2023公共数据金融应用白皮书.pdf

前言数字经济时代，数据是关键性生产要素，而高权威性、高准确性、高价值性、高应用性的公共数据作为一类特殊的数据要素，推动其开放与应用能够为社会经济发展带来巨大价值。2015 年 8 月，国务院印发促进大数据发展行动纲要，提出“在依法加强安全保障和隐私保护的前提下，稳步推动公共数据资源开放”。2022 年 12月，中共中央、国务院印发关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见，从数据产权、流通交易、收益分配和安全治理四个角度初步搭建了数据要素制度。金融行业一直是公共数据开放的重要实战领域。2021 年 12 月，国务院印发加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案，提出构建全国一体化融资信用服务平台网络，利用公共信用信息完善中小微企业征信体系。2022 年 1 月，中国人民银行印发的金融科技发展规划（2022-2025 年）也将加强金融数据要素应用作为金融科技发展开放基础。当前，推动公共数据开放应用已经成为金融行业的普遍诉求。在上述背景下，中国人民银行成都分行营业管理部与四川省金融科技学会联合编写了2023 公共数据金融应用白皮书，在国内首次聚焦公共数据面向金融领域开放和应用方向，全面系统进行了分析研究，试图填补该研究领域的空白，以期为该领域的理论研究和实践创新提供有益参考。一、编写背景我国公共数据管理与开放工作的推进已经较为深入，但聚焦金融领域公共数据应用的行业实践案例较少，理论研究成果更是几近空白。因此，编写团队以“初生牛犊不怕虎”的精神辨析了公共数据金融应用领域的核心概念，回溯了公共数据面向金融领域开放和应用的政策及实践历程，力求从数据、机制、技术、场景四个维度全方位描绘出现行公共数据金融应用图谱，并提出了一些开放性话题供各界探讨。本书框架如下：第一章 公共数据开放及金融应用综述强调了推进公共数据开放是顺应数字经济时代要求的必然选择，并辨析了公共数据、公共数据开放、授权运营等概念，同时从政策变迁和应用实践两个角度回溯了国内外公共数据开放及金融应用的历程。第二章 公共数据金融应用价值与现状从政府、金融机构、企业和个人不同参与方视角出发，探寻了公共数据应用于金融领域的价值。同时，本章还基于数据、机制、技术、场景四个维度，总结提炼了各地公共数据金融应用实践的共性特征，试图呈现出我国公共数据金融应用工作现阶段全貌，并在此基础上深入探讨了我国公共数据金融应用工作的未来趋势。第三章 公共数据金融应用案例详细介绍了国内公共数据金融应用的典型案例，重点围绕其数据资源、开放机制、技术运用、金融场景等方面的创新点进行了深度剖析，并探讨了案例经验的可复制性，为各地未来推进和深化公共数据金融应用工作提供一定参考。第四章 公共数据开放前沿问题探讨围绕公共数据确权、公共数据授权运营、新兴技术应用等前沿领域，深入探讨了现有的确权逻辑、授权运营的法律性质、技术成本与应用效果的平衡等开放性热点话题。行百里，九十为半。今后，本书编写团队将持续跟进公共数据金融应用的前沿进展，拓展研究深度，旨在全方位真实记录我国公共数据金融应用生态从萌芽到成型，从深化到成熟的演变历程，为该领域的理论研究者、政策制定者以及市场实践者提供有益启示。热切寄望于社会各界更多的关注和支持，为公共数据金融应用领域提供更多的理论探索和案例实践，我们期待加强与各位有识之士的沟通交流，让我们携手为数字中国、数字经济和数字金融的建设凝心、汇智、聚力！二、内容简介07公共数据开放及金融应用综述062023 公共数据金融应用白皮书关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见全国一体化政务大数据体系建设指南加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案金融科技发展规划（2022-2025 年）数字经济时代实现价值政府金融机构公众提升政府治理水平，构建政府运行新形态加速营商环境向优，实现社会经济长效深化信息开发利用，强化长尾客群服务 拓展金融服务触达半径，打造公平普惠民生服务强化数据驱动效应，助力金融为民政策生态圈牵头单位金融机构银行担保证券保险证交所基金金融科技企业数据来源部门场景跨市跨省区域联动普惠金融绿色金融科创金融大健康金融乡村振兴金融支持金融监管银行业务系统直连金融应用公共数据概念辨析开放历程数据维度社保知识产权生态环境医保不动产政府采购1.0 