第7篇-电子支付系统.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,电子支付系统的定义,电子支付系统一般由,提供支付服务的机构,（中央银行、商业银行、银行同业组织、第三方支付机构等）,实现电子货币数据交换和债务,结算及清算的计算机网络系统,共同组成,电子支付系统的主要类型,银行行内业务系统,商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融系统。它是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统,银行间支付清算系统,中央银行、银行同业组织等为商业银行提供支付清算服务的金融系统。它是完成商业银行之间、中央银行等清算机构与商业银行之间支付活动的资金清算与结算系统,第三方支付系统,电子支付系统的分类,国内电子支付系统,国外电子支付系统,大额电子支付系统,小额电子支付系统,电子支付系统简介,国内电子支付系统,CNAPS,国外电子支付系统,SWIFT,CHIPS,FedWire,CNAPS,China National Advanced Payment System,CNAPS,中国现代化支付系统,是中国人民银行总行利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各商业银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统,CNAPS,的体系结构,NPC,CCPC,CCPC,FE,FE,FE,FE,FE,外围应用系统,外围应用系统,NPC,National Process Center,国家处理中心主站位于北京，在无锡设有备份处理中心,NPC,是整个支付系统的运行和管理核心,负责接收、转发各城市处理中心和接收、处理特许参与者的支付指令，对集中开设的,清算账户,进行资金清算,几个术语解释,清算账户,经中国人民银行批准的支付系统的直接参与者和特许参与者在人民银行各级分支机构开设的用于办理支付业务资金清算的存款账户,结算账户,个人、企事业单位、第三方支付机构等在商业银行开立的办理资金收付结算的存款账户,几个术语解释,账户借记,从账户扣钱，减少账户金额,账户贷记,向账户存钱，增加账户金额,借记支付,收款人发起支付指令，进行的支付。可理解为被动支付，因为对于付款人来说是被动地完成了支付,贷记支付,付款人发起支付指令，进行的支付。可理解为主动支付,商业银行,A,客户甲,客户乙,甲结算账户,乙结算账户,同行支付,1000,+1000,商业银行,A,客户甲,客户乙,甲结算账户,乙结算账户,跨行支付,1000,+1000,商业银行,B,中央银行,A,清算账户,1000,B,清算账户,+1000,CCPC,City Clearing Process Center,城市处理中心，位于各城市,主要负责支付指令的转发,接收发起行发来的支付指令并向,NPC,转发的,CCPC,称为发报中心,接收,NPC,发来的支付指令并向接收行转发的,CCPC,称为收报中心,FE,Front End,前置机系统提供各外围应用系统与,CNAPS,连接的通道,如,MBFE,：,Merchant Bank Front End,商业银行前置机系统。各商业银行的跨行资金支付业务，先经各银行行内系统汇总后，转发到,MBFE,，,MBFE,负责采集数据，并向,CCPC,转发,CNAPS,的主要应用系统,大额实时支付系统,HVPS,小额批量支付系统,BEPS,清算账户管理系统,SAPS,支付管理信息系统,PMIS,网上支付跨行清算系统（超级网银）,中央银行会计集中核算系统,央行国库业务处理系统,同城票据清算系统,全国支票影像交换系统,境内外币支付系统,银行业金融机构行内支付系统,商业银行行内业务系统,政策性银行行内业务系统,农村信用社行内业务系统,金融市场支付清算系统,中央国债登记结算公司业务系统,全国银行间外汇交易系统,全国银行间同业拆借系统,中国证券登记结算公司业务系统,外围应用系统,第三方服务组织支付清算系统,中国银联银行卡跨行支付系统,集中代收付中心业务处理系统,城市商业银行汇票业务处理系统,农信银资金结算中心业务处理系统,其他第三方支付组织业务处理系统（支付宝）,此处的第三方服务组织不限于支付宝类的第三方支付机构，还包括银行同业组织、其它清算组织,外围应用系统,银联银行卡跨行支付系统,银联前置系统,CNAPS,的主要参与者,直接参与者,人民银行地市以上中心支行（库）、在人民银行开设清算账户的银行和非银行金融机构,与城市处理中心,CCPC,直接连接,CNAPS,的主要参与者,间接参与者,人民银行县市支行（库）、未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和经人民银行批准经营支付结算业务的非银行金融机构,不与城市处理中心直接连接，其支付业务提交给其清算资金的直接参与者，由该直接参与者提交支付系统处理。