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银行业务员工作实务 手册-1-目录第一部分零售业务.41.1 储蓄业务.41.1.1 普通活期储蓄（本外币）.41.1.2 定期储蓄（本外币）.51.1.3 活期一本通.91.1.4 定期一本通.101.1.5 电话银行.111.1.6 个人支票.111.1.7 通信存款.131.1.8 其他业务规定.131.2 中间业务.201.2.1 代收代付业务.201.2.2 代售业务.281.2.3 银保业务.301.2.4 银证业务.321.2.5“银券通”业务.351.2.6 基金业务.371.2.7 保管箱业务.421.2.8 个人实盘外汇买卖.451.2.9 个人本外币结算业务.521.3 银行卡.651.3.1 长城电子借记卡.651.3.2 生肖卡（限北京分行）.671.3.3 长城人民币信用卡.671.3.4 银联标识长城人民币信用卡.751.3.5 中银消费信贷记录卡（目前仅限北京分行）.761.3.6 庄胜崇光中银信贷消费卡（目前仅限北京分行）.791.3.7 万事顺国际电子借记卡业务（上海分行）.811.3.8 长城国际卡业务.851.3.9 代理卡业务.961.4 零售贷款.971.4.1 基本业务定义.971.4.2 个人住房贷款.981.4.3 个人住房公积金贷款.1011.4.4 个人二手住房贷款业务.1041.4.5 个人住房担保贷款贴息业务.1061.4.6 法人购房贷款.1081.4.7 个人商业用房贷款.1111.4.8 汽车消费贷款.1141.4.9 商业性助学贷款业务.117-2-1.4.10 出国留学外汇贷款业务.1231.4.11 个人投资经营贷款业务.1251.4.12 柯达“创业宝”业务.1281.4.13 小额信用贷款.1301.4.14 大额耐用消费品.1311.4.15 度假旅游消费贷款.1331.4.16 家居装修贷款.1351.4.17 个人存单质押贷款.1371.4.18 凭证式国债质押贷款.1381.4.19 个人记帐式国债质押贷款.1401.4.20 个人委托贷款业务.142第二章.第二部分 公司业务.1442.1 对公存款.1442.1.1 帐户管理.1442.1.2 预留印鉴管理.1492.1.3 单位定期存款业务介绍和办理手续.1492.1.4 单位通知存款的业务介绍和办理手续.1502.1.5 单位协定存款业务介绍和办理手续.1512.1.6 存款计息管理.1512.2 公司贷款.1522.2.1 贷款的基本性质.1522.2.2 贷款的种类.1532.2.3 授信.1632.2.4 贷款担保.1702.2.5 贷款审批程序.1742.2.6 贷后管理.1852.3 保理.1902.3.1 国际保理.1902.3.2 国内保理.1922.4 网上银行.1932.5 国内支付结算.1952.5.1 国内信用证.1952.5.2 银行汇票.1962.5.3 银行本票.1982.5.4 支票.1992.5.5 汇兑.2002.5.6 托收承付.2012.5.7 委托收款.2022.5.8 国内结算业务中国银行的优势：.2022.5.9 国际汇款.2032.5.10 光票托收.2062.6 进口跟单业务.2082.6.1 进口信用证.208-3-2.6.2 进口代收.2102.6.3 进口押汇.2112.6.4 提货担保.2132.7 出口跟单业务.2142.7.1 出口信用证.2142.7.2 出 口托收.2162.7.3 出 口贴现.2182.7.4 出 口押汇.2192.7.5 打包贷款.2212.8 保函.2222.8.1 保函的业务定义.2222.8.2 保函的当事人.2222.8.3 保函的种类.2232.8.4 保函业务的特点.2232.8.5 中国银行保函开立流程.2232.8.6 投标保函.2252.8.7 履约保函.2252.8.8 预付款保函.2262.8.9 预留金保函.2262.8.10 质量保函.2272.8.11 关税保函.2272.8.12 付款保函.2282.8.13 融资保函.2292.8.14 租赁保函.2292.8.15 补偿贸易保函.2302.9 外汇资金业务.2302.9.1 即期外汇买卖.2302.9.2 远期外汇买卖.2312.9.3 择期外汇买卖.2322.9.4 掉期外汇买卖.2332.9.5 外汇期权.2332.9.6 利率掉期.2352.9.7 货币掉期.2362.9.8 掉期期权.2372.9.9 利率期权.2372.9.10 人民币远期结售汇.239-4-第一部分零售业务1.1 储蓄业务1.1.1 普通活期储蓄（本外币）1.1.1.1 普通活期储蓄的业务定义活期储蓄指不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限，并可在同城中行 网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。