农村信用社SWOT分析.doc

农村信用社SWOT分析

目 录

一、农村信用社发展现实状况分析 2
（一）农村信用社发展优势 2
（二）农村信用社发展劣势 3
（三）农村信用社发展机会 5
（四）农村信用社发展面临威胁 5
二、农村信用社发展思绪 6
（一）建立科学人力资源管理制度 6
（二）树立品牌意识，加紧业务创新步伐 7
（三）实施规范管理战略，建立科学内部管理体系 8
（四）实施市场扩张战略，主动开拓城区市场 8
（五）加强信贷管理，提升信贷质量 9
（六）提升服务水平和质量，树立信用社社会形象 10
三、总结 10

农村信用社现实状况及发展思绪浅析

从我国现实国情来看，农村市场在相当长时期内依然是农村合作金融机构最宽广市场，它拥有数量最多人群和最辽阔地域空间，在国家富民政策及全方面建设社会主义新农村战略推进下农村市场有着比以往任何时候都要巨大发展空间，绝不是无所作为。农村信用社有着先入为主优势，与这个市场关系最为亲密，而这种关系是在长久合作积淀中形成，所以要树立依照地思想，牢牢抓住这一优势不能动摇，要做大做强，巩固自己优势地位。从可连续发展看，农信社应该走一条从乡镇崛起，在县域、城郊相对垄断，在城市奋力开拓“由农村包围城市”道路，将农村市场作为最稳固依照地和最坚实保障，打好地基，逐步向中心城市辐射，这是农信社市场竞争基本战略。下面我就从信用社发展现实状况及详细发展思绪展开阐述。
一、农村信用社发展现实状况分析
（一）农村信用社发展优势
1、稳定客户资源优势
农村信用社长久在农村从事了长达五十多年金融服务，与农村客户建立了稳定供求关系，积累了庞大客户群，95%以上农户贷款起源于农村信用社。伴随农村经济快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济主要力量，也成为农村信用社天然优质客户。近乎垄断农村客户资源是农村信用社未来发展支柱优势。
2、机构网点资源优势
农村信用社立足农村，辐射城镇，经过50多年发展，基础金融服务基本覆盖了全农村地域，像深入农村肌体毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务农村，具备天然信息对称和同时优势，这是其余金融机构所望尘莫及。
3、品牌资源优势
农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高品牌认知度和忠诚度。同时，因为农村信用社长久是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社信用就是国家信用，这深入增强了农村信用社品牌效应。
4、市场资源优势
农村信用社是农村金融名副其实主力军，存贷市场份额在农村市场占有压倒性优势，充分实现了互通资金有没有，调剂资金盈缺目标。
（二）农村信用社发展劣势
1、人力资源管理基础微弱
受到管理体制和制度制约，农村信用社人力资源管理基础比较微弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，相关内部激励机制、薪酬制度等存在某种程度缺失和落后，极难留住人才，尤其是专业人才。另外，长久以来，农村信用社员工起源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，整体素质不高，大部分员工只能勉强完成基础业务操作。
2、金融产品创新能力弱
农村信用社因为受地域、经济、政策等多个原因影响，业务经营创新性不够，服务伎俩落后，经营形式单一，信用工具落后，业务大多还停留在传统存、贷款业务阶段。大部分农村信用社没有实现全国通存通兑，中间业务也仅限于代收代付。与大型商业银行相比，农村信用社在资金实力、人才资源及经营管理上存在着很大差距，其创新能力、硬件配置、结算伎俩和科技利用等也显著处于劣势。
3、风险管理整体滞后
一是风险管理意识落后；二是不能正确处理业务发展与风险管理辩证关系，在发展速度和质量管理之间往往顾此失彼；三是对风险复杂性和多样性认识不够，对风险种类和步骤区分不明；四是风险管理方法方式单一，缺乏有效多样定量、定性分析工具和伎俩，对风险认识主观性太强。
4、科技支撑体系严重落后
农村信用社科技人员少，尤其缺乏既精通当代计算机网络通讯技术，又精通金融业务复合型人才。现在不少地域农村信用社科技应用率很低，即使计算机已普及到网点，但只是利用计算机记账、编制报表、存取款等。金融科技新产品，如金融信息服务网、银行卡、网上银行等基本没有包括。
