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单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,保险代理人,资格考试,考前串讲,目 录,一、,风险与风险管理,二、保险基础,三、保险合同,四、保险基本原则,五、保险公司业务经营环节,六、财产保险,七、人身保险,八、保险代理人,九、保险代理从业人员职业道德,十、法律法规,考前辅导重点提示,宜宾市分公司,风险与风险管理,什么是风险,损失发生的不确定,风,险,三要素,风险因素：,原因,风险事故：,过程,损失：,结果,分类,产生原因,标的,性质,产生社会,环境,产生行为,自然风险,社会风险,政治风险,经济风险,技术风险,财产风险：,物,人身风险：,人,责任风险：,权,信用风险：,信,纯粹风险：,只损无益,投机风险,静态风险,动态风险,基本风险：,非个人,特定风险：,个人,政治风险,一美国人,05,年到中国，用,100,万美金兑换,800,万人民币，游山玩水吃喝玩乐，五年花掉,130,万人民币，,10,年回国，又换了,100,万美金,汇率的变动直接导致国外劳动者收入的价值是一种政治风险,政治风险大约在,5%-10%,之间，,商业风险在,5%-15%,之间,出口信用保险保险标的是,进口国,经济风险和,进口国,政治风险,风,险,管,理,对象,风险,主体,过程包括基本目标,独立的管理系统，并成为一门新兴的学科,个人，家庭、企业组织（与人有关）,最小的成本获得最大的安全保障,识,别,潜存风险,估,测,概率、定量化,评,价,评估危害,选,择风险管理技术,评估风险管理,效,果,最重要,的环节,选择风险管理技术,管理目标,最重要环节,损失前,损失后,风,险,管,理,方,法,控制型,财务型,避免最消极、最简单,预防防患于未然,抑制,安装自动喷淋设备,自留,转移,主动,被动,非保险,保险,保险基础,投保人,保险人,合同,交保费,财产 赔偿,人身 给付,商业,为什么？,保险的两大基本功能,保险功能,可,保风险,大,量,费,费率厘定,基,保险准备金的建立,合,保险合同的订立,纯粹,大量,重大损失,不同时损失,可测性,同质风险种类、品质、性能、价值大体相近,公平,合理,适度,稳定,弹性,未到期责任准备金,未决赔款准备金,总准备金,寿险责任准备金,法律行为,保险五要素,实施方式,标的,承保方式,自愿,强制,人身,财产,人寿：,寿命,健康：,身体,意外伤害：,身体,？,人身保险,财产损失,责任,信用,直接,间接,原保险,再保险,共同保险,重复保险,保险的分类,投保人,a,保险人,b,保险人,原 保 险,原保险人,/,分保分出人,再保险人,分保分入人、分保接受人,再保险,如果出险，,a,不得以,b,没有赔付为由不履行,赔付投保人责任，投保人不能直接向,b,索赔,再保险图解,保险人,保险人,保险,人,投保人,保险人,保险人,保险人,投保人,共同保险,复合保险、重复保险,保险金额总和,=,保险标的保险价值,保险金额总和保险标的保险价值,保险金额总和保险标的保险价值,保障,资金融通,社会管理,社会保障,社会减震器,风险管理,社会关系,社会润滑器,社会信用,赔偿,+,给付,银行次级债,保险的功能,保险与相似制度,保险与社会保险（人身保险与社会保险）,共同点：,1,、前提：风险的存在,2,、对象：社会再生产人的要素,3,、数理基础：概率论和大数法则,4,、物质基础：保险基金,不同点：,人身保险 社会保险,1,、经营主体：商业保险公司 社会保险机构,2,、行为依据：民事合同行为 政府行为,3,、实施方式：自愿 强制,4,、适用原则：个人公平 社会公平,5,、保障功能：各层次保障 基本生活保障,6,、保费负担：投保人个人 个人、企业和政府,保险与相似制度,保险与救济的区别,共同点：,借助他人安定自身经济生活的方法,不同点：,1,、提供保障的主体不同,2,、提供保障的资金来源不同,3,、提供保障的可靠性不同,4,、提供的保障水平不同,保险与储蓄的区别,共同点：,以现在剩余资金做未来所需准备,不同点：,1,、消费者不同,2,、技术要求不同,3,、受益期限不同,4,、行为性质不同,5,、消费目的不同,（中国）,是最早发明风险分散保险基本原理的国家。