间接参与者的典型代表是第三方支付公司,CNAPS,的主要参与者,特许参与者,经中国人民银行批准通过支付系统办理特定业务的机构。在人民银行当地分支行开设特许账户,与当地城市处理中心连接。特许参与者的典型代表为银联,大额,实时支付系统,HVPS,High,Value,Payment,System）,：主要处理同城和异地的，金额在规定起点以上的贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。支付指令实行逐笔实时发送，全额清算资金,小额批量支付系统（,BEPS,，,Bulk Electronic Payment System,：主要处理借记支付业务和规定金额以下的小额贷记支付业务。支付指令实行定时批量发送，轧差净额清算资金,商业银行,A,客户甲,甲结算账户,乙结算账户,全额清算,1000,+1000,商业银行,B,中央银行,A,清算账户,1000,B,清算账户,+1000,客户丙,客户丁,客户乙,丙结算账户,丁结算账户,200,+200200,+200,商业银行,A,客户甲,甲结算账户,乙结算账户,轧差净额清算,1000,+1000,商业银行,B,中央银行,A,清算账户,800,B,清算账户,+800,客户丙,客户丁,客户乙,丙结算账户,丁结算账户,200,+200,清算账户管理系统,（,SAPS,，,Settlement Account Processing System,）,：是,CNAPS,的支持系统，集中存储清算账户，处理支付业务的资金清算，并对清算账户进行管理,支付管理信息系统,（,PMIS,，,Payment Management Information System,）,：是,CNAPS,的支持系统，集中管理支付系统的基础数据，负责行名行号、应用软件的下载，提供支付业务的查询查复、报表统计分析和计费服务等,网上支付跨行清算系统,别称,“,超级网银,”,网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统并行的人民币跨行清算系统,主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果,系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的非金融支付服务机构接入，并向客户提供,724,小时全天候服务,网上支付跨行清算系统架构,网上支付跨行清算系统的主要业务,网银贷记业务,网银借记业务,第三方贷记业务,第三方传统跨行支付,商业银行,A,客户甲,客户乙,甲结算账户,乙结算账户,1000,+1000,商业银行,B,第三方结算账户,+1000,第三方结算账户,1000,第三方,支付机构,支付指令,第三方“超级网银”跨行支付,商业银行,A,客户甲,客户乙,甲结算账户,乙结算账户,1000,+1000,商业银行,B,超级网银,A,清算账户,1000,B,清算账户,+1000,第三方,支付机构,支付指令,SWIFT,Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,环球银行金融电信协会是一个国际银行间非盈利性的国际合作组织，成立于,1973,年,5,月，总部设在比利时的布鲁塞尔,SWIFT,在荷兰阿姆斯特丹和美国纽约分别设立运行中心（,Operation Center,，,OC,），在,OC,内为各成员国提供地区处理机（,Regional Processor,，,RP,）,SWIFT,运营着世界级的金融电文网络，银行和其他金融机构通过它与国际同业交换标准化的支付结算电文（,message,）来完成金融交易,SWIFT,SWIFT,只负责电文的传递，不涉及电文的处理，即只提供通信服务，不参与资金的结算转移,实际资金的调拨由纽约清算所银行同业支付系统,CHIPS,和美国联邦储备通信系统,FedWire,来,完成,SWIFT,的系统组成,系统控制处理机（,SCPSystem Control Processor,）,：,SCP,负责整个,SWIFT,网络的正常运行，不断监测、协调、控制网络中的各种设备、线路和用户访问。