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供需不平衡金融供需不平衡引发的县域金融问题研究
内容摘要。由于经济基础薄弱，区域经济对金融的有效需求不旺盛，使得西部欠发达地区金融信贷投入不充分，金融资源对当地经济发展贡献度较低的问题长期存在。随着国家支持县域经济特别是农村经济发展的各项鼓励政策不断出台，农村金融需求快速增长，引发金融发展不平衡导致县域金融需求与供给的问题日益突出，需要予以高度关注。
关键词：县域金融供给与需求研究
县域金融资源如何支持县域经济发展的信贷投入已引起各方的高度重视，本文就XX省XX县区县域金融机构资金来源运用中存在的“大存差”与“小借差”问题进行分析，研究统合资金来源用于当地经济发展的方法，以期更好地发挥金融对当地经济发展的支持推动作用。
县域金融资金来源与运用基本情况分析
（一）县域金融机构信贷投放弱，“大存差”的整体格局没有改变
至2011年末，位于XX省西北部，河西走廊中段的XX县区，全市金融机构各项存款余额同比增长21.46%，存款余额为319.48亿元，与之相比同期贷款增长了24.85%，贷款余额为165.23亿元，首次实现存款增幅小于贷款增幅。存贷差金额154.25亿元，占各项存款余额的48.28%。贷款大于存款的现象说明了经济的活跃，对于XX县区的经济发展起到刺激、激励的效果。但贷款小于存款的的现象普遍存在于经济相对落后的县域经济环境中。仅以XX县区某县为例，该县2011年末金融机构存贷比仅为24.56%，新增贷款只占到新增存款的1.05%，大部分存款资金滞留，存款资金的滞留给金融机构带来了沉重的负担，县域资金的外流是解决存贷差的唯一途径，随着存贷差的扩大，县域资金外流的情况还有继续恶化的趋势。该县的情况说明在经济落后的地区，促进经济增长的主要方式依然是靠投资的拉动，一方面县域经济的发展需要资金的支持，一方面由于金融机构大量资金无法信贷，造成金融信贷资金外流趋势不断扩大，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，由此产生了信贷资金供求的矛盾。
（二）农村合作金融机构支撑农村市场的金融需求，“小借差”的问题逐步突出
虽然根据国家扶持农业经济的要求，各金融机构正在逐步进入农村市场，但数十年扎根在农村的农业合作金融机构，其业务在农村金融市场处于垄断地位，具有得天独厚的优势。随着国家促进农村经济发展政策力度的不断扩大，具有相对固定资金来源的农村合作信用社已无法满足农村经济发展对资金的需求。还以XX县区某县为例，2011年全年农村信用联社存贷各月均超过了80%，月平均存贷比出现了88.8%的业绩，高峰月份达到104.09%，剔出其法定的14.5%存款准备金率，明显出现了“小借差”现象。从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，目前央行规定商业银行最高的存贷比例为75%。较高的存贷比会加大农村信用联社支付危机扩散，有可能导致金融危机的资金运用风险，也映射出了县域信贷资金来源与运用的不合理性。
（三）国有商业银行县域信贷市场份额萎缩，新增存款用于当地贷款的比例小
2011年末，XX县区金融机构新增存款与新增贷款出现了61.03％的顺差，绝大部分新增存款还是外流。农村合作金融机构新增贷款却高达新增存款的1.4倍，信贷出现了逆差，远远高于央行规定商业银行最高的存贷比例75%。全市国有商业银行各项存款余额占金融机构各项存款的59.89％，而贷款余额仅占金融机构各项贷款的46.8％。在县域金融更加突出地表现了这种存贷款分布不均衡的问题。XX县区某县，2011年末全县国有商业银行各项存款余额占金融机构各项存款的56.67％，贷款余额占全县金融机构各项贷款的30.73％，高额存款，低额贷款，银行的运营成本高，资金成本高，而收入少，银行的盈利能力差。明显较低的贷款增长幅度不得不促使国有商业银行不断收缩在县域信贷市场份额，农村合作金融机构的信贷资金缺口，和国有商业银行在县域信贷市场份额的紧缩，加大了县域信贷资金来源与合理运用的压力。
（四）其他银行类金融机构服务中小客户定位不明确，加速了县域金融资源流失
以邮政储蓄银行为例，2011年末，XX县区邮政储蓄银行各项存款新增3.35亿元，累计达到18.31亿元，新增贷款仅5700万元，各项贷款累计仅2.24亿元，存贷款增幅差距进一步拉大，行内资金往来和存放同业达16.05亿元，占到各项存款87.65%，是各项贷款的7.16倍，大部分来源于县域的资金却不能用于县域经济的发展。
造XX县区域金融资金利用不平衡的因素分析
（一）县域金融机构发展定位不适合县域经济发展现状
XX县区整体的经济结构是农业经济基础较好、工业经济相对薄弱、服务业刚刚起步的传统经济结构，县域经济的可持续发展，对资金的需求是刚性需求。因此，就XX县区而言，资金的需求主要集中在农村经济、重点项目建设和中小企业发展上，而县域金融业中主要由商业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄构成。商业银行体系的信贷资源重点投向大中型企业，信贷资源配置严重失衡。农业发展银行在保证政策性粮油收购资金供应的基础上，发展商业性信贷业务实际贷款投放力度不大，对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还缺乏积极的促进作用。邮政储蓄由于只存不贷，发展到开办小额质押，农户联保、商户联保等形式的抵押担保贷款业务，其所吸收的存款大部分外流，成为县域资金外流的主要渠道，由于各金融机构金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。对县域经济发展没有发挥金融机构的的融资作用。
（二）金融机构现行管理体制限制了对县域经济的信贷投入
一是国有商业银行县域金融网点大幅缩减，仅存的县域金融机构也转为以吸收存款为经营主体。XX县区某县，随着金融体制改革，精简银行业金融机构及从业人员。银行分支机构的整合，国有商业银行的经营网点由最多时的18家，到目前仅存的5家。二是以计付较高利息鼓励存款，例如：农行规定上存资金定期一年利率高于居民储蓄同期存款利率0.6个百分点，刺激存款。三是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款审批越来越小，导致其贷款功能逐渐萎缩，造成存贷款比例严重失衡，四是对贷款责任、风险损失追究、防范风险等方面信贷责任追究过严，制约了贷款工作的开展。县域经济中民间借贷相对活跃。民间借贷对金融机构为县域经济不足融资是一种补偿，有着不容忽视的负效应，但其积极的作用更为明显。
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