2012最全的担保行业操作规程.doc

投资担保有限公司担保业务操作规程二O一O年三月目 录第一章 总 则第二章 担保对象与条件第三章 担保业务程序第四章 担保申请与受理第五章 担保项目初审和实地调查第六章 担保客户资信度评估第七章 担保评审与决策第八章 反担保措施第九章 担保合同的签订第十章 担保收费第十一章 在保项目的监督、管理第十二章 担保项目风险分级管理第十三章 债的追偿第十四章 责任和罚则第十五章 档案管理第十六章 附 则第一章 总则第一条 为了确保公司业务的顺利开展，有效控制担保业务的风险，规范公司的业务操作流程，达到规范管理，服务至上，防范风险，稳步发展的经营方针。依据中华人民共和国担保法、中小企业融资担保机构风险管理暂行办法及相关的金融法规，结合本公司的实际情况，以安全性、合法性、规范性为运作准则，特制定本规程。第二条 本规程适用于公司所开展的业务范围内的所有融资担保业务。主要包括：贷款担保、信用担保、合同履约担保、企业策划、财务咨询服务、投资与资产管理服务等。第三条 公司业务机构设立担保业务部、风险控制部和担保业务审查委员会。各部门职责分别为：（一） 担保业务部：负责担保业务的受理及资料的收集、整理、预审和实地调查并行成业务报告上报风险控制部审核，经担保业务审查委员会审批后进行担保业务的具体实施及保后的跟踪管理；（二） 风险控制部：负责对融资担保项目行业准入、退出的核定，担保项目的全程风险监控管理及担保项目的风险分类；（三） 担保业务审查委员会：负责对上报的担保项目进行审议，并拥有对担保项目的表决权。第四条 公司对于所受理的融资担保业务风险控制及处理办法按照担保风险四级分类及有关风险管理、处置办法执行。公司担保业务实行集体审查、分级审批、项目经理全程负责制。第二章 担保对象与条件第五条 公司担保对象应当是符合国家产业政策和银行信贷政策，有产品、有市场、有效益、有信用、有发展前景的经国家工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小企业和具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人（以下统称担保客户）。公司优先为符合公司条件的中小企业、个体私营业主提供担保及配套优质服务。第六条 担保条件：申请担保的客户必须具备以下基本条件：（一）产品有市场、生产经营有效益、守信用、符合国家产业政策和银行信贷政策要求等基本条件；（二）除自然人外，必须是经工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册的企（事）业法人并已经按时办理年检手续；（三）有按期还本付息，解除担保责任的履约能力；（四）产权明晰，具有符合法定要求的注册资本金和必要的营运资金、经营场所与设施；（五）财务报表已经审计，会计核算规范，资产负债比例合理，有一年以上的经营盈利记录，财务指标反映出有较强的偿债能力；（六）非投资类客户对外权益性投资未超过净资产的20%，新建项目自有资金不低于国家规定比例：一般规定为35%（以上）；（七）管理规范、经营稳健、资产与经营状况良好、经营与管理水平较高，经营效益与资信等级较好；（八）申请担保的项目须是国家产业政策鼓励发展、有一定科技含量、有良好产业发展前景、有较大发展潜力的项目，应经有关部门审批的应取得相关正式批准文件；（九）申请担保的用途真实、符合国家法律规定、金额适当，预期的销售收入和利润足以归还债务本息；（十）客户应拥有良好的产品销售网络或经营服务渠道，具有与融资规模相适应的销售或营业规模，拥有稳定的客户群和现金流；（十一）能提供必要的、我公司能接受的反担保（担保）措施。提供令我公司满意且符合安全边际要求的包括但不限于客户及主要负责人连带责任保证、一定比例的保证金、第三方信用保证、不动产与动产抵押、动产质押、权利（股权、债权、经营权与无形资产等）质押、财务监控、项目收购与回购等多种合法有效组合反担保（担保）；（十二）按要求提供真实、合法、有效的文件及资料，接受担保评审与实地考察，愿承受办理担保按标准需缴纳的担保费等融资成本；（十三）诚实守信、无不良信用记录，无重大未结法律诉讼，愿意接受我公司监管。在协议银行开立专门的结算帐户，专款专用，担保项目的资金使用接受协议银行和公司全过程监管，担保项目的业务实施接受公司的全过程监管，同意公司对项目的运作实施及调整进行跟踪和监管。第三章 担保业务程序第七条 担保业务程序如下：（一）担保申请（二）受理立项（三）调查评审（四）核查审批（五）签约担保（六）保后监理（七）担保终结（八）担保追偿（九）档案管理第四章 担保申请与受理第八条 企业申请担保需填写委托担保申请书（附件一），同时应提供以下文件资料，并对所提供文件资料真实性负责。