阶段逐点突破：上线多类信息公开系统，数据渠道多样化2.0 阶段纵深推进：强化政金联动，数据互通纵深化3.0 阶段 化零为整：搭建公共数据开放平台，数据整合平台化4.0 阶段量体裁衣：加速重点领域针对性布局，开放领域精准化 公共数据数据来源部门数据主体公共数据开放工商税务司法海关进出口公积金水电气公交教育气象农业农村机制保障技术支撑数据权属划分三权分置制度数据授权机制主体授权授权运营原始数据不出域数据可用不可见数据全流程存证数据安全管理所有权争议数据资源持有权数据加工使用权数据产品经营权集中授权中心数据账户公共数据授权运营公共数据特许开发应用数据交易场所交易公共数据资产凭证全民参与机制数据配置方式行政配置市场配置特许经营行政许可安全性、可用性、经济性的三角平衡隐私计算区块链大数据人工智能政务云匿名脱敏精准营销信贷审批贷后监测智能客服同态加密可信计算平台联邦学习多方安全计算“十四五”数字经济发展规划金融监管部门大数据相关部门工信部门发改部门公共数据金融应用图谱差分隐私发展能力落地目录一、数字经济时代来临 2二、公共数据概念辨析 2（一）公共数据2（二）公共数据开放3三、公共数据开放及金融应用历程一览 4（一）政策环境变迁 4（二）应用实践历程7一、公共数据金融应用价值 11（一）政府视角11（二）金融机构视角11（三）企业和个人视角12二、公共数据金融应用现状 13（一）数据端13（二）机制端20（三）技术端23（四）场景端25第一章 公共数据开放及金融应用综述 1第二章公共数据金融应用价值与现状 10附录一：公共数据开放及金融应用相关政策文件 54附录二：公共数据开放相关地方性法规及地方政府规章 56附录三：各国政府数据开放相关文件 60一、公共数据确权 49（一）数据所有权难界定49（二）自下而上探路数据确权49二、公共数据授权运营路径探索 51三、技术成本与应用效果的平衡 52第三章 公共数据金融应用案例 32第四章公共数据开放前沿问题探讨 48102023 公共数据金融应用白皮书PART1公共数据开放及金融应用综述发展数字经济，现阶段关键是要促进数据要素流通。数据本身并不具备价值，只有数据得到充分流通、利用，才能驱动创新并创造价值。近年来，国家出台了系列政策，肯定了数据作为生产要素的重要地位，并强调要推动数据尤其是公共数据的开放和利用。本章系统梳理了当前数字经济时代对公共数据开放的迫切需求，辨析了公共数据相关概念，并从政策环境和市场实践两个角度回溯了公共数据开放及在金融领域应用的历程。2公共数据开放及金融应用综述党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视发展数字经济。“十四五”数字经济发展规划中将数字经济定义为继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，强调数据要素是数字经济深化发展的核心引擎。2021 年 10 月，习近平总书记在主持中共中央政治局第三十四次集体学习时再次强调“发展数字经济是把握新一轮科技革命和产业变革新机遇的战略选择”。2022 年 10 月，党的二十大报告提出“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。随着数字经济时代的来临，数据资源对生产力的贡献显著提升并逐渐成为关键性生产要素。2020 年 3 月，中共中央、国务院在关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见中提出要加快培育数字要素市场，重点推进政府数据开放共享、提升社会数据资源价值、加强数据资源整合和安全保护。2022 年 12 月，中共中央、国务院在关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见（下文简称“数据二十条中，明确指出要推进公共数据、企业数据、个人数据分类分级确权授权使用，标志着我国数据要素市场建设正式进入了从顶层设计到机制落地的新阶段。公共数据作为重要的数据类型，具有高权威性、高准确性、高价值性、高应用性等特征，相对于企业数据和个人数据，公共数据是培育数据要素市场最容易起步的切入点，推动其开放与应用能够为社会经济发展带来巨大价值。一、数字经济时代来临二、公共数据概念辨析（一）公共数据目前尚未有国家层面的规范性文件对公共数据作出统一定义。