1.1.1.2 普通活期储蓄的开户1、凭本人有效身份证件在中国银行任一分支机构填写”开户申请书”，存入 一定数额现金，即可获得活期储蓄存折，并可在开户同时申请借记卡。2、开户时可选择凭密码取款、凭存折取款或凭印鉴取款方式，如选择凭密 码取款方式，客户须当场选择6位数字输入作为该活期储蓄账户的密码，在柜台 上的密码器上输入，包括银行工作人员在内的其他人都无法知道密码。密码相当 于取款的一把钥匙，必须牢记，不可泄露他人。1.1.1.3 普通活期储蓄的起存金额人民币为不低于1元；外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币；外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。注：乙种外币存款是指外国人、外籍华人、华侨、港澳台同胞开立的存款帐户。开立乙种外币存款帐户时，须凭其护照或其他有效身份证件办理。外国居民享受税收 协定待遇，必须按要求填报外国居民享受避免双重征税协定待遇申请表。丙种外币存款的对象是中国境内居民，包括归侨、侨眷和港澳台同胞的亲属。这些人可以以本人名义开立两种外币存款账户。这种存款分为丙种外币定期存款和丙 种外币活期存款。均可分为外汇账户与外币现钞账户，定期存款分为三个月、六个月、一年、两年四种期限；起存金额为人民币50元的等值外币，多存不限。存款时先由 存储户填写存款申请书申请开户，经银行审核后开给记名式定期存单。活期存款开户 起存金额为人民币20元的等值外币，存储户填写开户申请书经银行审核同意开给记 名式活期存折，存款利息按统一公布的个人外币存款利率计付外币利息。1.1.14 活期存款的计息方法1、人民币活期储蓄存款利息的计算方法如下：（1）、储蓄管理条例实施后（即1993年3月1日以后），不论何时存入的-5-活期储蓄存款，如遇利率调整，不分段计息，均以结息日挂牌公告的活期储蓄存 款利率计付利息。未到结息日清户的，按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算 至清户日的前一天止。(2)、活期利息的计算采用积数和法。即：开户时记入发生额、余额，第二次 存、取款时结出余额后，计算与第一次发生日的天数，乘以第一次的结存余额，得出的利息积数记入第一次存入日的“积数和”栏位；第三次存、取款时，计算 第二次与第三次之间的天数，乘以第二次的结存余额，得出的利息积数与上次的 利息积数相加，记入第二次业务发生日的“积数和”栏位，以次类推。办理结清 帐户业务或到结息日时，将利息积数累计之和乘以结清日或结息日挂牌公告的活 期日利率，即得出应付利息。2、外币活期储蓄存款利息的计算方法如下：(1)、1998年2月1日前规定，外币活期储蓄存款如遇利率调整，应分段计息;(2)、1998年2月1日后规定，外币活期储蓄存款如遇利率调整，不分段计息,均以结息日或结清日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。(3)、外币活期存款计息时采用积数和法，具体操作参照“人民币活期储蓄存 款利息计算”。1.1.2 定期储蓄(本外币)1.1.2.1 整存整取1、业务定义由客户与银行约定人民币存期，本金一次存入，到期一次支取本息的储蓄。可分为人民币整存整取和外币整存整取。特点是：在同城中国银行网点可实现通 存通兑、到期自动转存。(通存通兑(Universal cash saving and withdrawing)是指某一个银行在某一个 范围内(全国、省或县市)，一个服务网点(储蓄所)开出的存单，可以在任何一个 服务网点上兑现现金。不收取任何手续费。跨行通存通兑业务，是指市民通过银行向本人或他人实时办理资金转账、现金存 取和信息查询的业务。也就是说，实现通存通兑之后，手中持有A银行存折的市民，完全可到B银行办理存、取款，而不必再像以往那样，将现金在不同银行间“搬来搬 去”。【通存通兑的种类】客户只要在同一银行系统各网点开立存款帐户，便可以持存折在当地的同一银行 系统的任一联网点办理存取款业务。通存通兑分为全市通存通兑、异地通存通兑和金 卡跨行通兑三种。1、全市通存通兑邮政储蓄计算机联网点的活期储蓄用户凭存折可在本市邮政储蓄计算机联网 点的储蓄窗口办理存款和取款业务；凭邮政储蓄卡在自动柜员机(ATM)上办理取款和-6-查询业务。