第六章电子支付方式.ppt

单击此处编辑母版标题样式,*,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,选择电子商务支付方式,经济管理系 于飞,“,2005,中国消费者（用户）十大满意品牌调查,”,揭晓，招商银行,“,一卡通,”,榜上有名，同时还获得,“,中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌,”,。这是招商银行,“,一卡通,”,在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、,100,多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国,30,多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（,EMS,）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在,“,2005,中国消费者（用户）十大满意品牌,”,招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。,2000,年,2,月，招商银行又推出,“,移动银行,”,服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。,导入案例,:,目录：,分项任务一：传统支付方式,分项任务三：网上银行,分项任务二：电子支付方式,分项任务一：传统支付方式,想一想,！,传统支付方式有哪些？,分项任务一：传统支付方式,一、现金支付方式,二、票据支付方式,三、银行卡支付方式,一、现金,现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。,现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。,现金交易的,缺陷,在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,图6-1 现金交易流程图,现金交易流程如图6-1所示。,二、票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。,狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。,（1）,汇票,是出票人,委托他人,于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。,（2）,本票,是出票人,自己,于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。,（3）,支票,是出票人委托,银行或其他法定金融机构,于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。,图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。,图6-2 支票交易流程图,三、银行卡支付方式,银行卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。,信用卡（贷记卡）,借记卡,借记卡,借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。,信用卡（贷记卡）,银行等金融机构发给持卡人为其提供具有借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，,具有透支功能。,当持卡人资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。,目前我国银行卡发卡量已达4亿多张，但大多是“先存款、后消费”的借记卡和“先存款，可少量透支”的准贷记卡，具有“先消费、后还款”功能的信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制的考虑，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。,电子支付,=,或 网上支付,分项任务二：电子支付方式,电子支付（,Electronic payment,）,是以计算机和通信技术为手段，通过,计算机网络系统,以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。,网上支付,是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过,因特网,进行的货币支付或资金流转。,电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。,按支付指令发起方式分类,上页,下页,电子支付的类型,网上支付,（互联网）,电话支付（电话网）,移动支付（移动通信网）,销售点终端交易（银行专线）,自动柜员机交易（银行专线）,其他电子支付,分项任务二：电子支付方式,一、电子支付的发展阶段,二、,电子支付方式,一、电子支付的发展阶段,第一阶段,是银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；,第二阶段,是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；,第三阶段,是利用网络终端,向客户提供各项银行服务，,如为客户在(,ATM),上提供的,取存款服务等；,第四阶段,是利用银行销售点终端(,POS),向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；,第五阶段,是可以,随时随地通过互联,网络进行直接转账,结算。这是电子支,付发展的最新阶段。,金融网,Internet,Internet,持卡人,CA,支付网关,发卡行,收单行,电子支付方式可以分为,非因特网环境,下的电子支付和,因特网环境,下的电子支付。电子支付发展的前四个阶段属于非因特网环境下的电子支付；而第五阶段属于因特网环境下的电子支付，它形成了电子商务的环境，也称之为,电子商务的网上支付,。,网上支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的货币支付或资金流转。,二、,电子支付,方式,电子支付工具很多，可分为三大类：,电子货币类,：电子现金、电子钱包等；,支付卡类,：包括信用卡、智能卡、借记卡、电话卡等；,电子支票类,：如电子支票、电子汇款（,EFT,）、电子结账等。,（一）银行卡网上支付,1,用户申请银行卡，并开通网上支付功能,2.,到网站选购商品，点击支付结算，选择银行卡网上支付；商家网站将消费者订单信息发送到网银支付系统进行处理,3.,用户进入网上支付界面，输入卡号、密码，向银行发送支付请求,4,银行对支付信息进行处理,5,银行向用户和商家反馈支付信息，并通知商家送货,6,商家根据信息进行订单处理,7,用户接收商品,（二）第三方支付,基本原理,支付方先将款项转入第三方，待支付方收货后再通知第三方将资金支付给收款方。第三方起到暂存和担保作用。