单元四-汽车保险投保实务(ppt文档).ppt

汽车保险与理赔汽车保险与理赔 单元四单元四 汽车保险投保实务汽车保险投保实务 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 任务目标根据掌握的各种汽车保险的保险责任，能够针对具体汽车的用途、使用环境、使用人员等情况，提出适宜的汽车保险的投保方案。例如：学院基础课部的英语老师李嫣，是一位刚刚硕士毕业参加工作的女老师，为了上下班方便在家人的资助下买了一辆比亚迪F0。李嫣用车的主要用途为上下班和上街购物，偶尔外出旅游。平时车停放在小区内，但自家没有车库。请根据李嫣的用车情况给出一个适宜的汽车保险的投保方案。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.14.1保险公司与投保方式介绍保险公司与投保方式介绍4.1.1中国市场的保险公司现在可供投保人选择的保险公司是越来越多，保险市场现在可供投保人选择的保险公司是越来越多，保险市场也已基本上是一个竞争比较充分的市场，各家保险公司也已基本上是一个竞争比较充分的市场，各家保险公司为了争取客户，都纷纷树立自己的服务个性，进行差异为了争取客户，都纷纷树立自己的服务个性，进行差异化服务，这对消费者来说，是个利好消息。化服务，这对消费者来说，是个利好消息。当前，我国主要的保险公司包括：中国人民保险公司，当前，我国主要的保险公司包括：中国人民保险公司，中国太平洋保险（集团）股份有限公司，中国平安保险中国太平洋保险（集团）股份有限公司，中国平安保险（集团）股份有限公司等。（集团）股份有限公司等。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 中国人民财产保险股份有限公司（中国人民财产保险股份有限公司（PICC P&CPICC P&C，简称，简称“中中国人保财险国人保财险”）是经国务院同意、中国保监会批准，于）是经国务院同意、中国保监会批准，于20032003年年7 7月由中国人民保险集团月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418111.418亿元。其前亿元。其前身是身是19491949年年1010月月2020日经中国人民银行报政务院财经委员日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。会批准成立的中国人民保险公司。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 中国太平洋保险于中国太平洋保险于20072007年年1212月月2525日和日和20092009年年1212月月2323日分日分别在上海证交所和香港联交所成功上市。展望未来，公别在上海证交所和香港联交所成功上市。展望未来，公司将继续专注保险主业，价值持续增长，成为具有国际司将继续专注保险主业，价值持续增长，成为具有国际竞争力的一流保险金融服务集团。全国客户服务电话：竞争力的一流保险金融服务集团。全国客户服务电话：9550095500 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 中国平安保险中国平安保险(集团集团)股份有限公司（以下简称股份有限公司（以下简称“中国平中国平安安”，“公司公司”，“集团集团”）于）于19881988年诞生于深圳蛇口，年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。公司为香港联合交易所主板及上海证合金融服务集团。公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司。券交易所两地上市公司。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 除以上三家以外，经营车险的我国保险公司还有总部设除以上三家以外，经营车险的我国保险公司还有总部设在北京的中国保险在北京的中国保险(控股控股)股份有限公司，总部设在新疆股份有限公司，总部设在新疆乌鲁木齐的中华联合财产保险公司，总部设在北京的华乌鲁木齐的中华联合财产保险公司，总部设在北京的华泰财产保险股份有限公司，总部设在上海的天安保险股泰财产保险股份有限公司，总部设在上海的天安保险股份有限公司，总部设在上海的大众保险股份有限公司，份有限公司，总部设在上海的大众保险股份有限公司，总部设在深圳的华安财产保险股份有限公司，总部设在总部设在深圳的华安财产保险股份有限公司，总部设在西安的永安财产保险股份有限公司，总部设在深圳的太西安的永安财产保险股份有限公司，总部设在深圳的太平保险有限公司等。平保险有限公司等。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 自自20012001年年1212月月1111日中国正式加入日中国正式加入WTOWTO一年以来，我国保险一年以来，我国保险市场对外开放步入了一个新的历史发展阶段。