财产险公司核保部职责及相关制度.docx

核保部部门职责

1、贯彻执行国家及保险监管部门的各项法律法规、规章制度，落实公司的核保政策和管理规定；
2、落实总分公司业务核保政策；
3、落实总公司核保的管理制度、工作流程；
4、负责确定市场策略，辅助市场营销部制定销售策略；
5、负责审批三级机构的核保管理制度细则，指导并监控其实施；
6、负责对部门员工的考评、管理，参与对三级机构核保部门的考核；
7、负责定期编制分公司企险业务承保情况分析报告，提供建议。

核保部岗位设置及职责

1、核保部经理
（1）制度建设
组织核保制度的宣导、监督制度的执行，并在此基础上拟定符合本机构实际的各项管理细则及服务创新方案。
（2）机构核保经营指标管理
监督、管理、控制机构各项承保经营指标，负责机构称承保数据的统计、分析、上报，并在此基础上调整和完善本机构核保政策。
（3）承保队伍建设与管理
建设、管理本机构承保队伍，贯彻落实总公司保系列各项考核管理规定，组织、实施承保人员的考核及培训工作。
（4）信息反馈
收集、整理、反馈当地市场信息及同业服务动态。
（5）销售支持
及时向销售部门宣导核保政策及服务举措，提供各项核保数据和核保过程中取得的第一手资料。
2、车险/非车险核保岗
(1)政策制订
认真执行总、分公司关于业务的核保政策，并负责核保政策的解释、指导、督促工作。
(2)日常核保
负责分公司业务的核保管理工作，对客户业务核保质量负责；负责超权限业务的初审及上报；及时反馈核保政策实施的效果和修改建议；进行个人客户业务经营分析及各项数据统计工作，针对异常情况采取相应措施。
(3)市场调研
积极做好核保过程中的市场调研，整理分析反映出当地的市场情况，提出拟订费率等价格指导意见，为上级核保人决策提供参考。
(4)产品开发需求
研究市场及客户，向总公司产品开发部提出产品开发需求。
(5)培训工作
做好所辖险种核保管理的各方面的培训工作，不断提高所辖录单员、核保人业务技能。
3、出单内勤岗
(1)日常工作
负责接收投保单、批改申请书、保险投标书、询价单等，并办理登记，同时负责单证管理台帐的登记、保管。
(2)保批单初核
根据业务档案管理和核保要求，对投保单要素进行初步单证复核。
(3)保批单信息录入
负责承保信息的系统录入，并及时对手工出单或代理点出具的保单进行系统补录，打印等工作。
(4)协调沟通
负责分公司核保岗和财务部门之间的协调、联络工作。
(5)单证管理
负责分公司日常保险业务单证（收据）的领用、发放、回收、保管等；负责打印保险单（证）、保险费发票，并将其清分、归档。
(6)其他工作
分公司布置的其他临时性工作。
4、统计分析岗
(1)报表管理
负责分公司核保报表审核汇总工作；落实与指导各项核保要求及方法；打印月度报表。
(2)核保数据管理
公布月度各项核保经营数据汇总，数据要求准确、完整。
(3)KPI分析
负责分公司核保KPI指标分析，并提出相应的建议；制定分支公司考核方案。

