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关于我国商业银行改革与重组的若干思考
内容摘要。中国加入wto后，中国的银行业面临巨大的冲击，改革和重组银行业成为金融工作的重点。国有独资商业银行的改革和重组是我国金融改革的核心问题，建立股份制银行和发展民营银行是我国金融改革和金融服务的客观需要。
我国承诺在加入wto五年后将对外资银行实行国民待遇，届时中国的本土银行将受到外资银行的巨大冲击。中国的银行要想在竞争中立于不败之地，就必须进行改革与重组。
关键词：银行改革银行重组民营银行
一、四大国有银行为何要改革和重组
（一）金融改革面临的核心问题
我国金融改革的核心问题是国有独资商业银行的改革，因为他们控制了整个社会金融资源的60%以上，而他们的体制又与金融和经济发展很不匹配。现在四大国有银行面临两方面的问题：一是呆账、坏账比例太高；二是具有垄断性质的四大国有银行在面对从市场竞争中成长起来的外国银行的竞争时，如何保证其存款和客户不会减少，即维持和保障自身的市场份额是至关重要的一环。我国银行改革进程的反作用力主要来自四大国有银行。
（二）对四大银行改革意向不明确
（1）我国四大银行目前存在的首要问题是产权关系不清、治理结构低效。四大银行名义上均为国家所有，但长期以来，所有者缺位问题十分突出，国有银行目前存在的问题都能从产权缺陷中找到根源。国有银行的产权制度改革是带有制度创新意义的更深层次的改革，是国有银行改革的核心和关键。因此，国有银行必须根据产权理论重塑产权结构，改变单一国家主权的现状，实现私人产权的进入和退出，从而把国有银行办成真正的银行。
（2）必须对国有独资银行进行股份制改革，只有这样才能使其成为现代企业，才能实现政企分开，才能使四大银行建立适应市场要求的激励机制和风险约束机制，才能使他们充实资本金，增加其竞争和抵御风险的能力，才能建立健全内部法人治理结构，完善内部管理，充分发挥其在国民经济中的作用。他们对国有银行的股份制改造的设想是：将现有国有银行总行改造成国有商业银行集团，作为银行集团的核心银行必须由国有独资或绝对控股。对国有银行进行股份制改造的实质是要改变国有银行的产权结构，通过私人参入金融资本的手段，来矫止国有产权所有者虚置而引起的一系列扭曲行为，使国有银行成为名副其实的自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束的经济实体，使其在微观上达到利润最大化，在宏观上能对市场信息和政府的宏观调控做出合理的反应，使宏观金融效率达到
1最大。
（3）国有银行改革几乎没有起步的根本原因在于，他们充当渐进改革成本支付者的角色，银行体系的高度垄断性保证了中国政府对金融资源的行政占有和支配权。我国银行业的改革必须从体制、管理机制、技术三个层面全面进行银行改革：体制层面，通过股份制改造建立合理产权架构，建立高效激励约束机制，实现有效的资本约束；管理机制层面，改革干部制度，改革内部结构框架，建立合理高效的运行机制；技术层面，通过对经营、管理活动和操作程序的改革来改善银行内部的管理。
（三）对国有银行的改革势在必行，但要把握好大方向
对国有银行的改革，目前我国政府已提出一项计划，拟用5年或更长的时间，把四大国有银行改造成为“治理结构完善、运行机制健全、经营目标明确、财务状况良好、具有较强国际竞争力的大型现代商业银行”。人民银行近期向国务院提交了一个“金融改革方案”，将由政府向四大银行注资，规模达400亿美元左右，以助四大银行进行改制，在2007年以前全面解决银行业不良资产比例过高、利润偏低问题。对于银行的坏账问题，关键是控制好增量，控制其不再增长，若gdp每年增长8%，7年后坏账占gdp比重就会下降一半，10年下降70%。按人民银行的要求，四大国有商业银行必须在2005年之前将其平均不良资产降至15%以下，每年下降3%至5%。