,业务流程方向,授信申请,1,、授信申请方式：,由贷款专员通过我行,“,通商车贷系统,”,网页平台向我行递交申请。（仅支持自然人申请，企业机构类借款人请联系我行客户经理上报申请）,“,通商车贷系统,”,网页平台地址如下：,:8888/WebReport/ReportServer?op=,fs_load&cmd,=,fs_signin,系统提示：采用,IE10,及以上版本的,IE,内核浏览,系统申请操作步骤：,客户信息注册登记,填写贷款申请信息表,下载申请表及授权文件,上传贷款申请资料（电子档）,申请状态追踪（如需补充资料会在申请系统状态追踪页面显示，并邮件通知贷款专员）,15,授信申请,2,、授信申请资料：,16,授信申请阶段：所有贷款申请资料均通过系统上传电子版（原件彩色照片或彩色扫描件）,申请表、征信授权书均须填写完整后，由借款人、保证人亲自签章生效后方可上传,如申请人（自然人）年龄较小,/,本地无房产,/,财力一般均建议申请时则自行一并添加保证人,审批阶段：除下列清单内资料，同时需按风险审批岗要求其他资料（如有）,2.1,车辆资料清单,（,1,号产品二手车及,2,号产品适用）,序号,资料名称,1,机动车登记证（所有信息页）,2,机动车行驶证（所有信息页）,3,申请贷款车辆车况照片,6,张：含车辆车身前、后、左、右各方向照片各,1,张；车辆仪表盘照片,1,张（清晰拍摄车辆里程信息）；车辆车架号照片,1,张,授信申请,2,、申请资料清单：,2.2,借款人资料清单（自然人）,序号,资料名称,1,申请书（本人签署有效）,2,征信授权书（本人签署有效）,3,身份证件（正反面、有效期内）,4,婚姻证明（结婚证、离婚证、离婚协议、判决书等）,5,驾照（有效期内）,6,财力证明（可择：,a,、世界,500,强企业出具的标准格式的薪水单；,b,、年度个人所得税纳税证明；,c,、近三个月的能够体现出个人收入水平的银行流水；,d,、存款或基金股票证明。）,7,房产证明（房产证、宅基地证、房产买卖合同、房屋贷款合同等；如房产须作为财力证明还需同时上传房屋价值评估截图）,8,经营凭证：营业执照或入股凭证,+,业务单据，购销合同，订出货单等（自雇人士、如需）,17,授信申请,2,、申请资料清单：,2.3,保证人资料清单（如有）,序号,资料名称,1,征信授权书（本人签署有效）,2,身份证件（正反面、有效期内）,3,财力证明（如需）,4,房产证明（如需）,18,如添加保证人则需一并提交借款人与保证人身份关系证明（如结婚证、户口簿、公司章程等）,企业机构作为借款人需添加企业法人或实际控制人作为保证人一并申请,3,、授信有效期：,授信有效期：,3,个月（自授信批复后,3,个月内须提交贷款发放申请并完成贷款发放）,合同签署,1,、签署文本：通过我行,“,通商车贷系统,”,录入合同信息，并下载借款人（保证人）须签署的贷款合同及相应补充协议等文本（含贷款合同、补充协议、支付授权书等）。,贷款专员亲见借款人（保证人）签署合同过程需通过视频及拍照形式记录,面签记录照片将作为放款上传申请材料之一,面签视频须由贷款专员拍摄、留存，并定期通过闪存盘形式递交予我行留档。,2,、面签照片拍摄要点：,借款人、保证人（如有）身份证件,+,合同文本,借款人、保证人签署合同及补充协议（正面照）,店内贷款专员与借款人、保证人合照（正面照）,19,3,、面签视频拍摄要点：,借款人、保证人（如有）身份证件,+,合同文本要素对焦,询问、确认借款人、担保人是否为本人、及其对应此笔贷款的借款及担保意愿,借款人、保证人签署合同、补充协议、授权支付书过程,签署完成后询问、确认是否为本人签署,合同签署,4.1,、拍照示例：借款人身份证明,将借款人身份证明原件放于借款人签好字的合同下方,需清晰展现客户身份信息及合同信息,注意拍摄对焦，避免合同及身份证信息模糊造成面签拍摄照片不符合要求,20,合同签署,4.2,、拍照示例：保证人身份证明,将保证人身份证明原件放于保证人签好字的合同下方,需清晰展现保证人身份信息及合同信息,注意拍摄对焦，避免合同及身份证信息模糊造成面签拍摄照片不符合要求,21,合同签署,4.3,面前拍照示例：面签合影,借款人,担保人,贷款专员,贷款专员需陪同在借款人及保证人人身边拍照，以证明见证合同面签过程,借款人、保证人、贷款专员按顺序排列拍照，照片均为正面照，并同时请贷款专员拍照时站立以区别于借款人及保证人。,如有补充协议请再行如上述要求加拍一张,借款人及保证人签署合同时均须拍摄正面照片（此示例仅体现借款人）,22,账户开立,1,、账户开立方式：,客户取得我行授信批复后：,由贷款专员指导借款人通过我行官网的,“,直销银行,”,网页平台向我行递交电子账户开户申请。,此账户用于发放及归还贷款,“,直销银行,”,账户开立网页平台地址如下：,,当一次保险赔款超过贰万元人民币时，保险人必须按照第一受益人的书面指示支付保险赔款。