(高职)《网络金融》.pptx

单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,网 络 金 融,（第三版）,218,页完整版课件,目 录,第,1,章网络金融概述,第,2,章电子货币与应用,第,3,章网上支付与结算,第,4,章网上银行实务,第,5,章网上证券实务,第,6,章互联网保险实务,第,7,章,P2P,网络借贷,第,8,章网络金融安全技术,第,9,章网络金融的法律问题,第,1,章,网络金融概述,本章内容,1.1,网络金融的概念与特征,1.2,网络金融的产生与发展,1.3,网络金融的挑战与不足,本章小结,学习目标,学习目标,1.,了解网络金融的产生背景及其在国内外的发展概况；,2.,明确网络金融对传统金融形成的挑战及其自身面临的不足；,3.,熟知网络金融的概念和特征；,4.,掌握网络金融的六大模式。,引例,:,互联网金融元年十大热点事件,案例表明：互联网思维如同当代的文艺复兴，从以银行为主体的“贵族金融”到网络冲击下初步形成的“普世金融”，互联网金融让“理财”等观念及行动开始渗透到普通民众的生活，影响并改变着传统的金融业态和格局。,1.1,网络金融的概念与特征,1.1.1,网络金融的概念,网络,金融，也叫互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的新兴金融服务模式,。,互联网,“开放、平等、协作、分享”的精神渗透到传统金融业态，对原有的金融模式产生重大影响，并衍生出诸多创新性金融服务方式，因此，凡是具备互联网理念和精神的金融业态及金融服务模式都可统称为网络金融。,1.1.2,网络金融,的模式,1.,第三方支付,2.P2P,网贷,3.,大数据金融,4.,众筹,5.,信息化金融,6.,互联网金融门户,1.1.3,网络金融的特征,2.,方便性与快捷性,3.,开放性与共享性,4.,普惠性与济世性,1.,经济性与高效,性,1.2,网络金融的产生与发展,1.2.1,网络金融的,产生背景,1.2.1,网络金融的产生,背景,(1),基础和前提,-,互联网特别是移动互联网的发展和普及,(2),支撑和保障,互联网技术,的日益成熟,(3),刺激和推动,新兴商业模式的,兴起,(4,),机遇和空间,-,传统金融领域的金融压抑和资源垄断,1.2.2,国外网络金融发展现状,互联网诞生于西方国家，西方国家的金融体系也比较完善、成熟。因此，其传统金融体系与互联网的融合较之世界其他国家，时间更早、程度更高。,(1),美国发展状况,(2),英国发展状况,1.2.3,国内网络金融发展现状,(1,),银行业的信息化建设一直处于业内领先水平,(2,),互联网的普及同样给证券业带来巨大革命,(3,),保险业也在不断加强与互联网的融合,(4,),从,2013,年开始，国内互联网金融取得突破性进展,(5,),互联网金融的发展得到政府政策的支持,1.3,网络金融的挑战与不足,挤压银行的生存空间,影响货币政策有效性,突破传统的时空概念,颠覆传统的银行概念,冲击现有的金融格局,1.3.1,网络金融带来的挑战,1.3.2,网络金融面临的不足,1.,各种风险不容忽视,2.,法律定位始终不明,3.,金融监管严重缺失,4.,信息安全面临威胁,5.,技术漏洞仍然存在,本章小结,网络,金融,也叫互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科学技术实现资金融通的新兴金融服务模式。与传统金融相比，网络金融具有经济、高效、方便、快捷、开放、共享、普惠、济世等特性，从而对传统金融体系产生了极其重要的影响，使传统金融业发生着一场革命性的变革。,时至今日，网络金融的发展已呈现出第三方支付、,P2P,网贷、大数据金融、信息化金融、众筹、互联网金融门户六种清晰的模式。,关键概念,互联网,网络金融,传统金融,第三方支付,P2P,网贷,大数据金融,信息化金融,众筹,互联网金融门户,网上银行,网上证券,网上保险,第,2,章,电子货币与应用,本章内容,2.1,电子货币概述,2.2,电子货币的主要形式及应用,本章小结,学习目标,学习目标,1.,了解电子货币产生的背景；,2.,明确电子货币的作用和影响,;,3.,熟知电子货币的,概念,和,特征,;,4.,掌握电子货币的主要形式及应用。,引例,:,校园一卡通,校园,“,一卡通,”,校园“一卡通”,就是在学校范围内,凡有现金、票证或需要识别身份的场合均采用一卡来完成。这种管理模式代替了传统的做法,在校内集学生证、工作证、身份证、借书证、医疗证、会员卡、餐卡、钱包、电话卡、存折等于一卡,实现“一卡在手,走遍校园”“一卡通用,一卡多用”的目的。