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P2P网贷的风险及对策研究

　　自P2P借贷平台出现至今，已有效的促进了我国金融行业的良好发展，而P2P借贷平台使互联网同我国金融实现了有机结合，增强了融资的便利性，而借贷一方以及投资一方在链接方面也更为顺畅，是对传统金融行业的一种创新和突破，以互联网新思想为基础，促进了融资渠道建设的低门槛、无媒介以及跨区域发展。但是就目前来看，我国在针对P2P平台时缺乏有效的法律法规，这就使得其在管理上具有一定的滞后性，导致市场违规以及市场混乱的不良现象。所以，我们急需对P2P平台加强监管，对其发展给予正确引导，及时有效的解决相关问题，做好风险的防范工作。
　　一、P2P网贷平台的发展
　　近年来，互联网技术的不断发展，使得我国金融也逐渐融入并结合互联网，于中西部地区以及三、四线城市中大力发展寻求现代化的经济，此地区范围内集聚了各类中小企业，在经历多元化发展的同时需要大量的资金支持，因此带动了该地区新型的融资渠道、融资方式等的进一步发展。而P2P网贷所对应的主要优势为：以互联网为基础进行快速传播、成本较低、跨地域等，此类优势同中小微企业等的融资需求吻合度较高，也就成为了中小微企业进行融资、周转资金等的主要渠道。除此之外，P2P网贷平台也实现了我国经济发达地区同不发达地区的资本优化。另外，P2P网贷的相关业务需要以区域现状为依据，借助国内外的优秀经验，构建合理有效的风险管控体系，进一步规避并预防相关风险。当下，国内市场上的金融龙头企业在历经多年分析研究后已经形成了一套相对完善且合理的风险管控体系。
　　二、P2P网贷平台的风险
　　营运风险。网络借贷是于近几年兴起的一类借贷模式，同传统金融相比，其运营方式存在明显的差异，所以平台运营的顺畅程度直接决定了平台的兴盛衰亡。P2P网贷以互联网系统为基础，借助各类程序系统以及电脑软件来实现其保卫以及安全等工作，所以，网络安全中的技术及体系直接影响了P2P网贷业务开展的顺畅程度。应当重点保护用户的数据信息、借款者所对应的信用评级以及实际的交易明细等。所以说，信息科技决定了P2P网贷平台的生存及发展，要想企业有效的规避风险就必须加强信息技术建设，防备各类突发事件如网络失衡、硬件故障、计算机病毒等。
　　法律政策风险。在金融业务中，最为常见的风险便是因业务不当引起的法律风险，网络平台中经常会发生此类风险。其主要的几种类型有：平台业务同相关的行业制度、法律法规等相违背；投资业务、交易过程以及信贷业务中，不能合理履行其合同约定亦或是不能有效遵守相关的监管制度；同第三方达到合作的过程中，没能履行协议中事先规定的相关义务、职责及权利。分析其原因可以发现，P2P网贷平台在进行业务办理时并不会因人脉关系、时间以及地理位置等发生变化，这就使得交易双方可以省去见面约谈这一环节，更有甚者直接排除信息调查，借助平台协议以及平台交易来完成资金的交易。此类信贷关系并不需要对外公开，也就使得传统形式上的交易约定亦或是协议约束等无法发挥有效的规范作用，除此之外，P2P网贷平台的本质为一种第三方的中介平台，出现相应的法律风险之后，并不能采取仲裁哦方式来积极有效的调节交易双方的关系。
　　项目风险。就目前来看，我国的征信系统尚未得到完善，其次，评估工作并不能落到实处，这就使得我国P2P网贷平台采取了中介担保方式，在交易违约的风险中需要承担主要责任。通常情况下，由第三方公司亦或是网贷平台来承项目风险。这就使得在实际的投资过程中，投资者并不注重信贷者所对应的信用等级，此种现状将会影响该平台未来的发展情况。P2P网贷平台并不具备足够的预防项目风险的相关能力，而当下我国网络金融行业中经常发生各类项目风险，其主要原因之一便是不健全的风险控制体系降低了该平台的风险规避能力。另一原因为P2P网贷平台所对应的准入门槛相对较低，导致部分网贷平台不具备合理有效的违约控制机制。而借款者出现违约问题后，投资者以及平台只能依靠网络声讨来降低风险，不能真正的将欠款追回，时间一长，只会导致最终的风险爆发。
