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平安发力招行突围 P2P网贷不只是草根的“游戏”

 近日，又一家传统金融巨头——招商银行开始了线上淘金，该行小企业融资平台“小企业e家”上，一个名为“e＋稳健融资项目”的投融资平台悄然上线。据招商银行网站显示，该项目已经完成6期发行、融资，融资金额超1.29亿元。

  无独有偶，早在9月份“2013中国企业家商业灵感晚宴”上，原招商银行行长马蔚华在其主题演讲中也多次强调了未来互联网金融的重要性，他引用了比尔盖茨的一句名言作为开场白：“你们传统银行，如果不改变的话，就会是21世纪将灭绝的恐龙。”

日前，笔者在一次行业高峰论坛上，有幸采访到了原招商银行信用卡中心征信主管洪凯彬先生(@凯宾斯基LeaderCF)。洪凯彬介绍，其从2007年年初至2013年在招商银行信用卡中心担任风险管理工作，积累了丰富的风控经验，也亲身经历了这些年招商银行的发展和蜕变。在感受到互联网金融行业的巨大潜力后，洪凯彬于2013年5月出走招行，创立了新型P2P网贷平台――礼德财富(@礼德财富)，礼德财富作为互联网金融坚定的推行者以及重要的新兴力量，一直专注于P2P网贷行业的创新、改革。谈及老东家试水P2P业务，洪凯彬结合过往经历，发表了自己的看法。

记者：说起招商银行，可能很多客户都会想到他们周到的服务，尤其在客户服务上，招商银行可以说开创了银行业服务高质量之先河，到了今天，即便是再普通不过的排队取号，招商银行依旧坚持人工加自助双服务标准，客服人员会亲自帮助客户选择业务，拿号。

 洪凯彬：创新乃是招商银行的灵魂基因。早在1995年，招行便以“一卡通”的发行而名噪一时，“一卡通”是招商银行向社会大众提供的、以真实姓名开户的个人理财基本账户，集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、灵活”的特点，继而受到市场追捧，成为行业标杆。
在2008年金融危机过后，招商银行出于对市场的预估，启动了二次转型进程，开始以稳健的经营风格为主导，面对互联网金融的大潮，显得过于保守，与众多竞争对手差距不断拉大。
而一直紧跟招行的平安银行早在2011年9月便已涉足P2P网贷业务，并以陆金所作为独立法人的形式而存在，还为此专门成立了担保及咨询公司来辅助其发展。相比之下，招商银行对待P2P网贷业务则显得保守许多，目前为止仅仅将其作为该行“小企业e家”下的一个项目。

记者：那您认为像招商银行、平安银行这样的传统金融企业涉足互联网金融尤其是P2P网贷业务会对礼德财富这样的现有网贷公司造成冲击吗？

 洪凯彬：这个问题很直接，不仅仅是礼德财富在思考，整个行业都在关注。其实，招商银行的P2P业务与时下火热的P2P网贷业务还是有明显区别的。

首先，招商银行的P2P业务的项目资金体量，和现有P2P网贷业务项目资金体量差异悬殊。招商银行的P2P业务，大多数项目资金体量都在百万乃至千万级；而现有P2P网贷业务项目资金体量大都介于数万至数十万之间，招商银行的P2P业务热衷服务的中小企业和现有P2P网贷针对的小微企业还是有天壤之别的。其次，投资者的选择上，招商银行的P2P业务的门槛也要高出现有P2P网贷业务一大截，现有P2P网贷业务大多要求投资金额在50元以上即可，而招商银行的P2P业务动辄1万元的起步单位则会将很多小散投资客拒之门外。
更大程度上，招商银行的P2P网贷业务和平安银行旗下的P2P网贷平台陆金所倒是存在更多相似和竞争的地方，比如二者在投资人和投资门槛的选择上具有某些相似之处，但区别也很明显。

P2P网贷业务对比图

由此不难看出，对于平安银行的P2P网贷业务来说，招商银行推出P2P网贷业务更大的目的可能在于监管套利。招商银行这种更近似于资产证券化的产品，可以帮助股份制银行用于解决信贷规模限制问题，从而获取更多利润。当然这种模式也就算不上真正意义的P2P网贷，金融互联网能更加准确的定义招商银行的P2P网贷业务。

记者：原来是这样，那您觉得这次招商银行试水P2P网贷业务的重要意义是什么呢？

 洪凯彬： 作为连续数年获得“中国最佳零售银行”的招商银行，其优质服务打造的金字招牌一直屹立不倒并深得人心，相信招商银行定会为技术基因浓厚的互联网金融带来新的气息。而礼德财富作为民间P2P网贷领域的“招行”不仅会将服务的优势发扬光大，创新也将一如既往。除我之外，礼德财富团队其他成员，像信审、客服也均来自于招商银行，这也是礼德财富区别于数以百计网贷平台的优势之所在。

随着传统企业的纷纷上线，尤其是行业巨头的加入，P2P网贷行业开始进入了“拼爹”的时代，可以预见，新一轮网贷行业发展的热潮即将到来，频繁的曝光和传统巨头的进入，势必会引起相关部门的注意，从而加快监管出台的进程。本周一，由央行联合多部委组成的调研小组在深圳对互联网金融尤其是P2P网贷行业进行调研便说明了这一点。得益于此，P2P网贷这一新兴的互联网金融模式将揭下面纱，走入寻常百姓家。礼德财富将以此为契机，不断改革创新，做到多方共赢，为P2P网贷业的健康发展做出自己的贡献。

记者：好的，谢谢洪凯彬先生的精彩评论。互联网金融行业发展到现在，随着越来越多传统金融业巨头的加入和搅局，整个金融业都将进入重新洗牌的过程。对于金融业来说，互联网金融是未来的发展趋势，在这股大潮下，整个行业将如何去变革和适应，谁将成为新的行业标杆，我们拭目以待！