,校园,“,一卡通,”,的功能和用途主要体现在校园消费、校园管理、金融服务和信息查询,几个,方面。,2.1,电子货币概述,2.1.1,电子货币的概念与特征,1.,电子货币概念,；,电子货币,(E-money),是,一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的,币值。,目前，国际上流行着四种类型的电子货币：第一种是,储值卡型的电子货币；,一般以磁卡或,IC,卡形式出现,第二种是,信用卡应用型电子货币；,是指商业银行、信用卡公司等发行的贷记卡或准贷记卡；第三种是,存款利用型电子货币；,主要有借记卡、电子支票等；,第四种是现金模拟型电子货币；,包括基于,Internet,网络环境使用的且将代表货币价值的电子现金、电子钱包。,1.,货币形式不同,3.,流通方式不同,5.,安全性能不同,2.,发行主体不同,4.,匿名程度不同,2.,电子货币的特征；,电子货币作为计算机技术、信息技术与金融产业相结合的产物，与纸币等传统货币相比，具有以下特征,:,2.1.1,电子货币的概念与特征,2.1.1,电子货币的概念与特征,3.,电子货币的职能；,按照马克思的论述,货币的职能通常包括五个方面,:,价值尺度、流通手段、贮藏手段、支付手段、世界货币。,4.,电子货币的类型；,按接受程度划分；,按使用方式和条件划分；,按,依托的计算机网络,方式,划分。,2.1.2,电子货币的产生与发展,1.,电子货币的产生,(1),电子货币的产生是货币形式演变的必然结果,(2),计算机信息技术的发展是电子货币产生的必要条件,2.,电子货币的,发展,安全问题,标准问题,法律问题,审计问题,2.,电子货币的发展中存在的问题,2.1.3,电子货币的作用与影响,1.,电子货币的作用,(1),降低资金交易成本，提高资金运行效率,(2),刺激消费，扩大需求,(3),繁荣商业，促进电子商务发展,(4),使经济活动更加虚拟化,(5),加快世界经济一体化和金融全球化,2.1.3,电子货币的作用与影响,2.,电子货币的影响,(1),使商业银行,支付结算的垄断地位受到动摇,(2),使中央银行铸币,税收入减少,(3),使中央银行货币政策受到影响,(4),对现有的金融监管提出挑战,2.2,电子货币的主要形式与应用,2.2.1,银行卡,1.,银行卡概述,银行卡,是商业银行等金融机构及邮政储蓄机构向社会发行的,具有,消费信用,、,转账结算,、,存取现金,等全部或部分功能的信用,支付工具,。,(1),银行卡产生于,19,世纪末,20,世纪初的美国,(2),我国的银行卡业务起步于改革开放之后,2.2.1,银行卡,2.,银行卡的种类,(1),按结算方式分，,分为信用卡、借,记卡,、准,贷记,卡和现金卡,(2),按信息载体分，分为塑料卡、磁卡、集成电路卡和激光卡,根据不同的划分标准，银行卡可以划分为多种类型,。,2.2.1,银行卡,3.,信用卡,(1),信用卡的物理结构,(2),信用卡的功能,(3),信用卡的服务与管理,2.2.1,银行卡,4.,借记卡,信用卡,是先消费后还款,可预支现金,借记卡是先存款后消费,不允许透支,;,信用卡的实质是银行向持卡人发放一笔无抵押的短期信用贷款,必然有风险,借记卡是将顾客在存款账户上的资金直接划拨到商户账户上,对银行而言几乎无风险。,2.2.1,银行卡,5.IC,卡,IC,卡,(Integrated Circuit Card,，集成电路卡,),，,也称智能卡,(Smart Card),、智慧,卡、,微电路,卡或,微芯片卡等。它是将一个微电子芯片嵌入符合,ISO 7816,标准的卡基中,做成卡片形式,。,IC,卡的分类,IC,卡的,使用过程,IC,卡与磁卡,2.1,银行卡,5.IC,卡,按集成电路的组成,，可将,IC,卡分为：,IC,存储卡、逻辑,加密储存卡,和,IC,智能卡,。,按物理结构和交换方式,，可分为：接触式,IC,卡、非接触式,IC,卡。,按应用领域划分，可分为金融卡和非金融卡,2.2.2,网络货币,1.,电子现金，,也称为数字现金，是一组表示现金的加密序列数，是一种对现金加密的数字化现金或电子化现金，它可以用来表示现实中各种金额的价值。,2.,电子钱包，,是基于银行卡发展而来的一种电子货币，是一个装有电子芯片的智能卡。,3.,电子支票是客户向收款人签发的，无条件的数字化支付指令。,本章小结,电子货币,是一种新型的支付工具,是表示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种金额的币值。