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00,*,汽车保险、定损与理赔,第二章 汽车保险,第一节,汽车保险概述,第二节,汽车保险中介,第三节,汽车保险费率,3/6/2026,1,机动车辆保险概念,机动车辆保险是以机动车辆本身及其相关经济利益为保险标的,的一种不定值财产保险。,机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专,用机械车、特种车。,“机动车”,是指以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员,乘用或者用于运送物品以及进行工程专项作业的轮式车辆。,“非机动车”,是指以人力或者畜力驱动，上道路行驶的交通工具；,以及虽有动力装置驱动但设计最高时速、空车质量、外形尺寸符,合有关国家标准的残疾人机动轮椅车、电动自行车等交通工具。,第一节 汽车保险概述,3/6/2026,2,机动车辆保险的基本特征,（,1,）保险标的出险率较高；（,2,）业务量大，投保率高；,（,3,）扩大保险利益；,（,4,）被保险人自负责任与无赔款优待,;,表,2,2000-2004,年车险业务赔付率情况,年份项目,2000,年,2001,年,2002,年,2003,年,2004,年,财险总体赔付率（,%,）,51.12,48.58,52.03,54.79,57.36,车险赔付率（,%,）,55.23,51.78,57.37,61.49,63.54,3/6/2026,3,驾驶员在交通事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合,赔偿规定的金额内实行绝对免赔率；,保险车辆在保险期限内无赔款，续保时可以按保险费的一定比例享,受无赔款优待。,3/6/2026,4,汽车保险的产生与发展,汽车保险的产生,近现代保险分界的标志之一,汽车第三者责任险,汽车保险的发源地,英国,（,1,）汽车保险第一人,英国法律事故保险公司，,1896,年首先开办了汽车保,险。,1906,年英国成立了汽车保险有限公司。,（,2,）实施第三者强制责任保险。在,1930,年公路交通法令,中纳入强制保险条,款。,（,3,）,1945,年，英国成立了汽车保险局。,3/6/2026,5,汽车保险的发展,汽车保险的发展成熟地,美国,其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状,投保人承担部分损失：德国,德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论,赔偿额多少，投保人自己都必须承担,325,欧元。,德国的汽车保险费还实行“奖优罚次”。,汽车保险业的社会管理功能突出：法国,3/6/2026,6,1)20,世纪,50,年代初中国人民保险公司就开办了汽车保险；,2)1983,年,11,月将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适,用性；,3)1985,年我国首次制定了机动车辆保险条款,;,4)1995,年,6,月,30,日,中华人民共和国保险法,正式颁布，并于,10,月,1,日起实施,;,5)1998,年,11,月,18,日经国务院批准，中国保险监督委员会正式成立,;,6)2003,年,12,月,11,日，中国保监会发布了关于履行有关入承诺的公,告，根据中国入世承诺，允许外资财产险公司经营除了法定保险,业务以外的全部非寿险业务。,我国的机动车辆保险概况,3/6/2026,7,7)2004,年道法第,5,条规定：初次申领机动车号牌、行驶证的机动车,辆，必须提供机动车第三者责任强制保险凭证。从而明确机动车第,三者责任保险制度，这是在我国第一次以立法形式明确全国统一实,施机动车辆的第三者责任强制保险。,3/6/2026,8,我国汽车保险产品简介,机动车交通事故责任强制保险,机动车交通事故责任强制保险条例,第,3,条规定：“本条例所称机动车,交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通,事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在,责任限额内予以赔偿的,强制性,责任保险。”,依照此条的规定：,该强制性保险只承保机动车上的人员、被保险人之外的第三人所遭,受的损害；,第三人所遭受的损害包括人身损害和财产损失，不包括精神损害；,该强制性保险有一定的责任限额，保险人只在该限额内承担支付保,险金的责任。,3/6/2026,9,商业汽车保险,主险,:,可以单独投保的保险险种。,机动车损失保险,、,机动车第三者责任保险条款,、,全车盗抢险,、,机动车车上人员责任险,；,2007,年,4,月,1,日起实施,2007,年新版车险，而实行仅,9,个月的,06,版机动,车商业保险行业基本条款将同时废止；,新版商业车险是在中国保险行业协会牵头下，中国人保（）、中,国平安（）、太平洋（）三家公司联合制定的；,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。,3/6/2026,10,附加险,:,不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。,A,款：车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款、不计免赔率特约条款；,B,款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、基本险不计免赔率特约条款；,C,款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款和基本险不计免赔特约条款。,3/6/2026,11,主险和附加险的关系：,1,）主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险,效力也随之终止或中止；,2,）主险的生效、失效、复效等是独立的，不依赖于附加险；,但附加险效力的产生和存续却要以主险效力的存在为前提条件，,附加险的效力不能独立存在；,3,）如果主险的保险责任与附加险的保险责任有抵触，则主险服,从附加险，也就是附加险优于主险，以附加险的约定为准。,机动车损失保险又称车辆损失险，简称车损险,保险人对于被保险人承保的汽车，因保险责任范围内的事故所致的毁损,灭失予以赔偿的保险。