（一）担保申请人应提供的材料：1、经年审的企业法人营业执照（副本）；2、税务登记证（国税、地税）；3、银行开户许可证及近三个月银行对帐单；4、组织机构代码证书；5、贷款卡及贷款卡明细打印单；6、公司最新章程及验资报告；7、公司住所证明（复印件）；8、法人代表证明书，法人代表授权书；9、法定代表人、财务负责人简历及身份证（复印件）；10、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法审计机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；11、股东会或董事会关于申请借款和担保的决议；12、申请企业主要负责人的个人资产资料及个人连带责任承诺书；13、与借款用途有关的购销合同、合作协议等；14、银行贷款意向函；15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表和或有负债情况表；16、项目可行性研究报告及项目批准文件，工程进展情况；17、借款人法定代表人或主要股东个人银行资信证明；18、其他有关材料。（二）保证反担保第三人应提供的材料：1、经年审的企业法人营业执照（副本）；2、税务登记证（国税、地税）；3、组织机构代码证书；4、银行开户许可证及近三个月银行对帐单；5、贷款卡及贷款卡明细打印单；6、公司最新章程及验资报告；7、银行资信证明；8、法人代表证明书，法人代表授权书；9、法人代表及委托代理人身份证；10、企业主要负责人的个人资产材料及个人连带责任承诺书；11、上月财务报表及近两年的财务报表和经合法审计机构出具的审计报告，财务报表主要包括资产负债表、损益表、现金流量表和财务报表编报说明、审计报告附注等；12、股东会或董事会关于同意对外担保的决议；13、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表、应收账款账龄分析表和或有负债情况表；14、保证人法定代表人或主要股东个人银行资信证明；15、其他有关材料。（三）担保方式为抵押或质押应提供的材料：1、抵押物、质物清单；2、抵押物、质物所有权证明；3、抵押物、质物评估资料；4、保险单；5、股东会或董事会关于同意抵押、质押的决定；6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押或质押的声明；7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8、抵押物、质物为国有企业的，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9、其他有关材料。（四）注意事项：1、提供材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、所提供资料要加盖单位公章；3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4、公司受理项目人员可根据担保项目和企业的实际情况进行筛选或添加。第九条 担保受理的限制条件：1、担保申请企业净资产不低于100万元人民币；2、申请担保额不超过该企业有效净资产的60%；3、担保申请企业资产负债不超过60%；4、担保申请企业资产收益率不低于同行业当地普遍标准率：5、企业成立时间在两年以上。以上限制条件原则上不得突破；但遇特殊情况且在风险可控的前提下需要灵活处理时，必须经担保业务审查委员会到会有表决权票数三分之二（含）以上同意。第十条 对于担保额度在500万元以上的重大项目必须先上报董事长，并经公司董事长批准后才能受理（立项）。第十一条 公司的项目经理为业务的第一责任人。在受理业务初期，项目经理对所受理的业务必须按照公司的筛选程序；对于企业注册资金少、成立时间短（高科技企业除外）；有效净资产少，无法提供有效反担保，或还款有难度；所处行业与国家产业政策、与环保相冲突的；小规模的纯商品流通企业等，以及融资金额在100万元以下的融资项目，公司予以严格控制。第十二条 公司担保业务部负责担保申请项目受理。企业到公司申请担保业务时，根据企业提交的申请书和申报材料，核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理条件，提出受理意见。对符合受理条件的项目填写担保业务受理审批表（附件二）并附企业提交的申报材料，签署受理意见，经担保业务部、风险控制部负责人签署意见后报公司总经理批准立项（500万元以上的项目须报董事长批准）。第十三条 项目经公司总经理初审批准立项后，填写公司统一调查格式的委托担保调查表（附件三），并提供公司申请担保所需资料清单所列资料由公司进行调查评审，同时由担保申请人到拟贷款银行联系办理贷款事宜。