第六章-财产损失保险.ppt

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,第六章 财产损失保险,6.1,财产损失保险概述,6.2,火灾保险,6.3,运输保险,6.4,工程保险,1,2,本章教学目的,让学生在掌握财产保险概念和运行的基础上，了解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程保险及,农业保险的含义、,特征、内容及主要险种。,3,第六章 财产损失保险,第一节 财产损失保险的概念,一、财产保险的含义,广义财产,有形财产,无形财产,如著作权、发明权、,商标权、专利权等,如金钱、房屋、,土地、机器等,狭义财产,仅以有形财产,为保险标的,狭义财产保险,4,广义的财产保险,以物质财产及相关利益,和,损害赔偿责任,为保险标的。,如现金、运费、预期利润、信用等。,如汽车第三者责任、雇主责任、产品责任等。,我国保险法对财产保险使用了广义概念。保险法第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。”,二、财产保险的分类,（一）按照实施形式划分,（二）按照承保方式划分,（三,),按保险价值划分,（四）按保险标的划分,5,财产损失保险的业务体系,第一层次,第,二,层次,第,二,层次,火灾,保险,企业财产保险,财产保险基本险、财产保险综合险,家庭财产保险,普通家庭财产保险、专项家庭财产保险,运输保险,运输工具保险,机动车辆保险、船舶保险、飞机保险,货物运输保险内陆货运保险、海洋货运保险、航空货运保险,工程保险,建筑安装工程保险,建筑工程保险、安装工程保险,科技工程保险,航天保险、核电站保险,机器损失保险,6,7,财产损失保险的运行,展业、承保、防灾防损、再 保险、理赔,注意事项,1、根据近因原则判明保险责任；,2、有最高赔偿限额；,3、适用代位追偿原则；,4、按承保方式履行赔偿义务；,5、重复保险要分摊损失；,6、理赔计算中，注意有扣除。,8,保险展业,我们把销售保险的一系列活动称为展业。,展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化营销工程。,保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营效益。,三、财产保险的特征,1,、保险标的的特殊性,2,、经营内容的复杂性,3,、保险利益的特殊性,4,、保险金额确定的特殊性,5,、保险期限的特殊性,6,、保险合同给的特殊性,9,10,第二节 火灾保险,一、火灾保险的概念和特点,（一）火灾保险的含义,狭义的财产保险是以存放在固定地点的各种财产作为保险标的，对其因火灾以及其他所保风险引起的损失由保险人给予经济不查过的保险。,（二）火灾保险的特点,标的是陆上相对静止状态下的各种财产物资,承保财产的存放地址是固定的,保险危险相当广泛,11,二、火灾保险的适用范围,（一）火灾保险的适用范围,（二）火灾保险的责任范围,（三）火灾保险的费率,（四）火灾保险的保险金额,（五）火灾保险的赔偿金额,12,（一）火灾保险的适用范围,从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。,就保险标的范围而言，火灾保险的可保财产包括：房屋及其他建筑物和附属装修设备；各种机器设备，工具、仪器及生产用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品和特种储备商品；以及各种生活消费资料等。对于某些市场价格变化大、保险金额难以确定、风险较特别的财产物资，如古物、艺术品等，则需要经过特别约定的程序才能承保。,二、火灾保险的适用范围,13,（二）火灾保险的保险责任,火灾保险承保的保险责任通常包括：,1,.,火灾及相关危险；,2,.,各种自然灾害；,3,.,有关意外事故；,4,.,施救费用。,保险人在经营火灾保险时，亦有如下除外不保风险：,1,.,战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动；,2,.,核子污染；,3,.,被保险人的故意行为；,4,.,各种间接损失；,5,.,因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失，以及变 质、霉烂、受潮及自然磨损等。,14,（三）火灾保险的费率,火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算单位，费率的表达形式为千分率。,在火灾保险的经营实践中，基于保险标的存放在固定处所，其费率的确定通常需要综合考虑如下因素：1,.,建筑结构及建筑等级；2,.,占用性质；3,.,承保风险的种类及多寡；4,.,地理位置；5,.,投保人的防灾设备及防灾措施。,火灾保险业务的费率的分类，首先是分为团体火灾保险费率与家庭财产保险费率，它们均采取固定级差费率制度。同时，火灾保险的费率通常以一年期的费率为标准费率，对不足一年的业务则制定专门的短期费率标准，短期费率标准一般按照一年期费率标准的一定百分比确定。,15,（四）火灾保险的保险金额,火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。,团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类，其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额；流动资产则不再分项确定。,确定团体火灾保险的固定资产保险金额时，既可以按照账面原值确定，也可以按照重置价值确定，还可以依据公估行或评估机构评估后的价值确定；对于流动资产的保险金额，既可以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。,在家庭财产保险中，保险金额则需要分为房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品等项确定，分项越细越好。,家庭财产保险的保险金额，一般由投保人自己确定，且通常以千元为计算单位。,16,（五）火灾保险的赔偿,发生火灾保险赔案时，保险人得依循财产保险一般理赔程序和赔偿原则开展赔偿工作。同时注意下列事项：,1,.,对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的 赔偿限额,；,2,.,注意扣除残值和免赔额；,3,.,对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式处理赔案，对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式处理赔案。