EMV流程介绍.ppt

EMV,交易流程,卡片与终端交互过程,$52.95,Member Bank,批准,或,拒绝,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结束,应用选择,应用初始化,读应用数据,处理限制,终端风险管理,终端行为分析,联机处理,发卡行脚本,结束处理,卡片与终端交互过程,应用选择,应用初始化,读应用数据,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,应用选择,一、决定终端和卡片共同支持的应用,两种选择方法：,PSE,选择方法,应用列表选择方法,二、,选择交易应用,应用选择,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证终端,功能,卡片,行为分析,结 束,PSE,选择方法（1,PAY.SYS.DDF01）,从,PSE,入口搜索其下的文件树结构，找到所有应用,PSE,选择方法,终端按照支持的应用列表逐个发送,SELECT,命令,终端支持的应用列表,AID,ASI（,应用选择指示符）,部分匹配,一个终端应用可能会对应多个卡片应用，例如：,终端选择：,D1 56 00,00,01,01,01,卡片返回：,D1 56 00,00,01,01,01,01,(Credit,),D1 56 00,00,01,01,01,02,(debit),完全匹配,一个终端应用只会匹配一个卡片应用,应用列表选择方法,注册的应用提供商标识(,RID):,Visa:A0 00,00,00,03,Mastercard,:A0 00,00,00,04,JCB:A0 00,00,00,65,PBOC:D1 56 00,00,01,专有应用标识扩展(,PIX):,Visa,应用,Visa,借记或贷记1010,Electron2010,Interlink3010,专有,ATM999910,PBOC,应用,借记贷记 0101,电子钱包 4550,电子存折 4544,应用标识(,AID),从候选应用列表中最终选出执行交易的应用,无匹配应用 =退出,IC,卡交易,1,个匹配应用 =应用被选中,多个匹配应用=提示持卡人选择或选择最高优先权的应用候选应用列表显示,应用标签,例如“,Visa Credit”，,“,PBOC debit”，,应用优先权指示符,有多个应用存在时可以给定优先顺序,选出执行交易的应用,发送,SELECT,命令,最终选择,功能：,获取交易应用信息，即卡片支持的功能和交易数据存放的文件记录。,根据终端的要求卡片作初步的判断。,给卡片发送取处理选项（,Get Processing Options）,命令,需送给卡片的终端数据(,PDOL 9F38),卡片返回,AIP,和应用文件定位器,AFL,应用初始化,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,处理选项数据对象列表（,Processing Options Data Object,List，,PDOL,）,来源：在应用选择时卡片返回的应用数据,用途：用于发送在应用初始化时需要给卡片的终端数据,Tag：9F38,Visa,值：终端国家代码（9,F1A）,用于地理限制检查(国内 或,国际),比较终端国家代码和发卡行国家代码,检查地理指示符 9,F55,PDOL,应用支持的功能(应用交互特征,AIP-82,2,字节),脱机静态数据认证,脱机动态数据认证,持卡人验证,终端风险管理,发卡行认证,AFL（,应用文件定位器）,每组4字节的多组列表数据，每组表示应用的一个文件，该文件包含若干记录。,字节1：,SFI,字节2：第一条记录序号,字节3：最后一条记录序号,字节4：用于脱机数据认证的记录数,AIP,和,AFL,读应用数据,读应用数据,根据,AFL,发送,READ RECORD,命令,读取交易所需的应用数据,短文件标识符,SFI：,110：EMV,数据文件；,1120：支付系统数据文件；,2130：发卡行数据文件；,TLV,编码格式,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,EMV,定义了三种类型的数据认证方式,静态数据认证(,SDA),动态数据认证(,DDA),复合动态数据认证(,CDA),特点,采用,RSA,公钥加密算法,脱机执行,脱机数据认证,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,静态数据认证(,SDA),使用数字签名来验证,IC,卡中静态数据的正确性,可防止卡片中的关键数据被篡改,动态数据认证(,DDA),对卡片动态数据和来自终端的数据运用数字签名算法，来验证,IC,卡数据的正确性及卡片本身的真伪,复合动态数据认证(,CDA),将动态数据认证与应用密文生成结合一起，验证,IC,卡和,IC,卡数据，并提供对交易证书的保护。,结果记录在,终端验证结果（,TVR）,中,三种脱机数据认证方法,执行条件,如果下列条件满足将执行,CDA:,卡片支持脱机,CDA,终端支持脱机,CDA,如果下列条件满足将执行DDA:,卡片支持脱机,DDA,终端支持脱机,DDA,卡片和终端至少有一方（或两者都）不支持,CDA,如果下列条件满足将执行,SDA:,卡片支持脱机,SDA,终端支持脱机,SDA,卡片和终端至少有一方（或两者都）不支持,CDA,卡片和终端至少有一方（或两者都）不支持,DDA,如果,SDA,和,DDA,都未被双方支持，设置,终端验证结果,中相应的位以指示脱机数据认证未执行。