机动车辆保险1.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,财产保险之运输保险之,机动车辆保险,中国会不会也成为建在汽车轮子上的国家？,若是，保险是否是其前提之一？,主要观点,汽车消费日渐升温，成为当代中国家庭消费上的一大景观,机动车辆保险利于调节、处理车与车、车与人、人与人等之间的社会经济关系，利于促进汽车文明,影响汽车保险费率的因素有主有从，但人的因素是第一位的,强制三责险以其现实性、迫切性、法律性、普遍性等而特别令人关注,主要内容,第一部分：基本介绍,第二部分：对机动车主要险种的讲解与分析,一、机动车辆损失保险；,二、（商业）机动车辆第三者责任保险；,三、机动车交通事故责任强制保险（缩称“交强险”）,第三部分：案例及其他,第一部分：基本介绍,一、运输保险的类别,二、机动车辆保险的定义与地位,三、机动车辆保险合同中的,车辆,四、机动车辆保险的基本险种或主险,五、目前的一系列附加险种,六、主、附险之间的关系,一,.,运输保险的类别,1.,运输,工具,保险,2.,货物,运输保险,3.,机动车辆保险的综合化,1,。运输,工具,保险的主要险别,主要分：机动车辆保险、非机动车辆保险,具体类别有：汽车保险、飞机保险,船舶保险、铁路车辆保险,管道保险、火箭保险,其他运输工具保险,2,。货物,运输保险的主要类别,海洋货物运输保险,陆上货物运输保险,航空货物运输保险,其它货物运输保险,3.,机动车辆保险的综合化,以汽车保险为主要和典型的代表,车辆损失险：车辆,本身,损毁,第三者责任险,车上人员责任险,其他各种附加险,是保多人、多方，涉及多方面，具有某种社会性和公益性，包括有形财产损失、无形利益损失、责任保障等的综合性保险,注意,运输保险可不只是机动车辆保险！,机动车辆保险与机动车辆,损失,保险可是不同,！,二,.,机动车辆保险,定义：,机动车辆保险（,automobile insurance,）,是以机动车辆,本身,及机动车辆的第三者,责任或相关经济利益,为保险标的的一种,运输工具保险，,一种,不定值的,财产保险。主要承保机动车辆遭受,自然灾害,和,意外事故,所造成的损失,机动车辆保险,地位：,是,当前,（随着机动车特别是汽车的迅速增加，可以想像，它还会是,今后,相当长一段时期）,我国财产保险业务中最大的险种。是现今 我国各财产保险机构的主要甚至绝大的业务来源,三、机动车辆保险合同中的,车辆,对象资格,：指在我国境内（不含港、澳、台地区）行驶的，需要合格的车辆牌照、领有行驶执照、具有年检合格证的机动车辆,标的种类,：所承保的主要是汽车、电车等，也可包括电瓶车、摩托车、拖拉机及其他各种专用机械车辆、特种车辆、其它机动车辆。后面的,可能需特约,承保,以上应在保险合同中载明、确定,包括原汽车制造厂商固定装置在车上且含在售价中的零配件，但,不包括,出厂后另外加装或改装的设备与设施,与该保险相关的汽车分类,汽车：用内燃机作动力，经传动系统将动力传到驱动车轮，主要行驶在城市道路和公路上用于载人或载货的运输工具。按使用性质分：,客车：载运人及其随身行李物品。微型、轻型、中型、大型、特大型,轿车：按发动机排量大小分微型、普通、中级、中高级、高级；按承保费率分,6,座以下、,6-20,座以下、,20,座及以上,货车：按车种分微型、轻型、中型、重型；按承保费率分,2,吨以下货车及农用车、,2-10,吨以下、,10,吨及以上,四、机动车辆保险的基本险种或主险,基本险：,车辆损失险,交通事故责任强制保险,第三者责任保险（自愿的商业保险）,车上人员责任险（有的公司把之作为主险）,五、它目前有一系列附加险种,车上人员责任险（部分公司）,全车盗抢险（只被偷了轮胎或部分设备的属于该险种之免责）,玻璃单独破碎险,（发动机）自燃损失险,涉水险,车载货物掉落责任险,新增设备损失险,过渡险（如轮渡）,无过失责任险,不计免赔责任险（基本险不计免赔与附加险不计免赔）,车辆停驶损失险,车身划痕险,六、主、附险之间的关系,未投保主险的，不得投保（相应的）附加险,基本险保险责任终止时，相应的附加险的保险责任也终止,附加险条款解释与基本险条款解释相抵触时，以附加险条款解释为准,未尽之处，以基本险条款解释为准,依据变化和需要，一些附加险会升为主险，一些基本险会降为附加险,注意,投保人和被保险人：有可能不一致。被保险人一般为车主或车的管理者，是车的所有者和第一及主要责任人；驾车者可能既非投保人也非被保险人,案例：装、卸不当或意外时的,车载货物掉落责任,-2007.5.23,，福建一港口码头货场，因路不平、车速快，致使一重达数吨的空集装箱从车上滑落，把一正在出口处写验票的司机同行生生砸死,-,表明购买附加险很必要！