,银行卡,是商业银行等金融机构向社会发行的,具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。,IC,卡,是将一个微电子芯片嵌入符合,ISO 7816,标准的卡基中,做成卡片形式。,网络货币,指的是以公用信息网为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统，并通过开放网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,关键概念,银行卡,网络货币,POS ATM,信用卡,借记卡,准贷记卡,现金卡,塑料卡,电子货币磁卡,集成电路卡,IC,存储卡,逻辑加密存储卡,IC,智能卡,电子现金,电子钱包,电子支票,第,3,章,网上支付与结算,本章内容,3.1,网上支付的产生,3.2,网上支付的基本流程,3.3,网上支付的主要模式,3.4,网上支付系统的建设,本章小结,学习目标,学习目标,1.,了解网上支付的产生过程和发展阶段,;,2.,明确国内外网上支付系统建设情况,;,3.,熟知网上支付的基本流程,;,4.,掌握各种网上支付模式的操作流程。,引例,:,电子支付前景,电子支付前景广阔,随着信息技术应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表。,电子支付凭借灵活便捷的支付方式，优质的服务保证，对企业成本的降低等优势，吸引了越来越多的用户加入到其中，规模不断的迅速壮大。预计到未来几年我国电子支付用户规模将持续扩大，电子支付市场的交易规模将进一步增加。,3.1,网上支付的产生,3.1.1,网上支付的,产生概述,支付,指的是为清偿商品交换或劳务活动引起的债权债务关系，将资金从付款人转移给收款人的过程。随着商品经济的发展，,支付方式,不断发生变化，并经历了以下阶段。,1.,原始经济社会：,实物支付；,2.,自然经济社会：,货币支付；,3.,工业经济社会：,银行转账支付；,4.,网络经济社会：,网上支付。,3.1.2,网上支付的特点,方便,较高的安全性,低成本,经济,快捷,高效,3.2,网上支付的基本流程,3.2.1,网上支付体系的基本构成,3.2.1,网上支付,体系的基本构成,3.,客户开户行,6.,金融,专用网,1.,客户,2.,商家,4.,商家开户行,5.,支付网关,7.CA,认证中心,3.2.2,网上支付基本流程,3.2.2,网上支付基本流程,（,1,）客户建立与,Internet,的连接，通过浏览器进行商品浏览，选择商品，填写网络订单并选择相应的网上支付结算工具。客户对相关的订单信息、支付信息进行加密，将其发送到商家服务器。,（,2,）商家服务器收到客户订单信息后，对订单信息进行审核、确认，并把经过加密的支付信息转发到支付网关，再经由支付网关送达银行专用网络的后台服务器，以期得到银行服务器的确认。,（,3,）收单行与客户开户行或其他相关机构的银行服务器对客户的支付信息进行确认后，向商家服务器返回支付授权与否的响应信息。为进一步保证安全，给客户回送支付授权请求。,3.2.2,网上支付基本流程,（,4,）银行根据银行服务器确认后的支付指令，把资金从客户账户划拨至商家账户上，银行借助金融专用网进行结算后，并分别给商家、客户发送支付成功的信息。,（,5,）商家服务器收到银行发来的支付成功信息后，给客户发送网上支付成功信息并通知发货。至此，一次成功的网上支付流程结束，商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。,3.3,网上支付的主要模式,3.3.1,基于银行卡的支付,模式,(1),无安全措施的信用卡支付,(2),借助第三方代理的信用卡支付,3.3.1,基于银行卡的支付,模式,(3),基于,SSL,协议的信用卡支付,3.3.1,基于银行卡的支付,模式,(4),基于,SET,协议的信用卡支付,3.3.1,基于银行卡的支付,模式,3.3.2,电子现金支付,模式,电子钱包的网上支付模式主要遵循,SET,安全协议，且在公共网络平台上应用的电子钱包大多是从电子钱包中取出信用卡进行支付，其具体支付流程和基于,SET,协议的信用卡网上支付流程,相同。,3.3.3,电子钱包支付,模式,3.3.4,电子支票支付,模式,目前，电子支票支付系统主要还是运行在金融专用网络上，并通过一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议来实现数据的安全传输。