,(,镖局仓储制度）,是我国古代原始保险思想萌生的一个重要标志。,（汉谟拉比法典）,保险最早法规,（船舶抵押借款制度）,是海上保险的雏形。,保险密度：人均保费,-,人密,保险深度：保费占,GDP,比率,保险历史沿革,保险合同,特,征,有偿,保障,双务,附合,射幸,最大诚信,格式条款,/,格式合同,保险人并不必然要履行赔付义务,交保费,投保人,保险人,合同,财产 赔偿,人身 给付,商业,保险合同,性质,标的价值,承担风险,保 额,出险时的价值,补偿,财产保险、医疗费用,给付,人身保险（如意外伤害保险）,定值,不定值,单一,农作物雹灾险,综合,机动车辆保险,一切,足额,不足额,超额,财产保险分析,电视电器,所有的,保险合同分类,标 的,合同当事人,财产保险,人身保险,原保险合同,再保险合同,保险合同分类,合同三要素,主体,客体,内容,当事人,关系人,保险人,投保人,被保险人,受益人,同一人,不同一人,保险利益,（法律上承认的利益）,变更,主体,内容,人,人身险,财险,权力,除人以外,保险公司变更：保险关系变更,合同形式,保险单,正式,暂保单,临时,（,30,天）,保险凭证,=,（保险单效力）,其他书面形式：保险协议书,投保人,可随意解除合同，保险人不能，,投保人、被保险人,可领取满期或赔付金，,投保人、受益人,可领取受益金,被保险人死亡,合同成立,有效,生效,在我国，合同成立次日零时生效零时起保制,财险的合同效力,有始有终,人身保险合同效力,有始无终,海洋货物运输保险,无始有终,何种情况为无效？,自然终止,因保险人完全履行赔偿或给付终止,因合同主体行使终止权而终止,因保险标的全部灭失而终止,因,解除,而终止,自然终止是保险合同终止最普遍、最基本的原因,保险合同的解除分为：约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除,货物运输保险、运输工具航程保险合同,保险责任开始后合同当事人都不得解除保险合同,合同终止,义务,如实告知,询问告知,交付保险费,最基本,防灾防损,危险增加通知,事故发生通知,损失施救,提供单证,协助追偿,承担赔偿或给付保险金责任,说明合同内容,及时签单,保密,投,保,人,保,险,人,解释原则,解,释,效,力,文义,意图,有利于被保险人与受益人,批注优于正文,补充解释,有权解释,无权解释,立法,最高立法机关,司法,最高人民法院,行政,保监会,仲裁,仲裁机构,学理、学术等,争议,协商,、仲裁、诉讼,解释与争议处理,保险原则,最大诚信,保险利益,损失补偿,近因,四大基本原则,最大诚信,告知,保证,弃权与禁止反言,投保人,保险人,明确列明,明确说明,无限告知,询问告知（我国）,明示,默示,确认,过去,/,现在,承诺,未来,适航,不改变航道,合法,海上保险,人寿险中仅适用年龄误告,信息的不对称性,附合性与射幸性,保险利益,条件：合法,经济,确定,财险,人身险,责任保险,信用保险,经营权、管理权等,自己、配偶、子女、父母、扶养抚养赡养等,公众、产品、,职业、雇主,信用,保证,损失补偿,损失分摊,代位追位,条件,分类,比例,我国,限额,顺序,谁先承保谁先倒霉,权利代位,物上代位,派生原则,影响因素,实际损失,保险金额,保险利益,？,重要概念：绝对免赔额与相对免赔额,委付,海上保险,例外,定值保险,重置成本保险,人身保险,就最小的金额给付,最大为保险金额,近因,最直接、最有效、起主导性,最先发生并造成一连串的原因即近因,判断保险责任的原则,部分是：部分赔,都是：都赔,是就赔，不是不赔,以间断原因决定赔与赔,单一原因,多种原因同,时并存发生,多种原因,连续发生,多种原因,间断发生,宜宾市分公司,保险公司,经营流程,保险销售,保险承保,保险理赔,保险客户服务,准保户开拓,调查并确认保险需求,设计并介绍保险方案,疑问解答并促成签约,高额损失优先原则,连锁介绍,重合同、守信用,主动、迅速、准确、合理,实事求是,特殊服务,保全服务,