《保险学》10.pptx

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,Page,*,单击此处编辑母版标题样式,*,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,单击此处编辑母版标题样式,保 险 学,1/59,Page,2,第三篇 人身保险,2/59,一、人身保险特点,人身保险是指以人生命、身体和,/,或健康为保险标一个保险，当保险事故发生时，保险人负担给付,预定,保险金或年金义务。,关键点：,A,、保险标：人生命、身体、健康；,B,、保险事件：被保险人死亡、伤残、疾病或生存到协议约 定年纪或期限时,其中，生命：对应是人死亡和生存两种状态；,身体：对应是器官、肢体、功效；,健康：对应是医学治疗、丧失劳动能力。,第十章 人身保险引论,Page,3,3/59,（一）人身保险事故特点,1,、大部分人身保险事故发生含有必定性；,2,、保险事故发生含有分散性，这是因为生命风险含有相对稳定性（死亡率稳定，巨灾风险少）；,3,、死亡风险随被保险人年纪增加而增加。,Page,4,4/59,（二）人身保险产品特点,与财产保险相比，人身保险，尤其是寿险需求弹性较大。,1,、意识、观念上原因使得人们不大愿意谈论死亡、伤残；,2,、有一些财险属于强制性或准强制性，而人身保险绝大多数都是自愿性；,3,、财产保险属于损害赔偿保险，现实生活少有替换品，而人身保险，尤其是人寿保险含有储蓄性质，替换品较多；,4,、人身保险保险金额多为双方约定（不满足损失赔偿标准），但健康保险除外。,Page,5,5/59,（三）人身保险业务特点,1,、人身保险普通都是长久性业务，并使用均衡费率；,2,、保险人对每份人寿保险单逐年提取准备金；,寿险责任准备金源于均衡保费制，是指在长久寿险中，保险人为了负担未到期责任而计提准备金。它由保险人所收纯保费中超缴部分及利息积累而成。,3,、由业务本身长久性所产生特点,（,1,）可用于投资资金多；,（,2,）保单调整难度大；,（,3,）业务管理连续性（迁移、退保等）。,Page,6,6/59,二、人身保险分类,（一）按照保障范围不一样,保险法,第九十五条第一款：保险企业业务范围：,人身保险业务，包含人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。,A,、人寿保险,保险企业承诺当被保险人死亡时即进行保险金给付保险，主要包含定时寿险和终生保险。,人寿保险和健康保险能够向消费者提供个人保险和团体保险。,Page,7,7/59,B,、年金保险,指保险金给付采取年金这种形式生存保险，而年金是一系列固定金额、固定时限货币收支。,C,、健康保险（损失赔偿）,指为赔偿被保险人在保险使用期内因疾病、分娩或意外伤害而接收治疗所发生医疗费用，或赔偿被保险人因疾病、意外伤害造成伤残、或因分娩而无法工作时收入损失一类保险。,Page,8,8/59,D,、意外伤害保险,1,、概念,指被保险人在保险使用期间，因遭遇非本意外来、突然、非疾病意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人按协议要求给付保险金保险。,2,、特点：相对人寿保险而言,意外伤害保险风险程度不因被保险人年纪、性别不一样而有太大差异。保费不需要考虑被保险人年纪、性别原因，主要原因是职业；高龄者也可投保，但对一些疾病人有特殊要求。,Page,9,9/59,3,、保险种类,（,1,）普通意外伤害保险；,普通为短期，一年或不到一年为期。,（,2,）特种意外伤害保险,航空、旅游、交通事故、电梯、船员、职业伤害等。,4,、实施形式,能够自愿，也可强制；能够作为一个险种单独投保，也可作为附加险和其它寿险一起投保。,Page,10,10/59,年,1月,5,日下午,3,时，被保险人刘某在与情人约会时，情人丈夫突然回家，刘某慌不择路，情急之下，就从出租屋三楼窗口跳下摔死。