互联网电子商务.pptx

单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,#,7.1,网络银行概述,7.1.1,网络银行的概念,网络银行，英文为,Internet Bank，,也叫网上银行：是依托信息技术和,Internet,的发展，主要基于,Internet,平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式,网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。,7.1.2,网络银行的产生与发展,1.,网络银行的发展阶段,1),计算机辅助银行管理阶段,20世纪,50,年代末,计算机逐渐在美国和日本等国家的银行业务中得到应用,20,世纪,60,年代末,兴起电子资金转账(,Electronic Funds Transfer，EFT),技术及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银行支付系统(,FEDWIRE),和环球银行金融电信协会(,SWIFT)，,是美国的两大银行网络系统,20,世纪,70,年代末到,80,年代中后期,电话银行兴起,7.1.2,网络银行的产生与发展,2),银行电子化或金融信息化阶段,以个人电脑(,PC),为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务(,PC,银行)、自动柜员机系统(,ATM)、,销售终端系统(,POS)、,家庭银行系统和企业电子银行系统等。,随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机(如,POS,或,ATM)，,及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、,IC,卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。,我国银行其实基本还处在这个阶段,C&C+IT+Bank,7.1.2,网络银行的产生与发展,3),网络银行阶段,20世纪90年代中期以来，伴随,Internet,在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助,Internet,及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。,网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。,总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。,7.1.2,网络银行的产生与发展,2.,网络银行产生的分析,是网络经济发展的必然结果,是电子商务发展的需要,是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表现在如下方面：,客户获得银行电子化服务的工具发展很快,面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展,各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用,网上金融信息服务发展很快,现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用,银行金融业全能化和国际化趋势明显,7.1.3,网络银行的特征,能以客户为中心,以技术为基础,体现品牌独特性,业务信息管理的控制能力要求高,集成性强,追求信息管理和知识管理,需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持,无需物理银行分支机构,人员少，运作费用低，体现绿色银行理念,强调信息共享与团队精神,跨区域,24,小时服务,7.1.4,网络银行的分类,1.,按网络银行的主要服务对象分类,企业网络银行,适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。,个人网络银行,适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。