总结各地出台的公共数据相关地方性法规和地方政府规章，公共数据可以定义为国家机关、法律法规规章授权的具有管理公共事务职能的组织以及公共服务运营单位，在依法履行职责或者提供公共服务过程中收集、产生的数据。从以上定义可以看出，公共数据有两大来源：一是管理公共事务职能的组织，包含地方各级行政机关，以及税务、海关、金融监督监管等国家有关部门派驻地方的分支机构；二是提供公共服务的运营单位，例如供水、供电、供气、公共交通等提供公共服务的单位。本书后文将以上单位统一表述为“公共数据来源部门”。此外，“数据二十条”将数据分为公共数据、企业数据和个人信息数据。而广东省公共数据管理办法提出了“数据主体”的概念用于指代“相关数据所指向的自然人、法人和非法人组织”。由此可见，穿透到公共数据所指向的对象，公共数据与企业数据、个人数据存在交叉关系（见图 1-1）。公共数据企业数据个人数据图 1-1：公共数据、企业数据、个人数据关系32023 公共数据金融应用白皮书（二）公共数据开放公共数据开放是公共数据应用于金融领域的前提和基础。公共数据开放是指公共数据来源部门面向社会依法提供公共数据的公共服务行为。部分地区出台的地方性文件在此基础上进一步细化了公共数据开放的面向对象和对开放数据的要求。例如浙江省、上海市等地的文件中明确了公共数据开放的面向对象包括自然人、法人或非法人组织；山东省、重庆市等地的文件中明确了开放的公共数据需具备原始性、可机器读取、可供社会化再利用的性质。但在实践过程中，以政府为主体对公共数据进行开发运营通常难以充分释放数据价值，因此，公共数据开放中的一种特殊形式公共数据授权运营模式逐渐崭露头角。公共数据授权运营是指经政府部门同意，依法授权法人或者非法人组织（即数据运营单位）对数据来源部门提供的公共数据进行加工处理，开发形成公共数据产品并向社会提供服务的行为（见图 1-2）。2020 年 10 月，我国首部专门针对公共数据授权运营的地方政府规章成都市公共数据运营服务管理办法印发，随后多地也开始着力探索和深化公共数据授权运营模式的应用。1 张会平,顾勤,徐忠波.政府数据授权运营的实现机制与内在机理研究以成都市为例 J.电子政务,2021(05):34-44.DOI:10.16582/ki.dzzw.2021.05.004.图 1-2：政府数据授权运营运行逻辑图（以成都市为例）1成都市政府成都产业集团市网络理政办协调指定负责监督运营授权市政府各部门市大数据集团数据使用单位市政务信息资源共享平台授权确认数据提供数据服务100%控股4公共数据开放及金融应用综述（一）政策环境变迁1.国家统筹谋划，构建全国一体化体系与平台网络我国公共数据开放相关的顶层谋划工作启动较早。2015年9月，国务院印发 促进大数据发展行动纲要，将“在依法加强安全保障和隐私保护的前提下，稳步推动公共数据资源开放”作为主要任务之一。2021 年3 月，公共数据开放被正式写入中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要。2022 年 10 月国务院办公厅印发全国一体化政务大数据体系建设指南，要求“充分释放政务数据资源价值”，政务数据作为公共数据的重要组成部分，加速其汇聚融合和共享利用为公共数据开放工作夯实了基础。2022 年发布的“数据二十条”则分别从数据产权、流通交易、收益分配、安全治理等四个维度，对构建我国数据基础制度进行了全面部署。数据是金融机构最核心的生产要素之一，作为“数据需求方”的金融机构一直是公共数据开放及应用的重要实战领域。2021 年 5 月，中国人民银行印发了关于组织开展金融数据综合应用试点工作的通知，在全国 14 个省（区、市）组织开展了金融数据综合应用试点，强调要充分发挥全国一体化政务服务平台的数据共享枢纽作用，运用多种技术实现多主体间的数据规范共享。2021 年 12 月，国务院办公厅印发加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案，提出构建全国一体化融资信用服务平台网络。2022 年1月，中国人民银行发布 金融科技发展规划（2022-2025年），提出探索建立多元化数据共享和权属判定机制，实现跨机构、跨地域、跨行业数据资源的有序共享。本书对国家层面发布的公共数据开放及金融应用相关政策文件进行了全面的梳理汇总以供参考（见附录一）。2.地方贯彻落实，推动公共数据有序开放和金融应用在国家统一谋划与布局下，地方政府积极推进公共数据开放工作，不断细化公共数据相关规章制度和标准规范，多项具有里程碑意义的地方政府规章与地方性法规文件相继发布。