,3.3.5,基于第三方支付平台的支付模式,第三方支付平台，一般是指为网络交易双方实现网络支付而搭建的资金转移平台。它属于第三方服务性中介机构，作为银行、网站及商家之间资金往来的中转站，提供网上支付通道。,1.,第三,方支付,流程,2.,第三方支付特点,3.3.5,基于第三方支付平台的支付模式,3.,第三方支付实例,移动支付是指用户通过移动终端尤其是手机，借助于移动网络或,Internet,无线网络，对所消费的商品或服务进行账务支付的一种新型支付方式，通常也称为手机支付。,移动,支付是目前为止速度最快的一种支付方式。,3.3.6,移动支付,模式,3.4,网上支付系统的建设,（,1,）,CNFN,的网络结构,（,2,）,CNFN,的物理通信线路,1.,中国国家金融通讯网,3.4.1,国内网上支付,系统的建设,2.,中国国家现代化支付系统,（,1,）,CNAPS,的总体结构,（,2,）,CNAPS,的主要应用系统,（,1,）,SWIFT,提供的服务,（,2,）,SWIFT,的特点,1.SWIFT,3.4.2,国外网上支付,系统的建设,3.FedWire,2.CHIPS,（,1,）,CHIPS,的业务种类,（,2,）,CHIPS,的特点,Swift,本章小结,网上支付,(Net Payment),是指以金融电子化网络为基础，以各种电子货币为媒介，通过计算机网络特别是,Internet,以电子信息传递的形式实现资金的流通和支付的一种电子支付方式。,在网络中使用的支付方式有很多种，基于银行卡的支付方式是最基本的支付方式，此外还有基于第三方的支付方式。移动支付是近年来兴起的一种以手机终端为平台的支付方式，由于它的方便、快捷等优势，迅速发展成为主要的一种支付模式。,支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。支付系统是一个复杂的集合体。一个高效的支付清算系统是经济体正常和高效运行的保障。,关键概念,网上支付,网上交易,电子现金,电子钱包,电子支票,第三方支付模式,移动支付,SWIFT CHIPS FedWire,第,4,章,网上银行实务,本章内容,4.1,网上银行概述,4.2,个人网上银行业务,4.3,企业网上银行,4.4,网上银行业务管理,4.5,商业银行网站的运营管理,4.6,网上银行的营销,学习目标,本章小结,学习目标,1.,了解网上银行的,产生,;,2.,熟知网上银行发展模式,;,3.,掌握个人网上,银行功能与业务,流程,;,4.,掌握企业网上,银行功能与业务流程,。,4.1,网上银行概述,4.1.1,网上银行的概念及优势,1,.,网上银行的概念,又,称网络银行、电子银行、虚拟银行、在线银行，是指银行利用互联网及相关技术，处理非现金类的银行业务，是传统银行业务在互联网上的延伸,。,4.1.1,网上银行的概念及优势,2.,网上,银行的,优势,（,1,）服务,方便、快捷、高效、可靠,（,2,）降低,运营成本、提高效益,（,3,）业务,全球化,（,4,）创新化,（,5,）亲和性增强,4.1.2,网上银行的发展历程,1.,全球网上银行的发展历程,2.,我国网上银行的,发展概况,1995,年,10,月,18,日，全球首家以网上银行冠名的金融组织,安全第一网上银行,(SFNB),在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。,1996,年,2,月,中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。,1998,年,3,月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开了我国网上银行业的序幕。,4.2,个人网上银行业务,4.2.1,个人网上银行业务,种类,1.,国外网上银行业务种类,2.,我国网上银行业务种类,国外银行个人网上银行业务种类丰富,除了基本的银行服务，如账户管理、转账、缴费等功能,在投资、贷款、保险、理财规划等新兴业务方面有明显优势。,我国,个人网上银行的业务种类主要集中在六大类服务上，即账户管理、转账汇款、缴费支付、个人信贷、投资理财和第三方支付。,4.2.2,个人,网上银行主要,业务流程,2,.,登录,1.,开户,3.,业务办理,点击这里,4.2.2,个人网银主要业务流程,2,.,登录,1.,开户,3.,业务办理,4.2.2,个人网银主要业务流程,2,.,登录,1.,开户,3.,业务办理,4.3,企业网上银行,4.3.1,企业网上银行业务种类,1.,账户管理,客户通过网上银行进行,账户信息查询,、,下载,、,维护,等一系列账户服务，随时查看总（母）公司及分（子）公司的各类账户的余额及明细，实时掌握和监控企业内部资金情况，还可以通过,“,电子回单,”,功能在线自助查询或打印往来户的电子补充回单。