第7讲 财产保险2 1024 家财险和企财险(1).ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,第,7,讲 财产保险（,）,7.1,家庭财产保险,7.2,企业财产保险,7.1,企业财产保险,一、企业财产保险的需求,企业财产保险的需求主体,市场份额很大,哪些行业哪些地域的企业有企业财产保险的需求？,保险能给这些企业带来好处吗？,企业财产保险的客户性质,企业类,1,：,具有法人资格的工商企业,非企业类,3,：,非营利性法人团体,党政机关、共青团、妇联、高校、医院、博物馆、电影院,企业类,2,：,个体工商户（小商贩、夫妻店）,可保,标的,保险,责任,保险,费率,据介绍，,2010,年全年全国共发生火灾,起，造成人死亡和亿元的直接财产损失。其中主要以企业火灾事件为主。,企财险中的“可保财产”的三个层次,二、企业财产保险的保险标的,第一，,不动产系列：,房屋、建筑物及大型附属设备；,第三，,企业物资材料系列：,原材料、半成品、在制品、产成品或库存商品、特种储备商品；管理用具及低值易耗品。,第二，,企业生产资料中的动产系列：,机器及附属设备、工具、通信设备和器材、仪器及其他生产工具；,3,资产风险大，需要提高费率的财产,。如矿井、矿坑内的设备和物资。,特约保险财产是指必须经保险当事人双方,特别约定,并在保险合同中载明才能成为保险标的的财产。,特约可保财产,1,市场价格变化较大，保险金额难以确定的财产,如金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等财产。,2,风险集中程度较高的特殊财产。,如堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头等。,3,承保后与有关法律、法规和政策相抵触的财产。如违章建筑、非法占用的财产、枪支弹药等。,不保财产,2,难以用货币进行计价的财产。如,:,文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、及无法鉴定价值的财产。现金和货币也不能作为可保财产。,1.,风险事故损失程度太大的资产不能投保。土地、矿藏、森林、水产资源。,1,、风险事故是纯粹风险，而不是投机风险。,成为,可保风险的,4,条件,2,、风险事故发生具有客观性和偶然性，是意外风险。,3,大量独立同质的风险单位存在。,4,、风险损失幅度适度。,列明的自然灾害。,如雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地陷、滑坡、雪灾、泥石流等。,列明的意外事故。,如火灾、爆炸、空中运行物体坠落等。,施救责任所引起的标的物损失赔偿。,在发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失，由保险人承担。,施救责任所引发的其他费用补偿。,保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。,三、企业财产保险的保险责任,企业财产保险的保险责任,对企财险保险责任的再认识：施救费用,王某于,1998,年投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与,VCD,各一台，保额,3000,元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引发大火。王某情急之下，抢救出彩电和,VCD,，因来不及救出 其他物品，结果导致损失,4500,元。王某向保险公司提出索赔。保险公司内部出现了,3,种不同意见。,根据,保险法,第,41,条：“保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担,”,因此，保险公司应该赔付，这不是对王某的奖励，更不是施舍同情，而是合情合理的赔偿义务。另外要说明的是，王某虽造成损失,4500,元，但保险公司的赔付金额必须在,3000,元以内，即不能超过保险金额。,险种的差异和保险责任的差异性,企业财产保险,基本险,企业财产保险,综合险,企业财产保险,附加险,企业财产保险中,不同的险种由于保费的差异，其保险责任的范围也是不同的。企业财产保险主要分为,企业财产保险基本险和企业财产保险综合险,。企业财产保险基本险的保险责任类别要少一些，而企业财产保险综合性的保险责任类别要多一些。