5、贷款缺乏有效担保，难以提升信贷资产质量
制约信贷资产质量提升主要原因有以下难处：（1）农民贷款担保难。发放小额信用贷款占比较小，如需大量资金，则因为农民耕地是集体，宅基地不能抵押。所以农民发展生产贷款和消费贷款，极难提供符合信贷政策担保人和抵押物。（2）企业贷款担保难。一是国有企业土地是划拨、办理贷款抵押手续繁琐，抵押变现难；二是民营企业无力缴付国有土地出让金而无法取得土地使用证；（3）中小企业贷款通常具备额度小、时间较短、次数多特点，而抵押手续繁琐，程序复杂，难以实现其需要。（4）一些地方虽有中小企业贷款担保企业，但资本金额度小，收费高、担保面窄。
（三）农村信用社发展机会
1、逐步公平有序竞争环境
伴随城镇一体化进程加紧，农村市场管理将进入依法管理新阶段，这为农村信用社发展创造了降低外部干预和逐步公平、有序竞争环境。伴随政府管理归位，其经济职能将发生根本转变，农村信用社将彻底摆脱“民营资本官营化”弊病，取得完全经营管理权，为灵活贴近市场经营创造了机会。
2、国家政策优惠扶持
国家对农村信用社出台了税收减免、保值贴补息部分补助、票据置换专题贷款等一系列优惠政策；各级政府也对应地废止歧视性要求，减免、拨付省（市）级联社创办费用，创建良好发展环境等，为农信社处理部分历史包袱，愈加好地全力支农提供了优惠政策扶持。
3、农村征信系统建设加紧
央行个人征信系统建立了符合中小企业特色信用评定体系，并逐步建立和完善了社会信用体系建设。同时，国家制订和完善了各种法律法规，预防农村金融机构不正当、不公平竞争，切实改进了农村金融环境。
（四）农村信用社发展面临威胁
1、激烈市场竞争
伴随经济发展和城市化进程推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至宽广农村地域。一是各商业银行及农业发展银行等在巩固大中城市市场份额同时，重新瞄准县域市场优质项目，陆续回到农村地域拓展市场，与农村信用社争夺优质客户。二是农村金融开放深入加紧，各类金融产品纷纷涉足农村市场，加剧了农村金融产品创新竞争；三是邮政储蓄银行开业后利用其强大网络和汇兑优势，加剧了农村存款市场竞争。这一改变，对于农村信用社来讲是一个巨大挑战。
2、优质客户和市场份额流失
伴随农村金融市场上金融服务提供者增多，竞争日益加剧，业务、客户和市场逐步走向细分。一是资金实力雄厚大银行逐步在县域龙头企业客户中占据有利位置，把大量优质客户吸引过去，使一些过去主要依靠农村信用社信贷支持成长起来优质客户流失；二是邮政储蓄银行利用其网络优势瓜分农村金融存款。客户和市场份额流失对农村信用社在农村金融市场长久主导地位造成了很大威胁。
二、农村信用社发展思绪
（一）建立科学人力资源管理制度
要保障农村信用社快速发展，不但要关注市场和经营方面发展，更要加强和完善农村信用社人力资源管理，构建全方位人力资源管理体系，在规范内部管理基础上，推进农村信用社市场和经营活动顺畅发展。
1、制订科学人力资源规划。农村信用社人力资源规划，一是做好岗位设计，因事设岗，对全部岗位进行科学描述，对摄影应岗位招聘适宜人才，确保事（岗位）得其人，人（人员）尽其才，人事相宜。二是核查现有些人力资源。对农村信用社现有人力资源数量、质量、结构及分布情况进行核查，按技能清单和管理能力清单建立人才信息库，方便对员工进行配置、培训、调整等工作。三是依据农村信用社各年度企业目标，社会环境改变情况等，做好农村信用社人员供、需平衡分析。
2、建立科学激励机制。从现在来看，在农村信用社建立科学激励机制，在物质激励同时，要重视员工精神激励。要建立一个多维化激励体系，如员工自我成就感、工作自由度、工作自主性、褒扬、奖励等。培养和增强员工组织归属感。经过激励机制来增强人求胜欲和进取心，让员工不停为企业贡献。
3、建立科学培训与开发体系。企业员工培训教育工作是企业新利润增加点，所以，农村信用社在全方位构建当代人力资源管理体系中应尤其加强员工培训与开发。首先，要完善各类培训及与培训相关制度、依据绩效考评所反应出来员工情况和农村信用社本身发展需要，制订培训规划。其次是为每位员工做好个人发展规划。依照每一位员工专业、兴趣、专长、能力、潜力、品质等结合农村信用社本身发展目标，从员工进入单位起为每位员工成长为其制订详细发展规划。在不停提升员工素质，让员工更多为企业贡献同时，深入增强员工凝聚力和向心力，增强员工价值认同感。另首先是主动为员工创造有利于培训教育结果转换组织气候，让员工能学以致用，提升员工对农村信用社认同感和归属感。
