加息与保险理财.ppt

加息与保险理财加息与保险理财1又加息了又加息了 你的保险加仓了吗你的保险加仓了吗中国人民中国人民银行决定，自行决定，自2011年年4月月6日起上日起上调金融机构人民金融机构人民币存存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分款基准利率分别上上调0.25个百分点。在复个百分点。在复杂多多变的金融的金融环境下，人境下，人们不不仅对未来的保障需求越来越未来的保障需求越来越强烈，而且烈，而且还想通想通过保保险带来一来一定的定的理理财收益。面收益。面对央行的再次加息，很多市民又得重新央行的再次加息，很多市民又得重新规划保划保险理理财帐了：了：银行利息行利息现在比保在比保险产品的固定收益品的固定收益还高，高，买保保险还划算划算吗？有没有既有理？有没有既有理财收益又有保障功收益又有保障功能的能的险种？如果已种？如果已购买险种是属于固定利率的种是属于固定利率的产品，在加品，在加息的情况下要不要考息的情况下要不要考虑退保呢退保呢2加仓分红险加仓分红险“在目前情况下，追求在目前情况下，追求稳健理健理财的市民不妨把目光投向既有的市民不妨把目光投向既有理理财收益又有保障功能的分收益又有保障功能的分红险。当然，万能。当然，万能险由于在收益方面，由于在收益方面，与大与大额协议存款、存款、债券等固定券等固定投投资关关联度度较大，加息后也会大，加息后也会对其其收益率收益率带来直接利好来直接利好。”在市中区某保在市中区某保险公司，公司，针对加息适合加息适合选择何种何种险种，保种，保险专家家这样告告诉记者。者。保保险专家表示，因家表示，因为目前市目前市场销售份售份额最大的是分最大的是分红险，加，加息后保息后保险公司大公司大额协议存款利率会跟着上存款利率会跟着上调，这意味着分意味着分红险的的收益也会增加。另外，加息也会使保收益也会增加。另外，加息也会使保险公司的投公司的投资收益率提高，收益率提高，这也可能也可能进一步推高分一步推高分红险的分的分红率。所以，在加息周期中，率。所以，在加息周期中，购买缴费期限比期限比较短的分短的分红险对市民来市民来说是一个不是一个不错的的选择。但保。但保险专家同家同时提醒广大投保人，分提醒广大投保人，分红险的分的分红是以每个会是以每个会计年度来年度来计算的，所以需要更算的，所以需要更长的的时间才能才能显现出加息的效果。出加息的效果。保保险的功能无法代替的功能无法代替3央行连续加息央行连续加息 让分红型保险产品再走俏让分红型保险产品再走俏据保据保险业内人士分析，分内人士分析，分红型保型保险产品具有可以帮助市民面品具有可以帮助市民面对未来理未来理财需求的需求的变化，提供化，提供财富保障、富保障、财富富积累与累与财富富传承的承的圆满解决之道的解决之道的优势，同，同时，央行的，央行的连续加息更是促使加息更是促使分分红型保型保险产品品“走俏走俏市市场的重要原因。的重要原因。“分分红型保型保险最最强大的大的优势便是便是拥有有红利利账户，在整个保，在整个保险期期间，投保，投保受益人均可分享公司受益人均可分享公司经营成果，年年参与分成果，年年参与分红，有效地抵御，有效地抵御通通胀带来的来的资金金缩水。水。”业内内专家告家告诉记者。者。“作作为保保险固固定的定的领域，域，保保额分分红模式不但在各年度将可分配盈余的模式不但在各年度将可分配盈余的70%以以年度年度红利利形式分配形式分配给保保单持有人，持有人，还将各年度未将各年度未分配盈余的分配盈余的70%最最终以以终了了红利利形式分配形式分配给保保单持有人，持有人，这一特有的分配功能，使客一特有的分配功能，使客户在不同的在不同的经济周期都将周期都将获得相得相对平平稳的回的回报。同。同时，分，分红也使得投也使得投资者者实现利益最大化。利益最大化。而短而短时间内央行的内央行的连续加息更加息更让许多投多投资者把目光聚集在分者把目光聚集在分红型保型保险上。上。”4机构观点机构观点加息对分红险是利好加息对分红险是利好中国人寿中国人寿业务部分相关部分相关负责人表示，不管是提高存款准人表示，不管是提高存款准备金金还是提高一年期的存款利率，都是股票市是提高一年期的存款利率，都是股票市场的利空消息，从的利空消息，从几次加息的情况来看，都会使保几次加息的情况来看，都会使保险公司的股票逆市上升，公司的股票逆市上升，这因因为保保险公司公司拥有大量的有大量的银行行协议存款和存款和债券，加息都会券，加息都会扩大保大保险公司的息差收益，保公司的息差收益，保险公司的投公司的投资收益上升意味着投收益上升意味着投资型型产品的分品的分红加大，客加大，客户获得的投得的投资收益也就更加可收益也就更加可观，可以可以说，加息，加息对保保险业总体而言体而言还是利大于弊的。是利大于弊的。但保但保险代理人所描述的代理人所描述的红利状况利状况仅仅是一个假是一个假设，不能代表，不能代表该产品派品派发红利的利的实际水平，保水平，保险公司的投公司的投资收益才是决定收益才是决定分分红率的重要因素，通常来看投率的重要因素，通常来看投资收益率越高，年度分收益率越高，年度分红率率也就越高。也就越高。