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银行信贷重点整理(上)
银行信贷
——以下大约是重点的总结
项目一：认识公司信贷1.商业银行的定义和本质
1.1定义：主要发放周转性工业贷款，享有活期存款垄断特权，以盈利最大化为经营目标，提供多样化综合性金融业务的金融中介机构1.2本质：经营存贷差，追求利润最大化的特殊企业1.3盈利放缓原因
a.导因：企业盈利能力和投资意愿下降b.外因：直接融资对银行信贷的替代c：内因：利率市场化使得息差收窄2.利率市场化
2.1利率市场化定义
将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自行决定。特征是央行确定基准利率，有市场供求来决定交易利率。其包括利率决定、传导、结构和管理的市场化
2.2利率市场化对银行的影响。削弱中国银行业盈利能力;增大银行转型压力。
项目二：贷款受理与申请1.借款人的资格、条件
1.1资格：工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人1.2条件：满足三个办法规定：核准登记、信用良好、贷款用途明
确合法、具有还款意愿和能力、还款来源明确合法、信用状况良好、项目符合政策等2.为何要进行贷款前调查
a.可以测定贷款风险度，为贷款决策提供依据。
b.贷前调查是风险防控的闸门，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。
c.贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否d.做好贷前调查可以在源头上有效控制授信风险。
3.贷前调查包含哪些内容
a.贷款合规性。指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律、规章制度和信贷政策的行为进行调查和认定。
b.贷款安全性。指银行为避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展，从而对借款人的信用资质作出的调查和判断。
c.贷款效益性。指对借款人贷款经营状况、盈利情况的调查。
4.贷前调查面谈
4.1贷款面谈目的：建立信任关系并搜集客户资料确定是否有必要和值得考核贷款
4.2面谈内容：公司状况、贷款需求情况、还款能力、质押品的可接受性、与银行的关系
4.3面谈技巧：效率（是否值得贷款）、适当的侧重（列好面谈大纲）、有效提问（封闭性、开放性、从属、试探）、倾听和观察、专业精神、
做笔记、结束（拒绝告知原因趁机推销、接受继续审查相关文件）5.怎么写贷前调查报告
5.1企业基本情况及主体资格分析5.2申请人生产经营及经济效益情况5.3申请人财务状况
5.4流动资金贷款需求量测算（银行承兑汇票不用）5.5申请人与银行的关系
5.6对贷款担保的分析（保证人资信、抵（质）押物）5.7综合性结论和建议项目三：
1.借款需求基本概念
1.1含义。借款需求是指公司由于各种原因造成了资金的短缺从而需要借款。
1.2借款需求与借款目的的区别
a.借款需求指公司为什么会出现资金短缺并需要借款。原因可能是由于长期性资本支出以等导致的现金短缺。
b.借款目的主要指借款用途，长期贷款用于长期融资的目的，短期贷款用于短期融资的目的1.3重要性：
a.借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的决定因素。
b.借款需求分析有利于银行把握借款的真正原因、还款来源
及可靠程度，制定合理信贷计划。
c.借款需求分析有利于银行全面了解公司情况，开发更多信贷产品。
2.影响借款的因素2.1从资产负债表看
流动资产增加：季节性销售增长，长期销售增长，资产效率下降
长期资产增加：固定资产重置及扩张，长期投资流动负债减少：商业信用的减少及改变，债务重构资本净值减少：红利支付减少2.2从损益表看
影响企业收入变化：一次性或非预期的支出，利润率下降3.借款需求分析内容
3.1销售变化引起的需求：
a.季节性销售（季节性资产＞负债，短期）
b.长期销售（实际销售增长率＞可持续增长率，似短实长）3.2资产变化引起的需求：
a.资产效率下降（现金使用＞现金来源）
b.固定资产重置或扩张（固定资产使用率＞60%-70%）c.长期投资（收购、并购）3.3负债和分红变化引起的需求：
a.商业信用减少（还款时间缩短→借贷还贷）
b.债务重组（如借贷还贷）
c.红利变化（发放红利，若公司未来发展＜红利支付水平，则不是合理需求）
3.2其他变化引起的的需求：a.利润率下降（收不抵支）b.非预期性支出项目四：贷款环境分析1.行业风险分析
1.1行业风险定义：由于一些不确定因素导致对某行业生产、经营、投资或授信后偏离预期结果造成损失的可能性
1.2行业风险分析定义。对企业竞争情况和经营环境等行业相关因素的分析，以识别该行业企业面临的主要风险，并评估这些风险将会对行业的未来信用度产生的影响。
2.行业分析基本框架
1.1行业风险产生原因：产业链位置、国家政策、经济周期、产业发展周期、地区生产力布局、产业组织结构1.2近年显著影响我国企业的行业风险因素a.人民币升值、劳动力成本提高b.美国次贷危机c.宏观调控d.资源类产品垄断
e.环保和安全标准不符合国家产业政策
f.产业更新升级快
1.3框架：行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期、行业进入壁垒、监管环境3.行业分析的重要性
a.把握行业发展的基本规律，充分识别行业中潜伏的各种信贷风险，在给行业客户授信时心中有数；
b.根据不同行业间的差异，采取不同的信贷政策，最大限度的规避风险，实现银行的盈利最大化；
c.可提高信贷风险分析水平，有利于做出比较准确的客户评级和项目评估结论。
4.波特五力分析模型（1979年提出）
4.1定义。行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用于行业分析和商业战略研究的理论模型，是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。
4.2五种力量：进入壁垒、代替品威胁、买方议价能力、供方议价能力、行业内竞争程度
4.3判断。缺少吸引力意味着五种力量的组合会降低行业整体利润水平；而一个非常缺少吸引力的行业则意味着该行业接近于完全竞争市场，该行业中的厂商利润率趋近0。
未完…ps。啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊啊，被豪无节操的pdf恶心到了，快得字盲症了，等我看个电视先，晚上10点继续，祝通过。
f.产业更新升级快
1.3框架：行业成熟度、行业内竞争程度、替代品潜在威胁、成本结构、经济周期、行业进入壁垒、监管环境3.行业分析的重要性
a.把握行业发展的基本规律，充分识别行业中潜伏的各种信贷风险，在给行业客户授信时心中有数；
b.根据不同行业间的差异，采取不同的信贷政策，最大限度的规避风险，实现银行的盈利最大化；
c.可提高信贷风险分析水平，有利于做出比较准确的客户评级和项目评估结论。
4.波特五力分析模型（1979年提出）
4.1定义。行业中存在着决定竞争规模和程度的五种力量，这五种力量综合起来影响着产业的吸引力。它是用于行业分析和商业战略研究的理论模型，是用来分析企业所在行业竞争特征的一种有效的工具。
4.2五种力量：进入壁垒、代替品威胁、买方议价能力、供方议价能力、行业内竞争程度
4.3判断。缺少吸引力意味着五种力量的组合会降低行业整体利润水平；而一个非常缺少吸引力的行业则意味着该行业接近于完全竞争市场，该行业中的厂商利润率趋近0。
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