项目经理在规定时限内，通过实地调查与间接调查的方式，对企业及项目进行全面的分析和评价，形成调查报告，对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整性负责，在项目立项以后，公司指派项目经理全程负责办理。对正式受理项目，应按项目建立企业档案。第十四条 公司实行担保业务项目经理负责制。项目经理实行项目A角和项目B角制度，项目A角由担保业务人员担任，项目B角由风险管理部人员担任。对担保项目，由项目A角全面负责、负主要责任，项目B角协助项目A角工作，负次要责任。第五章 担保项目初审和实地调查第十五条 对正式受理项目，项目经理须在规定时限内进行项目初审，对企业及项目进行全面的调查和评价。项目初审必须由项目A角和项目B角共同进行，以项目A角为主，对项目初审负全面责任，项目B角协助项目负责人工作。项目初审完成后，项目经理撰写担保业务调查评审报告（附件四），填写担保业务审查审批表（附件五），并提出初审意见；当项目A角和项目B角意见有分歧时，项目B角必须在担保业务调查评审报告和担保业务审查审批表上独立发表自己的意见。公司经初审不同意立项担保的项目，受理项目经理要详细告之申请人。第十六条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取融资担保项目，项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论担保业务调查评审报告。第十七条 项目经理在受理客户的业务资料后，先必须审核资料的真实性、合法性、时效性。（一）资料的真实性是：所提供的资料必须是依据真实的、客观存在的经济事件的发生而记载的客观事实。（二）资料的合法性是：资料的取得及记载必须是依据相关的法律法规的途径得出的结论。（三）资料的时效性是：所提供的资料有实效的必须在法律所规定的有效期内。第十八条 资料审核是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的真实性、合法性和时效性。信息不仅来源于企业，还应从与企业和项目有关的管理部门、金融、财政、供应商、用户等单位取得。对资料审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点，应作为实地调查工作的重点。第十九条 资料审核的要点：（一）按本规程第八条要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否办理年检。（二）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格，是否合法。（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规及相关抵押登记管理办法的规定，抵押、质押物的权属是否明晰。第二十条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，公司总经理可根据具体情况参与调查。第二十一条 实地调查重点：（一）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（主要是文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；（二）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（三）考察企业的主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业的实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1、了解企业主要的会计政策，是否按会计准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采取抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告所保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况；6、核实资产、负债、权益是否有虚假，重点审核存货、长期投资、固定资产、无形资产、银行借款、应收账款、销售收入等主要会计科目；（五）察看抵押物、质押物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质押物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证的原件，识别真假，必要时请有关部门鉴定。第二十二条 项目经理应对所经办的项目在核实资料和实地调查的基础上，进行综合分析、判断，并陈述调查结论。