理财规划之现金规划.doc

理财规划之现金规划:人生财富之规划
现金规划是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
　　 下面将现金规划的用途、原则、常见现金工具、常见融资工具、常见量化分析指标分别作介绍：
　　 现金规划中现金的用途：
　　 ◇ 日常生活所需
　　 ◇ 预防意外支出
　　 ◇ 帮助亲戚朋友
　　 ◇ 投机之需

　　 现金规划中现金的原则：
　　 以流动性为主要考虑因素，在此基础上考虑收益性

　　 现金规划的常见工具：
　　 ◇ 现金
　　 ◇ 各种储蓄资金
　　 ◇ 货币市场基金（没有认购费、申购费、赎回费，只有年费）

　　 现金规划的常见融资工具：
　　 ◇ 信用卡融资
　　 ◇ 凭证式国债质押贷款
　　 ◇ 保单质押融资
　　 ◇ 典当融资（动产、房地产、财产权利三种）

　　 现金规划中常见量化分析指标：
　　 ◇ 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 3
　　（收入不稳定的客户或家庭，流动性资产维持在3-6个月左右月水后收入的水平）
　　 ◇ 现金及现金等价物的配置比例
　　 现金：1/3
　　 活期储蓄及货币市场基金：2/3
    一般来讲，将家庭月收入的3-6倍作为现金规划的部分，目的是使拥有的资产保持一定的流动性，满足个人和家庭支付日常家庭费用的需要，又能使流动较强的资产保持一定的收益性。例如：某先生家庭税后月收入8000元，则现金规划部分在24000-48000之间。
        现金规划的一般工具包括：现金、储蓄、货币基金。但在某些时候，家庭有未预料的支出，而客户的现金和现金等价物额度不够时，需要利用其它融资工具，包括：信用卡、国债或存单抵押贷款、保单抵押贷款、典当等。
       在现金规划的一般工具中，现金流动性最强，收益率最低，在通货膨胀条件下，现金不仅没有收益，反而会贬值。国内储蓄机构的储蓄业务一般包括：活期储蓄、定活两便、整存整取、零存整取、存本取息、个人通知存款、定额定期。储蓄流动性较强，但收益率较低，在一般情况下低于CPI（居民消费物价指数）指数。货币基金是指投资于货币市场的基金，功能类似于银行活期存款，但收益高于银行存款，且风险低。货币基金为个人和企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式，能够为投资者带来一定的收益，又有很好的流动性。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，成本较低。收入免征利息税。
        在做现金规划时，对于收入和工作都稳定的家庭，一般以月收入的一倍做为储蓄，月收入的两倍投资货币市场基金，这样安排既兼顾了流动性又能够获得一定的收益性，是比较合适的搭配方案。
现金规划的融资工具
1．信用卡融资

　　信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。随着信用卡业务的发展，信用卡的种类不断增多，概括起来，一般有广义信用卡和狭义信用卡之分。从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、消费信贷或持卡人可凭卡购物、消费或享受特定服务的特制卡片均可称为信用卡。广义上的信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡等；从狭义上说，信用卡主要是指由金融机构或商业机构发行的贷记卡，即无需预先存款就可贷款消费的信用卡。狭义的信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。
　　信用卡在扮演支付工具的同时，也发挥了最基本的帐务记录功能。再加上预借现金、循环信用等功能，更使信用卡超越了支付工具的单纯角色，具备了理财功能。
2．凭证式国债质押贷款
　　目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90％。凭证式国债质押贷款的贷款期限原则上不超过一年，并且贷款期限不得超过质押国债的到期日；若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关规定执行。贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40％（中国人民银行从2006年4月28日起上调金融机构贷款的利率，6个月的贷款由原来的5.22％上升为5.40％，一年期贷款基准利率由现行的5.58%提高到5.85％），期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85％。另外，银行也会根据客户的不同情况对贷款利率有所调整，贷款利率的下限是基准利率的0.9倍，上限不设。借款人提前还贷，贷款利息按合同利率和实际借款天数计算，另外并按合同规定收取补偿金。凭证式国债质押贷款实行利随本清。凭证式国债质押贷款逾期1个月以内的（含1个月），自逾期之日起，按法定罚息率向借款人计收罚息。

