2017年小额贷款有限责任公司设立可行性报告.doc

目 录
第一章 总 论 1
1.1 项目背景 1
1.2 项目概况 5
1.3 结论与建议 7
第二章 项目建设必要性分析 9
2.1项目规划的相关性 9
2.2项目建设的必要性 13
第三章 建设选址及建设条件 15
3.1 项目选址 15
3.2 资源条件 15
3.3 外部配套条件 16
第四章 项目定位及规划 18
4.1 项目客源市场分析 18
4.2定位与功能 19
4.3 项目规划及总体布局 20
第五章 建设内容与工程建设方案 25
5.1项目建设内容 25
5.2工程建设方案 25
第六章 环境保护 48
6.1 环境现状 48
6.2 环境保护设计原则 48
6.3 主要污染源、污染物及对环境影响的预测 48
6.4 环境污染治理 50
6.5项目建设期 50
6.6项目运营期 51
6.7 环境影响评价 53
第七章 节能减排 54
7.1节能减排的设计主要依据 54
7.2主要的能源消费的种类、来源及消费量 55
7.3建筑节能 56
7.4给排水节能 57
7.5 电气节能 58
7.6 暖通空调、动力节能 58
7.7太阳能热水系统利用 61
7.8结论 61
第八章 项目进度安排与实施管理 62
8.1 项目的组织及建设管理 62
8.2项目实施进度建议 63
第九章 投资估算、资金筹措 65
9.1 估算的范围和依据 65
9.2建设投资估算 66
9.3 建设资金筹措 66
第十章 项目财务评价 67
10.1评价依据 67
10.2财务评价指标 67
10.3财务评价结论 68
第十一章 社会效益分析 69
第十二章 结论与建议 70
12.1结论 70
12.2建议 70

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第一章 项目背景
1.1 项目概况
1.1.1 项目名称
小额贷款有限责任公司设立
1.1.2 项目负责人
******
1.1.3 项目地址
陕西**县县城***路
1.1.4 资金投放总额度
3000万元
1.2 项目所在地概况
1.2.1 渭南市概况
渭南市地处陕西关中平原东部，具有近省会，通西北，联中原的区位优势。渭南市厦一区（临渭区）、两市（**市和**市）、八县（**县、***县、***县、***县、**县、白水县、合阳县、富平县），总人口540万人，总面积1.3万平方公里。矿产资源丰富，市场前景和开发潜力巨大，是中华民族的发源地之一，文化底蕴深厚，历史源远流长，旅游资源雄厚。随着国家西部大开发战略的贯彻实施和陕西“一线两带”的迅猛发展，渭南是社会经济等事业得到了更快更好的发展。
1.2.2**县概况
**县位于渭南东部，东接****，西靠****，南依*****，北临*****。辖10镇4乡，242个村委会，36万人。全县总面积1139.5平方公里，是关中“一线两带”辐射范围内的一个典型的农业县。
矿产和水资源丰富。已探明有钼、铁、锶等27种矿产资源和60多出矿脉矿点，其中花岗石储量3240万立方米，可开采300年以上，是铁路道渣、公路基石理想的优质建材。钼储量居世界第三、亚洲第一。水资源丰富，境内有12座水库，6条南山支流，水资源总量3.3亿立方米，人均水资源占有量924.4立方米。
交通便利、通讯发达。陇海铁路、310国道、西潼高速公路横贯东西，西南高速客运专线、华金和华洛公路贯通南北，共有地方公路131条，里程760公里。通讯光缆已覆盖全县所有乡镇，固定电话用户有4.2万户，移动电话用户达10万余人，计算机互联网用户达8000余户。
物产丰富，种类繁多。所产水飞蓟皂素质优，为渭南市水飞蓟规范化种植县。菜、果、畜为三大农业主导产业，主要农作物有小麦、玉米、棉花、“赤水大葱”、“东赵白菜”、“华州山药”、“毕家芦笋”、“辛庄酥梨”、板栗、大接杏、马铃薯、草莓、食用菌等品种。华州蔬菜通过无公害产品认证，畜牧养殖规模和效益也居全市前列。
1.2.3项目所在地经济发展状况
近几年经济社会呈现出增速加快、结构优化、民生改善、稳定和谐的发展态势，2008年经济发展主要指标均创历史最好水平，全县生产总值达到51.1亿元，地方财政收入达到4.01亿元，全社会固定资产投资达到26.1亿元，城镇居民人均可支配收入达到11420元，农民人均纯收入2947元。陕西省县域经济社会发展综合考评结果显示，**县排名由全省第28位跃居至第17位，前进了11个位次。