,7.1.4,网络银行的分类,2.,按网络银行的组成架构分类,纯网络银行,开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第一网络银行。,广义网络银行,主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过,Internet,来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。,中国农业银行个人银行使用流程,中国农业银行企业银行使用流程,7.1.5,网络银行的发展模式与策略,2.,按网络银行的组成架构分类,1.,大银行的网络银行发展模式,收购现有的纯网络银行作为自己的分支,成立与发展自己的网络银行,2.,社区银行的网络银行发展模式,3.,纯网络银行的发展模式,全方位发展模式,特色化发展模式,7.2,网络银行的系统建设与系统结构,7.2.1,网络银行系统的总体建设目标与建设原则,目标,实现金融业务的网络化、综合化与低成本运作,体系结构的适应性要强，富于拓展性，保证银行能不断拓展新业务,在银行电子化的基础上，实现银行信息化，对银行的运营进行科学分析，为银行的发展提供及时、准确、科学的决策支持,将网络银行建成全面的金融服务中心，提高客户的满意度与忠诚度。,网络银行无处不在,北京市红十字会成立于,1928,年。本着发扬人道主义的基本宗旨，在救济各类受灾群众、保护人民的生命健康、帮助改善最易受损害人群的境况及促进国际和平进步事业等诸多赈济工作中做出了杰出贡献,以前，北京市红十字会在开展援助受灾地区的募捐活动时，捐助款项只有通过现金或邮局汇款。为了方便各界爱心人士，北京市红十字会与“网银在线”,(),联手开通了网上捐赠服务,网银在线支付平台支持全国,19,家银行的信用卡及借记卡，采用国际通用,3D,认证标准，全面支付,VISA,、,MasterCard,、,JCB,等国际信用卡，覆盖区域广泛。爱心人士可不受时间、地点限制,网银在线为了支持我国的慈善事业，免去了所有服务费用,7.2.1,网络银行系统的建设原则,建设原则,(1)系统的可扩展性。随着业务的发展，系统应具有调整和扩充系统功能的能力，保持应用和数据的一致性，适应不同应用环境和不同应用水平的需要。,(2)系统的可管理性。金融服务体系的建设，要能对结构复杂、分布广泛、计算机应用水平各异的所有用户和所有系统，进行统一、安全的管理，确保业务的正常运行和系统的安全稳定。,(3)系统的安全性。支付结算处理的安全控制，数据传输的加密解密和数据完整性控制，交易过程中的安全认证等。,(4)集成性与兼容性原则。确保网络银行系统与现有电子银行业务信息系统实现有机的集成，以便为客户提供全天候、全方位为个性化的银行综合服务。集成性原则还应体现在业务服务、经营管理和客户服务三者的集成。,7.2.2,网络银行的系统结构,网络银行的系统架构主要由网络银行技术架构、管理架构、业务平台架构组成。,1.,网络银行的技术架构与业务处理流程,7.2.2,网络银行的系统结构,典型的网络银行技术结构图,7.2.2,网络银行的系统结构,客户登陆网络银行的,Web,服务器，借助,Web,页面发出相关的网络金融服务请求；,当,Web,服务器接收到客户的交易或服务请求后，先进行一系列的安全检查，包括密码核验、,Session,检查等，只有通过安全检查后的交易请求才转发至应用服务器；,由相应应用服务器将交易请求送交后台业务处理模块，完成相应账户的借贷、转账、信息更新操作及其他有关处理；,数据库服务器将更新相应的数据库表；,由应用服务器的业务处理系统将交易结果经过,Web,服务器返回客户端浏览器。,7.2.2,网络银行的系统结构,2.,网络银行的管理架构,管理结构主要体现为人员与部门的组成架构，一般按照系统结构、应用结构、数据结构和网络结构为原则设置管理部门，使软件运行与硬件维护获得良好的支持。一个典型的网络银行管理架构如下：,网络银行,市场,拓展部,客户,服务部,技术,支持部,财务,服务部,后勤,服务部,7.2.2,网络银行的系统结构,3.,网络银行的业务架构,(1)基本技术支持业务。如网络技术、数据库技术、系统软件和应用软件技术的支持，特别是网络交易安全技术的支持，是基本要求。,(2),网上客户服务业务。如客户身份认证、客户交易安全管理，客户信用卡/银行卡等电子货币管理以及客户咨询业务，还有结算中心、业务代理、业务调度、客户服务、统计查询、决策支持等。,(3)网上金融品种及服务业务。这是网络银行的核心业务。网上金融品种及服务业务如电子货币、网络支付与结算业务，网上股票交易、信用卡，网上财经信息查询、网上理财以及综合网上金融服务等。