但在某些业务中亦交互使用。,17,依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和家庭财产保险。,（一）企业财产保险,1,、保险责任,企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。,1、企业财产基本险的保险责任范围,火灾,雷击,爆炸,飞行物体及其他空中运行物体坠落,“三停”损失,必要的合理施救费用,须同时具备三个条件：,A、有燃烧现象；,B、,是偶然、意外发生的燃烧；,C、,燃烧须有失去控制且有蔓延扩大之势。,财产保险综合险,财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。,18,19,企业财产综合险的保险责任范围,火灾、爆炸、雷击；,暴雨；洪水；台风；,龙卷风；暴风；雪灾；,雹灾；冰凌；,泥石流；崖崩；,突发性滑坡；,地面突然塌陷；,飞行物体及其他空中运行物体坠落,2,、企业财产保险的标的范围,保险标的的范围,属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；,由被保险人经营管理或替他人保管的财产；,其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。,20,21,2、不保财产或必须经与保险人特别约定才能投保的财产,不保财产的范围包括：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）牲畜、禽类和其他饲养动物。,上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值；不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。,22,特别约定承保财产的范围包括：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵物品；（2）水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。,上述财产无一确定价值，保险金额很难确定，风险也较特别，因此，必须经被保险人和保险人双方事先约定，在保单及明细表上载明，才能承保。,23,3,、除外责任,1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；,2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；,3、核反应、核子辐射和放射性污染；,4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；,5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然烘烙所造成的损失。,6、行政行为或执法行为所致损失。,24,4.,费率,千分率,以每千元保额为计算单位,影响费率的因素：,1、建筑结构与建筑等级；,2、占用性质；,3、承保风险的种类及多寡；,4、地理位置；,5、投保人的防灾设备及防灾措施；,6、以往承保业务的损失记录。,25,5.,保险金额,-,按保险标的分项确定。,6.,保险赔偿,1,、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿限额,2,、注意扣除残值和免赔额,3,、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式处理。,26,投保单与保险单不符的索赔案,2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元，保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值,案例,6-1,27,达80万元，其中固定资产损失50万元，产品（纸张）损失30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷，诉至人民法院。,你认为该案应如何处理？,28,投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂,50,万元固定资产的损失，而不应承担,30,万元产品的损失。,评析,29,（二）家庭财产保险,1、保险标的,凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保险人的下列财产的，均可作为保险标的：,房屋及其附属设备；,家庭生活资料及农村家庭的农具、工具和已经收获的农副产品；,个体工商户的营业用具、原材料和其他商品；,代他人保管或与他人共有的财产。,30,2、保险责任与除外责任,同企业财产保险。,堆放在露天的保险财产不承担责任。,3、主要险种,普通家庭财产保险。,(可附加多种保险责任，目前主要有附加盗窃险),家庭财产两全保险。,专项家庭财产保险。,安居类综合保险。,附加盗抢保险,凡存放于保险单所载明的保险地址的保险财产，因外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失以及存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人承担赔偿责任。,31,保险公司应对下列损失进行赔偿,：（,）,A、,印染厂因发生保险事故引起停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦,B、,药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品变质,C、,在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞、水渍等损失,D、,在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏造成的损失,E、,在施救过程中，雇请了一些人员进行抢救而发生的工资费用,ABCDE,32,第三节 运输保险,一、运输保险及其特征,是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和,运输工具,保险。,机动车辆保险,船舶保险,航空保险,摩托车保险,第一大财产险,运输保险的特征,1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂,3、异地出险现象普遍4、第三者责任大,33,三、运输工具保险,（一）机动车辆保险（,Automobile Insurance）,以汽车保险为主，其占财产保险业务总量达60%以上。