2008年全县农业和农村经济发展良好，农林牧渔总产值完成7.0344亿元，农业产值完成5.4108亿元（其中蔬菜产值2.1619亿元占农业总产值的30.73%），林业产值3466万元，牧业产值1.01亿元，渔业产值325万元，农林牧渔服务业产值2345万元。农业、林业、牧业、渔业、农林牧渔服务业分别占总产值的比重为76.9%、4.9%、14.4%、0.5%、3.3%。
1.3 **县金融业发展概况
**县有农业银行、工商银行、建设银行、邮政储蓄银行等4家商业性金融机构，有政策性金融机构——农业发展银行，有股份制农村信用社一家。这些金融机构只有农村信用社和邮政储蓄银行的机构网点分布较广，其他金融机构在县城只有1-2个网点，并且大都分位于县城。
截止12月底，全县金融机构各项存款余额43.394亿元，金融机构贷款10.432亿元，较年初减少1.8432亿元，较上年末下降15%。其中涉农贷款71050万元，占贷款总额的68.1%。全县现有信用乡镇2个、信用村75个、信用户10300户，建成了“企业信用信息基础数据库”和“个人信用信息基础数据库”，录入企业3140户、个人8万人，全县所有个人贷款及信用卡信息全部录入了征信系统，具有良好的信用环境。
全县现有微型和小型企业600余家，个体工商户4千余家，农户10万余户。从金融机构贷款投放情况看，贷款大部分投向大中型企业、乡镇企业和居民的住房贷款，并且呈现逐步扩大的态势，对小（微）型企业、个体工商户和广大农户的金融支持不够。各金融机构的贷款条件严、门槛高，广大个体工商户、农户、小（微）型企业贷款难、融资难，据渭南市银监会**县监管办预测全县个体工商户、农户、小（微）型企业的资金需求量将达到1.5亿元。
1.4 项目的提出
1.4.1 项目提出依据
中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)
陕西省人民政府办公厅《关于扩大陕西省小额贷款公司试点的指导意见》(陕政办发[2008]108号)精神，
陕西省金融工作办公室陕西省工商行政管理局中国人民银行西安分行中国银行业监督管理委员会陕西监管局《陕西省小额贷款公司试点管理办法(试行)》
《中华人民共和国公司法》和《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)
1.4.2 项目提出的背景
中国20世纪80年代改革开放以来，中小企业和个体工商户发展迅速，企业总量已超过6000万家，约占全国企业总数的99%。目前，中国中小企业工业总产值、实际利税和出口总额分别占全国总量的60%、40%和60%，提供就业岗位占全国城镇就业总数的75%。从农村转移劳动力的70%以上也在这些企业就业。中小企业在国民经济中日益发挥着不可替代的作用。中小企业的大多数是微型和小型企业，实践证明，大力发展微小企业，有利于繁荣城乡经济、扩大社会就业、改善人民生活，对于完善市场经济体制，全面建设小康社会和和谐社会具有重大的战略意义。然而，微小企业发展仍面临严重困难，其中最大困难之一是融资难，原因主要是微小企业规模小、抗风险能力弱、经营和财务报表不规范、企业治理机制不完善以及信息不透明等等。金融机构由于单笔贷款规模小、经营和征信成本高、风险大，所以不愿意向中小、微小企业放贷。改进对微小企业的融资服务，加快面向它们的融资产品和服务创新，实行利率市场化，是银行改革和发展的重要任务。目前已有多种迹象显示，一场小额信贷和中小企业融资的变革即将在中国展开。
1.4.3 **县小额贷款公司成立迫在眉睫
近年来**县国民经济呈现出持续、高速、健康的发展态势。而其中三类经济更是实现又好又快的发展，但是，长期以来**县三类经济在快速发展中也遇到了许多问题和发展瓶颈，其中主要集中在银行贷款难、市场准入难、企业用地难三大问题上，而贷款难特别是小额贷款难又是所有问题中反映最突出的。这很大程度上制约了**县三类经济进一步的持续、健康发展。所以陕西恒盛房地产开发有限公司成立小额贷款公司率先试点，探索缓解**县三类经济企业在发展中遇到的资金短缺问题的道路，具有十分重要的现实必要性和意义。
1.4.4 项目的提出