,7.2.3,网络银行的建立过程与注意事项,1.,建立网络银行的基本过程,(1)申请网络银行的域名；,(2),确定与配置网络银行服务器；,(3),确定服务内容。,2.,注意事项,(1),页面的易用性与演示系统建设，及时维护和更新网站内容；,(2),宣传自己的网络银行，做好网站营销；,(3),密切注意吸引新客户和留住老客户；,(4),密切注意网络支付的安全及其宣传，以取得客户信任。,谨防钓鱼网站,钓鱼网站通常伪装成为银行网站，窃取访问者提交的账号和密码信息。它一般通过电子邮件传播，此类邮件中一个经过伪装的链接将收件人链接到钓鱼网站。钓鱼网站的页面与真实网站界面几乎完全一致，要求访问者提交账号和密码。一般来说钓鱼网站结构简单，只有一个或几个网页，,URL,和真实网站有细微差别，如真实的工行网站为,，针对工行的钓鱼网站则有可能为,。,网民在查找信息时，应该特别小心由不规范的字母数字组成的,CN,类网址，最好禁止浏览器运行,JavaScript,和,ActiveX,代码，不要上一些不太了解的网站。,谨防钓鱼网站,2008,年,1,月，市民余先生的手机突然接到某银行发来的消费服务提示，称他当天消费金额为,5000,元。余先生当天并没用该银行卡消费，满腹疑惑的他赶到银行，查询得知储蓄卡当天被人透支了,5000,元。经过调查，警方发现了该银行的两个网络银行网页，其中一个是假的。余先生就曾在这个假网络银行使用过查询系统，当时输入了自己的账号和密码。藏在网后的黑手窃取这一信息后，通过转账方式，窃取了,5000,元现金。,这种通过假网站使网银用户输入账号和密码的犯罪方式已经不是第一次出现，但是由于没有引起人们足够的重视，所以犯罪分子一次又一次通过利用假网站窃取网银用户的账上资金。,7.3,网络银行的金融业务与网络银行支付,7.3.1,网络银行的金融业务,1.,企业网络银行的金融业务,企业网络银行业务,一般企业客户,集团客户特设,增强服务,账,务,查,询,内,部,转,账,网,络,支,付,结,算,工,资,发,放,银,行,信,息,查,询,金,融,信,息,查,询,集团与子公司,财务查询,集团部门,信用管理,集团资金,收支管理,网上信用证业务,网上理财服务,7.3.1,网络银行的金融业务,2.,企业网络银行的金融业务,个人网络银行业务,账户财务查询,自动转账、对外汇,兑与缴费业务,网络支付结算,自助贷款业务,证券与外汇服务,银行信息查询,金融信息查询,网上理财业务,个人信息维护,7.3.2,网络银行的业务申请程序,1.,个人网络银行的业务申请程序,1,),成为网络银行的个人客户应具备的条件,一般只要拥有银行的资金账户(包括储蓄账户、定期账户或信用卡账户)就可以在网上或营业柜台填写开户申请表单，成为网络银行的客户。,2),网上申请成为个人网络银行客户,1.,个人网络银行（大众版）只要用户在银行开立普通存折、信用卡帐户或一卡通账户，就可享用众多日常服务,2.,个人网络银行（专业版）服务建立在严格的客户身份认证基础上。银行需要对参与交易的客户发放认证客户真实身份的数字证书，交易时需要验证数字证书。只有安装了专业客户端应用程序，经过银行的认证，才能进行支付结算,7.3.2,网络银行的业务申请程序,招商银行企业网络银行（专业版，,IC,卡用户）的业务申请流程,与个人网络扩银行客户申请不同的是，企业申请的网络银行账户必须到银行柜台签约验证以后，才能开通相应网上金融服务。,开立账户,填写申请表,/,协议,银行柜台申请,银行审核验证,客户领取客户资料、系统,管理密码信封、,IC,数字证,书及密码信封、读,/,写器,及驱动程序等,下载安装程序,进行数字证书等,系统设置,处理网络业务,7.3.3,网络银行的网络支付模式,1.,个人网络银行的网络支付模式,1,),基于信用卡帐户的网络支付模式,应用的就是客户的信用卡帐号进行支付的，其支付模式与前面第5章的信用卡网络支付模式基本相同。,如下页的招商银行的个人网络银行（专业版，基于一卡通）的支付流程及图。,2),基于网络银行独立账号的网络支付模式,把网络银行独立账号当作资金账号,当在网络支付时出现要求输入资金账号的窗口时,输入此独立账号与密码即可。,在网上商店选购商品，选择招商银行网上支付付款，浏览器自动连接到招商银行网站，产生付款网页；,点击,“,招商银行个人银行,(,专业版,),”,，弹出登录窗口。,在登录窗口中输入用户名和密码，进入个人银行,(,专业版,),。