支付清算行业金融科技创新应用案例汇编.pdf

党的二十大将“发展数字经济”“建设数字中国”作为国家的重要发展目标,为支付行业的数字化转型与创新发展指明了前进方向。作为国民经济的重要组成部分,支付行业一直以来积极贯彻新发展理念,紧跟数字化浪潮,深入推动创新技术应用,不断提高数字化发展水平,为数字经济时代下金融行业的提质增效、转型升级提供了重要推动力,为实体经济高质量发展提供了有力支撑。为深入贯彻落实金融科技发展规划(20222025 年)等政策文件要求,推动金融科技创新成果在支付行业的转化运用,服务支付行业数字化转型发展,中国支付清算协会组织开展了“支付清算领域金融科技创新应用及从业机构数字化转型实践”案例征集活动,得到了广大会员单位的积极响应与支持。总结梳理出行业示范性较好、参考价值较高、惠民利企性强的创新应用案例,编制形成支付清算行业金融科技创新应用案例汇编(以下简称汇编)。汇编共包含七部分内容,分别为:支付服务提质增效、应用场景多元融合、数字技术深化应用、风险防控精准高效、终端设备协同智能、跨境支付高效便捷、数字化转型积厚成势,涵盖支付产品与服务、运营管理、风险防控、数字化转型等多方面内容,较好展现了有关1支付清算行业金融科技创新应用案例汇编从业机构在创新技术应用和数字化转型发展方面取得的成果和实践经验。希望通过汇编进一步凝聚行业共识,助力行业深入开展研究交流与应用实践,为创新技术在支付行业的落地应用以及从业机构的数字化转型提供参考指导,服务行业守正创新和高质量发展。由于时间仓促,汇编难免存在疏漏或不足,期盼各界同仁提出宝贵意见和建议,使我们的工作不断完善和进步。在此也对提供案例的会员单位表示衷心感谢!中国支付清算协会金融科技专业委员会2023 年 9 月 2第一章 支付服务提质增效1 案例 1 邮储银行基于客群决策树的快捷支付“智慧魔方”数字运营平台2 案例 2 民生银行“资金 e 监管”数字化产品12 案例 3 华夏银行基于云原生的综合支付平台19 案例 4 中国银联基于可扩展商业报告语言的电子会计凭证数字化服务26 案例 5 银联商务基于云原生的天罡平台32 案例 6 盛付通智能创新社群运营服务平台38 案例 7 捷付睿通支付渠道清算自动化服务平台48第二章 应用场景多元融合59 案例 8 中国建设银行基于个人碳账户的金融服务60 案例 9 邮储银行“邮惠付”智慧校园综合服务解决方案67 案例 10 华夏银行大宗商品清算通数字供应链金融服务75 案例 11 上海华瑞银行“吉祥钱包-先飞后付”项目83 案例 12 齐鲁银行“云捐款”平台88 案例 13 西安银行供需宝综合订货管理平台95 案例 14 中国银联、湖北省农信联社互联网业务平台1011支付清算行业金融科技创新应用案例汇编 案例 15 平安付电子、平安付科技企业消费数智化管理平台108 案例 16 银联商务票据服务云平台116 案例 17 快钱车企保险综合支付解决方案125 案例 18 顺丰恒通基于多式付款驱动设计的综合金融科技平台132第三章 数字技术深化应用141 案例 19 浦发银行基于区块链的智能支付服务142 案例 20 泸州银行基于 5G 消息技术的手机号码转账服务149 案例 21 网联清算基于全链路互联互通的联合运维生态工程项目152 案例 22 财付通刷掌支付服务157 案例 23 银联商务自动化测试及报文回放平台162 案例 24 宝付基于云原生的企业级 PaaS 平台174 案例 25 兴业数金、兴业银行“商誉达”供应链票据服务平台180第四章 风险防控精准高效187 案例 26 招商银行交易反欺诈系统188 案例 27 联通支付基于大数据技术的反赌反诈场景应用194 案例 28 天翼电子基于隐私计算和区块链的苏州城市金融反诈平台202 案例 29 拉卡拉基于大数据的智能支付风控平台209 案例 30 苏宁易付宝基于大数据技术的数字资产安全管理与数据脱敏项目215 案例 31 盛付通基于智能数字化集成技术的风控系统220 案例 32 易联支付实时交易智能风控系统226 案例 33 通付盾基于 Web 应用程序和 API 保护的数字化网点安全防护解决方案2312目录第五章 终端设备协同智能243 案例 34 中国农业银行网络商户“四位一体”巡检体系244 案例 35 齐鲁银行基于智能便携终端的乡村振兴综合金融服务站249 案例 36 平安付电子基于 AI 图像识别的特约商户巡检管理257 案例 37 