,1、车辆损失保险,(1)保险责任,碰撞、自然灾害、意外事故、必要的合理的施救费用,企业财产保险不承担责任但车辆损失险承担责任的有：海啸、滑坡。,地震或风暴造成的海面巨大涨落现象,34,车辆保险中的合理费用,使用非专业消防单位的消防设备、施救过程中所消耗的费用及设备；雇佣吊车或其他车辆进行施救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用；因抢救保险车辆造成的他人财产损失；在拖运过程中发生意外事故造成的损失和费用支出等。,但是，对保险车辆发生损失后的停车费、保管费以及扣车费和各种罚款等，不在保险责任范围。,35,（2）除外责任,自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明原因产生的火灾、受本车所载货物撞击的损失、高温烘烤、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用导致损失的扩大部分、玻璃单独破碎、保险车辆在淹及排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。,36,3000,元买车险，轮胎丢了却不赔,06.10.13,，家住武汉青山区的肖女士称，家里有一辆微型面包车，为防意外事故，她投了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔等,5,个险种，一共花了,3000,多元。上周一早晨，她出门时突然发现，车竟被砖头垫着，,4,个车轮全不翼而飞。肖女士立即向派出所报案，同时也向保险公司报了案。令她意想不到的是：保险公司在询问她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不承担轮胎丢失的损失。肖女士称自己还买了盗抢险，保险工作人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。“花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。”肖女士很委屈，只能自己掏,1200,多元配上四个轮胎。,37,人保财险武汉分公司客服理赔中心工作人员表示，由于轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种只有在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。,38,（3）保险金额的确定,三种方法：按新车购置价（含购置税）确定；,按车辆的实际价值确定；,由保险人与被保险人协商确定,同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。最高折旧金额不超过新车购置价的80%,协商确定不得超过车辆的实际价值，超过部分无效。,39,（4）保险费的计算,保费分两个部分：,基本保费与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制,保额保险费依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。,车损险保费基本保费保险金额费率,40,（5）赔偿计算,保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。,全损,保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。,保险金额,实际价值以不超出出险当时的实际价值计算赔偿,保险金额,实际价值按保险金额计算赔偿,41,部分损失,若保险车辆的保险金额达到投保时的保险价值，即保险单上记载的新车购置价，则无论保险金额,低于、等于或是高于,出险时的保险价值，发生部分损失均按照实际修复费用赔偿。,赔款（实际修复费用一残值）,（l,一免赔率）,若保险车辆的保险金额低于保险价值，发生部分损失按照保险金额与投保时的保险价值比例计算赔款。,赔款（修复费用一残值）保险金额/保险价值（1一免赔率）,在保险有效期内，赔款不累计，只要一次损失赔款低于保险金额，原保险单仍然有效。只有一次损失等于保险金额，保险责任才终止。,42,A,公司将新购买的一台二手奔驰汽车向保险公司投保，保险金额为,26,万元。保险期限内出现保险事故，,A,公司花费修理费总计,23,万元，经估价该车重置价值为,39,万元。保险公司应赔偿,A,公司（）。,A,26,万元,B,23,万元,C,39,万元 ,15.33,万元,43,2、第三者责任保险,（1）定义,是指,被保险人,允许,的,合格,驾驶员,在,使用保险车辆过程,中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接毁损，依法应当由被保险人负责赔偿的金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿的保险。,指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶以及其他直系亲属或被保险人的雇员，或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间，或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。,包括驾驶和停放,44,（2）第三者责任保险的除外责任,被保险人或被保险人允许的驾驶员所有或代管的财产；,私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员以及他们所有或代管的财产；,本车上的一切人员和财产。,（3）赔偿限额,累计赔偿限额、每次事故限额,保险人在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，只要累计达到所承保的累计限额标准，保险人就不再承担补偿责任。,在保险合同有效期内，无论发生多少次事故，保险人均负有补偿责任，但每次承担的责任以约定的标准为限。,45,第三者责任险采取每次责任限额方式,车辆保险的第三者责任保险采取的是每次责任限额方式。它依据不同车辆的类型不同而不同。,A、,在不同区域内，摩托车、拖拉机的每次最高赔偿限额分别为2万元、5万元、10万元和20万元；,B、,其他车辆的每次最高赔偿限额分别为：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。