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培养大学生理性消费观

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　　摘要：为了抢占信用卡市场，大学生开始成为银行期望占领的群体，面对信用卡这一“透支未来钱”的时尚消费方式，在潇洒刷卡的背后，大学生们逐渐成为新一代的“卡奴”。对大学生正确的消费、理财观念的引导与培养成为当务之急。现实中应对大学生信用卡市场现状分析，探索“卡奴”现象产生的原因，多方面提出培养大学生理性消费观的建议。
　　关键词：大学生；信用卡；卡奴；消费观

　　“卡奴顾名思义就是信用卡，现金卡的奴隶。随着人们“用明天的钱做今天的事”消费观的转变，各大银行各种信用卡的泛滥发行，背负着巨额信用卡债务的这类人被称为“卡奴”。

　　一、大学生信用卡市场的形成

　　信用卡业务在我国的发展速度是令人吃惊的。虽然信用卡业务在我国还只是刚刚起步，但是近五年，我国包括信用卡、借记卡在内的各类银行卡每年均有较大增长，交易额递增76％，特约商户增多。短短的几年，发卡遍布全国各地，20多家银行发卡总量猛增，在我国，已经形成庞大的持卡人群体，银行卡在经济生活中已占了重要地位。
　　无固定工作、无收入、无稳定还款来源，这“三无”原因使得大学校园一直是银行发行信用卡的禁区。但近几年来，随着信用卡业务的不断拓展，银行风险管理手段的逐渐成熟，商业银行开始涉足大学生信用卡市场，大学生将成为未来社会生活的主体，是整个社会消费的中坚，更是银行个人金融业务的主要客户。随着金融业的竞争激烈，信用卡的门槛也越来越低，促销手段更是五花八门。大学生们能否抵抗住一轮又一轮的信用卡狂潮？

　　二、大学生“卡奴”现象的产生

　　就目前我国几家发行大学生信用卡的银行来看，银行基本上免费为大学生提供信用卡服务。虽然各行都明确规定了持有大学生信用卡所需支付的年费及透支和提现所需支付的利率，但所有银行均实施了免首年年费、累积刷卡次数或金额达到一定程度即免除次年年费、对借款给予较长时间的免息还款期等政策。发卡行提供这些优惠服务的目的在于，一方面为了促进大学生信用卡的使用，吸引大学生办理信用卡；另一个更重要的方面是通过当前的免费服务培育这些潜在客户。发卡行希望通过大学生信用卡的推广，使得大学生提前了解并接触信用卡。很多银行甚至在大学校园驻点，长期设办卡联络员等。
　　信用卡在大学校园刮起一阵旋风，大学生一时趋之若鹜。2006年4月，万事达卡国际组织对北京、上海和广州三地超过1 5０0名大学生的调查显示，大学生拥有信用卡的比例达到15．1％。面对信用卡这一透支未来钱”的时尚消费方式，不落人后的大学生们的确热情高涨。
　　很多学生家长认为银行这是在诱导大学生超前消费，手持银行信用卡，大大增加了诱导学生超前消费、过度消费的几率，容易使他们养成花钱大手大脚、贪图享乐、攀比炫耀的坏习惯。看看校园里日渐庞大的“负翁”们，这种“花未来钱”的消费方式在大学生里逐渐普及了，大学生逐渐成为新一代的“卡奴”。

