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现代商业银行发展趋势
商业银行是各国金融体系主体,其业务经营含有经典商业特征。世界金融市场正朝着自由化,证券化,多样化,和国际化方向发展。现代商业银行为适应这一改变趋势, 其经营管理模式也正在发生着深刻历史变革: 
（一）、 商业银行业务多样化
  1、 长久以来, 商业银行关键从事传统金融业务, 其她金融业务则由非银行金融机构经营。这是因为商业银行与其她银行和金融机构分工于: 
（1）只有商业银行能够吸收使用支票活期存款; 
（2）商业银行通常以发放一年以下短期贷款为关键业务。
不过20世纪70年代以来,这种传统经营模式逐步被打破,尤其是西方商业银行业务从专业化逐步向多样化综合化方向发展,商业银行除短期贷款为关键业务外,还兼营其她业务, 能够说商业银行业务已经逐步走向多样化,综合化,几乎全部金融业务都能够经营。
2、 商业银行业务多样化,综合化对社会经济生活产生了巨大影响,具体表现为: 
（1）企业对商业银行依靠性加大。 
（2）加速了银行集中和垄断。
（3）造成了商业银行和非银行机构界线越来越模糊。 
（4）使西方国家产业结构发生了重大改变。
西方国家商业银行业务多样化,综合化关键表现为范围扩大和种类增多。使金融业在国家经济发展改变和国际交往中百分比大大提升,金融业就业人数大大增加。
（二）、 商业银行业务证券化趋势
所谓负债和资产业务证券化,是指商业银行在经营负债和资产业务方面愈加注意经过金融资产创新和增加债务型资本扩大银行资金起源。 
1、 它拓宽了商业银行负债渠道, 强化了商业银行资产, 负债业务主动性与主动性, 为商业银行调整资产负债结构提供了方便, 为商业银行业务注入了活力。负债业务证券化表现在商业银行债务型资本增加上。它还表现在商业银行经过发行商业票据所筹集资金规模扩大上。
2、 它强化了商业银行作为关键证券市场主体地位, 促进了证券市场融资规模扩大。近二十年来,伴随西方经济发展和西方金融体系不停变革,证券投资成为西方商业银行一项关键业务。商业银行资金融通证券化,意味着商业银行资产和负债经营方法发生了重大变革, 它给商业银行业务经营和证券市场运行与发展带来了相当主动影响。
（三）、 商业银行管理电子化趋势
1、 商业银行广泛使用电子计算机技术, 大大推进了银行业务自动化, 综合化和服务全方面化, 打破了过去传统概念和运作方法, 提升和推进了银行高层人员宏观管理水平, 从而大大增强了银行竞争力。
2、 电子计算机广泛应用, 使各国商业银行业务经营发生了深刻改变。首先, 业务处理自动化, 即商业银行处理手段以电脑替换人手和降低了分行数目; 其次是管理信息化, 再次, 用户服务全方面化。从银行业发展趋势来看, 银行正由一个劳动密集型可变成本产业变为一个资本密集型固定成本行业。银行电子化程度和拥有信息量大小,尤其是怎样利用这些信息为用户提供全方面服务,将成为银行最具革命性。这是因为电子计算机一旦被用意银行服务,将会降低巨额交易单位成本,有效地提升商业银行工作效率;能够使银行扩大业务,增大收益。电子计算机利用于资金调拨, 能够大大缩短银行内部资金结算,节省现金使用。另外, 处理大量交易高级计算机系统能够为银行经理层提供关键数据方便其进行决议。
（四）、 商业银行业务经营国际化趋势
银行业务国际化是伴随经济全球化发展而不停深化,各国监管当局对银行业监管放松,造成银行业务全球性竞争日益加剧,从而促进大银行集团在银行服务世界市场上占有越来越多份额,加速银行业务国际化进程。商业银行经营环境指:商业银行赖以存在客观经济情况,市场情况以及金融管理当局对银行业管理制等。进入80年代以后,很多国家在金融创新浪潮冲击下,前后放松金融管制,实施金融自由化政策。信息技术日新月异发展又是原来处于分散状态金融市场连成一片出现了金融市场全球化和金融一体化局面, 再加上融资证券化和资产证券化不停加强,其结果是:
1、 给商业银行发展对外业务,为用户提供综合性,多功效金融服务,扩大服务业务范围和增加银行业务收入发明了条件提供了方便。
2、 也给其她非银行金融机构以及大企业直接在货币市场和资本市场筹措资金提供了方便。
直接融资发展减弱了银行原来所占有垄断地位和在融资成本上比较优势。猛烈竞争是银行使银行传统金融媒介作用正在降低,银行传统业务时份额在缩小。银行盈利也受到影响。面对猛烈竞争,商业银行开始重新审阅其本身在金融市场定位。不少商业银行家已经意识到仅靠发展和完善银行传统业务是无法挽回商业银行昔日优势。商业银行必需采取义务经营多元化,服务全能化经营方针,大力开展多种业务,包含基金,保险,投资业务。其目就是促进银行与证券业融合。
（五）、 现代商业银行面临挑战
 1、 中国商业银行将面临巨大竞争压力
经过二十多年改革,中国金融体系已经形成以商业银行为中心,其她金融机构同时并存局面。中国商业银行关键由四大国有商业银行,10家股份制银行,两家住房银行和108家城市商业银行组成。中国已经加入WTO,这对于中国银行业来说既是机遇,更是挑战。长久以来中国银行已处于高度政策壁垒保护下,这使得中国银行业很脆弱,竞争力普遍低下,尤其是四大国有商业银行资本充足率不足,不良资产数额巨大,管理机制僵化。在来自于国际金融业高度竞争压力下,中国银行业将在资金,业务,人才,管理和监督方面直接收到冲击。中国证券市场异军突起,发展迅猛,在为企业融资方面替换了商业银行部分作用,商业银行资产负债业务还受到其她金融机构如基金,保险企业等挑战。作为中国金融市场中关键机构,商业银行将面临国外中国多种金融机构竞争。