然而，对四大银行的改制方案实际上是分拆上市的方案，而在当今金融全球化的形势下，国际金融机构纷纷扩大他们的市场规模，实行全球化战略，渗透所有的金融服务，直接兼并后银行资产数额巨大，若将四大银行合并为一家可顺利解决资本充足率和坏账高的问题，其在国际的排名也可立即提升。目前全世界的银行发展趋势是合并，银行规模大，优势才显现，如果把四大银行分拆，规模不仅变小，而且削弱了竞争优势。即使现在实行了分拆方案，那也只是暂缓之计，在将来的某一天他们将会合并，通过股权进行合并要迅速和容易得多。毕竟在我国能与外国银行进行竞争的还是我国的国有银行。针对四大银行机构庞大的现实，我们可以进行剥离，使其采用吸引民间资本等方式另立门户，作为新成立的国有银行的同级机构。国有银行上市以后也并非万事皆休，为防止经营者利用自己的地位做出不法行为，需要进一步加强金融当局对银行的监管。中国国有商业银行改制上市不是综合改革的最终目标，改制上市并不能解决商业银行发展中存在的全部问题，因此在当前要继续推进银行的资产结构、收益结构等调整，改进金融服务和优化资源配置。
对四大国有银行的改革，我们要吸取国有企业改革过程的一些经验，不能再只听雷声不见雨点，久不见成效。国有银行的改革是我们金融改革的重头戏，如果改不好将会直接影响到我国经济的稳定。当前形势下，我们要着手处理好以下几方面：
1、要在银行内部建
立按公司治理结构为基础的有效激励约束机制；
2、强化内部风险管理机制，使得银行的操作风险尽可能地降低；
3、要吸引外部注资化解不良资产，使其保持存续能力。
二、为何要对股份制商业银行进行改革
（一）股份制商业银行发展有利有弊
（1）为适应非国有经济迅速发展对金融中介和金融服务的客观需要，有必要在我国适度建立股份制商业银行。目前，我国共有11家股份制商业银行，他们的经营状况要好于国有银行，但他们的规模小，所占市场份额小。正因如此，他们的竞争力不强。如果中国的股份制银行能够进一步壮大，就能推动中国银行业的竞争能力和创新能力。由于存在进入方面的限制，外资银行进入中国市场靠设立分支机构的发展战略会极其缓慢且成本较高，他们会以股份制银行为跳板进军中国的银行业，抢占市场份额，利用现有的网络、员工和客户群体，这样做盈利快，投资少，且易得到监管当局的批准。与四大国有银行相比，股份制中小商业银行的治理结构相对完善，经营较为透明，不良贷款率较低，其分支机构主要集中在发达和沿XX县区，客户资源优良，这也是外资银行选其为合作伙伴的主要原因。从股份制银行的角度来看，他们可利用外资银行的优势，比如雄厚的资本、丰富的市场经验、先进的经营理念、既有的先进技术和金融产品等等，来优化资本结构，提高竞争力。
（2）外资银行主要以参股的方式来绕过政策方面的诸多不便参与中国银行业，他们会以战略投资者的身份进入我国银行业，这对于我国的中小商业银行具有重要意义。这有利于我国商业银行股权结构的改善和公司治理结构的完善。同时，外资银行带来世界先进的技术、管理方法和机制，将进一步促进引资银行的重组和改革，并为其将来上市带来积极的推动作用。对入股的外资银行，还要防止他们把引资银行变成其分行或把他们的坏账转移到这些中资银行，防止在若干年后变成外资占控股权的银行，谨防“引狼入室”。
（二）股份制商业银行的改革与重组后发展势头良好
现在，股份制商业银行都已重组上市，深圳发展银行、浦东发展银行、招商银行、民生银行己相继成功上市。股份制商业银行的改革与重组应以实现产权结构合理化和建立有效的公司治理结构为重点，要以继续完善法人治理结构为核心，健全现代企业制度。股份制商业银行的发展和壮大，要积极地通过增资扩股、出售股权等形式引进经营质量好、素质高、实力雄厚的外资银行作为战略投资者，通过股权经营的合作，促进我国股份制商业银行合理的股权结构的形成。股份制银行在瞄准国外银行的同时，还应该引进国内的战略投资者，吸引有能力的投资者入股，并在发展过程中适时推进股份制商业银行间的重组与兼并，把股份制商业银行做大做强。