（二）树立品牌意识，加紧业务创新步伐
创建金融品牌，必须有先进营销理念和高质量金融服务。农村信用社应依照需求及时开拓对应新业务种类，如推出人民币理财、房贷理财等理财产品；依照客户不一样实际需要，实施贷款市场定价，扩大存贷款利率浮动幅度，推行灵活多样抵押担保方式等；不停提升服务质量，简化业务程序和手续。同时，经过对客户收入、消费、需求偏好等行为特征分析而提供差异化、个性化服务，依照市场竞争性与非竞争性采取不一样竞争策略和竞争伎俩。
（三）实施规范管理战略，建立科学内部管理体系
应尽快完善内部管理规章制度，完善内部管理制度体系，彻底处理农村信用社现在存在风险管理激励约束机制欠缺、褒奖力度小、处罚方法轻现象；加强风险控制制度建设，建立严格授权授信管理制度，尤其是内部责任制度，对信贷决议实施问责制；强化规章制度执行力，使其规范化、系统化，真正把责任落实到详细责任人，形成正向激励与制度约束相结合经营机制。加大科技装备投入力度，建立专门科技信息部门，出台激励方法，推进科技创新，同时加强与其余金融机构和区域之间合作，提升与各商业银行银行抗衡能力。
（四）实施市场扩张战略，主动开拓城区市场
农村信用社应充分发挥其亲密联络农户优点，采取一切方法来巩固农村市场。首先，经过如送贷下乡、服务上门等方式，拓宽服务领域，广泛参加农户生产经营活动；其次，推行公创办贷，把贷款条件、程序、利率等向社员公开，对贷款计划、额度、收回情况等向群众公布，接收群众和社会监督，取得农户信任和支持；第三，依照农村经济发展特点、农户对金融需求，打破常规，与关于金融机构联合，向农户提供适用、丰富金融产品。
农村信用社还应主动研究农村经济发展新趋势，开拓城区市场。要把握机遇，主动向城区渗透。以在县城城区创建精品网点为伎俩，以集中资金支持中小企业贷款为发展方向，针对小区居民、个体工商户、国家公职人员、企业等金融服务对象不一样需求，开设特色业务网点、专柜或超市，拓展业务内容和范围，取得更多优质客户群。
（五）加强信贷管理，提升信贷质量
1、调整信贷营销策略，优化信贷资产质量。首先必须扎根农村，搞好三农资金服务，另首先要依照国家产业政策，把多出信贷资源投向质量高、效益好优质产业、朝阳产业。建立一批社会信誉高、收益好、风险小优良信贷客户群体。
2、科学改进信贷流程，确保规范经营。
即使在信贷风险方面，除建立和完善了审贷分离、分级授权等信贷管理制度，引进信用等级、客户授信等管理方法外，还要适当下放信贷经营权，做到信息与信贷决议权对称，权利与责任对等，业绩与利益挂钩。科学地设定信贷标准，在健全考评与监督体系前提下，适当调整授信权限，让基层社发挥应有活力，同时负担对应责任。
3、审计监察部门要组织一些随机性突击检验，加大检验频率和次数，及早发觉问题并加以处理；另首先，应重视检验效果与质量。每次组织检验，都应对检验人员、被检验信用社以及检验发觉问题一一统计在案，方便日后查找，落实责任。对于检验中发觉问题，要寻根溯源，除追究当事人责任外，还应追究检验人员责任，以增强检验人员责任感，防止检验走了形式和过场。
（六）提升服务水平和质量，树立信用社社会形象
在金融产品日趋同质化今天，市场生存之道“不在产品而在服务”，以产品来拉开竞争差距作用在降低，服务营销战略作用在显著增大。对于信用社而言首先要经过科技伎俩创新金融产品以防在产品同质化进程中落后，而另首先更要重视服务与营销，推进服务创新，加大营销力度，以崭新姿态让客户来重新认识信用社，形成可连续发展、有区域特色竞争优势。
三、总结
农村金融是当代农村经济关键。农村金融发展，对于促进城镇经济社会一体化发展,构建友好社会具备非常主要作用。农村信用社作为农村金融主力军，发展是第一要务，是处理农信社全部全部问题关键。在改革发展中必须一如既往地坚持走差异化和特色化发展道路，坚持科学发展这一主题，牢牢把握发展方式转变这一根本，大力推进体制机制和服务创新，连续强化对城镇化和农业当代化金融服务，全方面支持城镇经济结构战略性调整，提升服务“三农”能力和水平，增强信贷对农村经济结构引导性和针对性，充分发挥比较优势，将农村信用社建设成为联络国家政策和 “三农”桥梁和纽带，落实国家“一号文件”急先锋。只有这么农村信用社才能走上发展快车道，才能愈加好地发挥金融对经济促进作用，才能为新农村建设乃至友好社会建设提供了有力支撑。同时，为股东提供合理回报，为员工提供良好职业发展空间和生活保障。