第五章电子金融和电子商务支付.ppt

Slide Title,Body Text,Second Level,Third Level,第五章 电子金融和电子商务支付,5.1,电子,金融,5,.2,电子货币和电子支付,5,.3,网上银行,5.4,网上证券,5.5,网上保险,5.1,电子金融,5,.1.1,电子金融的概念,5,.1.2,电子金融在各国的发展,5.1.1,电子金融的概念,1.,电子金融的定义,电子金融（,e-finance,），又称网络金融，从狭义上讲是指在国际互联网（,Internet,）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑的，在全球范围内的所有金融活动的总称，它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全，网络金融监督等诸多方面。我们本章介绍的主要是指狭义的电子金融。,2.,电子金融的构成,网络银行,网络保险,网上证券交易,网上理财,3.,电子金融的特点,首先，电子金融就是电子商务技术在金融服务业的应用,。,其次，在电子金融条件下，金融企业的品牌形象变得比以往更重要。,再次，金融企业的经营特征还决定了企业赖以生存的根本是企业信誉。,4.,电子金融的优势,1,、实现电子金融可获取更多的销售收入,2,、实现电子金融可以降低经营成本,5.1.2,电子金融在各国的发展,电子金融在各国的发展情况见下表,（续前表）,由上表可以看出：,全球电子金融正在迅速发展,我国电子金融服务在各方面的发展都还相对滞后，急需加大发展步伐，尽快与国际接轨。,5.2,电子货币与电子支付,5.2.1,电子货币与传统货币,5.2.2,电子货币的货币形式,5.2.3,网上支付与结算形式,5.2.4,电子货币的影响,5.2.1,电子货币与传统货币,1.,电子货币的概念,定义：,电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。,电子货币发行和运行的流程：,发行、流通和回收。,2.,电子货币与传统货币的区别,发行者：不唯一，有中央银行、一般金融机构、非金融机构。,担保：主要依赖于各个发行者自身的信誉和资产，风险并不一致，使用范围也受到设备条件、相关协议等的限制。,匿名：电子货币则要么是非匿名的，可以详细记录交易、甚至交易者的情况；要么是匿名的，几乎不可能追踪到使用者的个人信息。,地域限定：电子货币打破了境域的限制，只要交易双方认可，可以使用多国货币进行交易。,流通、防伪、更新：电子货币只能采取技术上的加密算法或从认证系统的认证来实现。,5.2.2,电子货币的货币形式,1.,储值卡,指某一行业或公司发行的可代替现金使用的,IC,卡或磁卡。如移动通迅公司发行的电话充值卡神州行等。特点：消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费；不计名、不挂失；面值较小，一般为,20,元、,50,元、,100,元等；大多为,IC,卡。,2.,信用卡,是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项基本功能融为一体的业务。特点：同时具备信贷与支付两种功能。,3.,存款利用型电子货币,是一种电子化支付方法，其主要特点是，通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。,4.,现金模拟型电子货币（,E-cash,）,又称电子现金或数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流。特点：匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性。,5.2.3网上支付与结算形式,1.,信用卡支付系统,信用卡型的网络货币的具体使用方式通常是这样的：首先将信用卡输入计算机，通过电子钱包管理器或电子钱夹管理器，将它装入电子钱包或电子钱夹内，成为电子信用卡。电子信用卡采用单击式支付方式，可以在网络上在线使用，也可以在通常的电子支付中使用。,2.,电子现金支付方式,电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物。,3.,电子支票支付方式,电子支票与纸质支票有着同样的功能，一个活期账户的开户人可以在网络终端上生成一个电子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融,机构名称、支付人账户名、被支付人姓名、支票金额等。最后，像纸质支票一样，电子支票也需要经过数字签名，由被支付人数字签名背书。使用数字证书确认支付者、被支付者、支付银行身份以及账户，金融机构就可以对签名和,认证过的电子支票进行转账。,4.,电子钱包支付方式,电子钱包,(electronic,wallet,),是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内存放的是电子货币，如电子现金、电子信用卡等。,5.2.4,电子货币的影响,1,、电子货币对现有货币政策的影响,电子货币对货币发行权的影响如果中央银行允许银行以外的其它主体发行这种电子货币，中央银行将在一定程度上丧失对货币供应的控制，其货币发行权也将受到动摇。,电子货币对金融调控的影响：,降低了中央银行对银行系统的控制力、中央银行调控金融的重要指标,货币供应量的模糊，影响了中央银行的金融调控。,电子货币对金融监管的影响：,电子货币是一种虚拟化的货币，在流通过程中转移速度惊人而且具有隐蔽性，这使得利用电子货币进行金融犯罪屡见不鲜，而且这种金融犯罪涉及的金额巨大，给金融体系造成严重威胁。,2.,电子货币对货币层次组成和计量的影响,首先，在货币层次的划分和计量上，现有方法出现了问题。,其次，电子金融交易的地域模糊性，在另一方面给货币的计量造成了混乱。,3.,电子化币对基础货币和货币乘数的影响,央行并不能完全控制住基础货币、电子货币的使用，也会使得货币乘数相应变大。