校园贷背后的p2p.ppt

校园贷及其背后的,p2p,风控,基本概念,“,校园贷,”,是为大学生和研究生群体所提供的分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。,“,P2P金融,”,又称P2P信贷，是互联网金融的一种。意思是：点对点。,借贷双方不经过金融中介机构，直接在线交易的金融借贷服务模式。,举例,蚂蚁花,呗是信用模式。他,是授信你,一定额度的资金，你在淘宝购物时可以使用。待确认收货后的下个月,10,日前还款，不收取任何利息和手续费,校园贷分类,以大学生为核心的分期购物网站（互联网金融消费公司）如趣分期、爱学贷（爱又米）零零期、分期乐等,P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷，我来贷，优分期等电商背景的电商平台 淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；,银行机构银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等,线下私贷 校园张贴的小广告,基本概况,蚂蚁花呗,是信用模式。他是,授信你,一定额度的资金，你在淘宝购物时可以使用。待确认收货后的下个月,10,日前还款，不收取任何利息和手续费,基本概况,分期乐,：,通过,与P2P平台,合作融资为大学生提供购物资金，与电商网站合作提供商品。,学生在趣分期上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方。,借款标的被投满之后，学生用这笔钱去消费然后按月偿还本息给出借人。,分类,以大学生为核心的分期购物网站（互联网金融消费公司）如趣分期、爱学贷（爱又米）零零期、分期乐等,P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷，我来贷，优分期等。,电商背景的电商平台 淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；,银行机构银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等,线下私贷 校园张贴的小广告,Part 1,点击此处添加标题,“校园贷”,是为大学生和研究生群体所提供的分期购物和现金消费等服务的互联网金融服务平台。,校园借贷早出现在校园并不是以、分期购物平台类模式出现，而是以银行面向高校大学生发放信用卡提供信贷的形式出现。,2004-2009,信用卡繁荣发展,但随着时间的推移，由于有些大学生自控能力差，过度消费以及银行之间的盲目竞争，繁荣的校园信用卡业务面临着高逾期率、高坏账率的局面。,据,统计，,2009,年底，银行业信用卡不良率为,2.83%,，而大学生信用卡不良率则在,4%,左右，远超平均水平。,年银监发布,关于进一步规范信用卡业务的,通知,，,银监会发文禁止银行向未满,18,岁的学,生发放信用卡，给已满,18,岁的学生发卡，要经由父,母等第二还款来源方的书面同意，直接导致校园信用卡业务正式退出校园市场。,分类,以大学生为核心的分期购物网站（互联网金融消费公司）如趣分期、爱学贷（爱又米）零零期、分期乐等,P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷，我来贷，优分期等。,电商背景的电商平台 淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；,银行机构银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等,线下私贷 校园张贴的小广告,2015,年,8,月，中国人民大学信用管理研究中心发布的,全国大学生信用认知调查报告,显示,8,77%,的大学生使用贷款作为获取资金的渠道，其中小额信用贷款占,5,33%,、网络贷款占3,44%,速途研究院,2015,大学生分期消费调查报告,调查结果，,61%,的大学生倾向于选择分期付款或网贷消费。,校园,借款在创业、教育、购物方面,的需求,最大，借款人数分别占比,31.13,%,、,28.09%,和,27.09%,，,借款金额分别占,比,32.78%,、,27.95%,、,26.43%,。,据“,网贷之家”对高校学生网络借贷,数据计,，西部,地区,学生借款占比最大，达到总量的,73.53%,；,借款,需求,度排前五位的依次为,甘（,11.2,）,、青海,（,9.95,）,、,贵州（,8.99,）、内蒙古（,6.66,）,、宁夏,（,6.37,）,。