解决好农业、农村和农民问题，一直是中国政府工作的重中之重。但总的看，农村金融仍然是整个金融体系中最薄弱的环节，突出表现为农村金融的结构和运作机制存在严重的缺陷，机构网点少，产品和服务单一等。
中国在2004年至2006年连续三个一号文件都提出要鼓励农村金融改革。在1月20日闭幕的全国金融工作会议上，探索十多年的中国农村金融改革终于得以破题。
全国金融工作会议作出规划，提出要加快农村金融改革发展，完善农村金融体系，从多方面采取有效措施，加强对农村的金融服务，加快建立健全适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。
根据安排，将稳步有序地推进中国农业银行股份制改革，主要立足于更好地为“三农”和县域经济服务。与此同时，还将适度调整和放宽农村地区金融机构准入政策，降低准入门槛，鼓励和支持发展适合农村需求特点的多种所有制金融组织，积极培育多种形式的小额信贷组织。加强和改进监管，防范风险隐患。大力推进农村金融产品和服务创新，积极发展农业保险，加大对农村金融的政策支持。

第二章 设立小额贷款公司的可行性和必要性
2.1 小额信贷组织形式分析
目前中国小额信贷的组织形式，可以分为四类。
第一类是国际组织和国内公益组织援助的小额信贷机构。这类机构历史较长，强调的是扶贫的社会目标，管理比较严格，极少部分机构已经具备了可持续发展的潜力，成为中国小额信贷的典范。缺点是规模很小，没有合法信贷经营权，没有持续的资金来源，也缺乏专业的管理人员，大约有80%的机构不能持续。
第二类是政府包括具有政府职能的社团组织，比如全国妇联、中华总工会开办的小额信贷项目，这些项目有明确的社会发展目标，但管理比较粗放，没有独立的管理机构，规模也受到限制。
第三类是正规金融机构开办的小额信贷业务，包括农村信用社，贷款类型是小额信用贷款和两户联保贷款，还有城市商业银行和政府合作的担保贷款。特点是规模庞大，从资金量来看是小额信贷业务的主体，但是缺少有效的瞄准贫困人口的机制，业务则主要靠政府提供补贴或担保推动业务，没有形成自觉的信贷业务，虽然在服务的广度上达到了一定的规模，但在扶贫的深度和财务的自负盈亏能力方面，尚存在一些问题。
第四类则是商业性的小额贷款公司，他们不是银行，按照央行的规定，小额贷款公司是依托民间资金，以服务“三农”，支持农村经济发展为重点，为农户提供小额贷款的机构。资金来源为自有资金、捐赠资金或单一来源的批发资金形式，不吸收存款，不跨区经营，股东最多不超过5个，贷款利率可由借贷双方自由协商。商业性小额信贷组织要求其财务必须是可持续发展的，也就是要有其固有的盈利模式，比如利率差等
2.2 拟设立小额贷款公司的意义
2.2.1 小额贷款公司是中小企业短期融资的新渠道
首先，中小企业外部融资渠道中，需要新的融资来源优化其资本结构。在中小企业融资渠道中，银行仍然是其重要的外部源泉。目前许多商业银行为中小企业提供了形式丰富的金融产品，例如可循环使用贷款、封闭贷款、专利权质押贷款等。但是商业银行对利益的追逐以及对风险的厌恶，以及其对小额贷款的审批程序较为繁琐，使中小企业从银行融资的机会成本过大；银行本身资金的管理过严，以及中小企业的成本考虑，使得中小企业只好从民间融资，在政府对民间资本进行“收编”的环境下，小额贷款公司的发展无疑是中小企业外部融资的重要来源。
其次，中小企业所提供的、有限的财务信息，使得其与商业银行之间形成了消息不对称。中小企业与大企业在融资问题上并没有本质差异，只是由于它们与投资者间的、不同的信息不对称程度导致了解决其融资问题方式的差异。结合我国的实际情况，大企业由于具有开放的运作方式与各种公开的信息渠道，所以在赢得较高的社会公信度之同时，还为其扫清了各种融资障碍。投资者和银行之间都可轻易地以较低成本获悉大企业财务信息资料，进而做出合理的选择；此外，银行对存贷比的考虑，也是导致中小企业短期贷款成本过高的重要因素。“正规”的金融资本受制度的制约和资金持有者的利益偏好，即使中小企业得到了这些资金，也错过了中小企业的投资机会或最优的资本结构状况。
2.2.2 小额贷款公司是优化配置社会财务资源的新途径