,代步车服务,代为年检、免运费送油、上牌、办证、美容等,注意一些赠送险中如赠送高尔夫意外责任险等的陷阱与无意义,第二部分：对机动车主要险种的讲解与分析,一、机动车辆损失保险,二、（商业）机动车辆第三者责任保险,三、机动车交通事故责任强制保险（缩称“交强险”一、机动车辆损失保险,（一）保险责任,（二）车损险的责任免除,（三）车损险的保险费率（影响因素）之决定,（四）车损险的赔偿处理,（五）投保人、被保险人等的义务,（六）车损险的保险金额,（七）保险期限和费率,（八）汽车招回损失保险,（九）赃车保险问题,（十）若干名词解释,（一）,车损险,的保险责任,注意！,所负的赔偿责任采取,列举式,，未列举的不属于保险责任,标的类型,：营业用车、非营业用车、家庭用车,三大项责任,：意外事故（按风险成因分碰撞责任与非碰撞责任）、自然灾害、救护费用,1.,被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的,损失,，保险人负责赔偿：,1.1,碰撞、倾覆,;,为该险特制的责任：碰撞责任,包括碰撞、倾覆两类,碰撞：保险,车辆与外界静止或运动中物体,的意外撞击，也包括车辆装载规定载运的,货物与外界物体的直接接触。,如车辆撞火车、汽车、畜力车、人力车、建筑物、树木、电线杆等；外界运动中的物体撞击保险车辆使其受损等,倾覆：五个赔偿责任要件,-,因保险事故使保险车辆同时具备车身倾斜翻倒、车体触地、失去正常状态、失去行驶能力、不经施救不能恢复行驶。注意雨季车陷泥坑不构成该责任,车损险,的保险责任,非碰撞责任,有五项主要存在方式（,1,。,2,；,1.3,）,1.2,火灾、爆炸,;,1.3,外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；,1.4,自然灾害,：人力、主观不可、无法抗拒。天际现象,-,雷击、暴风、龙卷风、暴雨、雹灾等；地表现象,-,洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等；,1.5,载运保险车辆的渡船,遭受本条,1.4,项所列自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）,案例,2007,。,11.208,时,40,分，宜万铁路湖北恩施州巴东县木龙河段高阳寨隧道进口处发生,崖崩形成滑坡,，体积达,3000,立方米，,318,国道被掩埋约,50,米长。事故造成隧道口施工人员一死一伤，二人被埋；恩施州客运集团的,一辆由上海开往利川的载有,31,人的鄂,Q20684,客车整个被填埋,。另一重庆开往温州的客车由于停让一骑摩托者先行通过该路段而侥幸躲过一劫！司机被吓得半天嘴合不拢，车上,50,名乘客龟缩车中不敢动弹,主要原因可能是隧道施工导致山体松动所致,车损险,的保险责任：,火灾,与财产险中火灾的定义相同。,机电油一体更惧火烧，损失严重几达报废，故对车险火灾核保时更认真严格。,火灾责任确认需注意两点,-,邻处火灾，保险车辆虽未燃烧，但因熏烤而致损，按火灾责任处理；保险车辆上的电器设备因短路或超负荷引发的燃烧，不属于保险责任,车损险,的保险责任：爆炸、坠落,爆炸：物体瞬息分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散形成破坏力的现象。保险车辆自载物品爆炸和外界发生爆炸造成、波及保险车辆损失的属于该责任。但发动机因其内部原因之爆炸、轮胎及电瓶爆裂等不属该责任,不论何种原因引起占有一定空间的物体倒下或陷下致使保险车辆受损的皆属该责任,陨石雨、飞机失事后残骸的坠落、其他航天器落件、吊车作业时吊物脱落脱钩吊臂断裂等致损属于该责任；但操作人操作吊车时砸坏本车的损失不属该责任,整车腾空或翻滚,360,度以上后仍四轮着地的情况致损属于该责任。桥上到平地、上层路面到下层路面,车损险的保险责任,2.,发生保险事故时，被保险人或其允许的合格驾驶员对保险车辆采取,施救、保护,措施或就近将其移送至修车场所所支出的必要的、直接的、合理的,费用,，保险人负责赔偿。