银行分行理财中心梁先生家庭理财规划.ppt

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录,家庭基本情况与财务分析,1,风险属性界定与理财目标,2,规划摘要与相关数据假设,3,理财规划建议,4,方案执行、风险告知及定期检讨,5,一、家庭基本情况与财务分析诊断,家庭成员,年龄,职业,健康状况,关系,收入情况,保险状况,梁先生,30,外资公司区域经理,良好,本人,税后年收入,15,万,有社保、无商业保险,梁太太,30,医生,良好,妻子,税后年薪,4.8,万，年终奖,1,万,有社保、无商业保险,梁先生父亲,55,退休,良好,父亲,养老金,有社保、医保,梁先生母亲,55,退休,心脏病,母亲,无社保、商业保险,梁太太父亲,55,退休,良好,岳父,养老金,有社保、医保,梁太太母亲,55,退休,良好,岳母,无社保、商业保险,家庭资产状况：存款8万（活期存款2万、定期存款6万），基金现值2万（已亏损30%），股票现值3万（已亏损30%）；住房2套，其中市区80平米，无贷款，开发区140平米，尚有公积金贷款15万，住房公积金全部用于支付当期房贷本息；家庭经常性支出每月5000元。,家庭财务分析,资产负债表,（单位：元；时间：2011年8月31日）,资产,负债,项目,市值,占比,项目,金额,占比,活期存款,20000.00,1.61%,流动负债合计,0,0.00,流动性资产合计,20000.00,1.61%,投资性负债合计,定期存款,60000.00,4.84%,自用性负债合计,150000.00,100.00%,国债,总负债,150000.00,100.00%,股票投资,30000.00,2.42%,基金,20000.00,1.61%,保险现金价值,净资产,投资性资产合计,110000.00,8.87%,项目,金额,占比,房产,1110000.00,89.52%,流动净值合计,20000.00,1.83%,汽车,投资净值合计,110000.00,10.09%,自用性资产合计,1110000.00,89.52%,自用净值合计,960000.00,88.07%,总资产,1240000.00,100.00%,总净值,1090000.00,100.00%,收支储蓄表,（单位：元；时间：2010.8.312011.8.31）,每月收支状况,收入,支出,本人收入,12500.00,家庭基本生活开销,5000.00,配偶收入,4000.00,银行住房贷款,合计,16500.00,合计,5000.00,每月结余,11500.00,年度收支状况薪金收入,198000.00,日常开销,60000.00,年终奖金,9025.00,负债支出,理财收入,2400.00,保险费,合计,209425.00,合计,60000.00,年度结余,149425.00,财务状况分析,家庭财务指标,定义,指标值,正常值,诊断结果,流动比率,流动资产,/,流动负债,2-10%,无流动负债,负债比率,总负债,/,总资产,12.10%,20-60%,偏低，可适度利用财务杠杆,财务自由度,年理财收入,/,年支出,4%,20-100%,过低，需提高资金运用效率,预备金倍数,流动资产,/,月支出,4,3-6,正常,贷款年供负担,年本息支出,/,年收入,0,20-40过低，可适度利用财务杠杆,保费负担率,年保费,/,年收入,0,5-15%,过低，可适度增加保险保障,平均报酬率,年理财收入,/,生息资产,1.85%,3-10%,偏低，需提高资金运用效率,净值成长率,净储蓄,/,（净值,-,净储蓄）,15.89%,5-20%,正常,净储蓄率,净储蓄,/,总收入,71.35%,20-60%,偏高，理财空间较大,自由储蓄率,自由储蓄,/,总收入,71.35%,10-40%,很高，理财空间较大,家庭财务诊断,当前面临的,主要问题,：投资结构不合理，总体收益太低；要及早树立理财意识，提高理财收入。夫妻二人均无任何商业保险、母亲患有心脏病，家庭保障不足、抗风险能力较低，应适当增加商业保险。,您家底殷实，现金流充裕，家庭财务和收支情况较为稳健，负债比例控制得较好，贷款的偿还能力很强，储蓄率较高，理财空间较大。,建议,充分运用好月度和年度结余，适度运用财务杠杆，提高生活品质。