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个人常用支付工具便利性对比

[摘 要] 本文在介绍了支付工具分类和发展情况的基础上,

对个人常用支付工具作出了定义。随后对常用支付工具的便利性从三

个方面进行了分析。

[关键词] 支付工具 便利性 结算

一、我国现有支付工具现状

1.支付工具的分类

支付工具是资金转移的载体,方便、快捷、安全的支付工具是加快

资金周转、提高资金使用效率的保障。我国目前一共有四类支付工具:

票据、银行卡、电子支付工具和其他支付工具。

2.我国支付工具发展现状

根据《中国支付业务季报》,2008 年第四季度,我国非现金支付工

具业务笔数保持快速增长。其中,票据业务略有增长,银行卡业务笔数

保持增长但增速下降;汇兑业务金额增速小幅上升,业务金额同比下

降。 非现金支付工具办理业务 512800.66 万笔,金额 1601727.03 亿元,

同比分别增长 17.4%和-5.6%。其中银行卡业务占非现金支付工具业务

量的 91.4%和 19.8%;票据业务占非现金业务量的 4.5%和 41.7%;汇兑、

委托收款等工具占非现金支付工具业务量的 4.1%和 38.5%。根据 2008

年第二季度的数据,全国电子支付业务客户 24229.31 万户,使用电子

支付工具业务量 71226.36 万笔,金额 846039.41 亿元。

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二、个人常用支付工具的定义

在本文中我们将个人常用支付工具定义为:所有支付工具中,凡经

常性发生单笔交易金额在 20000 元以下的支付工具,其中包括:票据中

的支票,主要是个人支票;所有卡基支付工具;除卡基支付工具外的其

他各种电子支付工具;其他支付工具中的现金。

三、小额支付工具的便利性分析

在本部分,我们将对小额支付工具的便利性将从支付工具的办理、

支付和结算三个方面进行分析。

1.支票的便利性

(1)支票的办理。 支票办理的流程一般需要先凭身份证明或户口本

等有效证件及担保证明开办个人结算账户,在预留印鉴和签字样式并

经银行对申请人的社会信誉、 经济收入进行审查后,进行备付金存储并

购买支票簿。但支票的门槛较高,银行一般要求客户有 10 万元以上的

活期存款,账户中必须保留 1 万元余额。(出于推广个人支票的需要,

事实上这个标准已有所下降,由各银行灵活掌握。)(2)支票的支付。支

票是一种便于携带的纸质凭证,非常适合随身携带,它具有即签即付的

优势,不受商家硬件的限制,既可用于提现又可用于转账,还可以通过

背书的方式转让给第三人。

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但由于目前我国征信体制建立不甚完善,一般商家不愿意收受支

票,即使受理支票也需要等待商家在于银行验证后方能完成交易。 而

我国对于支票签付的规则要求比较严格,(在支票实现截留后,对支票

影像的审核更为严格,退票率也较以前有所提高,这从一定程度上减弱

了支票支付的便利性。)(3)支票的结算。由于支票是非即时交易工具,

持票人最早可在 2 至 3 小时之内收到款项,如果是异地的款项,则要等

3 个工作日以后才能收到。

2.卡基支付工具便利性

(1)卡基支付工具的办理。 任何卡基支付工具的办理只需要凭借身

份证或户口本等身份证明证明材料,经银行进行身份核查后即可完成。

(2)卡基支付工具的支付。使用卡基支付工具进行支付时,无需携带大

量货币,银行提供了大量的刷卡终端设备,用户在转账或取现时只需到

刷卡终端上通过密码进行验证即可完成。(3)卡基支付工具的结算。由

于卡基支付工具属于实时支付工具,在刷卡支付行为完成时,银行会自

动完成结算,受理方很容易验证支付行为的完成,也无需担心收到虚假

货币或短款。

3.现金的便利性

此种支付工具无需到银行申请办理,支付过程由交易双方面对面

完成,也无需进行事后清算。任何需要支付的场合均可通过现金完成,

但是需要支付方携带等量的货币。 4.电子支付工具的便利性

电子支付工具种类较多,形态各异,在本文中我们选取了较有代表

性且发展较快的网上第三方支付工具"支付宝",作为新生电子支付工

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