核保管理制度

一、架构
（一）权限划分
1、分公司
（1）高级核保人
（2）中级核保人
（3）初级核保人
2、中心支公司及营销部
（1）初级核保人
（二）岗位划分
核保负责人

核保室

非车险

车险

二、职责
（一）总职责
1、严格遵守国家有关法律法规和保监会关于财产保险的相关规定；
2、根据保险条款、核保政策及各项相关管理制度，公正、合理地进行核保工作；
3、正确把握公司经营策略，准确评估风险，合理厘订费率，确定承保条件，提供优质的专业服务；
4、指导业务员不断提高承保技术，有效控制风险，改善承保质量；
5、经常对业务承保情况及赔付情况进行分析，提交业务分析报告、业务承保建议及防灾防损建议；
6、认真负责、客观公正、严守纪律、服务专业、高效务实。
（二）分公司岗位职责及工作
1、根据北区非车险核保部的要求，对投保标的进行初步审核，并拟定初步核保建议；
2、对于风险高、保额较大的承保项目提出初步风险评估建议；
3、负责在核保权限内对辖属分公司承保项目的承保条件制定；
4、负责与北区非车险核保部之间的协调、联络工作；
5、负责对承保标的的风险等级进行初选；
6、负责将超权限业务上报北区非车险核保部；
7、定期上报辖属分公司业务状况分析报表。
承保政策
私家车险承保政策
一、承保思路：
以效益为中心，依人依车依渠道，针对不同区域，实行差异化、精细化管理。
二、重点客户群细分：
私家车（个人客户业务）长期目标客户细分：具有稳定职业和中等以上收入的客户群体。
主要目标客户群细分表（表一）
私家车主
工作及生活性质
年收入
投保其它险种的关联度
车辆风险程度
金领
经常性出差、旅游
30万元以上
高
低
白领、技术蓝领
出差、节假日旅游
6万元以上
高
低
知识分子
工作出差、出国
6万元以上
较低
低
医师、药师
工作紧张，外出少
20万元以上
高
低
教师
教学工作繁忙
8万元以上
较低
低
IT业精英
工作繁忙、运动
20万元以上
高
低
政府官员
常年视察、开会
10万元左右
高
中
事业单位职员
经常性出差、开会
10万元左右
高
低
（注：投保其它险种的关联度是指：如果保险公司提供高质量的风险保障计划和措施，其投保其它险种的最大可能性。）
鼓励承保的业务：（最低净费动态管理）
（一）按驾驶员性质：
1.指定驾驶人员：鼓励客户指定驾驶人员投保，最好是私家车车主为第一驾驶人；
2.鼓励承保驾龄为2年以上（含）的私家车主；
3.鼓励承保30-50岁之间的“已婚”私家车主。（注：30岁以下的未婚青年男性风险较大，30岁以下的未婚青年女性风险较小。）
（二）按车辆用途：
鼓励承保个人非营业性质车辆。
（三）按车型：
鼓励承保六座以下私家车业务。
（四）按车价区间：
鼓励承保车价在10万元～50万元的国产化程度高的车辆。
（五）按险别：
1.主险：鼓励单保第三者责任险（建议保险金额以不超过50万为宜）；
2.附加险：鼓励承保除车身划痕险、玻璃单独破碎险外效益较好的附加险种，如每人保险金额在2万元以内的车上人员责任险、常见车型的自燃损失险等。
（六）按出险频度或赔付指标：
鼓励承保：上年无赔付，或三年＜3次、二年＜2次、当年＜2次，且赔付率＜30%的业务。
谨慎承保的业务：（有条件地予以承保）
（一）按驾驶员性质：
1.谨慎承保：短驾龄（驾龄1-2年）驾驶员所开的旧车（8年以上旧车）或新车（1年以下新车）（建议车损险和不计免赔不得同时投保，不计免赔指事故责任免赔率为零，下同）；
2.谨慎承保长驾龄（10年以上驾龄）驾驶员所开的旧车（8年以上旧车）；（建议加绝对免赔额）
3.谨慎承保25岁以下的未婚男性驾驶的所有车辆；（建议单保第三者责任险，保险金额20万元以内为宜，且不可同时投保不计免赔）
4.谨慎承保60岁以上年老者驾驶的所有车辆；（建议单保第三者责任险，保险金额20万元以内为宜）
5.谨慎承保与“汽车修理”职业类相关的人群。
（如职业是：汽车修理厂的老板等）（建议单保第三者责任险，保险金额20万元以内为宜）
（二）按车型：
1.限制承保9座以上的私家车；（建议加绝对免赔额）
2.谨慎承保2年以下的新车或8年以上的所有旧私家车。（建议车损险和不计免赔不得同时投保）
（三）按车价区间：
谨慎承保新车价在100-300万以上的私家车辆。新车购置价300万元（含）以上车辆，若确需承保，须经总公司安排临分后方可出单。
（四）按险别：
1.主险
（1）车损险：谨慎承保一年及一年以下新车绝对免赔额为零的业务；
（2）第三者险：责任限额一般不超过50万，20万以内为宜。单保第三者责任险严格限制投保不计免赔。
2.附加险
（1）全车盗抢险：由于新车价格急剧变化和部分地区社会治安环境的实际状况，各机构应谨慎承保全车盗抢险业务。要严格控制本地区盗抢险多发车型投保全车盗抢险，必要时需加费承保。（一些特定车型全车盗抢险赔付水平过高，比如海马、广州本田雅阁、本田雅阁、桑塔纳等。）总公司将定期对分公司承保情况进行监控；
（2）慎重承保车身划痕险、玻璃单独破碎险等业务；
（3）自燃险：慎重承保部分老旧车型车辆。如：奔驰126及以前系列、雪铁龙（国内组装）XML系列、旧款凌志UCF10.UCF20、佳美MCV10.SXV10.雪佛兰子弹头、旧款现代索纳塔、老款的马自达929等（详见老旧车型表）；
（4）车上货物责任险：谨慎承保。
（五）出险频度或赔付指标：
慎重承保：三年＞3次、二年＞2次、当年＞2次；限制承保：赔付率＞65%的业务。
三、非重点客户群细分：
以下客户群体不是我司私家车保险业务重点发展目标，其投保的关联度不大，车辆风险程度不易把握。细分如下：