,二、风险属性界定与理财目标,年龄,10,分,8,分,6,分,4,分,2,分,客户得分,30,总分,50,分，,25,岁以下者,50,分，每多一岁少,1,分，,75,岁以上者,0,分,45,就业状况,公教人员,上班族,佣金收入者,自营事业者,失业,8,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,8,置产状况,投资不动产,自宅无房贷,房贷,50%,无自宅,6,投资经验,10,年以上,6,10,年,2,5,年,1,年以内,无,6,投资知识,有专业证照,财经系毕业,自修有心得,懂一些,一片空白,8,总,分,81,1,、风险能力评分表,风险属性界定,2,、风险,态度,评分表,理财目标,宝贝计划,2年内要孩子,孩子出生后5年内准备教育储备金10万元。,购车计划,年底购置一辆15万元左右中档轿车。,孝心与保障,每年孝敬双方父母赡养费各1万元；为患有心脏病的母亲准备20万元健康基金；构建周全的家庭保险保障。,创业计划,5年内准备50万元创业启动资金,1,2,宝贝计划：,节余支付孩子养育费用，基金定投积累10万元的首笔教育储蓄金。,3,购车计划：,农行贷记卡分期付款方式实现购车目标，期限三年，首付四成。,三、规划摘要与经济数据假设,紧急备用金：,夫妻二人分别办理一张3万元额度的农行金穗贷记卡。,4,5,创业计划：,现在开始准备创业启动金，每月投资7200元，5年内筹足50万元。,6,保险与投资：,配置寿险、财险，配置多元化投资组合。,孝心规划：,每年各1万元，为岳母办理保险，为母亲准备20万元健康准备金。,相关数据假设,梁先生年,收入增长,率10,%,通货膨胀,率为,5%,存款平均,利率,3%,假设,房价市区,6000/平，开,发区4500/平,一般住房,贷利率,7%,梁太太固定调薪1000/月,住房公积金贷款利率5,%,四、理财规划建议紧急准备金,1、,生活保险带”,2万元活期存款,货币型基金,短期可运用周转资金达,8,万元，足以应付日常流动资金需求。,建议夫妻两人各申领一张信用额度为3万元的贷记卡,宝贝计划,2、,家庭“新希望”,学龄前阶段,费用开支项目,预计每年开支,单项阶段性开支合计,阶段总计开支,孕产期,体检费,4000,4000,20000,生产费,6000,6000,营养费,10000,10000,婴儿期,（,0-2,岁）,96600,奶粉及营养费,6000,12000,疫苗费用,1000,2000,生活用品费,4200,8400,照顾教育费用,18000,36000,医疗保健开支,3000,6000,幼儿园期,（,3-5,岁）,幼儿园费用,10000,30000,84000,生活费用,5000,15000,特长教育费,10000,30000,医疗保健费用,3000,9000,合计,200600,购车规划,3、外出,“,便捷行,”,购置15万元左右私家车,购车需支付税费、路桥费、上牌费、,保险费等相关费用2.23万元,（150000/1.17*10%+980+500+8000）,每年增加养车费约19220元,（油费7320元，保养费1500元，,车险8000元，其他费用2400元）。,合理利用财务杠杆，在农行办理乐分信用卡分期付款，首付四成，贷款金额9万元，三年期手续费率9.5%，月还款2500元。购车时首付款及税费9.085万元在年度节余中安排,。,孝心规划,4、,敬老“亲情在”,尽己之力，以报父母。,1,、年孝敬双方父母赡养费各,1,万元。闲暇时常回家看看，让其尽享天伦之乐。,2、双方父亲都有医保，健康风险基本有保障。,3、,为您岳母办理10万元终生寿险、附加10万元重疾险，年保费1.21万元,。,4、,母亲有心脏病，建议初始投资5万元，每月存金通定投5克（,约,2000元），,5年可积累20万元健康准备金。,创业规划,5、,事业“天外天”,提早做好调研和市场准备，应尽量选择适合自身特长、熟悉的行业,，,并,适当增加应急准备,。,50万元创业启动金，经测算，建议每月投资7200元，纳入投资组合。,创业规划对财务计划的执行有重要影响，请及时沟通，便于进行方案修正与调整。,助业贷款支持，单户最高额度1000万元，贷款方式灵活，多次循环使用。