该项费用不得超过出险当地政府颁发的有关收费标准，且最高赔偿金额以保险金额为限,另行计算赔偿，但最多再一个保额,施救与保护的区别,以上可归为两大类责任：损失；费用,（二）,车损险的责任免除,1.,由下列,原因,造成保险车辆的损失，保险人不负责赔偿：,1.1,自燃及不明原因火灾；,指车辆在无碰撞倾覆情况下因本身漏油及电器、线路、供油系统或载运的货物发生问题自身起火,1.2,人工直接供油、高温烘烤；,1.3,受本车所载货物撞击、腐蚀；,1.4,违反法律法规中有关机动车辆装载的规定；,1.5,他人故意行为,车损险的责任免除,2,.,保险车辆的下列,损失,，保险人不负责赔偿：,2.1,自然磨损、朽蚀、故障、车身单独划痕、车灯单独损坏、倒车镜单独损坏、轮胎单独损坏（包括外胎及轮辋）；,2.2,遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分；,2.3,不论何原因下的玻璃,单独,破碎、轮胎单独损坏的损失和费用；,车损险的责任免除,2.4,保险车辆涉水行驶或保险车辆被水淹致使发动机损坏；,2.5,减值损失；,2.6,保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；,2.7,停车费、保管费、扣车费及各种罚款,车损险的责任免除,3.,下列情况下，不论任何,原因,造成的损失或经济赔偿责任，保险人均不负责赔偿：,3.1,战,争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用；,3.2,地,震,国际上多单独承保该险,3.3,核,反应、核污染、核辐射；,3.4,非,被保险人或其允许的驾驶员使用保险车辆；,3.5,被保险人或其允许的驾驶员的,故意,行为；,车损险的责任免除,3.6,竞赛、测试、在修理场所修理期间；,3.7,因污染引起的补偿和赔偿；,3.8,保险车辆发生意外事故，致使被保险人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种,间接损失；,3.9,由于计算机,2000,年问题千年虫,引起的损失；,3.10,驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉；,车损险的责任免除,3.11,驾驶员有下列情形之一者：,A.,没有驾驶证或无有效合格的驾驶证；,B.,驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；,C.,持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车；,D.,实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；,车损险的责任免除,E.,实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和载运危险品的车辆；,F.,驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意，持未审验的驾驶证驾车；,G.,使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；,H.,公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况。,车损险的责任免除,3.12,保险车辆肇事逃逸；,3.13,未按保险合同约定缴纳保险费；,3.14,除本保险合同另有书面约定外，发生保险事故时保险车辆没有公安交通管理部门核发的行使证和号牌，或未按规定检验或检验不合格；,3.15,被保险人利用保险车辆从事犯罪活动。,车损险的责任免除,4.,下列,损失和费用,，,保险人不负责赔偿：,4.1,本条款规定的应当由被保险人自行负担的,免赔率或免赔额,；,4.2,保险单约定的应当由被保险人自行负担的免赔率或免赔额；,4.3,其他不属于保险责任范围内的损失和费用,问题,请逐一琢磨车损险的保险责任，分析每一风险责任的大小和,相互间的靠近性程度,；那些风险是没有必要保的？而该保的有没有被列入？,风险种类的多少及其概率、损失程度等显然是保险机构凭以收费的依据，考虑有无可能某些风险责任是作为搭配品被列入责任范围的？这种凭空赚费的做法符合精算原则吗？,讨论,请逐一分析车损险的责任免除，考虑它们为什么被除外了？哪些免除是可以通过一些附加险而重得保障的？,依据概率及其可能的损失，排列组合车损险的责任及除外责任，依之描划车损险的风险责任区间（区间内外，保与不保）,（三）,车损险的,保险费率（影响因素）之决定,四大类因素：,从车；,从用；,从人；,从地,其他,1,。从车辆本身,合格的车辆。各种证件齐全有效,型号（据美国统计，公路上最小型号汽车的乘客死亡率是最大汽车乘客的三倍）、性能特别是安全性能、质量、价格、使用年限、保养状况、大小座位数或载重量、制造厂商、安全气囊、足够强度的保险杠,特别高档的车或当时当地最好的车索赔次数和总金额都较少,请检索全球主要汽车厂商、在产的主要型号的汽车、其安全效能及其改进,2,。