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各类银行考试经典题库（含答案）第一章 银行导论一、选择题：（能够多项选择）1、我国银行主要从事经营范围包含（bcd）A、 股票承销B、 吸收公众存款C、 发放贷款D、 提供票据结算业务2、 银行控股企业制两种类型包含（ab）A、 非银行控股企业B、 银行控股企业C、 集团控股企业D、 资产管理企业制3、 代表股东执行股东大会提议和决定银行内部组织结构或人员是（b）A、 银行行长B、 董事会C、 股东大会D、 各业务部门4、 银行监事会主要职责是（B）A、 对银行业务经营提出质疑，选举董事会B、 代表股东大会对全部经营管理活动进行监督和检验C、 查对银行日常账务项目，核查银行会计，信贷及其余业务是否符合当局关于要求是否按照董事会方针、纪律和程序办事。D、 是经办各项银行业务直接面对客户提供服务5、 美国与7月经过多德弗兰克华尔街改革和消费者保护法*主要内容有：(cd)A、 银行与投资银行分业经营B、 设置存款保险机构C、 设置新消费者金融保护局D、 设置新破产清算机制，预防“大而不倒”问题6、 世界各国对银行监管主要包含（abcd）A、 银行业准入B、 银行业资本充分性C、 银行清偿能力D、 银行业务范围7、 以下企业属于金融控股企业是(Acd)A、 招商局集团B、 中国人民银行C、 工商银行D、 首创集团判断题：1、 在分业经营制下只有银行能够进行贷款业务（错）2、 资本主义 银行产生主要路径是高历代性质银行演变为资本主义银行（错）3、 最早股份制 银行出现在意大利（错）4、 银行也是一个企业（对）5、 在分业经营情况下， 银行能够吸收存款，投资银行、信托企业都不能吸收存款（对）6、 银行贷款越集中其经营风险必定越大（错）7、 联邦贮备保险企业主要目标是确保金融机构资本达成一定充分率（错）8、 美国新金融监管改革中对场外衍生品市场进行了规范，纳入了监管范围（对）9、 我国政府对银行业监管采取分业经营制（对）10、 我国不允许存在金融控股企业（错） 2、简答：怎样认识通常 银行在经济生活中作用？（1）信用中介信用中介是 银行最基本也是最能反应其经营活动特征职能。这一职能实质是经过 银行负债业务把社会上各种闲散资金集中到银行，再经过 银行资产业务把它投向社会经济各部门。 银行作为货币资本贷出者和借入者实现货币资本融通。（2）支付中介 银行经过存款在账户上转移代理客户支付，这么以 银行为中心形成了经济社会无始无终支付链条和债权债务关系（3）信用创造 银行信用创造职能是在信用中介与支付中介职能基础上产生。 银行利用吸收存款发放贷款，在支票流通和转账结算基础上贷款又转化为派生存款，在这种存款不提现或不完全提现情况下就增加了 银行资金起源，最终在整个 银行体系形成数倍于原始存款派生存款!（4）金融服务伴随经济发展各个经济单位之间联络愈加复杂，各金融中介机构之间竞争也日益激烈，人们对财富管理要求也对应提升。 银行依照客户要求不停拓展自己金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在 银行经营中占据越来越主要地位!简答2请简明谈谈 银行实施分行制优缺点？分行制特点是法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设置分支机构。分行制优点在于：分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金；能够充分有效地利用资本，同时因为放款分散，风险分散，能够降低放款平均风险，提升银行安全性分行制缺点在于：轻易造成大银行对小银行吞并，形成“垄断”妨碍竞争，银行规模过大，内部层次、机构较多管理困难。现在界上大部分国家都实施分行制。简答3 请简明谈谈单一银行制优缺点单一银行制也称独家银行制。它特点是银行业务完全由各自独立 银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度优点是限制银行业垄断、有利于自由竞争、有利于银行与地方政府协调，能适合当地域需要，集中全力为当地域服务。各银行独立性和自主性都很大，经营较灵活，管理层次少，有利于中央银行进行管理和控制。