,3/6/2026,12,家庭自用汽车损失保险条款：,家庭自用汽车是指在中华人民共,和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途,为非营业运输的核定座位在,9,座以下的客车（被保险机动车）。,非营业用汽车损失保险条款：,非营业用汽车是指在中华人民共,和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的党政机关、企事业单位、,社会团体、使领馆等机构从事公务或在生产经营活动中不以直接或,间接方式收取运费或租金的自用汽车，包括客车、货车、客货两用,车。,营业用汽车损失保险条款：,是指在中华人民共和国境内,(,不含,港、澳、台地区,),行驶的，用于客、货运输或租赁，并以直接或间,接方式收取运费或租金的汽车。,3/6/2026,13,机动车第三者责任险,机动车第三者责任保险简称为三者险，是指被保险人或其允许的,合格驾驶员，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使第三者遭受,人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，,保险人依法给予赔偿的一种保险。,第三者,是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的,人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。,“第三者责任险”是“商业险”，同时也是,责任,保险，是以被保险人对第三,者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险，应该依据,保险法,第五十,条的规定，进行“有责赔付”,.,3/6/2026,14,全车盗抢险,负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的,全部,损失，,以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔,偿责任。,王小姐的,QQ,被撬开了车门，放在车里的,1,万元现金被偷走。她以投保了盗,抢险为由向保险公司索赔却被告知拒赔,合理吗,?,机动车车上人员责任险（第三者责任险的附加险）,指发生意外事故，造成保险,车辆上人员,的人身伤亡，依法应由,被保险,人,承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。,责任保险,以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险。,3/6/2026,15,案情：古英,(,化名,),是义乌市苏溪镇人，家有,60,多岁的父母和读书的两个孩子及其在家务,农的妻子，一家五口主要靠古英开自备桑塔纳轿车载客维持家用。,2003,年,11月,21,日，古,英将其所有的桑塔纳轿车向金华某,保险,公司投保了基本险和附加险中的车上责任险,(,车上,座位,),每座,2,万元，保险期限自,2003,年,11,月,22,日起至,2004,年,11,月,21,日止。保险合同约定，,投保了本附加险的机动车辆在使用过程中，发生保险事故，致使保险车辆上车上人员的,人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人在保险单所载明的该保险赔,偿限额内计算赔偿。,2004,年,3,月,28,日晚，古英因雇车人要求驾驶已投保的桑塔纳自备轿,车，从义乌苏溪到东阳江北街道办广福路南侧，于车内遭犯罪分子抢劫杀害。,2005,年,4,月,19,日，古英的法定继承人以古英已投保驾驶员座位险,2,万元为由向婺城区人民法院起诉要,求理赔。金华某保险公司认为，古英在车上遭抢劫遇害，不属于车上人员险，保险人不,应承担责任。,3/6/2026,16,江西省定南县某单位的一辆解放牌轻卡车在保险公司投保了车辆基本险后，又按核定座,位数每座投保了,20000,元的车上人员责任险等附加险种，在保险期限内，驾驶员黄某,(,该,单位聘用司机,),，在赣粤高速公路上施工路段行驶时与一辆装载车相撞，造成车损和驾,驶员黄某死亡。该单位按照劳动部门的有关规定对驾驶员黄某的家属进行了抚恤，抚恤,金,116000,元，该单位认为事情已结。而后保险公司也按照保险条款的规定除对车损进行赔偿外，还对被保险人之驾驶员黄某死亡按照车上人员责任险的规定赔偿了,20000,元。,事后，驾驶员家属得知保险公司按照驾驶员的死亡，已对被保险人进行了赔付时，即向,该单位索要这笔保险赔偿金。该单位以保险费为单位所交和“谁投保谁受益”的原则为,由，拒不支付，驾驶员家属刘某和黄某遭到拒绝后向法院提起诉讼，请求定南某单位将,保险公司按照车上人员责任险的规定赔付给该单位的保险赔偿金返还给驾驶员家属刘某,和黄某。,车上人员责任险的赔偿金归属,3/6/2026,17,玻璃单独破碎险（车损险的附加险）,承担保险车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃,单独破碎损失的赔偿责任。,玻璃单独破碎险中的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜,玻璃,.,车身划痕损失险（车损险的附加险）,无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。,只有使用性质是家庭自用，或非营业性质的,9,座以下,3,年以内的车辆，才,可以投保。而且在保险期内，保险金额最高额度,5000,元，每赔偿一次，,要累计计算赔偿金额，如累计赔偿金额超过,5000,元，该保险责任便终止,了。,3/6/2026,18,可选免赔额特约条款（车损险的附加险）,被保险机动车发生机动车损失保险合同约定的保险事故，保险人在按,照机动车损失保险合同的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免,赔额。,免赔金额共有,300,元、,500,元、,1000,元和,2000,元的四个档次。,不计免赔额特约条款（车损险和第三者责任险的附加险）,经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计,算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。,不计免赔特约险的保险责任,仅限于,车辆损失险和第三者责任险的免赔部,分，对其它附加险的免赔部分不产生效力。