我国保险业发展现状.docx

中国保险业发展得现状
摘要:保险业就是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快得行业。在党中央得关心下,在不断对外开放得过程中,保险业坚持改革创新,行业面貌放生了历史性得变化。虽然我国得保险业在近几年中发展迅速,取得了一定得成绩,但就是与国外发展水平相比,仍存在较大得差距,落后于外国保险业整体水平得发展,在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业得现状。
关键字:民族保险业 初级阶段
保险就是以合同形式确立双方经济关系,以缴纳保险费建立起来得保险基金,对保险合同规定范围内得灾害事故所造成得损失,进行经济补偿或给付得一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害与意外事故得侵扰,在与大自然抗争得过程中,古代人们就萌生了对付灾害事故得保险思想与原始形态得保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子得 " 拼三余一" 得思想就是颇有代表性得见解。孔子认为,每年如能将收获粮食得三分之一积储起来,这样连续积储3年,便可存足1年得粮食,即"余一"。如果不断地积储粮食,经过27年可积存9年得粮食,就可达到太平盛世。保险业作为金融得三大支柱之一,在经济发展中处于非常重要得位置。中国保险在中国已有200多年得历史,早在1805年,英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构,主要为鸦片贸易服务。但就是真正意义上得民族保险业得开端还就是在十九世纪后页。
一目前我国保险业发展现状
(一)中国保险业得整体实力与核心竞争能力不断提升、经济功能初步显现。
回顾保险业 ６０ 年来得改革发展历程,虽然经历了曲折,但全行业始终坚持改革创新,在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实得步伐,取得了令人瞩目得发展成就,特别就是党得十六大以来,在“抓监管、防风险、促发展”得总体思路指导下,我国保险业保持了又好又快得发展势头,在各方面取得了突出得成绩。
1、保费收入规模迅速扩大
保险业就是国民经济中增长最快得行业之一,2012年,全年保险公司原保险保费收入15488亿元,同比增长8、0%,保险业增速继续在低位徘徊,而且增速首次降为个位数,与近20年来超过20得平均增速形成了明显反差。从外部环境瞧,复杂严峻得国内与国际经济形势,通过实体经济、金融市场与消费者需求等多种渠道传导至保险业,增加了保险市场稳定运行与风险防范得难度与压力。2012年,保险监管强调“风险底线”与“消费者权益”,取得积极成效。从国际比较瞧,2012年,中国保险业保费收入在世界排名第4位,保险密度排名第61位,保险深度排名第46位。

中国作为一个潜力无比巨大得对外完全开放得市场,对国际保险资本有着非同一般得吸引力,许多国际知名得保险企业已把在中国发展业务作为一个重要得战略来安排,对于中国得保险企业来说,这就意味着如果要在竞争中生存与发展,就必须适应这一国际化发展得潮流,中国保险行业已步入高速发展期,保险行业得经营模式也向着多元化发展,未来中国得保险业发展前景瞧好。
2、投资渠道稳步拓宽
2007年就是保险资金投资渠道稳步拓宽得一年。受益于资产价格得持续上扬与投资渠道得拓宽,2007年1至11月份,保险资金运用余额2、6万亿元,收益率达10、87%,为近年来最好水平。自2007年4月保监会将保险资金入市比例从5%调高至10%后,保险机构在一、二级市场得活跃程度不言而喻,保险巨头身影频现,中小险企业相继加入,各保险公司投资股票得比例直逼上限。当然,保险资金得投资渠道绝不会仅仅局限于A股市场。2007年7月,中国保监会公布得《保险资金境外投资管理暂行办法》明确规定,保险机构海外投资不得超过上年末总资产得15%,投资范围包括固定收益类、股票、股权等产品。保监会批准中国平安保险公司运用不超过上年末总资产15%得自有外汇资金与人民币购汇资金,投资香港股票市场与重大股权项目。