科蓝软件基于“端管云一体化”平台的特约商户非现场管理产品262第六章 跨境支付高效便捷269 案例 38 招商银行基于区块链的跨境创新支付服务270 案例 39 光大银行人民币跨境支付系统信创改造项目275 案例 40 连连银通“兴业连连运通”跨境电商联名卡项目280 案例 41 联动优势基于大数据的跨境电商供应链金融服务平台285第七章 数字化转型积厚成势289 案例 42 交通银行支付结算数字化转型路径290 案例 43 招商银行数字化转型实践案例297 案例 44 华夏银行运营流程管理数字化转型路径及主要工作措施308 案例 45 中国银联数字化转型发展路径及主要工作举措315 案例 46 通联支付数字化转型发展路径及主要工作举措324 案例 47 苏宁易付宝数字化转型实践案例333 案例 48 平安付科技用户经营数字化转型实践3393第一章支付服务提质增效第一章 支付服务提质增效支付清算行业金融科技创新应用案例汇编案例 1 邮储银行基于客群决策树的快捷支付“智慧魔方”数字运营平台案例 1邮储银行基于客群决策树的快捷支付“智慧魔方”数字运营平台一、案例摘要“智慧魔方”数字运营平台是围绕快捷支付客户生命周期,将集约化、数字化的客群深耕经营理念转变为一整套易操作、可执行、可视化的系统工具和运营策略,旨在解决传统模式中网点依赖度高、可量化能力弱、数据支撑不及时以及营销资源投入粗放等银行快捷支付业务痛点问题。借助打通“数据驱动、线上触达、精准营销、便捷评估”的数字营销全流程,以客户视角对借记卡客群的开展深耕运营,并将其与业务场景及生态进行有机链接,实现因客施策,助力银行快捷支付业务营销效率提升。在国内经济新常态下,为行业探索快捷支付业务的业务管理和运营模式开辟了崭新的思路和路径。二、背景及目标纵观支付行业发展,在经历了 2014 年到 2020 年市场的爆发性增长后,快捷支付已然成为当今我国居民使用最广泛、最基本的金融服务。但近年来,快捷支付行业市场增速减缓,加之疫情对于实体经济的影响,市场进入了存量经营发展阶段。邮储银行坚持持续拓展快捷支付客户,截至 2022 年末,借记卡绑卡账户达 3.33 亿户,活跃客户绑卡率已达到接近 80%,存量挖掘空间日渐见顶。具体如图 1 所示。在传统银行电子支付业务运营模式中,由于此项业务及行内其他数据资产的体量庞大、结构各异,导致在分析决策、营销拓展、客户管理等场景缺2主要参与人:闾远、陈璐、宋婉鑫、孙丽杰、江黎枫、李庆磊、刘博奇、郭俊刚、关童丹、宋帅妤、付健第一章支付服务提质增效乏与数据应用的深度融合。只得依托于“固定报表+经验”的模式,令业务人员难以快速量化细分客群属性、特征、流量变化等情况。总分行均存在分析决策效率低、营销策略优化难、客户管理粗放的问题,海量数据资源未能产生更有效的生产力。在营销方面,传统运营主要使用粗放式、撒网式、广告式的营销模式覆盖客户,存在营销资源浪费、运营成本高、投入产出比低的问题,而且实际效益评估不够全面、充分。图 1 第三方移动支付行业历年发展情况三、技术应用工欲善其事必先利其器,为解决上述痛点问题,邮储银行基于业务经营经验及行内数据能力,建立了一套以快捷支付业务数据宽表为基础,以客户精细化分层分群模型为核心,搭载客群属性分析、客群流向分析、客群数据推送、客群集共享应用、营销活动管理、活动自动对账、活动效益评估等辅助能力,同步面向一级分行和省邮政分公司业务骨干开放的,可视化、易上手、精细化、共享化的快捷支付业务运营抓手工具快捷支付“智慧魔方数字运营平台”(以下简称“智慧魔方”)。同时,为了解决由于国有大型商业银行庞大的数据体量和广阔客户分布所带来的技术难题,在该平台的实现过程中,实现了以下三项突破。3支付清算行业金融科技创新应用案例汇编(一)海量数据资产处理-实时计算架构+动态界面展示近些年,邮政集团以及邮储银行在数据领域投入了大量人力与物力,完成了银行基础数据资产的积累以及系统能力的建设工作。但是,在各个业务条线实操过程中,如何采用合适手段来令海量的数据资产发挥作用,是银行业中共同的重点难点问题。本案例采用系统实时计算的架构,结合业务侧多年在运营过程中形成的宝贵经验,将海量的邮储银行客户数据资产进行了整合,以多层数据宽表的结构,借助类似思维导图式的可视化、动态化的“伸缩自如”的决策树展现模式,对快捷支付业务数据资产完成了客群化的处理,将散落在数据宝库中“钱币”,铸造成了可直接应用展现的互动“雕塑”。