个投一手房二手房存单质押贷款产品手册样本.doc

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资料内容仅供您学习参考，如有不当或者侵权，请联系改正或者删除。中国银行湖北省分行个人投资经营贷款操作细则一、产品定义: 是指贷款人向借款人发放的用于解决其投资经营过程中正常资金需求的贷款。CCAS产品码PLCA; 会计科目7258。二、产品要素目标客户: 个体户工商户, 具有具有良好信誉的自然人贷款用途: 用于除国家法律和金融法规明确禁止经营的项目外的正常生产经营活动。贷款币种: 人民币。贷款期限: 以一年内短期贷款为主, 最长不得超过三年。贷款限额: 不得超过客户提供的抵质押物担保金额, 其中单笔金额不得超过200万元。贷款利率: 按同档次贷款基准利率或上浮10%以上执行。还款方式: 按月( 季) 等额本金( 或等额本息) 还款方式, 对于期限在6个月以内( 含) 的贷款, 可一次还本付息。抵押物: 产权清晰的商业用房或规划后的个人住房, 抵押率不得超过５０％, 建成时间原则上不得超过20年。三、材料要求借款客户提供资料 ( 1) 借款人的借款申请; ( 2) 借款人及其配偶的身份证; ( 3) 借款人户口簿或其它有效居留证件; ( 4) 个体工商户、独资企业、合伙企业执照等借款申请人的资格证明文件; ( 5) 经营单位的税单或经营收入证明及其它还款能力证明; ( 6) 借款人提供的抵押物的相关证件( 房产证、土地证等) 以及自有资金证明材料; ( 7) 借款人与银行签定的借款合同、抵押合同; ( 8) 商品采购合同等经营材料。 ( 9) 借款人自筹部分资金到位证明材料; ( 10) 贷款人要求提供的其它证明文件和材料。分支行提供资料（1）客户访谈录（2）贷款调查意见书( 评审报告) （3）贷款资料册（4）借款人提供的资料四、业务操作流程 ( 1) 县级支行零售贷款中心贷款审批团队零售贷款中心尽职调查团队县支行行长( 或二级分支行下辖支行行长) 借款人申请, 评估机构对抵押物的评估借款人申请, 评估公司对抵押物评估客户经理整理资料理放款处理贷后管理、还款、结清。业务发展部经理分管行长签字借款人申请, 评估机构对抵押物的评估零售贷款中心尽职调查团队客户经理整理资料 ( 2) 二级分支行( 本部) 零售贷款中心贷款审批团队放款处理贷后管理、还款、结清。五、注意要点 1、客户选择: 在选择客户时, 要坚持面签, 在交谈时了解客户用途是否符合我行要求, 是否有较强的还款意愿, 投资收益能否具备偿还能力 2、客户提供资料: 在收集客户资料时, 查看身份证是否在有效期内、户口身份证号码是否一致、婚姻证明是否符合要求、提供的营业执照, 税票是否合法、有效。六、风险提示职业道德风险: 信贷员严禁与借款人勾结, 套取银行资金。操作风险: 在收集客户资料时, 一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。借款人还款风险: 分析借款人投资行业的是否能产生效益, 我行贷款是否存在无力偿还的风险。七、相关文件鄂中银零[ ]8号文《关于印发〈中国银行湖北省分行个人投资经营贷款操作细则〉的通知》八、特别说明一、暂不接受以机器设备、土地使用权、在建工程、简易厂房、动产、交易所市场记帐式国债等抵质押担保的个人投资经营贷款申请。二、严格控制个人投资经营贷款的行业准入: 1、禁止向国家、省、市产业政策禁止和限制发展的行业,以及为其配套经营企业发放用于企业经营的个人投资经营贷款;禁止经过个人投资经营贷款发放房地产企业开发贷款、流动资金贷款、土地储备贷款。2、限制向采矿业、建筑业发放用于企业经营的个人投资经营贷款。3、鼓励对制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、批发业、零售业、交通运输业、邮政业、住宿、餐饮业以及其它国家优先发展和重点扶持的行业发放个人投资经营贷款。中国银行个人一手住房贷款业务操作办法一、产品定义: 是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买一手住房的商业性贷款。CCAS产品码PLAA; 会计科目7251。二、产品要素目标客户: 具有完全民事行为能力的自然人。贷款用途: 用于购买一手住房贷款币种: 人民币、美元、港币贷款期限: 人民币贷款最长30年, 外币贷款最长8年贷款限额: 最高80% 贷款利率: 人民银行同档次基准利率或人民银行同档次优惠利率还款方式: 等额本息还款法或等额本金还款法抵押物: 抵押人所拥有的房屋或预购房屋; 三、材料要求借款人提供资料: ( 1) 借款申请书; ( 2) 具有法律效力的身份证件( 居民身份证、户口本、军官证, 或其它有效居留证件) ; ( 3) 支付所购住房首期购房款的证明; ( 4) 贷款人认可的经济收入证明( 包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄薄等的原件或复印件) ; ( 5) 购买住房的合同、协议或其它有效文件; ( 6) 借款担保的抵( 质) 押物清单、权属证明、有处分权人同意抵( 质) 押的证明及抵押物估价文件; ( 7) 保证人同意为其提供借款担保的书面文件及其资信证明; ( 8) 开发商证明借款人所购期房( 建筑工程进度必须符合当地政府和金融监管机构的相关规定) 的建设和销售文件资料( 项目与贷款人有按揭合作协议的除外) ; ( 9) 授权贷款人查询中国人民银行个人征信系统并记录查询结果的相关文件; ( 10) 贷款人要求提供的其它证明文件或资料。