2、异地通存通兑邮政储蓄计算机联网点的活期储蓄用户凭存折和密码可在全国邮政储蓄卡网络 上的任何一个联网点的储蓄窗口办理存款和取款业务；凭邮政储蓄卡在自动柜员机上 办理取款和查询业务。办理全国通存通兑业务不收取任何手续费。异地办理存取款 业务时间9:00-17:30o 3、金卡跨行通兑金卡跨行通兑业务是指本市金融机构以及邮政储汇局发行的信用卡（含储蓄卡）可 在上述各单位设置的ATM上互相代理，并相应进行跨行资金划拨清算业务。储户持 邮政储蓄卡可在本市工商、农业、中国、建设、交通、浦发、招商、城市合作银行联 网的ATM上办理查询和取款业务；上诉8家银行发行的信用卡（储蓄卡）的持有者也可 在邮政储蓄联网的ATM上办理杳询和取款业务。储户办理金卡跨行通兑业务无须支 付任何费用。储户办理业务过程中遇帐款不符的情况，可向ATM所属的邮政储蓄网 点或银行办理查询。跨行通兑业务最低收费两元。编辑本段【通存通兑业务的办理】客户开通跨行通存通兑手续是：客户在办理跨行通存通兑业务之前，须持本人有 效身份证件和相关存款凭证，亲自到开户银行申请开通该业务，并签订业务协议；开通手续既可以在开立个人存款账户时一并申请，也可在必之后再到开户银行 另行申请；在办理开通手续时，客户将获得开户行一个1 2位数的支付行号，以后到其他银 行跨行通存通兑时，需提供这一号码；客户在与银行签订协议的同时，要明确单日取款（包括转账和取现）的累计限额。客户办理跨行通存通兑业务流程是：目前开通通存通兑的账户限于活期存款账 户，存款凭证包括活期一本通、普通活期存折和借记卡；客户到账户开户行申请开通通存通兑业务后，可持有效身份证件和相关存款凭证 到任何一家开通跨行通存通兑业务的银行，都可在当地甚至全国的任何一家银行网 点，即时办理存款、取款、查询等业务；为方便客户，跨行通存通兑允许代办，但需要出示代办人和存款人的身份证件和 相关存款凭证。编辑本段【通存通兑的优、缺点】,优点同一金融系统在同城范围内（如某一地区的中国银行网点、工商银行网点，等等）存取便捷。-7-缺点在跨银行系统、跨地区办理银行业务时(银行的v I P客户除外)，费率比较高。)2、币种外币整存整取现行可存入的货币为：美元、日元、欧元、加元、英镑、港币、澳元、瑞士法郎。3、起存金额人民币存款50元，丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币。4、存款期限人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年4、计息方法人民币整存整取利息的计算方法如下：(1)对储蓄管理条例实施前存入的各种定期储蓄存款，在原定存期内如 遇利率调整，分段计息，就高不就低；部分提前支取，以一次为限。全部提前支 取和部分提前支取部分，按实际存期同档次利率计息，遇利率调整，无论调高调 低，均分段计息。未提取部分仍按原存入日期和原利率另开新存单；定期存款逾 期支取，其逾期部分的计息，以储蓄管理条例生效日为界，之前的逾期部分 仍按原存入日所定利率，算至取款日的前一天止。如遇利率调整，过期部分分段 计息；之后的逾期部分，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。(2)储蓄管理条例实施后存入的各种定期储蓄存款，在原定存期内如遇 利率调整，不论调高或调低，均按存入日公告相应存期的利率计付利息，不分段 计息；未到期的定期储蓄存款，全部提前支取或部分提前支取的部分按支取日挂 牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；逾期支取定期储蓄存款，逾期部分按支取 日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。(3)1993年3月1日至7月10日存入的定期储蓄存款，存期为三个月和半 年期的存款，计息规定仍按储蓄管理条例规定执行；存期为一年、二年期的 储蓄存款，在原定存期内，从存单开户日至7月10日一律按活期利率2.625%。计息,7月H日至原存单到期日按7月H日调整后的原存单期限档次利率计息,原存期不延长；存期为三年、五年期的储蓄存款，从存单开户日至7月10日按 存单开户日所定利率计息，不分段计息，7月11日至存单到期日，按调整后的 利率计息。(4)计算利息的基本公式：利息二本金X存期X利率(5)计算利息时，本金以“元”为起息点，元以下不计息，如分段计息，各 段利息算至厘位后相加，最后结果四舍五入到分位。外币整存整取储蓄存款利息的计算方法如下：1、存期内按存入时原定利率计息，遇利率调整，不分段计息。