账户管理为企业实现集约化、现代化管理提供了有力保障。,4.3.1,企业网上银行业务种类,2.,收款业务,收款业务,是收费企业客户通过网上银行以批量方式主动收取签约个人或者其他已授权企业用户各类应缴费用的一项精品业务。它申办,手续简便,，收费,方式灵活,，可进行异地收款，为收费客户提供了一条及时、快捷、高效的收费通道，解决了一直困扰收费客户的收费难问题，缩短了资金周转周期，加快了资金的迅速回笼。,4.3.1,企业网上银行业务种类,3.,付款业务,付款业务包括,网上汇款,、,证券登记公司资金清算,、,电子商务,和,外汇汇款,四类业务，是传统商务模式与现代电子商务模式相结合的产物。,4.,集团理财,总公司可直接将分,(,子,),公司账户的资金上收或下拨到集团企业任意一个注册账户中。,4.3.1,企业网上银行业务种类,5.,信用证业务,通过网络向银行提交进口信用证开证申请和修改申请、网上自助打印,“,不可撤销跟单信用证开证申请书,”,和,“,信用证修改申请,”,、网上查询信用证的功能。,6.,贷款业务,贷款业务向企业网上银行注册客户提供贷款查询的功能,包括主账户、利随本清和借据账查询等子功能。,4.3.2,企业网上银行主要业务流程,1.,注册,（,1,）持单位介绍信、营业执照副本及其复印件向当地银行申请，签订网上银行企业客户服务协议，并填写书面的“,网上银行企业客户申请表,”，银行分配一个唯一的客户识别号；,（,2,）取得客户识别号后，即可到账户的开户会计柜台办理账户的签约登记手续，并填写“,网上银行企业客户账户登记表,”，该手续在取得客户识别号后即可办理；,4.3.2,企业网上银行主要业务流程,1.,注册,（,3,）客户申请成功后的次日，可登录银行网站点击,“网上银行”,“证书下载”,，输入客户识别号与初始登录密码，自行下载客户端证书；,（,4,）账户签约并成功下载证书后，即可登录网上银行办理交易。,4.3.2,企业网上银行主要业务流程,2.,网上纳税,网上纳税的业务主要包括,查询纳税,、,实时缴税,、,缴纳明细查询，,以及税收筹划、银行理财等3.,网上还贷,网上还贷功能可以,在线查询,贷款借据信息，及时了解贷款的到期或逾期情况，并根据相应情况选择归还信用贷款。,4.3.2,企业网上银行主要业务流程,4.,国际结算业务,企业网银,国际结算业务支持,进口信用证、出口信用证、进口代收、出口托收等。,5.,法人理财,为企业网上银行客户提供理财产品信息查询、认购、买卖、终止以及理财账务管理等业务服务。,6.,贵金属业务,贵金属业务可以帮助企业网上银行客户实现网上贵金属账户管理、实物贵金属买卖、申请提货等。,4.4,网上银行业务管理,第一、依附于传统银行的发展模式,第三、纯粹虚拟的网上银行模式,第二、依附于非银行金融机构的发展模式,网上银行呈现出多样性的业务发展模式，大致可以分为三大类,:,Ed,4.4.1,网上银行发展模式,4.4.2,网上银行系统解决方案,1.,系统设计要点,(1),网上银行提供金融服务的关键性业务,安全体系的设计至关重要,其中包括网站本身的系统安全,(,如防火墙,),、网站与用户之间的安全数据交换及,CA,认证体系。,(2),充分利用,Internet,的多媒体、交互性,通过网站、,E-mail,多种方式的组合进行企业品牌形象宣传、业务及业务流程的宣传。,4.4.2,网上银行系统解决方案,1.,系统设计要点,(3),提供个性化的定制服务。客户服务不应该只局限于基本的交易服务,服务的概念应该进一步提升为用户理财助理、投资辅助、消费辅助,因此应该在提供基本交易服务的基础上,针对用户个体特性提供更多的资讯、辅助工具。,4.4.2,网上银行系统解决方案,1.,系统设计要点,(4),建立用户信息库,进行客户关系管理,(CRM),处理客户投诉、咨询、支持服务等,并进行有效的目标客户营销,(,包括银行自己的业务,或者其他企业的产品、服务,),。,(5),支持,724,小时全天候服务,充分利用系统和设备的能力,既可为银行带来丰厚的利润,又能为客户带来真正的便利。,(6),安装维护方便并且具备高性能、高扩展性和可伸缩性。,4.4.2,网上银行系统解决方案,2.,基本功能模块,网上银行应该提供的基本功能包括：个人银行,(,对私业务,),、企业银行,(,对公业务,),、网上支付、银行简介。