综合分析以下五个方面：（一）借款人（融资担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；（二）经济环境对融资担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命周期，技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度和政府管理程度等；（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、营运能力（效率比率）；4、资产质量；5、资金结构；6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。（四）反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质押物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性及可预见性。（五）基本风险分析及风险化解措施。第二十三条 项目初审结束，项目经理须向风险控制部提交担保业务调查评审报告（附件四）、担保业务审查审批表（附件五），主要内容分别为：一、客户评价：（一）基本情况：1、公司概况；2、公司股东构成；3、公司主要负责人简历；4、与银行往来及或有负债情况；5、企业关联交易；6、企业财务状况及偿债能力；（二）信用等级：1、市场竞争力分析；2、流动性分析；3、企业管理水平分析；4、基本风险度分析；（三）信用量分析：1、资金需求量分析；2、资金来源量分析；3、信用需求量分析；4、信用量测算、分析；5、客户授信总量确定；（四）客户评价总结。二、担保业务评价：（一）担保业务基本情况；（二）与银行往来及或有负债情况；（三）借款用途及还款资金来源；（四）融资及担保额度的合理性分析；（五）融资项目的经济效益及还款来源；（六）担保业务的风险分析与防范措施；（七）企业的综合效益和社会效益；（八）反担保（担保）意见和建议；（九）业务调查意见和建议。三、反担保（担保）评价：（一）反担保（担保）方式的评价分析；（二）信用担保评价分析；（三）财务监管措施分析；（四）评价结论。第二十四条 项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、重大经济决策失误、所处行业和环境不佳、违法乱纪问题、评估等价值认定严重失实、企业关系人意见不统一、经济纠纷等，或者企业主动要求撤回担保申请等影响到初审工作继续进行时，项目经理应在担保业务审查审批表（附件五）上签注初审终止意见，并附详细说明，经部门负责人签署意见后，报公司总经理批准终止项目。若因企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，项目经理可在担保业务审查审批表（附件五）中出具暂缓处理意见，经部门负责人批准可予以暂缓处理。第二十五条 项目初审工作从正式受理开始一般应在5个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门负责人说明原因，部门负责人应向公司总经理报告。第六章 担保客户资信度评估第二十六条 本章担保客户资信度评估为担保业务调查评审报告中客户评估与分析的技术方法。第二十七条 担保申请人资信评估指标参照表、执行。表：担保客户基本情况评定标准项 目评分标准项 目评分标准项 目评分标准（一）市场竞争力C20（4）100%0（2）一般31、经营环境52、速动比率5（3）不合格0（1）好5（1）100%54、到期贷款偿还率5（2）一般2（2）60%4（1）=100%5（3）差0（3）20%2（2）三分之二42、经营设施先进性5（4）20%0（3）60%3（1）优良53、应收账款周转率5（4）50%1（2）良好4（1）合格5（5）60%0（3）较好3（三）管理水平M202、销售收入5（4）一般11、主要领导人素质5（1）稳定5（5）差0（1）优良5（2）一般34、市场拓展与销售5（2）良好4（3）不稳定0（1）优良5（3）较好33、行业前景5（2）良好4（4）一般2（1）良好5（3）较好3（5）差0（2）较好3（4）一般12、管理结构5（3）一般1（5）差0（1）合理5（4）差0（二）流动性20（2）较好44、重大事项影响度51、流动比率5（3）一般2（1）无5（1）200%5（4）不合理0（2）一般3（2）160%43、资产报酬率5（3）有0（3）100%2（1）合格5合 计80表：担保客户信用等级评定标准：信用等级等分S市场竞争力等分C流动性等分L管理水平得分M其 他说 明AAA70S15C12L15M不限定单项不满足条件下调一级AA60S7012C10L12M不限定A50S609C8L9M不限定BBB45S50不限定不限定不限定不限定BB40S45不限定不限定不限定不限定BS40不限定不限定不限定不限定F不符合国家环境保护保护政策、产业政策和银行信贷政策的客户，或担保贷款分类结果为可疑和损失类的客户。