网商银行对传统银行业的冲击.doc

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五、网商银行对传统银行业的冲击

以阿里巴巴网商银行为代表的网络银行与互联网金融关系密切，因其服务更加高效，资源整合能力更加强大，产品更具多样性，业务范围更广，成本借助现代信息技术大幅降低，又具有较强社交粘性的多项优势，不可避免地会对传统银行业造成较大冲击。
（一）对贷款业务的冲击
网商银行的网络贷款必然会对商业银行的贷款业务进行分流。例如阿里小贷、人人贷中，他们的兴起与发展就在满足了大量的用户需求，并且这一趋势还在成长。但问题的关键在于，两者的客户群体重叠度到底如何。网商银行主要客户其实是小微企业。而在传统的商业银行的观念中，将资金给中小企业有诸多的弊端，例如资金不安全，没有更好的收益。而小微企业这一巨大的市场需求又真实存在着，成为传统银行的一大难题。于是在贷款业务方面,网商银行的发展对传统银行不仅是一次冲击，更是一次补完。
此外，网商银行未来重点发展的农村电商业务，实现了“网货下乡”和“农产品进城”的双向流通，而传统银行服务农村的模式依然停留在客户经理走村串户的原始状态，势必对农村中小金融机构经营造成巨大的冲击。
（二）对存款业务的分流
这是网商银行对传统银行的最大冲击。存款业务是银行放贷的基础。现在得到批准网商银行背后都有强大的资金支持, 所以网商银行可以对贷款实施全额担保, 这一巨大优势是传统银行产业所不具有的。 信贷链上，网商银行可以通过互联网以及完善的信息化体系将资金盈余方与资金需求方进行便捷高效的整合和配对。 闲置资金的配置上，网商银行也实现了资源的高效配置，支付宝的存在，带来大量资金的闲置。这些闲置的资金流入余额宝获得收益，在用户需要使用时再从余额宝流向支付宝, 保证便利的同时实现了闲置资金的高效运用。
试对余额宝作为阿里银行的存款业务进行剖析。余额宝收益率平均4%多, 近乎是银行活期存款的收益率9倍, 与淘宝的挂钩又让它更加方便便捷。余额宝目前规模已超 2500亿元，这些资金全部来自银行的活期存款与部分定期存款而余额宝的资金中用于投资于同业存款的部分, 其利率要比银行直接吸引存款所支付的利率要高。结果,余额宝一边分流着银行的活期存款，加大银行的资金需求，同时又用极高的利率从传统银行中获得收益。 这样的结果就是增大银行的存贷款成本,同时加速其资金转移。
（三）对中间业务的影响
中间业务，是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。而网商银行运用互联网方式数据化运营，产品和服务流程全部为系统化、标准化线上自动处理模式，基于大数据分析可以在很短的时间内处理客户提出的请求，由于没有实体的营业网点和信贷推销员,实体银行最重要也最庞大的构成信贷员，在这里的数量却为零。换句话说，没有信贷员网商银行省去了大笔的工资支出和员工选拔成本。其提供的各种服务更多的是免除手续费的。这就使更多的人选择通过互联网办理自己的存贷款业务，包括金融产品的购买等等，这对银行的手续费收入的冲击是非常大的。比如天天基金这样的互联网金融产品，用其购买银行基金产品产生的手续费会比通过银行直接购买产生的手续费低很多。因此相较于传统银行更获青睐。

参考文献

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