(二)客户聚类能力提升-规则自定义化+数据即时更新客户聚类形成客群的方式,实际上在各类企业客户经营管理的实操中并不罕见,但往往采用的是固定式的分群聚类参数及规则,以固定周期跑数出报表的形式来进行客群数据的获取及同步工作。由于我国幅员辽阔,各地区经济发展及客群形态差异较大,这种方法的问题在于客群数据不够灵活,无法满足各省邮银机构对于分群规则的要求。本案例一方面采用实时计算的架构模式,面向全国各省机构创新性的独立为其运行一套个性化分群参数的省内决策树,解决了以往分群规则僵化的问题,支持诸如西藏、云南等边境省机构与上海、广东等东南沿海省机构实现分群规则的差异化与自定义能力,以更为精准的匹配省内的客群运营的需要;另一方面,借助实时计算能力,可以实现任一客群的基本属性数据的即时更新,满足业务运营对于时效性的要求,快速定位辖内客群的最新变化情况。(三)客户路径可视增强-桑基图式工具+流向直观监控在客群运营的模式中,每一个客群目前的状态固然必不可少,但是如果想要了解在一段时间内,随着辖内经济环境的改变、季节的变化或者运营营4第一章支付服务提质增效销工作的开展,客群的结构发生了怎样的变化、客群之间互相转变的路径及程度是如何的,长久以来,一直是困扰各家企业的突出棘手问题。本案例受到当下流行的,用于分析区域间人口流动变化或者客户资金流变化的桑基图工具应用的启示,独创性的将其与本案例中通过决策树所生成重点互斥客群进行结合,借助系统强大的计算能力,可实时生成客群间在一定时期内的直观的流向变化桑基图,解决了传统运营模式中客群变化的黑箱问题,使之可以随时供运营人员查看,以掌握目标客群与其他客群间的流向变化情况,从而为辖内客群结构自然变化、运营效果的评估提供的全新维度的评估方式,此项能力已正式提交国家发明专利的申请。系统示意图如图 2 所示。图 2 客群流向变化分析功能系统示意图四、功能服务(一)“智慧魔方”数字运营平台整体理念1.提供便捷化的操作流程主树分层分类模型充分融合了快捷的管理思路和业务逻辑,邮储银行总5支付清算行业金融科技创新应用案例汇编行、一分、二分业务人员可直接上手使用,轻量简洁、操作效率高,此外还支持分行根据自身需求调整分支规则参数值,满足区域内个性化需求。2.支持数据化的决策评估通过快捷支付业务数据宽表的建设,引入客群属性及流向的概念,扩展了营销活动、客户触达及客群监控中的可量化程度,推动总分业务人员经营决策由经验化向数据化转型。3.助力精细化的存量经营通过客群的精细化分层,实现总分人员完成在营销活动开展和流失预警监控上的精耕细作,可有效避免资源浪费,提升投入产出比,最终实现客户价值贡献最大化和效率最大化。(二)“智慧魔方”数字运营平台功能内容中国邮政储蓄银行“智慧魔方”在系统能力建设方面,依托于第三方支付前置系统及客户集市平台系统的底层数据,搭建了一套可视化客群分群、分析及应用系统,主要包含决策树客群筛选、客群属性及变化分析、客群流向分析、客群集分享采用、客群数据推送五大功能模块。总体架构如图 3所示。图 3“智慧魔方”系统功能总体架构图6第一章支付服务提质增效1.决策树客群筛选功能该功能基于快捷支付业务数据宽表,面向邮储银行全量借记卡账户,通过决策树的图形化展现方式,按照交易行为(RFM)、年龄、消费潜力、消费偏好、绑定支付机构等重要性高、相关性强、业务关注度高的分群判断属性,开展逐层分群。构建一套图形化、便捷化的客群筛选工具。同时,支持各省机构根据省内客户、经济整体情况,自行修改分群规则参数。决策树主树功能如图 4 所示。图 4“智慧魔方”决策树主树功能示意图2.客群属性及变化分析功能(1)支持在用户选定客群后,实时查看该客群的最新基础数据情况,包括客群账户数、本币活期余额、本币定期余额、资产规模(AUM)月日均余额、D-1 日快捷支付交易金额、D-1 日快捷支付交易笔数的数据情况,以及该客群在筛选路径上的账户数目漏斗占比数据。(2)支持将多个客群合并为客群集,除查看客群集的整体上述基本属性情况外,同时支持自定义时间范围,按照指定周期观察客群账户数、本币活期余额、本币定期余额、AUM 月日均余额、快捷交易金额、快捷交易笔数随时间的变化情况。客群分析功能如图 5 所示。7支付清算行业金融科技创新应用案例汇编图 5“智慧魔方”客群分析功能示意图3.客群流向分析功能创新性地采用当下流行的桑基图方式,直观地展现选定客群从基期到目标期,与同层其他客群之间的流入流出变化情况。河流宽度可以形象的指代具体流动账户数值的相对大小,供业务人员一目了然地了解选定客群的变动情况,分析客群结构变化趋势。