,丈夫摔死后，刘某妻子在清理遗物时发觉了两张意外伤害保险单，理赔金额共,15,万元：一张是,A,保险企业保单，另一张是,B,保险企业保单，两份保险都是刘某单位购置。,刘某妻子拿着这两份意外保险单找到了这两家企业。经过调查，两家保险企业不约而同地拒绝了赔偿要求。,Page,11,案例,10.1,11/59,（二）按投保方式不一样划分,个人人身保险：是以个人作为投保人,团体人身保险：是以一张保险单承保一个团体全部或大部分组员,（三）按保险期限不一样划分,短期保险：如一次航行、一次旅游等特种意外伤害保险；,一年期保险：以意外伤害险和健康保险居多；,长久保险：以人寿保险居多,Page,12,12/59,（四）按能否分红不一样划分,分红保险和不分红保险,（五）按保险功效不一样划分,保障型保险：纯粹为被保险人提供风险保障；,储蓄型保险：除了保障风险，还可在到期或分期返还投保人所缴保费及适当利息；,投资型保险：既能保障风险，又含有投资功效。,Page,13,13/59,案例,10.2,某年,1,月,17,日晚,8,时左右，某中专学校学生吴某由市内返回学校，突然一辆中巴车从后面将他撞倒，当即便被人送往医院抢救。经当地交通管理部门裁决，此次事故是因为中巴车刹车系统出了故障而造成车主负有全部责任。吴某住院期间医疗费共计,4500,元，车主全部负担了，吴某因为被撞还落下轻度残疾，车主又另行支付了残废补助金,2,万元。,吴某所在学校在事故发生前已为在校全体学生投保了学生意外伤害保险及附加医疗费，保额分别为,5000,元和,1000,元。在车主已经支付了伤残金和全部医药费后，保险企业是否还要推行支付义务？,Page,14,14/59,分析：,本案中，吴某在保险期限内遭受了意外伤害而致残，就是说，吴某所受伤害与其残废存在着因果关系。意外伤害保险是以被保险人身体利益为保险标，以被保险人遭受意外伤害或因伤害而致残、致死为保险事故，当保险事故发生时，由保险人按协议要求给付保险金人身保险。,而意外伤害保险属于人身保险中一个，是给付型协议一类，保险金额由当事人双方约定而不受损失赔偿标准约束。所以保险企业不能因为车主已经付了伤残金而拒付，而是应依据实际情况及伤残程度在保险金额程度内给付保险金。,Page,15,15/59,但吴某不应该因车祸而取得两份医疗费。吴某再向保险企业索要医疗费主张是不正当。附加医疗保险承保对象不是遭受意外伤害人；而是保障支付发生意外事故让被保险者所花费医疗费用。它是一个费用损失保险，即对医疗费用经计算后，由该保险给予充分赔偿。依据其性质，保险企业只能负责被保险人实际医疗费用，且不允许被保险人额外受益。,所以，吴某医疗费用既然已从致害方如数取得足够赔偿就不能以“人身无价”为理由，再向保险企业索要医疗费。,Page,16,16/59,假如致害方无力承受该笔医疗费，则吴某有权向保险企业申请支付。保险企业在支付这笔医疗费时，应要求吴某把向第三者即车主方请求医疗费追偿权转让给保险企业，由保险企业对第三者追偿。即人身保险被保险人，因第三者行为遭受伤害需要治疗医疗费，是适用追偿标准。,结论：,案中吴某能够取得保险企业给付伤残金，而不能向保险企业再去索要医疗费。,Page,17,17/59,练习：,1,、以下哪些事故属于意外伤害保险范围？,（,1,）王先生在非工作时间突然急性阑尾炎被送到医院；,（,2,）某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤；,（,3,）从事高楼外表面清洁工作工人在工作时，吊索突然断裂造成人从高空坠落；,（,4,）周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查明是在出外办公事途中接触了潜在放射源，放射源隔离室装置突然失效。,Page,18,18/59,第十章小结：,1,、了解人身保险事故特点；,2,、了解人身保险产品和人身保险业务特点；,3,、了解人身保险主要类型。,Page,19,19/59,人寿保险是指以人生命为保险标，以人生存或死亡为保险事故保险。