2008年，中国人寿保年，中国人寿保险资金运用的金运用的总投投资收益收益为3.46%，在所有保，在所有保险公司中公司中处于于较高水平。高水平。5保险投资和银行储蓄的区别保险投资和银行储蓄的区别保保险和和银行行储蓄都可以蓄都可以为将来的将来的风险作准作准备，但它，但它们之之间有很大的区有很大的区别。1.用用银行行储蓄来蓄来应付未来的付未来的风险，是一种自助行，是一种自助行为，没有把没有把风险转移出去。保移出去。保险投投资能把能把风险转移移给保保险公公司，司，实际上是一种互助合作的行上是一种互助合作的行为。2.银行行储蓄存取自由。保蓄存取自由。保险带有有强制制储蓄的意味，能帮蓄的意味，能帮助投保人迅速助投保人迅速积累一笔累一笔资金，但只有在保金，但只有在保险期期满或保或保险事故事故发生生时才能拿到。才能拿到。3.储蓄金蓄金额包括本金和利息，是确定的。在保包括本金和利息，是确定的。在保险中能得中能得到的到的钱是不确定的，它取决于保是不确定的，它取决于保险事故是否事故是否发生，而且生，而且金金额可能可能远远高于所交高于所交纳的保的保险费，不，不过在某些在某些险种中，种中，如定期养老如定期养老险得到的得到的钱是确定的。是确定的。4.存在存在银行的行的钱还是自己的，只是是自己的，只是暂时让给银行使用。行使用。投保人投保人买保保险花的花的钱归保保险公司所有，保公司所有，保险公司按保公司按保险合同的合同的规定履行其定履行其义务。6国寿国寿“福满一生福满一生”分红才是硬道分红才是硬道理理兔年春兔年春节刚过，加息的消息就又，加息的消息就又传来。央行近日宣布，将来。央行近日宣布，将一年期定期存款利率从一年期定期存款利率从2.75%提高到提高到3%。自。自2010年年10月月20日以来，日以来，这已是央行已是央行连续3次加息。次加息。这次加息次加息对那些把那些把保保险作作为理理财工具的个人消工具的个人消费者而言，更多了一份者而言，更多了一份“纠结”。当。当银行降息的行降息的时候，候，这部分人拿出存款投部分人拿出存款投资保保险产品品，以期抵抗存款以期抵抗存款缩水。而加息是不是意味着要重新把水。而加息是不是意味着要重新把钱存回存回银行呢？行呢？业内人士内人士认为，在，在“CPI”继续创新高的前提下，新高的前提下，投，投资一款好的分一款好的分红险产品，依然是保品，依然是保卫家庭家庭财产的硬道的硬道理。理。在消在消费者者为家庭家庭财产继续纠结的的时刻，中国人寿作刻，中国人寿作为寿寿险业界的老大界的老大继新新农保后又一次扛起了保后又一次扛起了创新大旗，在分新大旗，在分红险上再度上再度创新，推出了国寿新，推出了国寿“福福满一生一生”分分红险，体，体现国寿国寿持持续创新的能力和新的能力和对市市场敏敏锐的洞察力。的洞察力。7已在分已在分红险市市场上笑傲上笑傲10年的中国人寿无疑是投年的中国人寿无疑是投资者信者信赖的保的保险公司之一。而公司之一。而这款款“福福满一生一生”产品，也将品，也将续写中国人寿写中国人寿10年年坚守的守的“我我们赚到，到，也要也要让客客户赚到到”的庄的庄严的分的分红承承诺，继续强化化中国人寿在国内分中国人寿在国内分红险市市场的的优势地位。五福地位。五福临门、福、福满一生一生这也是中国人寿也是中国人寿对客客户的美好祝愿。的美好祝愿。8国家信息中心国家信息中心经济预测部副主任祝宝良日前表示，部副主任祝宝良日前表示，2011年我国年我国经济增速增速预计将放将放缓，通，通胀压力将加力将加大，通大，通货膨膨胀率率应该不低于不低于4%，物价，物价涨得最快的得最快的时期期应该在在2011年前年前3个月。个月。这2个月，消个月，消费者已者已经充分感受到了充分感受到了“涨声一片声一片”，因此，跑，因此，跑赢通通胀，依然是家庭依然是家庭财产保保卫战的主要目的主要目标。加息后存款依然加息后存款依然缩水。有关水。有关专家估算，加息后家估算，加息后10万元存款依然万元存款依然缩水以一年期存款水以一年期存款为例例,加息后尽管加息后尽管一年期存款利率上一年期存款利率上调至至3.25%，但是和，但是和5.1%的的CPI相比，相比，实际利率仍是利率仍是负数。以存款数。以存款10万元万元为例，一年后仍将例，一年后仍将实际缩水水”1850元。元。9加息后保险产品分红反而会水涨船高加息后保险产品分红反而会水涨船高事事实上，保上，保险公司分公司分红产品除了固定收益外品除了固定收益外还有有分分红收益，加息后分收益，加息后分红险优势反而会凸反而会凸显。人民。人民银行宣布自行宣布自2010年年12月月26日开始，再一次提升存日开始，再一次提升存贷款利率。按照保款利率。按照保监会会规定，保定，保险公司大量公司大量资金金用于用于协议存款的投存款的投资方式，因此升息会使得保方式，因此升息会使得保险公司的分公司的分红水水涨船高。我国目前已船高。我国目前已进入升息通道，入升息通道，未来央行未来央行还有有调整存整存贷款利率水平的可能。因此，款利率水平的可能。因此，消消费者者购买国寿国寿“福福满一生一生”这一一类新型保新型保险产品，无疑是保品，无疑是保险理理财的的“保保险之之举”。加息后每年拿到分加息后每年拿到分红才能后才能后顾无无忧1011