4.客群数据推送功能平台已实现将目标客群数据推送至分行数据集市、自动挂载账号与拟合作支付机构的签约协议号(非个人敏感数据)等功能,支撑省内自行开展详细客户分析及定向支付机构营销活动。后续案例将加速数据之池“蓄水焕活”工作,在监管合规、数据安全前提下,陆续与各家支付机构实现系统对接,实现客群、营销数据的系统同步能力,更好的支撑各省运营工作开展。功能界面如图 6 所示。5.活动数据自动对账功能各机构开展的营销活动结束后,可上传对账明细文件至平台,系统后台将根据活动规则,通过与行内快捷交易数据匹配进行自动对账工作。完成数据匹配后,各省邮银人员可直接查看对账结果总览,并下载对账异常条目,开展进一步的核对工作。极大减轻了邮银双方运营人员对账工作难度、减少工作耗时,通过将以往使用繁复数据脚本的对账方式转变为系统自动对账,有效降低业务运营门槛的同时极大地提升了工作效率。8第一章支付服务提质增效图 6“智慧魔方”客群推送功能示意图6.营销效益后项评估功能基于活动数据自动对账的结果,根据预先设置的活动类型,支持为各省运营人员生成直观的营销数据总览、用户画像分布以及营销效益评估数据和动态图表。各省邮银人员可依托此项能力,分析比较参与活动与未参与客户在账户数分布、活动前后交易行为及资产状况变化的异同点,多维立体掌握活动效果,并及时做出策略的迭代优化调整。如图 7 所示。图 7“智慧魔方”效益评估功能示意图9支付清算行业金融科技创新应用案例汇编(三)重点客群精细深耕运营策略的构建为支持客群深耕运营工作的开展,依托于“智慧魔方”,专门建设了客群集分享引用功能,邮储银行总行或有经验的分行可以根据不同时期的业务经营指导思路,创建重点客群集,并通过分享功能分享给全国或者指定的省份,并备注相关的运营策略建议。分公司和分行业务人员可以根据共享客群集的具体包含客群、运营策略建议、引用人数等信息按需采用该客群集,并用于落实省内业务运营工作的展开。邮储银行按照客户在行内快捷支付业务中的所处生命周期,将客户分为“需促进首次绑定快捷的客群、需促进提升交易频率客群、需促进提升交易金额的客群、已具有交易惯性需保持的客群”的四大阶段,并分别进行了客群集及策略的预设工作。具体如图 8 所示。图 8 通过客群集分享功能共享的重点运营客群集五、实施进展及取得成效本案例自 2021 年底即开始进行规划,2022 年 8 月完成一期系统能力建设,2022 年 10 月份,北京、四川、河南、陕西、广东等省邮储银行及邮政分公司陆续加入到“智慧魔方”的试点应用工作中,并开始通过“智慧魔方”客群筛选功能及客群数据加密推送功能,与拥有成熟定向营销活动配置功能的头部支付机构合作,策划了“银行筛选客群-机构活动配置”的新型定向营销活动。其中,以某试点分行开展的一期活动举例,活动通过筛选 2022 年三季01第一章支付服务提质增效度没有快捷交易或交易笔数极低的高消费潜力中青年客群,联合头部支付机构在 2022 年 11、12 月开展了“满 5.01-5 元”的定向促活收银台立减活动。针对活动选定的深度睡眠账户(活动前 4 个月没有任何快捷支付交易)进行数据跟踪分析可知:总计 8.3 万深度睡眠账户中有 1.38 万(占比 16.6%)参与了活动,投入营销成本为7 万元左右,活动开始至2023 年1 月底,参与活动的账户短期成本投入产出比率超过 140%,已收回成本,并实现 100%精准触达目标客户,提升了资源运用和线上运营效率;与之对比,在以往银行开的普适性营销活动中,参与活动的目标客户占比仅有 6.5%,超过 93%的营销费用无法作用于提升银行目标客户的相关指标提升,造成很大程度成本浪费。六、存在的问题和解决方案随着各省邮银机构此项目试点工作的落地以及与头部支付机构合作的深入,如何进一步将“智慧魔方”与传统营销经营模式有机合起来,助力各省降低现有运营工作的人力、物力消耗,为运营工作复杂度做减法,为运营成果有效度做加法,是需要解决的首要的问题。为了解决以上的问题,后续计划从以下四个方面实现突破。一是更加精细化,推进传统“因省施策”运营向“因客施策”转变,提升成本利用效率。二是更加轻型化,改变以往零售业务过度依赖网点的窘境,扩大流量场景客户经营范围。三是更加智能化,借助科技与数据手段,提升客户营销策略的实时反馈与快速迭代。四是更加集约化,持续推进集中运营团队建设工作,助力各省邮银机构提质增效。