2、提前结清，按结清日外币活期存款利率计息；如部分提前支取，未提前支 取部分仍按存入时所定利率计息。-8-3、逾期支取，其逾期部分按支取日外币活期存款利率计息。4、计算利息时，单位货币以下不计息。如支取外币现钞，单位货币以下的辅 币均折算成人民币支付。1.1-2.2 人民币零存整取1、零存整取业务定义零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期，本金分次存入，到期一次支取 本息的储蓄存款方式。2、存期分一年、三年、五年3个档次。3、起存金额5元人民币。4、特点逐月存储，每月存入金额固定，适合那些有固定收入但节余不多的储户。5、零存整取存取规定(1)到期支取。凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款，按上述公式记 息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分 支取时按活期利率计息。(2)逾期支取：逾期利息;到期时存款余额又逾期天数义年利率/360 逾期部分均以支取日活期利率计息。(3)提前支取：零存整取储蓄存款提前支取，按支取日公告的活期利率计息。6、零存整取计息方法(1)零存整取储蓄存款的计息规定与人民币整存整取的计息规定相同，即储 蓄管理条例实施后，无论存期内是否调整过利率，均以开户日所定利率计息；提前支取，按支取日活期利率计息；逾期支取，逾期部分按活期利率计息。(2)零存整取的利息计算方法，采用积数和法(参照人民币活期存款利息 计算)。存款到期支取，应付利息二累计积数和X相应档次的零存整取年利率+360存款未到期提前支取，应付利息二累计积数和义支取日活期利率+360存款逾期支取，应付利息二截止存款到期日累计积数和X相应档次的零存整取年利率-360+到期日存款金额X逾期天数X支取日活期利率+360 对于储户中途漏存，次月又未补齐，储户仍需存款的，我行规定：储户需另开新户或改存其它储种。1.1.2,3 存本取息1、存本取息的业务定义是指一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金的一种储蓄存款。-9-2、存期分一年、三年、五年3个档次。3、存本取息理存金额人民币5000元，多存不限。4、存本取息储蓄存款利息的计算方法（1）到期支取：储蓄管理条例实施后存入的存本取息存款，存期内无论利率是否调整，均 按原存入日利率计算利息。计算每次须支取的利息，应在储户存入本金时与银行约定存款期限和支取利息 的期限。计算每次应支取利息额的公式为：每次支取利息数二本金X每次取息间隔月数X月利率或二本金义期限（年限）X年利率存期内应支取利息的次数（2）逾期支取：储蓄管理条例实施后逾期的存本取息存款，逾期部分按支取日挂牌公告的 活期储蓄存款计算利息。（3）提前支取：存本取息存款提前支取时，须按实际存期和活期储蓄存款利率重新计算利息，并将已分期支付给储户的利息扣回。提前支取计算公式：应付利息=本金X存期（天数）X活期年利率+360应付储户本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额X 已领取次数5、存本取息的销户凭存折和帐户密码在同城中行联网网点结清余额及利息，进行销户。1/124 人民币通知存款该项业务待人民银行通知开办时间方可办理。1、业务定义指存款人在存入款项时不约定存期，支取时须提前通知银行，约定支取存款 金额和日期方能支取的存款方式。通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通 知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。存款人需一次性存 入款项，可以一次或分次支取。该种存款的特点是客户支取方便，并能获得较高 的利息收入。2、开户办理开户时，由储户持本人有效身份证件办理（由他人代办时，需同时出示 代办人和本人的有效身份证件）o3、通知存款的最低起存金额和支取金额均为5万元。-10-1.1.2.5 教育储蓄1、业务定义教育储蓄是指开户时约定存期，本金分次存入，到期时储户凭存折及学校提 供的正在接受非义务教育的学生证明（必须是当年有效证明，且一份证明只能享 受一次利率优惠）一次支取本息，并免征储蓄存款利息所得税的一种储蓄存款方 式。具有储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。2、开户开户时采取实名制，须持储户本人（学生）户口簿或居民身份证到储蓄机构 以储户本人（学生）的姓名开立存款账户。