分支行提供资料: （1）客户访谈录（2）贷款资料册（3）客户提供的资料四、业务操作流程 ( 1) 县级支行借款人申请, 评估公司对抵押物评估借款人申请县支行行长( 或二级分支行下辖支行行长) 客户经理整理资料理零售贷款中心尽职调查团队零售贷款中心贷款审批团队贷后管理、还款、结清。放款处理业务发展部经理分管行长签字零售贷款中心贷款审批团队零售贷款中心尽职调查团队客户经理整理资料 ( 2) 二级分支行( 本部) 借款人申请放款处理贷后管理、还款、结清。五、注意要点 1、客户选择: 在选择客户时, 要坚持面签, 在交谈时了解客户是否真实购房, 是否有较强的还款意愿, 是否具备偿还能力。 2、客户提供资料: 在收集客户资料时, 查看身份证是否在有效期内、户口身份证号码是否一致、婚姻证明是否符合要求、提供的合同、首期款证明是否合法、有效。六、风险提示 1、职业道德风险: 信贷员严禁与开发商勾结, 叙做假按揭套取银行资金。 2、操作风险: 在收集客户资料时, 一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。 3、借款人还款风险: 分析借款人收入的稳定性及还款能力, 我行贷款是否存在无力偿还的风险。七、相关文件鄂中银零部( ) 5号: 《转发总行关于发送〈中国银行个人一手住房贷款业务操作办法〉、〈中国银行个人二手住房贷款业务操作办法〉的通知》中国银行个人二手住房贷款业务操作办法第一章总则一、产品定义: 是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。CCAS产品码PLAB; 会计科目7251。二、产品要素目标客户: 具有完全民事行为能力的自然人。贷款用途: 用于购买二手住房贷款币种: 人民币、美元、港币。贷款期限: 人民币贷款最长30年, 房龄加贷款年限不得超过30年。贷款限额: 最高80% 贷款利率: 人民银行同档次基准利率或人民银行同档次优惠利率还款方式: 等额本息还款法或等额本金还款法抵押物: 抵押人所拥有的房屋或预购房屋; 三、材料要求借款人提供资料 ( 1) 在中国境内具有常驻户口或有效居留身份; 婚姻证明文件 ( 2) 具有稳定收入, 良好信用, 有按期偿还借款本息的能力; ( 3) 买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议; ( 4) 必须支付不低于20%的购房首付款, ( 5) 借款人应提供经贷款人认可的有效担保; ( 6) 拟出售房屋的所有权有效证件及复印件; ( 7) 售房人( 含共有人) 身份证明及复印件; ( 8) 房屋共有权人签字同意出售房屋的书面文件; ( 9) 已出租的房屋须提供租赁合同变更的证明文件; ( 10) 贷款人要求提供的其它文件或资料。分支行提供资料（1）客户访谈录（2）贷款调查意见书（3）贷款资料册（4）客户提供的资料四、业务操作流程 ( 1) 县级支行借款人申请, 评估机构对抵押物的评估借款人申请, 评估公司对抵押物评估县支行行长( 或二级分支行下辖支行行长) 客户经理整理资料理零售贷款中心尽职调查团队零售贷款中心贷款审批团队贷后管理、还款、结清。放款处理业务发展部经理分管行长签字借款人申请, 评估机构对抵押物的评估零售贷款中心贷款审批团队零售贷款中心尽职调查团队客户经理整理资料 ( 2) 二级分支行( 本部) 贷后管理、还款、结清。放款处理五、注意要点 1、客户选择: 在选择客户时, 要坚持面签, 在交谈时了解客户是否真实购房, 是否有较强的还款意愿, 是否具备偿还能力。 2、客户提供资料: 在收集客户资料时, 查看身份证是否在有效期内、户口身份证号码是否一致、婚姻证明是否符合要求、提供的合同、首期款证明是否合法、有效。六、风险提示 1、职业道德风险: 信贷员严禁与合作方勾结, 叙做假按揭套取银行资金。 2、操作风险: 在收集客户资料时, 一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。 3、借款人还款风险: 分析借款人收入的稳定性及还款能力, 我行贷款是否存在无力偿还的风险。七、相关文件鄂中银零部( ) 5号: 《转发总行关于发送〈中国银行个人一手住房贷款业务操作办法〉、〈中国银行个人二手住房贷款业务操作办法〉的通知》中国银行个人存单质押贷款业务操作办法第一章总则一、产品定义: 指借款人以未到期的定期本、外币储蓄存单( 折) ( 以下简称个人定期储蓄存单) 做质押, 从银行取得一定金额人民币贷款, 并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。