2、 商业银行存在大量不良资产
银行资产中国金融资产主体,也是四大国有商业银行资产主体。四大国有商业银行拥有社会总储蓄70%以上,统计数字表明,现在中国四大国有商业银行不良资产率为20%左右,但据业内人士称实际数字肯定膏腴这个百分比。这些不良资产有部分是政策性贷款造成,或者说国家隐性负债表现为商业银行不良资产,带另一部分则是因为经营管理不善引发。 
3、 证券市场迅猛发展
 伴随现代企业制度建立,不少企业纷纷进行股份制改造,从证券市场取得直接融资。证券市场发展有利于企业建立合理资本结构,有利于完善企业治理结构,改变企业过分依靠商业银行局面,从而使企业取得更多永久性资金以利于长远发展。在现在中国实际银行业与证券业分业经营情况下,证券市场发展对商业银行发展肯定有一定影响。首先从商业银行负债来看,在证券市成立以前,存款是资金赢余者唯一投资工具,居民储蓄大部分经过存款形式转化为社会投资。而证券市场在中国发展以来,因为股票和债券平均投资收益率高于存款利息,且她们能在市场上转让,流动性比存款强,所以,证券市场上金融资产对投资者有相当吸引力,拥有多个金融资产也符合投资者分散风险需求。在现在中国连续8次降低银行存款利息以及征收利息所得税情况下,银行存款了流失也是不可避免。中国证券市场发展改变了商业银行垄断储蓄局面,这也有利于投资者得到愈加好金融服务。中国金融工具相对于市场经济发达国家还显得非常单调,在更多金融产品出现时候,银行存款市场将面临猛烈竞争。在美国保险企业,养老基金等是商业银行强劲竞争对手。所以,中国经济深入发展,大家投资意识增强时候,商业银行负债义务还将深入失去市场份额。
4、 外资银行竞争
  对于中国银行业来说,最大冲击莫过于中国金融市场开放。中国已经加入WTO,在以后两年内,外资银行将获准经营人民币业务,五年内获准经营零售业务,并取消对外资银行地域限制。外资银行以管理完善,体制健全和勇于创新而著称,通常在其她国家建立分支机构商业银行都是有一定经营历史,资产规模雄厚国际性大银行。它们通常都是股份制银行,受中国政府干预极少,能以市场方法自主经营,所以,她们积累了相当丰富经验,不管是在存贷款定价,风险管理,内部控制。外资银行除了与中国商业银行竞争业务,还会在人才等方面展开竞争。优异,含有从业经验并熟悉中国国情中,高级管理者是其竞争对象。中国优良用户也是其竞争焦点之一。尤其是含有进出口权生产型企业。总而言之,外资银行将是中国商业银行有力竞争对手, 它们甚于中国其她金融机构。
5、 利率市场化及风险管理理论
利率是资金价格,价格是有供需双方决定,所以,利率市场化含义是利率高低由资金供求双方决定,而不是由非市场化行为制订,政府只能经过间接手段如改变贴现率等影响利率走向。在这些国家里利率大小反应了资金稀缺程度,也决定了大家投资行为。但在中国,自改革开放以来,物价逐步放开不变管制,惟独利率还关键受政府控制。当然,这与国家实施低利率对国有企业进行隐性补助相关,但这种非正常利率既不能反应资金稀缺程度,还损害了储蓄者利益。而且使得一批经营效率低下企业得以继续生存,这实际上是对社会资源巨大浪费。
（六）、 中国商业银行发展对策
  1、 分业经营向混业经营转变
 金融服务业综合化经营是国际趋势,也是金融企业生存与发展基础。现在中国还是实施银行业与证券业,保险业分开经营,分开监管格局。实施混业经营,开展多个业务是世界金融业发展方向。中国商业银行传统领域在流失,而又不能寻求新利润起源,这势必影响商业银行竞争力。业务品种多样化有利于商业银行分散风险,形成协同效应。且能够充足利用现有机构认才管理等。为使中国金融业与国际接轨, 要尽早完成从分业经营向混业经营转变,提升中国金融企业尤其是商业银行竞争力。
2、 商业银行业务创新
 在市场经济发达国家商业银行不停创新金融产品,涉足新业务时候,中国商业银行仍然经营着有限多个业务。在未来几十年内,能够预见中国商业银行将会突破经营理念,主动效仿其她国家商业银行开展很多新业务,如消费信贷市场在中国刚刚开启。中国有着世界上1/4人口,消费潜力是巨大消费信贷业务被国际性大银行看作未来金融业最具前途业务,中国商业银行应主动开拓住房抵押贷款,汽车消费贷款,信用卡业务等,充足发掘本国市场潜力。另外,贷款出售与贷款证券化在发达国家并不是什么新鲜事物了,中国商业银行可充足利用这一创新技术取得资产流动性及达成资本充足性要求。现在高新通信技术已在商业银行得到很好发展,电子银行业务是未来各银行竞争关键业务之一,中国商业银行也应抓住机遇,适时推出符合中国用户要求电子服务,ATM(自动取款机)和POS(销售终端机)网上银行等业务才刚刚起步,还有巨大发展空间。总而言之,在外资银行全方面进入中国金融市场时候,它们提供多样化服务将对中国商业银行造成巨大压力,唯有创新才是商业银行保住市场,与外资银行竞争路径。