保险学：chap7 保险监管.ppt

人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,人文 科学 诚信 创新,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,CHAP7,保险监管,保险监管目标、方式与体系,1,保险公司的组织监管,2,保险公司的行为监管,3,保险公司的财务监管,4,保险公司偿付能力监管,5,监管目标,确保保险公司的偿付能力,确保保险市场的公平竞争,防止保险欺诈，促进保险业健康发展,监管体系,监管机构,法律法规,保险监管原则、方式与体系,1,监,管方式,公,告监管,规范监管,实体监管,我国采用实体监管方式,2.1,保险公司设立,2.2,保险公司的整顿与接管,2.3,保险公司的解散、撤销、破产与清算,保险公司的组织监管,2,2.1,保险公司设立,设立条件,主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；,章程符合,保险法,和,公司法,的规定；,注册资本最低限额为人民币,2,亿元，注册资本应当为实缴货币资本；,高级管理人员应当符合中国保监会规定的任职资格条件；,具有健全的组织机构和管理制度；,具有与其业务发展相适应的营业场所、办公设备。,除保监会批准的保险控股公司或者保险公司外，单个企业法人或者其他组织（包括其关联方）投资保险公司的，持有的股份不得超过保险公司股份总额的,20%,。,全部境外股东参股比例应当低于保险公司股份总额的,25%,。全部境外股东投资比例占保险公司股份总额,25%,以上的，适用外资保险公司管理的有关规定。,合资寿险公司问题,地方性保险公司问题,保险公司设立程序,保险监管部门的许可,申请,筹建（在,1,年内完成。有正当理由的，可延长,3,个月。筹建机构不得从事任何保险业务经营活动）,批准（经决定核准的，颁发经营保险业务许可证）,设立登记,经核准开业的保险公司，应当持核准文件及保险许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业。,保险公司分支机构的设立,保,险公司在其住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当设立分公司。中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部，由保险公司根据实际情况申请设立。,要求：,保险公司以最低资本金额（,2,亿元）设立的，在其住所地以外的每一省、自治区、直辖市首次申请设立分公司，应当增加,不少于人民币,2,千万元,的注册资本。,保险公司注册资本,达到人民币,5,亿元，在偿付能力充足的情况下，设立分公司不需要增加注册资本。,2.2,保险公司的整顿与接管,整顿事由,未按规定提取或结转各项保险准备金,未按规定办理再保险,严重违反资金运用规定,整顿过程,限期改正 整顿,注意：整顿过程中，原有业务继续进行，有权要求停止开展新业务或停止部分业务，调整资金运用。,保险公司的接管,接管与整顿,接管过程中，接管组织直接介入保险公司的日常活动，保险公司的经营管理权完全由接管组织行使，公司原领导班子停止行使其权力。,在整顿过程中，整顿组织只对保险公司的经营活动进行监督，不直接介入,接管事由,：损害社会公共利益，可能严重危及或者已经危及保险公司偿付能力的,接管期限届满，若保险公司已恢复正常经营能力的，接管终止。若其财产已不足以清偿所负债务的，经批准，依法向法院申请宣告该保险公司破产。,保险业界第一例接管事件：永安事件,2.3,保险公司的解散、撤销、破产与清算,解散与清算,解散事由：分立、合并或公司章程规定的事由。,经批准解散的，保险公司应依法成立清算组，进行清算。,撤销与清算,保险公司违反法律法规如超出核定业务范围、未提取保险保障基金、各项准备金等，监管部门可以吊销保险业务许可证。,保险公司依法被撤销，由中国保监会及时组织股东、有关部门及有关专业人士成立清算组。,在清算中发现已资不抵债的，应当提出破产申请，其财产清算与债权债务处理，按照法定破产程序进行。,寿险公司除分立、合并外，不得解散,破产与清算,是指保险公司不能清偿到期债务，经保险监管部门同意，人民法院依据保险公司其债权人申请，宣告保险公司破产，并在法院主持下将破产保险公司的所有财产公平清偿给所有债权人的法律制度。,破产情形,保险公司不能清偿债务，由此向法院申请宣告破产,保险公司不能清偿债务，债权人向法院申请宣告破产,保险公司被撤销、接管，在清算过程中发现保险公司资产不足以清偿其全部债务的，应向法院申请宣告破产。,寿险公司被撤销或宣告破产的，其持有,的寿险合同及准备金，须转移给其他经,营有寿险保险公司；不能达成转让协议,的，由监管部门指定寿险公司接受。,保险公司被宣告破产的，由,法院组织保险监管部门等有关部门和人员成立清算组，,进行清算。,清偿顺序,：破产财产优先支付破产费用，之后清偿所欠职工工资和劳动保险费用、赔偿或给付保险金、所欠税款、清偿公司债务。