小额贷款可行性分析资料.doc

小额贷款公司的释义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的优点小额贷款公司作为一种新生的金融服务，与传统的贷款机构相比，小额贷款公司具有放款程序简便、放款审批快捷、办理贷款手续简便等几大特点，在一定程度上解决了当前金融危机下中小企业融资难的问题，更解决了农村经营资金不足的难题，它也是国有商业银行发展中一个有效的补充，是现代投资经营中的一个新事物。自2008年5月中国人民银行、银监会联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见以来，小额贷款公司试点在各地迅速展开并引起高度关注。小额贷款公司的成立，拓宽了中小企业的融资渠道，很大程度上解决了中小企业融资瓶颈问题。小额贷款公司目前存在的问题根据市场导报在对浙江省开展的小额贷款公司经营状况调查的显示中，也指出了当前小额贷款公司目前存在很多的问题：问题一，业务模式单一，投资回报率偏低。虽然小额贷款公司执行的利率比较高(加权平均利率一般为1215)，但由于不能吸纳存款，不能开展贷款以外的其他业务，税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率偏低，这在一定程度上影响了企业开办小额贷款公司的积极性。问题二，杠杆比例较小，规模难以做大。相对旺盛的市场需求，小额贷款公司的融资规模仅限定再注册资本的50%，即使融资全部到位，也只有3亿元，从目前的情况看，贷款公司基本没有可用资金扩大业务，在一定程度上造成人力资源的闲置。问题三，现行政策规定存在操作难度。主要是各商业银行对小额贷款操作办法还没有，有些具体的管理办法操作还很难。各地小额贷款公司动向一览 北京 在金融危机的冲击下，中小企业发展面临了不少困境，为此本市从即日起正式开始实施北京市小额贷款公司试点实施办法(以下简称实施办法)，这标志着本市小额贷款公司试点正式启动。据悉，第一家小额贷款公司大兴兴宏贷款公司已经获批筹建。之后还会有陆续小额贷款公司成立，以帮助中小企业解决融资困难并支持三农发展。 本市各区县对小额贷款公司试点反响十分积极。包括大兴、房山、石景山、昌平、朝阳、海淀和平谷等区已先后向市政府申请开展小额贷款公司试点。目前本市首家大兴兴宏小额贷款公司已经获批成立，霍学文表示，现在是成熟一家就推出一家。另据介绍，小额贷款公司属于“准金融机构”，成立后要建立信息披露制度，按要求向市、区县主管部门、人民银行营业管理部、北京银监局、向公司股东及为其提供融资的银行等机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营、融资和大额贷款等情况。上海 各地小额贷款公司的筹备如火如荼，上海小额贷款公司试点工作也于近期适时启动。目前，上海已将崇明、浦东、宝山、嘉定、闵行、青浦、松江、金山、奉贤和南汇10个郊县确定为试点区域。上海市金融办将在9月中旬起开始受理小额贷款公司试点申请，国庆前后有望推出本市首批小额贷款公司。 实施办法同时显示，首批试点区域基本划定为崇明、浦东、宝山、嘉定、闵行、青浦、松江、金山、奉贤和南汇10个区（县），每区（县）1-2家，成熟一家，推出一家。值得注意的是，上述10个试点区（县）均为上海郊县区域范围，并未涉及城镇范围，连早前已在上海市内率先成立了一家小额贷款公司的杨浦区都不在此次试点范围之列。“对上海来说，相比温州注重小企业，服务三农的紧迫性更大，所以目前试点主要以三农为主。”接近管理层人士向早报记者解释了首批试点区域选择的出发点。来自杨浦区的消息称，随着试点工作的推进，在今年年底或明年年初，相应的试点区域可能就会向城镇进一步扩展。浙江 根据有关报道，温州分布在全国的资金有近6000亿元。温州金融服务办提供的数据显示，2007年，温州流动性资本超过3000亿元，每年约以14的速度递增。不少金融学家预测，按照温州这个基数计算，加上杭州、宁波、台州、金华等几个城市，浙江省几个主要城市的流动性资本或可超过1万亿元。仅仅在州永嘉县，争夺小额贷款公司牌照的企业就至少有100多家，他们抱团组成了10家以上的“联合体”，但永嘉县名额只有一个，由此可见竞争程度之烈。