,死亡：满足被保险人家眷经济需求；,生存：保障被保险人需求；,两全：生存,+,死亡；,当代人寿产品：风险保障,+,储蓄投资。,第十一章 人寿保险,Page,20,20/59,一人寿保险种类,（一）定时寿险,又叫“定时死亡保险”。,保险金给付条件：被保险人在要求期限内发生死亡事故。,特点：保险期限短；保费率低；许多产品含有可续保性和可转换性。,只有保障性（能够保障受益人利益），而无储蓄性。,适用人群：短期内担任一项有可能危及其生命暂时工作，或急需保障人；那些家庭经济收入较低，儿女还未成年人，他们生命对该家庭非常主要。,Page,21,21/59,1,、定额定时寿险,保险金额，即死亡保险金在整个保险期间保持不变。,2,、递增定时寿险,要求一个初始死亡保险金，然后在整个保险期间按照约定时间间隔递增。,注意：,续期保费在整个保险期间，会伴随保额增加而增加。,主要功效是应付物价上涨、通货膨胀等经济问题。,Page,22,22/59,3,、递减定时寿险,要求一个初始死亡保险金，在整个保险期间，该金额不停降低。,注意：,续期保费在整个保险期间不变。,Page,23,23/59,（,1,）抵押贷款偿还保险；,死亡保险金与递减抵押贷款未偿付额相对应递减定时保险计划。,注意：寿险保单与抵押贷款往往是独立，提供抵押贷款机构并不是保险协议当事人，协议也不一定要求受益人一定要用保险金来偿还抵押贷款。我国暂未创办这类险种。,Page,24,24/59,（,2,）信用人寿保险；,保险金额通常等于未清偿债务余额；一旦作为被保险人借款人在保险期间死亡，保险金直接给债权人。保险企业将信用保险作为团体险出售给贷款机构，以全部债务人为被保险人。,信用人寿保险将保全被保险人遗产，使之无须用来清偿债务。,Page,25,25/59,（,3,）家庭收入保险；,被保险人在保险期间死亡，保险企业将对其在世配偶（或受益人）提供约定月收入保险金，直到保单要求时期为止。被保险人活得越长，保险人需要支付月收入保险金时间就相对越短，总额就越小。,比如，张三购置了,10,年期家庭收入保险，每个月收入保险金为,1000,元。协议要求，假如他在,10,年内死亡，收入保险金领取最少为,3,年。则假如他在投保后，第,5,年、,8,年、,11,年死亡，分别支付多少？,西方国家通常作为终生寿险一个附加条款来签发。Page,26,26/59,（二）终生寿险,1,、特点,（,1,）保费率较高；,（,2,）以均衡保费形式缴费；,（,3,）保单含有现金价值，由保单全部些人享用,2,、种类,（,1,）普通终生寿险；,（,2,）限期缴费终生寿险；,（,3,）趸缴保费终生寿险：在这种缴费方式终生寿险中，储蓄性是它主要特征，保险保障作用实际上降至第二位。,Page,27,27/59,（三）生存保险,以被保险人于保险期满或到达某一年纪时依然生存为保险金支付条件,1,、单纯生存保险：一次性给付保险金,生存：给付保险金；,死亡：不退还保费，不给付保险金,2,、年金保险：在被保险人生存期间，在约定期限内，按照约定金额、方式有规则、定时向被保险人给付保险金。,Page,28,28/59,（四）两全保险,1,、特点,（,1,）人身保险业务中承保责任最全方面险种；,（,2,）保费率较高，每份保单给付是必定；,（,3,）含有储蓄性特点,2,、种类,（,1,）普通两全保险；,（,2,）期满双赔两全保险；,（,3,）死亡双赔两全保险；,（,4,）联合两全保险,Page,29,29/59,（五）创新人寿保险,即使寿险协议能够经过分红或在现金价值中考虑到了预期通货膨胀原因，但实际通货膨胀率往往难以预期，所以将会出现以下情形：,（,1,）传统寿险保额固定造成抗通胀能力差；,（,2,）保险企业投资组合中债券占绝大比重，老债券价值会伴随通胀率而降低,这都使得保险保障作用大大降低。,能够经过创新人寿保险产品来抵抗通胀风险，即可调整保费、保额或现金价值创新产品。,Page,30,30/59,1,、变额人寿保险,（,1,）保费固定，保额可调整，通常要确保一个最低限额；,（,2,）保险企业可设置分立账户专做该险种投资，与企业其它业务分开。