但这种银行制度本身也存在着严重缺点 银行不设分支机构与当代经济横向发展，商品交换范围不停扩大存在着矛盾。同时，在计算机等高新技术大量应用条件下，其业务发展和金融创新受到限制，银行业务多集中于某一地域、某一行业，轻易受到经济发展情况波动影响。筹资不易风险集中。银行规模较小、经营成本高、不易取得规模经济效益。5请问随金融发展政府为何要对银行业进行监管原因？政府之所以要对银行业实施监管，其原因在于银行业本身经营特点。首先为了保护储蓄者利益。银行吸收居民储蓄是开展银行业务基本条件，不过社会公众无法做到对银行业全方面和准确了解，也无法判断银行业经营情况，即在储户和 银行之间存在着严重信息不对称。假如银行发生倒闭而使储户资金受到损失，其社会和经济后果都是非常严重。其次政府对银行业实施监管原因还在于银行是信用货币创造者。在信用经济条件下，货币数量多少与经济发展亲密相关，一国经济增加率、失业率和通货膨胀率都受到信用规模影响。最终当今世界各国银行业正在向综合化方向发展银行业、证券业和保险业综合经营造成 银行概念在延伸，同时世界经济一体化又使得银行国际化进程在加紧，这些都对政府实施银行业监管提出了新课题。简答7、谈谈你对 银行与通常企业异同认识。首先 银行是一个企业。它具备当代企业基本特征与通常工商企业一样 银行也具备业务经营所需自有资金也需独立核实，自负盈亏也要把追求最大程度利润作为自己经营目标。其次 银行与通常工商企业又有不一样，它是一个特殊企业。 银行特殊性主要表现在 银行经营对象和内容具备特殊性。通常工商企业经营是物质产品和劳务，从事商品生产和流通；而 银行是以金融资产和负债为经营对象，经营是货币和货币资本。经营内容包含货币收付，借贷以及各种与货币运动关于或者与之联络金融服务。 银行对整个社会经济影响和受社会经济影响特殊。 银行对整个社会经济影响要远大于任何一个企业。同时 银行受整个社会经济影响也较任何一个详细企业更为显著。第二章判断题：我国 银行发行优先股所得资金能够视为 银行关键资本（错）在巴塞尔协议中， 银行资本核实中扣除了商誉（对） 银行发行普通股时一定会稀释 银行原有股东权利（错） 银行发行中长久债券所支付利息通常不缴纳所得税（对） 银行发行固定利率长久债券后，市场利率下降， 银行能够考虑重新发行债券回购现有长久债券（对）巴塞尔协议中关键资本比率指是关键资本除以风险加权资产，最低资本要求是4%（对）银行业在扩张过程中，只要银行能够做到新增业务利润大于零，银行就能够进行不停扩张。（错）银行倒闭时，银行次级债券持有些人偿还次序排在银行存款人之后，不过在银行股东之前。（对）通常而言，小银行资本需要量会比大银行多，而且超额贮备也会比大银行保有多（对）银行在确定资本需要量时会考虑很多原因， 这些原因之间同时又相互影响，部分原因之间可能形成一个反馈回路。（对）银行出售短期政府债券给另一方时，出售债券一方资本充分率上升。（错）简答题简答一 谈谈 银行经营活动中面临主要几个风险。A信用风险信用风险是指银行借款人或交易对象不能按事先达成协议推行义务潜在可能性。B利率风险金融市场上利率变动使银行在筹集或利用资金时可能遭受损失就是利率风险。利率风险主要表现为经济主体在筹集或利用资金时选择时机或方式不妥，从而不得不付出比通常水平更高利息或收到比通常水平更低收益C汇率风险因为汇率变动而使银行所持有资产和负债实际价值发生变动可能带来损失就是汇率风险D操作风险这是指银行在日常经营中由各种意外事故、操作问题等引发风险。操作风险存在于银行各种经营项目和各个业务步骤中，它产生根源多与某种人为原因关于，从而决定了经营风险多变性和不确定性。E.流动性风险这是传统 银行主要风险之一，是指 银行掌握可用于即时支付流动性资产无法满足支付需要，从而使其丧失清偿能力可能性。简答二 请问各国监管者为何要求银行保有一定百分比银行资本？银行资本关键作用是吸收意外损失和消除银行不稳定原因。资本能够吸收银行经营亏损，保护银行正常经营，以使银行管理者能有一定时间处理存在问题，为银行防止破产提供了缓冲余地资本为银行注册、组织营业以及存款进入前经营提供开启资金银行资本有利于树立公众对银行信心。它向银行债权人显示了银行实力，对于高负债经营银行业，市场信心是决定银行经营稳定性直接原因。