,哪些因素影响,保险费率的定价,四、企财险保险费率的定价,风险,事故,概率,财产,损失,程度,保险费率的高低,具体的费率厘定,工业企业企财险保险费率：,六级费率：金属冶炼,五金制造,棉纺轻工,麻丝油蜡,一般危险品生产,特别危险品生产,流通类企业企财险保险费率：,五级费率：存储一般物资,存储危险品,特别危险品专储,金属材料专储,石油专储,公共性质类团体企财险保险费率：,公园、医院、学校、商店、码头、火车站等单位。,五、企财险保险事故和理赔,企财险的保险方式,不定值保险,不定值保险是企财险普遍采用的一种保险方式。即投保时并不在保险单上列明保险标的的实际价值，只列出保险金额。当损失发生时再确定保险标的的实际价值，,判断是否足额投保，并按照相应的赔偿方法进行计算。,第一，当出险后所估的,保险价值,低于或等于,保险金额,，则 按实际损失进行赔偿。第二，当出险后所估的,保险价值,高于,保险金额,，则按比例 进行赔偿。,例：某企业投保企财险，保险金额,10,万元。期间由于火灾给企业造成了损失。第一，假如出险时企业的财产价值是,9,万元，火灾损失额是,4,万元，则保险公司应该赔付多少？第二，假如出险是企业的财产价值是,10,万元，火灾损失额是,4,万元，则保险公司应该赔付多少？第三，当出险时所估的企业保险价值为,20,万元，损失是,4,万元，则赔偿金额为多少？,计算企财险赔付的案例（,1,）,某企业投保,1,年的企业财产保险综合险，保险金额,100,万元，,(1),在保险期限内，企业发生火灾，损失金额为,80,万元，保险事故发生时保险标的的实际价值为,200,万元，则保险公司应赔偿多少？依据是什么？,（,2,）假如因发生地震，给企业造成财产损失,60,万元，保险事故发生时的实际价值为,200,万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,（,3,）在保险期限内，因下暴雨，仓库进水而造成存货损失,80,万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为,80,万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？,案例解答：,（,1,）因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。,保险公司赔偿金额损失金额,保险保障程度,80100/200,40,万元。,（,2,）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。,（,3,）因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。,保险公司赔偿金额保险价值损失金额,80,万元。,某企业财产在投保时按市价确定保险金额,64,万元，后因发生保险事故，损失,20,万元，被保险人支出施救费用,5,万元。这批财产在发生保险事故时的市价为,80,万元，问保险公司如何赔偿？请说明赔偿方法和如何计算赔偿？,计算企财险赔付的案例（,2,）,解答：,第一，由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（,2,分）,第二，保险公司赔偿金额,（损失金额施救费用）,保险金额,/,保险价值（或保险保障程度）,（,20,5,）,64/80=20,万元 （,4,分）,7.2,家庭财产保险,一、我国家庭财产保险现状,家庭财产保险是为城乡居民家庭提供的，以我国城乡居民家庭财产为保险对象的一种财产保险形式。,家庭财产保险市场份额较小,市场需求现状：,市场份额较低,:2007,年,家庭财产保险的保费收入仅占产险的,3%,左右。消费者对这部门保险的消费十分有限。,我国家庭财产保险的特点及发展机遇,家财险的特点：,1,家财险一般保险金额较小，数量较大但业务分散,2,火灾和盗窃风险是家财险面临的主要风险。,3,家财险的理赔方式优惠。多采用第一危险赔偿方式。,面临的发展机遇：,个人、家庭所拥有的财产数额逐年增加,引起财产损失的风险因素增加、风险损失不断加大,可保财产,：,第三类是：居民生产资料。,主要是农（器）具、已经收获的农副产品、个体劳动者的商品原材料等。农村家庭的非动力农具、工具和已收获人库的农产品、副业产品。,二、家庭财产保险的保险标的范围,第二类是：居民生活资料。,如家具、衣服、日用器具、家用电器、床上用品以及室内装演、文化娱乐用品、交通工具等。