,(,1),付款人将实体资金转移到自己在支付平台的账户中,(2),付款人购买商品,(3),付款人发出支付授权，第三方平台将付款人账户中相应的资金转移到支付平台的账户中代为保管,(4),第三方平台通知收款人发货,(5),收款人完成发货许诺,(6),付款人确认可以付款,(7),第三方平台将临时保管的资金划拨到收款人账户中,(8),收款人可以将账户中的款项通过第三方平台和实际支付层的支付平台兑换成实体资金,国内第三方支付平台,1,、支付宝（,AliPay,）,2,、财付通（,）,3,、易宝支付（,）,4,、快钱（,),5,、百付宝（,https:/,）,（三）手机,SIM,卡小额支付,(,无线网络对互联网,),(1),买方访问商家网站，挑选好待购买的商品，并选择无线支付,(,如手机支付,),；,(2),输入手机号，提交并等待商家回应；,(3),商家短信认证：用,SMS,发送一个密钥到你所输入的手机；,(4),从站点输入密钥确认完毕；,(5),结算：移动运营商将从你的手机账户上,(SIM,卡账户,),转出相应资金到商家账户。,（四）手机钱包,利用客户手机号码绑定支付卡实现移动支付，这时的,SIM,卡就相当于一个,电子钱包,(,手机钱包，移动钱包,),，而移动运营商就相当于第三方支付服务商即电子钱包发放机构。,目前分,3,种形式：一是具备感应功能的银行卡，二是贴于手机上（,1,元硬币大小）的钱包卡，三是植于手机内具备支付功能的,SIM,手机卡。,在购物和消费时，无需输入银行卡的帐号和密码，支付时均无需输入密码，只要在,POS,机上轻轻一扫即可完成。而且每次用“手机钱包”消费后，均会有交易结果的短信通知，让用户随时了解自己的帐户情况，防止他人被盗,（五）电子现金,含义,电子现金(,E-cash)：,是一种以数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、购买商品或服务时使用的电子货币。通过把现金数值转换成为一系列的加密序列数，这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,当用户拨号迸了互联网网上银行，使用一个口令,(Password),和个人识别码,(PTN),来验明自身，直接从其账户中下载成包的低额电子“硬币”时，这时候电子现金才起作用。然后，这些电子现金被存放在用户的硬盘当中，直到用户从网上商家进行购买为止,。,第一阶段,获得电子现金，简称提款。,客户为了获得电子现金，要求开户行把其存款转到,E-,CASH,发行银行,。,客户的开户行从客户的帐目向,E-,CASH,发行银行,转帐。,E-,CASH,发行银行,给客户发送电子现金。客户将电子现金存入其计算机硬盘,以供网上小额支付,。,第二阶段,用电子现金购物，简称,支付。,客户挑选货物并且把,E-,CASH,电子现金发送给商家。,商家向客户提供货物。,第三阶段,商家兑换电子现金，简称,存款。,商家将电子现金发送给,E-,CASH,发行银行，将,电子现金转换成货币并存入商家帐户。,课外知识,总部设在荷兰的,Digicash,公司是目前唯一一家在商业上提供真正的电子现金系统的公司，数字设备公司,(DEC),也紧随其后。,Digicash,公司于,1995,年,10,月就开始在美国圣路易,Mark Twain,银行试验一种名为,CyberrBucks,的电子现金系统，目前大约有,50,家,Internet,厂商和,1000,名客户使用这种电子现金。目前使用该系统发布,E-Cash,的银行有,10,多家,（六）电子支票,1,）电子支票（,eCheck,）,所谓电子支票就是支票的支付业务和全部处理过程电子化、信息化。,它与传统支票所包含的信息、具有的功能均相同，只不过是以数字签名代替手工签名，以数字认证来验证付款者、付款银行和银行账号等信息。,（七）电子钱包,1,）电子钱包的概念,电子钱包,(E-wallet),是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。,可存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息。电子钱包还可保存每一笔交易记录，以备日后查询。,电子钱包本身并没有支付功能，它依赖于钱包内的各种电子货币,电子商务的支付方式,电子商务的支付方式,传统支付方式,电子支付方式,票据支付,现金,银行卡支付方式（在银行,POS,终端上消费）,电子现金支付方式,银行卡支付方式（在开放的互联网上支付）,电子支票支付方式,分项任务三,网上银行,一、,网上银行的,基本概念,二、网上银行的模式,三、网上银行的,业务,小知识：我国网上银行的建设与发展,1996,年，中国有了第一家上网银行,中国银行。,1997,年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出,“,一网通,”,网上业务，包括企业银行、个人银行和网上支付三种服务。,1998,年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。,2002,年,9,月，中国工商银行网站被英国,银行家,杂志评为,2002,年度全球最佳银行网站。,随着外资银行进入网上银行领域，我国网上银行面临全球性竞争的压力和挑战。,一、,网上银行的基本概念,1,）,网上银行的定义,又称网络银行、电子银行、虚拟银行，是利用,Internet,和,Intranet,技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的网上的银行服务，实际上是传统银行业务在网络上延伸。,网上银行和上网银行有没有区别？,二、网上银行的模式,目前网络银行发展有两种模式：,1,）在现有传统银行基础上发展的网上银行服务,分支型网络银行,。,2,）完全基于,Internet,的全新电子银行,纯网络银行,。,1,）分支型网络银行,是指在现有传统银行基础上运用公共,Internet,，从而开展传统的银行业务交易。,这里的网络银行使用的是广义定义，它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台，对其的监管一般沿用了与物理分支机构相类似的政策。,2,）纯网络银行,是完全依赖于,Internet,发展起来的全新电子银行，它本身就是一家银行，是为专门提供在线银行服务而成立的。,纯网络银行也可以称为“只有一个站点的银行”，这类银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，如安全第一网络银行。,6.33,网络银行的业务,1,）传统银行提供的服务,银行零售业务：面向个人和团体的储蓄，对个人的 贷款、汇兑等；,银行批发业务：,国内批发业务：国内银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（如各种票据的贴现）；,全球批发业务：国际间银行业务（如国际贸易结算、外汇买卖等）；,银行投资业务：向企业贷款或买卖证券；,银行信托业务：资金的代管和运作。,商业银行业务,资产业务,负债业务,中间业务,贷款,投资,存款,结算,代理,信托,租赁,2,）网络银行提供的服务,基础网上服务：,是传统银行服务在网上的简单复制和延伸，如银行零售和批发服务、资金转账等服务。,衍生网上服务：,是利用互联网的优势为客户提供的大量基于因特网的全新的金融服务品种，主要包括网上支付服务、网上信用卡业务、网络理财服务、网上金融信息咨询服务等等。,