中国保险市场对外开放步入了一个新的历史发展阶段。中国保险业积极有序地开放保险市场，不断加大开放的广度和深业积极有序地开放保险市场，不断加大开放的广度和深度，进一步促进了我国保险业的发展。度，进一步促进了我国保险业的发展。自入世以来，多家外国保险公司进入我国市场。比自入世以来，多家外国保险公司进入我国市场。比如如AIAAIA美亚保险保险公司、日本东京海上火灾保险公司、美亚保险保险公司、日本东京海上火灾保险公司、瑞士丰泰保险公司等。瑞士丰泰保险公司等。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.1.2保险公司的一般组织形式保险公司的组织形式包括：股份有限公司、国有独资公保险公司的组织形式包括：股份有限公司、国有独资公司、外资保险公司和相互保险公司。司、外资保险公司和相互保险公司。股份有限公司的全部资本分为等额股份，股东以其所持股份有限公司的全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司承股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司承担责任。担责任。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 国有独资保险公司是国家授权投资的机构或者国家授权国有独资保险公司是国家授权投资的机构或者国家授权的部门单独投资设立的有限责任公司。国家授权投资的的部门单独投资设立的有限责任公司。国家授权投资的机构或部门，以国家出资额为限对公司承担责任，公司机构或部门，以国家出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任。以其全部资产对公司的债务承担责任。外资保险公司是依照中华人民共和国有关法律、行政法外资保险公司是依照中华人民共和国有关法律、行政法规的规定，经批准在中国境内设立和营业的下列保险公规的规定，经批准在中国境内设立和营业的下列保险公司。包括合资保险公司、独资保险公司、外国保险公司司。包括合资保险公司、独资保险公司、外国保险公司分公司。分公司。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保险产品，而不是追逐利润。相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股他们所拥有。相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴金一般是通过借贷等方式由外部筹措；各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。亏空时的弥补额。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 应如何识别保险公司的实力呢应如何识别保险公司的实力呢?对保险公司实力的考查一般是要考虑该企业经营的稳健对保险公司实力的考查一般是要考虑该企业经营的稳健性和对客户服务的稳定性。对于普通汽车保险的消费者性和对客户服务的稳定性。对于普通汽车保险的消费者而言，一般不用太担心保险公司会发生破产倒闭的情况，而言，一般不用太担心保险公司会发生破产倒闭的情况，因为一方面保险公司按要求会提取相应的因为一方面保险公司按要求会提取相应的“保险保障基保险保障基金金”；另一方面汽车保险是短期保单，消费者并没有长；另一方面汽车保险是短期保单，消费者并没有长期风险，所以衡量一个保险公司实力的好坏，不仅要看期风险，所以衡量一个保险公司实力的好坏，不仅要看其资本实力是否雄厚，更要看其服务水平的品质。其资本实力是否雄厚，更要看其服务水平的品质。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 一般来说，主要从服务角度考查保险公司的一般来说，主要从服务角度考查保险公司的2 2个方面：个方面：第一，市场信誉度及服务能力。由于保障和价格已经基第一，市场信誉度及服务能力。由于保障和价格已经基本一致，消费者购买车险产品的价值就主要体现在服务本一致，消费者购买车险产品的价值就主要体现在服务方面，服务对消费者而言更加重要，因此，购买车险产方面，服务对消费者而言更加重要，因此，购买车险产品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出品时首要考虑的因素就是服务，包括购买的便利性和出险后的理赔服务。险后的理赔服务。第二，服务网络是否全国化。服务网络是考核保险公司第二，服务网络是否全国化。服务网络是考核保险公司实力的一个重要因素，因为汽车是流动性风险，像人保、实力的一个重要因素，因为汽车是流动性风险，像人保、大地、平安等公司都在全国各地建立服务网络，这样异大地、平安等公司都在全国各地建立服务网络，这样异地出险时，可就地理赔地出险时，可就地理赔(全国通赔全国通赔)，可以省去客户的不，可以省去客户的不少麻烦。