非主要目标客户群体细分表（表二）
私家车主
工作及生活性质
收入
投保其它险种的关联度
车辆风险程度
演艺、体育明星
频繁流动活动
数百万以上
高
高
律师、媒体记者
经常性出差
15万元以上
高
高（法律风险亦高）
富裕有闲阶层
旅游、购物、休闲
资产雄厚
高
高
高收入自由职业者
出差、旅游、度假
50万元以上
高
高
私营企业主

不是目标群体，私车保有量少，且风险不定
低
不详
个体户

低
小生产者

低
农村人口

低
其它

低
针对以上客户群体承保时，建议第一年收取标准保费，续保时视赔付情况等予以加（或减）费，或不予承保。
但以上客户群体中不乏优质客户的存在，在实际操作中，如能约定驾驶人员，并提供往年翔实的赔付记录，出险频度或赔付指标符合上年无赔付，或三年＜3次、二年＜2次、当年＜2次，且赔付率＜30%等的条件，可以按重点目标客户的核保政策执行。
四、私家车中禁止承保的业务：
（1）罚没进口车辆或老旧车型表中的所有车型（见附件1）；
（2）已达到报废年限且未延期报废检验合格的车辆；
（3）行驶证未经年审或年审不合格的车辆；
（4）农用车、拖拉机；
（5）营业性质用车。
五、 核保权限
为了更好的加强核保管理，目前机动车辆险业务核保实行首席核保、分级授权管理制度。
六、 逐笔上报的业务：
1.超分公司最高级别核保人权限的业务；
2.任何特约承保的或修改系统设定特别约定的业务；
3.承保条件不符合一般投保规则的。