,在个人银行,(,专业版,),中可以看到网上商店的名称、定单号、日期、金额等信息，选择准备用来付款的一卡通，输入该一卡通取款密码，点击,“,确定支付,”,，系统把付款资料传送到银行，进行支付。,不管付款成功或失败，都可以看到银行或商店返回的提示信息。,7.3.3,网络银行的网络支付模式,1.,企业网络银行的网络支付模式：示例课本,p346-p349,买方企业,卖方企业,CA,中心,买方开户,银行,卖方开户,银行,资金清算,系统,确认信息,资金划出,资金入账,金融专用网络,后台结算处理,Internet,验证,付款通知,提交支付表单,付款确认,到款通知,说明：上图就是招商银行企业网络银行的单笔支付页面，在对应空白域中填写相关内容，就可以完成支付。,工行深入推进企业网络银行的策略,工行在大力发展企业网络银行新客户的同时，还从网银代发工资、对公理财产品、电子商务、代理缴费等方面加大企业网银产品推广力度，提升网银服务层次，带动大量企业和个人客户开通使用网络银行办理业务。,一是加大企业网银代发工资转化力度，促使企业使用网络银行办理各种银行业务。,二是对公超短期理财产品热销为契机，带动企业网银投资理财业务的发展。工行抓住超短期理财产品收益高、申购赎回灵活、深受客户青睐的特点，积极营销购买客户通过网络银行进行交易。,三是深入挖掘互联网资源，大力推动电子商务业务发展。越来越多的企业客户已经意识到网上销售带来的巨大商机，广大个人客户也越来越愿意通过网上商场购买物美价廉的商品。,7.4,网络银行与传统银行的比较,74.1,网络银行对传统银行的影响,1.,经营理念,2.,营销方式和经营战略,3.,经营目标的实现方式,4.,更加重视信息的作用,5.,加快金融产品的创新,6.,竞争格局,7.,为金融监管带来挑战,7.4.2,网络银行的优势,1.,实现了无纸化网络化运作，大幅提高了服务的准确性和时效性,2.,通过,Internet,提供内容更加丰富的高质量金融服务,3.,打破地域与时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式,4.,降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级,5.,拓展银行的金融服务领域,6.,辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险,7.4.3,网络银行存在的问题,1.,立法与规范问题：由谁来发行电子货币，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等,.,如,2001,年中国人民银行颁布的,网上银行业务管理暂行办法,和,2005,年实施的,中华人民共和国电子签名法,。,2.,技术标准化和行业管理标准问题：如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性,3.,安全性问题,4.,信息技术与银行业务的融合问题：银行如何加强与客户的联系，通过怎样的措施吸引客户,5.,需要更多的技术和设备投资和银行业务与管理人员的素质培养,7.4.3,网络银行存在的问题,总之，虽然网络银行还存在这样那样的问题，但在与传统银行的比较中优势明显，低成本，带给客户快捷、方便，也给银行创造了新的利润增长点，为电子商务的发展提供了坚实基础。,网上银行的漏洞,2009,年在深圳，涉嫌一年前伙同他人在深圳和茂名两地洗钱,28,亿元的嫌犯张某被抓，至此这起大型洗钱案潜逃的,3,位嫌犯悉数归案。,该团伙成立大量空壳公司，控制数百个个人账户作为过渡账户，大肆进行非法经营、洗钱活动。通过网上银行转账和外汇买卖操作，进行境内境外收支两条线的跨境运作。,据张某交待，,2007,年其在深圳为电话充值卡经销商打工，经常会出入银行办理业务，有一次他需要从对公账户上取现，被银行工作人员拒绝，要求其在银行开立基本账户，开通网上银行后，公司转账汇款可以在网上银行自己办理，可以代发工资，并能将对公账户上的现金转到个人账户。他发现这里存在玄机，操作过程中可以获得利润。,网上银行的漏洞,但张某苦于没有本钱和客户，当经销商陈裕潮采购充值卡时，他向陈道出生财之道，两人一拍即合，并说好利润五五分成。去年,3,月份，张某到茂名开设基本账户，后又在深圳开设，利用网上银行代发工资的业务，将对公账户的现金转到个人账户。,2007,年,4,月开始，几人开始疯狂开设数百个账户转账，转账,10,万元可以得到,20,元到,50,元不等的利润，直到,2008,年,6,月公司账户被冻结为止。