,4.,电子货币对货币供求理论的影响,由于电子货币的广泛使用，使得凯恩斯主义和货币主义学派的货币需求函数，都出现一定程度的缺陷。因为电子货币的加入，使得上述货币需求函数成立的假设条件受到了威胁，同时货币需求理论中的另一个重要问题，货币流通速度也受到了网络银行和电子货币发展的影响。,5.3,网上银行,5.3.1,网上银行发展的驱动因素,5.3.2,网上银行的特点,5.3.3,网上银行发展的主要问题,5.3.4,我国网上银行的发展,5.3.1,网上银行发展的驱动因素,1.,网上银行是电子商务发展的需要,提供便捷快速的支付服务,提供安全可靠的支付服务,提供符合要求的标准化信息服务,2.,网上银行也是银行业自身发展的需要,通过在银行业开展电子商务可显著降低经营成本、有效提高交易效率、开发优质客户群体、有助于提高客户的满意度和忠诚度、提供个性化定制金融服务。,5.3.2,网上银行的特点,1,、无分支机构,网上银行是利用,Internet,来开展银行业务，无需开设分支机构即可将金融业务和市场延伸到全球各个角落。,2,、开放性与虚拟化,利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。,3,、智能化,网上银行是一种能在任何时间（,Anytime,）、任何地方（,Anywhere,）、以任何方式（,Anyhow,）为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为三,A,银行。,4,、创新化,网上银行提供的金融产品和拥有技术的生命周期越来越短。,5,、运营成本低,开办 成本低、处理业务的成本低。,6,、采用,Internet/Intranet,技术,5.3.3,网上银行发展的主要问题,1,安全问题,迄今，,IT,业与金融界已经研究推出了多种网上安全技术协议，但仍不能说网络银行的信息安全就可以高枕无忧了，无论网络银行的安全技术如何先进，都不能忽视安全问题。,2,立法与规范问题,如何控制电子货币的发行量、确定设立网络银行的资格、怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务、对利用网络银行进行金融诈骗等犯罪行为如何惩罚和制裁等。,3,技术标准化和行业管理标准问题,为保证网络银行的顺利发展，商业银行之间需要进行广泛的技术和管理合作，逐步形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用系统和网络通信协议的兼容性。,4,信息技术与银行业务的融合问题,银行如何加强与客户的联系并使客户感受到个性化服务，属于网络银行服务中技术与服务恰当融合的问题。,5.3.4,我国网上银行的发展,1.,招商银行,1996,年推出了“一网通”，,1999,年,9,月又推出支付业务的全国联网。目前，招商银行的“一网通”已成为中国最具知名度的网上银行品牌。,2.,中国银行,1997,年在网上建立了自己的网站，,1998,年开始提供网上银行服务，,1998,年,3,月,6,日完成了中国第一笔通过互联网实现的电子交易业务。,1999,年,6,月，推出电子钱包软件。,3.,中国工商银行,1997,年,10,月，在互联网上建立银行主页，,2000,年元旦前，中国工商银行开通了北京、上海、天津、广州等部分地区网络银行的对公业务。,2003,年岁末，工商银行强攻网上银行，推出,金融,家,。,5.4,网上证券,5.4.1,网上证券的发展及优势,5.4.2,我国网上证券的操作模式,5.4.1,网上证券的发展及优势,1.,网上证券交易的概念,指证券公司利用互联网等网络技术，为投资者提供证券交易所的即时报价、查找各类金融信息、分析市场行情等服务，并帮助投资者完成网上开户、委托、支付、交割和清算等证券交易的全过程，实现实时交易。,2.,网上证券交易的发展情况,20,世纪,90,年代初发源于美国，韩国是亚洲最早向客户提供网上证券交易服务的国家。在我国最早开展网上交易的券商是中国华融信托投资公司湛江营业部。,3.,网上证券的优势,网上交易不受地域限制,行情数据免维护,行情分析、下单委托、查询资料方便直观,互联网上资源丰富,网上交易的安全性有保障,5.4.2,我国网上证券的操作模式,1.,证券公司下属网上交易中心（券商独立网站）模式该交易中心一般都是隶属于证券公司的一个服务部门，如华泰证券网,(,）等。,2.,纯粹的证券服务类网站模式,由券商利用现有的网上交易平台进行证券交易。如证券之星,,）等。,3.,证券公司与,IT,公司合资组建网上证券委托通道模式,在充分利用专业网站的资源的前提下，利用相对集中的地区垄断优势开展网上交易。如陕西网都,(),。,4.,证券公司收购网上委托交易通道模式,即由证券公司收购网易平台。如广东证券收购国内较具盛名的,“,盛润网络,”,。,5.5,网上保险,5.5.1,网上保险在国外的应用与发展,5.5.2,网上保险在我国的发展现状和问题,5.5.1,网上保险在国外的应用与发展,从国际范围来看发达国家在网上保险发展方面历史相对较长，应用较为成熟，取得的成效也较为显著。典型代表：美国。,与美国相比，欧洲国家在电子商务发展方面相对滞后，但欧洲国家不少大的保险公司希望在电子商务中走在世界前列。如英国皇家太阳联合保险公司 等。,亚洲国家中当数日本在网上保险的发展中较为领先。,1999,年,7,月，日本出现了首家完全通过互联网销售保险业务的保险公司。,5.5.2,网上保险在我国的发展现状和问题,1.,网上保险在我国的发展现状,1997,年开始：中国保险信息网签下了国内第一份网上保单。,2000,年的时候出现过一次大的高潮。,目前，国内主要的保险公司都已开通了自己的专业网站。典型代表：太平洋保险网站。,2.,网上保险在我国的发展中存在的问题,对网上保险的认识还没有到位,网上保险的集成化程度还不高,安全与法律等保障不健全,保险业整体信息化水平还比较低,3.,我国网上保险发展的主要策略,转变观念，提高认识，加快网上保险的发展步伐,加强联合，促进协调，为网上保险发展营造理想的发展环境,加快法律、法规和标准的建设，为网上保险发展保驾护航,促进保险业自身的信息化发展进程，为网上保险发展打下坚实的基础,第 五 章,