,3.,系统结构,(1),数据库服务器；,(2),交易服务器；,(3),客户服务代表工作站,(4),管理维护工作站,4.4.2,网上银行系统解决方案,4.,系统架构,4.4.2,网上银行系统解决方案,5.,系统软件的结构,4.5,商业银行网站的运营管理,4.5.1,网站域名管理,1.,域名的选择,域名选择是银行网站域名管理的首要环节。域名的选取要注重,独创性、显著性、识别性,，也要兼顾与银行名称、商标的统一与整合，以构成完整的企业识别系统。一个完整的域名体系应包括以下内容,:,(1),一个主域名；,(2),若干引导性域名和通用网址；,(3),若干保护性域名或通用网址；,(4),若干竞争性域名和通用网址。,4.5.1,网站域名管理,2.,域名取得,域名取得又以下取得,:,(1),注册取得；,(2),购买取得；,(3),域名的续展,3.,域名的注册趋势,域名的注册一般都是以英文和数字为主,近几年来包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等国内各大银行纷纷注册并启用了中文域名作为地址栏入口的安全屏障。,4.5.2,网站测评,1.,网站测评的内容,(1),自我评价；,(2),客户评价；,(3),第三方评价,3.,网站测评的方法,(1),网站是否能够,快速进入,，操作是否简便。,(2),网站包含内容的,广度和深度,如何。,(3),网站的,内容和形象,是否及时更新。,(4),客户是否可以方便及时地得到,充分的信息,。,(5),结构划分是否合理清晰，,重点是否突出,，层次是否合理。,(6),网页的,设计,是否不断采用新技术以增加吸引力。,4.6,网上银行的营销,营销组织不同,营销方式不同,竞争形态不同,与客户关系不同,营销模式不同,4.6.1,网上银行营销与传统银行,营销的区别,4.6.2,网上银行的市场,定位及其策略选择,1.,网上银行客户群体划分,(1),品牌策略；,(2),产品策略；,(3),渠道策略。,3.,网上银行的营销策略,(1),个人客户群；,(2),企业客户群。,2.,网上银行目标市场定位,目标市场定位是网上银行结合自身条件,判断自身优势与劣势后，决定向哪类客户提供金融产品和服务的过程。,本章小结,网上,银行又称网络银行、电子银行、虚拟银行、在线银行，是指银行利用互联网及相关技术，处理非现金类的银行业务，是传统银行业务在互联网上的延伸,。,网上,银行的特点有：服务方便、快捷、高效、可靠；降低运营成本，提高效益；业务全球化；创新化；亲和性增强,。,网上,银行的业务品种主要包括基本存贷业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务,。,商业银行,网站运营管理的核心是网站的更新与推广，主要包括网站域名的管理、网站测评、网上银行营销等方面。,关键概念,网上银行,第三方支付,电商金融,第,5,章,网上证券实务,本章内容,5.1,网上证券概述,5.2,网上证券发行,5.3,网上证券交易,5.4,网上证券结算,本章小结,学习目标,学习目标,1.,了解网上证券产生背景,;,2.,明确网上,证券优势,;,3,.,掌握,网上,证券业务的应用。,引例,:,人脸识别网上开户，证券业进入互联网,+,时代,在这个看脸的社会，刷脸的时代终于到来了。自从,2013,年初正式推出证券网上开户以来，证券公司经纪业务模式就在不断推陈出新。,2015,年更是跨出了里程碑式的一步，推出网上开户增加单向视频方式验证投资者身份的方式。,在这之前，包括长城证券、华林证券、湘财证券等在内的中小券商，已经获得批准作为首批试点人脸识别开户的券商。其中，长城证券成为了业内首家全面铺开人脸识别开户的券商。,5.1,网上证券概述,5.1.1,网上证券,概念及业务内容,1.,基本概念,网上证券,的概念有广义和狭义之分。,广义的网上证券,也就是电子商务在证券领域的应用，是利用先进的信息技术，依托互联网、,GSM,网、有线电视网、寻呼网等现代化的数字媒介，以在线方式开展传统证券市场上的各种业务。,狭义的网上证券,即网上证券交易，指投资者通过互联网来得到证券的即时报价，分析市场行情，并利用互联网下单到实物证券交易所或网上虚拟交易所，实现实时交易的买卖过程。,5.1.1,网上证券,概念及业务内容,2.,网上证券的主要业务内容,网上,证券就是把计算机技术、网络技术等信息技术应用到证券活动中而形成的一种证券经营模式，因此它涉及传统证券市场的各类业务和所有环节，并在此基础上实现了一系列的业务创新。