从车辆用途：合法的用途,公用车、私家车；,营运车、非营运车；,客车、货车；,什么人、什么货,3,。从与车有关或接触的人：合格的人,车主、车主的家人朋友、车的管理者和使用者等的情况,投保人,被保险人,被允许的驾车人；副驾驶的配备、多少、状况,年龄与驾龄：驾驶经验,性别,婚姻状况：已、未,有无子女及其数量,脾气与性情：急、暴、好争与否,注意！应提高人的因素的权重,习惯与嗜好：长时间连续开车；夜车？饮酒？,过去交通违章情况、由自己负全责或大半责任的事故数量,在保费中，人的因素应占,60,%,以上；我国过去这一权重远远不够，现在开始重视了，比如有些地方已规定，对某些险种或赔款，被保险车辆每撞一次红灯，保险费就上涨,20%,或赔款减少多少,4,。从地：合适的地域与路面,经常行驶的地域、区域和范围、是否高寒地区；是否国内外通跑？,气候、温度、湿度,若是家用车，从家到工作单位的远近、路况,经常行驶的道路状况与交通治安等秩序,路面硬化的还是土石路？城市还是农村,道路上有无灯柱、路灯、防护栏、刹车失灵的缓冲坡,当地的车速限制，有无超高、超宽、超载等限制,5,。除以上的进一步细分因素外，还有,免赔额或免赔率,无赔款之费率优惠,基础费率与开价费率（个性化费率）,费率的变动国家对交通的规范与管理水平,制造商或销售商的售后服务,修理厂的多少与水准及价格,（四）车损险的赔偿处理,1.,索赔时，应提供保单、各种证明、文件、单据、事故责任认定书（或调解书及判决书）、损失清单,2.,依据在事故中投保人所负责任比例，承担相应赔偿责任,3.,应尽量修复，要双方会同来检验、确定修理项目、方式与费用；否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿,赔偿处理,4.,考虑免赔率和调整免赔率。比如：,5.,单方肇事的免赔率之调整或确定,6.,违反有关装载规定，但违规装载并非保险事故发生原因的，增加,5%,的绝对免赔率,7.,发生保险事故时，营运车辆实际装载货物风险类别高于保单载明的货物风险类别的，增加,10%,的绝对免赔率,8.,发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保单约定范围的，增加,10%,的绝对免赔率,9.,在上述基础上，可增加每次事故的绝对免赔额。当然，合同可约定绝对免赔额为零,赔偿处理：全损时,10.,依据和分别全部、部分损失情况，按规定赔偿,11.,全损时：取较低值为计算标准,若,保额高,于出险时实际价值，按出险时实际价值计算赔偿：,赔款（,实际价值,残值）,事故责任比例,（,1,事故责任免赔率）,（,1,绝对免赔率）绝对免赔额,若,保额等于或低于,出险时实际价值，按保险金额计算赔偿：,赔款（,保险金额,残值）,事故责任比例,（,1,事故责任免赔率）,（,1,绝对免赔率）绝对免赔额,12.,部分损失时,保额低于投保时新车购置价,，按保额与投保时新车购置价之比例计算赔偿：,赔款（,实际修复费用,残值）,（保险金额新车购置价,）,事故责任比例,（,1,事故责任免赔率）,（,1,绝对免赔率）绝对免赔额,注意及讨论,损失赔偿及施救费用各以一个保额为限。,若部分损失一次赔款金额与免赔金额之和大于或等于保额，保险责任即行终止。,残值及其处理：合同约定；临时协商；方法选择,快速理赔，分不同情况金额大小、审批权限、有无分歧及其程度等，限定当时当场或若干个工作日结案,预付赔偿：最低与最高；风险,代位追偿：条件；注意事项。追不到怎么办？,13.,施救费用的赔偿,施救的财产中含有未保险的财产，则按保险车辆的实际价值占总施救财产的实际价值比例分摊施救费用。,之一：保额按投保时新车购置价确定的，应赔偿的施救费用为：,赔款（,实际施救费用,保险车辆实际价值,施救财产总价值,）,事故责任比例,（,1,事故责任免赔率）,（,1,绝对免赔率）绝对免赔额,施救费用赔偿之二,若保额低于投保时新车购置价，则施救费用按保额与新车购置价的比例计算赔偿：,赔款（,实际施救费用,保险金额,施救财产总价值,）,（保险金额新车购置价）,事故责任比例,（,1,事故责任免赔率）,（,1,绝对免赔率）绝对免赔额,（五）投保人、被保险人等的义务,如实告知,维护、保养；检验合格；装载合规（法律法规、合同约定）；安全状态；接受建议和整改,合同有效期间的转卖（让）、赠予、变更用途、合法改装或增加危险程度的书面告知、申请、办理相关手续,事故发生后的施救、保护财产和现场，立即报案（事发地交通管理部门立即；和合同或委托的保险公司,48,小时内）,提供各种文件、证明；委托和作证,违规和犯罪的，当然除外,（六）,车损险的,保险金额,由双方在下列三种中协商确定,按投保时的新车购置价,