从出台文件数量来看，我国公共数据制度建设工作成效显著。截至 2023 年 5 月，我国公布的涉及公共数据的现行地方性法规共计 22 部，地方政府规章共计 38 部（见附录二），其他规范性文件的数量则更为庞大，其中不乏一些具有里程碑意义的文件（见图 1-3）。三、公共数据开放及金融应用历程一览52023 公共数据金融应用白皮书随着公共数据开放工作的稳步推进，部分地区开始精准布局公共数据在金融领域的开放与应用。2019 年，上海市率先聚焦公共数据普惠金融应用场景，在上海市公共数据资源开放 2019 年度工作计划中首次明贵州省大数据发展应用促进条例我国首部大数据地方性法规，对公共数据资源分级分类管理办法、公共数据共享开放措施、公共数据共享开放平台等作了较为详细的制度安排。2016201620172017浙江省公共数据和电子政务管理办法我国首部在文件名中采用“公共数据”一词的地方政府规章。20192019上海市公共数据开放暂行办法我国首部专门针对公共数据开放工作的地方政府规章，对公共数据开放给出了明确定义。2020成都市公共数据运营服务管理办法我国首部专门针对公共数据授权运营的地方政府规章，规定了“数据授权”的“双重”含义：一是强调运营单位在应用场景中要合法取得信息主体授权，二是数据提供单位授权同意数据运营单位提供数据运营服务。20222022浙江省公共数据条例我国首部以公共数据为主题的地方性法规。图 1-3：我国公共数据开放制度建设代表性文件注：浙江省公共数据条例自 2022 年 3 月 1 日起施行，浙江省公共数据和电子政务管理办法同时废止。确了向金融领域开放公共数据的类别，包括市场监管类数据、企业税务数据和企业技术认定数据等，公共数据逐渐脱离“形式开放”，在金融领域投入了实际应用，为后来各地公共数据金融应用工作提供了可供202020206公共数据开放及金融应用综述142023 公共数据金融应用白皮书民法典密码法数据安全法网络安全法国家安全法个人信息保护法图 1-4：数据安全相关法律法规体系2 王祎,张辉,陈延风.美国政府数据开放网站管理体系研究及启示 J.中国科技资源导刊,2020,52(01):14-18+89.3 朱贝,盛小平.英国政府开放数据政策研究J.图书馆论坛,2016,36(03):121-127+120.借鉴的范本。此外，2020 年 4 月，北京市大数据工作推进小组办公室印发关于推进北京市金融公共数据专区建设的意见，标志着北京市在全国率先构建以场景为牵引的公共数据授权运营模式。随后，山东省、四川省等地也陆续开始从政策层面推进本地的公共数据金融应用工作（见附录一）。3.筑牢安全屏障，形成“五法一典”共治新局面数据安全是公共数据开放及应用的前提，我国正在加紧推进数据安全相关法律法规体系的建设，目前已形成“五法一典”共治新局面，为公共数据开放中的数据安全工作提供了明确指引。“五法一典”包括国家安全法 网络安全法 数据安全法 密码法 个人信息保护法以及民法典（见图 1-4）。六者之间紧密关联又各有侧重，国家安全法是维护国家总体安全的基础法律，网络安全法明确了安全治理依据，数据安全法和个人信息保护法明确了保护目标，而密码法强调了保护信息与数据的技术手段，民法典则包含了自然人的人格权保护。以上六者相互结合，为公共数据开放及应用营造了一个稳定健全的数据治理法治环境。4.凝聚全球共识，共谋数据开放合作新篇章目前数据开放在全球已经形成普遍共识，但国外政策文件中普遍使用“开放数据”(Open Data)而非“公共数据”的表述。从各国发布的数据开放相关文件来看（见附录三），当前全球数据开放工作呈现以下两个主要特征：一方面，各国政府都在不断推动制度建设工作。美国政府开放数据体系以 2009 年奥巴马政府颁布的透明和开放政府备忘录 和 信息自由法案备忘录 为总纲，以司法部颁布的信息自由法为指导，以开放政府指令开放数据政策等文件为具体管理办法，以开放数据的元数据规范为技术标准2，为全球各国构建从数据发布、采集、管理到应用全流程的管理体系提供了详细的路径参考。此外英国成立了专门机构分别负责处理不同的事务，如2012 年建立开放数据研究所（Open Data Institute）负责开放数据的推广、研究和利用同年建立的数据战略委员会(Data StrategyBoard)为中央和地方机构提供资金资助，同时为这些机构消除开放数据中的技术屏障；数据战略委员会下属的开放数据用户小组(Open DataUser Group，ODUG)则有助于提高政府对开放数据的认识，令用户对数据发布拥有更多的发言权3。