银行资本为银行扩张银行新业务新计划开拓与发展提供资金。许多银行增加超出其开业时设施承受能力，追加资本注入允许银行增加办公设备、增设分行，方便同市场扩大保持同时发展。银行资本作为银行增加监测者有利于确保单个银行增加长久可连续性。因为监管当局与市场都要求银行贷款及其余风险资产增加与银行资本保持一致。伴随银行风险暴露，银行吸收亏损缓冲装置也必须对应扩大。相对资本而言，贷款与存款业务增加过快银行会从市场和监管部门接到降低增加速度或增加资本信号。阐述3. 新巴塞尔资本协议对我国银行风险资本监管意义。新巴塞尔资本协议主要精神是银行风险监管三大支柱。第一支柱是最低资本要求。这一部分阐述怎样计算信用风险、市场风险和操作风险总最低资本要求。第二支柱是监管当局监督检验。第二支柱是针对银行业风险而制订监督检验主要标准，风险管理指导和监督透明度及问责制度，其中包含怎样处理银行账户利率风险、信用风险、操作风险、怎样加强跨境交流与合作和资产证券化等方面指导。第三支柱是市场纪律。第三支柱是对第一支柱和第二支柱补充。希望经过建立一套披露要求，以达成促进市场纪律目标，披露应便于市场参加者评价关于资本、风险、风险评定程序以及银行资本充分率等主要信息。新巴塞尔资本协议基本精神和技术方法对我国改革银行业治理结构、提升银行业风险资本监管水平具备主要而深远影响，同时新协议更为严格复杂监管要求对我国现有银行业风险监管体系也提出了挑战。新最低资本要求使中国银行业资本金不足问题愈加突出。许多发展中国家都存在银行业资本金不足问题，我国也不例外。我国四大国有银行资本金不足问题尤其显著。究其源头，银行不良资产累积是主要原因。银行体系不良资产是我国经济转轨过程中产物之一，按照市场规则处理资本金不足根本路径还是控制高风险资产和业务，提升资产质量。不然，尽管近期内我国没有实施“新巴塞尔资本协议”计划，但在逐步走向开放国内金融市场中，资本金不足还是会影响我国银行与外资银行竞争能力。内部评级法提出促使我国着手建立完善银行内部风险评级体系。内部风险评级体系是)新巴塞尔资本协议关键之一。而这也是中国银行业风险管理较为微弱，发展较为落后步骤。与先进国际性银行相比，我国许多 银行在评级方法%评级结果检验和评级制度建设上都存在相当差距，尤其在量化操作方面缺乏成熟，操作性强模型程序和专业人员，银行之间也没有统一通畅风险评定结果共享渠道，新协议出台可为处理这些问题，愈加好地管理银行风险资本提供起点和基础。新协议出台还是对银行风险管理范围扩充引导。我们从单一信用风险管理转向全方面风险管理。当前，我国银行风险管理还是以信用风险管理为主，对市场风险和操作风险监管缺乏重视，也缺乏经验!但在现实银行经营活动中，各种风险是相互联络、共同作用。因而在考查银行资本充分水平时，应综合考虑新协议提出三类风险，推行全方面风险管理理念，真实反应银行资本风险情况，为风险监管决议提供更可靠依据。第四章 选择题1、 银行借入资金渠道主要包含（ABCD）A、 再贷款B、 发行大额可转让定时存单C、 同业拆借D、 票据再贴现2、 银行能够用来进行日常各种支付和放贷活动是（BC）A、 法定存款准备金B、 超额存款准备金C、 库存现金D、 储户活期存款3、 以下各原因一定能够影响银行存款准备金百分比是（A）A、 央行法定存款准备金比率变动B、 存款增加C、 贷款增加D、 银行成本增加4、 以下属于银行增加本身银行流动性供给行为包含（ABCD）A、 卖出债券B、 争取储户存款C、 存放同业存款D、 向其余金融机构或者企业发债5、 以下指标能够反应银行流动性能力有（AB）A、 流动资产比率B、 关键存款比率C、 资本充分率D、 股权回报率6、 以下 银行资产负债表上项目能够归入广义现金资产是（ABCD）A、 同业银行存款B、 托收中现金C、 超额准备金D、 法定准备金E、 客户存款7、 以下 银行各项资产中通常而言收益率最高是（C）A、 法定存款准备金B、 一年期国债C、 一年期贷款D 超额存款准备金8、 银行借入资金渠道主要包含（ABCD）A、 再贷款B、 发行大额可转让定时存单C、 同业拆借D、 票据再贴现9、 银行能够用来进行日常各种支付和放贷活动是（BC）A、 法定存款准备金B、 超额存款准备金C、 库存现金D、 储户活期存款10、 以下各原因一定能够影响银行存款准备金百分比是（A）A、 