3、适用对象在校小学四年级（含四年级）以上学生。4、起存金额最低起存金额为：50元人民币。最高限额：每一账户本金合计最高限额为 2万元人民币。5、存期存期为一年、三年、六年。6、计息方法实行优惠利率，一年期按开户日中国人民银行公告的一年期整存整取定期储 蓄存款计付利息；三年期按开户日中国人民银行公告的三年期整存整取定期储蓄 存款计付利息；六年期按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取定期储蓄存 款计付利息。在存期内遇有利率调整，按存折开户日挂牌公告的相应储蓄存款利 率计付利息，不分段计息。7、存款方式开户时储户应与银行约定每月固定存入的金额，分次存入，途中如有漏存，应在次月补存；未补存者视同违约，对违约后存入部分视同活期存款管理，并征 收储蓄存款利息所得税。8、支取到期支取时，储户凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称“证明”）一次支取本金和利息，享受国家规定的教育储蓄优惠利率,并免征教育储蓄存款利息。一份“证明”只能享受一次利率优惠。不能提供“证 明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同期同档次零存整取储蓄存款利率计付 利息，同时，按有关规定征收储蓄存款利息所得税。提前支取时，储户能提供“证明”的，按实际存期和开户日挂牌公告的同档 次整存整取储蓄存款利率计付利息，并免征教育储蓄存款利息所得税。不能提供“证明”的，一律按实际存期和支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。-11-存款逾期部分，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，并按有关 规定征收储蓄存款利息所得税。1.13 活期一本通1.1-3.1 业务定义活期一本通是指在一个存折内可以同时容纳人民币及8种外币的活期储蓄 帐户的存款方式。1.1.3.2 特点和功能8 种外币：GBP、USD、HKD、SF、JPY、EUR、CAD、AUD1.1.3.3 特点和功能其特点是集多种货币于一折，方便保管；兼有一般活期存款同城通存通兑的 功能；可以接受国内、外不同货币的汇款，储户可事后到柜面或自助银行存折补 打机打印确认汇款是否到帐;可进行个人实盘外汇买卖；与电话银行相连通，足 不出户便实现个人理财。1.1.3,4 开户办理开户时，由储户持本人有效身份证件办理（由他人代办时，需同时出 示代办人和本人的有效身份证件）O1.在中国银行分支行任一联网的营业机构的储蓄柜台均可办理2.开户时填写开户申请书，经银行审核即可当场取得存折。3.为确保安全，开户时客户可选择凭密码取款方式。4.开户的同时可申请借记卡，交纳5元工本费，当场即可取卡。1.1.3.5起存金额：人民币为不低于1元；外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币;外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。U.4 定期一本通1.1.4,1 业务定义定期一本通是指在一个存折上办理多种货币和多种存期，并在联机网点办理-12-通存通兑的整存整取定期储蓄存款方式。1.1.4.2 特点和功能集多种货币、多种存期于一折，方便保管；本外币定期储蓄存款同城通存通兑，方便快捷；到期自动转存，确保利息收入；一次开户即可多次反复使用，不需另开帐户；可以接受国内、外不同货币的汇款（客户须在汇款单上注明该笔汇款的存期）,储户可事后到柜面或自助银行存折补打机打印确认汇款是否到帐;与电话银行联 网，提供个人理财服务。1.1.4,3 开户办理开户时，由储户持本人有效身份证件办理（由他人代办时，需同时出 示代办人和本人的有效身份证件）。起存金额、存款期限与“整存整取定期储蓄 存款”的规定相同。1.1.4,4 定期一本通存款支取1、到期按存入日相应定期利率计息；2、存单未到期，可部分或全部提前支取，提前支取的部分按取款日活期利率 计息，未到期部分按原存入利率计息（仅一次，第二次视同全部提前支取）；3、逾期支取，逾期部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。1.1.4,5 定期一本通的说明每本定期一本通存折共可容纳60笔定期存款。1.1.5 电话银行1、业务定义电话银行服务是指银行运用计算机、语音处理技术、电话信号数字化技术 和通讯网络等，为客户提供通过公共电话网络同银行进行金融交易的服务。