汽车保险-车损险.ppt

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,FURIOUS FIRE,Your Subtitle Goes Here,机动车损失险保险条款,家庭自用汽车,一 总则,1,家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。,2,本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下简称被保险机动车）。,3,本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任，附加险不能单独承保。,指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。,二 保险责任,保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：,（一）碰撞、倾覆、坠落；,（二）火灾、爆炸；,（三）外界物体坠落、倒塌；,（四）暴风、龙卷风；,（五）雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；,（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；,（七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。,发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,三 责任免除,下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人均不负责赔偿：,（一）地震；,（二）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；,（三）竞赛、测试，,在营业性维修、养护场所修理、养护期间,；,（四）利用被保险机动车从事违法活动；,（五）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；,（六）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,（七）驾驶人有下列情形之一者：,1,、无驾驶证或驾驶证有效期已届满；,2,驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；,3,、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；,4,、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,（八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；,（九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；,（十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。,被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：,（一）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；,（二）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；,（三）无明显碰撞痕迹的车身划痕四）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；,（五）自燃以及不明原因火灾造成的损失；,（六）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；,（七）因污染（含放射性污染）造成的损失；,（八）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；,（九）标准配置以外新增设备的损失；,（十）发动机进水后导致的发动机损坏；,（十一）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；,（十二）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；,（十三）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；,（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。,责任免除,免责条款：“在淹及排气筒或进气管的水中激活，或被水淹后未经必要处理而激活车辆，致使发动机损坏,保险公司不负责赔偿”。许多保险公司制订这一条款的目的是防止有人通过人为故意损坏车辆的办法来获取保险保障”。,只有太保在机动车辆综合险条款中将“保险车辆遭受暴雨、洪水后在淹及排气筒的水中激活或被水淹及后因过失操作不当致使发动机损坏”明确列入了保险责任。,汽车水险,保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免赔率免赔：,（一）负次要事故责任的免赔率为,5%,，负同等事故责任的免赔率为,8%,，负主要事故责任的免赔率为,10%,，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为,15%,；,二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三方时，免赔率为,30%,；,（三）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为,20%,；,（四）投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率,10%,；,（五）投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率,10%,。,责任免除,全损：赔款,(,实际价值或保险金额残值,),事故责任比例,(1-,免赔率,),四 保险金额,保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任：,（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。,本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。,（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定。,本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格。,投保时被保险机动车的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。,被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。,9,座以下客车月折旧率为,0.6%,，,10,座以上客车月折旧率为,0.9%最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的,80%,。,折旧金额,=,投保时的新车购置价,被保险机动车已使用月数,月折旧率,（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。,五 保险人义务,1,保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、责任免除、保险期 间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。,2,保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。,保险人接到报案后,48,小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票作为赔付理算依据。,3,保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。,（一）保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充提供有关的证明和资料；,（二）在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将核定结果及时通知被保险人；,（三）对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后,10,日内支付赔款。,4,保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产情况及个人隐私，负有保密的义务。,六 投保人、被保险人义务,1,投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾驶人的应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。,在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,2,投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。,3,发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后,48,小时内通知保险人。否则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。,4,发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。,被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。,发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人。,5,因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。,由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。,七 赔偿处理,1,被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等 有关的证明和资料。