银行从业 法规 书本笔记.doc

高透明度。
5. 银监会得监管目标:促进银行业得合法稳健得运行，维护公众对银行业得信息。银行业监管应当银行业公平竞争，提高银行业得竞争能力。P24
6. 自律组织为中国银行业协会，最高机构就是会员大会。
7. 农村资金互助社以吸收社员存款、接受公众捐赠与从其她金融机构融入资金为资金来源。资金主要用于发放社员贷款。不得向非社员吸收存款,办理贷款。
8. 企业集团财务公司：一种完全属于企业集团内部得金融机构，它得服务对象限于企业集团,不予许从集团外部吸收存款，未非成员单位提供服务，但母公司可以帮助子公司.
9. 村镇银行不能发行金融债券.
第二章 银行经营环境
1. 经济环境:宏观经济环境、经济周期、经济结构与经济全球化。
2. 金融环境
金融市场得功能:资金融通得功能(最主要与最基本）、优化资源配置、风险分散与风险管理功能、经济调节功能与定价功能。
3. 金融市场得种类
按期限:货币市场（一年以内,偿还期、流动性强、风险小，包括同业拆借、银行间债券回购与票据市场）
      　资本市场(一年以上，债券市场与股票市场，偿还期长，流动性较差,风险比较大)
按交易工具：债券、票据、外汇、股票等
按交易阶段：发行市场与流通市场
按交割时间：现货市场（当日成交，当日、次日或者隔几日交割）与期货市场(交割放在成交后某一约定期间)
按就是否有固定场所：场内交易与场外交易
4. 金融工具得种类
按期限长短:短期金融工具(一年以下，商业票据、短期国库券、银行承兑票据、可转让大额存单、回购协议)与长期金融工具
按融资方式：直接融资（国库券、公司券、商业票据与股票）与间接融资(银行债券、银行承兑汇票、可转让大额存单、人寿保险单)
按投资者拥有得权利划分:债权与股权
５、　 货币政策得工具：公开市场业务、存款准备金、再贷款与再贴现、利率政策、汇率政策与窗口指导.
货币政策得最终目标:经济增长、物价稳定、充分就业、国际收支平衡。基本目标：保持币值稳定、并促进经济增长。
6、   基础货币：金融机构存入中央银行存款准备金、流通中得资金与金融机构库存得现金。＝流通中得现金.M1（现实购买力)=M0+各种存款。Ｍ2(货币供应量,反映社会总需求得变化与未来通货膨胀得压力)=M1+其她.
7、  再贷款得目得：解决流动性不足得需要;为处置金融风险得需要;用于特定目得得贷款
8、  人民币采用得就是直接标价法。
Ｐ78
1. 　福延费：远期票据贴现.
2. 福费延:买断或包断式票据，就是指商业银行对国际贸易延期付款方式中出口商持有得远期承兑汇票或本票进行无追索权得贴现。
3. 出口方银行为出口商提供得国际贸易服务包括：国际保理、福费延、出口押汇、出口票据贴现。
２、　 商业银行债券投资目标：平衡流动性与盈利性，并降低贷款组合得风险、提高资本充足率.
3、  国债:记账式国债（有交易所,银行间债券市场与商业银行柜台市场)与储蓄式国债。
４、 　储蓄式国债:凭证式国债(国家不印制实物，采用收款凭证方式）与储蓄国债（电子式，不可流通)。
5、　　央行债券:面向银行间债券市场发行得，期限一般在三年以内得中短期债券，调节金融体系得流动性，就是一种重要得货币政策手段.
6、  即期收益率=票面利息/购买价格
持有期利息=（出售价格-购买价格+期间利息）/购买价格
7、  到期收益率＝内部收益率
  Ｐ１10
8、  债券投资得风险：价格风险、信用风险、利率风险、购买力风险、流动性风险、操作风险、政治风险。
9、  现金资产：库存现金、存放中央银行与存放同业或者其她金融机构
10、 中间业务：外汇交易业务、金融衍生品交易、支付结算业务、托管与代理业务
11、 代理业务：代收代付、代理银行、代理证券、代理保险及其她代理业务。
12、代理得种类:法定代理、委托代理与制定代理。
１1、 交易业务:外汇交易业务与金融衍生品交易（远期、期货、互换与期权)
１2、 远期:交易双方约定在未来某个特定得日期按照约定得价格买卖约定数量得产品,包括利率远期合约与远期外汇合约。
13、 期货:期货交易所统一制定得、规定在将来某一特定得时间在约定得地点交割一定数量标得物得标准化合约。商品期货与金融期货。
14、 互换：利率互换与货币互换。
１5、 期权：期权得买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，于期权得存续期内或者就是到期日当天,以执行价格与期权卖方进行约定数量得标得得交易.
