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看《财经郎眼：保险，保不保险》之感

在观看《财经郎眼：保险，保不保险》之后，不由得对保险业近年的发展及现状有了一个更系统，更全面的了解。
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。通俗而言，保险就是当你与保险公司签订保险理赔合同后，一旦你发生意外事故，并在理赔的范围内，保险公司就会为你赔付一定金额。这对现代社会来说，无疑是一件令人愉快的结果。然而在中国，保险却成为了保险公司圈钱和囤钱的工具，保险失去了保险本身的意义。如今市民认为：“最不保险的事就是买了保险”。这不信任的来源主要在于保险业务员的胡乱承诺。
目前全中国的保险业务员约有365万人，但绝大多数的业务员仅仅经过3天的培训就能上岗，从事保险推销。据众多市民反映，在接到保险人员的业务推销电话时，都会感到厌烦，而不会产生购买商业保险的念头。我们之前已经提到过，大众对保险推销的不信任，就是在于保险业务员的胡乱承诺。大多数保险业务员在推销保险时，一味地怂恿市民购买保险，并以保费低，理赔易等条件作为推销方法，一旦保险人员获得佣金后，会对客户置之不理，继续寻求新客户。
四大国际会计师事务所之一的普华永道，对当时全球的经济犯罪做了调查，调查结果显示，保险业的欺诈行为最猖獗。而前不久，中国质量协会全国用户委员会公布了一个叫保险业客户的满意度测评结果。结果显示，保费高、理赔难，保险客户最不满意的，还有宣传虚假、业务员素质低、产品推销方式粗劣、服务差。
正是这一系列的原因，导致大众认为“保险，根本不保险”。值得注意的是，我国现推行的全民医保与商业保险相比，商业保险的保费高于全民医保，赔偿款却只有全民医保的一半。“风险低、保费高、理赔难、没人买”，这就形成了一种恶性循环，使得保险业的前景更为惨淡。
要想真正解决保险业目前所存在的种种问题，需要进行以下几点改革：
（1）合理性地调节保险佣金。就目前而言，保费的四分之一是给保险业务员的提成。以其中某一家保险公司为例，2011年理赔77亿元，佣金却达到113亿元。这充分说明了，保费过高的主要原因在于保费的不合理。
（2）提高保险从业员的素质，优化保险合同的条款。要加强对保险业务员的培训，并合理安排培训时长，通过保险从业考试，才能正式上岗，这有利于提高保险从业员的业务素质，提高人民对从业员的看法并接受他们进行产品推销。目前各保险公司所设定的保险合同对于条款的定义模糊不清，一旦发生理赔，解释权在保险公司，市民没有保险知识，只能任由保险公司鱼肉。而优化保险合同条款的意义在于重新进行定位，以客户为主，让客户了解条款的内容与理赔流程，真正意义上改善公司的形象。
（3）积极学习外国先进的保险营销制度，加强保险产品的创新。美国的保险营销制度，一旦发现有欺诈保费行为，保险业务员要面临巨额的罚单，保险公司也将面临诉讼，甚至破产。美国实行这种严刑峻法的管理方法，极大程度地解决了保险业的欺诈行为，令大众接受保险，购买保险。
创新是发展的源泉，也是保险能得以持续经营的重要动力。然而目前我国的保险险种十分单一，无法满足客户的实际需要，导致保险公司损失一大批潜在客户，使原本已经惨淡的业绩雪上加霜。
（4）加强对保险公司的管理。2011年，保监会根据各个保险公司提供的数据总结出，交通强制险亏损112亿元。然而，据咸郎平经过大量的调研结果发现，理赔加上所有费用，是所交保费的93%。而只算到理赔的话，毛利率是110%，净利率是7%，并没亏钱。这还没算上保险公司进行的商业投资所得的利率。因此，这并非亏钱。这就充分说明了保监会对保险公司的管理存在着漏洞。首先，保监会的数据来自于保险公司，而这正是不合理的，因为保险公司所提供的数据，不一定是真实可靠的。保监会要加强对保险公司的财务状况、盈利收入等一系列的管理，而不是单纯地统计数据，整理数据。真正从根源入手，填补管理体制的空白。
保险公司与保监会，只有真正做到以上几点，才能使广大市民对保险业务产生改观，才能达到公司与顾客双赢的局面，才能让市民了解到“保险能保障明天，保障儿女，保障人生”的重要意义。
以上这些，就是我对观看《财经郎眼：保险，保不保险》后的一些个人看法与心得体会。