白银区联社不良贷款形成原因及化解措施.doc

白银区联社不良贷款形成原因及化解措施

一、不良贷款形成原因
（一）国内外经济形势因素。公司类贷款不良率增长幅度远大于贷款增长速度，这类贷款反弹的主要原因是：白银区属国家老工业基地、国有企业主要有白银公司、银光公司，各行各业都是围绕这两大国有企业展开的。由于全球及国家经济放缓，煤炭、有色金属等产品价格市场持续走低；国家经济结构调整，环保标准提高，高污染、高耗能企业关停；白银地区资源枯竭，成本增加，产品滞销，导致两大国有企业效益下滑，也直接影响其他各行各业经营效益，也影响了地方政府税收，政府项目资金难以保证，下游企业、个人资金相互拖欠，经营困难，最终将风险转嫁给银行，造成借款人无法按期归还贷款本息，形成大量不良贷款。
（二）国家政策因素。农户不良贷款增长幅度远大于农户贷款增长幅度，不良贷款反弹原因是：国家和地方政府为了加大市场宏观调控，连续出台了许多干预市场刺激性政策，如要求银行发放草食畜牧业贴息贷款、日光温室大棚种植贴息贷款等，信用社为了积极配合政府工作，大量投放这类贷款。由于中国农业人口较多，很快日光温室种植、养猪、养羊、养牛业异军突起，市场饱和，产品价格下滑，最终给种植户、养殖户造成巨大经济损失，甚至破产倒闭，无力归还银行贷款本息，将风险再一次转嫁给银行，使大量此类贷款形成不良。
国家及地方政府为了做好扶贫工作，出台了许多优惠政策，其中为了支持妇女和下岗职工创业，我联社为了配合政府，做了大量工作，也投放大量妇女创业贷款和下岗职工再就业贷款，但由于个人经营、市场变化等多方原因，少部分人创业没有支持起来，资金困难无力归还贷款，贷款形成不良，
（三）地方信用环境因素。白银地区同国家发达地区相比经济发展速度缓慢，经济比较落后，老百姓的法律意识淡薄，信用观念较差，总有一些人认为银行的钱是国家的，不贷白不贷，贷了也白贷，老是存在骗贷，赖债思想，甚至存在转移个人资产，逃避债务现象。这种不健康风气的存在与蔓延，直接影响整个地区的社会信用环境，也减弱老百姓的还款主动性，加剧了银行不良贷款形成。
（四）内部信贷管理因素。基层社主任、客户经理责任心不强，在经营贷款中贷前调查不细、贷时审查不严、贷后检查不到位，长期粗放经营，缺少合规的信贷文化和风险文化，贷款没有从源头进行风险控制，从源头上就埋下了风险隐患，这是不良贷款形成的内部原因。
（五）统计口径变化因素。自2011年全省农村信用信贷管理系统上线以来，为适应外部监管要求，省联社对不良贷款实行了内外有别的“双轨”运行模式，对内按照静态不良贷款统计，对外按照动态不良贷款上报数据，过渡期已达6年，为了强化信贷管理，规范统计口径，2017年5月份省联社下达通知，全省农村信用社取消不良贷款动态管理，统一实行不良贷款静态管理，由于我联社不良贷款静、动态数据5月初静动态相关较大，动态不良贷款余额为22797万元，静态不良贷款余额138351万元，两系统实际差额为15554万元，由于统计口径调整，导致不良贷款指标严重不达标。
二、不良贷款化解措施
（一）创新不良贷款清收化解措施
为了提高信贷资产质量，加大风险防范力度，我社制定的不良贷款全年下降目标为4500万元，目前离这个目标差距较大，为了完成这个奋斗目标，重点采取如下措施。
1、责任清收。根据《甘肃省农村信用社2017年不良贷款清收处置方案》要求，我联社及时制定了《白银区联社2017年不良贷款清收处置方案》，并成立以联社主任高鸿鸣为组长，监事长李永旺、联社副主任韩国琴、高吉荣为副组长，李杰林、罗晓敬、马长平、杨世涛等为成员的排查认定小组，目前责任认定及违规排查已基本结束，联社修定完善《白银区联社责任人贷款追究管理办法》，将加大责任追究力度，确保责任清收取得成效。
2、转贷清收。
还旧借新。贷户经营正常，有还款能力的贷户，贷款到期，一次性贷款本息全额还清，继续需要信贷支持，在不增加贷款额度的条件下（在原贷款金额内，归还期限不超过一个月），在上报贷款档案中附还款单证，联社简化审批程序、缩短审批时间，争取两到三个工作日审批发放。