在美国、荷兰的,OC,，各有两台,SCP,，在任何时刻，只有一台,SCP,是处于激活状态，控制整个网络，其余三台,SCP,处于热备份状态,SWIFT,的系统组成,片处理机（,SP,，,Slice Processor,）,：,SP负责电,文的存储转发和控制电文的路由选择。目前两个,OC,各有两台,SP处于激活状态，同时每个激活的SP都有一台同型号的SP进行热备份。为适,应通信量不断增长，还要陆续增加,SP,热备份是系统正处于运转状态下的备份,SWIFT,的系统组成,地区处理机（,RP,，,Regional Processor,）,：所有用户发出的电文都由,RP,进行审核，合格后才能发往,SP,；在电文发往用户前，也暂时存放在,RP,上，等待送达接收用户。每台,RP,基本上承担一个国家的电文处理，故称之为地区处理机，所有的,RP,都在美国和荷兰的两大,OC,内,SWIFT,访问点（,SAP,，,SWIFT Access Point,）,：遍布世界的,SWIFT,用户通过它们连接到,SWIFT,网络,SWIFT,的系统组成,远程访问点（,RAP,，,Remote SWIFT Access Point,）,：除了少数用户数和通信量很大的国家和地区外，多数国家采用远程,SAP,方式，将几个用户连到一个,RAP,上，通过一条专线连到邻近国家或地区的,SAP,上,用户与,SAP,的连接。用户访问,SWIFT,系统需要在本地安装一套计算机系统，这套计算机系统称为,Computer Based Terminal,（,CBT,）,SWIFT,的逻辑结构,SWIFT,传输示意图,中国北京工商银行,法国巴黎花旗银行,CHIPS,Clearing House Interbank Payment System,纽约清算所银行同业支付系统，,于1970年建立，由纽约清算所协会（New York Clearing House Association,，,NYCHA）运作,CHIPS是,全球最大的私营支付清算系统之一，,以美国纽约为资金结算地，,主要进行跨国美元交易的清算，处理全球95%左右的国际美元交易,CHIPS,的参加银行,资金参与者会员银行（直接会员）,在联邦储备银行设有储备账户，在,CHIPS,开设清算账户，能直接使用,CHIPS,系统实现资金转移,非资金参与者会员银行（间接会员）,不能直接利用,CHIPS,系统进行清算，必须通过某个资金参与者会员银行作为代理行，在该行开立账户实现资金清算,美国其它地区的银行及外国银行,必须以某个会员银行作为代理行,CHIPS,体系结构示意图,利用,CHIPS,的国际资金调拨流程图,CHIPS,资金清算示意图,FedWire,Federal Reserve Communication System,美国联邦储备通信系统，美国联邦储备银行建立，自,1914,年,11,月开始运行,美国商业银行需在联邦储备银行设有储备账户成为成员银行后才能使用,FedWire,系统,非成员银行须以成员银行为代理行进行清算,FedWire,的清算过程,FedWire,和,CHIPS,的主要区别,FedWire,是实时全额结算，,CHIPS,是延时轧差净额结算,FedWire,由美联储提供，,CHIPS,私营部门运营（纽约清算所协会）,FedWire,向成员银行提供一定的透支便利。当付款银行用其储备账户余额划拨资金给收款银行时，如果账户余额不足，只要支付金额在透支额度内，美联储自动提供贷款，使支付得以完成,FedWire,和,CHIPS,的主要区别,CHIPS,则为每个资金参与者预先设定一个初始资金头寸要求，营业日始时参与者通过其,FedWire,储备账户向,CHIPS,账户存入资金以满足相应头寸要求。未达到初始头寸要求，则不能通过,CHIPS,发送或接收支付指令,营业日终时,CHIPS,将参与者的正资金头寸，透过,FedWire,转回到参与者的联邦储备账户，将其,CHIPS,账户的金额减为零,什么是头寸,头寸（,position,）是指个人或企业可以自由动用的资金存量，而不影响它们自身的经营所需,如果银行在当日的全部收付款中收入大于支出款项，就称为,“,多头寸,”,，如果支出大于收入款项，就称为,缺头寸,如果暂时未用的款项大于需求量时称为,头寸松,，如果资金需求量大于闲置量时就称为,头寸紧,FedWire,和,CHIPS,的联系,CHIPS,清算账户,A,清算账户,B,FedWire,A,储备账户,B,储备账户,CHIPS,储备账户,-,