后续,在完成面向快捷支付业务的落地实践后,邮储银行拟在信用卡、小微收单等条线进行扩展,着力扩大本次项目的实践应用范围。立足企业视角,以邮政集团“五化”转型、邮储银行“5+1”转型为引领,持续深化推进各项业务的数字化转型升级工作,为集团客户运营注入全新动力,努力创造新的中间业务收入增长机遇,为疫后消费复苏做出有效贡献。11支付清算行业金融科技创新应用案例汇编案例 2民生银行“资金 e 监管”数字化产品案例 2 民生银行“资金 e 监管”数字化产品一、案例摘要民生银行积极践行金融服务与数字科技的融合,深耕资金监管领域,开拓资金监管场景,构建了体系完善、功能强大、场景多元、追求体验的数字化、智慧化、定制化、场景化的“资金 e 监管”产品体系。民生银行深入研究房产交易、基建工程、农村三资、破产清算等场景的资金监管特性,创新推出房管通、债管通、交易资金协议监管等高度契合客户需求的资金监管产品。以赋能 G 端政府、服务 B 端企业、保障 C 端个人为目标,打造资金监管G2B2C 的全场景生态服务。二、背景及目标“资金 e 监管”以服务政府需求为出发点,主动服务并融入发展数字经济、助力乡村振兴等多个国家战略,同时为保障农民工工资支付、基础设施建设、强化国资监管等国家发展重点方向提供资金管控支持。一是智能资金管控,落实数字经济战略:2021 年“十四五”规划纲要提出要发展数字经济,推动数字经济与实体经济的深度融合。“资金 e 监管”通过场景化服务,加快线上化、智能化的资金管控服务向实体经济渗透,为各个交易方提供有保障的账户及资金管控服务,赋能基建、贸易、房地产等多个行业和领域,推动交易数字化。二是积极服务三农,助力乡村振兴战略:按照 2022 年中共中央、国务院关于做好 2022 年全面推进乡村振兴重点工作的意见中关于“探索建立农村集体资产监督管理服务体系”的要求,“资金 e 监管”助力21主要参与人:肖明海、王建明、甘俊、聂林举、张莹、石振梁、赵晶、林柯、崔柳青第一章支付服务提质增效各地农业农村部门加强对农村集体资金管理,提升支出透明度,完善监管系统,实现资金动态监管,从源头预防腐败,守住农村集体经济钱袋子。三是安全高效行业解决方案,赋能多项国家重点政策:“资金 e 监管”围绕政府对住房租赁、教育培训、商品房预售等行业的监管需求,以便利化政府部门的资金管控为出发点,提供高效安全的行业解决方案。例如,根治农民工欠薪问题是党中央、国务院历年来高度重视的热点议题,“资金 e 监管”提供农民工工资保证金的动态管理,助力保障工人合法权益;维护楼市稳定发展、保交楼保证预售房消费者权益是各地住建、房管部门的核心工作,“资金 e 监管”帮助监管部门有效管控首付款、银行按揭贷款等多种预售款项。具体服务场景如图 1 所示。图 1 民生银行“资金 e 监管”服务场景三、技术应用(一)以客户为中心,四大引擎提升服务能力在数字化经济蓬勃发展的今天,民生银行再次升级资金监管服务能力,创新推出“资金 e 监管”产品体系,通过四大引擎,驱动服务能力提升。一是数字化引擎:产业数字化时代,民生银行积极践行“让数据多跑腿,客户少跑腿”的理念,为监管机构提供线上化、数字化的审批、查询等全流程操31支付清算行业金融科技创新应用案例汇编作,支持系统直连、企业网银、银行柜台等多种渠道服务和多维度可视化数据分析报告,大大节省监管方人力物力,提高监管效率。同时,通过灵活的参数配置,更好地服务被监管的企事业单位,在满足监管政策要求的同时,为其提供用款的最大资金使用便利。二是智慧化引擎:民生银行多年来一直在积极谋求从传统思维向互联网思维、金融生态思维的转变,坚持不懈地谋求通过科技创新推动业务转型发展,积极利用大数据、云计算、分布式等新兴科技能力赋能资金监管服务,为客户提供预算表自动支付,白名单定向定额管控、多方监管智能审批等智慧化的资金管控服务。三是定制化引擎:民生银行秉持“以客户为中心”的服务理念,针对不同地区、不同场景的不同业务模式,为政府机构、监管方提供定制化资金管控方案。根据监管要求,为监管方提供强、弱不同程度的事中与事后的资金管控模式。并通过与各地监管机构系统对接,适配各地监管机构接口标准,落实各项资金监管的政策要求。四是场景化引擎:根据国家与政府部门推出的各项政策,资金 e 监管不断拓展新的资金监管场景,在教育培训资金监管、养老院资金监管、住房租赁资金监管等新领域实现了开拓创新,民生银行勇于承担社会责任,通过优质金融服务,保障实体经济的稳定发展。