“,孤儿,”,保单,公司,经营,直接,销售渠道,间接,销售渠道,保险公司,消费者,交易,保险,公司,中介,消费者,销售,保险销售渠道,核保,作出承保决策,标的状况,保险费率,承保决策,标准,标准费率,正常承保,优质,优惠费率,优惠承保,低于标准，但不构成拒保,限制性条件或加费,有条件的承保,明显低于标准,拒保,保险承保的主要环节和程序,接案,立案,初审,调查,核定,复核、审批,结案,归档,寿险理赔流程,审核保险责任,进行损失调查,损失通知,赔偿,保险金,损余处理,代位求偿,及时通知义务,提供单证义务,人寿保险无,保险公司付勘察费,全损：归保险人,部分损：两者分,施救费用：单独核算最高限额为保额,不称赔付，称补偿，一般按保额,/,价值比例补偿。,非寿险理赔流程,财产保险,狭义,广义,财产损失险,责任保险,信用保险,公众、职业,产品、雇主,期内发生式,期内索赔式,信用,保证,对方信用自己信用,商业、进出口,合同产品忠诚,企业财产,利润损失,家庭财产,运输工具,货物运输,工程保险,特殊风险,农业保险,企业财产基本险、综合险、财产险和一切险,附加或特约险,普通、两全、投资保障、个人贷款抵押,机动车辆、船舶、飞机,国内水路、陆路、空运、进出口货物运输,种植业、养殖业,标的范围,可保财产,特约可保,不可保,会计科目反应,财产项目类别,不加费,价值不确定或无固定价格,:,码头金银玉器字画,危险矿井、矿坑相关建筑物设备物资,加费,非一般性生产资料、难以鉴定价值必然发生危险的财产,企业财产基本险和综合险的共保责任：三停，停水气电，施救费用,固定财产：出险财产的重置价值,流动财产：前,12,月任意月份账面余额,账外、代保管财产：重置或账面余额,企业保险,家庭两全保险,投资保障家庭财产险,个人贷款抵押房屋保险,用储蓄金的利息做保障，例存一万，送卡单，终了返还保险储蓄金,还可投保现金、金银、珠宝、玉器等,保额以贷款额为限，投保人被保险为一人，即贷款人,房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿方式：比例赔偿。,施救费用最高不超过保险金额,若按比例赔偿则也按相同比例给付,室内财产的赔偿：第一危险赔偿方式即第一损失赔偿方式。,家庭财产保险,保险标的：机动车辆,|,第三者责任,被保险人为投保人及允许的驾驶员,机动车辆损失险：,最高折旧金额不超过投保时保险车辆新车购置价的,80%,出险时派出所、法院、道路交通部门都有信息共享制度,|,车辆所载货物至车损不赔,免赔分为：,1,、免赔额（率）；,2,、按责免赔；,3,、事故累进免赔。,机动车辆事故责任强制保险,即第三者责任险,:,强制险，规定法定条款,-,对应基础费率。无赔款优待三年,10%,到,70%,附加险,车辆损失险：盗抢、玻璃、自燃、划痕,强险：人员、货物、无过错损失补偿、货物掉落,共同附加险有：交通事故精神损失险,所有基本险和附加险的附加：不计免赔特约险,机动车辆保险,海上运输货物保险的保险期限确定依据是,“仓至仓条款”,。,保险金额,由,到岸价决定。,货物运输保险起源于,海上保险,分类,运输工具和运输方式,水上、陆上、航空、邮包、联运,适用范围,国内货物运输保险海洋货物运输保险,保险人承担的责任,平安险、水渍险和一切险。,特征,保障对象多变,标的流动性,合同变更自由期限空间性,国际性,风险综合性,既有财产风险又有责任风险,货物运输保险,雇主责任保险投、被保险人为一人，出险赔付雇主，最终落实到雇员身上,附加责任：附加医疗保险、第三者责任险,信用保险,一般商业信用保险,出口信用保险,进口国商业风险、政治风险,赊销、贷款、个人贷款信用保险,短期,：半年内时间短，初级消费产品,中长期：,2,年以上、资本性、半资本,保证保险,合同保证,供应,履约,预付款维修,忠诚保证,产品质量,产品质量违约，不同于产品责任保险,责任、信用保险,不同于农村保险（地域性概念）,特点：地域性、季节性、连续性、政策性,种植业,养殖业,农作物,林木,生长期,收获期,小麦、水稻、玉米、烟叶棉花、甘蔗,卖场火灾、烤烟水灾,林木,果木,盛果期,畜禽养殖,水产养殖,