据了解，试点期间，浙江省原则上将在每个县（市、区）设立1家小额贷款公司，但列入省级综合配套改革试点的杭州市、温州市、嘉兴市、台州市可增加5家试点名额，义乌市可增加1家试点名额。如此，作为浙江的省会城市，杭州获得的小额贷款公司名额是浙江最多的，将能拿到18个名额（上城区、下城区、拱墅区、西湖区、江干区、萧山区、余杭区等13个区县，外加5个增加名额）。另据新华社报道的数据，温州获准开出16家小额贷款公司，绍兴则是6家。重庆据中国工商报报道，继浙江省率先在全国开展小额贷款公司试点后，重庆也有望跟进。7月28日，从重庆市工商局和市金融办得到的消息显示，目前由金融办牵头制定的有关政策即将出台，工商局也在紧锣密鼓地制定登记办法。根据目前的草案，在重庆市成立小额贷款公司的注册资本门槛最低为500万元。预计今年内重庆市将设立8家10家小额贷款试点公司。目前已批准筹建的小额贷款公司有52家，开业24家。据悉，重庆市已经有数十家本地私企有意“试水”。从南岸区私营个体经济协会获悉的消息称，该协会目前正在争取牵头组建重庆市首个小额贷款公司重庆市南岸中小企业小额贷款有限公司，计划联合3家50家企业以自有资金入股。目前已经有20家本地企业表示愿意入股，入股意向资金超过了5000万元。此外，还有3家浙商有意加入，每家的入股资金都超过1000万元，预计注册资本将超过亿元。 河南 “截至4月底，河南省政府已累计投入8亿元支持县级担保体系。成立各类担保公司503家，注册资本达118.12亿元，其中4月份新增185家，新增注册资本34.43亿元。”接下来，部署以省担保公司集团为主、财政出资控股的市县担保机构和商业担保机构为两翼的鸟型担保体系将逐步在全省推进。 河南省工信厅在出台支持中小民营企业加快发展的政策措施的同时，还与河南银监局、省财政厅联合推出了河南省小额贷款试点管理办法，组织认定了试点审批标准、程序和退出机制等重要环节，“到年底小额贷款公司将达150家以上”。 广东2009年4月13日，韶关市曲江区汇成小额贷款有限公司挂牌开业，成为广东省20天内正式挂牌成立的第8家小额贷款公司。尽管起步较晚，但酝酿了大半年之久的广东小额贷款试点甫一开闸后，马上展现出勃勃生机。3月下旬以来小额贷款公司犹如雨后春笋般涌现，全省13个地级以上市已经获准设立的21家小额贷款公司，已经有8家陆续开张营业。 广东村镇银行：试点由乳源改为小榄针对当前和今后较长时期内小企业经营所面临的困难，中国银监会推出了进一步改进小企业金融服务的有关政策措施。其中，银监会表示，要按照低门槛、严监管的原则，适当扩大村镇银行等新型金融机构的试点范围，加快审批进度。今年5月，广东省新型农村金融机构试点工作正式启动，原计划在江门恩平市、韶关乳源县两地进行我省第一批村镇银行的试点工作。但现在试点地点发生了一些变化。孟建波介绍，目前，对村镇银行的试点选择在江门恩平市和中山小榄镇进行。至于具体进展，广东银监局作为审批机构，只能在审核环节起推动作用，今年内应该会成立一个试点。小额贷款风险防范广东省社科院产业经济研究所副所长黎友焕担忧的是，小额贷款公司的贷款回收安全性引发的金融风险问题。“小额贷款公司与银行是相互补充的关系，不过小额贷款公司的客户往往都是不符合银行借贷条件的，贷款风险肯定高。”在黎友焕看来，一部分企业受限于银行的贷款门槛，因为没有诸如厂房之类的不动资产，无法进行贷款抵押。而小额贷款公司的优势在于不用抵押物，迎合了小企业抵押不足的现状。但反过来，这也可能成为“小贷”们的致命弱点。黎友焕说，“万一借款人还不起债，这些贷款最后就变成了烂账。”一些银行深入企业开展调研活动获悉，中小企业并没有对给予他们的贷款做到专款专用。得到贷款后，个别企业家携款豪赌，有的将款项用于买地皮、买房子等房地产经营，有的用于炒股，这些不正当的行为直接导致企业资金链断裂，使得借出的资金最终打了水漂。那“小贷”们又是如何进行风险控制的呢？李东强告诉记者，“我们一般通过控制库存物资来降低贷款风险。”比如贷出一笔150万元款项，就控制其约不低于200万元的库存物资。贷款企业如果卖出这些物资，所得资金必须优先向贷款公司缴纳。“为更好控制库存，我们一般派出业务员进驻贷款企业，由该公司支付工资，但向我们负责。”