严格控制承保车型参照表
厂牌
车型
严控承保险种
丰田
TOYOTA
皇冠2.8（MS130、132）
车损、盗抢
皇冠3.0（MS135）
92款CAMRY2.2（SXV10）
92款CAMRY3.0（VCV10）
花冠CORROLLA
科罗娜CORONA
基先达CRESSIDA
小霸王LITEACE YR21
92款大霸王PREVIA2.4 TCR10
塞利卡CELICA跑车
凌志ES300（VCV10）
凌志ES250（VZV25）
本田HONDA
雅阁1.8（CA1）
车损、盗抢
雅阁2.0（CB3）
雅阁2.2（CB7）
里程2.7LEGEND（KA4）
日产
NISSAN
千里马MAXIMA3.0（HJ30）
车损、盗抢
蓝鸟BLUEBIRD（T12.U11.U12）
途乐PATROL3.0（160）
公爵CEDRIC3.0（Y30、UY31）
巴宁面包VANETTE1.5（GC120）
皮卡PICKUP D21（2.0L）
马自达
马自达121
车损、盗抢
奥迪
AUDI
奥迪90
车损、盗抢
奥迪80
A318（直4缸）
A426（V6）
奔驰BENZ
奔驰W124.W126.W202.W129系列
车损、盗抢、玻璃
91-93款W140系列
车损、盗抢、玻璃
宝马BMW
316i（直4，1.6L）
车损、盗抢、玻璃
318i（直4，1.8L）
518i（直4，1.8L）
520i（直4，2.0L）
88-91款525i（直6，2.5L）
88-91款530i（直6，3.0L）
88-93款535i（直6，3.5L）
86-93款735i（直6，3.5L）
Z系列跑车
富豪（沃尔沃）VOLVO
VOLVO C系列
车损、盗抢、玻璃
240
940（2.3L，直4）
拉达
拉达2108
车损、盗抢
2109
福特FORD
天霸（TEMPO）
车损、盗抢、玻璃
野马（MUSTANG）
标 致
标致505
车损、盗抢、玻璃
法拉利
FERRARI系列
车损、盗抢、玻璃
蓝博基尼
LAMBORGHINI系列
车损、盗抢、玻璃
保时捷
911.Boxer、Cayenne系列
车损、盗抢、玻璃
劳斯莱司
ROLLS ROYCE
车损、盗抢、玻璃
班特利
BENTLEY
车损、盗抢、玻璃
美洲豹
JAGUAR
车损、盗抢、玻璃
特威尔
TVR
车损、盗抢、玻璃
阿斯顿.马丁
ASTON.MARTIN
车损、盗抢、玻璃
其它
右舵车、跑车、旧款车型、稀有车型、特殊改装车型（如跑车、赛车等）或零配件难以采购的其它车型
所有险种
企业客户机动车辆保险承保政策
一、重点发展的业务
1、 目标客户：机关、企事业单位、金融机构、学校、医院和社会团体；
2、 车辆规模：5台车及以上单位团体车辆业务；
3、 使用性质：所有非营运的自用客车车辆；
4、 车型车龄：使用年限8年以内的国产车型及进口车型；
5、 承保险种：
（1）自用车综合险；
（2）单独承保第三者责任险；
（3）车上人员责任险；
（4）玻璃单独破碎险。
注：限制承保企业自用10吨及以上各类货车及工程车、特种车(起重、工程、装卸、检测、邮电、消防、清洁、医疗、救护)、罐车（油罐车、气罐车、液灌车）；所有营业车辆单独承保第三者责任险且保额在20万以内属于重点发展业务。
二、谨慎承保的业务
1、目标客户：各类从事营业运输的公司，尤其是出租车队和长途货运车队；
2、车辆规模及条件：100台以下的营业运输车队；如需承保100台以上运输车队业务，要求连续两年满期赔付率63%以下，须约定绝对免赔额（率）；
3、使用性质：所有从事营业的运输车辆；
4、车龄车型：
（1）非营业车超过8年谨慎承保；
（2）营业货车超过5年谨慎承保；
（3）出租车超过3年谨慎承保；
（4）工程车、特种车、各种罐车（油罐车、气罐车、液灌车）限制承保；
5、谨慎承保的车辆及险种：
（1）车辆保险金额超过100万元的车辆损失险及盗抢险；
（2）限额高于20万的第三者责任险；
（3）事故责任免赔率选择C档和事故责任免赔额为零的车辆；
（4）车身划痕险、单程提车险、车辆停驶损失险；
（5）自燃损失险；（指限制承保车龄、车型的车辆）
三、严禁承保的业务
1、使用年限超过10年的非营业性用车、使用年限超过8年的营业性用车、使用年限超过5年的出租车不得承保车辆损失险、全车盗抢险和自燃损失险（非营业车辆统保和招标业务除外）；
2、严禁承保异地（本省或直辖市以外）车队业务；
3、达到报废年限且未延期报废检验合格的车辆；
4、行驶证过期未经年审或年审不合格的车辆；
5、罚没进口车辆或残旧拼装车辆；
6、农用机械车；
7、摩托车车损险；
8、军牌、武警牌车辆；（机关车辆除外）
9、各地频繁发生盗抢车型（统保和招标业务除外），各机构应根据本地区易发生的盗抢车型制定和细化谨慎承保或严禁承保车型；
10、临近报废年限的营业车辆车损险和盗抢险；
11、严禁将企业营业用车或私人营业车辆（挂靠企业）按企业非营业用车承保；
12、稀有车型及其他禁止承保的车型详见第五部分表；
注：
（1）投保十台以上车辆对个别车龄超过8年的非营业车辆可以承保，但要限制保险金额和增加免赔额（率）；
（2）对于无正式号牌的特种车辆须约定行驶区域后核保。
四、 逐笔上报的业务：
1、超分公司高级别核保人权限的业务；
2、任何特约承保的或需修改系统设定特别约定的业务；
3、严禁承保的业务及承保条件不符合一般投保规则的；
4、所有营运车辆综合险一律由总公司集中核保。