保险人和投保人都能够选择投资组合中资产种类；,（,3,）现金价值将会随投资业绩而变动。,Page,31,31/59,2,、可调整人寿保险,保费、保额、保险期限等都可调整,比如：,保额固定时，保费，则保单现金价值，保险期限也，反之亦然；变动趋势相同；,保险期限固定时，保费，则保额和保险期限，反之亦然。,保费固定时，保额，则,？（思索）,突出其灵活性，无需更换险种就能够做出保费或保额改变。,Page,32,32/59,3,、万能人寿保险；,与可调整寿险相类似，但现金价值利率与市场利率紧密联络；保单全部些人甚至可提取部分现金价值而协议不失效。,4,、变额万能寿险,允许改变缴费数额，允许使用投资账户中现金价值支付保费。,在一张保单中将万能寿险保费灵活性与变额保险投保人自己设计投资组合特征结合起来。,Page,33,33/59,二、标准保单条款,（一）无偿观望期条款（可对比书本,198,页，健康保险中“观察期”或“等候期”）,保险责任在无偿观望期内通常有效，取消保单时则失效。,（二）完整协议条款,对组成保险人与保单全部些人之间协议文件加以定义。,封闭型协议、开放型协议,要求协议：,A,、由谁更改？（高管）,B,、怎样更改？（书面）,C,、更改条件？（保单持有些人赞同）,Page,34,34/59,（三）不可抗辩条款,抗辩，即妨碍他人行使某种权利反抗权。,不可抗辩条款，又称为不可争条款。在被保险人生存期间，从保单签发之日起,满两年后,，除了因为被保险人欠交保费之外，保险人不得以投保人投保时误告、漏告、隐瞒等为由否定保单有效性。,许多保险协议中约定，在保单中止后复效，可争时间又重新开始；再经过两年后又重新变为不可抗辩协议。但这种做法在,保险法,中找不到依据，这种做法是在法律界备受争议一个焦点。,Page,35,35/59,（四）年纪或性别误告条款,投保人在投保时假如误报年纪和性别，其保险金额将依据真实年纪和性别进行调整（比如，书本,174,页第,2,题,d,问）。,年纪报小，年纪报大，会有不一样处理方法。,该条款与不可抗辩条款并不冲突，因为依据该条款，并不会因投保人年纪或性别误告而否定保单有效性，只是调整保单给付金额。,Page,36,36/59,（五）宽限期条款,对于没有按时缴纳保费投保人给予一定时期宽限期，投保人只要在宽限期内缴纳了保费，保单继续有效。,（六）复效条款,保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可保留一定时间申请复效权，在此期间，投保人有权申请保单复效。,复效条件：保留时间期限、被保险人符合可保条件、被保险人必须一次补缴保单失效期间全部保费及利息。,Page,37,37/59,投保,欠费,宽限期,（,60,天）,复效期,（,2,年）,有效,中止,失效,补缴,终止,失效,到期,效力,恢复,Page,38,违约,失效,38/59,（七）全部权条款,要求保单全部些人是谁及其拥有权利。通常保单全部些人拥有权利为：转让一部分或全部保单权利、指定受益人、以保单作为抵押进行贷款、领取红利、退保时取得退保金等。,（八）不丧失价值任选条款,投保人享受现金价值权利，不因在保险效力改变而丧失；投保人可任选一个方案享用其保单上现金价值：退保、改为缴清保险、改为展期保险。Page,39,39/59,（九）保单贷款条款,允许保单全部些人以保单作为抵押，向保险人进行贷款。,（十）保单提现条款,又称部分退保条款，允许保单全部些人从保单现金价值中提取现金，提现总额不超出现金价值。经典：万能寿险。,（十一）自动垫缴保费条款,投保人在宽限期内因故未能缴付保费时，保险人可把保单现金价值作为借款自动贷给投保人抵缴保费，使保单继续有效。在垫缴期间假如风险事故发生，则扣除垫缴部分保险费本息后支付保险金。,Page,40,40/59,（十二）红利任选条款,红利起源：实际死亡率低于预计死亡率、实际支出业务费低于预计费用开支、保险基金利用实际收益超出利息。,红利分配方式：现金给付、抵缴保费、积累生息、增加保额。