,发卡行可以定义多个持卡人验证方法(,CVMs,),脱机明文,PIN,验证（或签名）,脱机加密,PIN,验证（或签名）,联机加密,PIN,验证,签名（纸质）,无需,CVM,CVM,失败,持卡人身份证件验证（,PBOC,特有）CVMs,列表格式,4字节,X，4,字节,Y2,字节,CVM1，2,字节,CVM2，,CVMi,:CVM,代码（1字节），条件码（1字节）,持卡人验证,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,$52.95,优先权,CVM,1,联机,PIN,2,脱机,PIN,3,签名,4,无需,CVM,脱机,PIN,签名,脱机,PIN,处理示例,CVMs,按优先处理顺序设置,CVM,列表,脱机,PIN,持卡人的,PIN,安全存储在,IC,卡中,支持两种验证方式:,明文,PIN,加密,PIN,明文,PIN,终端以明文形式将,PIN,发送到卡片进行验证,加密,PIN公钥加密算法,终端使用公钥加密,PIN,IC,卡用私钥验证加密的,PIN,卡片与终端交互过程,处理限制,终端风险管理,终端行为分析,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,处理限制,应用版本号,应用用途控制（,AUC）,终端类型:,ATM、,非,ATM,交易区域：国内、国外,交易类型控制：现金、商品、返现、服务,应用生效日期和失效日期,结果记录在,终端验证结果,中,处理限制,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,终端风险管理,异常文件(如果存在,),最低限额(,Floor Limit),随机选择交易频度检查,新卡检查,结果记录在,终端验证结果,中,终端风险管理,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,终端行为分析,将请求批准、拒绝或联机,基于终端验证结果和下面数据的比较,:,发卡行行为代码(,IAC),终端行为代码(,TAC),给卡片发送生成应用密文(,Generate AC),命令,终端验证结果,01000000 00000000,00000000,00000000,00000000,静态数据认证失败,发卡行行为代码 拒绝,01000000 00000000,00000000,00000000,00000000,终端行为代码 拒绝,01000000 00000000,00000000,00000000,00000000,如果静态数据认证失败，拒绝交易,示例,在此例中，终端基于,TVR、IAC,和,TAC,的,设置将请求拒绝,终端行为分析,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,卡片行为分析过程由支付系统自己定义,Visa，Mastercard，JCB，PBOC,EMV2005,年推出公共支付应用,CPA,统一卡片应用处理过程,Visa,处理,上一笔交易信息,连续脱机交易次数,累计脱机交易金额,新卡检查,结果记录在,卡片验证结果,中,卡片行为分析,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,应用密文生成,应用密文生成,基于,DES,算法,（3DES）,卡片使用下面数据生成密文:,存储在卡片上的唯一发散密钥(,UDK),指定的终端和卡片数据,CDOL1,和,CDOL2,卡片在密文信息数据（,CID）,中指示密文类型,密文类型,密文类型：,交易证书(,TC):,由,IC,卡生成以指示批准交易。,授权请求密文(,ARQC):,由,IC,卡生成以指示联机授权请求。,应用认证密文(,AAC):,由,IC,卡生成以指示拒绝交易,应用授权参考(,AAR),:,由,IC,卡生成以指示需要语音授权参考,Terminal Requests,Card Returns,卡片行为分析结果,终端请求,卡片返回,拒绝,拒绝,批准,批准 或 联机 或 拒绝,联机,联机 或 拒绝,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,联机授权,发卡行脚本处理,结束,卡片与终端交互过程,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,联机授权请求,终端验证结果,数据认证结果,持卡人验证结果,卡片验证结果,卡片行为分析结果,密文,授权请求密文,ARQC,联机处理,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,联机授权响应,授权响应代码：,00 批准；05拒绝；01授权参考,授权响应密文,ARPC,发卡行认证,发卡行脚本,脚本处理,处理,联机处理,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,发卡行脚本,发行后更新,更新参数能力,连续脱机交易下限,连续脱机交易上限,连续交易次数限制,累计总交易限额,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,发卡行脚本,发行后更新,锁定/解锁能力,应用锁定,/,解锁,卡片锁定,PIN,更改/解锁,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,交易结束,结束,生成封装交易信息的密文,批准 交易证书(,TC),拒绝 应用认证密文(,AAC),用于以后可能的争议处理和审核跟踪,Start-up,启 动,数据,认证,持卡人,验证,终端,功能,卡片,行为分析,结 束,