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利率市场化下存款保险制度对我国商业银行的影响
摘 要：存款保险是金融安全网三大支柱之一。目前，中国进入到全面深化金融改革的关键时期，利率市场化的呼声日渐高涨，中国的存款保险制度经过21年的反复论证也已经日趋成熟。本文首先对存款保险的定义以及起源做了简要介绍；其次，简述了我国存款保险制度建设情况；然后对存款保险制度建立的必要性做了说明；最后阐述了该制度对我国商业银行的影响。
关键词：存款保险制度 利率市场化 商业银行 影响
一、引言
2008年美国次贷危机引发全球性经济危机后，金融安全在世界范围内得到了更加广泛的关注。金融业的稳定发展是一个国家经济发展和社会稳定的前提条件。存款保险制度是保障金融的一道安全网，已在多个国家实行，且取得了一定效果。
近年来，国内利率市场化趋势日趋渐明显，长期依靠利率差获利的商业银行面临了利润缩水的威胁，经营风险不断增强。因此，国内存款保险制度也被提上日程。2014年2月8日，中国人民银行发布了《2013年第四季度中国货币政策执行报告》。报告提出，目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪 章弛.我国存款保险制度投保形式之探讨——基于民营银行的兴起[J].上海保险，2014（7）：36-51.
。2014年11月30日，事关银行业发展以及每位百姓利益的《存款保险条例(征求意见稿)》公布。可见，近年来我国存款保险制度建立进入快车道。
二、存款保险制度概述
（一）存款保险制度定义
存款保险制度是指基于存款者利益的考虑，同时为保障金融业的稳健经营与安全，为从事存贷款业务的金融机构建立一个保险机构，由金融机构向保险机构缴纳保费，当金融机构面临破产时可获得一定赔偿的制度。
从广义上说，存款保险包括隐性存款保险和显性存款保险。隐性存款保险是指国家没有对存款保险做出制度安排，而是由政府在银行倒闭时对存款人提供某种形式的保护，形成公众对存款保护的预期。显性存款保险是指国家以法律形式对存款保险的要素、机构设置以及问题机构的处置等问题做出明确规定 时秀花.探析存款保险制度对商业银行的影响及建议[J].财税金融，2014（29）：182-185.
。狭义的存款保险即指显性的存款保险制度（本文提到的存款保险制度专指显性存款保险制度）。
（二）存款保险制度起源与发展
存款保险制度起源于捷克。1924年，捷克建立了最早的全国性“信用及存款保险系统”，但是该制度只停留在实验阶段，直到1938年停止运作以失败告终。运作时间最长且影响最大的存款保险制度则是在美国，美国的存款保险制度在上世纪“大萧条”时期建立起来。1933年，美国国会通过《格拉斯-斯蒂格尔法》，并且创立了世界上首个真正意义上的存款保险机构——美国联邦寻款保险公司（Federal Deposit Insurance Corporation，FDIC）。
三、 我国建立存款保险制度建设
（一）我国存款保险制度建设现状
上文已提到，存款保险制度存在两种形式，即隐性和显性。由于我国实行是基准利率，利率的浮动水平由国家控制，在这样的背景下，我国一直采用隐性存款保险制度。但这并没有抑制学界对显性存款保险制度的理论探讨。谢平等人（2001）从存款保险的理论研究以及制度比较两方面，就存款保险的必要性、组织形式、投保形式、覆盖范围、保护程度以及资金来源等方面进行了阐述，以期为我国建立存款保险制度提供参考和借鉴 谢平，王素珍，闫伟. 存款保险的理论研究与国际比较[J].金融研究，2001（5）：1-12.
。陆桂娟（2006）在分析银行中介功能的基础上，阐述了建立存款保险制度的理论基础 陆桂娟. 存款保险的经济学分析[J].金融研究，2006（5）：113-120.