社会财务资源是一个大的范畴，它是一种动态的信息资源体系，一般由财务信息资源、用户的信息需求、人力资源以及计算机自动化设施等构成。中小企业通常被认为对社会财务资源优化配置具有积极作用。小额贷款公司下的民间资金资源由零星分部得以迅速聚拢，通过对用户的财务需求进行分析后，使其进行有针对性的分配。然而，在当前国内中小企业资金吃紧的背景下，部分上市公司的资金却相当充裕，我国法律禁止企业之间直接的相互借贷行为，这一定程度上防止了企业之间的盈余管理行为，但同时也阻碍了自由资本的流通。新兴的小额贷款公司，一定程度上替代了银行的部分职能，它降低了企业与企业之间的贷款契约成本，成为调剂社会资金余缺的通道和解决社会闲置资金的有效措施。
2.2.3 小额贷款公司是解决社会就业和贫困的新方法
最初理论界在讨论小额贷款公司的社会效应时，都局限于小额贷款制度帮助和解决贫困农村地区的可行性与实施意义。这是对小额贷款公司既有模式和所取得成绩的肯定。但是，其未来发展道路的思考不能仅停留在支农扶贫上。中小企业的开办和发展能为社会创造出更多的就业机会，特别是在贫穷地区，微型企业和中小企业作为新兴私有部门的主要力量，形成了由私有经济部门拉动经济增长的基础。但同时也应看到，由于中小企业的死亡率同样很高，必定造成新的失业，其提供工作机会的安全性相对大企业较低。鉴于其在国家经济发展中的地位，这也就是为什么当前理论界和政府多角度研究金融扶持中小企业的重要原因。支持中小企业发展，就是帮助贫困地区减贫的主要手段，如果它们不能得到发展，提高安全性和效率，则广泛的贫困人口将更加难以寻找到生活的出路。
2.3 拟设立小额贷款公司的必要性
2.3.1 是有效配置金融资源的迫切需要
目前**县金融系统10亿元左右贷款中90%左右都投向了大企业，而中小企业和“三农”经济融资难问题十分突出。据有关资料，**县小型企业500——600户，个体工商户4千余户，其中80%未能在银行融资。原因之一在于目前**县过度集中的金融结构的影响。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，**县农村资金严重外流、中小企业和“三农”经济融资难问题突出。
通过开办小额贷款公司的试点，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。仅*******小额贷款有限责任公司,按照3000万元的注册资本，初步估算最多能为中小企业输血3000万元。附着业务的深入开展，其贷款额度将可能大规模增加，经过几年的发展必将成为**县县域金融服务的重要力量，对改善**县金融资源的有效配置发挥重要作用。
2.3.2 是推进**县统筹城乡综合改革试验的迫切需要
近几年**县通过整合使用财政、银行、民间、外资等四渠道资金，有力支持了农村社会经济发展。但是，从整体上看，县域经济“财政投入不足、金融支持不够、民间投资不继”等三大金融资源流失问题仍然十分突出。
根据统筹城乡综合配套改革试验的要求，**县要全面推进各个领域的体制改革，并在重点领域和关键环节率先突破，大胆创新。建立小额贷款公司是推进农村金融制度改革，健全农村金融组织体系，探索建立适应农村特点的新型信用机制的有效探索。对推进统筹城乡综合配套改革试验十分必要。
2.3.3 对缓解中小企业融资难将起到积极作用
椐有关资料，**县银行贷款76%以上集中于城区；资金向大项目大企业集中；中小企业流动资金紧张，企业周转不灵，生产开工不足；地下钱庄兴盛。**县工商局提供的数据显示，目前**县小型企业500——600户，个体工商户4千余户，其中80%未能在银行融资，而民间借贷的规模约1亿元。
95%以上中小企业融资现状都不乐观。中小企业由于财务管理、抵押物等原因，从银行直接贷款非常困难。许多资金短缺的企业不得不饮鸩止渴，通过地下金融获取资金。根据**县政府相关部门的抽样评估，目前**县民间金融以及典当行的灰色业务总量已经达到1亿元，有些年利率高达30%。
为解决中小企业贷款难题，我们决定成立*******小额贷款公司。力争5年内，将小额贷款公司发展成为**县县域内金融服务的重要力量,帮助中小企业走出融资难尤其是流动资金贷款难的困境。
2.3.4 是加强对“三农”和小企业信贷支持的需要