按投保时的实际价值,按双方协商，但保险金额不得超过通类型新车购置价，超过部分无效,保险金额的确定方式不同，赔偿责任也相应不同,（七）,保险期限和费率,通常为一年,不足一年的按短期月费率计收保费,不足一月的按一个月计算,短期保费,=,年保险费,短期月费率系数,（八）汽车招回损失保险,这是对因汽车可能的设计质量问题被迫招回而产生的,一,系列费用,的保障（厂商的费用与损失、给消费者的因之各种损失补偿）,与车辆质量保险（对消费者可能产生的伤害责任的保障）的异同,（九）赃车保险问题：即把买来的赃车投保,过去的态度,以投保人、保险人确实知情与否为承保、理赔之合法依据；较宽容,现在的做法,现在偷车事件太多了，二手车尤甚。在保险上也相对严厉了,何为知情：有证据已知；明显可认为、可推知,若真正的丢车者出现怎么办？车还失主；赋予投保人向销赃者的追偿权,（十）若干名词解释,不定值保险合同,：,指在保险合同中，当事人双方 事先不确定保险标的的保险价值，而只订明保险金额作为最高赔偿限额的保险合同,自燃,：指保险车辆因本车电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题造成火灾,减值损失,：指由于局部损坏导致财物修复后整体价值的减少,背景阅读,4S,店：指以集汽车整车销售,SALE,、零配件供应,SPARE PART,、维修等售后服务,SERVICE,、信息反馈服务,SURVEY,四位一体为核心的汽车特许经营模式。为目前我国最重要的汽车渠道商及综合性平台。投资大，价格高，但配件正，技术好，运营规范,为重要的车险代理商。占,40%,左右的车险业务量,定损、维修、召回等，保险理赔的中坚力量,考察它与车险及保司的互动关系。两头通吃模式,二、机动车辆第三者责任保险,（,一）注意分别三责险与交强险,（二）机动车第三者责任保险定义,（三）三责险的保险责任,（四）三责险除外责任,（五）附：新版三责险亮相，费率综合下调,（一）注意分别三责险与交强险,分为必须购买的,强制责任险（简称交强险）,和自愿购买的补充性的,商业性的三责险（简称商业三责险）,o,两者可同时购买和并存互补；交强险每辆车只能购买一份，商业三责险可选择不同责任限额,o,被保险人在交强险中也具有一定选择权：可向具有经营资格的任何一家保险公司购买交强险,注意分别,广义的三责：承保公司、被保险人之外的任何人。包括车上人员、司机、车外人员或法人,狭义的三责：仅指车外人员及其财产,交强险中，为避免混淆，把三责改称责任，在范围上有时广，有时狭,（二）机动车第三者责任保险定义（,automobile liability insurance,）,承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受,人身,伤亡或,财产,的,直接损毁,而,依法应承担,的,经济,赔偿责任,此险机动车不包括摩托车、拖拉机和特种车,第三者：受侵犯被侵权的人；不包括本车上人员、投保人、被保险人、保险人,（三）三责险的保险责任,约定事故发生后，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同约定，对于超出交强险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。与交强险配合使用,交强险（及时,+,基本保障）,+,三责险（补充、更高保障）,要求,100%,投保 自愿，投保率低,（四）三责险除外责任,被保险人、驾驶员自身和他们的家庭成员因之伤亡、所有或代管的财产之损；车上人员及其财产因之的伤损，不论是否应由其负法律之责,在地震、战争军事类、恐怖类、政府的扣押、征用、没收，竞赛、测试、教练、营业性维修、养护场所修理、违法活动、饮酒、吸毒、麻醉等情形下使用保险车辆致第三者伤损的,驾驶人不合法、不合格或没经被保险人允许使用该车时的对第三者的致损,车已转让却未经保险人批改手续时致损的,因诸证不合格的保险车辆所致损,诸多间接损失、精神性损赔、财产的市价变动、修理后价值减低的,被保险车辆被盗、抢劫、抢夺期间造成的第三者人、财损等,应属交强险赔偿的损失和费用，不论其是否已投保交强险或其有效与否,赔款限额内属于既定的免赔率之内的部分,（五）附：新版三责险亮相，费率综合下调,中国保监会,2008.1,同意行业协会对机动车商业三责险费率的修改,考虑到交强险保额上调，原来的商业三责险所承担的部分保险责任将转由交强险承担，故新版商业三责险不同程度降价。以多数公司选用的,A,款产品为例，,6,座以下自用车,5,万保额，三责险保费由,671,元降至,607,元。此次三责险费率综合下调幅度达,17%,。