3. 存单质押
　　贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，6个月的利率为5.40％；期限在6个月以上1年以内的，按1年的法定贷款利率确定，一年的利率为5.85％。优质客户可以下浮10％。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。目前各家商业银行都推出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，就可提出贷款申请。经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。有的银行，如中国工商银行存单质押贷款的起点金额为1000元，最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80％；如交通银行要求最高为质物面额的90％。银行借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。
　　目前，商业银行提供的贷款种类各异，除了上述列举的几种外，还有诸如个人临时贷款、个人房产装修贷款、个人旅游贷款、个人商铺贷款、个人小型设备贷款和个人外汇宝项下存款质押贷款等种类，这里就不在详述。理财规划师可以根据个人情况增加对这些种类的了解。

4．保单质押融资
　　所谓保单质押贷款，是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。目前，我国存在两种情况：一是投保人把保单直接质押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单质押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
然而,并不是所有的保单都可以质押的,质押保单本身必须具有现金价值。人身保险合同可分为两类：一类是医疗保险和意外伤害保险合同,此类合同属于损失补偿性合同,与财产保险合同一样,不能作为质押物；另一类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同,此类合同只要投保人缴纳保费超过1年,人寿保险单就具有了一定的现金价值,保单持有人可以随时要求保险公司返还部分现金价值,这类保单可以作为质押物。
　　此外,保单质押贷款的期限和贷款额度有限制。保单质押贷款的期限较短,一般不超过6个月。最高贷款余额不超过保单现金价值的一定比例,各个保险公司对这个比例有不同的规定,一般在70%左右；银行则要求相对宽松,贷款额度可达到保单价值的90%。期满后贷款一定要及时归还,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效。目前保单贷款的利率参考法定贷款的利率，同时，保险公司和银行根据自身的情况，具体确定自己的贷款利率。
5．典当融资
　　根据2005年2月9日颁布的《典当管理办法》，典当是指“当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为”。
　　办理出当与赎当，当户均应当出具本人的有效身份证件。当户为单位的，经办人员应当出具单位证明和经办人的有效身份证件；委托典当中，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。出当时，当户应当如实向典当行提供当物的来源及相关证明材料。赎当时，当户应当出示当票。所谓当票，是指典当行与当户之间的借贷契约，是典当行向当户支付当金的付款凭证。
　　当物的估价金额及当金数额应当由双方协商确定。房地产的当金数额经协商不能达成一致的，双方可以委托有资质的房地产价格评估机构进行评估，估价金额可以作为确定当金数额的参考。典当期限由双方约定，最长不得超过6个月。
　　典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行。典当当金利息不得预扣。除此之外，典当过程中还需交纳各种综合费用，典当综合费用包括各种服务及管理费用。动产质押典当的月综合费率不得超过当金的42‰。房地产抵押典当的月综合费率不得超过当金的27‰。财产权利质押典当的月综合费率不得超过当金的24‰。当期不足5日的，按5日收取有关费用。
　　典当期内或典当期限届满后5日内，经双方同意可以续当，续当一次的期限最长为6个月。续当期自典当期限或者前一次续当期限届满日起算。续当时，当户应当结清前期利息和当期费用。典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当。当户于典当期限或者续当期限届满至绝当前赎当的，除须偿还当金本息、综合费用外，还应当根据中国人民银行规定的银行等金融机构逾期贷款罚息水平、典当行制定的费用标准和逾期天数，补交当金利息和有关费用。
现金规划的一般工具
1、现金
　　2、相关储蓄品种
　　活期储蓄：一元起存，多存不限，储蓄机构发给存折，凭折存取，开户后可随时存取，每年6月
　　30日结息一次，全部支取时，按销户日挂牌公告的活期储蓄利率计息。但是，自2005年9月21日起，个人活期存款按季结息，按结息日挂牌活期利率计息，每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日止
　　定活两便：一般50元起存。存期不满三个月，按活期计息，存期三个月以上不满半年的，按三个月定期存款利率打六折计息；存期半年以上，不满一年的，按半年定期存款利率打六折计息；一年以上无论存期多长，均按一年期存款利率打六折计息。
　　整存整取定期储蓄：一般50元起存，多存不限，存期分三个月、半年、九个月、一年、二年、三年和五年，到期凭存单支取本息。存期越长，利率越高。储户还可以根据本人意愿办理定期存款到期约定或自动转存业务。
　　零存整取定期储蓄：每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计息。
　　存本取息储蓄：一次存入本金，金额起点一般为1000元，可记名。预留印鉴或密码，可挂失。存期分为一年、三年、五年。开户时由银行发给储户存折，约定每一个月、三个月或半年领取一次。取款时储户凭存折到原开户行填写取款凭证后领取本金。如到期日未领取，以后可随时领取。整存领取不得部分提前支取。
　　个人通知存款：个人通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取日期和金额方能支取存款的一种储蓄方式。根据储户提前通知时间的长短，分为1天通知存款与7天通知存款两个档次。个人通知存款的最低起存金额为5万元，最低支取金额为5万元，存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。
　　定额定期储蓄：存款金额固定、存期固定的一种定期储蓄业务。简称“双定”。这种储蓄事先在存单上印有存款金额，通常有10元、20、50、100、500、1000元等。随着社会经济的发展，存单面额有不断加大的趋势。该储蓄由于事先印好面额，因此存取手续较为简便，有利于提高工作效率，方便储户。定额定期储蓄存期为一年，到期凭存单支取本息，可以过期支取，也可以提前支取。一次取清，不办理部分支取。利率和计算方法与整存整取定期储蓄相同。存单上不记名、不预留印鉴、也不受理挂失，可以在同一市县辖区内各邮政储蓄机构通存通取。
　　3、货币市场基金
　　根据2004年8月16日中国证监会、中国人民银行制订的《货币市场基金管理暂行规定》，货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。具体来讲，货币市场基金应当投资于以下金融工具：①现金；②一年以内（含一年）的银行定期存款、大额存单；③剩余期限在三百九十七天以内（含三百九十七天）的债券；④期限在一年以内（含一年）的债券回购；⑤期限在一年以内（含一年）的中央银行票据；⑥中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。但不得投资于以下金融工具：①股票；②可转换债券；③剩余期限超过三百九十七天的债券；④信用等级在AAA级以下的企业债券；⑤中国证监会、中国人民银行禁止投资的其他金融工具。
　　货币市场基金是一种功能类似于银行活期存款，而收益却高于银行存款的低风险投资产品。它为个人及企业提供了一种能够与银行中短期存款相替代，相对安全、收益稳定的投资方式；而且既可以在提供本金安全性的基础上，为投资者带来一定的收益，又具有很好的流动性。就流动性而言，货币市场基金的流动性很好，甚至比银行7天通知存款的流动性还要好。前者T 1或T 2就可以取得资金，而后者则需要T 7.货币基金有类似于活期存款的便利。今天赎回（T日），资金最快明天（T＋1日）上午10点以前到账。就安全性而言，由于货币基金投资于短期债券、国债回购及同业存款等，投资品种的特性基本决定了货币基金本金风险接近于零。就收益率而言，货币市场基金的收益率远高于7天通知存款。货币基金没有认购费、申购费和赎回费，只有年费，总成本较低。