会计科目7259。二、产品要素目标客户: 具有完全民事行为能力的自然人。贷款用途: 购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求, 以及用于其它正当经营的资金需求。贷款币种: 人民币、美元、港币。贷款期限: 最长不超过一年。贷款限额: 最高90% 贷款利率: 基准利率, 上、下浮动不超过10% 还款方式: 一次性还本付息。质押物: 质押人所拥有的本、外币定期储蓄存单三、材料要求借款人提供资料 ( 1) 持本人有效身份证件; ( 2) 持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单, 定期一本通存折; ( 3) 申请人持非本人名下存单, 还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件; ( 4) 持外币定期存单质押贷款的, 借款人须持本人名下存单; ( 5) 贷款人规定的其它条件。分支行提供资料（1）贷款资料册（2）客户提供的资料四、业务操作流程 ( 1) 县级支行借款人申请, 评估公司对抵押物评估借款人申请县支行行长( 或二级分支行下辖支行行长) 客户经理整理资料理零售贷款中心尽职调查团队零售贷款中心贷款审批团队抵押、放款放款处理贷后管理、还款、结清。业务发展部经理分管行长签字借款人申请零售贷款中心贷款审批团队零售贷款中心尽职调查团队客户经理整理资料 ( 2) 二级分支行( 本部) 放款处理贷后管理、还款、结清。五、风险提示 1、职业道德风险: 信贷员严禁与合作方勾结, 利用假存单套取银行资金。 2、操作风险: 在收集客户资料时, 一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。六、相关文件鄂中银零( ) 42号文: 《关于转发总行〈中国银行个人存单质押贷款业务操作办法〉的通知》中国银行人寿保险保单质押贷款业务操作管理办法第一章总则一、产品定义: 是指借款人以未到期的人寿保险保单作质押, 从银行取得一定金额人民币贷款, 并按期偿还贷款本息的一种个人质押贷款业务。会计科目7259。二、产品要素目标客户: 凡具有完全民事行为能力的自然人, 持有中国银行指定保险公司开具, 具有现金价值的人寿保险保单的投保人、被保险人或经团体投保人授权的被保险人。贷款用途: 借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求, 以及用于其它正当经营的资金需求。贷款币种: 人民币贷款期限: 最长不超过一年。贷款限额: 金额不得低于1000万, 最高不超过保单80%, 。贷款利率: 人民银行同档次基准利率, 上、下浮动要符合人行要求。还款方式: 一次性还本付息。质押物: 与中国银行签订代理保险业务合作协议的保险公司开具, 质押人所拥有的个人名下具有现金价值的寿险保单。三、材料要求借款人提供资料: ( 1) 持投保人、被保险人有效身份证件; ( 2) 持有用作质押的具有现金价值的人寿保险保单; ( 3) 质押人寿保险保单应为个人保单。 ( 4) 中国银行人寿保险保单质押贷款申请表; ( 5) 投保人、被保险人、受益人同意质押的书面承诺; ( 6) 出示投保人、被保险人、受益人有效身份证件原件 ( 指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件) , 并提供其复印件; ( 7) 与中国银行签有代理保险业务合作协议的保险公司开具, 具有现金价值的人寿保险保单原件; ( 8) 团体险的被保险人申请贷款, 应提供投保人的书面授权; ( 9) 保险公司出具的《中国银行人寿保险保单冻结通知书》及《中国银行人寿保险保单现金价值核实证明书》; ( 10) 贷款人要求提供的其它证明文件或资料。分支行提供资料: （1）贷款资料册（2）客户提供的资料四、业务操作流程 ( 1) 县级支行零售贷款中心贷款审批团队借款人申请借款人申请, 评估公司对抵押物评估县支行行长( 或二级分支行下辖支行行长) 客户经理整理资料理零售贷款中心尽职调查团队抵押、放款放款处理贷后管理、还款、结清。业务发展部经理分管行长签字借款人申请零售贷款中心贷款审批团队零售贷款中心尽职调查团队客户经理整理资料 ( 2) 二级分支行( 本部) 处理放款贷后管理、还款、结清。五、风险提示 1、职业道德风险: 信贷员严禁与合作方勾结, 叙做假按揭套取银行资金。 2、操作风险: 在收集客户资料时, 一定要验证资料的真伪及合法性、有效性。六、相关文件中银零( ) 59号文: 《关于下发〈中国银行人寿保险保单质押贷款业务操作管理办法〉及相关文本的通知

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