少麻烦。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.1.3投保方式中国的保险消费渠道迅速发展，直至现在的保险代理公中国的保险消费渠道迅速发展，直至现在的保险代理公司、经纪公司，以及直接到保险公司或网上投保、电话司、经纪公司，以及直接到保险公司或网上投保、电话投保等。投保等。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 1.1.购买汽车保险的途径购买汽车保险的途径(1)(1)专业代理机构专业代理机构 即主营的业务就是代买保险公司的保即主营的业务就是代买保险公司的保险产品。通常名称叫险产品。通常名称叫“XXXX保险代理公司保险代理公司”，其组织形式，其组织形式是公司法人，目前，社会上的专业代理公司较多，专业是公司法人，目前，社会上的专业代理公司较多，专业代理公司一般提供多家保险公司的汽车保险产品，可为代理公司一般提供多家保险公司的汽车保险产品，可为客户提供较多的保险产品设计方案。客户提供较多的保险产品设计方案。(2)(2)兼业代理兼业代理 所谓兼业代理，显然是所谓兼业代理，显然是“副业：指在经营副业：指在经营主营业务的同时，代卖保险公司的保险产品。保险市场主营业务的同时，代卖保险公司的保险产品。保险市场中汽车保险常见的兼业代理有汽车经销商、汽车修理厂、中汽车保险常见的兼业代理有汽车经销商、汽车修理厂、银行、邮政等。银行、邮政等。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 (3)(3)上门投保（亲自到保险公司投保）上门投保（亲自到保险公司投保）这种上门投保的这种上门投保的形式，节约了保险公司的经营成本，可能会得到一些较形式，节约了保险公司的经营成本，可能会得到一些较便宜的价格。但对于一些保险公司，如果没有给您指定便宜的价格。但对于一些保险公司，如果没有给您指定“客户经理客户经理”，今后您索赔时也都要自己动手，客观上，今后您索赔时也都要自己动手，客观上存在较多的麻烦。存在较多的麻烦。(4)(4)电话投保电话投保 保险公司开通专门的服务电话，保险公司保险公司开通专门的服务电话，保险公司有专门的人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续，有专门的人员接听电话，解答问题并协助办理投保手续，另外还实行上门送单服务。另外还实行上门送单服务。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 2.2.各途径的优缺点各途径的优缺点 购买汽车保险既然有那么多途径，购买汽车保险既然有那么多途径，那么您该如何选择呢，下面是一些对比信息，其实，不那么您该如何选择呢，下面是一些对比信息，其实，不同的途径都各有优点和弊端，关键是看是否最方便和适同的途径都各有优点和弊端，关键是看是否最方便和适合您自己的需要。如表合您自己的需要。如表4-14-1所示所示 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 途径/渠道方便性优点描述缺点描述专业代理服务积极、上门办理手续、协助理赔。成本比较高、如选择不当有风险。兼业代理（汽修行业）保险与今后的可能理赔可以在一起办理在价格上讨价还价费口舌、如选择不当有风险。上门投保保费可能会便宜一些花上一些自己的时间电话投保足不出户、保单送上门不太容易和保险公司谈判、不是直接沟通有误导可能网上投保足不出户、保单送上门不太容易和保险公司谈判、不是直接沟通有误导可能 任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.24.2设计保险方案设计保险方案4.2.1保险方案设计的原则和步骤保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同，于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员从因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员从投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定位投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定位精确地设计出投保方案。精确地设计出投保方案。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 1.1.设计保险方案的基本原则设计保险方案的基本原则（1 1）充分保障的原则）充分保障的原则 在对投保人进行充分风险评估在对投保人进行充分风险评估的基础上，设计出一套适合投保人的保险险种，一定的基础上，设计出一套适合投保人的保险险种，一定应将投保人容易发生的、相对出险率较大的风险包括应将投保人容易发生的、相对出险率较大的风险包括进去，从而达到充分保障的要求。