,增额、降费，今年的车险经营面临较大压力与挑战。保司可能不得不把其赢利视角转向其它险种,三、交强险,（一）,“,交强险,”,之定义,（二）,推行交强险的意义,（三）交强险与（现行）商业三责险之差异,（四）那些人需投保交强险,（五）我国交强险之部分特点,（六）国家建立,道路交通事故社会救助基金,（七）,彰显人本，保险公司须先垫付抢救费用,（八）彰显人本：,救助基金先行垫付,（九）交强险之保险费率,（十）保费、赔偿限额之确定,（十一）监管和协调方,（十二）交强险的保险期间,（一）“交强险”之定义,机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成,本车人员、被保险人以外的,受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。属三责险范围。是我国,首个,由国家法律规定实行的强制保险制度。,依据,新的道交法、保险法制定,机动车交通事故责任强制保险条例,，于,2006.7.1,实行,（二）,推行交强险的意义,美国的数字：由汽车事故造成的死亡人数大约占了美国因各类事故死亡总人数的一半。今日之车祸对人安全之威胁猛于原始时代之虎（对原始人的安全威胁）,属于对他人他物的责任保险，在可能的最大程度上以法律强制力为交通事故受害人提供及时和基本的保障：及时性；有力性,以往的商业三责险投保率较低（,2005,年约为,35,%,），致使事故后受害人得不到,及时,赔偿,利于培养汽车文明？,使受害人在交通事故中能依法得到赔偿,减少经济纠纷，维护社会公平与秩序,通过实行奖优罚劣的费率浮动机制，利于促进驾驶人增强交通安全意识，促进道路交通安全,大原则是：保护无过错（和过错者）受害人之利益；保护相对于车为弱者之人的利益，无过错赔款,车之与人似乎都不应该出现，既已出现，就是第二层位的,问题,：三责险是更利于保护、救助受害人，还是更多地代被保险人受过、替保险公司减轻赔偿负担？,（三）交强险与现行商业三责险之差异之一：赔偿原则不同,交强险：,由保司在各种责任限额内予以赔偿；含无过错责任赔偿。,无过错责任原则：无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保司均将在责任限额内予以赔偿,商业三责险：,依投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任；无过错赔偿责任还须单独购买,交强险与现行商业三责险之差异之二：保障范围不同,交强险：,除规定的个别事项外，几乎覆盖所有道路交通责任风险,商业三责险：,各自不同程度地规定有免赔额、率及责任免除事项,交强险与现行商业三责险之差异之三：投保方式与选择性强弱,交强险：,机动车所有人或管理人都应当投保,保司不能拒绝承保、拖延承保、不得随意解除合同（除重要事项未如实告知外）,只就该险种,可向有经营此险权的任一家机构投保,商业三责险：,自愿性,保险双方的选择性都较为充分,交强险与现行商业三责险之差异之四、五：统一性强弱、动机原则等,交强险：,条款与基础费率全国统一,保监会按交强险业务,总体上,（一个时期内所有保司）不盈利不亏损原则审批费率,实行分项责任限额,商业三责险：,自主制定,只需报备,灵活调整,追求盈利，至少不限制获利,（四）,那些人需投保交强险,在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有人或者管理人都应投保此险,未按规定投保，由交管部门,扣留车辆,，通知,敦促其投保,，并处应纳保费之二倍,罚款,不投此险,不得上路行驶,不投此险即上路行驶与无照驾驶一样属于违法行为,（五）我国交强险之部分特点,1,。经营资格和经营主体：,暂不对外资保险公司开放此险种，中资的也须申请批准，特许；未经保监会批准，任何单位或者个人不得从事交强险业务,特点,2,。每辆机动车只需投保一份交强险,3,。须一次支付全部保费,4,。保单随身随车带；放置已投保标志：以备查验,5,。报案、施救、出具、协助,6,。