法国专门设立了国家开放数据办公室对数据开放进行研究和管理，并在2014年公布了 开放数据发布指南，72023 公共数据金融应用白皮书从标题、描述、数据发布部门等 11 个维度对数据开放进行了规范4。德国为了做到合理合法推动数据开放，颁布了信息自由法5开放数据法案6等文件，建立了完善的数据开放法律框架。另一方面，数据开放的全球合作趋势明显增强。2013年，在北爱尔兰召开的G8会议上，美国、英国、法国、德国、日本、意大利、加拿大和俄罗斯等参与国共同签署了 开放数据宪章，提出了开放数据的六大原则：默认开放、及时和全面、可获取可利用、可比较和关联、致力于改善治理与公众参与、以实现包容性发展与创新为目的。2016 年，我国作为二十国集团（G20）主席国，首次将“数字经济”列为 G20 创新增长蓝图中的一项重要议题，通过了G20 数字经济发展与合作倡议，鼓励发布相关的、可公开的政府数据。2020 年，欧盟发布的欧洲数据战略提出创建单一数据市场且面向世界安全开放，利用数据促进经济增长、创造价值。由此可见，未来各国之间的数据开放合作将成为常态。（二）应用实践历程1.0 阶段逐点突破：上线多类信息公开系统，数据渠道多样化2011 年以来，国家知识产权局专利检索系统、中国裁判文书网、全国企业信用信息公示系统、中国执行信息公开网等国家信息公开系统陆续上线运行，拓宽了金融机构的公共数据获取渠道并降低了数据获取门槛。但该阶段的局限也非常明显，首先是公共数据的应用模式较为单一，上述信息公开网站或信息公开系统提供的功能仅限于帮助金融机构对客户提交的信息进行核验，完成信息真实性的确认。其次是该模式下的数据应用效率也较低，金融机构只能一事一查，无法获取批量数据进行模型训练，数据价值难以被充分挖掘。2.0 阶段纵深推进：强化政金联动，数据互通纵深化2015 年，国家税务总局和中国银行业监督管理委员会决定建立银税合作机制，在全国范围内开展“银税互动”助力中小微企业发展，随后，政金合作模式开始被广泛推行。近年来，各地还陆续开展了针对金融反诈的“警银协作”活动。这一阶段，政府部门与金融机构逐渐意识到公共数据对完善企业，尤其是中小微企业信用画像的重要作用，部分金融机构开始寻求和税务、公安、公积金、社保、自然资源等政府部门深度合作，达成特定领域的数据开放协议，公共数据在金融领域的开放逐渐向纵深推进。通过合作，金融机构可以批量获取高价值公共数据进行建模分析，同时也能加速金融业务办理流程的线上化。但此种模式下，政府部门出于保障数据安全的考虑，普遍倾向与大型国有金融机构展开合作，公共数据开放的惠及范围受限。同时，政府部门对公共数据的管理以及金融机构对公共数据的应用仍处于摸索阶段，数据供需不匹配、数据开放维度不足、数据质量不高等问题仍然显著。4 Etalab.Guidequalit,EB/OL https:/guides.data.gouv.fr/publier-des-donnees/guide-qualite/documenter-des-donnees.5 InformationsfreiheitsgesetzEB/OL.2005-09-05.https:/www.gesetze-im-internet.de/ifg/IFG.pdf.6 Zweites Open-Data-Gesetz.EB/OL 2021-05-10.https:/www.bmi.bund.de/SharedDocs/downloads/DE/gesetzestexte/gesetzesentwu erfe/zweites-open-data-gesetz.html.8公共数据开放及金融应用综述2502001501002012332013420141020151520162020175620181022019142202019320212082022500图 1-5：历年地级及以上政府公共数据开放平台数量（单位：个）资料来源2022 中国地方政府数据开放报告，复旦大学数字与移动治理实验室3.0 阶段化零为整：搭建公共数据开放平台，数据整合平台化2015 年，国务院出台促进大数据发展行动纲要，提出加快政府信息平台整合，消除信息孤岛，推进数据资源向社会开放。复旦大学数字与移动治理实验室发布的2022 中国地方政府数据开放报告（下文简称报告）对近年来公共数据开放平台的建设情况进行了统计（见图此外，我们统计了截至 2023 年 2 月各省级公共数据开放平台上公开的数据资源情况，有如下结论：在数据容量方面，30%以上的地区数据量已超过 10 亿条，但仍有 14%的地区数据量未达 1 亿条。