,（十三）受益人条款,明确要求受益人：原始受益人和后继受益人；明确受益人是否可更换。,（十四）保险金给付任选条款,一次性给付现金；利息收入；定时收入；定额收入；终生收入,Page,41,41/59,（十五）除外责任条款,我国寿险企业通常都要求：犯罪、吸毒、殴斗、酒醉、自残、无照驾驶和酒后驾驶、战争、军事行动、内乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染、自保单生效或复效起两年内自杀都属于除外责任。保险企业不负责任，只按企业要求支付退保金。,Page,42,42/59,案例,10.3,某年,4,月,28,日，严某为其,9,岁女儿向保险企业投保了,5,份少儿保险，身故受益人为严某。第二年,3,月,22,日晚，严某妻子刘某携带其女儿从,11,层办公楼跳楼死亡。,公安部门调查后认定刘某及其女儿死亡性质为自杀。,事后，严某向保险企业申请赔付意外身故保险金。,本案被保险人在保险协议成立之日起两年内自杀，但年仅,9,岁，属于无民事行为能力人，自杀是否使用责任免去条款？,保险企业该赔吗？,Page,43,43/59,分析及结论：,保险理论和实务中，普通都认为免责条款自杀必须是有意自杀。严某之女年仅,9,岁，尚无民事行为能力，不组成有意自杀，保险企业应该赔付。,限制行为能力人（,10,周岁,-18,周岁之间未成年和间歇性精神病人）怎样处理？,精神病人在精神病发作期间自杀行为不适用免责条款；已满,10,周岁，但不满,14,周岁被保险人在投保后两年内自杀，可考虑协议赔付；已满,14,周岁，依据,刑事诉讼法,可负担刑事责任年纪，则适用免责条款，可拒赔。,Page,44,44/59,案例,10.4,某年,2,月，王某为其儿子投保少儿保险，年缴保费,7200,元，缴费期为,15,年。依据条款要求，若投保人在缴费期间因意外事故或保单生效日,180,天后因疾病身故，可免交余下保费，保险责任继续有效。,第二年,1,月,10,日，投保人因酒后驾车发生交通事故，抢救无效身亡。王某妻子于某向保险企业提出申请，豁免余下缴费期保费,10,万余元。保险企业不予保费豁免，双方诉至法院。,问题：该纠纷怎样处理？,Page,45,45/59,分析：,本案争议焦点在于投保人酒后驾车发生交通事故身亡是否属于意外身故。保险中所称意外事故是指外来、突发、非本意、非疾病使身体受到伤害客观事件。,酒后驾车，是属于明知可能会发生危险而放任危险发生行为，是一个间接有意行为，不符合意外事故不可预知性特征。也正因为酒后驾车不属于意外事故，所以我国,道路交通管理条例,第,26,、第,74,条要求不准酒后驾车。我国,治安管理处罚条例,对酒后驾车还要求了罚款、警告或并处扣吊,6,个月至,12,个月驾驶证处罚。,Page,46,46/59,假如酒后驾车属于意外事故话，法律法规根本就不会对该行为进行处罚，因为意外事故属于法定免责事由。像无照驾驶造成死亡情况，亦不属于意外事故。,结论：,本案不予赔付。,47/59,案例,10.5,某年,10,月，被保险人穆某为自己向保险企业投保重大疾病保险和附加人身意外伤害保险，保额累计,10,万元。第二年,3,月,16,日，被保险人穆某纠集多人向他人索要拖欠赌债，在争吵中被对方持刀捅至胸部，不治身亡。,案发后，穆某同伙被劳教，致害一方因组成有意伤害罪被判刑，但劳教机关和人民法院都没有明确认定穆某是否组成犯罪。,事后，受益人提出索赔请求，保险企业以条款中约定,“,被保险人违法犯罪行为属于责任免去范围,”,为由做出拒付决定，受益人不服，诉至法院。,法院该怎样处理？,Page,48,48/59,分析：,保险法,第四十五条：因被保险人,有意犯罪,或者,抗拒依法采取刑事强制办法,造成其伤残或者死亡，保险人不负担给付保险金责任。,违法和犯罪是两个概念。本案中，保险人未充分说明和如实阐述。而,保险法,第四十五条，只是将保险人免责范围定位在被保险人有意犯罪，甚至未将过失犯罪纳入其中，可见本案中保险条款大大超出立法本意；出现对保险条款了解分歧，法院应有利于被保险人解释。