由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流和农村信用社资金运用“非农化”等原因，**县农村资金外流问题突出。 农业、农村、农民和小企业信贷需求满足程度低下。目前正规金融提供的贷款仅为**县农村资金需求的25%，乡镇企业信贷需求满足率也只有52%；在农村信用社获取小额贷款、联保贷款等信贷支持的农户数仅占**县农户总数的30.8%；农业产业化龙头企业信贷需求满足率也较低。
2.3.5 是**县经济发展的迫切需求
**县属典型的农业县份，是全县基本市情的一个缩影，具备率先在全县进行城乡统筹试点的优势和条件。从**县的情况看,因过去“以租代征”使用土地已被明令禁止，一些企业因此国有土地使用证难办，造成融资难。加之工业集中区新建成的企业大多是从主城区“退二进三”、“退城进园”搬迁来的，有的是新引进项目，由于原始积累不足，大多数的资金都用于了固定资产投入导致建成后生产流动资金严重缺乏。三农则主要受农贷资金“非农化”及现行银行经营管理体系等因素影响,资金等瓶颈因素愈加显现,已成为**县发展道路上面临的主要困难和问题之一。
2.4 拟设立小额贷款公司的可行性
2.4.1 政策支持
2008年5月中国银行业监督管理委员会 中国人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发[2008]23号），明确了小额贷款公司试点的政策规定。
陕西省人民政府印发了《陕西省小额贷款公司试点管理办法》及《陕西省人民政府办公厅关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》(陕政办发[2008]108号)，对小额贷款公司试点工作作出了具体部署。
2.4.2 符合**县经济发展实际需要
**县二元经济结构特征十分明显。农业农村经济作为国民经济和社会发展的基础，对实现**县经济和社会发展战略总目标，全面建设小康社会和统筹城乡综合配套改革起着举足轻重的作用。
当前，随着**县农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：
一是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。
二是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。
三是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全县统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。
四是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农业贷款担保机构难找。从目前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的基金或机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融机构的信贷支持。
2.4.3 拟组建小额贷款公司具有专业人才及资源优势
法人股东陕西恒盛房地产开发公司是**县知名民营企业，注册资本2000万元人民币，具有较强实力。企业已步入快速发展的良性循环的轨道，生产经营状况良好，项目进展顺利。公司正争取以优良的业绩上市。其法人代表素质较高，同时公司拥有一大批专业的管理人才，并且与周边的金融机构具有良好的合作关系。完全具备组建一家小额贷款公司的实力。
综上所述，在**县设立小额贷款公司符合国家和陕西相关政策规定，有利于**县统筹城乡综合改革试验的推进和促进**县经济发展。拟组建小额贷款公司具有一批高素质的专业经营管理团队且各项条件具备。因此，具有必要性和可行性。

第三章 市场前景分析
3.1 小额贷款公司试点的成功经验
首批试点的山西省，早在2005年6月就由人民银行太原中心支行牵头，以“开展NGO小额信贷试点的工作请示报告”开了全国先河，在有中国“华尔街”之称的平遥县率先办起了两家小额信贷公司，去年贷款余额达到了5000多万元，服务对象以“三农”企业为主，也对城市微型企业实施信用贷款，对当地中小企业的发展起到了“雪中送炭”的功效。