网上证券的主要业务包括网上证券发行、网上证券交易、网上支付、网上信息服务等方面，其中，网上证券交易是现阶段网上证券的主要组成部分,。,5.1.2,网上证券的优势,2.,信息优势,3.,成本优势,4.,交易安全优势,5.,业务扩张优势,1.,时空优势,5.2,网上证券发行,5.2.1,网上证券发行方式,1.,网上竞价发行,2.,网上定价发行,3.,网上定价市值配售,网上证券发行,是指利用互联网完成证券发行的一种方式。在我国，网上证券发行即利用上海证券交易所或深圳证券交易所的交易网络，新股发行主承销商在证券交易所挂牌销售，投资者通过证券营业部交易系统申购的发行方式。,5.2.2,网上证券发行的优势,2.,降低费用,3.,增加信息,传播广度,1.,提高效率,5.3,网上证券交易,5.3.1,网上证券交易的主要内容,网上证券交易是指投资者通过互联网来进行证券买卖的一种方式，为股民提供网上股票交易的实际环境，使股民通过互联网进行方便快捷的在线交易、管理及行情查询。,2.,委托交易,1.,登记开户,3.,交易撮合,4.,清算交割,Charles Schwab,模式,IT,公司参与发起模式,Merrill Lynch模式,券商与银行合作模式,E*Trade,模式,证券公司主导模式,5.3.2,网上证券交易,的模式,1.,自由佣金制度下的美国模式,2.,我国网上证券交易模式选择,银行,+,券商,+,证券网模式,5.3.3,网上证券交易操作实务,1.,开通网上证券交易账户,5.3.4,网上证券交易操作实务,2.,下载和安装,客户端软件,3.,网上交易委托,5.4,网上证券结算,5.4.1,一级结算,一级结算,是指,在当日交易结束后,，,交易所和券商通过证券登记结算机构进行资金的清算与证券的交割。,一级结算,5.4.2,二级结算,二级结算,是,在一级结算完成后，,券商营业部与投资者之间进行的资金结算和证券交割二级结算,本章小结,网上证券,是把计算机技术、网络技术等信息技术应用到证券活动中而形成的一种大规模、全方位、体系化、新型的证券经营模式。,网上证券业务与传统证券业务相比有明显的优势。,证券网上发行方式,有网上竞价发行方式、网上定价发行方式和网上定价市值配售等。,网上证券,交易的程序,包括登记开户、委托交易、交易撮合和清算交割四个步骤,。,关键概念,网上银行,第三方支付,电商金融,第,6,章,网上保险实务,本章内容,6.1,互联网保险概述,6.2,互联网保险行业发展历程,6.3,互联网保险的商业模式,6.4,互联网保险的业务与流程,6.5,互联网保险的监管,本章小结,学习目标,学习目标,1.了解互联网保险演变过程和发展趋势,;,2,.,了解互联网保险存在的风险,;,4.,掌握互联网保险的概念和特征；,5,.,掌握互联网保险的商业模式。,6.1,互联网保险概述,6.1.1,互联网保险概念,互联网,保险的概念是随着整个行业发展实践在逐渐演变的，不同的发展阶段决定了互联网保险不同的内涵和外延。在当前，根据互联网保险的实践，我们可以将互联网保险定义为：借助大数据、搜索引擎、云计算、移动互联和物联网等互联网技术对传统保险行业进行革新、升级和改造，是基于互联网技术的保险创新和保险重塑,。,（,2,）产品定价,（,3,）保险销售,（,1,）需求与研发,6.1.2,互联网保险的产业链,（,4,保险服务,从市场主体来说，互联网保险具有多元化、竞争性的特点,从消费需求来说，互联网保险用户具有主动性、社交化的特点,从保险产品的角度来说，互联网保险具有碎片化、费率低的特点,6.1.3,互联网保险的特征,从组织结构来看，互联网保险去中介化效应明显,6.2,互联网保险行业发展历程,6.2.1,国外互联网保险的起源与发展,国外,互联网保险最早出现于美国国民第一证券银行，它们首创运用互联网渠道进行保险产品的销售，仅一个月，成交保单就创造了上千亿美元的价值,。,互联网,保险自诞生以来，由于自身优势的吸引力，世界各国的保险机构和非保险机构都纷纷投入到这场充满机遇和挑战的变革中，它们不断地体验和探索互联网保险的发展规律，以求能够在互联网保险的发展过程中占有一席之地,。,6.2.2,我国互联网保险的发展过程,起源：,早,在,1997,年，我国成立了第一家保险网站,中国保险网，同年,11,月，,国内第一份网上保险单，标志着我国保险业才刚刚迈入网络的大门。,发展,：,2015,年,7,月,27,日，中国保监会印发了,互联网保险业务监管暂行办法,（以下简称,办法,），标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。