严格控制承保车型参照表
厂牌
车 型
严控承保险种
丰 田
TOYOTA
皇冠2.8（MS130、132）
车损、盗抢
皇冠3.0 （MS135）
92款CAMRY2.2（SXV10）
92款CAMRY3.0（VCV10）
花冠 CORROLLA
科罗娜 CORONA
基先达 CRESSIDA
小霸王 LITEACE YR21
92款大霸王PREVIA2.4 TCR10
塞利卡 CELICA跑车
凌志 ES300（VCV10）
凌志 ES250（VZV25）
本 田HONDA
雅阁 1.8（CA1）
车损、盗抢
雅阁 2.0（CB3）
雅阁 2.2（CB7）
里程 2.7LEGEND（KA4）
日 产
NISSAN
千里马MAXIMA3.0（HJ30）
车损、盗抢
蓝鸟BLUEBIRD（T12、U11、U12）
途乐 PATROL3.0（160）
公爵CEDRIC3.0（Y30、UY31）
巴宁面包VANETTE1.5（GC120）
皮卡 PICKUP D21（2.0L）
马自达
马自达121
车损、盗抢
奥 迪
AUDI
90
车损、盗抢
80
A318 （直4缸）
A426 （V6）
奔 驰BENZ
奔驰W124、W126、W202、W129系列
车损、盗抢、玻璃
91-93款 W140系列
车损、盗抢、玻璃
宝 马
BMW
316i （直4，1.6L）
车损、盗抢、玻璃
318i （直4，1.8L）
518i （直4，1.8L）
520i （直4，2.0L）
88-91款525i （直6，2.5L）
88-91款530i （直6，3.0L）
88-93款535i （直6，3.5L）
86-93款 735i （直6，3.5L）
Z系列跑车
富 豪
沃尔沃VOLVO
VOLVO C系列
车损、盗抢、玻璃
240
940 （2.3L，直4）
拉 达
拉达2108
车损、盗抢
2109
福 特FORD
天霸 （TEMPO）
车损、盗抢、玻璃
野马 （MUSTANG）
标 致
标致 505
车损、盗抢、玻璃
法拉利
FERRARI系列
车损、盗抢、玻璃
蓝博基尼
LAMBORGHINI系列
车损、盗抢、玻璃
保时捷
911、Boxer、Cayenne系列
车损、盗抢、玻璃
劳斯莱司
ROLLS ROYCE
车损、盗抢、玻璃
班特利
BENTLEY
车损、盗抢、玻璃
美洲豹
JAGUAR
车损、盗抢、玻璃
特威尔
TVR
车损、盗抢、玻璃
阿斯顿.马 丁
ASTON.MARTIN
车损、盗抢、玻璃
其 它
广本、桑塔那、捷达、金杯、5吨以下货车
盗抢
右舵车、跑车、旧款车型、稀有车型
或零配件难以采购的其它车型
所 有 险 种

家财险承保政策
一、承保思路
依环境依渠道 分级授权 大力发展
二、承保管控要点
1.综合环境核保管控：
——鼓励承保的业务：
家财险目标客户群体：职业特征主要集中于具有稳定职业和中等以上收入的客户，尤以自然及治安环境良好，有正规物业管理的住宅小区、楼盘的客户群为重点发展的优质客户群体。
——谨慎及严禁承保的业务：
（1）对自然灾害事故严重、发生频率较高的地区（城市）的业务严禁承保，比如山洪、泥石流经常发生的山区、坡地，靠近河道的民居建筑及家庭财产；
（2）开放式小区谨慎承保附加盗抢险业务；在治安情况不好，盗抢案件发生率较高的地区严禁承保附加盗抢险业务；
（3）严禁向偏远地区及农村开展家财险业务。
2.业务来源核保管控：
业务渠道
风险程度
网上销售
低
手机、电话销售
柜台销售（上门投保）
中（可能出现逆选择--道德风险）
企业工会（员工福利）
低
银行、证券、邮局
中
小区物业、街道、居委会
中
专业代理（经纪）
低、中不等（总体较好）
其他公司业务员卖单
较高
——鼓励承保：
（1）业务渠道风险判断表中：属于风险程度“低”和“中”的渠道；
（2）代理业务首选和支持鼓励行业代理和专业代理；
（3）鼓励引入新的发展模式：重点推进卡式保单的手机、电话、网络直销。
——谨慎承保：
（1）谨慎承保个人上门投保，一定要核实投保情况（比如以往投保情况，是否到期续保等），防止可能出现的逆选择（道德风险）；
（2）没有规模的少量的个人营销员业务或其它公司业务人员上门卖单业务。
三、核保权限
为了更好的加强核保管理，目前家财险业务核保实行首席核保、分级授权管理制度。
非车险承保政策

一、承保思路：以客户为导向，以利润为目标，实行差异化、精细化、核算化管理模式，以客户需求为目标、以产品多样化以及专业优质的服务为手段，根据各险类核保指引，细化公司目标客户群，充分利用自身承保能力，最大限度地获取承保利润，分散风险，稳健经营。
二、定义
（一）重点发展业务——承保效益较好，属于重点推广的标的类型；该业务的承保条件一般情况下可以采用在市场上有竞争力的承保条件，但核保政策另有规定的除外。超过分公司权限的报送北区非车险核保部。
（二）谨慎承保业务——承保此类标的业务，应当对标的进行风险查勘，设定相应的免赔额，并逐笔上报北区非车险核保部审核，批复同意后方可承保。
（三）禁止承保业务——对于部分风险和赔付率较高的业务及再保合同不支持的业务，原则上不予承保。若经签核说明业务关系，经机构领导签章同意，报送北区非车险核保部会签并获得临分支持或共保支持的业务，可酌情考虑予以承保。

