提高我国银行综合竞争力的几点思考.doc

提高我国银行综合竞争力的几点思考

【摘要】2006年12月11日起施行的《外资银行管理条例》对外资银行完全开放我国金融市场这必将给我国银行业带来激烈的竞争、严峻的挑战和巨大的冲击本文通过对2001—2004年度外资银行在华投资的数据以及在华近年来的发展趋势进行分析提出了提高我国银行综合竞争力的几点建议

　　在过去的五年中中国政府逐步解除了对外资银行业务的种种限制使得外资银行陆续进入中国金融市场外资银行的到来带来了先进的技术、金融创新方法、管理理念和运作方式具有较强的化解风险和业务拓展能力而且还拥有健全的管理体制、丰富的管理经验、灵活有效的经营策略、全球范围内的服务网络、雄厚的资金实力、高素质的人才队伍以及合理有效的激励机制和约束机制这些都为我国银行业提供了学习的榜样、参照的体系和竞争的对象有利于将我国银行业推向世界提高其在国际市场上的综合竞争力

　　但就外资银行在华发展战略和趋势来看他们所带来的并不都是免费的午餐同时也带来了打破垄断后更加激烈的竞争面对国外金融巨头我国银行业何去何从呢笔者认为可以从机制改革方面、战略形式以及经营管理方面加强应对

　　一、外资银行在华投资的数据

　　（一）外资银行在华地域分布数据

　　1979年第一家外资银行机构——日本输出入银行被批准进入北京设立代表处正式拉开了中国金融市场对外开放的序幕截止到2003年底外资银行在华设立的代表处达216处分行157家这些外资银行在华设立的代表处和分行的具体情况见下表（表1表2）

　　截止到2001年末外资银行营业性机构190家分行159家代表处213处到2002年末中国境内外资银行营业性机构递减到180家分行146处下降的原因一是连续几年下调人民币利率外资银行的外币资金成本优势逐渐消失；二是2002年世界经济形势不景气许多外资银行调整了全球战略和在华战略；三是外国银行母行之间进行合并重组关闭或调整其机构布局；四是外资银行对中国加入WTO后的市场前景和行业发展特点以及以何种方式进入中国市场持观望态度

　　截止到2003年末共有来自19个国家地区的64家外资银行在我国设立了192家营业性机构157家分行2003年共批准了12家外资银行在华设立分行18家外资银行经营人民币业务7家在华开办网上银行业务批准了41项外资银行的增资申请可见外资银行已蓄势待发了

　　（二）外资银行来源国别（或地区）分布特征

　　截止到2004年底共有来自19个国家和地区的外资银行在华设立分行42个国家和地区的外资银行在华设立代表处他们在华分布见下图（图1）

　　就分布特点看这些地区与中国的贸易往来十分密切在2003年日本、香港、新加坡、韩国、泰国、法国、英国、德国和美国对中国的贸易占当年中国全部进出口总额超过了50％因此与上述国家贸易往来密切是这些国家和地区在华设立营业性机构的主要原因

　　二、外资银行在华发展趋势分析

　　（一）瞄准高端客户

　　近一两年来外资银行将目光盯住了国内个人理财市场外资银行在经营网点员工数目客户群等方面难以与我国银行抗衡因此促使其在人民币零售业务上首先着眼于高端客户他们主要是跨国公司在华企业、经营出色的三资企业以及大型外向型国有企业、上市公司、优秀的中外零售客户等他们无论在资金总量上还是稳定性上都是外资银行营造利润的重要源泉鉴于其在品牌、经营理念、产品、技术、服务、资金方面的绝对优势外资银行在此阶段会在这一领域中较中资银行具有更强的竞争力

　　（二）辐射式发展

　　由于上一阶段对优势大客户的竞争愈演愈烈市场趋于饱和这一阶段外资银行的竞争将逐渐转向中小企业的优质客户并会将发展重心由东南沿海大城市向广大中西部地区拓展经营范围也会有史无前例的扩大并且会高度重视设置更多网点和分支机构的成本以及对中西部地区可预见的未来经济发展潜力的预测从而在中国金融市场上占有一席之地