可见，校园网络贷款作为国家助学贷款的,补充的主要力量,2015,年我国面向大学生的互联网信贷规模为,260,亿元，而到了,2016,年，这一数字突破了,800,亿元。,从,2013,年,底,开始，,“趣分期”、,“分期乐”、,“爱学,贷（爱又米）”等多,家专门针对大学生的信用贷款相继出现。,于此同时,P2P,平台也相继发展起来,2014,年电商平台也开始校园贷服务,整顿校园贷乱象,河南,某高校大学生因无法还贷而自杀的案子中，其中有一笔,8000,元的“校园贷”债务，在半年内经过借款、还款、再借款，最后总还款金额竟高达,8,万余元。,北京某高校的一名大学女生，邀请多名同学注册借贷平台账户，目前已有,80,多人涉及此事被骗金额超,60,万元。尹同学在趣分期申请,购买,6000,元的,分期产品，逾期要还,1.3,万，利息高达,30%,。,吉林长春警方破获了一起特大“校园贷”诈骗案，此案涉及,12,省市的,150,余名大学生。,合肥某大二女生，就通过裸贷借钱,借来,5,万元，一年不到，欠下的贷款本金已高达,30,万元,。,部分,校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏，诱导学生过度消费。某大学生先后在多个网贷平台购买了电脑、手机等数码产品，每月要还的欠款超过千元，正常的生活开支都受到了影响，不得已之下，他只能“拆东墙补西墙”,校园不良网贷平台风险控制措施不到位，存在借款人信息被盗用的风险，被冒用身份者可能会面对信用记录被抹黑及追债等问题,。,校园网贷平台“校园代理、层层分包提成”等发展模式破坏正常校园秩序，暴力追债现象威胁学生人身安全。,高利贷、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱。,高利贷、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱。,利息：,20000*0.0099*24=4752,每期偿还金额：（,20000+4752/24=1031.34,（,20000+4752,）,/24=1031.34,第三,方支付手续费,24,期手续费：,5,*,24=120,逾期,管理费,：某校贷在借你,20000,元之后，会扣除管理费,3000,元。用于防范风险，如果逾期的话这,3000,块钱不会,退还。,宽限期：银行或者信用卡：,3,天：校园贷：,0,天,贷款额,：,20000-3000=17000,每月还款额：,1031.5+5=1036.5,每月贷款额：,17000/24=708.33,每,月,利息：,1036.5-708.33=328.17,一年为例,17000/2=8500,328.17*12=3938.04,年利息：,3938.04/8500=46%,根据,最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定,，借贷双方约定的利率未超过年利率,24%,，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率,36%,，则超过年利率,36%,部分的利息应当被认定,无效,。,高利贷,、诱导贷款、提高授信额度易导致学生陷入“连环贷”陷阱。,某,校贷算是高利贷,？,不算,某,校,贷不正规吗？,正规,校园贷的商业模式和风控手段就可以用如下这个公式来表明：,正规的,P2P,借贷,模式,+,极端,的风险控制手段,年月份,教育部与银监会联合发布,关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知,，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。,2016年8月24日,银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。,2017,年,5,月,27,日,中国 银监会、教育部、人力资源 社会保障 部下发了,关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知,，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务,。,2017年9月6日,教育部发布明确“取缔校园贷款业务，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。,COMPANY,|,LOGO,国家出台政策,分类,以大学生为核心的分期购物网站（互联网金融消费公司）如趣分期、爱学贷（爱又米）零零期、分期乐等,P2P贷款平台（网贷平台），用于大学生助学和创业，如名校贷，我来贷，优分期等。