三、为何要发展和改造民营银行，怎么发展
（一）我国民营银行缺乏
我国现有的以国有银行为主体的银行结构与已经初步建立多种所有制经济共同发展格局的企业结构之间存在着严重的不对称。中国经济发展最缺乏的是中小企业的贷款机构，而国际上成熟的经验是大中小银行并存的结构，我国服务于小地区的小银行相对较少。另外，从国际经验来看，我国缺乏民营银行。与西方相比，我国的国有银行产权是国家所有，西方的商业银行的产权是民营的私人银行所有。事实上，在中国加入wto的情况下，对本土民间资本的开放不应再成为有争议的问题。按我国加入wto的协议，加入5年后，外资银行将享有国民待遇。既然能对外资银行开放，为什么不能对本土的民间资本开放。我们要坚持对外开放与对内开放并重的原则，要把改革开放中的非国有经济的成功经验应用到金融领域，发展民营银行。从金融改革的次序看，在我国应按照先对内开放再对外开放的次序。在亚洲金融危机中，新加坡所受冲击最小与其金融改革的次序不无关系。在我国建立和发展民营银行也是我国金融深化过程中必不可少的一环。
（二）我国民营银行发展优势明显
对于民营银行的定义，目前主要有三种观点：
1、民间资本控制论，认为民营银行就是资本来源于民间，并由民间资本控股的银行；
2、民营企业参股论，认为以民营企业为主要服务对象的银行就是民营银行；
3、公司治理结构论，认为民营银行就是具有市场化运作机制和健全的公司治理结构的银行。在我国，民营银行是以“银行改革救世主”的身份出现的，它被赋予了艰巨的历史使命。在我国发展民营银行有两个优势：
1、可以更好地扶持民营经济、中小企业；
2、民营的经营机制按市场的规则运行会更有效率，民营银行的收益质量也会更高。
（三）从民营银行发展模式看，普惠制模式良好
对于民营银行的发展模式，目前有两种观点：
1、类似于特惠制的试点法，即经过试点、推广、过乱、整顿和规范等步骤。这种做法只允许被选样的少数地区或城市进入市场，享用先期改革的收益，持这种观点的人认为，金融改革有很大的风险，要慎之又慎，要减少风险只能靠试点，并且要强调试点的多样性。
2、实行普惠制，即政策制定者和监管部门在对民营银行进行真正审慎研究和分析的基础上，制定科学的管理制度，不人为地制定民营银行发展的地域或特殊群体，通过市场机制来选择。
（四）从民营银行自身看，改造利大于弊
改造的成本可能比较低，但原有银行的遗留问题也较难解决。新设的成本可能偏高，但内部管理要清晰得多。我自身更倾向于通过改造来建立民营银行，这可以通过民营银行的发展途径略见一斑。第一种途径是接管四大国有银行在“瘦身”过程中撤并的县以下的
经营网点，这样不仅弥补了基层金融的空白，而且解决了基层资金“失血”的问题。再者民营银行可以接管中等城市的一些经营不善的城市商业银行、城市信用社，对其进行注资，按经营企业的理念对其进行整活。另外，发展民营银行的另一广大空间是农村。目前正对农村信用社进行改革，这是民间资本进入金融业的一个良好契机。当然，发展民营银行还要做好各方面的协调工作，关键是要在客户群体中民营银行要建立起自己的信用体系，还要有一批既懂经营又懂管理的金融复合型人才。另外，在民营银行的市场准入、监管、推出等方面监管当局要制定一系列的配套措施。当然，我们还要认识到，目前在社会信用缺失和金融制度不健全的情况下，民营银行有其自身难以克服的风险，如道德风险、寻租风险、流动性风险、内部人控制风险、经营风险、退出风险等。银行业本身就是一个高风险的行业，我们不能因为民营银行存在各种风险而将其拒之行业之外。所以，在我国应建立存款保险制度，其主要目的是为中小银行提供一个与大银行平等竞争的环境，提高银行业总体的竞争力，促进银行的健康发展。
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