在数据应用方面，71%的地区已经从数据开放过渡到了数据应用开发阶段，仅有 29%的数据开放平台还未展示基于公共数据开发的相关应用。同时，多数平台的数据应用场景涉及到了政务服务、金融服务、交通出行、医疗卫生、教育科技、文化休闲等领域，其中金融服务、交通出行两大场景的应用较为高频。4.0 阶段量体裁衣：加速重点领域针对性布局，开放领域精准化 2017 年前后，随着公共数据开放工作的不断推进，搭建公共数据金融应用平台成为目前金融领域深化公共数据应用的新兴模式。现有国内公共数据金融应用平1-5）。数据显示，最早的公共数据开放平台可以追溯到 2012 年。2017 年后，随着各地政府公共数据开放规划和规范性文件的出台，公共数据开放管理工作逐渐迈上正轨，平台数量在 2017 年至 2021 年间也得到快速增长。报告 还编制了“树林指数”，基于准备度、平台层、数据层、利用层四个维度对各地公共数据开放情况进行打分，四年累计分值排名前五的省份分别为浙江省、山东省、贵州省、广东省以及四川省。92023 公共数据金融应用白皮书逐点突破纵深推进化零为整量体裁衣上线多类信息公开系统数据渠道多样化强化政金联动数据互通纵深化搭建公共数据开放平台数据整合平台化加速重点领域针对性布局开放领域精准化1.0 阶段2.0 阶段3.0 阶段4.0 阶段图 1-6：公共数据金融应用实践历程7 全国信易贷平台链接了省级和市级信易贷平台站点，部分省市的平台站点直接链接到地方征信平台或地方金融综合服务平台。未来，随着公共数据相关制度体系的持续完善以及区块链、隐私计算、大数据、人工智能等新兴技术的快速发展，可以预见公共数据金融应用平台在数据资源、安全保障、应用场景等方面的效能将会得到进一步提升，一个以公共数据为基础的智慧化金融服务生态体系正在形成。台主要存在如下特征：首先，这类平台大多是融资服务平台，2019 年至 2021年是公共数据金融应用平台的快速扩张期，多数平台集中在这 3 年上线。全国层面，如发改委牵头建设了全国信易贷平台7，工信部牵头建立了国家产融合作平台。地方层面，一是人民银行分支机构推动建立了地方征信平台，全国约有 28 个省级地方征信平台实现上线运行，如“粤信融”“天府信用通”等；二是地方金融监管局推动成立了金融综合服务平台，如上海大数据普惠金融应用、“津心融”天津市对接融资平台等。其次，一些具有创新性的公共数据金融应用平台开始出现。如 2018 年，旨在将政务服务延伸至银行网点的四川银政通信息服务平台（下文简称四川“银政通”平台）上线。2020年，以济南市统一政务区块链平台“泉城链”（下文简称济南“泉城链”）以及广东公共数据资产凭证等为代表的创新公共数据金融应用形式出现，表明公共数据在金融领域的开放应用已迈入新阶段。19公共数据开放及金融应用综述PART2公共数据金融应用价值与现状前文回溯了公共数据开放及金融应用的政策制定和实践探索历程。历经十余年的发展，公共数据具体发挥了哪些作用？本章将分别从政府、金融机构、企业和个人等不同视角出发，分析公共数据在金融领域的应用价值。同时，本章还将从数据、机制、技术、场景四个维度，细致刻画当前公共数据在金融领域的应用现状。112023 公共数据金融应用白皮书一、公共数据金融应用价值在数字经济时代，政府及相关机构组织依法将其保有的公共数据向社会开放，能够让公共数据的价值得到最大程度释放，这也是中央及各地政府不断加快公共数据开放进程的驱动力。从不同参与方视角出发，公共数据金融应用价值具体表现在以下方面：（一）政府视角1.提升政府治理水平，构建政府运行新形态党的十八大以来，我国高度重视数字政府建设。推进公共数据开放能够进一步提升各领域数据要素价值，是深化数字政府建设的重要着力点之一。一方面，公共数据的开放有助于促进数据要素依法有序流动，充分发挥数据的基础资源作用和创新引擎作用，提高政府决策科学化水平和管理服务效率，推进政府治理流程优化、模式创新和履职能力提升。另一方面，政府在整合数据过程中能够统筹推进技术融合、业务融合、数据融合，提升跨层级、跨地域、跨系统、跨部门、跨业务的协同管理和服务水平，构建起数字化、智能化的政府运行新形态，促进数字政府与数字经济、数字金融、数字社会的协同高效发展。2.加速营商环境向优，实现社会经济长效发展公共数据开放平台的“一网通办”枢纽作用能够推动政务服务延伸至金融窗口，金融机构发挥线下网点和线上服务优势，加速实现线下线上标准统一、全面融合、服务同质，打造泛在可及的服务体系。