一、什么是现金规划
现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。
二、现金规划的作用
1、在个人财务规划中，现金规划有助于所拥有的资金既能满足家庭的费用又能满足储蓄的计划。
2、使得及其的需求可以用手头现金来满足，而未预期的的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或短期工具来满足。
三、现金规划考虑的基本范畴
1、持有现金的成本
对于金融资产来说，通常流动性和回报率是成反方向变化的。现金具有很高的流动性，因此他必将伴随着一定的机会成本。现金的机会成本在金融资产里一般被看作是进行活期储蓄的所得。如果你持有现金，就意味着你放弃收益。因此要在资本的流动性和收益进行权衡。
2、紧急备用金的重要性
（1）我们每个人都会碰到意外收入突然减少，甚至中断，若没有一笔紧急备用金可以动用，则会陷入财务困境。如因为失业或失能（因为意外身心遭受伤害，导致无法工作，在保险术语上称之为失能）导致收入中断。则会面临生活费用，买车或买房的月供款，房租等债务压力。或者因为紧急医疗或者意外灾害而导致的超支费用，这时也需要一笔紧急预备金来应付这些突发状况。
（2）假如有突发事件发生，需要大量资金，而我们把资金都投入到收益较高的投资上去，而没有建立紧急准备金。这就会导致我们不得不将投资变现，而将高收益投资变现将会付出巨大打成本，并且大多投资还会损失掉大量的收益。因此，紧急备用金能够和好的防止这类损失的出现。保证自己在投资规划上的正常运作。
储蓄与日常现金规划
1.储蓄和生活需求
在日常生活中，人们需要维持一定水平的流动资产以满足日常的，周期性的开销。如：房屋抵押贷款，分期贷款，个人循环贷款或信用卡都要求按期还款。
要满足这些开支，最适当的资产就是那些流动性最高的资产。如：现金活期储蓄、信用卡、货币市场基金账户等。电话银行、网上银行、手机银行等现代化工具的使用，使客户资产的转移变得非常方便。在不动用资产现金时，把其中的大部分存放在账户中获得利息收益。
2.应急资金需求
遇到紧急事情，人们可以动用流动资产来满足现金需要，但必须注意日常不必要的开销。人们的开销中，开支占的比例越大，防范万一所需要持有的流动资产数量越少。
3.未来消费需求
人们的现金与储蓄规划不仅要满足日常生活开支的需求，而且要养成一套有效的储蓄规划。因为储蓄可以应付财务危机，而且是实现未来消费目标的财富积累工具。如：购买房产、汽车、出国留学或国外旅游等。这些目标都是通过储蓄来实现的。
4.财富积累与储蓄关系
资产的流动性与它的回报成反比，流动的资产给人们的回报通常是很低的。那么为什么人们要把钱放在流动资产上呢？原因有三个：
①当投资环境不好时，作为资金临时停泊港。
②当市场状况改观时，人们可以快速将流动资产转为收益高的资产。
③人们的投资组合分散化。分散投资可以降低组合风险，理财顾问应建议人们不要把所有的钱投资在股票和债券上，要以现金形式持有一部分现金。
一、什么是现金规划
    现金规划是是为个人或家庭短期需求而进行的管理日常的现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中所指的现金等价物是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。
在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭生活费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益。一般来说，在现金规划中有这样一个原则，即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。