进去，从而达到充分保障的要求。（2 2）经济实用的原则）经济实用的原则 在制定保险方案时，应充分考在制定保险方案时，应充分考虑到险种的必要程度，避免提供不必要的保障，这里虑到险种的必要程度，避免提供不必要的保障，这里所说的经济实用并非取决于保险价格的高低，而是应所说的经济实用并非取决于保险价格的高低，而是应清楚与价格对应的赔偿标准和免赔额的确定。清楚与价格对应的赔偿标准和免赔额的确定。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 （3 3）诚信）诚信 是保险人员维护公司声誉和顺利开展业务是保险人员维护公司声誉和顺利开展业务的根本保证，因此，保险员应对设计的现在中的权利的根本保证，因此，保险员应对设计的现在中的权利和义务充分准确的进行告知，特别时将可能会对投保和义务充分准确的进行告知，特别时将可能会对投保人或被保险人产生不利影响的规定详细告知。人或被保险人产生不利影响的规定详细告知。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.24.2设计保险方案设计保险方案4.2.1保险方案设计的原则和步骤保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有保险公司或代理人应从投保者实际的角度出发，替有意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由意投保的单位或个人提供科学、完整的保险方案。由于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同，于不同的投保人风险特征、风险概率、风险程度不同，因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员从因而对保险的需求也各不相同，这就要求保险人员从投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定位投保人自身风险保障需要的角度出发，合理地、定位精确地设计出投保方案。精确地设计出投保方案。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 2.2.设计保险方案的基本步骤设计保险方案的基本步骤（1 1）充分了解投保人投保车辆的数量、种类、用途、）充分了解投保人投保车辆的数量、种类、用途、行驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力，准行驶区域等有关情况以及投保人的经济承受能力，准确地掌握投保人的投保要求和保险需求。确地掌握投保人的投保要求和保险需求。（2 2）从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别）从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估，并向投保人作合理的解释。和评估，并向投保人作合理的解释。（3 3）根据投保人的实际情况和风险评估的结果向投保）根据投保人的实际情况和风险评估的结果向投保人介绍合理的险种、现在中的有关条款及其含义，设人介绍合理的险种、现在中的有关条款及其含义，设计出让投保人满意的最佳保险方案。计出让投保人满意的最佳保险方案。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 3.3.保险方案的主要内容保险方案的主要内容（1 1）保险人情况介绍。）保险人情况介绍。（2 2）投保标的的风险评估。）投保标的的风险评估。（3 3）保险方案的总体建议。）保险方案的总体建议。（4 4）适用保险条款以及条款解释。）适用保险条款以及条款解释。（5 5）保险金额和赔偿限额的确定。）保险金额和赔偿限额的确定。（6 6）免赔额以及使用情况。）免赔额以及使用情况。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.2.2保险方案推荐除交强险是强制性险种按规定任何车辆都必须投保外，除交强险是强制性险种按规定任何车辆都必须投保外，其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况，其他的险种则在很大程度上依赖于车主的经济情况，根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。根据自己的经济实力与实际需求有选择地进行投保。以下是我们推荐的以下是我们推荐的5 5个机动车辆保险方案：个机动车辆保险方案：1 1最低保障方案最低保障方案 险种组合：交强险险种组合：交强险保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任保障范围：只对第三者的损失负赔偿责任适用对象：急于上牌照或通过年检的个人适用对象：急于上牌照或通过年检的个人特点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人特点：适用于那些怀有侥幸心理认为上保险没用的人或急于拿保险单去上牌照或验车的人。