,以上赔偿限额，由被保险人依据自己的车辆类型，在不同档次中自由选择。,46,（4）保费和赔偿计算,固定保费制,设甲乙两车碰撞，甲车损 800元，货损2000元，乙车损 500元，货损1200元；甲乙两车共损失4500元。经交通管理部门裁定，甲应当承担70的责任，即3150元；乙应当承担30的责任，即1350元。两车均投保了第三者责任保险。问：保险公司应向甲和乙赔偿多少？,甲：车身险 80070 560（元）,第三者责任险（5001200）,701190（,元）,乙：车身险 500,30150（,元）,第三者责任险（800 2000）,30 840（,元）,因此，保险公司应当赔偿甲1750元，赔偿乙990元。,47,机动车交通事故责任强制保险,简称交强险，是指当被保险机动车发生道路交通事故对本车人员和被保险人以外的受害人造成人身伤亡和财产损失时，由保险公司在责任限额内予以赔偿的一种具有强制性质的责任保险。交强险从,2006,年,7,月,1,日起正式实施。,48,（,08,新版）,（,08,新版）,49,交强险保费？,最终保费基础保费,(1,与道路交通事故相联系的浮动比率,)(1,与交通安全违法行为相联系的浮动比率,),。,6,座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过,1,次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：,950,（,1-10%),（,1+30%)=1228.5,元。,50,交强险与商业三责险的区别,赔偿原则不同。根据,道路交通安全法,的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。,保障范围不同。除了,条例,规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。,51,具有强制性。根据,条例,规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。,根据,条例,规定，交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。,交强险实行分项责任限额。,52,车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任,（1）战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没、政府征用。,（2）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆。,（3）被保险人或被保险人允许的驾驶员的故意行为。,（4）竞赛、测试、进厂修理。,（5）车辆所载物掉落、泄漏。,（6）保险车辆拖带未保险车辆及其他拖带物（含挂车），或其他拖带物当中至少有一个未投保第三者责任保险。,（7）驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉、无有效驾驶证。,（8）驾驶员有下列情形之一者：,没有驾驶证；驾驶与驾驶证准驾车型不相符的车辆；,53,持军队或武警部队驾驶证驾驶地方车辆，持地方驾驶证驾驶军队或武警部队车辆；,持学习驾驶证学习驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、线路学习驾车；,实习期驾驶大型客车、电车、起重车和带挂车的汽车时，无正式驾驶员并坐监督指导；,实习期驾驶执行任务的警车、消防车、工程救险车、救护车和运载危险品的车辆；,持学习驾驶证及实习期在高速公路上驾车；,驾驶员持审验不合格的驾驶证，或未经公安交通管理部门同意核发的有效操作证；,54,使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；,公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶的情况。,（9）保险车辆肇事逃逸。,（10）未按书面约定履行缴纳保险费义务。,（11）除保险合同另有书面约定外，发生保险事故时，保险车辆没有公安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未安规定检验或检验不合格。,55,下列损失和费用，保险人不负责赔偿,（,l）,保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他各种间接损失；,（2）因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿；,（3）因污染引起的任何补偿和赔偿；,（4）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，以及第三者人员伤亡或财产损失；,（5）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,56,（5）免赔和无赔款优待,免赔规定,车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔率为 20，负主要责任的免赔率为15，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5。单方肇事事故的绝对免赔率为20。,无赔款优待,保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待，优待金额为本年度续保险种应缴保险费的10。被保险人投保车辆不止一辆的，无赔款优待分别按车辆计算。,57,绝对免赔额与相对免赔额,A、,绝对免赔额。,采用绝对免赔额计算方式，被保险人支出的费用只有超过免赔额才能得到赔付，赔付的金额为超过免赔额部分。例如，免赔额为100元，被保险人支出医疗费用150元，则保险人给付其保险金50元；如果被保险人支出医疗费用90元，保险公司则不支付其保险金。,B,相对免赔额。,被保险人支出的费用只有超过免赔额才能得到保险金给付，得到的数额为费用的实际发生额。相对免赔额与绝对免赔赔的区别在于，前者超过免赔额后，按实际支出费用给付，后者则只给付超过部分。,58,3、,其他附加险,在投保了车辆损失险的基础上方可投保全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险；车身划痕损失险；可选免赔额特约险；,在投保了第三者责任险的基础上方可投保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险；,在投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保不计免赔特约险。