,使用支付宝的欺诈风险,战女士在淘宝网上开了一家珠宝首饰店，一天一个名为,car1971,的“买家”通过,QQ,聊天工具找到她说要购买价值,1930,元的金饰。但,car1971,说不想直接在淘宝上购买，提供了一个账号，要求战女士在支付宝网站内创建一个担保交易进行付款。为了做成生意，战女士同意了。,支付宝页面显示，,car1971,提供的账号属于真实姓名为刘某的人。交易创建后，该账号向支付宝打了款，支付宝也通知战女士发货，不过，,car1971,通过,QQ,说，支付宝页面上留下的刘某地址有变动，告诉战女士另外一个地址。战女士向“新地址”发货后，一直没见到付款的账号确认收货。再后来，付款的账号以没收到货为由申请退款。,使用支付宝的欺诈风险,战女士后来得知，付款的账号的刘某根本不是,car1971,本人。刘某称，他在某论坛上发布了羽绒服的求购信息，一个“卖家”通过,QQ,找到他，表示自己有价格优惠的货，并让刘某提供自己的支付宝账号以创建交易进行付款。由于是“担保交易”，刘某也未想到会出问题。,就这样，买家付了款，卖家发了货，但货物最终到了居中周旋的骗子手中。,骗子的手法虽然有一定隐蔽性，但是只要买卖双方，尤其是卖家严格遵守支付宝的交易流程、双方坚持商品描述、收货地址等关键信息的真实性，这样的风险是完全可以规避的。,7.4.4,网络银行发展的问题及有利条件,随着,2002,年后中国经济的快速发展，中国内地银行业也在积极利用先进的信息网络技术工具并在经营理念上与国际接轨，这为网络银行在中国的快速发展奠定了基础。到现在为止，中国（以下若无特殊说明，均指中国内地）网络银行在发展环境、水平等方面均有了显著的提高，在面临挑战的同时也拥有很好的机遇。,中国基本具备适合网络银行发展的,Internet,环境且发展潜力巨大,;,稳步发展的金融电子化为网络银行的建立奠定了坚实的物质基础,;,国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供了宝贵的经验,;,国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，提供了很好的外部环境,7.5,网络银行开展实例,7.5.1,国际网络银行的发展状况,1.,美国安全第一网络银行,SFNB,的系统实施,SFNB,没有任何的物理营业网点，也没有,ATM,等电子设备，仅借助,Internet,与后台的技术和管理中心，以较低的成本和较少的业务人员，为众多客户提供存款、贷款、网络支付、网络转帐、网络理财等金融服务。,SFNB,采用美国,HP,公司的,Virtual Vault,交易服务器系统作为其系统架构，主要组成包括前台,Web,信息服务器、路由器、,Virtual Vault,交易服务器、数据库服务器、应用服务器以及网关等。,7.5.2,中国内地网络银行的发展状况,1.,中国开展网络银行的有利条件,中国基本具备适合网络银行发展的,Internet,环境且发展潜力巨大,稳步发展的金融电子化为网络银行的建立奠定了坚实的物质基础,国外网络银行的成功运作和国内各个信息网的开通提供了宝贵的经验,国家的政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，提供了很好的外部环境,总之，中国的优势是“后发优势”！,7.5.2,中国内地网络银行的发展状况,2.,中国网络银行发展中存在的问题,1.CA,认证问题,缺乏统一公用的认证机构体系,2.,法律问题,金融立法相对滞后，为客户带来不安全感,3.,网络建设和服务问题,信息基础设施建设的资金缺口大，信息终端设备普及率低，缺少与国际接轨的网络介入标准，网络拥挤速度慢，服务质量不高等,4.,科技人才问题,大量国内高水平的金融业高科技人才流失于外资银行,5.,银行和客户观念问题,很多银行未充分认识到网络银行的发展趋势，众多客户未意识到网络银行服务的作用,6.,信用技术等其他问题,7.5.2,中国内地网络银行的发展状况,中国招商银行的“一网通”服务：,中国招商银行成立于1987年4月8日，总行设在深圳，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。资产逾3300亿元，在英国银行家杂志“世界1000家大银行”排名中居前300位之列。,招商银行坚持“科技兴行”的发展战略和“因您而变”的经营服务理念，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”等知名金融品牌。