该体系既能满足企业和群众多层次多样化的服务需求，又能为涉企及民生服务减环节、减材料、减时限、减费用，同时为市场业务开展和产品研发提供良好的数据支撑，将数据价值通过金融系统高效输送至社会经济的每个“毛细血管”，消除“数字鸿沟”，最终作用于提升市场整体活力，为企业等市场主体营造更优质的营商环境，实现数字经济时代下社会经济的长效发展，为数字政府、智慧城市建设贡献金融力量。（二）金融机构视角1.深化信息开发利用，强化长尾客群8服务能力传统模式下，因缺乏用户数据而形成的信息孤岛问题使得金融机构在对长尾客群服务的过程中获客及风控成本居高不下。针对该问题，公共数据的开放应用能够丰富金融机构的信息获取渠道，同时深化其对信息的综合开发利用，从而突破针对长尾客群的服务瓶颈，有望为金融机构创造新的盈利增长点。以银行信贷业务为例，在客户触达环节，政府采购等公共数据能够帮助金融机构更加精准地筛选出有融资需求的中小微企业，能够提升金融机构的获客效率。在贷款审批环节，当前金融机构数据来源主要以金融体系内业务经营产生的数据为主，包括用户的基本信息及其金融交易行为信息等，这就导致对从未或极少办理金融业务的客户，金融机构通常难以判断其信用情况。而公共数据作为个人、企业与服务机构等在日8 长尾客群是指资产规模较小，资金需求较低但基数庞大的客户群体，主要包含小微企业、初创企业、涉农人员。12公共数据金融应用价值与现状202023 公共数据金融应用白皮书常生活和生产经营活动中形成的电子信息，具有高权威性、高准确性、高价值性、高应用性等特点，能够弥补金融机构的数据缺失，与传统征信数据和企业财务数据交叉核验从而提升客户画像的精准度，解决中小微企业的财务信息不完整和抵质押物不足等难题。在贷后监控环节，水电气等公共服务数据的采集和分析能够从侧面辅助金融机构实时监控借款人的经营情况，及时发现借款人的经营异常，从而在必要情况下及时采取资产或账户冻结等措施，降低贷款损失。2.强化数据驱动效应助力金融为民政策落地推动公共数据在金融领域的开放应用，能够不断拓展金融业数据要素的广度、深度，夯实数据基础，支持金融机构创新产品及服务，强化数据创新驱动作用，助力金融为民政策落地。例如在银行领域，知识产权、水电、税务、社保、公积金等公共数据可以帮助银行对中小微企业、低收入人群等普惠金融重点服务对象进行精准画像，并为其提供定制化的金融产品与服务，缓解其融资难、融资贵的问题；在保险领域，卫健、民政、公安、人社、交通、气象等多部门的公共数据能够助力医疗健康、车险人伤、农业类保险的风险识别、精准定价和快速（即时）理赔结算。此外，公共数据的金融应用还能更好地满足金融监管的要求，为反洗钱、反欺诈等工作提供支持，保护群众“钱袋子”安全。2022年12月1日起正式施行的 中华人民共和国反电信网络诈骗法中明确对金融机构提出了加强开户核验、企业信息共享、交易异常监测等要求。电信、司法、公安、监察等公共数据能为各类反洗钱、反欺诈、反恐等核查工作提供智能分析依据。目前金融机构也正在探索借助更多维的公共数据，进一步完善异常账户、大额可疑交易等大数据风控模型，持续提升监测效果。同时将加强警银联动，配合公安部门建立完善电信网络诈骗涉案资金即时查询、紧急止付、快速冻结、及时解冻和资金返还制度以及救济措施，提升打击治理电信网络诈骗工作质效，以维护人民群众的财产安全。（三）企业和个人视角拓展金融服务触达半径，打造公平普惠民生服务中小微企业对经济发展具有重要意义，被称为经济“毛细血管”。但中小微企业由于存在自身规模较小，抗风险能力较差，财务信息不全等问题，始终面临贷款需求难以被满足的困境。同时，农民工、新市民、农村居民等特殊人群也由于自身信用信息不全、智能终端尚未普及等问题，长期游离在金融服务之外。推动公共数据在金融领域的开放应用能够帮助这部分群体更容易获得金融服务，即降低贷款门槛，增加贷款可得性，金融服务的触达半径随之增加。此外，公共数据金融应用平台提供的政务服务和金融服务“一网通办”，能够做到“一本账”展示、“一站式”申请、“一平台”调度，让群众“少跑路”，让数据“多跑腿”，从而简化政策申请和金融业务办理流程，打造公平普惠民生服务，更高效地满足个人及企业的金融服务需求。综上，公共数据的开放应用能够助力数字政府的建设，促进金融业数字化转型的推进，营造更加公平普惠的市场环境。基于此，目前我国正进一步统筹规划公共数据开放及金融应用工作，强化公共数据资源高效汇聚和公共服务能力，为实现数字共治、推进数字经济长效发展奠定坚实的数字根基。