。
随着金融体系的改革，隐性制度的弊端逐渐明显。利率市场化以及银行业的公平竞争需要以法律形式，建立一个合理公正的显性存款保险制度。党的十八届三中全会提出了金融体制改革的总战略。随后相关部门积极调查研究，2014年11月30日，事关银行业发展以及每位百姓利益的《存款保险条例(征求意见稿)》公布。中国的存款保险制度终于走出了理论向实际的重要一步。
（二）我国存款保险制度建设必要性
1.存款保险制度是利率市场化的前提
近年来，利率市场化的呼声在国内越来越高。2013年7月，政府放开了贷款利率，可见存款利率的放开也指日可待。面对利率的市场化，银行业的竞争将更加激烈，也面临了更大的风险。一旦某一家银行陷入流动性危机，那么整个银行业将产生连锁式反应，存款者的利益难以保证。存款保险制度的建立可以缓解由于利率市场化引起的银行破产危机。所以存款保险制度的建立是利率市场化的前提和基础，没有制度保证，利率市场化实施的可能性会大大降低。
2.政府职能转变倒逼存款保险制度
我国一直以来缺少具有中国特色的存款保险制度，其重要原因是政府一直扮演着保障金融安全的重要角色。尽管国内没有明文规定、也没有具体对应机构的隐性存款保险模式，但是这种隐性存款保险覆盖的范围非常大，边界太模糊，且政府承担着金融市场的主要风险。在这种机制下，银行等金融机构将自身经营风险的国家转嫁，不考虑足额储备问题，也不考虑小概率事件的影响，在已有资金不足或者不能足额为储户提供储蓄资金的情况下，将自身经营风险转嫁到国家或者中央银行身上。但近些年，政府在经济领域的职能在慢慢转变，将减少管理加强监督，发挥市场在资源配置中的决定性作用，政府会减少为银行等金融机构“收拾烂摊子”的做法。因此，急需建立存款保险制度来代替政府稳定金融市场。
3.促进银行业公平竞争
在银行的竞争中，大型商业银行占有绝对的统治地位，这是不争的事实。无论是在经营管理、资源利用等方面都明显优于中小银行，中小银行面临着巨大的生存压力。但在今年，在全社会的关注下，首批民营银行筹备工作已经开始。今年7 月25 日，银监会批复了温州民商银行、前海微众银行和天津金城银行的筹建申请 罗兰. 改善金融生态，形成差异竞争——民营银行十月怀胎临盆待产[N]. 人民日报海外版，2014 -11 -29 （002 ）.
。新生的民营银行无论是在资产规模还是管理经验方面都低于大型商业银行。因此，存款保险制度的建立能够有效地提升中小银行的信用，增强自身的综合竞争力，为中小银行创造一个与大型银行公平竞争的市场环境。
四、存款保险制度对我国商业银行的影响
（一）促进金融创新
在已公布的征求意见稿中明确提出，最高偿付限额为人民币50 万元。那么对于大于50万人民币的大额存款人来说怎么办呢？有专家建议，可以采取“打散存储”的方式，将存款分存于各家银行。这对存款者来说，是一个避免风险的有效措施，但会影响商业银行吸收大额存款。为留住这些大额存户，商业银行需要加快金融创新。各银行应该紧紧抓住时机，在理财产品研发推广、会计处理、风险控制方面做更多的提高。广泛深入的开展各个部门的合作，提高资源配置效率，以满足客户多元化的服务需求。
（二）提高银行信息透明度
原先的银行体系中，主要存在以下主体：银行、存款人、贷款人，另外，还存在各种投资项目等客体。存款人的风险往往是由其与银行之间的信息不对称造成的。在现实生活中，往往可以听到银行对个人或企业进行信用评估，一般情况下，很少有社会公众对银行进行信用评定。储户对银行的投资项目、以及银行发放贷款的去向是不清楚的，因此，在不知情的情况下，储户可能无意识就将存款置于风险中。存款保险制度建立后，保险公司的介入可以在银行体系中加强与商业银行的制衡。信息流不会在中断，尤其是保险事故发生后，在理赔前，保险公司需要对银行的相关信息进行全面调查。
（三）提高商业银行竞争力
我国金融环境纷繁复杂，主要表现形式是中小金融机构与国有商业银行之间的政策藩篱难以打破，根深蒂固的保障观念影响着市场化平等竞争。事实也的确如此，即每当国有商业银行因经营不善出现资本充足率严重下滑时，国家都会毫不犹豫进行不良贷款剥离、或直接予以注资。长期以来，政府对银行的隐形担保方式，隔断各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系 许权胜，推行存款保险制度切勿带病根.经济研究参考[J]，2014（18）：26-27.
。中国的银行业如学步的小孩，一直处于“父母”的保护下，缺乏竞争力。在利率市场化背景下，国家用存款保险制度取代原先的隐性保障，将商业银行推向市场，必将提高其竞争力。
（四）增加资金成本
为有效保障存款人的合法权益以及银行业金融机构公平竞争,征求意见稿规定的存款保险具有强制性。凡是吸收存款的银行业金融机构,包括商业银行(含外商独资银行和中外合资银行)、农村合作银行、农村信用合作社等,都应当投保存款保险。这一举措必然会对商业银行造成成本增加与资本金压力。存款保险机构会对商业银行征收一定的保险费，征求意见稿规定，我国采取固定费率制加差别费率制，但无论哪种方式都必然会增加商业银行的资金成本，并进而影响银行利润和盈利能力，各银行所受的影响取决于采取的保险费计费方式。其次，对于未及时依法缴纳足额保费的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。
五、 结论
在利率市场化的大背景下，存款保险制度的建立终将是大势所趋。我国在该制度建立的时间上已经落后，更应该积极学习其他发达国家的宝贵经验。在建立的过程中，政府及相关部门要注意道德风险和逆向选择，解决费率定价问题，同时应加大对存款保险制度的舆论宣传 周伯温.利率市场化背景下的我国存款保险制度研究[J].现代商业.2014（11）：103.
。要做到结合我国自身特点建立有中国特色的存款保险制度。

参考文献：
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