　　三、大学生“卡奴”现象产生的原因

　　大学生之所以热衷“花明天的钱，做今天的事”，追其原因有以下几点：
　　第一，随着社会的发展，大学生的物质和精神消费有所增加。比如，大学生对电脑、手机的依赖性越来越强，网络作为获取信息的重要途径已经被大学生认可，并促使大学生进行消费。
　　2０06年初，一项名为“大学生日常消费情况”的调查由山东经济学院发起，通过调查，平均一名大学生四年消费支出高达54 310元。如果按每学年九个月的在校时间计算，月均消费就达1 5０0元。大学四年除学费、住宿费和伙食费以外，一些额外消费累计也不小（见表1）。
　　第二，大部分大学生负债消费很大程度源于高消费、盲目攀比的“示范效应”，造成了不少大学生高消费和超前消费的非理性态度方式。目前的大学生以独生子女居多，消费膨胀已相当厉害。有了可透支信用卡，买东西也许会先斩后奏一些家庭经济条件不允许的大学生在消费时也是攀比跟风，不知道量力而为，理财意识薄弱。
　　第三，大学生们受到了改革开放以来西方消极的享乐主义消费文化的影响。一些大学生每月的生活安排处于“月光公主”、“月光王子”的状态。这对于他们的未来成长和发展无疑极其不利。有的学生甚至申领了数张信用卡，经常透支消费，等到金额透支光了，就把卡丢到一边。渐渐的，甚至忘记有透支这回事。
　　第四，各大银行在高校内的“信用卡大战”愈演愈烈。为了抢占信用卡市场，大学生开始成为银行期望占领的群体，银行风风火火进军高校，部分银行的信用卡“滥发”趋势逐渐显现。有部分学生是为了紧跟时尚趋势，或者是经不住业务员的热情推销而办卡。

　　四、培养大学生理性消费观

　　大学生消费观念的塑造和培养更突出而直接地影响着其一生的品德行为，从而影响着国家以后的发展前途。因此，家庭、学校和社会加强对大学生信用卡知识的教育和正确的消费、理财观念的培养是当务之急。大学生信用卡消费，需要更多的理智。
　　（一）银行加大信用卡审核力度，提高学生风险意识
　　各大银行在不遗余力的宣传大学生信用卡的同时，还应该注意进行培养大学生的理财教育。不少业务员在对大学生推销信用卡时往往强调那些诱人条件，却没有向他们传输正确的信用卡知识。此外大多数学生毕竟还没有自主经济能力，有关方面应该完善学生资质的审核机制，提高大学生信用卡办理门槛。
　　信用卡可透支，有一定的免息期，但如果到期不还款，不仅会面临罚息，还会留下不良的个人信用记录，这个简单的道理却不是每个大学生都明白的。学生信用卡知识的匮乏和信用意识的不到位以及消费能力、还款能力较低，导致了很多大学生不懂理财，拖欠银行贷款。根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将立即通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息，对信用卡透支5 0０0元以上，银行经三个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。
　　就学生而言，临时应急、分期付款应是信用卡的主要功能，商业银行不应鼓励学生盲目透支消费。大学生的大件消费品主要是电脑、手机、ＭＰ3、数码相机及电子词典等学习用具，商业银行可与商场联名推出可分期付款的信用卡。
　　（二）高校加强大学生的理财教育，建立良好的城信环境
　　在我国，大学的理财教育仍然十分滞后，如学生信用卡知识的匮乏和信用意识的不到位等问题。大学生过度负债消费加重家庭的经济负担，影响其身心健康成长，不仅无助于学生宽容态度的形成，还会对贫困学生造成心理反差，导致对财富的仇视、反感，进入社会后不能树立正确的财富观。
　　针对大学生开设金融、消费、理财方面的课程。尽管新生入学时，一些学校就开设了大学生思想道德修养的相关课程，但其中“消费道德”教育却一直是空白地带。根据大学生年龄和消费行为特点，以强调“合理与适度”消费，反对过度消费、高消费、超前消费，提倡“量入为出”有计划地消费等为主要内容的“消费道德”教育。类似于当前的大学生炒股现象的火热，学校更应该让学生多了解一些金融方面的知识，要让学生在读书时学会理财，建立良好的城信环境。
　　培养大学生的责任意识，对自己负责、对社会负责，具有独立的意识与理智消费的观念，培养大学生的信用体系意识和信用道德。逐步健全和完善学生“自主发展”的机制。如奖学金制度，勤工助学制度方面，开拓学生的经济来源。各银行在发行信用卡的同时，高校应该在大学内开设信用卡专题讲座，邀请银行资深专家向学生们传授相关知识。

　　参考文献：
　　[1] 林华．大学生信用卡能走多远[Ｊ]．观察与思考，2０06，（20）：23．
　　[2] 周天芸，张明睿．大学生信用卡市场探析[Ｊ]．中国