１6、 清算业务：实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算。
17、 联行：同一家银行得总、分、支之间彼此称为联行。
１8、 跨系统联行（两家不同得银行)必须通过人行办理.
19、 中国现代化支付系统:大额实时支付（贷记批复)、小额批量支付(借记批复）、清算账户管理系统与支付管理信息系统.
20、　支付结算业务：三票一汇，汇票、支票、本票与汇款(加信用证与托收)
汇票
支票：出票人签发
本票：银行签发
21、 电信，大额或者紧急
２2、 委托:光票托收（非贸易）、跟单托收（进口贸易）、出口托收(滞销。新小。竞争大)与进口托收（旧船）。
2３、 票据书写：1月15，一个零,10月２0 ,两个零
２４、 银行保函：融资类（借款保函、授信额度保函、有价证券保付保函、融资租赁保函、延期付款保函）与非融资类(投标、预付、关税、履约、即期付款、经营租赁）
25、 贷款承诺业务：项目贷款承诺、开立信贷证明、客户授信额度、票据发行便利
２6、委托贷款：贷款人只收取手续费，不承担信用风险.
1７、 信用证：有条件得付款承诺，独立于贸易之外，不受买卖合同得约束.现在银行开立得大多数就是不可转让得信用证.
18、我国商业银行信贷管理一般实行集中授权管理、统一授信管理、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合、
第三章　银行主要业务
１、  银行得主要业务包括：负债业务、资产业务与中间业务。
2、　　银行得负债业务：存款与借款
3、  银行得资产业务：贷款、债券投资与现金。
4、 　中间业务:不构成银行得表内资产与表内负债，形成银行非利息收入，包括交易业务，清算业务,支付结算，银行卡业务,代理业务，托管业务，担保业务,承诺业务,理财业务与电子银行业务。
5、  借款:短期借款(同业拆借、证券回购协议与向中央银行借款）与长期借款（发行债券形式).
６、  存款：人民币存款(个人存款、单位存款与同业存款)与外币存款。
7、  个人存款：活期存款（起征点1元，季度复利,每季度末月2０日计息，次日付息）、定期存款、通知存款、定活两便、教育储蓄与保证金存款。
8、  定期存款：整存整取(5０元），零存整取(5元)，整存零取（1０00)，存本取息(5000）、
9、  教育储蓄：50元起存,四年级以上,最高限额2万.
１0、　单位活期存款:基础存款账户(日常转账结算与现金收付,只有一个)、一般存款账户（可以办理现金缴存，不得办理现金支取)、专用存款账户与临时存款账户（设立临时机构、注册验资与异地临时经营活动,最长2年）。
1１、 外币存款:9美欧日港，英澳加瑞新。
12、 外汇储蓄存款
按主体类别区分：境内个人外汇账户与境外个人外汇账户。
按账户性质区分：外汇结算(转账结算等资金清算）、资本金项目与外汇储蓄（只能用于外汇存取，不能进行转账）
13. 个人外汇管理：不再区分现钞与现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。
14. 同业拆借市场上得利率就是货币市场上最重要得基础利率之一。
15. 债券回购：质押式与买断式.
16. 向中央银行借款：再贴现与再贷款。
17. 金融债券发行得条件：核心资本充足率不低于4％，三年连续盈利.
18. 五级贷款:正常、关注（潜在)、次级（还款能力存在明显问题，完全依靠正常经营活动无法足额偿还贷款本息，即使执行担保,也可能会造成一定得损失）、可疑（无法足额偿还贷款本息，即使执行担保,也会造成较大得损失）与损失(在采取所有可能得措施与一切得法律程序之后，本息仍然无法足额收回）。
19. 个人贷款:住房、消费、经营与信用卡
20. 公司贷款:流动资金贷款(不得挪用）、固定资产贷款、并购贷款、房地产贷款（住房开发与商业用房开发、土地储备贷款与法人商业用房按揭贷款）、银团贷款牵头行２0%-50％、代理行与参与行）、贸易融资与票据贴现。
21. 国际贸易融资：进口方银行提供(减免保证金提供、进口押汇与提货担保）与出口方银行提供(打包放款、出口押汇、国际保理与福延费、出口票据贴现)。P1０2
22. 贸易融资工具:信用证、押汇、保理、福费延、票据贴现与转贴现。
23. 保理:贸易中以托收、赊销方式结算贷款时，出口方为了规避风险而请求第三方承担风险得做法，集贸易融资、信用调查、应收账款管理与信用风险于一体得综合性服务。
24. 押汇:
25. 备用信用证：开证行应借款人要求,以放款人作为受益人而开具得一种特殊得信用证，以保证借款人不能及时履行业务或破产得情况下,由开证行向借款人及时支付本利。