,1997,年,4,月，招商银行开通了自己的网站，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。,2003,年,6,月,2,日，“一网通”作为中国电子商务和网络银行的代表，被国际计算机,CHP,组织授予,21,世纪贡献大奖决赛提名大奖,7.5.2,中国内地网络银行的发展状况,招商银行的“一网通”已经形成以企业网络银行、个人网络银行、网络支付、网上商城、网上证券五大系统为主的较为完善的网络银行服务体系，并且提供丰富的金融信息增值服务。,7.5.2,中国内地网络银行的发展状况,“一网通”的安全机制,1.,企业网络银行的安全机制,传输安全,病毒防范,严格的授权管理,2.,个人网络银行的安全机制,网站认证,传输安全性,客户身份认证,网络支付的信息保护,7.5.2,中国内地网络银行的发展状况,“一网通”的典型客户,新浪、西单电子商务、当当书店等超过95以上的国内电子商务网站都采用“一网通”作为支付工具,国内外众多大型企业及国家政府部门,个人用户,“一网通”使招商银行在一定程度上摆脱了网点较少对规模发展的制约，为招商银行在网络经济时代实现传统银行业务与网上银行业务的有机结合，进一步加快发展步伐奠定了坚实的基础,支付宝走进街头便利店,2009,年,8,月，淘宝网、支付宝联合拉卡拉、一家通、连连支付和美宜家等合作伙伴，分别在杭州、长沙、重庆、成都和东莞,5,个城市挂出“淘宝网购支付点”灯箱，大力推动“网上购物,网下支付”方式。此前支付宝已经在全国范围内开展线下布点行动。,这意味着，不管你有没有申请网银，不管你身在网吧还是在外地出差，未来都可以通过城市里星罗棋布的便利店等“淘宝网购支付点”支付账单，使得网购如普通消费一样，可刷卡或现金支付，不让心仪的东西从眼前溜走。,业内人士分析，此举将进一步拓宽电子商务的支付渠道，使电子商务逐渐与人们的日常生活融为一体，有效促进网络消费群体的扩大。,网络虚拟资产案件首次采取诉前促使措施,2008,年,2,月，原告上海一家广告公司聚和堂因一起委托买卖合同经济纠纷与被告另外一家网上服装销售公司在法院的主持下当庭交换了证据。随后，上海聚和堂广告有限公司申请诉前对被告在互联网支付平台,“,支付宝”内的,50,多万元财产执行保全措施。由于网络交易支付方式有别于传统市场交易支付方式，所以上海一中院对该起涉及网络虚拟资产的保全案件进行了充分研究，并制定了完整的执行方案。执行人员随即奔赴互联网“支付宝”在杭州的总部，通过该部人员的协助，成功冻结了被告在互联网上以虚拟账户登录名和号码开设的交易账户内财产。,加强监管不达标的第三方支付企业,2009,年,3,月，全国政协委员、招商银行行长马蔚华近日提出提案指出，第三方支付企业运作管理水平参差不齐，建立牌照发放制度，有利于产业集中，使不达标的中小支付企业自动退出市场。,马蔚华认为，第三方支付平台通过虚拟账户和在途资金，沉淀了大量客户资金，第三方支付企业可将这些资金用于风险较高的投资活动或其他活动，加上各企业运作管理水平不一，可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。此前一些支付平台的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性也可能增加风险。,加强监管不达标的第三方支付企业,马蔚华还提到，要加强第三方支付平台的用户沉淀资金的管理，必须实行用户资金,(,包括虚拟账户余额及在途资金,),与企业的运营资金分离，由银行进行专户监管，保证在途资金的安全和不被挪用。其次，对于第三方支付平台中资金的转移，也可增加银行审核环节，在一定程度上消除洗钱等安全隐患。最后，第三方支付平台账户运营管理应比照银行账户的监管要求。,同时，马蔚华强调，国家应该尽早出台,支付清算组织管理方法,等规范第三方支付平台经营行为的相关法律法规，规范第三方支付平台业务范围，消除“灰色地带”。,招商银行,网络银行的先行者,2008,年,6,月，据英国,金融时报,发布的“世界,500,强”，招商银行跃居世界第,103,位，在入围的,25,家中国企业中跻身,8,强。,招行在,1995,年推出的“一卡通”被誉为我国银行业在个人理财方面的一个创举。招行从,1997,年,4,月推出银行网站。,1998,年,2,月推出“一网通”服务，成为国内首家推出网络银行业务的银行。,1999,年,9,月有，率先在国内全面启动网络银行服务，建立了由网上企业银行，网上个人银行、网上证券、网上商城、网络支付,5,大系统为主的银行服务，组成了较为完善的网络银行服务体系。