央行法定存款准备金比率变动B、 存款增加C、 贷款增加D、 银行成本增加11、 以下属于银行增加本身银行流动性供给行为包含（ABCD）A、 卖出债券B、 争取储户存款C、 存放同业存款D、 向其余金融机构或者企业发债12、 以下指标能够反应银行流动性能力有（AB）A、 流动资产比率B、 关键存款比率C、 资本充分率D、 股权回报率13、 银行在出现流动性缺口时候，银行管理者不是依靠收缩资产规模、出售资产，而是经过主动负债方式来满足流动性需求，扩大经营规模，这么是（）流动性管理方式A、 遵照保守型标准B、 遵照成本最低标准C、 进取型标准D、 收益最大化标准14、 以下会增加银行流动性需求原因有（AD）A、 客户提取存款B、 客户偿还贷款C、 银行贷款证券化D、 向股东派发觉金股利15、 以下会增加银行流动性供给原因有（BC）A、 向银行股东派发股票股利B、 银行取得客户存款C、 银行发行债券D、 中央银行向银行进行正回购16、 银行需求预测原因法中，影响预期贷款改变主要原因有（AC）A、 国民生产总值预期增加率B、 个人收入预期增加率C、 企业预期利润率D、 汇率17、 银行库存现金与中央银行超额准备金之和被称为（）A、 可用头寸B、 可贷头寸C、 基础头寸D、 风险头寸简答题：假如你是一个银行外部分析师，你能够从哪些方面来对待银行流动性需求管理效果，以及是否有出现流动性风险迹象？答：(1)公众对银行信心。假如社会公众认为银行运作出现了一些危险信号,就会丧失对银行信心,这表明银行将流失存款,从而使银行现金枯竭,进而不能偿付债务。(2)银行股票价格是否稳定。当银行股票价格下跌时,可能意味着投资者认为银行存在现实或者预期流动性风险。(3)发行大额可转让定时存单以及其余负债是否存在风险溢价。当一家银行相对于其余具备相同规模和相同所在地银行以更高价格吸收定时存款与储蓄存款或者对货币市场负债支付过高利息率时,这就意味着社会公众相信该家银行可能面临着流动性危机,希望以更高借入成原来实现其风险溢价。(4)出售银行资产有没有损失。假如银行出售资产产生了大量损失,这往往意味着银行存在着流动性危机。(5)能否满足客户合理贷款需求。假如银行拒绝了合格客户合理且具备潜在收益贷款需求,这很可能是迫于流动性短缺压力。(6)是否频繁地从中央银行借款。当银行流动性不足时,可能会被迫频繁地向中央银行借款。2、请问银行现金资产组成都包含哪些项目？(1)库存现金。这一部分现金是银行为了满足日常交易之需而持有通货。 (2)托收中现金。托收中现金是在银行间确认与转账过程中支票金额。(3)在中央银行存款。在中央银行存款是指 银行存放在中央银行资金,也被称为存款准备金。 (4)存放同业存款。存放同业存款是指存放在其余银行存款。3、请问法定准备金计算两种方法以及两种计算方法适用范围是什么？法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存存款准备金。计算准备金方法有两种:一个是滞后准备金计算法,主要适适用于对非交易性账户存款准备金计算;另一个是同时准备金计算法,主要适适用于对交易性账户存款准备金计算。(1)滞后准备金计算法。滞后准备金计算法是依照前期存款负债余额确定本期准备金需要量方法。因为非交易性存款账户(如银行定时存款等)余额变动幅度相对较小,所以这种方法主要适适用于银行对非交易性账户存款计算存款准备金。按照这种方法,银行应依照两周前存款负债余额来确定现在应该持有准备金数量。所以,银行可将两周前7天作为基期,以基期实际存款余额为基础,计算准备金持有周应持有准备金平均数。(2)同时准备金计算法。同时准备金计算法基本原理是以本期存款余额为基础,计算本期准备金需要量。这种方法主要适适用于计算 银行交易性账户存款准备金。交易性账户余额改变幅度较大, 银行应该依照本期存款余额实际情况,计算所需上缴准备金数额。5. 请简明说明银行预测流动性时资金结构法主要内容资金结构法是经过分析存贷款资金结构及其改变趋势来预测未来流动性需求。存款是银行资金起源主要组成部分。 银行存款按其被提取可能性能够分为三类:(1)第一类为游动性货币负债,是指对利息率变动极为敏感存款和借入款。银行必须随时应付它们提现。(2)第二类为脆弱性货币负债,是指大额存款和非存款负债账户。