(二)依托科技创新能力,赋能金融业务开展企业金融服务平台助力“资金 e 监管”产品向场景化、线上化服务转型。资金监管的安全、高效实施是促进交易公平、提高交易效率的重要保障。传统监管服务提供的线下柜面审核、预留监管方印鉴、持有被监管方复核 Ukey 等手段无法有效保障双方权益。民生银行通过搭建企业金融服务平台以嵌入式的直连服务方式,自动化、智能化识别监管方及被监管方的交易意愿,保障监管方履行监管权利,有助于确保金融契约的正确和实施,维护交易稳定和安全,为广大客户提供更加高效便捷的金融服务。在服务渠道方面,在企业网银、手机银行、微信银行、现金盈平台等自助渠道以及开放银行、民生外联平台、银企直连等直连渠道全渠道投放“资金 e 监管”产品服务,已实现产品服务全线上化,全面构建云化能力。在产品建设方面,企业金融服务平台以中台能力为基础,将“平台+数据+场景”融合于一体,构41第一章支付服务提质增效建了“六大产品体系+六大中台体系”,一端对接产业,一端开放金融服务,打造一体化的资金协同生态体系,构建了交易、结算、监管规则的统一资产库,提炼出一系列标准化的产品组件,形成了一套以客户为中心的解决方案中心,并快速响应市场需求,敏捷匹配、组合标准产品,适配客户场景。平台以“微服务”架构为基础,通过接入统一的服务治理体系,构建起了灵活的服务编排能力,为产品的灵活组装提供了有力的技术支撑。在数据应用方面,结合机器学习、人工智能等技术运用,提升客户操作体验,简化操作流程。平台设计了统一的安全架构,并使用安全软硬件产品构建了覆盖身份与信任管理、访问控制、机密性、完整性、安全审计的安全体系;在与第三方平台对接的过程,均使用了电子证书认证体系对数据报文进行加密,满足外联系统安全性的要求。轻量级分布式核心平台为“资金 e 监管”产品提供坚实的资金交易保障。轻量级分布式核心平台以一套自主掌控的国产化、组件化、一体化、易于定制与维护的完整分布式核心业务平台,助力“资金 e 监管”产品快速创新,提高系统业务连续性和交付效率,降低系统成本。平台作为发改委云计算工程重点项目之一,获得国家战略性新兴产业专项资金补助,实现国内第一家银行核心系统分布式转型,拥有完全自主知识产权。该平台采用分布式微服务与分区单元化多活架构、分库分表技术,以事件为驱动进行组件化设计,采用了统一身份认证、访问控制、加解密、安全审计技术满足系统安全性要求,具有服务无区域限制的海量客户的能力、应对瞬间爆发的海量交易的能力、承载场景化服务的海量数据应用的能力,全面支持业务快速创新与发展。(三)运用金融科技手段,保障金融安全“资金 e 监管”通过银政、银企直联等方式,按照监管方要求,及时传递监管账户的资金流水与余额,确保被监管方的支付行为合理合规,保证资金专款专用,从而大大降低了资金挪用的风险;“资金 e 监管”通过电子化、线上化的操作方式,叠加电子签名、数字证书等技术手段,对相关参与方的身份进行认证审核,同时做好系统留痕和防篡改,做好客户确权,充分保障51支付清算行业金融科技创新应用案例汇编支付指令及业务的真实性。“资金 e 监管”凭借系统管控和人工参与的双重把关,通过加强事前、事中和事后的业务管理,充分做好结算安全的风险管理:一是事前调查,充分做好客户尽职调查工作,设置客户准入门槛,严审客户资质;二是事中管控,借助产品系统,针对监管账户做好出款控制,确保专款专用;三是事后监督,加强客户日常结算行为的业务监控,引入后评估机制。另外,“资金 e 监管”已对接民生银行反洗钱预警系统,一旦出现洗钱嫌疑,产品系统会第一时间触发预警,后续叠加人工参与方式,做好产品的第一道风险防线;针对部分客户公转私交易频繁,产品系统会设置公转私管控限额,并根据客户实际情况,适时调低公转私限额或关停业务,严守业务底线。四、功能服务“资金 e 监管”产品体系已涵盖了大基建、商品房预售、农村集体“三资”、农民工工资、破产清算等十余个资金监管场景,解决了不同行业不同客户在资金管控领域的应用需求,通过与各方开展合作,“资金 e 监管”产品体系,以赋能 G 端政府客户、服务 B 端企业客户、保障 C 端个人客户为目标,为客户提供一站式高效资金监管金融服务,打造 G2B2C 的全场景服务生态。