,现状：互联网保险业务实现快速增长；产品类型丰富，业务结构复杂；“保险,+”,服务内容,丰富。,6.3,互联网保险的商业模式,1.,官方,网站,模式,互联网,保险的官网模式是指在互联网金融产品的交易平台中，大中型保险企业、保险中介企业等为了更好地展现自身品牌、服务客户和销售产品所建立的自主经营的互联网站。,6.3,互联网保险的商业模式,2.,第三方电子商务,平台模式,现阶段，保险公司与第三方平台合作的形式主要有三种：,（,1,）专业互联网保险平台,。,（,2,）在第三方平台上的专营网店,。,（,3,）兼业代理的第三方平台。,6.3,互联网保险的商业模式,3.,专业互联网保险公司模式,目前仅众安保险、泰康在线、安心财险、易安保险,4,家险企拥有互联网保险牌照,。,4.,互联网互助保险组织模式,凭借“互联网,+”,，互助保险即由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残或达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。,6.3,互联网保险的商业模式,6.4,互联网保险的业务与流程,6.4.1,互联网保险,基本业务,2.,保险产品分析,3.,在线投保,1,.,保险信息咨询,4.,在线理赔,5.,在线交流,6.4.2,互联网保险基本业务,流程,1,.,车险报价查询实务操作,2,.,互联网投保实务操作,3.,互联网保险理赔操作实务,6.5,互联网保险的监管,6.5.1,互联网保险的风险,2,.,信息风险,1,.,道德风险,3,.,产品风险,4,.,法律风险,6.5.2,互联网保险的监管建议,随着互联网保险的深入，相关的监管措施也在不断尝试与调整。,2015,年,7,月，,互联网保险业务监管暂行办法,正式公布，标志着我国互联网保险行业监管实践的正式开始，对于行业的持续健康发展有着重要意义。不过对于互联网保险行业本身以及监管措施来说都仍然处于发展时期，互联网保险行业的监管仍需调整，不足之处有待我们在未来的监管实践中不断改进。,监管建议,本章小结,我国,互联网保险的四大商业模式,官方网站模式、第三方电子商务平台模式、专业互联网保险公司模式和互联网互助保险组织模式,。,与,传统保险模式相比，互联网保险具有明显的优势，但由于网上保险在发展过程中还存在很多问题，特别是互联网保险潜在的风险也逐渐显现出来，对互联网保险的监管也更为重要,关键概念,互联网保险,官方网站模式,第三方电子商务平台模式,专业互联网保险公司模式,互联网互助保险组织,第,7,章,P2P,网络借贷,本章内容,7.1 P2P,网络借贷概述,7.2 P2P,网络借贷模式,7.3 P2P,网络借贷的风险,7.4 P2P,网络借贷风险防范,本章小结,学习目标,学习目标,1,.,了解,P2P,网络借贷的含义、特点；,2.,明确,P2P,网络借贷在国内外产生和发展的概况,;,3.,熟知,P2P,网络借贷的风险以及防范措施,;,4,.,P2P,网络借贷的运作模式及交易流程。,7.1,P2P,网络借贷概述,7.1.1 P2P,网贷的定义,P2P,是英文,peer to peer,的缩写，意思是“个人对个人”；,P2P,网贷又称,P2P,网络借贷（,Peer-to-Peer Lending,），即点对点信贷，国内又称为“人人贷”，是基于互联网应用的一个金融创新模式。,P2P,网贷指的是由,P2P,网络信贷公司提供中介平台，借贷双方（包括自然人、法人及其他组织）通过独立的第三方网络平台相互直接借贷，即资金借入人在平台发放借款标，到期偿还本金；资金借出人向借款人放款，获取利息收益，并承担风险；网络信贷公司收取中介服务费的一种网络金融行为。,1.,投资门槛低,3.,资金流动性好,5.,投资风险大、信用风险高,2.,操作简单、交易方便,4.,投资收益稳定、收益率高,7.1.2 P2P,网贷的特点,7.1.3 P2P,网贷的交易流程,P2P,网贷包括三个核心主体：,网贷平台、借款人和出借人。,除此之外，还涉及第三方支付、征信系统等。,借款人向网贷平台提出借款申请；网贷平台审核通过后，借款人的相关信息即在平台上公布（也称为发标）；出借人可以根据平台发布的借款项目列表，自行选择借款项目，自行决定借出金额，实现自助式放贷（也称为投标）。,7.1.4 P2P,网贷国内外的发展概况,1.,P2P,网贷国外发展概况,2005,年,3,月，全球第一家,P2P,网贷平台,Zopa,在伦敦上线运营。,目前，国外比较大的网贷平台有,Prosper,、,Zopa,、,Kiva,