这部分资金在近期内有可能被客户提取,银行必须保留足够流动性资金。(3)第三类为稳定性货币负债,是指被提取可能性很小那部分资金,可为银行较长久、比较稳定地利用,被称为关键存款或关键负债。对这部分资金,银行只需保留少许流动性资金。以上三种资金起源因稳定性不一样,银行需要为其提取流动性资金百分比也会有所不一样。通常说来,为流动性强负债所保持流动性资金准备率较高,而为流动性较弱负债保持流动性资金准备率较低。依照各类负债总额及银行制订为其保持流动性资金准备率就可计算出该行流动性需求总量。第五章一、 判断题1. 银行能够在评定关系人信用后，只有信用合格情况下，才能给关系人发放信用贷款;发放担保贷款放款条件也不能优于其余借款人同类贷款条件。（错）2. 信贷集中仅指是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款(如房地产贷款)。信贷集中有损于银行经营安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。（错）3. 普通呆账准备金无法反应贷款真实损失程度,它不但与贷款总量关于,而且与贷款实际质量关于，当总量越多，质量越差，那么普通呆账准备金就越多（错）4. 逾期（含展期后逾期）90天以内不良贷款，应列为催收贷款，在逾期贷款项下单独统计和上报。（对）5. 中国人民银行按监管职责对 银行不良贷款认定工作和贷款质量真实性进行监管，中国人民银行总行负责对国有独资 银行、股份制 银行总行监管，中国人民银行分支机构负责对辖区内国有独资 银行、股份制 银行分支机构和城市 银行监管。（对）6. 贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。（错）二、 选择题1、 以下属于贷款协议主要要数是（ABCD）A. 贷款金额、期限、贷款用途要求。B. 利率与计息方式C. 担保与抵押品描述D. 违约约定2、 银行贷款审查通常由独立部门去完成，基本贷款审查内容是（ABCD）A、借款人财务状态与还款能力B、银行对于抵押和担保控制程度以及抵押品价值C、贷款文件完整性和贷款政策一致性D、贷款手续正当性、合规性3、以下哪几个方法能够作为银行提取呆坏账准备金方法（ABCA、按贷款组合余额一定百分比提取B、对各类贷款按不一样百分比提取C、按贷款组合不一样类别提取尤其准备金D、按实际贷款呆坏账发生来提取100%准备金三、 简答题1、 银行贷款进行贷款五级分类是哪五类？中国人民银行制订贷款五级分类法能够帮助信贷人员准确判断贷款类别以及主要特征是：主要特征正常类借款人有能力推行承诺,并对贷款本金和利息进行全额偿还,没有问题贷款关注类净现金流量降低借款人销售收入、经营利润在下降,或净值开始降低,或出现流动性不足征兆借款人一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降借款人还款意愿差,不与银行主动合作贷款抵押品、质押品价值下降银行对抵押品失去控制银行对贷款缺乏有效监督等次级类借款人支付出现困难,并难以按市场条件取得新资金借款人不能偿还对其余债权人债务借款人内部管理问题未处理,妨碍债务及时足额偿还借款人采取隐瞒事实等不正当伎俩套取贷款可疑类借款人处于停产、半停产状态固定资产贷款项目处于停缓状态借款人已资不抵债银行已诉诸法律来收回贷款贷款经过重组依然逾期,或依然不能正常偿还本息,还款情况没有得到显著改进等损失类借款人无力还款,抵押品价值低于贷款额抵押品价值不确定借款人已彻底停顿经营活动固定资产贷款项目停顿时间很长,复工无望等2、 银行在对全部贷款进行了分类之后，银行怎样量化评价本身贷款整体质量？当银行对全部贷款都进行了分类之后,银行整体贷款能够经过若干个指标进行量化。 1.不良贷款余额/全部贷款余额不良贷款是次级类、可疑类、损失类三类贷款总称。不良贷款余额与全部贷款余额百分比能够说明银行贷款质量恶化程度。假如进行细致划分,还能够用以下比率:(1)次级类贷款余额/全部贷款余额。(2)可疑类贷款余额/全部贷款余额。(3)损失类贷款余额/全部贷款余额。经过以上比率计算,能够更清楚地反应银行不良贷款分布,方便找到问题集中点。 2.