与一般银行需要前后三年的财务报表不一样，李东强说，“我们只需要当期财务报表，并且这并不是重点考核范围，因为那些数据很多时候并不可信。”小贷们往往更关注企业的用电、用水、用煤等能反映出实际经营状况的真实指标。“公司中的贷款业务部人员与有贷款需求的客户进行正面接洽，风险控制部门则是从侧面了解消息。”李东强说，风控工作人员私底下到贷款企业中收集员工福利、上班情况、老板为人等各方面信息。“企业开工情况如何，究竟是放三天假上一天班呢，还是24小时上班呢？诸如此类的实际信息对我们很有用。”李东强说，收集到详细信息后，风控部门再给借贷企业建立客户信用档案，给予一定的信用额度。“如果客户信誉好，能够按时还钱，下次借钱额度就可以上升。”去年一度火热的小额贷款公司已经陷入被冷遇的尴尬境地。统计显示，目前温州正式开业的小额贷款公司仅有5家，杭州只有2家。而根据浙江省小额贷款公司试点管理办法，杭州第一批最多可有18个名额，温州可有16个名额。2008年5月，银监会与央行联合发布关于小额贷款公司试点的指导意见（“23号文”），这个被市场认为监管层对民间金融开始从以堵为主转向疏堵并举的政策迅速点燃了民间资本开办小额贷款公司的热情。以民间金融最为发达的浙江省为例，截至2008年11月，该省已有40多家小额贷款公司申报材料上报省金融办。由于每个县原则上只批准设立一家小额贷款公司，杭州、衢州等地出现了20多个企业争抢一个名额的现象。但好景不长，目前开办小额贷款公司的热度已经骤减。对于监管层而言，小额贷款公司新政主要在于“收编”一直处于“灰色地带”的民间金融，助力中小企业发展；而对参与其中的民营资本而言，则承载了民营实体经济多元化或转型的梦想。但从目前的形势来看，对于上述任何一个目的，小额贷款公司的作为都乏善可陈。为了规避风险，地方政府在试点时设置了苛刻的准入门槛。例如，浙江省将小额贷款公司申请者的范围从国家规定的自然人、企业法人和社会团体缩小为企业法人，并对企业净资产从500万元提高到5000万元。这种将自然人排除在申请者范围之外的做法，无异于自觉与民间金融“绝缘”。以温州市为例，其民间金融市场大部分以私人借贷、高利贷、合会、典当行、地下钱庄等多种形式存在，大多都是依靠血缘、亲缘关系维系，且大部分没有注册成立公司。浙江省又规定，每家小额贷款公司注册资本不得超过2亿元，温州市16家小额贷款公司全部成立后，其总注册资本金仅32亿元，这只相当于活跃在温州的6000多亿元民间资本的0.53。指望这尚不足1的资本推动民间金融的“阳光化”，并对中小企业提供切实有效的资金援助根本就是杯水车薪。此外，政策上种种限制也让小额贷款公司的经营和盈利空间处处受到挤压。银监会规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐款资金以及来自不超过两个银行业金融机构融入的资金，不能吸收公共存款。这种“只贷不存”的经营模式很快就让小额贷款公司陷入无业务可做的窘境。在这种经营模式下，小额贷款公司唯一的收入来源就是利息收入。按照相关规定，贷款利率一般在国家贷款基准利率的1.5倍3.5倍左右，这一价格要求与民间借贷市场的报价相去甚远，也让小额贷款公司基本无利可图。可以说，小额贷款公司的高准入门槛、“只贷不存”的经营模式等等，从一开始就没有对真正的民间金融产生足够的吸引力，反而成了那些资本雄厚的民营制造业企业的游戏，而这些企业之所以争相参与其中，主要是看到“23号文”中小额贷款公司可改造为村镇银行的说法，由此实现“实业+金融”的多元化之路或者转型为金融控股公司。在温州市，尽管从制造业积累的原始资金以千亿元计，但实业领域的投资却增长缓慢。2008年，温州制造业仅仅增长6.2，在全省各地市中名列倒数第一。近年来温州的固定资产投资率的增幅一直徘徊在一个较低水平，从一个侧面也说明本地的企业家对实业项目的前景并不看好。但小额贷款公司改造为村镇银行并非一条坦途。银监会2007年出台的村镇银行管理暂行规定中规定：村镇银行必须由银行等正规金融机构成为最大的股东，这意味着，按照相关规定，改制后的小额贷款公司，非金融股东将彻底丧失话语权。这种“为他人做嫁衣”的方式是企业股东不愿看到的。