先强制后商业再个人三责之赔偿顺序,（六）国家建立,道路交通事故社会救助基金,资金来源：,O,依交强险,保费的一定比例,提取的资金；,o,对未按规定投保此险的人的,罚款,；,o,救助基金管理机构依法向交通事故责任人,追偿的,资金；,O,救助基金,孳息,；,O,其他,资金,（七）,彰显人本，保险公司须先垫付抢救费用,若有下列情形之一的：,o,驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；,o,被保险机动车被盗抢期间肇事的；,o,被保险人故意制造道路交通事故的,则：保司在交强险,医疗费用,赔偿限额内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿（对于因之的财产的损失，保司不承担赔偿责任，也不垫付）,（八）,彰显人本：,救助基金先行垫付,保司已经依交强险合同赔付后，有下列情形之一的，,救助基金管理机构,须全部或部分用救助基金先行垫付受害人之费用，并有权向交通事故责任人追偿：,O,抢救费用超过交强险责任限额的；,O,肇事机动车未投保交强险的；,o,机动车肇事后逃逸的,（九）交强险之保险费率,各,车型,之,基础,费率部分早期,（,06-07,年度）执行全国统一价格之规定,，这样,42,种车型对应有,42,种费率。各经营机构不得变动或变相变动；以后再逐步引入地区差异化因素等,在厘订费率时,只能考虑成本因素,，,不设定预期利润率,，即只是在平均费率构成中不含利润而不是某一家保险机构经营此项就无利润或不亏损,监管局可要求或允许保司,定期调整费率,。较大费率调整须进行价格听证,2006.7.1,前后，该项保险费率较此前的三责险已然上涨,逐步建立与,交通违法,行为、,交通事故率等相联系的,费率浮动机制,06-07,现行的交强险之统一价格客观上造成了好司机替肇事司机埋单的事实。,07.7.1,后就开始在全国范围推行浮动费率制,挂钩后，逐年提高或降低不同车的费率，以奖优罚劣促使安全意识提高、促使安全行驶，此为实行交强险制度的,根本目的,所在,保监会与公安部此前已多次交换意见，制定了浮动,机制框架,；并积极推动双方,信息共享平台,的搭建工作。且已在部分省市试点,无责赔款，即被保险人无过错的，次年交强险费率不因之上升,2006,初行时交强险费率之决定,K1,由协会组织财险机构广泛参与合作,K2,组建项目组：精算人员、产品开发人员,K3,借重国外精算师事务所之力,K4,整合历史数据，考虑新形势及总的发展水平、各种变化的因素,k5,保司经营管理水平、消费者承受能力,K6,消费者代表、政府部门、监管者、专家学者的意见,（十）保费、赔偿限额之确定,P.,赔偿覆盖面。能起到保障作用，至少可以解决大部分交通事故的赔偿问题。只是一种基本保障力量，需与其它多种赔偿结合如意外险、健康险、商业三责险、向致害人的直接索赔等,P.,消费者保费支付能力,分四项设立全国统一的责任和赔偿限额（,2006.7-2007.7,）,被保险车辆在道路交通事故中,有责任的,赔偿限额：,死亡伤残赔偿限额,医疗费用赔偿限额,财产损失赔偿限额,这三项,2006,年所定额度依次为,50000,元人民币、,8000,元、,2000,元，总计,60000,元,被保险车辆在道路交通事故中,无责任,的赔偿限额：,各项限额依次为上列三项限额的,20,%,（十一）监管和协调方,公安部门主要是交警，负责责任认定和划属；,保监会特许保险人开展此项业务；监督市场行为,保监会监制交强险保险单证和保险标志,卫生部主事治疗费用、项目、标准等,农业部门及其附属农机站，主管农业机械投保事宜,十二）交强险的保险期间,Q1,保险期间为一年,Q2,可投保一年以内的是：,境外机动车临时入境的,机动车临时上道行驶的,距报废期限不足一年的,保监会规定的其它情形,附：互借平台，彼此强化,今年（,2007,）开始实施的,中华人民共和国车船税暂行条例,规定，被特许经营交强险的保司将成为机动车车船税的唯一扣缴义务人。国家税务总局与中国保监会联合发文，确定了自,7,月,1,日起捆绑式代收代缴的具体方法,详细的解读请参阅,机动车交通事故责任强制保险条例,国务院令，,2006.3.21,和,2008,年修改稿,2006,年,7,月,1,日起实施。,另请参阅：,机动车交通事故责任强制保险条款,及,机动车交通事故责任强制保险费率方案,四、对交强险的动态追踪与分析,怀疑与指责：公益性险种？,终于开始听证了,交强险成本过高？,可能的调整,实际调整的结果,本埠的创新动作：郑州建立事故快速理赔中心,关注与讨论,-1,有人说 交强险目前利润颇丰，又不许折扣。你的看法呢？,2007.5,针对律师提出的交强险一年收入,800,亿元保费，存在,400,亿暴利的算法与说法，保监会再次发飙，强硬回击各种质疑，高调为交强县辩护：,不懂保险财务；,统计与算法不对；多种来源数据，多种统算方法,定价无需听证,真相？,开始听证了,-2,2007.11,。,30,，中国保监会向社会公布了由普华永道咨询公司出具的交强险第一个业务年度（,2006.7,。,12007,。,6.30,）的财务报告。全国交强险共承保各类机动车,5755,万辆，承保 率约,38%,，此险保费收入合计,507,亿，其中，截至,6,月,30,日已经终止保险责任的保费,227,亿，尚未终止保险责任的保费,280,亿。