,被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。,属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。,2,被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车辆、核实事故责任，并依照,交通事故处理程序规定,签订记录交通事故情况的协议书。,3,因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权重新核定；无法重新核定的保险人有权拒绝赔偿。,4,被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处理。,赔偿处理,5,保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。,被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：,被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为,70%,；,被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为,50%,；,被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为,30%,。,6,保险人按下列方式赔偿：,（一）按投保时被保险机动车的,新车购置价,确定保险金额的：,1,发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。,保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。,保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。,全损：赔款,(,实际价值或保险金额残值,),事故责任比例,(1-,免赔率,),乘用车排气量,消费税税率（调整前）,消费税税率（调整后,2008.9.1,）,1.0,升,(,含,1.0,升,),以下,3%,1%,1.0,升,(,含,),至,2.2,升,5%,5%,2.2,升,(,含,),至,3.0,升,9%,9%,3.0,升以上至,4.0,升（含,4.0,升,）,15%,25%,4.0,升以上,20%,40%,赔偿处理,折旧金额,=,保险事故发生时的新车购置价,被保险机动车已使用月数,月折旧率,2,、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：,1,、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。,2,、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,（三）施救费用赔偿的计算方式同本条（一）、（二），在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。,被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按被保险机动车与被施救财产价值的比例分摊施救费用。,赔偿处理,7,被保险机动车重复保险的，保险人按照本保险合同的保险金额与各保险合同保险 金额的总和的比例承担赔偿责任。,其他保险人应承担的赔偿金额，保险人不负责赔偿和垫付。,8,保险人受理报案、现场查勘、参与诉讼、进行抗辩、要求被保险人提供证明和资料、向被保险人提供专业建议等行为，均不构成保险人对赔偿责任的承诺。,9,下列情况下，保险人支付赔款后，本保险合同终止，保险人不退还家庭自用汽车损失保险及其附加险的保险费：,（一）被保险机动车发生全部损失；,（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时被保险机动车的实际价值；,（三）保险金额低于投保时被保险机动车的实际价值的，一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。,八 合同变更与终止,1,本保险合同的内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。,2,在保险期间内，被保险机动车转让他人的，投保人应当书面通知保险人并办理批改 手续。,3,保险责任开始前，投保人要求解除本保险合同的，应当向保险人支付应交保险费,5%,的退保手续费，保险人应当退还保险费。,保险责任开始后，投保人要求解除本保险合同的，自通知保险人之日起，本保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费,(,保险期间不足一个月的部分，按一个月计算,),。,保险期间（月）,1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,短期月费率（保险费的百分比）,10%,20%,30%,40%,50%,60%,70%,80%,85%,90%,95%100%,保险期间,1,除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为一年，以保险单载明的起止时间为准,。,争议处理,1,因履行本保险合同发生的争议，由当事人协商解决。,协商不成的，提交保险单载明的仲裁机构仲裁。保险单未载明仲裁机构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可向人民法院起诉。,2,本保险合同争议处理适用中华人民共和国法律。,有关术语,不定值保险合同,：指双方当事人在订立保险合同时不预先确定保险标的的保险价值，而是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险合同。,碰撞,：指被保险机动车与外界物体直接接触并发生意外撞击、产生撞击痕迹的现象。包括被保险机动车按规定载运货物时，所载货物与外界物体的意外撞击。,倾覆,：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。,坠落,：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。非整车腾空，仅由于颠簸造成被保险机动车损失的，不属坠落责任。,火灾,：指被保险机动车本身以外的火源引起的、在时间或空间上失去控制的燃烧（即有热、有光、有火焰的剧烈的氧化反应）所造成的灾害。,暴风,：指风速在,28.5,米,/,秒（相当于,11,级大风）以上的大风。风速以气象部门公布的数据为准。,地陷,：指地壳因为自然变异、地层收缩而发生突然塌陷以及海潮、河流大雨侵蚀时，地下有孔穴、矿穴，以致地面突然塌陷。,玻璃单独破碎,：指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生被保险机动车前后风挡玻璃和左右车窗玻璃的损坏。,有关术语,车轮单独损坏：,指未发生被保险机动车其他部位的损坏，仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏，或上述三者之中任意二者的共同损坏，或三者的共同损坏。,竞赛：指被保险机动车作为赛车参加车辆比赛活动，包括以参加比赛为目的进行的训练活动。,测试：,指对被保险机动车的性能和技术参数进行测量或试验。,自燃：,指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。,污染：,指被保险机动车正常使用过程中或发生事故时，由于油料、尾气、货物或其他污染物的泄漏、飞溅、排放、散落等造成被保险机动车污损或状况恶化。,营业运输：指经由交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的行为。未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，视为营业运输。,单方肇事事故：指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。,转让：,指以转移所有权为目的，处分被保险机动车的行为。被保险人以转移所有权为目的，将被保险机动车交付他人，但未按规定办理转移（过户）登记的，视为转让。,案例,某运输公司于,2006,年,1,月,12,号为其公司的,12,部东风牌自卸汽车向当地某保险公司投保,车辆损失险和第三者责任险，每辆车的保险金额分别为,48000,和,50000,元，保险期限,为,2006,年,1,月,12,日至,2007,年,1,月,12,日，并交纳足额保险费。,2006,年,5,月,4,日，投保车辆中的一辆东风牌自卸汽车由运输公司驾驶员驾驶，在行驶时,与逆道行驶的摩托车发生相撞，此事故驾驶员负主要责任。事发后，运输公司即告知,保险公司并提出索赔申请。,保险公司开始同意赔偿,48000,元，经调查后认为运输公司请求证据不足，运输公司驾驶员,驾驶的出事车辆虽经投保，但制动和灯光不合格，运输公司未尽被保险人的义务，又拒绝,赔偿。运输公司认为其依约交纳了保费，却不能享受权利，遂向法院提出诉讼。,保险公司是否应该进行赔偿？诉讼费用由谁承担？,案例分析,分析：机动车辆保险条款规定“被保险人应当做好保险车辆的维护工作，使保险车辆保持正常技术状态。”,法院认为，保险公司依此拒赔，要求免除赔偿责任的请求并无不当，应予支持。诉讼费由原告承担。,提示：投保车损险后，不能以为参加了保险而放松了平时对车辆的维护工作，甚至根本不进行维护，否则，因未尽维护义务而导致发生保险事故后，保险公司有权依据保险条款的规定而拒赔。,案例,2007,年,5,月，王某将其私有的富康牌汽车向某市多家保险公司投保了足额的车辆损失险和第三者责任险，车辆损失保险金额为,13,万元，保险期为一年。同年,8,月，王某伙同几名保险公司内部工作人员策划制造该车停车时被其他车辆撞毁、肇事车辆逃逸的伪造现场，分别从各保险公司骗取高额保险金,30,多万元，事后王某与其他几人私分了该款。不久，此事败露，被公安机关立案侦破。,请问：如何处理王某等人？,案例分析,分析：,一、重复保险的保险金额总和超过保险标的价值，由各保险公司共同按比例分摊赔偿金。,二、王某违反了如实告知的义务，保险公司有权解除合同，并不退还保费。,三、王某等人获得的保险赔偿金,30,多万元属于非法所得，构成保险欺诈，已触犯刑律，应追究其和同伙的法律责任。,提示：保险合同双方应遵循诚实信用原则，且多名保险公司业务人员共同参与蓄意骗赔，属于严重的金融犯罪行为，须承担相应的刑事责任。,