或急于拿保险单去上牌照或验车的人。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 2 2基本保障方案基本保障方案 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+交强险交强险保障范围：只投保基本险，不含任何附加险保障范围：只投保基本险，不含任何附加险特点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他特点：适用部分认为事故后修车费用很高的车主，他们认为意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者们认为意外事故发生率比较高，为自己的车和第三者的人身伤亡和财产损毁寻求保障，此组合为很多车主的人身伤亡和财产损毁寻求保障，此组合为很多车主青睐。青睐。适用对象：有一定经济压力的个人或单位适用对象：有一定经济压力的个人或单位优点：必要性最高。优点：必要性最高。缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。缺点：不是最佳组合，最好加入不计免赔特约险。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 3 3经济保险方案经济保险方案 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+交强险交强险+不不计免赔特约险计免赔特约险+全车盗抢险全车盗抢险+划痕险划痕险特点：投保四个最必要、最有价值的险种。特点：投保四个最必要、最有价值的险种。适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。适用对象：个人，是精打细算的最佳选择。优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们优点：投保最有价值的险种，保险性价比最高；人们最关心的丢失和最关心的丢失和100%100%赔付等大风险都有保障，保费不赔付等大风险都有保障，保费不高但包含了比较实用的不计免赔偿约险。当然，这仍高但包含了比较实用的不计免赔偿约险。当然，这仍不是最完善的保险方案。不是最完善的保险方案。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4 4最佳保障方案最佳保障方案 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+交强险交强险+第第三者责任险三者责任险+车上责任险车上责任险+风挡玻璃险风挡玻璃险+不计免赔特约险不计免赔特约险+全车盗抢险全车盗抢险+划痕险划痕险特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险特点：在经济投保方案的基础上，加入了车上责任险+风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。风挡玻璃险，使乘客及车辆易损部分得到安全保障。适用对象：一般公司或个人。适用对象：一般公司或个人。优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。优点：投保价值大的险种，不花冤枉钱，物有所值。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 5 5完全保障方案完全保障方案 险种组合：车辆损失险险种组合：车辆损失险+交强险交强险+第第三者责任险三者责任险+车上责任险车上责任险+风挡玻璃险风挡玻璃险+不免赔特约险不免赔特约险+新增加设备损失险新增加设备损失险+自燃损失险自燃损失险+全车盗抢险全车盗抢险特点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种特点：保全险，居安思危方才有备无患。能保的险种全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风全部投保，从容上路，不必担心交通所带来的种种风险。险。适用对象：机关、事业单位、大公司。适用对象：机关、事业单位、大公司。优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。优点：几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承投保的人员不必为少保某一个险种而得不到赔偿，承担投保决策失误的损失。担投保决策失误的损失。缺点：保全险保费较高，某些险种出险的机率非常小。缺点：保全险保费较高，某些险种出险的机率非常小。