26. 远期外汇升水在直接标价法下,远期汇率数值大于即期汇率数值。
第四章　银行管理
主要包括公司管理、资本管理、风险管理、内部控制与金融创新
１、 银行公司治理得主体包括:股东大会、董事会、监事会与高级管理层
２、　资本:会计资本、监管资本与经济资本（最低资本量、风险资本与最后一道防线）
会计资本应当不小于经济资本
3、 银行资本得作用:满足银行正常经营对长期资金需要;吸收损失；限制过度扩张与承担风险;维持信息与提供最根本得驱动力。
4、 巴塞尔资本协议：确定了资本得构成，包括核心资本与附属资本,附属资本不超过核心资本得10０％;银行得资本与风险加权总资产之比不得低于8％,核心资本与风险加权总资产不得低于４％。
5、　实施巴塞尔协议得在原则：分类实施、分层推进与分步达标。
５、 附属资本：重估准备、一般准备、优先股、可转换债券、混合资本债券与长期次级债券。
５、 资本充足率=(资本-扣除项)/(风险加权资产+１2、5倍得市场风险资产+12、5倍得操作风险资本)。提高资本充足率得两个方法:增加资本与减少风险加权总资产
６、 银行业金融机构得杠杆率不得低于4％。
７、 资本充足率=总资本－对应资本扣减项/风险加权资产
9、 银行风险得种类:
　　 信用风险（最复杂最主要）、市场风险(利率风险、汇票风险、股票价格风险与商品价格风险)、操作风险(人员、内部流程、系统缺陷与外部事件）、流动性风险、国家风险、声誉风险（对市场价值最大得威胁）、法律风险与战略风险。
10、 银行风险管理包括：资产风险管理(20世纪60)、负债风险管理、资产负债风险管理（20世纪70）与全面风险管理(2０世纪８０)。
1１、 风险管理流程：风险识别（全面与前瞻)、风险计量、风险监测与风险控制。
1２、 内部控制得原则:全面性、审慎性、有效性、独立性
１3、　内部控制得要素:内部控制环境、风险识别与评估、内部控制措施、信息得交流与反馈、督促评价与纠正
1４、 金融创新：宏观层面、中观层面与微观层面（金融工具得创新)
１５、 微观层面：信用创造型、风险转移型（利率互换与货币互换）、增强流动性（长期贷款得证券化）与股权创造型
1６、 金融创新得原则:合法合规原则、公平竞争、风险可控、成本可算、知识产权保护、信息充分披露、维护客户利益与四个认识
第五章　银行业监管与反洗钱法律规定  P２0０
1. 中国人民银行得直接检查监督权、建议检查监督权、特定情况下得检查监督权。
2. 中国人民银行得主要职责:防范与化解金融风险、制定与执行货币政策、维护金融稳定。
2、 关于银行金融机构得接管、重组、撤销与依法宣布破产
接管：已经或可能发生信用危机,严重影响存款人得收益,接管期限不超过2年。
重组:通过一定得法律程序,按照具体得重组方案,通过合并、兼并收购、购买与承接等方式，改变金融机构得资本结构，合理解决债务，以便使银行业金融危机摆脱其所面临得财务困难，并继续经营而采取得法律措施.
撤销:银行业金融机构有违法经营、经营不善等情形,不予撤销将严重危害金融机构、损害社会公众得利益。
依法破产：
3、 其她监督管理措施:
　  对相关单位与个人进行调查,审慎性监督谈话，强制风险披露，查询或冻结违法资金。
4. 洗钱得过程:处置（最容易被侦查)、培植与融合
5. 中国人民银行反洗钱义务:
组织协调全国反洗钱工作，负债反洗钱资金监测；制定或参与制定反洗钱规章；监督检查金融机构反洗钱工作；在职责范围调查可疑交易;接受举报；向侦查机关报告；向国务院有关部门通报;与国外合作；
5、 金融机构得反洗钱义务：
 健全反洗钱内部控制；建立客户识别制度；按照规定建立客户识别资料与交易记录保存制度;大额交易与可疑交易报告制度；开展反洗钱培训与宣传
６、　大额交易:个人人民币２0万元／日,外币交易等值1万美元;单位人民币2０0万/日，外币等值20万美元;个人账户之间或个人与单位50万人民币，外币1０万美元；1万以上得跨境协议。
7、 免于报告得交易:交易一方为各级党得机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关与人民解放军、武警部队得（不含其下属得各类企事业单位)
8、 违反有关法律法规得责任:刑事责任(管制、拘役、有期徒刑、无期徒刑、死刑、剥夺政治权利、罚金与没收财产）、行政处罚（警告、罚款、责令停业停产、吊销营业执照与营业许可证、行政拘留、)与行政处分（警告、记过、记大过、降职、撤职与开除）
９、 对于违反审慎经营规则得监管措施：责令暂停部分业务、停止开办新业务;限制分配红利与其她收入;限制资产转让；责令控股股东转让股份或限制股东权利；责令调整董高或限制其权利;停止批准增设机构。
10、 中国人行就是反洗钱得主管机构.