表中比率测算标准公式为：分值（比率-平均值）/（满意值-平均值）第二十八条 客户信用量测算评价方法授信控制量测算计算公式：CL=L+1/3(KV-P) E= 万元注：CL表示授信控制量； L为客户目前在银行全部信用总额； K为行业目标杠杆比率，根据不同的行业确定（见附件）； V为根据客户信用等级确定的企业目标杠杆比率系数，具体见下表：信用等级AAAAAABBBBBB调节系数V10.970.940.880.840.8P为财务杠杆比率=资产负债率/（1-资产负债率）；E=净资产-可认定的其他已损耗的资产（即有效净资产）。原则上信用等级评定在A级以下的客户不得提供担保。第七章 担保评审与决策第二十九条 担保项目的评审包括部门审核和会议评审。第三十条 担保业务部初审合格并经部门负责人签字同意后，项目经理将该项目所有资料连同初审报告交公司风险控制部。风险控制部在受理后2个工作日内提出审核意见（包括法律意见书）。担保额在500万元人民币以上的重大担保项目，或虽然不足500万元但认为有必要时的可提请召开专家委员会进行咨询和评议。第三十一条 风险控制部作为公司业务风险控制与监督工作机构，可吸收业务部门骨干、法律和会计专业人员参加业务审核。第三十二条 公司风险控制部的审核重点是对业务部提供的资料加以审核，主要内容包括：（一）对申请担保企业的报审资料重点从法律的角度加以审核；（二）对担保项目的风险进行评价；（三）对反担保措施提出意见；（四）对项目资料的真实性、齐全性、完整性、正确性进行审核；（五）对申请担保企业及项目的还款计划进行审核。第三十三条 公司专家委员会聘请法律、会计、经济、金融和技术专业领域的专家组成，负责为公司重大和疑难业务提供咨询意见。第三十四条 风险控制部将提出的审核意见填写在担保业务审查审批表（附件五）的风险控制部意见栏内，连同项目的其他资料一并提交公司担保业务部，提请召开担保业务审查委员会审议。第三十五条 担保业务审查委员会目前由公司总经理、风控部门经理、担保部门经理三人组成，主任委员由公司总经理担任，秘书由担保业务审查委员会指定。参加会议人员需时且具有投票表决权的全体委员。如今后公司规模扩充，担保业务审查委员会届时再给予调整。第三十六条 担保业务审查委员会定期或不定期召开。项目经理应于会前两天将经风险控制部审核的项目资料（含风险控制部门的审查意见）发送给与会的每位委员，并由担保业务审查委员会秘书通知以下人员参加：（一）与会的担保业务审查委员会委员；（二）项目A角和项目B角；（三）担保业务审查委员会认为有必要与会的其他人员。第三十七条 担保业务审查委员会会议议程：（一）会议由委员会主任委员召集，参与会议人员必须全体参加，会议委员未达到应参加会议委员人数足额数的，则会议不能进行；（二）由项目A角报告项目内容、初步审核意见和部门意见，项目B角作补充说明；（三）由风险控制部负责人陈述内审意见，进行专家委员会咨询的项目由秘书代表专家委员会陈述专家咨询意见；（四）委员会成员和参加会议人员质疑，项目A角和项目B角答疑；（五）与会委员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；（六）主任委员综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；（七）对因资料不全或资料不能说明问题而导致委员会对项目内容不能做出判断时，委员会提出需补充和进一步补充资料和落实情况的，主任委员可决定暂缓审议，并由风险管理部以书面形式通知项目经理加以落实；（八）会议评审采取实名票决制，由担保业务审查委员会秘书制作会议表决票，与会委员必须在表决票上签署“同意”或“不同意”或“续议”意见并签名，三分之二（含）以上的到会委员同意视为项目通过评审；担保业务审查会委员同意票数不足到会有表决权票数三分之二（含）以上但同意和续议票数之和达到三分之二（含）以上的视为续议项目，其它均为否决项目。主任委员参加投票表决，同时享有一票否决权。会议结束后，由担保业务审查委员会秘书编制会议纪要（内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见和主任委员最后综合意见）。（九）担保业务部根据会议纪要意见填写担保业务审查审批表（附件五）的相关评审意见栏，并提请公司总经理批准。公司总经理有权否决担保业务审查委员会同意的担保项目。500万元以上的项目必须经过董事会审议通过，由董事长审批。但董事会有明确授权的按照授权执行。第三十八条 有以下情形的项目须进行续议，但续议仅限一次。（一）公司担保业务审查委员会否决但总经理或董事长或董事会决定复议的项目，对于决定复议的项目，按初审程序办理；（二）上次审查委员会决定暂缓审议的项目；（三）自公司批准担保之日起三个月至六个月才办理手续的项目，由风险控制部复审后，按原决策程序办理；超过六个月才办理手续的项目，按初审程序办理。