借新还旧。归还本金10%的。贷户经营正常，有还款能力，但目前资金紧张，归还全部利息和10%本金进行借新还旧；部分归还本金达不到10%的。贷户经营正常，有还款能力，但目前资金紧张，只能归还全部利息或部分本金，客户经理写出书面承诺，承诺还款金额及还款期限（必须在一年度内），然后上报联社审批进行借新还旧，信用社主任、客户经理及时督促贷户履行承诺，按期归还结欠本金。
变保证为抵押清收。贷户经营正常，有还款能力，但目前资金紧张，能够提供足值抵押物，变保证为抵押可进行全额转贷。
3、扣划工资清收。
两年来，联社对职工、职工配偶的不良贷款及担保形成的不良贷款进行全面排查，采取扣划工资清收，效果明显，今后联社将对这部分贷款继续跟进，对新反弹此类贷款，各基层社认真统计上报风险管理部，做好工资扣划工作。
4、依法清收
起诉法院清收。对公职人员不良贷款或公职人员担保形成的不良贷款（包括政策性贷款），各社进行全面筛选，对符合起诉条件的统计上报，依法进行起诉；对非公职人员不良贷款，各社也要进行筛选，对能够随时联系上人、有可执行财产、在诉讼时效范围的赖债户、欠债大户，各社统计上报，依法进行起诉，联社要督促法院提高案件的执行效率。
向公安部门报案清收。对于哪些提供虚假贷款资料、挪用贷款用途等现象存在诈骗性质贷款，各社进行认真排查统计，积极同公安分局联系，取得公安部门支持，积极进行清收化解。
风险代理清收。通过正常法律手段难以收回的不良贷款，联社与资产管理公司、律师事务所等签订风险代理协议，明确风险代理金额、期限、费用以及双方的权利和义务等内容，进行风险代理清收。
5、奖励清收。
今年省联社不良贷款清收处置方案扩大奖励范围，放宽了奖励政策，我联社根据省联社奖励标准及时制定本社奖励标准，并及时下发各社执行，要求各基层社抓住机遇，用好政策，积极进行清收化解，建好清收台账，做好年底奖励兑现工作。
6、政策性贷款扣划保证金清收。
对于下岗职工贷款、妇女创业贷款除了依法起诉正在执行当中的外，直接从保证金账户中扣收。
7、贷款核销。
对于符合省联社核销条件的贷款，各基层社严格按照《甘肃省农村信用社呆账核销管理办法》（甘信联发【2014】329号）文件规定进行审核筛选，做好资料前期准备上报工作。
（二）注重不良贷款缓释
1、严把贷款投放。为了加强贷款管理，提高贷款质量，防范信贷风险，2014年，白银区联社提出了“做小、做散、做精，提高抵质押率、提高现金收回率”经营思想，从源头上进行治理，根治不良贷款反弹。目前采取的各项措施已初见成效，截至2017年6月末抵押贷款占比由2014年年初的15%提高到现在45.41%;小额信用贷款占比由2014年年初的3%提高到现在10.1%;保证贷款占比由2014年年初82%，下降至当前的38.64%，贷款结构日趋合理，贷款质量明显好转，今后我联社将继续沿着这条经营主线，继续从源头上进行治理，把好贷款投放，提高新增贷款质量，杜绝新的贷款形成的不良。
2、做大贷款规模。根据人民银行统计数据看，白银区农村信用社存贷款经营规模较小，仅仅占本地区份额的十分之一，其他农业县区农村信用社规模占全县金融机构的30%至50%，因此拓展空间非常巨大，只要全社员工上下团结一致，齐心努力，在省联社科学引领下，主动认识、适应新常态，通过加快信用社改革和开放步伐，积极创新业务品种，扩大市场营销，抢抓时代机遇，做大存贷款份额，提高整体盈利水平和盈利能力，将逐渐缓释不良贷款占比，提高资本充足率和拨备覆盖率。
总之，当前白银区农村信用社目标已经明确，思想已经统一，全员职工从盘活存量、用好增量上下工夫、做文章、出成绩，克服暂时困难、共度难关，逐渐完成监管指标达标升级规划，化解各类经营风险。

白银市白银区农村信用合作联社
2017年8月1日
（联系人：杨世涛，联系电话[phone]）

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