客户 无须到银行，只要拨通电话，便可足不出户，轻松理财。2、开户客户持本人有效身份证件和在我行开立的长城电子借记卡、存折（活期储 蓄存折、活期一本通、定期一本通），到任意联网储蓄网点办理申请手续。客户 应与申请行签署“中国银行电话银行服务协议书”，填写“中国银行电子银行服 务开销户申请表”，客户如需增加电话银行子帐户或更新子帐户时，需再次填写“申请表”，并持原借记卡及有效证件到储蓄网点办理。增加的子帐户户名必须-13-与原借记卡户名一致。客户申请电话银行服务后，通过设置电话银行初始密码，即可享受我行的95566电话银行服务。3、服务项目查询电话银行帐户的余额、交易结果和电话银行帐户的历史交易明细；查询 信用卡余额、历史资料；查询人民币、外币存款利率；查询当天外汇兑换牌价；查询银行业务资料；各种帐户之间的转帐；电话银行帐户、信用卡帐户的临时挂 失；更改电话银行服务密码；银证转帐服务；银券通服务；个人外汇买卖交易(包 括挂单)；人工咨询。4、密码挂失客户如果忘记电话银行密码，必须持长城电子借记卡和有效身份证件到储 蓄网点申请电话银行密码重置，客户填写“挂失申请书”，并输入两次新密码即 可。重置的电话银行密码次日生效，生效前所发生的电话银行交易，视同客户自 己办理。5、电话银行服务销户客户凭借记卡、本人身份证件和借记卡配套的活期存折到储蓄网点申请销 户，并填写“中国银行电话银行服务开销户申请表。1.1.6 个人支票1.1.6,1 业务定义个人支票是一种以个人存款为保证，使用支票为支付结算凭证的活期存款方 式。1.1.6,2 开办手续本地常住居民、信用良好且有使用个人支票需要者(非本地居民须由本地居 民担保)，凭本人有效身份证件开户，起存金额为人民币10000元。支票簿每次 限购一本。客户需填写“个人支票开户申请书”，预留方形印鉴，并在申请书上 签名；非本地常住居民还须在申请书上填写担保人资料，并由担保人同时在银行 签名。1.1.6,3 使用管理1、个人支票为普通支票，分为现金支票和转帐支票两种。2、个人支票必须记载下列各项：表明支票的字样；(b)无条件支付的委托；(c)确定的金额；-14-(d)出票日期；(e)出票人签章。支票上未记载上述之一项的，支票无效。3、每次签发支票的起点金额为100元4、签发支票必须使用黑色墨水的钢笔或签字笔，票据金额以中文大写和数 码同时记载，二者必须一致，二者不一致时，票据无效。5、签发个人支票时，票据的金额、日期、收款人名称不得更改，更改的支 票无效。对票据上的其他记载事项，原记载人可以更改、更改时应加盖记载人签 章证明。6、个人支票的持票人应当自出票日起10日内提示付款，到期日遇节假日顺 延。逾期无效。7、签发空白支票或印章与印鉴不符的，银行除退票外，并按票面金额处以 百分之五的罚款，最低1000元，直至终止使用其账户。1.1-6.4 挂失、个人支票挂失持票人丧我票，应凭本人有效身份证件，填写挂失止付申请书交支票付款 行(开户行)办理挂失，付款行查明申请挂失的支票确未付款后，暂停支付，有 效期3日。3日期满未收到人民法院停止支付通知时，挂失失效。在丧失支票后 未通过银行而直接向法院申请办理公示催告或诉讼手续的，银行凭法院止付通知 办理止付手续，支票挂失后不能再办理解挂手续。2、印鉴挂失客户印鉴遗失，应向银行说明情况，交回旧印鉴卡，填写印鉴挂失申请书(若 有已盖章的空白支票应同时交回)由开户行办理挂失手续后，当天办理更换印鉴。新印鉴即日生效，更换日前10天内客户签发的盖有旧印鉴的支票仍然有效。如 客户挂失时不能提供旧印鉴卡，必须及时对挂失资料进行核实，无误后新印鉴生 效。3、印鉴更换手续客户的印鉴因年久磨损要求更换，经银行审核同意，持本人有效身份证件、印鉴更换申请书、旧印鉴和新印鉴，办理印鉴更换手续。原印鉴盖在新印鉴卡背 面。新印鉴即日生效，更换日前10天内客户签发的盖有旧印鉴的支票仍然有效。1.1-7 通信存款1.1-7-1 业务定义通信存款是指为华侨、港澳台同胞、外籍华人及其它在国外居住或留学的 国内居民开办的将资金委托银行在国内办理储蓄存款的一种存款方式。境外的客-15-户不必亲自到银行即可完成各种存取款的业务，手续简便，安全可靠。1.1.7-2 开办的业务种类本外币活期储蓄、定期储蓄、活期一本通、定期一本通、零存整取储蓄等。L173 开户方式1、通信存款的开户方式分为客户亲自到银行办理和客户通过信件委托银行 办理两种方式。客户亲自到银行办理时，须持本人有效身份证件（身份证、护照、出境通行 证）及影印件，并填写“中国银行通信存款开户申请表”；客户来信委托银行开户时，须将填好的开户申请表并附身份证件影印件寄给 银行凭以开户。2、银行将为客户代保管存单（折）。