第三十九条 在审批权限内总经理认为有必要报经董事长批准的，可签署意见后报董事长批准。对公司担保业务审查委员会审议否决的项目，总经理、董事长和董事会均有权提请复议，但不能直接作出“同意担保”的决议。第四十条 公司担保业务担保费收取审批权限：担保费原则上按照公司内部的收费标准执行，确实需要优惠时，按照公司对董事会和总经理的内部授权执行。第八章 反担保措施第四十一条 对于获得批准担保的企业，必须落实办理相应的反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、企业或个人的保证反担保、保证金等；公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。第四十二条 企业提供抵押物、质押物的范围，按照中华人民共和国担保法的规定执行，并按法律规定办理有关手续。第四十三条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；楼宇按揭抵押，抵押率（按楼价计算）不高于60%；用可转让动产抵押、有限责任公司股权质押（按净值算）不高于50%；上市公司股权、债券、营运车牌质押，质押率（按净值算）不高于60%。但担保额度若大于反担保物价值的，则按照反担保物价值全额或担保额确定反担保额。第四十四条 采用保证反担保措施时，反担保企业应满足下列条件：（一）必须具备担保法规定的担保资格；（二）企业有效净资产扣除二分之一已对外担保余额不低于反担保金额的两倍；（三）资产负债率不超过60%；（四）连续两年盈利；（五）企业在承保期必须参加财产保险。第四十五条 企业法定代表人或投资人个人反担保及保证金留置为保证措施的附加条件，保证金原则上按照担保额的5%-20%预交，具体由公司与被担保企业协商后，按照风险可控的程度确定比例，依据公司有关收取比例标准，报公司总经理确定，并在委托担保协议中明确。第四十六条 项目经理负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。抵（质）押登记资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权利证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。第九章 担保合同的签订第四十七条 项目正式批准后，项目经理应确认贷款银行的承贷情况，并通知担保申请人办理担保手续，通知包括以下内容：（一）公司签发的同意为担保申请人担保的担保意向函（附件六）；（二）缴纳担保费用的金额、付款期限和方式；（三）办理担保手续应备资料和其他准备工作。第四十八条 经公司正式批准及贷款银行承贷的项目，公司可向贷款银行签发担保意向函（附件六）。第四十九条 由项目A角具体负责经办担保合同签约手续，签约内容和程序如下：（一）填写委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同等法律合同文本及其他须准备的法律文书；（二）审核并验收担保申请人提交的各种法律文件及凭证的原件；（三）由项目经理B角、风险控制部（法律顾问）审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将经风险控制部（法律顾问）审核的修改意见填写在法律性文件审查表（附件七）中，报公司总经理审定；（四）由公司法定代表人或授权委托人与担保申请人、反担保人签订委托担保协议、抵押反担保合同或质押反担保合同或反担保保证合同、保证反担保函等法律合同文本及其他法律文书；（五）项目经理填写评审费、担保费、保证金收取审批表（附件八），经审批后交公司财务部门，再由公司财务部门发出费用收取通知单（附件九），向担保申请人收取相关费用；（六）由公司法定代表人或授权委托人与贷款银行签订保证合同；（七）公司与贷款银行签订的保证合同生效后的三个工作日内，项目经理须取回已生效的借款合同或银行承兑汇票协议、保证合同、借款借据、银行承兑汇票原件或复印件；（八）担保合同签订须注意的事项：1、与担保申请人、反担保人签订抵押担保合同，约定须办妥抵押登记手续的，与贷款银行签订的保证合同中的“其他约定”要注明“与本合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人收到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”；2、与抵（质）押人签订的反担保抵（质）押合同一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月以上，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存放我公司；3、涉及到担保申请人及反担保人股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，项目经理（项目A角和项目B角）必须在现场。