破产财产不足清偿同一顺序清偿要求的，按照比例分配。,目前，我国还未发生过保险公司破产事件。但应当认识到这一现象是市场竞争、优胜劣汰的必然结果，从维护被保险人利益、社会稳定的角度出发，必须防患于未然并认真研究其他国家类似事件。,3.1,保险公司的业务经营范围,3.2,保险公司的日常经营,3.3,保险公司的产品和费率,保险公司的行为监管,3,3.1,保险公司的业务经营范围,财产保险公司,财产损失保险；,责任保险；,法定责任保险；,信用保险和保证保险；,农业保险；,其他财产保险业务；,短期健康保险和意外伤害保险；,上述保险业务的再保险业务。,人寿保险公司,意外伤害保险；,健康保险；,传统人寿保险；,人寿保险新型产品；,传统年金保险；,年金新型产品；,其他人身保险业务；,上述保险业务的再保险业务。,分业经营原则,如何看待保险公司的集团化与专业化之路。,3.2,保险公司的日常经营,保险机构不得以任何方式,强制或者变相强制,投保人投保。,保险机构不得利用政府及其所属部门、垄断性企业或者组织，排挤、阻碍其他保险机构开展保险业务。,保险机构不得向投保人、被保险人、受益人或者其利害关系人提供或者承诺提供,保险费回扣或者违法、违规的其他利益,。,略,3.3,保险公司的产品和费率,保险法,：,关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种,等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构,审批,。保险监督管理机构审批时，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。审批的范围和具体办法，由保险监督管理机构制定。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。保险公司使用的保险条款和保险费率所采用的语言应当,通俗易懂、明确清楚，便于理解。,保险行业协会,可以颁布财产保险或者人身保险条款示范文本。保险行业协会可以根据实际情况，公布指导性保险费率。,资,本,金：,注,册资本最低限额为人民币,2,亿元，注册资本应当为实缴货币资,本。,保证金：,保险公司应按其注册资本总额的,20%,提取保证金，存入监管机构指定的银行，除保险公司清算时,用于清偿债务,外，不得运用。,保险公司业务、财务报告,现场监管,非现场监管：,保险公司须于每一会计年度终了后三个月内，将上一年度的营业报告、财务会计报告 及有关报表报送保险监管机构，并依法公布。,保险公司的财务监管,4,51,保险保障基金的监管,5.2,偿付能力的监管,保险公司偿付能力监管,5,5.1,保险保障基金的监管,保险保障基金，是指根据,保险法,，由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，用于向被保险人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。,保险保障基金由中国保监会集中管理，统筹使用。,-,在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向投保人、被保险人或者受益人提供救济；,-,在保险公司被撤销或者被宣告破产时，向依法接受其人寿保险合同的保险公司提供救济；,-,国务院规定的其他情形。,5.2,偿付能力的监管,偿付能力是,指保险公司清偿到期债务的能力。,实,际偿付能力额度,为认可资产减去认可负债的差额,最低偿付能力额度,由保监会分别就财产保险公司和寿险保险公司加以规定,。,实际偿付能力额度随时不低于应具备的最低偿付能力额度,偿,付能力充足率,等于实际偿付能力额度除以最低偿付能力,额度,。,偿付能力分类,监管,保监会根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：,（一）不足类公司，指偿付能力充足率低于,100,的保险公司；,（二）充足,I,类公司，指偿付能力充足率在,100,到,150,之间的保险公司；,（三）充足,II,类公司，指偿付能力充足率高于,150,的保险公司。,保监会可以要求充足,I,类公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。,充足,I,类公司和充足,II,类公司存在重大偿付能力风险的，中国保监会可以要求其进行整改或者采取必要的监管措施。,对于不足类公司，保监会应当区分不同情形，采取下列一项或者多项监管措施：,责令增加资本金或者限制向股东分红；,限制董事、高级管理人员的薪酬水平和在职消费水平；,限制商业性广告；,限制增设分支机构、限制业务范围、责令停止开展新业务、责令转让保险业务或者责令办理分出业务；,责令拍卖资产或者限制固定资产购置；,限制资金运用渠道；,调整负责人及有关管理人员；,接管；,中国保监会认为必要的其他监管措施。,