按平遥县晋源泰小额贷款有限公司董事长韩士恭的话说，所有贷款资金全部来源于企业自有资金，没有从银行批发资金，一切按人民银行的相关贷款手续办理，唯一不同的是全部实行信用贷款，他们所放的每一笔款贷款最长办理时间只有3天，放贷的最大额度不超过100万元，最少的几千元都有，主要是解决企业短期资金周转的难题，最短贷款时间有半个月的，最长时间为一年，如今没有一笔呆坏帐。
平遥县工商局局长侯胜利告诉我们，他们对企业的注册登记主要依据是县小额贷款组织试点工作实施小组的相关批复文件，批准的经营范围和方式为“组织发放小额贷款”。企业凭工商局发放的《营业执照》自主经营，接受人民银行的监督。如今在平遥县也只有当初批准的两家，不过该县已经决定放开，可能在短期内再批准几家。从其经营现状来看，一是搭建起了成功企业帮助发展企业的桥梁，二是解决了人民银行贷款程序繁杂与企业流动资金急需之间的矛盾，三是盘活了企业富余资金，四是壮大了中小企业尤其是“三农”企业队伍，特别是给当地流通企业带来了便利的贷款选择，给当地的经济拉动力不仅仅是小额贷款公司本身那么简单。
3.2 市场前景分析
“三农”经济和中小企业是**县国民经济的重要组成部分，对全县社会经济的协调发展影响很大。近年来，在这方面总的发展形势较好，但流动资金缺乏和融资难同样突出。已引起县党政高度重视并将解决该问题作为一项重要工作在抓。
截止2008年底，全县实际存活的中小企业、个体工商户共计5000多家，全县个体民营经济发展较快，潜力很大，几乎占全县十分之一。
根椐县政府工作意见,在经济发展方面，**县立今年及以后一段时期将着重抓好以下几方面工作：
立足转变经济发展方式，着力推进产业结构优化升级。深入实施“四张名片”、“四轮驱动” 战略，以钼化工、皮影、无公害蔬菜、少华山旅游等四大产业为突破口，坚持存量和增量齐头并进，着力培育和发展西部经济强县。
1、立足转变经济发展方式，着力推进产业结构优化升级。深入实施“工业强县”战略，以钼产品精细加工、精细化工、石材加工等产业为突破口，坚持存量和增量齐头并进，着力培育和发展西部钼化工基地、石材加工引擎板块。
2、大力发展现代服务业。增长第三产业增加值，加速提升全县商贸发展水平，实施全县商业网点布局规划，培育和发展新型商贸形式，大力引进名店名品，壮大金桥建材交易市场及农副产品批发市场建设，繁荣活跃中心商圈和渭华路商贸城。
3、以少华山为龙头，大力发展旅游文化产业。整合山水、文化等优势资源，突出抓好少华山开发，启动文化产业园建设，全面提升**县旅游的知名度和竞争力，将加快建设看、旅游名县。实现少华山对外开放，加快郑桓公文化产业园建设，鼓励支持皮影、黑陶、老腔、剪纸、面花等做大规模、做强品牌，积极做好“中国皮影艺术之乡”授牌和“国际皮影文化艺术节”的宣传推介。
4、加快区域性现代工业园区建设。以发展工业园区的模式启动**县特色工业园区建设，带动全县产业做大、做强、做出特色。
5、大力发展非公有制经济。认真落实发展非公经济各项政策，按照“政治平等、政策公开、法律保护、放手发展、引导规范”的原则，放宽市场准入，支持非公经济参与有势产业开发。充分发挥非公有制经济在统筹城乡发展中的生力军作用着力培养非公有制经济发展的一批领头人，提高企业的经营管理水平，努力培植一批特色明显、有较强竞争力的中小企业群体。
6、加快推进统筹城乡发展。构建以工促农、以城带乡新机制，加快工业辐射到街镇。紧紧依托工业园区，与园区产业错位发展、替补发展、配套发展，在全区形成以工业园区为主体，有条件发展商贸业的街镇集中区，提升街镇经济发展水平，增强工业促进农业、带动农业的能力。充分发挥工业集中区的辐射带动作用。支持农村工业和农业产业化加快发展。
7、加快产业结构调整，转变农业发展方式，不断提高农业信息化、科技化、市场化、规模化水平。加快农业产业化步伐。着力打造四张名片。
8、经济决定金融。地区经济是小额贷款公司生存发展的基础和关键。地区经济发展的方向就是公司将来业务的主要对象。因此，根椐**县经济的实际和正大力发展的领域，在全县农业产业化集中区，中小企业群体，建材交易市场及农副产品批发市场以及实施“工业强区”战略中，蕴藏着小额贷款公司业务发展的众多商机。小额贷款公司业务具有广阔的发展前景。
第四章 机构设置
根据中国银监会、中国人民银行二00八年五月四日颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司具有以下特点：
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