,电商背景的电商平台 淘宝、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗借呗、京东校园白条等；,银行机构银行面向大学生提供的校园产品，如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等,线下私贷 校园张贴的小广告,银监会主席郭树清高度重视校园贷工作，他在,2017,年全国一季度经济金融形势分析会上表示：鼓励商业银行和“经银行业监督管理部门批准设立的机构”积极开展校园贷业务，补上短板，完善大学生金融服务体系。之后，各大商业银行也抓紧了校园贷款业务的试水，推出校园贷新产品。,2017,年,6,月,招商银行,推出,“大学生闪电贷”,2017,年,5,月,中国建设银行,推出,“金蜜蜂校园,快,贷”,2017,年,6,月,青岛银行,推出,“学e贷”等,COMPANY,|,LOGO,2009,年,-2013,年,校园贷的酝酿期,2013,年,-2015,年,校园贷,井喷式,发展,。,2015,年,-2016,年,校园贷乱象丛生,。,2016,年至今,网贷平台退出转型,传统银行,回,归校园,校园贷的兴起和发展,2004,年,-2009,年,银行,信用卡的兴起与退出,学生,P2P,主要目标群体,中低收入群体,小微型企业,私营业主,农民,电商,小贷公司,工薪阶层,广东省各年网贷平台上线数,P2P,在我国的发展,2011,年网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线,2012,年，网贷平台如雨后春笋成立，已达,2000,余家，比较活跃的有几百家。,我国网贷平台更是蓬勃发展，以每天,12,家上线的速度快速增长,最早的,P2P,网贷平台成立于,2007,年，鲜有创业人士涉足其中。,2010,年，出现一些试水者,2013,年,-2015,年,2011,年,-,2012,年,2007,年,-,2010,年,递进关系,Bread PPT,P2P,商业模式,筹资者,P2P,平台,投资者,筹资者,P2P,平台,投资者,筹资者,P2P,平台,投资者,筹资者,P2P,平台,投资者,中介机构,+,放款人,中介机构,+,担保机构,中介机构,纯平台,模式,：,平台本身没有资金介入借贷双方，而只是向借贷双方提供一个信息交互的平台。,债权转让,：,借贷,双方并不直接签订债权债务合同，而是由与平台紧密关联的第三方个人先行放贷，再将债权转让给投资者。,保证,本金（利息）,模式,：,平台,以自有资金承诺保证出借人的本金或本金和利息不遭受损失，扮演了担保机构和中介机构的双重角色,。,信贷资产证券化模式,：,一些小额贷款公司通过建立自己的,p2p,平台或者和其他,p2p,平台合作，将自己的小额信贷资产通过平台销售给投资人,中介机构,目前我国,P2P,贷款平台处于本土化进程初期，经验不足，因此很少采取单一模式运营，,95%,以上的,P2P,贷款平台都是将四种模式,混合运用,的综合型,P2P,贷款平台。,互联网仅是前端销售，是发展业务的手段,互联网金融业务的开展，必须按金融的玩法来，要遵守金融规则,发展的核心,：,风险管理,P2P,行业发展的核心,p2p,借贷模式存在的主要风险,银,监会明确,P2P,四红线,1,明确平台的中介性质,明确平台本身不得提供担保,不得非法吸收公众资金,2,4,2014,年,4,月,21,日，非法集资部际联席会议办公室主任表示，,P2P,要明确四条底线,3,不得将归集资金搞资金池,P2p,风控措施,全流程跟踪管理,投后管理,前期风控管理,组织专业人士进行全面的尽职调查。,风险识别环节中，首先对风险进行广泛搜寻，找出需要管理的风险。,根据分析对象和实际风险状况，对风险进行分类。,风险描述，包括对风险状况进行具体叙述和说明。,紧密跟踪及控管整个产品的发展状况及进程，强调及时的项目风险预警。,公司在进行风险分析后，应该根据风险分析结果，结合风险发生的原因选择风险应对方案：规避风险、减少风险或分担风险、接受风险,。,建立风控档案，追踪每个产品投资标的变化，并与投资者保持良好的沟通。,风险补偿：抵押、金融产品定价、提取各种准备金、保持适当资本；,风险转移：担保、保险、金融衍生工具等；,风险分散：混业经营、资产种类与币种组合。,信贷,资产,证券化,模式,是指一些小额,贷款公司通过建立自己,的,p2p,平台,或者和,其他,p2p,平台,合作，将自己,的小额,信贷资产通过平台销售,给投资人,，其过程类似于信贷资产证券化。,THANK,YOU,FOR,WATCHING,