　　诈骗风险。P2P网络平台可以提供相应的信息咨询类的服务，供借款者以及投资者使用，其本质为一类特殊的中介组织，该平台借助相应的中介活动提供相关信息来服务交易双方。近年来，由于行业竞争的不断加剧，导致各类不良现象如窃听战、价格战、商业欺诈等屡见不鲜。而P2P网贷平台在实际的发展中也曾出现各种非正常的经营方式，如自建资金池、资金自报以及期限错配等，以上的种种非正常的经营方式尽管可以解决各种短期问题，但是其中夹杂着庞大的长期风险，而P2P网贷平台在实际的经营过程中风险的主要来源为平台自融。
　　三、针对P2P风险管理控制的建议
　　确保信息科技的安全性。P2P网贷平台在经营过程中以互联网为主要支撑，借助相关的程序系统以及电脑软件来保证运营的安全性和保密性，所以，网络安全中的技术及体系直接影响了P2P网贷业务开展的顺畅程度。应当重点保护用户的数据信息、借款者所对应的信用评级以及实际的交易明细等。所以说，信息科技决定了P2P网贷平台的生存及发展，要想企业有效的规避风险，就必须加强信息技术建设，防备各类突发事件如网络失衡、硬件故障、计算机病毒等。
　　企业信息科技技术在提高的同时，能够有效的规避各类信息科技风险。因此，我国需要对网络环境整体进行合理净化，保障网络安全。在《P2P行业自律公约2.0版》中曾明确指出，P2P平台相关职员应当具备特定资质，从你有效的降低内部职员的操作风险。
　　对行业门槛进行规范，同时加强法律监管。目前，我国正在研究讨论P2P相关的监管制度及政策，实现P2P的进一步优化和改善。刘张军曾明确指出，P2P应当对其四条边界限定进行明确，也就是严禁以非法手段来吸纳公众资金；归集资金不能投建资金池；平台本身不具有担保权利；明确平台对应的中介性质。就其属性而言，P2P应该归入金融服务行业。
　　在实际的营业过程中，应该通过不断的完善信息体系，从而保证市场资源信息的有效利用，保证P2P业务中的所有金额都能够及时的回收。另外还应该及爱情宣传力度，让人们对P2有一个科学的认知。在此基础上，增强贷款者对于该类业务的认可度。仅仅如此是完全不够的，政府部门必须要建立对应的监督体系，只有这样才能保证金融业务的及时开展。
　　通过资产置换转移项目风险。在实际的经营过程中，P2P平台根据实际的业务需求推出了很多的金融产品，自重最具代表性的产品就是证券化资产模型，该类产品之所以能够取得较大的成功，是因为他能够利用资产置换的方式的跟对应的企业进行合作。使用这种方式的最大的优点在于能够尽可能的减少坏账出现的可能性。另外在实际的经营过程中，资产置换的方式也多种多样，企业可以引入第三方机构对资产进行收购，第三方企业的主要责任为支付对应的借款，采用该措施能够很好的降低经营过程中的
　　进一步完善信用评分模型。在开展业务的过程中，P2P平台需要对借款人呢的实际信誉度进行评价，或者收集与借款人有关的信息，比如查看借款人是否存在逾期还款的情况等信息，从而确定客户属的评分等级，在此基础上对贷款人的信誉进行合理的评价，这就是目前使用最广泛的FICO信用评分模型。随着互联网技术的不但发展，很多企业已经引入了大数据、以计算等互联网技术，而且人们的日常生活也越来越依赖网络，这也在无形中提高了互联网金融的发展速度。就国家而言，为了保证我国的互联网金融的平稳发展，国家已经出台了对应的网上征信报告系统建设方案，也就意味着FICO信用评分模型在很大程度上推动我国的互联网金融的发展。FICO信用评分模型最早起源于国外的发达国家，我国字啊原油的基础上对该模型进行了升级，从而形成了符合我国基本国情的FICO信用评分模型，这也成为我国企业发展过程中最重要的评分模型之一。
　　随着近几年互联网行业的不断发展，P2P已经初步形成了跨地区而且金融门槛相对较低的借贷平台。但是尽管发展速度较快，但是在整个经营过程中的各类问题也逐显露出来，根据我国现有的发展状况，针对经营过程中存在的问题提出具有建设性的意见，在扩大经营成果的同时，及时的规避经营过程中的风险，加强立法工作，增强我国对于网络信贷的监管，从而规范互联网金融行业，在现有的基础上进一步完善信誉屏风等级，尽可能的减少整个过程中可能出现的风险。