一是基建项目资金监管:基于工程项目预算安排,灵活控制支款进度,结合线上用款审批,做到全流程管理、全环节管控;二是商品房预售资金监管:通过与监管机构系统对接,线上接收资金划拨指令,专户专用、专款专用,确保商品房预售资金安全;三是住房租赁资金监管:借助智能资金管控系统,实现租赁企业资金收付的透明公开,切实保障租户租金安全;四是农民工工资及保证金监管:严格执行监管方指令,动态管控农民工工资与保证金,形成源头资金保障、中间过程结算、末端工资支付的全链条操作,保障工人合法权益;五是投融资项目资金监管:灵活按照投融资双方约定,精细化管理投资款使用,支持多模式流程审批,多维度数据监测,保障投融资项目资金使用安全;六是农村集体“三资”资金管理:顺应农村三资管理要求,提供线上化、定制化的资金监控服务,推动乡村振兴,助力乡村发展,61第一章支付服务提质增效规范农村集体经济三资管理;七是土地复垦保证金监管:根据土地复垦政策要求,确保用地责任人履行职责,促进土地可持续利用,提高土地复垦保证金管理质效;八是破产清算资金监管:提升破产企业清算效率,协助各级法院实时掌控案件资金情况,缩短债务清偿周期。五、实施进展及取得成效民生银行“资金 e 监管”坚持“以客户为中心,为客户办实事”的原则,致力于为客户提供更高效的解决方案,不断迭代升级产品,提升客户体验,服务各级政府机构 360 多家,服务企事业单位 4200 多个,近三年监管资金规模突破 4.5 万亿元。“资金 e 监管”系列产品以数字化为基础,依托强大的科技系统,为客户提供智慧化的资金管控服务,构建功能强大、场景多元、体验极致的产品服务体系,目前已服务 10 余个行业,切实解决了客户的难点痛点。在农民工工资监管领域,“资金 e 监管”保障农民工合法权益,让农民工更安心。民生银行“资金 e 监管”产品积极与各地人社、住建等部门的监管平台对接,实现政府主管部门、建设单位、承包企业、农民工、银行等各方信息的互联互通,对施工单位的农民工工资专户进行实时线上监管,有效保障农民工权益。目前民生银行在全国已同 120 个省、市、县各级政府部门进行了对接,为上千家建筑施工单位提供保证金管理及薪资发放服务,总代发量超过 190 万笔,金额超 140 亿元。在基建工程资金监管领域,“资金 e 监管”保障业主方资金安全,让基建工程资金管控更轻松。民生银行多渠道赋能基建工程项目的业主或总包方,为其提供多维度、多模式的资金管控服务,创新推出预算表支付模式,确保监管资金严格按照工程预算安排支款,结合线上用款审批,做到全流程管理、全环节管控。目前已经服务了广州白云机场三期、深圳地铁、南宁吴圩机场等大型基建项目。在商品房预售资金监管领域,“资金 e 监管”助力地方政府加强商品房预售资金监管,保交楼、保民生。民生银行对接各市住建部门、房管部门建立的商品房预售资金监管系统,提供实时到账通知,帮助监管部门实时掌握缴存情71支付清算行业金融科技创新应用案例汇编况,支持按项目、楼盘进行分账管理,对开发商的监管账户进行全渠道出款管控确保专款专用、专户专用,实现住房建设全周期监管。目前已对接成都、济南、杭州等 180 多个地市的监管机构,服务房地产开发项目近千个。“资金 e 监管”紧跟国家政策导向,助力政府和企业数字化转型升级,让资金管控更高效、信息报送更及时、方案定制更灵活、场景覆盖更全面。六、存在的问题和解决方案(一)产品需加快更新迭代速度,以适应市场需求银行业务竞争激烈,产品更新速度快是在市场上保持竞争力的重要因素之一。为了满足客户不断变化的资金监管需求,民生银行需要不断更新和改进产品,以便保持竞争优势。为此,需要建立一个高效的产品研发团队,并采用敏捷开发等快速迭代的开发方法,以确保产品可以快速地适应市场的需求。(二)需配备专业高效的运维团队,及时解决各类系统问题数字化时代,大部分交易都是通过线上化手段实现,因此高效的运维能力是业务正常运转的重要保障之一。为了确保系统的稳定运行,保证业务的连续性和可持续性发展,民生银行需要配备一支专业高效的运维团队,及时发现和解决各类系统问题,避免系统出现大规模故障。同时,还需要建立健全的备份和恢复机制,以确保数据的安全性和可靠性。81第一章支付服务提质增效案例 3华夏银行基于云原生的综合支付平台案例 3 华夏银行基于云原生的综合支付平台一、案例摘要华夏银行通过构建综合支付平台在底层架构、应用智能化、交易一致性、对账标准规范等多方面创新支持智慧商超、智慧餐饮、智慧文旅、智慧市场等民生类数字化场景。通过支付创新帮助商户有效提升数字化水平、降低经营成本、提高生产力和效率、增强商户创新能力,同时也为人民生活提升了便利。积极研究与实践使用技术力量服务民生,助力经济与社会可持续发展。