,招商银行,网络银行的先行者,网上企业银行是招行“一网通,网络银行”的重要组成部分，是指企事业单位客户通过招行提供的基于,Internet,的客户端软件，实现将需求指令自主提交到开户银行，从而实现支付、查询等业务需求的服务系统。,截至,2008,年末，“一卡通”累计发卡,4907,万张，卡均存款居中国银行卡最高；信用卡累计发卡,2726,万张，居于中国信用卡市场的领导地位，并入选哈佛大学,MBA,教学案例。“一网通”网络银行的技术性能和柜面替代率，一直在同业中保持领先。其中“金葵花”服务体系在高收入人群中受到广泛欢迎，拥有贵宾客户近,40,万手机银行走向,3G,时代,随着,3G,时代到来，银行也顺应时代步伐，积极推动银行业务的创新与发展。近年来，国内也有多家银行开通了手机银行业务。手机银行是网络银行的延伸，也是继网络银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。,2009,年，浦发银行手机银行推出“汇款免费大餐”项目，,2009,年,10,月,31,日之前通过浦发手机银行汇款，不论是行内或行外、同城或异地，所有手续费全免。,工商银行也推出了手机银行,(WAP)3G,版服务，不仅能办理账户查询、转账汇款等基本银行服务，还在国内同业中率先提供了缴费、信用卡还款、分期付款以及基金、黄金等投资理财功能。客户只要注册开通工商银行手机银行,(WAP),，就能使用工商银行最新的移动金融服务。,手机银行走向,3G,时代,建设银行对手机银行“手机到手机转账”服务进行了全面升级，使用“手机到手机转账”服务，只要知道对方手机号码，不需要对方的账号也能通过手机实现资金划转。没有开通建行手机银行的客户，或非建行客户，均可凭手机号码接收转账款项。建行客户通过手机银行进行本地同行转账，实现到账，不收手续费。,移动商务手机的即时支付功能,在韩国等市场，可支付手机已经逐渐取代传统付费电话，被普遍应用于餐馆买单、家庭购物、购买地铁票或自动售货机中的饮料等交易活动中，成为了一种新的移动即时支付模式。人们感叹道：“模式又一次发生了转变。过去我们曾预测现金将被信用卡所取代，而现在，从技术角度讲，移动电话便可以实现即时支付功能。”,“手机支付”服务在韩国的推出是电信服务商与信用卡公司通力合作的结果。,希望使用移动商务服务的韩国客户需要在发放,IC,芯片的信用卡公司进行注册，并购一部采用,CDMA,芯片组支持移动商务的手机。然后，客户就可以将,IC,芯片自由插入或取出其移动商务手机。随着韩国信用卡相关技术不断通过,VISA,进行标准化处理，这种手机移动即时支付方式将广泛应用于全球各地。,湖南启动高速公路不停车电子收费,交通部门决定启动高速公路支付及不停车收费系统试点工程，以解决交通流量迅速增长带来的收费站拥堵问题。据悉，该系统建成后，申请安装了电子标签和电子支付卡,(,花费,200,元左右,),的车辆在通过收费站时，将无须停车领卡、交卡和缴费，而是由电子不停车收费系统自动完成入口信息记录和出口扣费工作，通行效率可望提高,5,倍。,省高速公路管理局有关负责人介绍，,2009,年上半年，交通部门首先在以进入省会长沙的高速公路收费站增设不停车收费系统。通行车只要凭挡风玻璃上安装的识别卡与收费系统感应之后，就可经专用车道而不需停车，直接驶出高速公路收费站。以前人工收费一台车通过需要,25,秒，现在只需要,5,秒。,珠三角和香港交通“一卡通”的设想,2009,年,7,月中国香港立法会议员建议：“将中国香港纳入一卡通的覆盖范围，构建大珠三角电子货币系统,”,，香港的“八达通”逐步与深圳、广州、东莞等珠三角各市形成“一卡通”网络，形成区内最大的电子货币平台。,“八达通”，英文名,Octopus(,章鱼,),，是中国香港产通用的电子收费系统。作为世界上最早也是最成功的电子货币之一，其普及程度也是全世界最高的。到目前为止，中国香港有超过,1700,万的八达通卡及产品在市面上流通，每天处理的交易超过,1000,万宗，涉及金额超过,8500,万港币，拥有约,50000,部八达通收费器,/,读卡器，平均每人拥有,2,张八达通卡。,2006,年八达通进入深圳、中国澳门。,ECFA,ECFA,两岸经济合作架构协议，是规范两岸之间经济合作活动之基本协议，正式的中、英文名称需等要未来两岸双方协商后才能确定，台湾称之为“海峡两岸经济合作架构协议”，大陆方面称之为“海峡两岸经济合作框架协议”，目前暂时的英文名字为,ECFA(Economic Cooperation Framework Agreement),。