(正常类贷款余额+关注类贷款余额)/全部贷款余额这一比率反应是贷款总体安全程度。当然,也能够分别反应:(1)正常类贷款余额/全部贷款余额。(2)关注类贷款余额/全部贷款余额。正常类贷款百分比和关注类贷款百分比还能够反应贷款改变趋势。假如关注类贷款百分比在增加,则说明银行贷款安全程度在降低。 3.加权不良贷款余额/(关键资本+准备金)加权不良贷款余额计算首先要确定不一样种类贷款风险权重,中国人民银行提供参考权重指标是:正常类1%,关注类3%5%,次级类15%25%,可疑类50%75%,损失类100%。用加权不良贷款余额与关键资本和准备金之和进行比较,能够反应银行资本可能遭受侵蚀程度和银行消化这些损失能力。 4.其余比率以下指标能更直接地反应贷款质量:(1)逾期贷款余额/全部贷款余额。(2)重组贷款余额/全部贷款余额。(3)停顿计息贷款余额/全部贷款余额。这些曾是我国长久用来监测银行贷款质量指标。评价银行贷款质量指标不但能使银行对贷款风险管理情况有清楚了解,更主要是,银行依照评价结果能够找出问题所在,深入提升贷款风险管理水平。另外,银行使用连续评价指标能够进行历史比较,发觉银行贷款管理趋势;同时,也能够进行同业比较,明确自己竞争地位。1. 银行将贷款从偿还可能性来进行分类贷款五级分类是哪五级？贷款分类是指银行信贷分析和管理人员,或监管当局检验人员,综合能取得全部信息并利用最好判断,依照贷款风险程度对贷款质量做出评价。五级分类法就是按照贷款风险程度,将贷款划分为五类,即正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。(1)正常类。借款人能够推行协议,有充分把握按时足额偿还本息。(2)关注类。尽管借款人现在有能力偿还贷款本息,不过存在一些可能对偿还产生不利影响原因。(3)次级类。借款人还款能力出现了显著问题,依靠其正常经营收入已无法确保足额偿还本息。(4)可疑类。借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,也必定要造成一部分损失。(5)损失类。在采取全部可能方法和一切必要法律程序之后,本息依然无法收回,或只能收回极少部分。2. 阐述：请问银行怎样才能尽可能早发觉问题贷款，能够检验哪些信号？银行在发觉问题贷款方面,能够有三条防线:信贷员、贷款复核和外部检验。信贷员是发觉问题贷款第一道防线，信贷员负有向银行关于部门汇报贷款出现问题责任。贷款复核是发觉问题贷款第二道防线,但贷款复核并不经常进行,对一笔贷款检验可能每年只有一次。所以,尽管这种方法可能很有效,但往往不够及时。第三道防线是外部检验。假如外部检验时查出了问题贷款,通常就太晚了。这时,借款人已无力还款,以至于银行种种约束力都失效。一笔贷款在变成银行真实损失之前会有一段时间,银行要善于从早期信号中尽早发觉问题,尤其是那些财务信号。早期财务信号主要有:(1)杠杆作用。负债权益比率是最轻易发觉问题指标,当这一比率超出行业平均值时,就应引发银行注意。(2)赢利能力。当借款人没有足够赢利能力时,银行就要对该借款人生存能力表示怀疑了。衡量企业赢利能力指标有很多,但总资产收益率指标可能是最好。(3)流动性。有许多关键性指标能够用来测试企业流动性,如流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率等,但必须综合使用。以上财务信号取得会有一个滞后时间,所以,银行接收财务报表频率是至关主要。银行假如不能取得足够财务信号,那么发觉问题贷款就要依靠非财务信息。非财务信息早期信号也很多,主要有:(1)企业管理格调改变。这包括企业管理能力,如有没有充分计划、有没有管剪发展能力、主要人事变动等。(2)行业、市场或产品改变。企业管理层一项主要责任是预期和计划未来改变。银行要确信借款人管理层能够清楚地认识到自己所处环境改变并去预测这些改变。(3)信息获取改变。银行应从借款人那里取得财务数据发生拖延或不充分以及银行只能勉强取得这些信息就是不好征兆。3. 阐述二、请问在银行发觉问题贷款时，银行通常采取什么程序来处理这些问题贷款？答：当一笔贷款被确认为是问题贷款时,银行和借款人就要对应采取有效方法预防问题贷款变成真实损失。对于问题贷款,银行首先会与借款人会晤,商讨合作可能性,假如可能话,银行认为以挽救一个企业能够会继续向借款人注入新资金。