第五十条 项目经理输完担保签约手续后的项目资料移交综合财务部档案管理员统一归档管理。重要合同和证件，包括借款合同、保证合同、反担保合同等须单独管理。第十章 担保收费第五十一条 担保收费包括评审费和担保费。凡公司受理的项目均须按规定收取评审费；对办理担保的项目收取担保费。第五十二条 评审费收取标准按下列情况执行。评审费预收取原则上按照以下标准，具体收费可视客户不同情况适当浮动：300万元（含）以下的项目按照3000元收取，300万至500万元（含）的项目按照5000元收取，500万元至1000万元（含）的项目按照8000元收取，1000万元以上的项目按照10000元收取。被否决的项目，不退回预收评审费。经公司同意担保的项目，在我公司与融资银行签订保证合同前，担保申请人必须全部交纳评审费。第五十三条 担保费的收取标准：贷款担保费，原则上按照银行贷款基准利率的50%确定，最低不低于银行贷款基准利率的40%，可视客户具体情况适当浮动；其他融资担保参照人民银行同期同档次贷款基准利率和以上标准执行。具体费率由担保业务审查委员会在评审项目时审核，并报有权审批人审批。第五十四条 评审费、担保费执行国家规定的标准，公司可根据实际情况在国家规定标准和第五十四条的范围内适当进行调整，但须经总经理以上有权审批人审批。第五十五条 担保费原则上应在与融资银行签订保证合同之前一次性收取。第五十六条 企业在签署委托担保协议时，项目经理要让企业确认担保收费率和担保收费金额。担保收费由项目经理负责计算和催缴，公司财务人员负责核实和收款。第五十七条 公司为企业提供担保，可以担保投资方式获取被担保企业优先认股权，具体在委托担保协议中由双方约定。第十一章 在保项目的监督、管理第五十八条 担保业务实行项目经理负责制。（一）当项目经理接到企业申请时，应独立审查，认为符合担保条件时，方可上报部门负责人审批立项，并对所推荐的项目负责。其责任为：负责审查被保企业上报的文件资料；审查被保企业的资产、负债、财务状况；负责审查被保企业的反担保措施；负责配合担保代偿资金的回收工作。（二）项目经理应全程监控企业资金财务状况和生产经营状况，督促被保企业按担保合同约定，每月报送财务报表；被保企业有重大变更情况，项目经理要及时上报；发现被保企业有违约现象，采取有效措施进行制止，并及时汇报。（三）项目经理在担保期限到期前30天，负责向被保企业发出通知，督促被保企业按期执行还款计划，并及时与贷款银行联系。（四）银行提出代偿后，项目经理应核实情况，并及时上报。担保公司履行代偿义务后，项目经理协助风险控制部门依法对被保企业的财产、账号进行封存，协助有关部门处置反担保措施，收回资金。第五十九条 融资担保合同生效后，为保证担保项目的安全性，切实做到事先防范代偿风险的发生，在保证期内，由公司项目经理和公司协作银行共同对在保项目进行监管，项目经理进行定期检查和不定期抽查。第六十条 项目经理对于在保项目进行监管的内容如下：（一）根据合同监督或检查，被保证人将融资担保贷款是否用于指定用途而没被挪作它用，并切实加强经营管理，保证使用效益；（二）建立融资担保档案，及时登记并与债权人联系，核查融资担保余额；（三）及时了解被担保人的计划、执行情况和项目进展情况、协作银行资金拨付到位情况以及各种未可预见的因素；（四）要求被保证人及反担保人按合同约定按时报送企业每月的各种财务报表及有关报表材料；（五）如果公司发现被担保客户的贷款资金使用中有挪作它用的情况，公司有权在不通知客户的情况下通知银行对客户的贷款采取进一步的严格监管，或提前收款；（六）对融资担保期限超过一年的项目，应实行年检制度。由公司项目负责人、风险控制部、公司负责人联合协作银行，审查被保证人上一年的财务、经营、和资产状况，出具审查报告；（七）在担保到期前三个月，安排公司领导与被担保客户领导以及财务人员共同开会，分析、确定被担保客户到期还款、付息的能力并采取相应的措施，确保到期贷款的还本付息。第六十一条 担保业务部依照担保法、物权法，负责组织有关专家对被保企业进行会审；负责组织有关审计部门对被保企业进行审计；依据合同对被保企业的贷款使用情况进行监督检查，并检查履行委托担保协议的情况。第六十二条 担保项目保后管理是指自贷款银行向企业放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期项目和预期项目及撤保项目的处理等。第六十三条 担保项目检查由担保业务部负责。项目经理检查前要制定检查计划，报担保业务部负责人审批。保后检查分首次检查、全面检查、例行检查和重点检查。首次检查是在担保发