4.1 建立贷款公司的前期准备情况
4.1.1 拟建贷款公司基本情况
1、公司名称：*******小额贷款有限责任公司；
2、公司性质：是*******房地产开发公司根据**县经济发展迫切要求承头组织发起，针对中小企业、个体工商户、有创业意愿的个人创业者提供小额贷款。公司由1个独立法人企业及3个自然人利用自有资金共同投资，共担风险，自负盈亏的股份制有限责任公司。
3、公司宗旨：团结**县广大中小企业、个体工商户、有创业意愿的个人创业者，针对企业、个体工商户和个人在创业和发展过程中的用资需求，为创业中的中小企业和个人提供多渠道、多形式、全方位的融资贷款服务，为促进**县广大中小企业和个人创业的持续、健康、良性发展作出贡献。该公司的活动遵守国家宪法、法律法规和相关政策的规定。
4、公司经营地址：**县***路城南锦绣。
5、项目运营前期投资：共需投入67.83万元。其中:租用办公用房200㎡，一次性装修费用投入4万元；购置办公设备等投资7.4万元；项目前期费用投资46万元；基本预备费2.87万元；流动资金需要7.56万元。
6、公司日常业务接受**县金融监管部门的指导和监督管理。
4.1.2 公司业务特点
1、本公司不吸收社会存款，既实行只贷不存的原则经营。
2、目前小额贷款公司的资金来源有1个途径——投资股金。
3、从事小额贷款业务贷款金额每笔在5千元 —30万元之间。
4、根据国家相关规定，在贷款利率方面，小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限（银行同期贷款利率的4倍）下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
4.1.3 项目风险分析
规避风险、控制风险是小额贷款公司面临的非常重要的问题。小额贷款公司成立后尽量根据实际情况制订出比较完善的管理制度，随着业务的发展，必须进一步完善以适应新形势的要求。包括人事管理制度、劳动纪律制度、贷款管理制度等。针对信贷人员制定目标责任考核试行办法，考核办法将会把信贷员的责权利、风险和收益结合起来，量化考核指标，将工资与绩效挂钩，增加激励机制，充分调动信贷人员的工作积极性，推行信贷员绩效管理。通过不断完善管理制度我们相信能够完成到期贷款回收率和利息回收率均为100%的经营目标。
但是，随着时间推移肯定要出现不良贷款，尤其是面向中小企业小额贷款本身风险就比较大，出现不良贷款是正常的，也是必然的。而且小额贷款公司的比例应该比其他金融机构更高。为了控制信贷风险，我们将根据情况推出了一些创新的贷款品种，例如由公务员担保加客户经营房产抵押贷款是一种风险较小的业务，即使出现呆坏帐也能迅速通过担保人或者客户抵押物的作价变卖为公司避免损失。我们认为小额贷款公司的机制非常好，既不同于商业银行，也不同于农信社，资金是投资者自有的，这种机制决定了我们对风险防范更注意，放贷的谨慎程度更高。
4.2 机构设置
按照现代企业制度进行经营运作，建立法人治理结构及运营体系，形成科学规范的现代企业管理机制。*******小额贷款有限责任公司组织管理机构设立如下：
股东大会由全体股东组成，是公司的最高权力机构，股东大会的职权是：决定公司的经营方针和投资计划；选举和更换理事，审议批准理事会的报告；审议批准监事会的报告；审议批准公司的年度财务预决算方案；审议批准公司的收益分配方案。
理事会是公司的的决策和经营管理机构，理事由股东大会选举产生，是股东大会领导下的公司常设权力机构和公司的领导管理机构主要。
监事会是以监督检查公司的财产状况及业务执行状况常设监督机构，监事会有股东大会选举并对股东大会负责，主要监督理事会和经理人员执行股东大会决议的情况，公司章程和财务等管理制度的贯彻落实情况。
小额贷款公司可以聘请总经理。总经理在理事会的领导下全面主持、负责公司的日常业务活动。
小额贷款有限责任公司必须建立健全权责分明、相互促进、相互制约，共同对公司利益负责。规范的“三会制度”和必要的内部管理制度。同时设立内部管理机构财务部、业务部、稽核部、办公室。
4.3 人员组成
根据科学合理、精干高效的原则和金融行业的经营性质，将实行8小时工作制度。结合公司经营规模，具体编制为：办公室2人，财务部2人，业务部4人，稽核部2人。