当然,新注入资金必须确保非常安全，不然这一举动就是不明智。当不能选择追加资金方案时,银行和企业还能够协商制订一个双方同意政策。该政策包含以下几个方面:(1)减债程序和时间限制。此举目标是确定还款金额和还款时间。此时,借款人必须制订财力计划,尤其是现金预算。银行要给借款人一定压力,迫使其做出还款计划。(2)增加抵押品、担保人、第二抵押。当发觉问题贷款后,银行要检验全部文档以进行修正。假如抵押品不足,应商议额外安全方法,如延长久限或追加额外资金。(3)索取财务汇报。在问题贷款发生时,精准和及时财务汇报是必不可少,这些汇报包含月报,应收、应付账龄,存货汇报等。假如财务汇报发生延期现象,就意味着问题深入恶化,应引发银行注意。(4)立刻监控抵押品和借款人。银行要定时和经常对抵押品及借款人进行检验,这有利于确保抵押品安全和加强与借款人联络。(5)建立损失安全点。这是指银行对问题贷款处理建立起应急计划,一旦企业不能完成还款计划,立刻就企业将损失多少资本金、怎样进行清算等建立双方一致协议,达成一致同意损失安全点。假如抵达贷款损失地步,借款人会自动清算企业,银行要能控制这一局面。当银行与企业无法实现上述目标时,则只有清算最终一个选择了。在清算过程中,包含对借款人提供抵押品处置、担保人需完成担保责任等,可能都要在法庭上处理,所以,律师作用是很关键。即使借款人被破产清算,银行依然可能会遭受贷款损失,这部分损失贷款就成为银行呆账。但在银行账上被注销贷款并不意味着现实中已经完全无法收回,其中有一部分贷款仍是有希望收回。对于这一部分贷款,银行还是要定时对它们进行审核,以期待收回可能。其实,任何已冲销贷款都有收回可能性,它们收回对银行利润有直接影响,假如在定时检验中发觉了一点收回希望,银行就要马上制订收回计划,并付诸实施。简答，在银行开展企业贷款业务过程中，银行应该考虑哪些基本内容，才能在最大程度使得银行能够安全贷款？贷款政策也会有所不一样,但基本内容以下。1.贷款业务发展战略它是银行贷款业务开展指导思想,银行制订贷款业务发展战略要和本身能力相符, 2.贷款审批分级授权银行对每位有权审批贷款人员或组织决定他们贷款品种和最高贷款限额。贷款审批分级授权确定以后,各级信贷人员不得越权发放贷款。3.贷款期限和品种结构、规模定价以及集中度贷款政策中要明确要求银行可接收贷款最长久限,并注意贷款期限与融资项目生产周期和资产转换周期一致性。银行发放贷款规模要受其资金起源和资产组合情况制约,而不是无限制。在银行贷款政策中要明确贷款价格形成,确保银行利益。信贷过于集中有损于银行经营安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。4、.贷款担保政策在担保政策中要明确担保方式,要求抵押品判定和评定方法,确定抵押率,以及担保人资格和还款能力评定等。5.贷款档案管理政策贷款档案是银行贷款管理过程详细记载,直接反应贷款质量。6.贷款审批和管理程序银行要制订书面贷款审批和管理程序,对贷款进行指导和管理。7、贷款日常管理和催收政策银行对贷款日常管理关系到借款质量,贷款政策中会要求怎样与借款人保持联络、了解借款人业务情况和财务情况等。有效贷款回收和催收制度能够帮助银行最大程度地降低损失。8.对全部贷款质量评价标准按风险程度对贷款加以评价是确保贷款安全主要方法。9.对不良贷款处理即使有再好贷款政策也会出现不良贷款,所以,合理、有效处理方法是必要。一份好贷款政策文件能够明确关于信贷人员责任和义务,满足银行监管部门要求,最大程度地降低银行风险。同时,贷款政策文件又必须具备一定灵活性。第六章 企业贷款一、 判断题1、 银行发放短期贷款可没有抵押品，不过发放长久贷款必须有抵押品（错）2、 在短期贷款中，首次借款企业应提交企业章程 。 (对)3、 暂时性贷款具备短期周转、长久使用特点。(错)4、 在项目融资中，项目发起人负有没有限债务责任。(错)5、 银行企业信贷对象只能是企业法人。(错)6、 银行贷款，应该实施审贷分离、分级审批制度。 ()对7、 抵押协议一旦正式签署，立刻生效。(错)8、 确保方式包含通常确保和连带责任确保两种方式。 (对)9、 在长久贷款项目中，除非银行同意，提款期内未提足贷款过后不能再提。 (对)10、 在固定资产投资确实缺乏资金时，借款人能够将流动资金贷款用于固定资产建设。(错)11、 银行有权检验借款人是否按协议约定用途使用贷款。(对 )三、选择题1、 以下属于短期贷款是（D）A、循环信贷B、项目贷款C、流动资金贷款D、一年以下贷款2、 按贷款用途划分，企业信贷种类不包含(A )。A、自营贷款B、基本建设贷款c、技术改造贷款D、流动资金贷款3、 依照真实票据理论企业长久投资资金不应来自(B )。A、留存收益B、流动资金贷款C、发行长久债券D、发行新股票4、 超货币供给理论观点不包含(C )。A、伴随货币形式多样化非银行金融机构也町以提供货币B、银行应该超出单纯提供信贷货币界限，提供多样化服务C、银行不应从事购置证券活动D、银行能够开展投资咨询业务5、 依照真实票据理论带有自动清偿性质贷款是(D )。A、消费贷款B、不动产贷款C、长久设备贷款D、以 行为为摹础短期贷款6、 在评价借款企业信用时，非财务原因中描述正确是（B）A、企业假如出于一个行业成熟期，那么它面临竞争就越小，企业盈利就会较高，这种企业是银行重点争取对象B、银行评价企业信用时，假如遇四处于周期性行业企业，那么企业就需要关注经济处于周期位置然后综合考虑是否给予贷款C、在一个行业扩张过程中，企业具备较大发展空间，所以银行就要以更多贷款资金来支持企业发展，维护客户关系，银行不应该因为企业发展中存在问题而不给予贷款D、银行在给予企业贷款时候会重点考查企业股东方，只要股东方是国有央企，那么还款就有财政资金确保，银行就能够给予该企业贷款7、 在评价借款人经营风险时候，下述描述正确是（B）A、甲企业是制造易拉罐体液，假如甲企业经过吞并收购垄断了全部易拉罐生产，那么甲企业暂时不会受到市场竞争B、甲企业采取当代化管理模式，各部门领导人能力出众，而且能够形成很好互补，企业员工团结合作，并处于行业高速发展期。银行应该对A企业高度关注并给予恰当支持。C、甲企业董事长、总经理、总裁、财务总监由一人兼任，在董事长英明指导下，甲企业发展快速。B企业董事长、总经理、总裁、财务总监分由各人兼任，乙企业因为四人意见经常相左，发展并不快，不过四人已经共事三年并愿意继续共事。相比之下同等条件下银行更能够放心给予甲企业贷款D、甲企业产品销售非常火爆，甲企业要求扩大规模进行生产，并向银行提出贷款，那么银行能够向甲企业进行贷款。8、 银行在考虑贷款风险时候会考虑担保问题，银行应该考虑担保哪几个方面？（ABCD）A担保品全部权以及正当性B、担保品市场价值C、银行对担保品价值控制力D、担保品变现能力9、 以下企业借款理由银行能够认为合理是（BCD）A、实业企业进行股票投资缺乏资金B、企业更新设备，固定资产价格上涨，折旧不足以支付购置价款引发借款C、企业因为季节性收购粮食引发借款D、企业销售增加，占有较多资金，不过利润率未有下降10、 您认为以下物品银行能够视为A企业抵押品，给予A企业抵押贷款是（AC）A、A企业拥有债权投资、股票投资B、A企业已经与其余机构签署出售协议，但未完成过户手续A企业土地以及土地上房屋C、A企业于对外贸易中取得外商信用证D、A企业刚才经过融资租赁所租入设备11、 企业在取得银行贷款时，能够经过各种方式来增强信用等级，以下能够增强企业信用等级行为有（AB）A、企业出质具备相当价值应收款项B、企业抵押足额属于自己房屋以及厂房C、合作企业让普通合作人以本身全部不属于企业财产进行担保D、企业经过低价对产品进行销售，取得现金流12、 银行在审查企业贷款过程中，需要审查项目主要有（ABCD）A、贷款意图以及贷款企业还款起源B、本项贷款主要担保品C、贷款期限、贷款利率以及贷款或有条件D、贷款人合规性13、 企业发生以下行为，银行没有必要就此降低企业资信评级有（AD）A、前法定代表人因贪污被捕，法定代表人变更B、银行在审计期间，发觉企业未经允许将向银行贷款时出示抵押品以书面协议形式卖给了第三方，但在工商局还未进行变更登记C、企业在贷款期间厂房发生火灾，企业40%固定资产损毁，据查企业只对损毁资产中50%向三家保险企业进行了 保险。按协议要求，每家企业均需赔付企业固定资产现账面值。D、企业在申请贷款发生后很快对企业进行了资本公积转增股本行为，而且派发了正常股利14、 银行给给予下贷款时，贷款利率最低是（D）A、民营企业