　　（三）参股我国银行

　　选择性投资是参股我国银行的战略性投资中国市场潜力巨大谁先进入市场谁就会占得更大的份额外资银行在拓展自身业务的同时会借助参股内地银行的战略以更快的速度抢占中国市场在外资银行看来参股中国中小股份制银行、城市商业银行有许多便利条件可以帮助其迅速实现本土化利用中小股份制商业银行的资源优势、网络优势、知名度优势、稳定性优势以及良好的客户关系克服其在中国市场上的“天然缺陷”巩固自身的专业化优势完善自身的网络建设从而占领中国市场

　　（四）抢夺高素质人才

　　外资银行已在中国市场上拥有了一定的市场份额得到了中国客户的认可业务和产品规模趋于完善网络建设基本完成品牌效应深入人心可以预见一旦外资银行在中国的布局完成就到了抢夺优质金融管理人才和业务人才的时候外资银行会毫不手软地挖走中国一些优质的“核心军”不可避免我国银行将会面临大量优质人才的流失我国银行业必将会遭遇有史以来空前巨大的威胁和挑战我国银行在失去优质人才的同时还会失去一部分优质业务会削弱其竞争力和发展的潜力由此造成的损失可谓是巨大的

　　三、提高我国银行竞争力的几点建议

　　（一）苦练内功提高自身能力

　　我国银行应该苦练内功加强自身的能力建设包括理财产品的定价能力和抵抗理财产品风险的能力渠道壁垒会将我国银行的理财产品快速并大面积推向客户在人民币债券市场上的优势会使我国银行的人民币理财产品做得更漂亮目标收益更高但是我国银行不能仅仅靠这些天然的优势更应该做好自身建设建立完备的定价系统拥有知识丰富的前台销售人员和经验丰富的产品设计者我国银行目前的当务之急是加紧处理其大量不良资产尽可能在保全资产、最大限度地降低损失的同时加快不良资产的处置并采取切实可行的预防机制和预警系统防止新的不良资产的产生防患于未然这样才能立于不败之地更好地与外资银行展开公平竞争

　　（二）建立同盟提高整体竞争力

　　为了应对外资银行较我国银行在业务上的绝对优势我国银行必须提高其抵御外部冲击的能力团结起来进行合并、重组或建立战略同盟通过发挥各自的专长优势互补提高其整体竞争力具体做法一是国内同类型银行间建立战略伙伴关系集各自优势于一体提高在本领域的整体竞争力拓展业务范围形成规模经济扩大服务范围完善服务功能规范服务操作程序；二是与其他金融机构（如保险、证券、租赁等）建立战略同盟更加方便快捷地为客户提供满意且高附加值的服务；三是与国外一些优质金融机构建立互利互惠的合作联盟为我国客户开通全方位、多功能、高信誉、高品质、更加便利的“国际绿色通道”逐步实现在管理上、经营上的国际化、现代化、专业化、全能化、品牌化利用自身的客户基础来抵御外资银行的侵占

　　（三）改进技术实现智能化

　　外资银行不管在资源共享方面渠道畅通方面还是内部控制完善方面全球跟踪服务高效方面都胜我国银行一筹这种技术优势对我国银行提出了强有力的挑战面对这些领域的竞争我国银行需要做到一是逐步引进国际上先进的管理设备学习先进的管理理念迅速完成全能化管理信息系统的建设；二是按期派送一些优秀的员工去国外深造将国外先进的管理理念和技术带回来按照我国银行的具体实情对过时落后的管理方式和技术水平进行改造使之更快地与国际接轨；三是建立一支高素质的研发队伍不断为银行注入新的活力和动力从而使其在信息技术、服务渠道、新产品开发等方面与外资银行相抗衡

　　（四）改革各项机制防止人才外流

　　银行业是资金密集型和知识密集型行业同时又是服务外向型行业领导者、管理人员和业务人员的素质直接决定着银行的命运因此建立一套有效的适应当前竞争环境的用人机制、奖惩机制和约束机制是非常必要的首先应解开我国长期受计划经济体制束缚的枷锁将董事会、监事会、管理层三权分离实行优胜劣汰的员工聘用制度、行员等级工资制度、任人唯贤的领导聘用制度、人尽其用的岗位调配制度从而稳定员工队伍提高员工素质吸引优秀人才在约束机制方面应采取全员劳动合同制并建立完善的内部控制制度、严格的岗位分工和明确的工作职责实行统一管理跟踪监控防止人才外流

10