132023 公共数据金融应用白皮书公共数据金融应用现状二、目前多数地区都在加速推动公共数据在金融领域的开放与应用并积累了一些成果和经验。从现阶段各地实践来看，做好公共数据资源的汇集和开放、建立健全数据开放应用的制度机制、积极探索和运用新兴技术、把握金融需求并拓宽应用场景是公共数据金融应用中的四项关键工作。因此，下文从数据、机制、技术、场景四个方面详细梳理了各地公共数据金融应用实践中存在的一些共性和特点。（一）数据端1.企业类数据资源丰富，坚持需求导向推进数据整合目前开放给金融机构的公共数据在数据量和数据种类上都有很大程度的提升。多数公共数据金融应用平台都汇集了几十个政府部门的上百项数据资源，数据条数累计上亿。此外，各地公共数据资源还呈现以下特征：首先，从数据主体来看，目前各地对外开放并允许金融机构应用的公共数据多为企业数据，而个人数据较少。济南“泉城链”是少数几个拥有较为丰富的个人数据的平台，数据维度包含婚姻、就业、不动产、社保、公积金等。相较于企业信息，开放和应用个人信息会面临更为严格的隐私保护规定，一定程度上也表明济南市在数据授权和隐私保护工作方面走在全国前列。其次，从数据维度来看，各地整合的公共数据维度基本相近，典型维度包括工商、知识产权、司法、税务、不动产、社保、医保、公积金等（见表 2-1、表 2-2）。同时，部分地区还整合了一些特殊维度的信息，例如北京市金融公共数据专区和天津市对接融资平台“津心融”能够提供政府采购信息。全国信易贷平台以及长沙市金融专题库还整合了水电气信息。广东公共数据资产凭证除提供用电信息外，还提供气象信息用于保险机构的气象灾害财产保险数据监测。此外，少数地区也将面向金融领域开放的公共数据范围拓展至了教育、农业农村等部门。14公共数据金融应用价值与现状222023 公共数据金融应用白皮书表 2-1：应用于金融领域的公共数据资源分类（企业类数据为主）来源部门具体类别典型维度市场监管部门工商信息，包括企业基本信息、法人信息、高管信息、股东信息、经营异常名录、行政许可、行政处罚、违法失信信息。知识产权信息，包括商标、专利、软件著作信息等。司法部门司法诉讼信息等。税务部门欠税信息、税收违法、营收、纳税数据等。自然资源部门不动产登记信息等。人力资源与社会保障部门社保信息、医保信息、养老保险信息、劳动合同信息、职业资格等。住房与城乡建设部门公积金信息，缴存、贷款还款等。特殊维度公安部门户口本信息、身份证信息、交通违法信息等。民政部门婚姻信息等。财政部门政府采购信息等。生态环境部门排污单位监督性检测数据、建设工程环评审批、环保信用评定、强制执行信息、检查抽查信息等。科技部门高新技术企业认定信息等。海关部门海关进出口信息等。气象部门气温、风速、降水、日照、气压等气象监测信息，气象预报信息等。供电单位用电状态、电费缴纳、用电量、违约行为等。供水单位企业用水数据、企业单位违约欠费信息等。供气单位企业缴纳气费数据、欠费信息数据等。交通运输部门交通行政许可、道路运输企业从业资格证、新能源公交车的车辆与运营数据、车辆保险出险数据等。通信运营商用户涉诈风险、用户通信行为、业务数据、网络数据和位置信息等。拓展维度教育部门民办学校办学许可证等。农业农村部门农作物生产经营信息、农产品交易量、农业补助发放信息、示范家庭农场信息、农业产业化重点龙头企业、农产品质量投诉信息等。152023 公共数据金融应用白皮书最后，从更新频率来看，各地之间差异较大。济南“泉城链”和四川“银政通”平台绝大多数数据能够做到实时更新，北京市金融公共数据专区能够实现数据按日、按周、按月更新，而多数地区并未对外公布数据更新规则。对此，未来各地需着力建立起稳定的数据更新和维护机制。案例数据量数据维度更新频率全国信易贷平台 例如深圳信易贷综合服务平台具备深圳 73 个部门的 7.8 亿条信用数据；“杭州 e 融”金融综合服务平台拥有 30 个部门的数据。行政许可、行政处罚、纳税、社保、公积金、水电气费、仓储物流、公共资源交易等各类信用信息。-国家产融合作平台 17 个部门，72 类多源异构数据，对接 29 个地方产融合作平台，11 个重点产业链图谱可视化分析，2000 多项优质企业标签。工信部、发改委、知识产权、生态环境、税务、人社、人行等部门和机构的信息。-地方征信平台 如深圳信用（征信）服务平台，接入 37 家政府部门和公共事业单位的 293 张数据表，数据资产总量 11.3 亿条。天府信用通与四川全省 21 个市州政府签订平台建设应用战略合作协议，接入政府机构 453 家。深圳信用（征信）服务平台：工商、经营、用工、社保、政府补