第一章 火险核保政策

本政策适用于财产基本险、财产综合险、财产一切险、利润损失险、计算机综合险及其他火险类业务。
一、 主条款必须使用保监会批准备案的险种和标准条款，如确因业务需要，使用非标准条款，必须书面上报总公司，待报保监会备案获得同意后方可使用。
二、 对于扩展条款，应根据保险标的的实际风险状况，市场竞争因素，认真审核条款的具体内容，并在厘定费率时须考虑是否加费，必要时应设立赔偿限额，免赔率或绝对免赔额。
第一节 企业财产保险
一、重点发展业务
（一）住宅；
（二）办公楼、学校、医院、博物馆；
（三）房地产业；
（四）餐饮业、星级酒店；
（五）大型零售商店、超市、卖场、百货公司；
（六）承保两年以上且无出险记录的续保业务（包括且不限于以上标的及限额）；
（七）国家机关或事业单位；
二、一般性承保业务
此类标的承保效益一般，介于重点发展和限制承保之间的标的。
（一） 有色金属冶炼及压延加工业
（二） 通信设备、计算机及其电子设备制造业
（三） 化学纤维制造业
三、谨慎承保业务
一、堤堰、水闸、铁路等条款规定需特约方可承保的财产；
二、投保金额不足，账册不全，或采用估价方式投保的企业，必须要有标的明细，投保金额必须列明详细的清单，注明保险项目及其相应的金额来源、计算方式；
四、 禁止承保业务
1、烟花爆竹厂、炸药厂、蜡烛厂、火柴厂、打火机制造厂；
2、海绵制造厂、发泡胶厂（包括有发泡胶工序的企业）；
3、废品收购站及其加工厂；
4、专业喷漆工厂、涂料厂；
5、强力胶、胶带工厂、乳胶手套工厂；
6、专业天然气、液化气分装厂；
7、单独投保原棉、废纸、稻草、甘蔗渣、干燥室内的物品；
8、小型炼油厂；
9、以木质、玻璃纤维为材料的造船厂；
10、汽车拆解报废厂、二手车市场；
11、下列纺织类业务：
（1）再造棉、下脚棉整理工厂；
（2）二等建筑以下染色、整型、定型厂；
12、矿井、矿坑内的设备和物资，以及严重沉降区的地面资产；
13、境外标的。
第二节 财产利润损失险
一、财产利润损失险适用于同时符合下列条件的被保险人：
1、具备一定企业规模；
2、赢利或者有赢利的潜力；
3、有良好的声誉；
4、有健全的财务制度。
控制承保业务原则上不能附加利润损失险，如要附加，必须从严掌握。
二、保额的确定：
1、须提供企业财务报表或注册会计师事务所提供的财务状况评估报告；
2、须提供企业连续三年平均盈利状况报告。
3、对于投保财产利损险保额大幅降低的企业，在确定保险金额时要尤其注意，应充分参考其行业景气指数，防范道德风险。
三、财产利润损失险的承保应以承保主险（财产险）为前提，不得单独承保。
四、免赔额的确定：根据标的性质，应设置最少3天或3天以上的绝对免赔。
五、该险种承保前必须由专职风险查勘人员或核保人进行现场查勘并制作查勘报告。