,3/6/2026,19,表,2-1,我国汽车保险的种类（,2007,年,4,月,1,日执行）,强制汽车保险,非强制商业汽车保险,机动车交通事故责任强制保险,主险,附加险,车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车上责任险,A,款：盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、可选免赔额特约条款；,B,款：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险；,C,款：玻璃单独破碎险、车身油漆单独损伤险，并设置了车损免赔额特约条款；,车上责任险、无过错责任险等,车损险,第三者责,任险,3/6/2026,20,汽车保险产品的理论价格,第三节 汽车保险费率,保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。,保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，也称为毛费率。,1,）纯费率（也称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。,纯保险费率：保险额损失率,+,稳定系数,（保险额损失率,=,保险赔款总额,/,总保险金额,1000,）,3/6/2026,21,2,）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。,附加费率,:(,保险业务经营的各项费用,+,适当的利润,)/,纯保险收入总额,;,确定汽车保险产品理论价格的方法,保险精算,保险精算的,主要目的,之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。,保险精算的理论基础,:,风险单位的差异较小，风险单位具有一定的数量集合,.,3/6/2026,22,汽车保险费率确定的基本原则,1,、公平合理原则,公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。,(1),在保险人和被保险人之间。,在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理。,(2),在不同的被保险人之间。,在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。,公平合理只能是相对的,3/6/2026,23,2,、保证偿付原则,保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保险费是保险标的的损失偿付的基本资金，所以，厘定的保险费率应保证保险公司具有相应的偿付能力，这是保险的基本职能决定的。,3,、相对稳定原则,相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动,(,相对的,),；,4,、促进防损原则,防灾防损是保险的一个重要职能，其内涵是保险公司在经营过程中应协调某一风险群体的利益，积极推动和参与针对这一风险群体的预防灾害和损失活动，减少或者避免不必要的灾害事故的发生；,我国,2000,年,7,月,1,日开始实施的,汽车保险条款,，就采取统一费率的方法。,2003,年,1,月,1,日起汽车保险费率厘定放开，由保险公司自主制定，报保监会批准,;,2006,年,7,月,1,日起汽车保险费率又驱于统一。,3/6/2026,24,(,一),汽车保险费率的概念,保险费率，简称费率，是依照保险金额计算保险费的比,例，通常以千分率（,）来表示。,保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于,保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以,计算保险费的基础。,保险费，简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。,汽车保险费率确定模式,3/6/2026,25,汽车保险主要风险因子,:,(1),与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况,和行驶的区域等。,(2),与驾驶人相关的风险因子，主要包括驾驶人的性格、年龄、,婚姻状况、职业等。,各国汽车保险的费率模式基本上可以划分为两大类，即从车,费率模式和从人费率模式。,3/6/2026,26,（二）从车费率模式,1,）从车费率模式及其费率影响因素,从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆的风险因子作为影响费率确定因素的模式。,影响因素：,(1),根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。,(2),根据车辆的生产地划分：,进口车辆,与国产车辆。,(3),根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。,(4),车龄或车辆的实际价格。,(,车龄是指保险车辆已使用的年限，不足,1,年者不计算。车龄从车辆出厂后向车辆管理部门初次登记之日起计算,),(5),家庭或车主拥有的车辆数。,(6),按照车辆使用的不同地区。,(7),车辆的安全装备。,3/6/2026,27,2,）从车费率模式缺点,无法限制安全性能差的车辆使用；,保险费用的负担不合理，无法调动驾车人的积极性；,（三）从人费率模式,1,）从人费率模式及其费率影响因素,从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险车辆驾驶人的风险因子作为影响费率确定因素的模式。,影响因素：,(1),根据驾驶人的年龄划分：年轻人、中年人和老年人。,(2),根据驾驶人的性别划分：男性和女性。,(3),根据驾驶人的驾龄划分：,1-3,年为事故多发期。,3/6/2026,28,(4),根据安全记录划分。,(5),驾驶员的生活习性,(6),驾驶员的婚姻状况,(7),附加驾驶员数量,2,）从人费率模式缺点,充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有奖优罚劣的功能。,保险费的负担较为合理；,可以限制安全性能差的车辆泛滥；,3/6/2026,29,1.,机动车辆保险的概念及基本特征,.,2.,以,2007,版机动车辆商业保险条款,A,款为例分析目前我国汽车保,险主要产品,.,3.,解释：车险商品的理论价格；纯费率；,4.,确定车险费率的原则有哪些,?,5.,汽车保险有哪些风险因素,?,6.,从车费率模式和从人费率模式的定义、影响因素及其各自的优,缺点是什么？,思考题,3/6/2026,30,