     二、现金规划的作用
    满足日常现金需要
　满足计划外现金消费--紧急备用金

    三、现金规划的一般工具
    由于个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭需要的费用，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益，因此，在确定何为现金规划的工具时，应以流动性为主要考虑的因素，在次基础上就是一定的收益性。
现金规划的一般工具包括现金、相关储蓄产品、货币市场基金。现金是现金规划的重要工具，流动性最强；相关储蓄品种有活期储蓄、定活两便储蓄、整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、整存零取储蓄、存本取息储蓄、个人通知存款、定额定期储蓄；货币市场基金是指仅投资于货币市场工具的基金。

    四、现金规划的融资工具
    在某些时候，个人或家庭有突然的未预料到的支出，而与此同时，个人或家庭的现金及现金等价物的额度又不足以应付这些支出，临时变现其他流动性不强的金融资产会有一部分损失。这时利用一些短期的融资工具融得一些资金就不失为一个解决紧急问题的好方法。事实上，在个人或家庭的现金规划过程中，个人或家庭往往更重视已有现金及现金等价物的管理和使用，而忽略了个人融资。
    适宜于现金规划的融资方式主要包括以下几种：信用卡融资、其他银行融资方式、保单质押融资、典当融资。信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。其他银行融资包括凭证式国债质押贷款、存单质押、保单质押融资。典当融资包括汽车典当、房产典当、股票典当。
首先：从现金的角度来看，一个家庭拥有的现金满足家庭的需求可以分为三个层次：
一、   个人或家庭对自己的财务状况有充分的信心，认为现有的财富足以应对未来的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机时，简单来说就是依赖现有稳定、充足的收入和充足的现金准备可以维持家庭一段时间的财务支出和其他目标的实现，就达到了第一个层次——财务安全。
二、 个人或家庭的收入主要来源于主动投资而不是被动工作，即“钱能生钱”且能够覆盖各项支出时，我们认为就达到了第二个层次——财务自由。
三、个人或家庭满足了第二个层次以后，才真正进入了财富积累的快车道，可以追求高层次的目标，甚至去分担一部分社会责任。
其次：从现金流角度分析，维持家庭生活品质可以作为衡量家庭是否富有的标准，同样概括为两个方面：一个家庭拥有的现金流可以维持家庭现有生活品质的时间和可以维持理想中的生活品质的时间。
     从理财规划师的角度去衡量一个家庭的现金是否充足和规划合理，需要明确的指标，每一位理财规划师心中都有一把尺，来判断一个家庭的财务收入和支出情况是否合理，真正成为富有者需要拥有明确的现金规划，开源节流并举，资金账户明晰是实现家庭财富计划的第一步。
如何管理家庭的现金，实现真正意义上的富有，结合下面案例以供参考：
家庭基本信息
丈夫：31岁，私营业主，年收入约30万元，无任何保险。
妻子：28岁，中学教师，月薪2000元左右（13个月），有社保，公积金300元/月。
支出：家庭日常支出每月4000元，每月孩子1500，每月车费1500元，家庭旅游一年12000元。
资产状况： 现金1万元，银行活期存款90万，三年定期存款10万元，股票8万，房产现市值86万元。宝莱车一辆16.8万元，无负债。