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.2.3保险方案设计举例就任务目标中李嫣的实际情况，通过充分评估分析她就任务目标中李嫣的实际情况，通过充分评估分析她自身的风险、车辆的状况，根据实际情况选择需要的自身的风险、车辆的状况，根据实际情况选择需要的保险保障。为适合李嫣设计的保险方案如下：保险保障。为适合李嫣设计的保险方案如下：1.1.交强险交强险 这是我国第一部以立法的形式规定的强制这是我国第一部以立法的形式规定的强制性保险性保险,不买上不了牌，谁也推不掉的。交强险保额不买上不了牌，谁也推不掉的。交强险保额12.212.2万元，万元，6 6座以下家庭自用车的保费为座以下家庭自用车的保费为950950元。元。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 2.2.商业第三者责任保险（责任限额为商业第三者责任保险（责任限额为2020万元）万元）对于对于投保了交强险之后，商业三者险还需不需要投保要具投保了交强险之后，商业三者险还需不需要投保要具体情况具体分析，交强险保额毕竟只有体情况具体分析，交强险保额毕竟只有12.212.2万元，所万元，所以为了尽可能做到充分保障，选择商业第三者责任保以为了尽可能做到充分保障，选择商业第三者责任保险还是有必要的。但三者险的保额并不是越高越好，险还是有必要的。但三者险的保额并不是越高越好，适宜即可。适宜即可。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 3.3.车车辆辆损损失失保保险险 车车损损险险负负责责赔赔偿偿由由于于自自然然灾灾害害和和意意外外事事故故造造成成的的车车辆辆自自身身的的损损失失。汽汽车车对对一一般般家家庭庭而而言言都都是是大大件件物物品品，如如果果损损毁毁而而没没有有保保险险赔赔偿偿损损失失巨巨大大。所所以以为为自自己己的的爱爱车车买买上上车车辆辆损损失失保保险险是是几几乎乎所所有有车车主主的不二选择。的不二选择。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 4.4.车车上上人人员员责责任任险险（按按核核定定载载客客座座位位数数投投保保，10000/10000/每每次次事事故故责责任任限限额额）这这个个险险种种主主要要是是承承保保的的因因交交通通事事故故造造成成司司机机、乘乘客客伤伤亡亡。选选择择这这个个险险种种主主要要还还是是因因为为李李嫣嫣行行车车经经验验不不足足，有有时时可可能能出出现现遇遇事事紧紧张张、情情况况判判断断不不够够准准确确。当当然然，如如果果李李嫣嫣和和家家人人都都购购买买了了寿寿险险中的意外伤害险，则可考虑不再购买车上人员责任险。中的意外伤害险，则可考虑不再购买车上人员责任险。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 5.5.车车身身划划痕痕损损失失险险（保保险险金金额额为为50005000元元）购购买买新新车车后后大大家家都都会会爱爱惜惜备备至至，而而用用车车过过程程中中很很难难避避免免出出现现这这样样或或那那样样大大大大小小小小的的车车身身划划痕痕，对对驾驾车车技技术术还还不不够够老老练练的的驾驾驶驶员员更更是是如如此此。而而车车辆辆损损失失保保险险对对没没有有明明显显碰碰撞撞痕痕迹迹的的车车身身划划痕痕又又不不赔赔偿偿。所所以以车车身身划划痕痕险险对对绝绝大大多数人车主来说都是最好能够选择的险种。多数人车主来说都是最好能够选择的险种。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 6.6.盗抢险盗抢险 新车购买盗抢险是非常有必要的，而且李新车购买盗抢险是非常有必要的，而且李嫣使用的车辆平时停放在小区而没有私家车库，更没嫣使用的车辆平时停放在小区而没有私家车库，更没有专人看管，所以建议投保盗抢险。有专人看管，所以建议投保盗抢险。7.7.玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 玻璃单独破碎险保险责任中规定：玻璃单独破碎险保险责任中规定：“保险车辆在使用过程中，发生本车挡风玻璃或车窗保险车辆在使用过程中，发生本车挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人按实际损失赔偿玻璃的单独破碎，保险人按实际损失赔偿”，车损险，车损险对玻璃单独破碎是免陪的。对玻璃单独破碎是免陪的。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 8.8.不不计计免免赔赔率率特特约约条条款款 一一般般情情况况下下，车车损损险险、商商业业三三者者险险等等险险种种都都会会有有15%-20%15%-20%不不等等的的免免赔赔率率，也也就就是是说说，当当保保险险公公司司给给予予损损失失赔赔偿偿时时，被被保保险险人人按按照照保保险险条条款款规规定定将将自自行行承承担担15%-20%15%-20%的的赔赔偿偿，保保险险公公司司只只负负责责赔赔偿偿剩剩余余部部分分。