1.1.7.4 支取银行可根据客户的指示将存款划到客户指定的帐户或收款人。1.1.8 其他业务规定1.1.8.1 储蓄存款异地托收1、托收条件客户因工作调动，户口迁移或其它原因，均可以凭存单（折）将存在异地的 储蓄存款通过银行办理托收，在当地银行支取或继续存储。2、托收储种储蓄存款办理异地托收业务的种类有：本外币活期储蓄存款、定期储蓄存款 和定活两便储蓄存款，无记名式的储蓄存款不办理托收。活期一本通、定期一本 通只办理存折全部款项的托收。3、计息方法托收已到期的定期存款，原存款机构应按有关规定计息至划出日的前一天，本息一并划转委托机构。托收在途不计利息。4、托收收费标准1）单/折的同行异地托收由委托行收取手续费（标准同电子汇划费）；2）单/折的它行异地托收由开户行收电子汇划费，委托行按照托收金额的8%。收取手续费（最低为5元），如电报戈U回，另收电报费。中国银行电子汇划费标准托收金额收费标准备注1万元5元汇往国内异地本 行的外汇/钞款项，必须收取电子汇1万 10万10元10万 50万15元-16-电子汇划费50万100万20元划费；汇往国内异 地它行的外汇/钞 汇款项（含存款托 收），收取电子汇 划费的标准为是 否使用饿哦行电 子联行系统进行 异地电子汇划。100万以上按汇款金额的万 分之零点二收取，最高不超过200yn o职工工资、退休 金、养老金2元/笔1.1.8.2 储蓄存款挂失业务1、挂失范围储户丢失储蓄帐户的存单、存折、凭印鉴支取的印鉴、帐户的密码、通信存 款的寄存证、个人支票等均可到银行办理挂失手续。2、临时挂失客户如有客观原因不能及时或亲自到银行办理挂失，可先口头、信函或电话 请求临时挂失，然后在5日内到开户行办理正式挂失手续，否则挂失不再有效。3、正式挂失储户办理挂失业务时，须向银行提供本人身份证件和有关帐户内容，如：帐 号、户名、开户日期、存款种类、货币、存款金额、期限等，代办挂失须同时提 供代办人的身份证件，经银行审核存款确未支付后，方可受理挂失。正式挂失和 密码挂失必须到原开户行办理，密码挂失不得由他人代办。4、挂失收费标准存单、印鉴、普通活期存折、定期一本通、活期一本通挂失和密码挂失，收 取手续费均为10元/次；同一帐户同时办理多种挂失按照一次挂失计算。5、挂失业务的核实和解挂处理挂失的核实：根据储户提供的内容与开户资料核对，并通过电话与存款人取 得联系，证实挂失确属存款人申请办理。根据储户留存的地址上门调查核实，并由挂失申请人在调查书上签章认可，调查员填写调查结果，交主管审核。挂失人如持非本市证件挂失，可向证件签发机构发查询调查，根据查询回复 时间酌情延长解付和转存时间。不受7天时限的限制，但最长不超过一个月。解挂：7天挂失期满后，储户持挂失申请书的第三联来银行办理补领新存单（折）或提取现金手续时，必须由本人办理，并在申请书第三联上签字。代办挂 失的，由本人和代办人同时来银行办理手续，并同时在申请书上签字。6、挂失业务特殊处理要求海外侨胞、港澳台同胞遗失国内存折要求挂失，而本人不能回国办手续的，可委托国内亲友代办并出具代办挂失授权书，由受托人持证件办理（授权书须由-17-我国驻该国领使馆公证）。7、撤消挂失储户办理挂失手续后，在未处理前找到了原存单（折）、印鉴，可要求撤消 挂失。办理撤消挂失时，须持已挂失的存单（折）、印鉴、原挂失证件、挂失中 请书由本人办理；由他人代办的挂失，须双人同时到银行办理撤消挂失手续。1.1.8.3 存款证明1、开办手续本人持有效身份证件和存折、存单正本在任一中行网点办理。代办：委托人在代办时应向银行出示本人和存款人有效身份证件，经存款 银行审核后方可办理。2、开据存款证明的规定（1）银行按存款人实际存入的币种开具存款证明，不能将一种货币折算 成另一种货币开具存款证明。银行须将储户提供的帐户冻结，冻结期限一般为3 个月，可根据客户的需要适当延长或缩短，但最长不得超过半年。（2）存款证明上载明的存单明细内容中，其到期日为实际到期日，不得按自 动转存后的到期日计算。开具存款证明后，未到冻结到期日如客户要求提前解冻 存款，须将已开具的存款证明交回银行。若存款人要求延长存款证明期限，须到 银行另开新存款证明。在此期间，到期的定期存款可以办理自动转存。（3）银行可根据客户要求出具内容与原开立的存款证明书一致的多份存款证 明，但开具多份存款证明书的时间应是开具存款证明书的当日或冻结期内重新开 具存款证明书的当日。（4）存款证明书只作为本人在该行的存款证明使用，不具有银行经济担保作 用，不得作为质押凭证。（5）客户持定期一本通办理存款证明时，原则上应将存折内的存款转到存单 上，活期一本通存折应先转为定期存款后再开立存款证明。