至此，小额贷款公司的存在就陷入了悖论当中：若维持现状，小额贷款公司无法有所作为；若转型为村镇银行，实现银行控股，来源主体势将逐渐枯竭，小额贷款公司试点也将变得没有意义可言。自2006年起，政府即在民间金融合法化方面做出努力，先后推出了村镇银行和小额贷款公司的试点。但时至今日，我们不得不说，政府对民间金融的管制依然苛刻，对开放民间金融依然顾虑重重。从某种意义上讲，现有银行都享有政府提供的国家信用担保，这是一种隐形补贴。既然是补贴，最好只能给自己的孩子国有商业银行，当然不能有太多参与者，否则政府就赔大了。因此，金融管制必须严厉，门槛必须抬高。从这个角度看，金融问题和粮食一样，上升到战略安全角度，制度变迁和改革就难以有突破了。1 引言1 .1编写目的本文用于分析项目的可行性，包括项目在技术上的可行性及在资金、设备、人员以及用户需求等反面的可行性，以保证今后项目的顺利进行。1 .2背景略1 .3参考资料略1 .4术语和缩写词略2 技术可能性人员素质略 zq1技术基础项目技术要求：略本公司有开发技术人员x十人，其中专家级人员x 人，设计人员x 人及开发人员 X十人，可以形成指导、分析、设计及开发的全套技术工作力量；相对而言，根据项目的技术要求是较低的：界面编程要求是，略；可以看出，其要求没有超出现有开发的技术内容。数据库编程要求是：略；现有的技术力量完全可以解决。接口编码要求是：略；由于要求非常简单，技术上不会有任何问题。协议要求，书记上不会有任何问题，是：略；从要求中可以看出需求方对需要的协议非常明确，并且非常愿意合作，所以，在明确了双方的责任，并且确定下来之后，问题完全可以解决。软件基础用户没有特殊的要求 zq2。具体要求为：略。3 设备可能性资金略zq3 设备略 资源略4 人员可能性人员数量略zq45 系统工作量目标需求略 zq5 设计需求略设计工作量总体设计工作量：略；前台设计工作量：略；数据库设计工作量：略；接口设计工作量：略；6 代码工作量模块几组件数量 界面工作量：略； 数据库工作量：略； 程序工作量：略； 算法研究工作量：略；数据工作量 界面工作量：略； 数据库工作量：略； 程序工作量：略；7 档案要求及时间可行性格式标准及测试要求略时间是否可行由于用户的要求不是非常明确，经与用户协商，开发时间定为XX天，由于中间要经过一个节假日，所以最后完成时间定为XXX天。8 可管理性管理项目略zq6 软件管理略小额贷款公司的难处 目前，兴宏小额贷款公司的5000万注册资金已基本全部贷出。赵剑每天依然要接待很多的来访者，但是“好的项目也只好先等一等。” 小额贷款公司面临的一大压力，就是资金不足。庞各庄镇的京南食品有限公司生产的瓶装辣椒等产品销往市内的物美、超市发等超市，效益不错，目前申请50万元贷款用于购买农产品作为加工原料，但赵剑说：“只能等到下月回来些款项再贷给他们。” 由于小额贷款公司是准金融机构，不具备吸储资质，一旦资金全部贷出，暂无回流，贷款公司就只能守着店面，无钱可贷。而需要资金的农户，也就只能选择等待。股东增资，在短时间内不能解决问题，而通过向其他银行融资，“又会提升运营成本。” 这就成为赵剑希望将来能够转型为村镇银行的原因，吸纳存款，是小额贷款公司的渴求。 经营者感觉小额贷款公司在运营中的另一大风险是农村金融信用体系的缺失。 赵剑认为，长久以来，金融业更多关注的是企业以及城市居民的信用体系建设，而农村金融信用体系的缺失在一定程度上将影响农村金融市场的有序性、公正性和竞争性。 “来贷款的农民更多希望的是无抵押贷款。”赵剑说，“但是由于农民没有信用记录，所以也很难判断风险。” 抵押贷款没有抵押，信用贷款没有信用记录，成了小额贷款公司出现后农民新的尴尬。信用体系的不完善，使得原本小额贷款公司信用担保的优势无法充分发挥。 记者发现，目前依靠个人信用担保得到贷款的比例仅仅超过20%，更多的还是通过抵押或者公司和个人担保获得的贷款。由于小额贷款公司毕竟属于企业，保障资本的安全成为必须，贷款公司会尽量规避风险。对于没有抵押、担保的农民个人贷款，信用体系的建立迫在眉睫。 小额贷款公司的性质是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它是一种新的融资渠道，主要支持农民、农业和农村经济的三农和中小型企业，引导资金流向农村和中小型企业。