,保险规划,弥补遗属需要的寿险需求,本人,妻子,配偶当前年龄,30,30,当前的家庭生活费用,60000,60000,保险事故发生后支出调整率,0.5,0.5,配偶的个人收入,57025,150000,家庭年支出缺口,-27025,-120000,家庭未来生活费准备年数,25,25,家庭未来缺口的年金现值,-,484708.03,-2152265.05,子女教养费现值,300600,300600,家庭房贷余额及其他负债,240000,240000,丧葬最终支出当前水平,40000,40000,长辈赡养费及健康保障,625036,625036,家庭生息资产,130000,130000,遗属需要法应有的寿险保额,590927.97,-1076629.05,目前已投保寿险保额,0,0,应加保寿险保额,590927.97,-1076629.05,6、,幸福“备份爱”,（单位：元）,保险规划,本人购买万能险附加重疾险，寿险保额60万元，重疾保额20万元，年缴保费1万元；购买意外险，保额50万元，保费540元。,1,妻子购买终生寿险，保额15万元，年缴保费3900元，期限20年；购买重疾险，保额10万元，年缴3000元，期限20年；购买意外险，保额10万元，保费100元。,2,购买普通家庭财产险，保额100万元，每年缴保费2000元；年底置车后，购买全车险，每年缴保费8000元。,3,保险产品配置,投资规划,7、,人生“财富源”,6种投资工具,投资工具,预期报酬率,标准差,建议产品,货币型资产,4.00%,0.00%,鹏华货币基金、安心得利与快线系列,债券型资产,6.56%,6.74%,易方达增强回报,A,、长盛积极配置,股票型基金,8.40%,13.2%,农银汇理成长、嘉实优质企业,股票,10.8%,21.2%,待选择,黄金,6.60%,9.40%,“传世之宝”实物黄金,外汇,15.2%,26.4%,待选择,注：预期报酬率、标准差数据来源,Wind资讯，为年化收益率。,投资规划,投资组合优化模型，,构建风险资产组合,。,投资规划,投资组合配置,投资规划,投资建议：,1、评估现有投资资产。您投资的股票及基金亏损较大，一般资本市场投资需要时间、经验和专业知识，建议评估保留强势品种，调整弱势品种。,2、货币型资产流动性好、安全性高。鹏华货币基金最近三年以来年化收益率3%以上，排名靠前；本行安心得利与安心快线系列理财产品期限短、收益高。,3、债券型资产收益稳定、安全性较高。易方达回报A、长盛积极配置最近三年年化收益率均在18%以上，晨星及雷达测评三年评级均为五星。,4、股票型基金是资产配置的重要组成部分,，,建议股票型基金采取主被动结合的投资策略,，,建议选择本行“基金宝”定投方式，平均成本、分散风险，未来可灵活运用本行特有的定额赎回业务，按月赎回基金用作父母赡养金等支出。,5、个人实物黄金是一种低风险投资品种，较佳的资产避险工具，本行发行的自营黄金产品，可满足收藏、馈赠、投资等多种需求。,6、股票与外汇投资对专业性要求较高，基于您在外资公司上班且有一定的投资经验，可以适当尝试，但比例不宜过高。,7、围绕上述资产组合比例，对需求弹性不同的各项理财目标，采取专户投资，跟踪各目标资金计划积累情况。,敏感性分析,均低于投资组合的报酬率,6.78%,，目标均可达成。,敏感性分析,内部报酬率（IRR）为5.08%，低于6.78%的投资组合报酬率,；,理财准备均为正值，现金流可行。,其他规划,规划建议：,1、在实现购车、子女教育金、创业启动金等理财目标后，建议将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，尽早进行退休规划。,2、有一定资金积累后，特别是创业后，建议合理进行薪酬、红利等税务规划，有效节税,。,3、随着年龄增长，风险承受能力将逐步降低，需对投资结构进行动态调整，逐步提高低风险投资品种的比重。,五、方案执行、风险告知及定期检讨,方案执行：,事项,执行内容,日期,1,比较、购买保险,2011,年,9,月,2,开立专门投资帐户,2011,年,9,月,3,完成相关资产到位手续,2011,年,10,月,4,完成有关手续，并进行投资,2011,年,11,月,5,检讨计划进展情况的面谈,2011,年,12,月,6,年度跟进,2012,年,3,月,定期检讨：,风险告知：,短期内有可能发生剧烈的价格波动,暂时预约,2011,年,12,月中旬为下次检讨期间,家庭实现财务自由，,生活幸福美满！,