交强险首年赔款支出合计,139,亿，各类经营费用,141,亿，投资收益,14,亿。按照国内会计准则核算交强险首年出现账面亏损,39,亿，若按国际会计准则核算，则出现小幅盈利。,问题：交强险成本过高？,各类经营费用（其中，职工工资福利费用,6.32,多亿）超过了赔款数，是人浮于事还是效率低下造成了成本偏高？,吴定富主席已意识到并曾坦言交强险成本偏高，并表态要求保司不断改进理赔服务，提高服务质量和效率；加强交强险核算管理与成本控制，完善信息披露方式。期待交强险真正回归公益性险种的本质,可能的调整,-3,据悉，协会近日向保监会提交的初步反感中，宜将交强险总的保险责任限额由,6,万提至,12,万，保监会也终于决定召开听证会对其限额提高后的基础费率进行调整。广受关注的普通家庭用车保费拟由现行的,1050,降至,950,，降幅,9.5%,。目前,8,大类,42,种车型中，涉及基础费率下调的将有,16,种，降幅,5%-33,（,39,）,%,不等。其余车型费率均保持不变,2007.12.14,日的听证,14,日下午，,金融行业第一个全国性的听证会,-,交强险费率听证会在京举行。现场讨论激烈，原定,3,个小时的会议持续近,5,个小时。代表对信息不透明意见最大。不过街头调查中，一些郑州车主提出的应降至,500,以下也有点太离谱,中国保险行业协会提交的调整方案中，责任,限额由现行的,6,万元上调至,12,万元,（死亡伤残赔偿限额,11,万，医疗费用限额,8000,元，财产损失限额,2000,元）。司机、交警等认为后两个限额太少,据测算，目前的车主中，约,64%,的被保险人将享受到基础费率的下调，,下调的平均幅度为,10%,左右,。降价涉及,42,个车型中的,16,个车型,暂时的尘埃落定：调整的结果,交强险与商业第三者责任险从,2008,年,2,月,1,日起双双降价。,6,座以下私家车保费由每年,1050,元降为,950,元，同时交强险责任限额由,6,万元上调至,12.2,万元。,商业三责险目前分为,A,、,B,、,C,三个条款，分别以人保、平安、太平洋为代表，保费差距不大，但此次也都有,10%,左右的降幅,2,月,1,日起，仍未到期的交强险、商业三责险老保单也将按调整后的新责任限额赔付,案例：未成年骗得驾照,开封杞县潘某在未成年时虚报年龄获得驾照，其成年后的,2009,年,4,月,29,日驾车撞死陆某。法院判决潘某赔偿死者家属共计,43,万元。此前，潘某购买了交强险、商业三责险,20,万及车损险。潘某于是向保险公司请偿,31,万元（,11,万,+20,万）和其车辆损失,3470,元。保司拒赔,法院最终判决：由于其最初取得和一直持有的驾照的非法性，驳回潘某对保司的全部诉讼请求；潘某还要承担刑事责任,第三部分：案例及其他,一、如何购买车险及其安全行车,二、案例,A,：谁是（算）第三者？,三、案例,B,：郑州建立若干事故理赔中心,四、思考题,一、如何购买车险？,投保原则：安全第一，保障为主，节约成本,先清楚认识各个险种及其作用，再结合车况、自身需要及其他情况决定如何购买,车损险是针对本车损失进行赔偿的，交强险、商业三责险是对本车及被保险人之外的人、物遭本车损害进行赔偿的，其中，商业三责险对交强险的补充。这三个主要险种都要购买且要买足。当然，临近报废期的车辆由于价值趋零就不必购买车损险了,如何购买车险？,若行车和停车区域环境很不安全，应购买全车盗抢险,若为改装车，应投保新增设备损失险,若为货运车辆，应投保车载货物掉落责任险,随着车险信息联网，购买车损险后，小毛病、小事故、小损伤不要报险请赔而应自己出钱修复。防止增加不良记录影响续保和优惠度,如何购买车险？,自燃险在新车使用的前三年由于线路不会老化不必购买，但往后就要考虑了,玻璃单独破碎险一般也不必购买，因为玻璃单独破碎的几率非常小，正常情况下其损坏可通过车损险得到赔偿。玻璃破碎由其他事故引起并不属于玻璃单独破碎险的赔偿范围。但不要在车内放置诸如包之类的东西新车最好购买车身划痕险，因此时发生几率高且修复费用较多，但开够两年后就不必投保该险了,新车、新手、再加上女车手，最好购买不计免赔责任险。在车主这方单方面错误造成的事故中，就可按,100%,赔偿。虽价格不低，但理赔方便,如何购买车险？,提前续保时，应要求保险公司把新单生效日期定为老单结束之日。避免保期重合浪费保费。在同一家公司续保时，系统会自动默认新单在老单结束之日生效；但换公司时，若在重复保期内出事，仍按老单理赔，而多的保费又不退,不要每年都按原车价投保，因车险为不定值保险，最好按每次投保时的实际市场估价投保。多投并不会多赔，还白白多付保费。新车第一年当然可按购价投保，但旧车投保时最起码按购