二、背景及目标国家国民经济和社会发展第十四个五年规划和 2035 年远景目标纲要提出“迎接数字时代,激活数据要素潜能,推进网络强国建设,加快建设数字经济、数字社会、数字政府,以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。在医疗、教育、文化、旅游、交通等领域推广数字化服务建设,提高移动支付、电子商务等应用普及率,加强数字经济与实体经济深度融合。2017 年随着线上业务的发展,市场急需一体化支付平台、统一对账平台来支撑支付场景的构建,华夏银行在 2017 金融科技发展五年规划中提出打造一体化支付平台工程(综合支付平台),建设线上与线下一体化、网络支付与收单一体化、对公与对私一体化的综合支付平台,在满足市场需求同时打造华夏银行全新支付品牌。91主要参与人:吴永飞、卢科兵、呼跃豪、关杏元、王超、夏振博、王记召、赵慧敏、项楠、袁媛、李霞、金路、罗小军、邓西灿支付清算行业金融科技创新应用案例汇编在 2021 年新的数字科技转型五年规划中,华夏银行对综合支付平台规划内容进一步丰富,围绕数字金融构建企业级数字生态圈,形成“GBC 端”场景化、生态化的金融与非金融一体化服务模式。从传统单一场景封闭运营到生态化、平台化、开放化运营,实现从零散、随机获客到针对目标客群的批量性、智能化获客,基于支付和服务,推进零售金融场景建设,打造涵盖总行头部宏观生态、分行特色区域生态及支行社区生态纵横交织的网格化数字生态体系,构建可持续企业级数字生态圈,实现“生态化引流、综合化服务、场景化支付及数字化经营”。三、技术应用综合支付平台建设期间针对传统应用架构存在的多种问题,进行针对性优化创新,包括底层架构、应用智能化水平、交易一致性、对账标准规范制定等多方面进行创新。(一)自研云原生开发平台传统应用的架构和开发模式核心技术非自身掌控,存在耦合度大、部署周期长、开发运维割裂、底层技术平台多样等问题,无法形成核心竞争力,不仅阻碍了业务迭代,还限制了应用创新。华夏银行自研的云原生应用开发平台使得核心技术自主掌控,实现应用快速构建、发布和部署,结合云计算的特点实现底层硬件和操作系统的解耦,满足客户在扩展性、可用性、可移植性等方面的要求。云原生构建了一组应用模式,用于快速、持续、可靠、规模化地交付业务软件:一是容器化封装,以容器为基础,提高整体开发水平,形成代码和组件重用,简化云原生应用程序的维护。在容器中运行应用程序和进程,并作为应用程序部署的独立单元,实现高水平资源隔离。二是动态管理,通过集中式的编排调度系统来动态的管理和调度。三是面向微服务,明确服务间的依赖,互相解耦。开发平台的微服务治理选用主流 Java 框架,为开发人员提供了一系列工具用来快速构建分布式系统中的一些常见模式和解决一些常见问题(例如配02第一章支付服务提质增效置管理、服务发现、断路器、交易路由、消息总线、一次性令牌、全局序号生成、分布式会话)。开发平台在通用框架基础上集成了一系列面向金融应用的开发工具以及中间件,从而增强了交易安全性、交易一致性、交易可追溯性。(二)智能路由机制现有消费支付通道纷繁复杂、收费标准不统一、交互方式多样包括人民银行系统、银联平台、网联平台等,无法提供统一支付能力,对客户接入有较高门槛,难以实现金融普惠。综合支付平台整合支付资源,聚合多种支付方式、多渠道、多场景,打造一体化、线上线下全覆盖的支付体系,为客户提供一站式支付解决方案。综合支付平台引入“回溯算法”智能选择消费转账通道,从而提升支付成功率同时降低客户成本。在满足客户各种场景的转账、支付需求同时系统通过智能路由选择最优支付通道。智能算法检测并规避异常通道,如在 2022年 11 月份快速识别某银行故障、2019 年有效规避某银行异常通道;同时选择手续费最低通道,因此提高转账交易成功率节约通道成本,成功实现了帮助客户降本增效的目标,客户手续费整体降低约 20%。(三)交易一致性机制单边账务出现会导致客户经济损失和客户体验损失,随着业务发展跨机构、跨系统的交易越来越普遍,因此保障支付系统多方支付结果一致性尤为重要。综合支付平台从联机交易和日末对账两方面保障交易一致性,从而避免客户经济损失、提升客户体验。1.TCC(Transaction Commit Cancel)分布式事务处理联机方面综合支付平台基于 TCC 架构设计了分布式事务管理器。有效解决了交易状态事务管理的难点 事务一致性。对分布式事务中涉及到的所有步骤,主要包括本地数据库分片、Redis 缓存、核心账务系统、外部系