现金规划是为了保证您家庭的资金在具有较强的流动性的同时，其余暂时不需要的资金能够得到充分的运用。我们针对现金做出如下规划：
〖家庭生活费用支出〗
家庭每月支出共计7000元，家庭一年的消费支出现金共计
9万元左右，这一部分资金我们采用组合存款的方式，满足了家庭每个月的现金支出，保证了较强的流动性。在存款方式上我们为您选择了一套1万元现金、2万元活期存款、3万元三个月定期存款、3万元六个月定期存款相组合的方式，

1万元现金、2万元活期存款，至少可以满足家庭3个月的消费支出，配合以3个月、6个月的定期，保证了家庭现金流的连续，使其银行存款合理的运转起来。

在满足了基本的家庭消费支出后，还需建立一个家庭紧急备用金账户。

〖家庭应急准备金〗
a、家庭紧急备用金预留3万元，采用货币市场基金形式，经过分析我们为您选择＊＊基金公司的＊＊货币市场基金。家庭在急需用资金的时候，可以通过赎回很快变现。

b、同时单独设立妻子工资账户（每月2000元），每年26000元，作为家庭紧急备用金的补充。
c、为了使您的应急备用金部分更为完善，我们将为您办理一张银行信用卡，将每月的透支额度限定为5000元。

〖房产还款账户〗
在后面的投资规划部分中，我们为您制定了一套购房规划，在房产投资中选择了按揭还款的投资方式，所以，在此建立一个还款账户，根据每月还款金额，我们将该账户设定为4万元。采用以房养房的投资方式，具体资金分配参见下表：
现金规划
18.6万元