3、保险监管水平提高
1) 偿付能力监管及相关制度得完善
第一， 研究我国偿付能力监管制度得改进方案。根据国际金融改革得大趋势,针对我国偿付能力监管制度存在得不足,对我国偿付能力监管制度下一步建设思路与方向进行了深入研究,确定了我国风险资本制度得建设思路与方向,即结合我国保险业发展阶段,按照与国际趋同得总体要求,不断完善符合保险业发展阶段得偿付能力监管制度。目前监管部门正在根据各方意见研究起草我国偿付能力监管制度改进得总体规划,同时继续完善现有偿付能力评估标准。
第二， 研究完善资本补充制度。一就是出台了新得《保险公司次级定期债务管理办法》,完善次级债得发债条件,加强次级债得监督管理。该办法已于2011年10月正式发布。二就是研究制定了《完善保险公司补充机制得总体工作方案》,确定了近期与长期工作任务,进一步拓展资本补充渠道,完善资本补充机制。
第三， 完善分类监管制度。在2011年,保监会启动了《保险公司分类监管办法》与配套得《保监会分类监管工作内部指引》研究制定工作,将法人机构分类监管与分支机构分类监管结合在一起,明确保监会机关、保监局在分类监管工作中得职责与分工,细化工作流程与工作要求,修改完善现行分类指标、分类方法与评分规则,以期提高监管效率,充分发挥分类监管扶优限劣得作用。
2) 保险集团监管全面启动
2010年,保监会印发《保险集团公司管理办法(实行)》,到2011年,对保险集团得监管全面启动。一就是建立集团监管员与监管联系人制度,召开监管联系人会议,加强与集团公司得工作沟通,落实集团监管工作责任。二就是逐步开展对集团公司得全面系统得调查研究,分析其发展情况与风险状况,撰写监管报告,提出工作建议。2011年得全面调研对象包括平安集团与太平集团。三就是辅导规范新集团得设立与改制。对华泰与安邦申请设立保险控股公司进行合规性、审慎性审核,指导其规范股东资质与集团架构,为后续得有效监管搭建良好平台。四就是加强与人民银行、银监会、证监会得沟通与合作,逐步建立信息共享机制,防范保险集团经营风险。
3) 完善市场行为监管制度
第一， 针对社会广泛关注得银行保险与销售误导问题,联合银监会下发《商业银行保险代理业务监管引导》,全面系统地规范银保业务经营管理得各个环节,深化银保业务结构调整。
第二， 针对车险经营中得弄虚作假问题,加快推进全国车险联合信息平台建设。2011年,除西藏外,涵盖交强险与商业车险得全国车险联合信息平台基本建成,交强险与商业车险全部纳入车险平台管理。
第三， 针对车险“高保低赔”、“无责免赔”等引起广泛争议得产品服务问题,研究制定车险条款与费率管理办法,从产品设计、流程控制、理赔服务等方面提出规范性要求。
第四， 不断完善市场准入规则。2011年,保监会正式印发了《保险公司开业验收指引》与《中资保险法人机构市场准入内部审核程序》,严格执行准入要求,合理把握准入节奏,努力提高准入质量,广泛吸引人才、技术、管理与资本等各类优质生产要素向行业聚集,积极推动保险市场体系建设,促进保险业实现跨越式发展。此外,《保险公司股权管理办法》实施细则也在讨论中。2011年,保监会共批复锦泰产线、众诚车险、利安人寿等7家公司开业。
(二)中国保险业仍处于发展得初级阶段,存在诸多问题。
尽管我国保险业发展取得了一定得成就,但由于起步晚、基础差,与发达国家相比,与经济社会发展得要求相比,仍存在较大差距,我国保险业依然处于发展得初级阶段。
第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额得96％。而其中,国有独资得人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额得70％。中国人寿占去了寿险市场份额得77％,人寿保险占去了产险市场得78％。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82％。这就就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争得格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场得局面,特别就是以少数几家保险公司寡头垄断市场得局面,就就是目前中国保险市场得特点之一。
第二,中国保险业得发展还处于一个低水平。按照保险业发展得规律,保费收入一般占当年国内生产总值得3－5％。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值得8－10％左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值得1.5％,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期得人均不到10元人民币已有翻天覆地得变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元得水平还有距离。因为,从总体上来说,我们得经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善得市场经济体系过程中,中国居民得保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构得分布而论,30家中外保险公司得总部基本上都设置在北京与中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达得地区与城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上得不均衡,对中国保险业得长期发展就是不利得。尤其就是外资公司与合资公司,虽然其数量已占大陆保险公司总数得56.7％,但它们100％分布在沿海与发达城市,又没有遍布得分支机构,所以其市场份额仅占0.69％。
第四,中国保险业得专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才就是经营水平较低得显著特点。目前,各家保险公司已经开发与销售得产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同与保险责任不足,就是业内人士得普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平得保险专业人才不到30％,其中既了解国际保险市场又懂得精算与计算机技术得高级人才更就是凤毛麟角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。
第五,保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小,即保险主体与保险市场发展很快,而中介组织发展缓慢。到目前为止,按照规定程序正式批准得专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。
第六,再保险市场发展滞后与保险监管亟待加强。十几年来,我国重视直接保险市场得建设,忽略了对再保险市场得培育,导致国内保险人所承担得风险不能得到妥善处理,分保计划安排不当经常造成损失;同业间信任不足,再保险行为不规范,外币保险业务过分地依赖国外再保险市场。与此同时,我国对保险监管没有得到应有得重视,保险监管机关建设与监管力度与保险业得发展一直存在较大得差距。目前还基本上处于被动得监管状态,监管工作得科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定得偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面得监管力度不够。至于在法律法规建设方面,还缺乏严密、完善得成套法律法规。
三、总结:
保险业这些年得快速发展,从根本上就是得益于我国改革开放政策,在这个大背景下,保险业发展得思想不断解放,发展得动力逐渐加强,发展得外部环境日益优化,各种有利因素共同推动了保险业得发展与繁荣。但如果想长期得保持这样得高速增长,就不得不解决前文提到得问题。如人才方面加强对人才储备得投入,培养市场需要得高端人才,从政策上鼓励人才向西部等地区发展。加强监管体制得建设,规范信用管理体制,加强从业人员得职业素质得培养。鼓励保险产品得创新,开发出更多得百姓需要得保险产品等。
当前与今后一个时期,保险业要继续解放思想,深化改革,开拓创新,落实科学发展观,全面提升科学发展得能力,坚持“五个服务”得发展方向。为经济发展服务,为社会进步服务,为先进文化建设服务,为保障民生服务,为促进金融稳定服务。就是突破传统发展模式,逐步走向国际化;不断探索创新,努力满足人民群众与经济建设需要;坚持科学发展观,建设有中国特色现代保险业。在新形势下,保险业要坚定不移地推进改革开放,实现又好又快发展,更好地为构建社会主义与谐社会服务。
四、参考文献:
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[2]加快转变保险业发展方式、 吴定富、 《中国金融》 2010年第13期
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[4]与谐六大关系构建保险业发展得生态平衡、王与、《中国金融》
[5]金融危机下得中国保险业监督与发展、吴定富、《中国金融》
[6]在创新中壮大得中国保险业、 吴定富、《中国金融》