但但投投保保了了“不不计计免免赔赔特特约约险险条条款款”，则则本本应应由由被被保保险险人人自自行行承承担担的的部部分分，也也将将由由这这个个险险种种来来承承担担，实实际际上上将将这这部部分分责责任任也也转转嫁嫁给给了了保保险险公公司司。这这个个险种也是很适合车技不很成熟的驾驶员投保。险种也是很适合车技不很成熟的驾驶员投保。任务一任务一 保险方案设计保险方案设计 任务训练任务训练1.1.王先生是某公司经理，新买了一辆奥迪王先生是某公司经理，新买了一辆奥迪A8A8，该车主，该车主要为王先生上下班和商务活动用。王先生公司的业务要为王先生上下班和商务活动用。王先生公司的业务范围主要集中在华北各个城市。有专职司机。在公司范围主要集中在华北各个城市。有专职司机。在公司和家里都有车库。请为王经理的奥迪和家里都有车库。请为王经理的奥迪A8A8设计投保方案。设计投保方案。任务二任务二 计算保险费计算保险费 任务目标任务目标根据投保方案选择的险种，使用保险费率表计算保险根据投保方案选择的险种，使用保险费率表计算保险费费 任务二任务二 计算保险费计算保险费 4.34.3汽车保险费率及计算汽车保险费率及计算1.1.保险费率的构成保险费率的构成 保险费是保险方向被保险方提供保险费是保险方向被保险方提供保险服务的价值反映，一般于保险责任开始时收取，保险服务的价值反映，一般于保险责任开始时收取，且通常在保险合同中作出明确规定。保险费率由纯保且通常在保险合同中作出明确规定。保险费率由纯保险费率和附加费率两部分组成。险费率和附加费率两部分组成。任务二任务二 计算保险费计算保险费 2.2.汽车保险费率的厘定原则汽车保险费率的厘定原则 保险表面上看是一种经保险表面上看是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘订保险费率，便构成了保制定保险商品的价格，即厘订保险费率，便构成了保险的基本要素。汽车保险也是这样，必须要进行保险险的基本要素。汽车保险也是这样，必须要进行保险费用的厘订。为保证保险双方当事人的利益，汽车保费用的厘订。为保证保险双方当事人的利益，汽车保险费率的厘订要符合以下几点：险费率的厘订要符合以下几点：汽车保险费率的厘订要遵从汽车保险费率的厘订要遵从1616字方针：合理公平，保字方针：合理公平，保障偿付，相对稳定，促进防损。障偿付，相对稳定，促进防损。任务二任务二 计算保险费计算保险费 3.3.汽车保险费率确定模式汽车保险费率确定模式 汽车保险费率确定模式有汽车保险费率确定模式有从车模式和从人模式。如表从车模式和从人模式。如表4-24-2所示。所示。任务二任务二 计算保险费计算保险费 表4-2 汽车保险费率确定模式从车模式从人模式客车1.乘客责任的风险。一般情况下，座位数越多，运载的乘客数也就越多，对于乘客的责任险而言，其风险就会加大。2.第三者责任的风险。座位数越多的车辆，车体往往也越大，方向也就越不易控制，若发生事故，往往对第三者或自身车体的损坏也就越大。根据驾驶人年龄划分常划分为三组，第一组是性格不稳定的年轻人；第二组是生理和心理条件均较为成熟的中年人；第三组是与第二组情况基本相同,但年龄较大,反应较为迟钝的老年人。通常认为第一组驾驶人为高风险人群,第三组驾驶人为次高风险人群,第二组驾驶人为低风险人群。货车吨位数与座位数的特点较为相似，一个是针对人，一个是针对货物。因此，在承保车上货物责任险时，要充分考虑吨位数。根据驾驶人的性格划分男性与女性。研究表明女性群体的驾驶倾向较为谨慎,为此,相对于男性她们为低风险人群。任务二任务二 计算保险费计算保险费 排气量排气量越大，汽车的动力性能也越大，在同一事故原因下，速度越快，意味着损失程度也就越大，也意味着风险越高。根据驾驶人的驾龄划分驾龄的长短可以从一个侧面反映驾驶人员的驾驶经验,通常认为从初次领证后的1-3年为事故多发期。车龄车龄同车辆状况有直接关系，车龄越大，车辆的磨损与老化程度越高，从而导致车况越差，致使车辆事故的概率及道德风险概率同步上升。根据安全记录划分安全记录可以反映驾驶人的驾驶心理素质和对待风险的态度,经常发生交通事故的驾驶人可能存在某一方面的缺陷。行驶区域由于车辆行驶范围不同，加上对不同地区的交通规则、地形、地貌等熟悉程度不同，而且在不同地区造成损失承担的赔偿责任不同。因此，车辆的风险状况也不同，整体而言，随着行驶地域的扩大，风险程度积累越大。如省（市）内行驶风险国内行驶风险出入境内外风险。任务二任务二 计算保险费计算保险费 使用性质由于车辆的使用性质不同，导致车辆具有的风险有所不同，因为营运车辆的长时间运转，车辆磨损率及事故概率要比非营运车辆高，因此营运车辆风险要比非营运车辆风险要高。所属性质由于车辆保险极易发生道德风险，道德风险主要是由车辆所属性质决定的，因此，即使同样是营运车辆，由于其所有人的不同，风险情况也不同。