,架构协议是指签署正式协议之前所拟订的纲要，仅先定架构及目标，具体内容日后再协商，因为要协商签署正式协议旷日持久，缓不济急，为了考量实际需要，故先签署纲要式的架构协议，并针对攸关生存关键之产业，可先进行互免关税或优惠市场开放条件之协商，协商完成者先执行，这部分称为早期收获,(Early Harvest),，可立即回应台湾面临国际经营困境产业急需排除关税障碍之需求。国际上，亦有其他国家签署架构协议之桉例，例如，东协分别与中国大陆、韩国、日本、印度等国都签有架构协议。,ECFA,依据中华经济研究院以GTAP模型研究，两岸签署ECFA对台湾经济之影响，研究结果显示签署后对台湾GDP、出进口、贸易条件、社会福利均呈现正成长，整体经济成长率将增加1.65%-1.72%、总就业人数将增加25.7-26.3万人，对总体经济有明显正面效益，全民皆可分享此经济成长的果实，此外，签署后对台湾的利益还包括:,可以推动两岸经贸关,系发展，促进彼此之间的经贸往来。能够避免台湾在区域经济整合体系中被边缘化。促进台湾经贸投资国际化。陆续与中国大陆及其他国家签署协议或协定，可助台湾融入全球经贸体系，并吸引跨国企业利用台湾作为进入东亚的经贸投资平台。,取得领先竞争对手国进入中国大陆市场之优势；吸引外人来台投资，有利台湾经济结构转型；成为外商进入中国大陆市场之优先合作伙伴及门户；有助于产业供应链根留台湾,预付费卡的未来,预付费卡最早来源于电话卡，目前已经成了互联网替代性支付机制的一种，通常有刮开式与磁条式之分，可利用其它支付机制,(,包括在线与现实渠道,),购买，通常以现金的匿名购买方式为主，持卡人使用前必须进行账号的“激活”，才可用于,Web,交易。大多预付费卡支持多种充值方式,(,包括在线与现实方式,),。,作为在线支付的手段之一未来之路如何发展预付卡制度，那就是不和国际信用卡机制接轨，失去了“后发优势”；不发展预付卡制度，电子商务只能停留在“货到付款”的层面上，其“电子”优势发挥不出来。对于商家来说颇难决策。,预付费卡的未来,对于消费者来说预付卡最重要的价值在于其“匿名性”，针对,4,类客户：易于购买，有成熟的零售渠道；面向未成年人或无银行卡人群；面向担心在线交易隐私问题人群；面向不愿意使用真实银行卡人群。,从技术角度来说，预付卡的运营入场门槛低，其主要的障碍来自于非技术性的因素，业务模式很容易被复制。预付卡种类丰富，不同的卡系统之间互不兼容，发展受到一定限制。,预付费提供商,Telkomsel,的发展策略,在北美，预付费业务成为了新的收入增长点，用户需要运营商对预付费业务提供与后付费业务一致的体验；在欧洲，移动电话普及率已经接近,85%,，其中大部分是预付费用户，运营商面临着保留预付用户的挑战，预付费用户和后付费用户因此需要平等地对待；在拉丁美洲，运营商希望提升预付费用户的服务质量，运营商正在通过混合的方案将预付费用户转为后付费用户。融合计费的一种理解是把后付费和预付费用户融合在一起计费，采用融合计费方案是预付费业务发展的迫切需求。,预付费提供商,Telkomsel,的发展策略,Telkomsel,自,1995,年成立以来一直高速发展，但是其原有的业务支撑系统是一个复杂的特别定制的软件系统，性能和灵活性都不足以支付更高的内容服务，特别是对于付费用户的服务。为此，,Telkomsel,选择了西门子公司的一次性计费解决方案，该方案全面纳入了,Convergys,公司的,Infiny,计费软件。,Telkomsel,应用融合计费方案支持本公司分布于多个地区的复杂业务，融合计费方案实现多种服务，包括后付费和预付费的真正统一，,Telkomsel,在进行产品创新的同时获得业务的增长。,网游的后付费模式,2007,年可谓中国网游行业的高速发展之年，但是由于国内知识产权保护意识淡漠，网游一直受到内容方面的模仿和抄袭。从早期的计时收费模式到,2005,年底由盛大率先发动的道具付费模式，游戏围已经完成了首次行业洗牌。据粗略统计，目前,95%,以上的新运营游戏都将采用这种道具付费模式；,70%,左右的旧有网络游戏也从计时收费改为免费运营，或同时开放收费与免费区。,2008,年,3,月，随着金山,封神榜,2,的推出，一种创新的运营模式,TP(try pay,先体验后付费,),出现了，实质上，这是将“信用卡机制”引入游戏，通过这套机制，每个玩家都有各自的信用额度，玩家无须付钱就能提前使用游戏道具。,