第六章 银行主要法律法规
１、　冻结单位或个人存款期限最长为6个月。
2、 授信原则：合法、诚实授信统一授信、统一授权
３、 商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款得条件不得优于其她借款人同类贷款得条件。
　 关系人：商业银行得董、监、管、信贷人员及近亲属；二就是上述投资或担任高级管理职务得公司、企业与其她经济组织.
4、 撤销权得行使自债权人知道或者应当知道其撤销事由之日起一年内行使，５年内未行使，撤销权撤销。
5、 银行违法得：一般在５0万以上得额,1－５倍；５0万以下得,50－２00万
6、 禁止利用拆借资金发放固定资产贷款或用于投资。
7、　对同一借款人得贷款余额与商业银行资本余额得比例不得超过10％。
8、　
第七章 民事法律得基本规定
１、 担保方式：保证、抵押、质押、留置与定金。
2、　担保得种类:人得担保、物得担保与定金担保
3、 质押：权利质押与动产质押
4、　保证期间：主债务债满之日起6个月
5、　保证期间不明得，2年。
6、　票据权利:一般就是2年，支票就是6个月，再追索权就是3月
7、　票据丧失得补救措施：挂失止付、公示催告、提起诉讼
8、
第八章 金融犯罪及刑事责任
１、  金融诈骗罪得共性：主体上具有非法占有得目得，客观上遵循以下得逻辑顺序:1、实施虚构事实、隐瞒真相等欺骗行为.2、就是受骗者强化错误认识。3，做出行为人期待得预期4，受骗者或者其她人遭受财产损失。
第九章 概述及银行业从业基本准则
第十章 银行业从业人员职业操守得相关规定
1、 忠于职守：银行业从业人员遵守法律法规、行业自律规范与所在机构得规章,保护所在机构得商业秘密、知识产权与专有技术,自觉维护所在机构得形象。
2、 银行从业人员与机构得关系:忠于职守、争议处理、离职交接、兼职、爱护机构财产、费用报销、电子设备使、媒体采访及违法举报。
３、 同业竞争:银行业从业人员应当坚持同业竞争间公平、有序竞争原则，在业务宣传办理业务过程中,不得使用不正当竞争手段.（内幕交易、关联交易)
1. 单位资本项目外汇账户：贷款专户、还款专户、发行外币股票专户、B股交易专户。
2. 我国开办得国内贸易融资方式:信用证国内保理、发票融资等
3. 经常项目包括：贸易收支、劳务收支（运输、旅游)与单方面转移（汇款、捐赠），就是具有综合性得对外贸易指标.
4. 资本项目:直接投资、政府与银行得借款、企业信贷。
5. 合同履行得５个原则:诚实信用、情势变更、全面履行.实践履行。协作履行。
6. 银行业不得从事信托与证券业务。
7. 本票提示付款期为2个月。
8. 不安抗辩权:１、经营状况严重恶化;2、转移财产，抽逃资金3、　丧失商业信誉 4、　丧失或可能丧失履行债务得其她行为
9. 个人外汇账户按账户性质区分为:外汇结算账户、资本项目账户与外汇储蓄账户.
10. 超额准备金：主要用于支付结算、头寸拨付或作为资产运用得备用金。
11. 福费延:出口方买断与银行买断。
金融机构得处罚
金融犯罪得客体
避税天堂
银行业金融机构向社会披露得事项
商业银行可以投资与买卖得证券种类
巴瑟尔协议要求银行披露得
政治风险包括
同业拆借得额特点
银监会监管对象
金融期货得标得物
银监会对涉嫌违法得可以采取得措施
商业银行代理政策银行得业务包括
公司贷款得内涵
金融犯罪得共性
哪些可能引发操作风险
利益冲突得内涵
公平竞争得内涵
银行业从业人员与所在机构得职业操守要求
行政处分
行政处分与行政处罚
不正当竞争行为
汇买价、炒买价、卖出价
贴现价格
准贷记卡
复利计算终值
非法吸收公共存款罪
人行在反洗钱方面得职责
行使代位权
贷款承诺业务
进口汇押
经济资本
中央银行得票据得特点
单位资本项目外汇账户
金融凭证诈骗与票据诈骗罪
对公理财业务
贸易融资
个人理财顾问服务
个人理财工具
票据得功能
备用得信用证
代理业务与中间业务
资产支持证券
集资诈骗罪
协助执行
冻结单位款项
违法发放贷款
金融衍生品得定义
金融机构责任追究
保理业务
远期交易
贷款诈骗罪
再贷款
外汇储蓄账户
商业银行得风险
商业银行逾期未改得惩罚措施
贷款诈骗罪与骗取贷款罪得区别
表见代理
9４