,附加险条款与基本险条款相抵触之处，以附加险条款为准，未尽之处，以基本险条款为准。,59,练习,1,某企业将其价值,300,万元的财产分别在,A,、,B,、,C,三家保险公司投保，保险金额分别为,200,万元、,150,万元、,50,万元。保险标的在保险期限内发生保险责任范围内的损失，损失金额为,100,万元。按比例责任方式，三家保险公司分别应分摊赔款多少万元？,50,、,37.5,、,12.5,三、船舶保险,（一）船舶保险的含义及适用范围,船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险。,船舶保险适用于各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶，以及水上装置等，一切船东或船舶使用人都可以利用船舶保险来转嫁自己可能遭遇的风险。不过，投保船舶保险者必须有港务监督部门签发的适航证明和营业执照等。对于建造或拆除中的船舶则要求另行投保船舶建造保险或船舶拆除保险，并按照工程保险原则来经营；对于石油钻井船、渔船等，一般另有专门的险种承保。,60,61,1,.,船舶保险的保险标的,船舶保险的保险标的，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、特种船舶及其附属设备，以及各种水上装置。同时，船舶保险的承保人往往将保险上述保险标的的碰撞责任亦作为船舶保险的基本责任予以承保。,2,.,船舶保险的保险责任,船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任，前者系指保险标的与其他物体碰撞并造成对方损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的责任；后者则包括有关自然灾害（主要是海洋灾害）、火灾、爆炸等，以及共同海损分摊、施救费用、救助费用等。,62,2,.,船舶保险的保险责任,船舶保险的不保责任主要包括：战争、军事行动和政府征用；不具备适航条件；被保险人及其代理人的故意行为；正常维修；因保险事故导致停航、停业的间接损失；以及超载、浪损等引起的损失。,3,.,船舶保险的保险金额,船舶保险的保险金额通常采取一张保险单一个保险金额，但承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失等，即上述三项损失均分别以船舶保险的保险金额为最高赔偿限额，从而属于高度综合的险种，附加险不发达。,63,4,.,船舶保险的保险费率,船舶保险的费率厘订，需要综合考虑船舶的种类和结构、船舶的新旧程度、航行区域、吨位大小、使用性质等因素，同时参照历史损失记录和国际船舶保险界的费率标准。其中航行水域是十分重要的因素。,5,.,船舶保险的保险期限,定期保险,航程保险,64,四、飞机保险,作为运输工具保险中的主要类别，飞机保险实际上是以飞机及其相关责任风险为保险对象的一类保险。,1,.,机身保险,机身保险以各种飞机本身作为保险标的，它适用于任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人。,保险人对飞机机身的承保责任通常以一切险方式承保，即除外责任以外的任何原因造成的损失或损坏，保险人均负责赔偿。,机身险的保险金额通常采取不定值方式承保，但也有保险公司对飞机机身采取定值保险的方式，对飞机损失的赔偿是在保险限额内选择现金赔付或置换相同的飞机。,65,2,.,飞机战争、劫持险,飞机战争、劫持险是以飞机为保险标的，以战争、劫持等特殊性质的风险（机身保险等不保的风险）为承保责任的一种保险。在西方国家，飞机战争险与飞机劫持险是两个险种，在中国通常在一张保单项下予以承保。,3,.,飞机第三者责任保险,飞机第三者责任保险，则专门承保飞机在保险期间可能造成第三者的损失且依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险，其性质类似于机动车辆第三者责任（强制）保险。它实行赔偿限额制。,66,4,.,航空旅客责任保险,航空旅客责任保险，是以飞机乘客为保险对象的一种飞机责任保险，保险责任一般从乘客起点验票后开始到终点离开机场止。国际航空承运人对乘客的赔偿责任按照国际民航公约的规定执行，国内航空承运人对乘客的赔偿责任一般由所在国家的航空法律来规定。,67,五、货物运输保险(,Transit Insurance),1、含义,是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。,包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合运输货物保险等。,2、保险特点,标的具有流动性,保险合同可以背书转让,保险期限具有航程性,承保风险的广泛性,承保价值的定值性,68,（二）货物运输保险的分类,1,.,货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。,根据运输货物保险的承保范围，它又可以分为国内运输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内进行，后者则是货物运输超越了一国国境。,69,按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为基本保险、综合保险和附加险三类。,一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目：一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物装卸过程中的意外损失；四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的施救费用等。,运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。,无论是基本险还是综合险，保险人对下列原因导致的损失均不负责：战争或军事行动；被保险货物本身的缺陷或自然损耗；被保险人的故意行为或过失；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。,（三）保险责任,（四）,运输货物保险的保险,金额与保险费率,运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价（,Free on Board,FOB,）、成本加运费价（,Cost and Freight,CFR,）、到岸价（,Cost Insurance and Freight,CIF,）等，由投保人根据贸易合同确定。