如客户要求将存折内 的存款全部开立存款证明时，客户须在存款证明申请书上同时注明“本人保证在 存款证明有效期内，XX号存折不办理任何存取款业务二2、收费标准境内居民每份收取手续费20元，非居民每份收取手续费50元。1.1.8,4 实名制个人存款帐户实名制是从2000年4月1日起开始实施得的。是指个人到银行、城乡信用合作社、邮政储蓄机构开立帐户办理储蓄存款时，应当出示个人法定身 份证件，使用身份证件上的姓名，不得使用化名、笔名等，也不得不记名。银行 等金融机构要按规定进行核对，并登记身份证件上的姓名和号码。-18-1.1.8.5 有效证件规定1、居民身份证2、临时居民身份证3、户口簿4、军人身份证5、武装警察身份证6、港澳居民往来内地通行证7、台湾居民来往大陆通行证8、护照9、其他有效旅行证件前款未做规定的，依照有关法律、行政法规和国家有关规定执行。1.1.8.6 长期不动户1、长期不动户的确定（不包括结息、代扣利息税等非客户主动发生的业务）（1）本外币活期储蓄存款二年内未发生存、取款业务的；（2）人民币存本取息、零存整取定期储蓄存款到期后二年未动的；（3）定活两便、通知存款二年未动的。（4）定期一本通所有币种的自动转存两次后，以最后到期的一笔存款期限为 准,二年未动的。2、长期不动户的有关规定已列入长期不动户的储蓄存款帐户，客户到银行办理存、取款业务时，必须 提供原存单（折）和存款人身份证件；开户时未预留密码的，必须到原开户行办 理。由他人代办的，须提供原存款人的身份证件及代办人的身份证件。1.1.87 利息税征税时间：自1999年11月1日起，对从中华人民共和国境内的储蓄机构取 得人民币、外币储蓄存款利息所得的个人开始征收储蓄存款利息所得税。征税范围：个人本外币储蓄存款1999年10月31日前孳生的利息所得，不 征收个人利息所得税；在1999年11月1日后孳生的利息所得，按原币的20%税 率征税。来自协定缔约国的居民从我行储蓄机构取得的储蓄存款利息，按税收协 定规定税率征收个人所得税。（附表 税收协定规定税率）1.1.8.8 存款通存通兑1、凭密码支取的储蓄帐户可在联网储蓄网点办理通存通兑业务；无密帐户 回原开户网点办理存、取款业务。-19-2、凭证式国债帐户销户必须回原开户网点办理。1.1.8.9 夕卜币1、外币大额存款根据国家外汇管理局的规定，一次性存入个人外币存款在2万美元以上（含 2万美元），其它货币按当日牌价折合2万美元以上的定期储蓄存款称为外币大 额储蓄存款（我行在98年10月取消日元大额存款种类），此规定执行至2000年 9月21日。外币储蓄存款利率分为基础利率和上浮利率，我行对除日元以外的各种外币 定期储蓄存款均使用上浮利率，具体方法为：普通个人外币定期存款，其利率在 法定利率的基础上上浮5%；外币大额储蓄存款，其利率在法定利率的基础上上 浮0.5个百分点。自2000年9月21日开始，活期存款、通知存款和300万美元（或等值其他 外币）以下的小额定期存款，其利率水平由中国银行业协会统一制定，各金融机 构统一按中国银行业协会公布的利率水平执行。对300万（含300万）以上美元 或等值其他外币的大额外币定期存款，其利率水平由金融机构与客户协商确定。按照中国银行业协会规定，300万美元等值以上外汇的标准不通过牌价折算，而 以决定额划分，即200万英镑、340万欧元、30000万日元、2300万港币、440 万加元和530万瑞士法郎视为大额外币存款。2、外汇与外钞帐户的区别开户条件不同：由境外汇入的外汇或携入的外汇票据，均可开立外汇帐户存储；从境外携入或个人持有的可自由兑换的外币现钞，可开立现钞帐户。支取规定不同：（1）除境内居民个人本人境内同一性质外汇帐户（含外币现钞帐户）之间 的资金可以划转外，境内居民个人外汇帐户不得用于办理境内帐户间的划转及结 算。（2）居民个人从现汇帐户中提取外币现钞或兑换成人民币，一次性解付等 值1万美元（含1万美元）以上、5万美元以下的，银行需审核有关收入证明材 料，登记备案后办理。一次性解付等值5万美元（含5万美元）以上的，需经外 管局核准后办理。提取同种外币现钞按1：1付现；兑换人民币按汇买钞卖价折 算。（3）居民个人从现钞帐户提取外币现钞，一次性提钞等值1万美元（含1 万美元）以上的，须向银行提供真实身份证明，银行登记备案后予以办理。（4）非居民外汇帐户支取同种外币现钞时，通过汇买钞卖折算。（5）存款本息可兑换成人民币或以同种货币支取，如兑换成其他货币，按 支取日外汇牌价折算。（6）丙种存款无论是外汇户还是外钞户，支取外币现钞时，单位货币以下 的辅币均只能支取人民币。汇出汇款不同:-20-（1）居民个人从现汇帐户一次性汇出等值1万美元以下的，直接到银行办 理；一次性汇出等值1万美元（