首先就营运车而言，企业的营运车辆往往是以车队的形式出现，且为国有或集体企业所有，投保时也往往是将所有车辆投保于一家保险公司，投保的目的比较明确，就是为意外事故的发生提供保障，因此道德风险因素相对较低。个体营运车辆则与其有区别，由于车辆多为个体营运者所有，投保的目的除为意外事故的发生提供保障外，还往往有潜在道德风险的可能，因此，由于车辆所属性质不同，风险状况也不同。任务二任务二 计算保险费计算保险费 地理环境风险因素由于车辆是流动的标的，因此地理环境对车辆保险具有相当大的影响。对车辆有影响的地理环境因素包括：气候、地形、地貌、路面状况等。社会环境风险因素车辆的运行不仅仅涉及到车辆本身及自然环境，更重要的还涉及到周围的社会环境，具体包括：法制环境、治安情况、监管情况、行业自律情况、人文环境等。驾驶人员风险包括年龄、性别、血型、性格、经验、肇事记录等。任务二任务二 计算保险费计算保险费 从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率从以上对比和分析可以看出从人费率相对于从车费率具有更科学和合理的特征具有更科学和合理的特征,所以所以,我国正在积极探索我国正在积极探索,逐逐步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。步将从车费率的模式过渡到从人费率的模式。4.4.使用汽车保险费率表计算保费使用汽车保险费率表计算保费 以机动车商业保险以机动车商业保险行业基本费率表所规定的各险种费率表为例介绍。行业基本费率表所规定的各险种费率表为例介绍。任务二任务二 计算保险费计算保险费 （1 1）第三者责任保险）第三者责任保险 按照被保险人类别、车辆用途、按照被保险人类别、车辆用途、座位数座位数/吨位数吨位数/排量排量/功率、责任限额查找保费。第三功率、责任限额查找保费。第三者责任保险费率表如表者责任保险费率表如表4-34-3所示。所示。李嫣为自己的李嫣为自己的F0F0汽车投保第三者责任保险核定载客座汽车投保第三者责任保险核定载客座位数为位数为5 5座，责任限额为座，责任限额为2020万元，试计算保险费。万元，试计算保险费。在费率表在费率表4-34-3中，根据所给条件首先选择中，根据所给条件首先选择“家庭自用汽家庭自用汽车车”单元格中的单元格中的“6 6座以下座以下”这一行中所对应的这一行中所对应的“2020万万”责任限额下与之相交的单元格，就是我要查找的数责任限额下与之相交的单元格，就是我要查找的数据，查询保费为据，查询保费为10871087元。因此，该车的第三者责任保元。因此，该车的第三者责任保险保费险保费=1087=1087元元 任务二任务二 计算保险费计算保险费 （2 2）机动车损失保险）机动车损失保险按照被保险人类别、车辆用途、座位数按照被保险人类别、车辆用途、座位数/吨位数吨位数/排量排量/功率、车辆使用年限所属档次，通过表功率、车辆使用年限所属档次，通过表4-44-4机动车损失机动车损失保险费率表中查找基础保费和费率。保险费率表中查找基础保费和费率。保费保费 基础保费基础保费 保险金额保险金额 费率费率 任务二任务二 计算保险费计算保险费 李李嫣嫣的的F0F0为为5 5座座家家庭庭自自用用汽汽车车，车车龄龄为为1 1年年以以下下，假假定定按按照照新新车车购购置置价价5 5万万投投保保，计计算算保保险险费费。按按家家庭庭自自用用汽汽车车、6 6座座以以下下、车车龄龄为为1 1年年以以下下查查表表4-44-4，查查得得对对应应的的基基础础保保费费为为539539元元，费费率率为为1.28%1.28%。保保费费5395395 5万万1.28%1.28%11791179元元 任务二任务二 计算保险费计算保险费 （3 3）车上人员责任险）车上人员责任险 按照被保险人类别、车辆用途、座位按照被保险人类别、车辆用途、座位数查找费率。数查找费率。李嫣的李嫣的F0F0为为5 5座家庭自用汽车，投保车上人员责任险，约定驾座家庭自用汽车，投保车上人员责任险，约定驾驶人每次事故责任限额为驶人每次事故责任限额为5 5万元，每位乘客每次事故责任限额万元，每位乘客每次事故责任限额为为5 5万元，试计算保险费。依据表万元，试计算保险费。依据表4-54-5车上人员责任险的费率表车上人员责任险的费率表查询，得到对应的费率为：驾驶人查询，得到对应的费率为：驾驶人0.41%0.41%，乘客，乘客0.26%0.26%。驾驶人：。驾驶人：保费保费=5=5万元万元0.41%=2050.41%=205元元乘客：乘客：保费保费=5=5万元万元0.26%4=5200.26%4=520元元则车上人员责任险保费总计则车上人员责任险保费总计205+520=725205+520=725元元 任务二任务二 计算保险费计算保险费 （4 4）盗抢险）盗抢险 按照被保险人类别、车辆用途、座位数按照被保险人类别、车辆用途、座位数通过表通过表4-54-5车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险费率表，查找基础保费和费率。费率表，查找基础保费和费率。保费保费 基础保费基础保