牲畜保险家禽保险,淡水养殖,海水养殖,疾病不予以保障,注意浮头缺氧,农业保险,人身保险,人身保险的种类,人寿保险,人身意外伤害保险,健康保险,医疗保险,疾病保险,收入补偿保险,死亡保险,生存保险,两全保险（生死合险）,普通意外伤害保险,特种意外伤害保险,（三个特定）,死亡,生存,两全,普通,限期交费,趸交,谁受益,定期,终身,退保率,递增,均衡,递减,定价假设,死亡率,利率,失效率,费用率,年度、年龄、保额、交费方式、性别、保单类型,死亡发生在期末：,某年龄自然保费*（,1+,利率）,=,保额*死亡率,生命表的确定：,死亡保障类险种用寿险用生命表,养老类险种用年金用生命表,人寿,保险,交费方式,被保险人数,给付额是否变动,给付开始日期,给付方式,个人,联合,最后生存者,联合及生存者,低保额、免体检、收入低人群，交费,月、半月、周,，保额有限制。,防止逆选择设,等待期或削减给付制度,年金保险,趸交、年交,定额、变额,即期、延期,终身,最低保证,定期生存年金,简易寿险,对象,总保单,成本低,计划灵活,经验费率,团体（性质、正常在职人员、人数、保额）,手续简便,节约佣金,免体检,避免逆选择,理赔记录决定费率,团体保险,：公司全交,100%,都交,80%,投保,公司签保单，员工领保险证，员工不签名,团体保险,主要特征分红保险保单红利,实际经营成果、优于定价假设盈余、按一定比例、向保单持有人分配,保单持有人享受经营成果,客户承担一定投资风险,定价的精算假设比较保守,保险给付、退保金中含有红利,分设帐户、独立核算,利源：,利差、死差、费差,红利分配：公平性、可持续性；不低于可分配,盈余 70%,；有,现金红利和增额红利,两类。,预定利率低,预定费用高,预定死亡高,固定死亡率：死亡,|,风险类不列入,固定费用率：收入,|,费用类不列入,分红保险,主要特征,保险金额,投资账户价值,之和,较大,者,单独的投资账户,转换为,投资单位,至少连接到一个投资账户,必须包含,一项或,多项保险责任,死亡给付,保单价值由每一单位数,和单位价值确定,投资,净收益或损失,，都,归该保单,投资连结保险,交费灵活,保额可调,非约束性,有,最低保证利率,死亡给付金额=净风险保额+现金价值,A,均衡给付,B,随保单现价波动,自动垫交条款,有效即现价大于零,新型寿险：,分红、投连、万能,万能保险,年龄误告,不可争条款,年龄误告,宽限期,中止、复效,自杀,不丧失现金价值,保单贷款,自动垫交,（,不可抗辩条款）,不符合,合同约定,符合,合同约定,2年,多退少补,按比例,60天,申请退保,：退保金,减额交清,展期定期,：,期限缩短，保额、责任不变（趸缴）,现金价值垫交,常用条款,20,10,年,10,月10日,20,11,年,10,月10日,60天,生效对应日,中止、复效期2年,减额缴清,复效时点,失效期间,宽限期,终止,宽限期：负责任，如有赔付，扣下客户没有交补的款项,意外,伤害,死亡,残疾,违背,被保险人,的主观意愿,职业和工种,无需体检,一般1年，最多3或5年,定额给付,按当年保费收入的百分比（40%、50%），计提,未到期责任准备金,意外伤害,保险期间,20,12,-1-1,20,12,-12-31,10-5,责任期限结束时残疾程度,180天,责任期限,治疗结束时,治疗结束时,意外伤害每次都按比例给付，给付最高不能超过保额的100%,残疾金=保险金额残疾程度百分率,（一）不可保,（二）特约保,（三）一般可保,违法违规，道德风险、自杀未遂,战争,体育运动,核辐射,医疗事故,动因,风险,期限,险种结构,自愿|强制,普通,|,特定,一年期,|,极短期,|,多年期,单纯,|,附加,意外伤害,分类,保伤病风险，核保严格,（二）精算技术：,疾病率、伤残率、疾病伤残持续时间,医疗保险,疾病保险,收入保障保险,长期护理保险,按保险期间分,（定期、终身）,按保险金给付形态分,（提前给付型、附加给付型、独立主险型、按比例给付型、回购式选择型）,免责期越长保费越低,平准式保费,终身给付保单昂贵,一视同仁的对待同等风险的被保险人,观察期内出险认定被保险人在投保前患病,无保费豁免,健康