,1,号产品,模式一：抵押后放款,已完成车辆抵押登记手续（已完成抵押登记的机动车登记证原件须送达至我行执管）,2,号产品,汽车抵押贷款：抵押后放款,已完成车辆抵押登记手续（已完成抵押登记的机动车登记证原件须送达至我行执管）,26,放款申请,3,、放款申请资料：,序号,资料名称,原件,/,纸质件,照片,/,扫描件,3.1,借款人资料清单,1,申请书（借款人、保证人签署、经销商用印有效）,2,征信授权书（借款人、配偶、保证人签署有效）,3,有效签署的贷款合同、补充协议、支付授权书、月供还款指引等文本文件,4,自然人：身份证件复印件（正反面、有效期内）,企业机构：营业执照、组织机构代码证、税务登记证（加盖公章）,5银行流水原件,5,面签照片,6,面签视频（放款后提供）,27,下列清单内所有放款申请资料均须通过彩色拍照件上传,其中,“,原件,/,纸质件,”,指：贷款专员将所有放款申请材料电子版拍照件通过系统上传后，仍需将纸质件快递回我行归档执管（其中：仅身份证件及公司营业执照等可提供复印件加盖签章及贷款专员亲见签字证明，其余均须提供原件）（,放款后一周内需将清单内要求资料送达至我行,）,其中,“,照片,/,扫描件,”,指：仅需通过系统上传电子版照片,/,扫描件，无需将原件或纸质件材料快递送达我行。,放款申请,2,、放款申请资料清单：,序号,资料名称,原件,/,纸质件,照片,/,扫描件,3.2.1,产品,/,模式资料清单,（仅,1,号产品,/,模式一适用）,1,机动车商业保险单原件,2,机动车抵押登记证原件（已抵押）,3,整车发票及首付凭证,4,贷款车辆买卖合同,28,3.2.2,产品,/,模式资料清单,（仅,1,号产品,/,模式二适用）,1,机动车商业保险单原件,2,机动车抵押,/,上牌材料,3,保证金（金额等于贷款金额）,4,整车发票及首付凭证,5,贷款车辆买卖合同,放款申请,2,、放款申请资料清单：,29,3.3,保证人（如有）,1,担保人（如有）的有效身份证件（,正反面、有效期内,）,2,担保人（如有）的有效财力证明（如需）,3,保证人与借款人关系证明（如需）,3.4,其他放款资料,1审批人根据个案不同而要求提供的其他资料,3.2.3,产品,/,模式资料清单,（仅,2,号产品适用）,1,机动车商业保险单原件,2,机动车抵押登记证原件（已抵押）,3,消费合同,/,凭证,序号,资料名称,原件,/,纸质件,照片,/,扫描件,贷后服务,1,、客服服务热线：,客户服务热线,4 0 0 9 1 6 6 6 6 6,2,、正常月供还款：,所有涉及客户贷款及还款、联系方式变更、账户使用、保险理赔等事项均可联系我行客服需求帮助,客服工作时间：工作日,08,：,30,到,21,：,00,还款满,6,个月后方可申请提前还款，且仅可实现全部提前结清,提前还款手续费为：未还本金,*5%,提前还款须提前,10,天预约,3,、提前还款：,客户申请放款时开立的电子账户即为还款账户，还款须客户主动转账入还款账户，无代扣功能，暂不支持支付宝及微信钱包还款,客户还款日前,7,天及前,2,天均可接收到我行短信提示,首期还款日为放款日次月对日,提醒客户查看月供还款指引及还款计划表,30,贷后服务,4,、还款指引：,我行信息及提示,我行名称：通商银行股份有限公司,我行行号：,313332090019,（,上海分行行号：,313290011015,）,如不能保证所使用的还款方式能够当日到账的，建议至少提前三天将足额的还款金额转入或存入您的还款账户中。,我行现暂不接受自动从绑定卡中划扣还款，电子账户用户须主动转账划付至还款账号中。,如客户忘记了电子账户绑定的实体卡账户，可通过我行主页登录直销银行的平台查询。,前往他行柜台办理转账,还款步骤与正常转账方式一致，如柜员未能快速找到我行，可告知其我行行号帮助查找,31,贷后服务,4,、还款指引：,通过网上银行,（,1,）选择,普通转账，,请勿使用实时转账、快速转账等方式,（,2,）选择收款银行，在选择汇入银行的界面时：,（,a,）请先行选择区域为,“,浙江,”“”,（,b,）输入或选择,“,城市商业银行,”,的类别,（,c,）然后再行搜索,关键字,“,通商,”,即可找到我行,“,通商银行股份有限公司,”,。请勿选择,“,国际银行,”,。,（,d,）如网页页面中有,“,按行号查找,”,或类似字样，可输入我行行号直接搜索我行,（,3,）输入收款人、收款账号及转账金额,提示：,收款人即开立账户的客户本人姓名,收款账号即在我行开立的银行卡或者,E,账户账号,32,贷后服务,5,、保险理赔：,理赔金额,手 续,20000,元,无需征得我行同意，即可直接要求保险公司将理赔款汇入借款人指定账号。,20000,元,借款人应向我行申请提交材料,事故经过书面证明,、,保险公司定损单,、,修理费用清单,、,身份证明,、行驶证,申请我行出具保险理赔确认函。,出具保险理赔确认函条件：,依照我行要求提交上述,4,项材料彩色扫描,/,照片件,贷款车辆已完成抵押登记手续并已将机动车登记证送达我行执管,借款人还款正常，现无当期逾期情况,33,“,通,”,达四海,“,商,”,行天下,Thanks!,