,结论：赔付。,Page,49,49/59,案例,10.6,（保险金诉讼时效问题）,王先生以夫人为被保险人，侄子王小五为受益人，在永安保险企业投保了一份人寿保险。以后，王小五出国留学，因为种种原因，中止了联络。,年,5,月,13,日，被保险人因病身故，投保人既没有向保险企业申请理赔，也没有通知受益人。,年,10,月,15,日，王小五回国，得知上述情况，于,16,日向保险企业申请理赔，因为时间已久，对一些证据和事情性质难以认定。保险企业认为王小五没有推行及时通知义务，也超出了人寿保险索赔时效。,问题：保险企业应该支付保险金吗？,Page,50,50/59,分析：,保险法,第二十一条：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应该及时通知保险人。有意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故性质、原因、损失程度等难以确定，保险人对无法确定部分，不负担赔偿或者给付保险金责任，但保险人经过其它路径已经及时知道或者应该及时知道保险事故发生除外。,Page,51,51/59,保险法,第二十六条：人寿保险以外其它保险被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金诉讼时效期间为二年，自其知道或者应该知道保险事故发生之日起计算。人寿保险被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金诉讼时效期间为五年，自其知道或者应该知道保险事故发生之日起计算。,Page,52,52/59,结论：,1,、王小五和王先生夫人有索赔请求权，但他们无法行使；王先生应及时通知保险人。,2,、王小五确实不知道，但其得知信息后第二天就请求索赔，符正当律要求，保险企业应该赔付。,3,、假如因为王先生延迟通知，增加了勘验费用，应该从保险金中扣除。,Page,53,53/59,三、寿险准备金,保险全部术语中，准备金是最主要一个术语！,保险业中，准备金是负债，反应了保险人预计、推行其未来给付责任将需要金额。,（一）寿险责任准备金,指保险人事先预计、用于支付未来到期保险金所需要金额。保险企业必须保持资产超出其寿险准备金，方便有足够资金支付到期索赔。保单年度末，寿险责任准备金等于零。,风险净额：保单面值（即保险金额）和任何给定保单年度末责任准备金之间差额。,Page,54,54/59,寿险责任准备金计算：,理论上，,设每年收取均衡纯保费只用于保险金赔付支出。二者之间差值就是理论上寿险责任准备金。,寿险均衡保费计算是基于收支平衡标准，即在任何时点上，保险人已收和未来应收均衡纯保费应该等价于保险人已付和未来应付保险金额。所以，在保险协议使用期内任何时点上，收支平衡关系应该满足：,已收纯保费终值,+,未收纯保费现值,=,已付保险金终值,+,未付保险金现值,Page,55,55/59,Page,56,P,1,P,2,P,3,P,4,P,5,P,6,P,7,F,1,F,2,F,3,F,4,F,5,F,6,F,7,t,0,56/59,将上式移项，得到：,已收纯保费终值,-,已付保险金终值,=,未付保险金现值,-,未收纯保费现值,上述关系式中左右两端差额相等，每个差额都是保险人在这一时点上对保单所要负担未来给付责任，这个差额就是保单在这一时点上责任准备金。分别按照等式左端和右端来计算差额责任准备金计算方法，称为追溯法和预期法。,Page,57,57/59,（二）或然准备金,为预防实际死亡率高于预期、投资收益率低于预期、运行费用高于预期等情况发生，使保险人偿付能力受损，会增加一部分附加保费，而建立或然准备金。,Page,58,58/59,第十一章小结：,1,、明确人寿保险基本种类和各自特点；,2,、掌握各种人寿保险基本产品；,3,、了解,15,种标准寿险保单条款及其各自作用；,4,、了解寿险准备金和保险定价基本原理。,Page,59,59/59,