保险,失能,短暂恢复,再度失能,失能期,+,再度失能期扣除免责期间,医疗保险,分类,常用条款,普通医疗,住院,手术,综合,免赔额条款,比例给付条款,给付限额条款,单一赔款免赔、全年免配额、集体免配额,全残分类,绝对全残,原职业全残,推定全残,列举式全残,保险合同中列举,宜宾市分公司,保险代理人,个人,组织,保险营销员,代理公司,保险经纪人,专业,兼业,银行代理：银行,单位代理：交警队,行业代理：运输业,保险代理业务人员,保险从业人员,合伙企业,有限责任公司,股份有限公司,经纪人代理于投保人，独立公司，独立担责,保险代理人,初中,品行良好,岗前培训,资格证考试,后续,教育,颁发证书,法律、专业知识,保险公司,三年教育,无较大个人债务,换证丢失补证,保监会发放资格证，保险公司发放展业证，展业证展业范围小于等于保险公司经营范围营销员离职展业证交还保险公司。,完全民事行为,保险营销员,代理行为由被代理人负全责，,代理人法律行为，后果由保险人承担。但保险人有权依法追究越权代理的代理人。,保险营销员,保险代理,业务人员,资格证书,+,展业证,资格证书,+,执业证书,不得持有展业证,不能以购买公司产品为上岗条件,资格证书,上岗,展业证,签订书面合同，认定个人具有销售产品资格,营销员不得同时代理两家或两家以上保险公司，展业证在行业协会登记,宜宾市分公司,保险代理从业人员,职业道德,守,法,遵,规,诚实信用,专业胜任,客户至上,勤勉尽责,公平竞争,保守秘密,核心：其他各方面的延伸,基础,客户和所属机构,是,社会道德,在保险生活中的具体体现,保险代理从业人员道德指引,自律组织,规范,会员,规范,从业人员行为,保险从业人员的,职业道德,法律法规,个体工商户甲个人经营债务由,个人财产承担,。,夫妻俩经营债务由,家庭财产承担,甲失踪两年后由其妹将甲房产变卖甲又重新出现则财产处理方式：,由甲的妹妹归还房款,家中阳台花盆坠落砸伤人由其,房屋所有者负责,民事权利从生到死，民事行为分：完全、限制、无民事行为,民事法律行为,是公民或者法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。,民 法,经营者不得,受贿、行贿,。,经营者,以,明示方式,给对方折扣给中间人佣金必须,如实入账,、接受折扣佣金的经营者必须,如实入账,经营业假冒他人的注册商标，擅自使用他人的企业名称或者姓名，伪造或者冒用认证标志、名优标志等质量标志，伪造产地，对商品质量引人误解的虚假表示的，依照,商标法产品质量法,的规定处罚,下列情形不属于不正当竞争行为：,销售鲜活商品、处理有效期即将到期的产品或积压产品、季节性降价、因清偿债务、转产、歇业降价销售的产品,反不正当竞争法,消费者在购买、使用商品和接受服务时享受,人身、财产安全不受侵害,、知情权、自主选择权。,经营者应当听取消费者对其提供的商品或者服务的意见，接受,消费者的监督,消费者在购买、使用商品或者接受服务时，其合法权益受到损害，因原企业分立、合并的，可以向,变更后承受起权利义务的企业要求赔偿,国家机关人员玩忽职守或包庇经营者侵害消费者的，,有同级或上级机关给予行政处分；,情节严重，构成犯罪的追究刑事责任,消费者权益保护法,设立保险代理机构，应当具备下列条件：,持有资格证书的员工人数在,2,人以上，并不得低于员工总数的二分之一,保险营销员不得与非法从事保险业务保险中介业务的机构或者个人发生,保险业务,往来,业务员处罚选择：,保监会、警告、一万元以下,，处罚后,5,日内,告知保监会,代理机构应当开设,独立的代收保险费账户，不得挪用。,提前,30,天,换资格证书,代理机构、营销员管理规定,携带证件,身份证,考试中：,1),仔细审题，时间2小时，一般够用,2),方法：,一见钟情法,答案题目对应法,瞎蒙法,计算题：,不能将时间浪费在计算题上，将时间留给其他有把握的题。,判断题：,时间来不及的：请选择,“,错,”,无法判定时，请选择,“,错,”,考试注意事项,检查,有标准答案可确认修改；,没有把握就选择,“,一见钟情,”,的；,时间不够的请不要检查，将时间全部用于,“,第一次,”,。,