4.4 资金来源
公司资金来源全部为股本，总量为3000万元。其中：陕西恒盛房地产开发有限公司出资1050万元，占35%；邓斌出资900万元，占30%；张根锁出资600万元，占20%；邓志宏出资450万元，占15%。
4.5 小额贷款公司资金的运用
小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
4.6 主要出资人简介
4.6.1 陕西恒盛房地产开发有限公司
陕西恒盛房地产开发有限公司于2004年11月经陕西省工商行政管理局批准成立，注册资本2000万元。公司以房地产开发为主，集物业管理为一体的具有二级开发资质的有限责任公司。
自公司成立以来，在各级政府和社会各界的支持下，先后建设了红岭机械厂职工住宅楼、建设局业务办公楼、少华山森林公园道路工程、城市排污工程，还成功开发了城南锦绣一、二期商住小区工程，累计总开发面积200000㎡。这些项目的完成不仅改善了**县城区居民的居住环境，而且带动了城区相关行业的发展，为**县城区建设和经济发展做出了一定贡献，也赢得了良好的社会声誉。
企业有良好的信用和较高的知名度。多年来公司先后被**县县委、县政府评为“先进企业”，**县工商联04、05、06年“先进单位”称号，**县人民政府06、07、08年度纳税先进单位称号、渭南市优质主体工程单位、**县民政局和慈善协会授予模范企业等称号。
4.6.2 法人代表王瑞玲
法人代表王瑞玲，出生于1975年7月28日，现居住在**县城百货公司家属院。1982年9月至1987年7月在渭南西安路小学上学，1988年9月至1990年7月就读于渭南市解放路中学，1990年在渭南杜桥上高中，于1993年 毕业。1993年12月被**县饮食公司招聘为全民制职工。工作至1995年后自己筹办开设公司，曾先后经营化妆品、烟酒批发、餐饮等行业。业绩较为突出，并积累一定的市场经验，并于2004年11月创建了陕西恒盛房地产开发有限公司，并担任公司董事长至今。
4.7 小额贷款公司的监督管理
省级政府能明确一个主管部门（金融办或相关机构）负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司风险处置责任的。
小额贷款公司应建立发起人承诺制度，公司股东应与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
小额贷款公司应按照《公司法》要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性。小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。小额贷款公司应加强内部控制，按照国家有关规定建立健全企业财务会计制度，真实记录和全面反映其业务活动和财务活动。
小额贷款公司应按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和拨备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险。
小额贷款公司应建立信息披露制度，按要求向公司股东、主管部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时应向社会披露。
小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。从事非法集资活动的，按照国务院有关规定，由省级人民政府负责处置。违反国家法律法规的行为，由当地主管部门依据有关法律法规实施处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。小额贷款公司应定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。
第五章 风险分析
5.1 小额贷款公司风险的存在
5.1.1 市场风险
中国人民银行和中国银行业监督管理委员会于2008年5月联合下达文件以指导和规范小额贷款公司等四类机构的业务，其中规定“四类机构的贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制，按照贷款定价原则自主