,第一类是：居民不动产,。房屋和其它附属设备；,难以监管,：货币、现金、有价证券、金银、首饰,难以计价,：票证、文字资料、账册、邮票、古玩,难以合法：,黑钱、枪支、弹药、爆炸物品、,Q,品等；,不保财产,特约可保财产,部分可以双方谈判，通过提高保险费率，在合同中单独列为“特约可保财产”。,三、家财险的保险责任,普通家庭财产保险的保险责任,对主要,自然灾害,造成的损失承担责任。如,地震,、雷电、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、滑坡、雪灾、泥石流等。,对某些,意外事故,造成的损失承担责任。如邻居火灾、爆炸、空中运行物体坠落、邻近物体倒塌导致房屋结构损毁、或有防止灾害蔓延发生的施救所产生的费用等都属于保险责任。,除外责任：,由战争、军事行动或暴力行动、核辐射所形成的事故、被保险人故意使电器或器械损毁的事故、受潮、淋雨或虫蛀等事故、家禽走失等事故，保险公司不承担赔偿责任。,家庭财产保险的主要险种,普通家庭财产保险,家庭财产两全保险,还本（长效）家庭财产保险,一种兼储蓄与保险两种功能齐备的险种，这种保险的特点是不蚀本（保险公司获取利息），保障范围宽，但一次性支付储金较多，经济条件宽裕的居民宜选择这一险种。,该保险期限一般分为,3,年、,5,年和,10,年，到期后无论是否在保险期内发生过赔款，保险公司都将向投保者如数退还全部储金，如在保险有效期内发生保险责任事故，一次赔偿可达到约定保险金额的最高限度。,长效还本家庭财产保险是在家庭财产保险、家庭财产两全保险的基础上发展而来，具有经济补偿和期满还本双重性质。其特点有两个：一是长效。被保险人交纳保险储金后，保险人将储金存入银行作为定期储蓄，储蓄利息作为保险费。保户只要一次投保，并不退储金，保险单长期有效。二是还本。保险储金属保户所有，不论是否赔款，甚至年年赔款，一年赔多次，储金仍归储户，中途退保或保险期满，储金可退给被保险人。,家用电器保险,家财险的,附加险,盗窃是城乡居民面临的一项主要危险。盗窃险虽然是一项附加险，但却是家庭财产保险中的重要内容。多数城乡居民在选择家庭财产保险主险的同时，都会选择附加盗窃险。,盗窃险,四、家财险保险事故和理赔,李某投保了家财险，投保时家庭财产价值,10,万元，考虑到一般性的最大保险事故损失为,6,万元，因此确定保险金额为,6,万元。保险期间火灾造成了损失：如果家庭损失金额为,3,万元，则按第一危险赔偿方式，应赔多少？如果财产损失为,9,万元，则保险公司能够赔多少？,家财险理赔方式,第一危险赔偿方式,第一危险赔偿方式，是指在,保险金额,限度内的损失，被保险人可以得到全部的赔偿，即赔偿金额等于损失金额，但不得超过保险金额。,案例：家财险保险事故理赔原则应用,张某,2000,年,12,月,18,日向某保险公司投保了保险期间为,1,年的家庭财产保险，其保险金额为,40,万元，,2001,年,2,月,28,日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为,50,万元。,若按第一危险赔偿方式。则：,（,1,）财产损失,10,万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？,（,2,）家庭财产损失,45,万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？,解 答,（,1,）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内,的损失均予以赔偿的发生。（,2,分）,该保险金额范围内的损失（或第一危险）为,10,万元，（,1,分）,所以保险公司应当赔偿,10,万元。（,1,分）,（,2,）保险公司应当赔偿,40,万元。（,1,分）,因为该保险金额范围内的损失（或第一危险）,为,40,万元。（,1,分）,中国人民保险公司家庭财产保险单,保险单号码：本公司依照家庭财产保险条款及在保险单上注明的其他条件承保被保险人坐落于的如下财产进行保险。,保险财产项目 保险金额特别约定房屋及其他附属设备其他保险财产（见条款第二条二、三、四项）代保管或与他人共有财产（应分别列明财产名称及金额）,保险金额合计人民币保险费率：每千元元附加盗窃险：每千元元保险费：人民币自年月日时起保险期限：壹年至年月日二十四时止承保记录保险公司签章签章登记会计复核年月日,第,7,讲讲完了。,谢谢大家！,