家庭消费金
9万元

家庭应急准备金
5.6万元

房产还款账户
4万元

现金
1万元

银行活期存款
2万元

3个月定期存款
3万元

货币市场基金
3万元

妻子工资账户
2.6万元

信用卡每月可
透支5000元

出租现有房屋
房租收入2.5万元

从银行存款中
提取1.5万元

6个月定期存款
3万元

出租现有现有房屋，一次性可得房租2.5万元，再从现有存款中提出1.5万元，共同组成该账户。
通过以上现金的规划，用于现金规划部分的资金总计18.6万元。在保证了较强的流动性的同时，可以满足家庭所需的各项支出。
在个人或家庭的理财规划中，现金规划既能够使所拥有的资产保持一定的流动性，满足个人或家庭支付日常家庭费用的需要，又能够使流动性较强的资产保持一定的收益，甚至能明确的体现家庭收入和支出情况，同时达到合理规划家庭支出与收入之间的平衡。
所谓理财规划，是指针对个人在人生发展的不同时期，依据其收入、支出状况的变化，制定个人财务管理的具体方案，实现人生各个阶段的目标和理想。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上较发达城市拥有成熟的市场。理财规划师为客户进行的理财，主要是根据客户的资产状况与风险偏好，关注客户的需求与目标，以“帮助客户”为核心理念，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的全面财务建议，为客户寻找一个最适合的理财方式，包括保险、储蓄、股票、债券、基金等，以确保其资产的保值与增值。
      理财规划一般分为四个步骤：
      第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。
      第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。
      第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。
      第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。
理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。
      可以看出，理财规划应是每个人都必须的，并不在于目前的资产有多少。
　风险管理和保险规划的工具：风险管理和保险规划的工具是各种保险产品，包括人寿保险产品和财产保险产品。
　　投资规划的概念：对客户各类投资进行合理规划，通过对投资方向和时间的恰当选取分散风险，从而保障财务目标实现。
　　投资规划的工具：（一）股票（二）债券（三）基金（四）外汇（五）期货（六）银行理财产（七）黄金（八）房地产（九）书画收藏
　　税收筹划的概念：税收筹划指的是在法律规定许可的范围内，通过对经营、投资、理财活动的事先筹划和安排，尽可能地取得“节税”的税收利益。其要点在于“三性”：合法性、筹划性和目的性。
　　退休养老规划的概念：退休养老规划就是为了保证客户在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的理财方案。退休后能够享受自立、尊严、高品质的生活是一个人一生中最重要的财务目标，因此退休养老规划就是整个个人财务规划中不可缺少的部分。合理而有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支出需要，保证自己的生活品质，抵御通货膨胀的影响，而且可以显著地提高个人的净财富。
　　退休养老规划的工具：
　　（一）社会养老保险
　　（二）企业年金
　　（三）商业养老保险
　　财产分配与传承规划的概念：通常意义上的财产分配规划是针对夫妻财产而言的，是对婚姻关系存续期间夫妻双方的财产关系进行的调整，因此财产分配规划也称为夫妻财产分配规划。而财产传承规划是为了保证财产安全承继而设计的财务方案，是当事人在其健在时通过选择适当的遗产处理工具和制定合理的遗产分配方案，对其拥有或控制的财产进行安排，确保这些财产能够按照自己的意愿实现特定目的，是从财务的角度对个人生前财产进行的整体规划。同其他单项理财规划一样，财产分配和传承规划也是根据客户的实际情况量身定制的理财服务，只是，规划的制定不仅与客户的财产状况紧密相连，还要受客户本人在家庭中的特定身份地位以及因此而需承担的义务等各种因素的影响。
　　财产分配与传承规划的工具：
　　（一）公证
　　（二）信托
　　（三）遗嘱
　　（四）遗嘱信托
　　（五）人寿保险信托
　男人一生的成长，会遇到“酒、色、财、气”等诸多障碍，而“财”字现在往往是男人最过不去的那一关。
　　20多岁时苦于没有好爸爸，一穷二白，过得太盲目，摸不着方向、争不到机会、得不到信任和提携。30多岁为生活所累，淹没在家庭和职场的柴米油盐中，小有所成便固步自封，或者陷入对眼前利益的蝇营狗苟，贪图于一时的小便宜、小虚荣、小享乐，明知道方向而不能更进一步。40多岁止于有限的生命力，过早地开始收缩人生，有资本、有阅历、有机会、有身体，却没有了前进的动力，早早成为守财奴，整天忙于捍卫着自己的那点成就。
　　以上种种限制，正因为难以突破，所以顺理成章成了大多数人都会走的路。少数有能力突破限制的人，都各有神通。或者有大视野，如索罗斯，能寻找到世界范围的投资机会；或者眼光超前，如沈南鹏，能看到别人没看到的机会；或者有惊人毅力，如史玉柱，失败了还能东山再起；或者耐力持久，如巴菲特，能坚持长期稳定地获利？？但有一点是共通的，这些人不管处于什么年龄、什么理财阶段，都不会不清楚自己所处的位势，也不会对未来一无所知？？一句话，他们对自己的人生都有一种结构性的认识。
　　经过全民股疯的2007年，在“财产性收入”成为流行词的社会新阶段，《时尚先生》决定从2008年起扩大理财栏目的篇幅，为读者提供更丰富、有益的理财话题，并在一年之始开宗明义，以“男人一生的理财规划”的大型专题，帮助你更清楚地了解自己的现实境况和人生格局，我们确信，在一个人的成长期，树立正确的理财观，并且根据所处阶段的不同，不断调整理财规划，是一件非常重要的事情。如《富爸爸，穷爸爸》一书的作者罗伯特·T·清崎所说，“不要单纯地指望升值、加薪或者退休金来保证你的生活，而要利用自己的商业智能去创造这一切”。
　　我们以20、30、40三个年龄段为模拟样本，分别梳理了男人在理财的积累期、扩张期和黄金期所面临的理财问题。每个阶段的内容分为三部分：1、这个阶段的理财重点是什么？ 2、这个阶段的重大理财难题该如何抉择？3、这个阶段我需要认识哪些新的理财项目？需要强调的是，虽然以年龄段为讲述对象，但并不代表我们认为年龄不可超越。及早认识，及早超越，早点走完这个过程，才是《理财要趁早》这个标题的题旨。
　　男人理财有三层境界：为生计和享乐、为成就感或占有欲、为人生价值。只有人生境界达到一定高度的男人，才会进入理财的最高境界。不管是打拼到世界首富之后又决定捐出95%财产的比尔·盖茨，还是进不了财富榜却能引领财富阶层生活方式的王石，都证明了所谓理财境界其实就是做人的境界。