第二章 工程险核保政策
本政策适用于机器损坏险、机损利损险、建筑工程一切险及第三者责任险、安装工程一切险及第三者责任险。
一、建工险应重点承保工厂建设、楼宇建筑等业务。由于建工险的赔付主要来自山区及洪涝区公路、山区中小型水电站、海边建筑物，因此，此类标的应当严格控制承保。
二、机损险扩大承保面，推广为商业类标的的机损险如：银行、酒店、办公楼及承保效益较好的工业类型。
三、机损险的投保要建立在财产险投保的基础之上，并要求被保险人的所有设备须全部投保，要防止逆选择投保；如果客户坚持选择性投保部分设备，则承保费率和免赔条件须做充分的调整。
第一节 建筑工程一切险及第三者责任险、
安装工程一切险及第三者责任险
一、重点发展业务
1、各类工业企业的建筑安装工程保险；
2、大型住宅群、商住楼宇等民用和商用建筑的建筑安装工程保险；
3、市政工程建筑安装工程保险。
二、谨慎承保业务
1、公路、铁路、桥梁；
2、码头、海边或江河堤坝围堰、水上工程；
3、山区及洪涝区公路铁路建工险、山区中小型水电站、海边建筑物建工险；
4、设计施工单位资级为乙级、丙级或三级、四级的项目；
5、设计施工采用最新技术的项目；
6、境外标的建安工险费率条件一般情况下应高于境内标的费率；
7、对于下列业务，因再保合约的限制，特做如下限制说明：
（1）除联合循环电厂及水电厂之外的其他电厂（再保合约最大自留额为RMB2500万）；
（2）联合循环电厂建安工险，每一单位输出功率小于150MW的联合循环电厂（再保合约最大自留额为：RMB2500万）；联合循环电厂建安工险不允许扩展承保质量保证责任；
（3）管道工程（水下管道工程除外）（再保合约最大自留额为RMB1000万）；
（4）隧道和涉水工程：
A、总保额在40%和20%之间(再保合约最大自留额为RMB500万)；
B、总保额在20%和5%之间(再保合约最大自留额为RMB2500万)。
注：上述业务受再保合约限制，所规定的自留额为最高限额，但在实际业务操作中，须根据我公司实际承保情况且依据风险评定的结果，谨慎决定实际自留额。
三、严格控制承保业务
1、核电站；
2、输配电线路；
3、石油、天然气钻井及生产设施；
4、石化厂、化工厂；
5、航天及相关保险，如卫星、空间飞行器、发射器和主要元部件等， 包含从运输到发射场的过程；
6、采矿业；
7、每一单位输出功率大于150MW的联合循环电厂；
8、隧道和涉水工程大于总保额40%；
9、半导体厂；
10、水电厂；
11、水下管道工程；
12、地铁工程；
13、建、安工险项下附加利润损失险及延迟启动险；
14、保险期限不超过60个月（含维护期）的建、安工险业务。
四、禁止承保业务
1、下列业务禁止承保：
（1）海上工程建筑工程一切险或安装工程一切险项目；
（2）设计、施工单位无资级的项目；
（3）未经报批的违规施工项目。
第二节 机损险
一、重点发展业务
1、电子工业（半导体厂除外）；
2、家电制造业；
3、机械制造业；
4、轻工业（包含食品、制药等）；
5、商业类（包含银行、商场、写字楼等各类楼宇）等。
二、谨慎承保业务
1、境外标的（机损险费率条件一般情况下高于境内标的费率的30% ）；
2、由于下列行业的机损险风险较高，且总体赔付率亦较高，承保时应加以控制：
（1）玻璃厂、铝厂；
此类业务容易因停电引起保险事故，需控制承保；对于没有双回路供电或没有充足的自备电源的玻璃厂和铝厂建议不予承保。
（2）炼铁厂、炼钢厂；
此类业务易出险，需控制承保；对于没有双回路供电或没有充足的自备电源的炼铁厂和炼钢厂以及超过大修年限规定仍没有大修的炼铁高炉及炼钢炉建议不予承保。
（3）建材行业企业：石料加工厂、砖瓦厂、铝型材厂、陶瓷厂；
承保此类标的应注意两点：
第一、建议不承保此类标的易损件的损失；
第二、此类标的出险频繁，建议根据设备情况设置相应的免赔额；
（4）进口精密医疗仪器；
此类标的损失维修费用高，应设置相应的免赔额；
（5）移动式施工机械；
应当将施工机械倾覆导致的损失列为除外责任并严格执行标准费率。
3、对于下列业务，因再保合约的限制，特做如下限制说明：
（1）半导体厂（再保合约最大自留额为：RMB1500万）；
（2）每一单位输出功率小于150MW的联合循环电厂（再保合约最大自留额为：RMB2500万）；
（3）非联合循环电厂（再保合约最大自留额为：RMB4000万）。
三、严格控制承保业务
1、核电站；
2、输配电线路；
3、石油、天然气钻井及生产设施；
4、石化厂、化工厂；
5、航天及相关保险，如卫星、空间飞行器、发射器和主要元部件等， 包含从运输到发射场的过程；
6、采矿业；
7、每一单位输出功率大于150MW的联合循环电厂。
四、禁止承保业务
1、井下采矿设备。
第三节 机损利损险
一、控制承保电厂、石化、化纤类标的机损利损险，此类业务费率一般不低于其主险费率的两倍，免赔一般不低于30天，特殊情况低于30天者须逐单上报。
二、其它行业机损利损险应当根据行业类型设定相应的免赔天数，机损利损险最小免赔天数为3天。
三、机损利损险的承保应以承保主险（机损险）为前提，不得单独承保。
四、机损利损险不允许采用定值投保方式，必须使用标准的机损利损险条款。
五、该险种承保前必须由专职风险查勘人员或核保人进行现场查勘并制作查勘报告。
六、超权限上报资料：
1、财务报表；
2、风险查勘报告；
3、主险（财产险）承保情况；
4、承保条件。