,70,1.,保险金额,2.,运输货物保险的保险费率,运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输工具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的性质与风险，保险人据此综合评估风险，并根据费率规章确定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计收保险费。,71,72,第四节,工程保险,一、工程保险及其特征,工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。,与传统的财产保险相比较，工程保险具有如下特征：,（一）承保风险责任广泛而集中,（二）涉及较多的利益关系人,（三）不同工程保险险种的内容相互交叉,（四）工程保险承担的主要是技术风险,73,第四节,工程保险,二、建筑工程保险,（一）建筑工程保险的适用范围,建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。,建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：,一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；,二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人；,三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。,当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。,74,第四节,工程保险,二、建筑工程保险,（二）建筑工程保险的保险标的与保险金额,建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。,为方便确定保险金额，在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分：,1,.,物质损失部分,2,.,第三者责任,3,.,特种风险赔偿,75,第四节,工程保险,二、建筑工程保险,（三）建筑工程保险的责任范围,建筑工程保险的的保险责任可以分为,物质部分,的保险责任和,第三者责任,两大部分。其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，如洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸等多项，同时还承保盗窃、工人或技术人员过失等人为风险，并可以在基本保险责任项下附加特别保险条款，以利被保险人全面转嫁自己的风险。不过，对于错误设计引起的损失、费用或责任，换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用，引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器、设备损坏，以及停工引起的损失等，保险人不负责任。被保险人所有或使用的车辆、船舶、飞机、摩托车等交通运输工具，亦需要另行投保相关运输工具保险。,与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起迄通常以建筑工程的开工到竣工为期。,保险人承担的赔偿责任则根据受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额。如保险损失为第三者引起，适用于权益转让原则，保险人可依法行使代位追偿权。,76,第四节,工程保险,三、安装工程保险,（一）安装工程保险的适用范围,安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。,安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。,（二）安装工程保险的主要特点,1,.,以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括附属建筑 项目。,2,.,安装工程的风险分布具有明显的阶段性。,3,.,承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。,77,第四节,工程保险,三、安装工程保险,（三）安装工程保险的保险标的与费率,安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分，其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，各项标的均需明确保险金额；特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。,安装工程保险的费率主要有：安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；试车为一个单独费率，是一次性费率；保证期费率，实行整个保证期一次性费率；各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。,78,第四节,工程保险,四、科技工程保险,（一）海洋石油开发保险,海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。,其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险业务具有相通性。,79,第四节,工程保险,四、科技工程保险,（二）卫星保险,卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别。,（三）核电站保险,核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施，也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。,核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。,在保险经营方面，保险人一般按照核电站的选址勘测、建设、生产等不同阶段提供相应的保险，从而在总体上仍然具有工期性。当核电站正常运转后，则可以采用定期保险单承保。,80,练习,2,甲、乙两辆投保时的新车购置价均为,15,万元的小汽车发生部分损失，损失当时的新车购置价均为,12,万元，两车残值均