第三章 责任险核保政策
本政策适用于公众责任险、产品责任险、雇主责任险、律师执业责任险、校方责任险、注册会计师执业责任险、旅行社责任险、公共营业场所火灾责任险、供电责任险等。
第一节 公众责任险
一、重点发展业务
1、房屋楼宇类；
－－民用住宅、商业办公、行政办公
2、金融及邮政业；
－－银行、证券、保险、邮政
二、谨慎承保业务
1、公共场所；
－－展览馆、博物馆、美术馆、电影院、音乐厅、歌剧院、公园、游乐场等
2、住宿餐饮业；
－－宾馆、酒店、餐厅
3、电力、燃气、石油及水的生产供应业；
4、仓储业；
5、批发和零售业；
－－除超市、大卖场以外的百货商店、零售商店等
6、制造业；
－－工厂
7、学校、医院。
二、禁止承保业务
1、农药厂、化工厂、烟花爆竹厂等易燃、易爆、剧毒、易辐射行业；
2、禁止扩展诽谤、恐怖活动责任。
三、其他规定
1、管道公众责任险的定价应根据管道的长度以及覆盖区域的人流量来确定并逐单上报；
2、标的的地域范围一般仅限于中华人民共和国境内，如因扩展海外公干而需扩展至世界范围，则须单独设定每人RMB50万元以内的赔偿限额，但禁止扩展至美国、加拿大；
3、司法管辖权一般仅限于中华人民共和国法律，如被保险人有要求也可扩展至世界范围，但禁止扩展至美国、加拿大；
4、对于无累计赔偿责任的业务应认真考虑其风险状况，并在基础费率的基础上提高1倍， 但酒店的公众责任险必须设累计赔偿限额；
5、超市、大卖场的公众责任险应对每次事故人身伤亡设定不低于RMB500元的免赔；
6、同一被保险人有多处地址，应按每个地址收费。
第二节 产品责任险
产品责任险为再保合约不支持业务，须通过临分安排，得到再保人的支持后方可予以承保。
一、 一般性承保业务
经营下列产品的客户（司法管辖权为美、加除外）：
1、日用百货、纺织品、文体用品、搪瓷陶瓷产品；
2、家具、玻璃；
3、除燃气热水器以外的家用电器、灶具类；
4、工业机械设备、工业用电子产品、金属产品、仪器仪表；
5、甲醛不超标的建筑材料；
6、电梯、升降机和压力容器（投保特种设备责任险）。
二、 谨慎承保业务
啤酒类、燃气热水器、油田机械设备的产品责任险须逐单上报。
三、 禁止承保业务
1、药品含处方药、血液及其制品、医疗器械、基因产品、疫苗；
2、农药、化肥、杀虫剂、石棉及其制品、甲醛含量超出国家标准的产品；
3、食品、保健品、烟草制品；
4、化妆品；
5、汽车或摩托车及其零配件、航空航天及火车、地铁的相关产品；
6、烟花爆竹、炸药、枪支弹药；
7、燃料电子保护装置、防盗装置、非民用阀门、电脑软件；
8、不予扩展产品召回责任。
四、 其他规定：
1、所有产品须提供经国家省级以上质量监督局鉴定并出具的质量鉴定证书；
2、承保电子产品时, 应扩展下列条款: Batch Clause（一次事故 ）, Total Asbestos Exclusion Clause（石棉除外条款）, Electromagnetic Radiation Exclusion（电磁辐射除外条款）, Misuse of products Exclusion（错误使用除外条款）, Electronic Data Recognition Endorsement Exclusion（电子数据识别批单）。
3、地域范围一般仅限于中华人民共和国境内，如被保险人有要求也可扩展至世界范围，但禁止扩展至美国、加拿大；
4、司法管辖权一般仅限于中华人民共和国法律，如被保险人有要求也可扩展至世界范围，但禁止扩展至美国、加拿大；
5、采用索赔发生制，并列明追溯期，追溯期最长为两年；若采用事故发生制，需逐单上报北区非车险核保部。
6、所有业务必须设定累计赔偿限额；
7、产品责任险的最低收费标准为人民币5000元；
8、产品责任险的承保对象为生产者、制造、装配、加工厂商及进口商的费率建议高于标准费率的5%—10%；若承保对象为批发商、经销商、零售商则费率较前述对象相应降低。
9、特别说明：
我司承保的产品责任险只承担保险责任，