货车车损险费率浮动因素研究.doc

摘 要
近年来，我国公路建设的高速度发展，为汽车物流运输的发展带来有利条件。随着货车数量的迅速增长，货车保险的规模不断发展壮大，在业务增加、保费增长的同时，科学厘定货车车险费率显得尤为重要。因此，在货车车辆保险业务中，坚持发展速度与科学经营并举，加强费率科学厘定不断提高车险的经济效益，始终是我国财产保险公司的工作重点。本次课程设计旨在剖析货车车损险风险因素，并提出合理确定费率系数的方案。
关键词：费率厘定；承保；货车车损险；核保.

目 录
1 前言 1
1.1 研究背景 1
1.2 研究目的 1
2 货车车辆损失保险保险责任 2
3 保险标的简介 3
3.1 承运人 3
3.2 司机 4
3.3 车辆 4
4 货车车辆损失保险费率影响因素 5
4.1 从车因素 5
4.2 从人因素 7
4.3 地理环境因素 10
5 货车车辆损失保险费率系数的确定 12
6 结论 13
参考文献 14

1 前言
1.1 研究背景
近年来，我国公路建设的高速度发展，为汽车物流运输的发展带来有利条件。西部大开发及高等级公路的快速建设为公路汽车物流运输提供了新的市场空间。随着改革开放的深入和人们对汽车物流运输认识的深化，汽车物流运输的前景是广阔的。随着货车数量的迅速增长，货车保险的规模不断发展壮大，在业务增加、保费增长的同时，科学厘定货车车险费率显得尤为重要，将直接影响财产保险公司经营成果。因此，在货车车辆保险业务中，坚持发展速度与科学经营并举，加强费率科学厘定不断提高车险的经济效益，始终是我国财产保险公司的工作重点。现代汽车物流，被看作是我国公路货物运输业在本世纪发展的新领域、新的经济增长点。引导具有一定实力的货物运输企业向现代物流拓展，已成为各级行业主管部门和货物运输业的发展历程，特别是改革开放20多年来，货物运输业有了长足的进步和发展。货物运输业对国民经济的拉动作用和贡献是巨大的。随着高速公路的迅速发展,我国的公路运输业也已经处在一个大规模建设的黄金时期。
1.2 研究目的
而货车保险费率也随着该险种日益受到重视而不断经历着变革。在货车车辆保险实施初期，我国货车车辆保险费率实行统颁费率制度，而且大多采用“从车因素”，但是根据数据统计车辆肇事原因人的因素占80%，车的因素仅为70%。因此本文将要讨论综合“从人因素”与“从车因素”对货车车损险费率的浮动影响。

2 货车车辆损失保险保险责任
被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中及保险人规定的行驶范围内，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿：
（一） 碰撞、倾覆、坠落；
（二） 火灾、爆炸；
（三） 外界物体坠落、倒塌；
（四） 暴风、龙卷风；
（五） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；
（六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
（七） 载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者）。
发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。

3 保险标的简介
货车按照吨位划分2吨以下为轻型货车;2吨以上10吨以下为中型货车;10吨以上为重型货车。货车由于其普遍采用中、重型货车为运输工具、行驶里程长，车速高、载货多。与其他机动车辆相比差别较大。货车的绝大部分时间都是在高速公路上行驶，这也决定了其行车具有速度快、能够持续、稳定地高速进行，不会发生正面碰撞等优点。
然而，驾驶货车亦存在一些安全问题，由于速度快，高速公路行车极易发生连续追尾事故，在高速进出口、车辆换道过程中也极易引起碰擦事故。而且货车超载为我国普遍现象，因超载造成的交通事故占绝大多数。同时，驾驶长途货车对驾驶人也有较大影响。由于长时间行车要驾驶人注意力高度集中、精神高度紧张、且作业姿势相对固定，容易造成驾驶人脑力、体力过度疲劳，加上环境中的噪声、振动的影响，容易使驾驶人产生驾驶疲劳、驾驶分神、不良驾驶等危险驾驶行为
本文以沈阳至吉林的重型运输货车为例进行风险分析评价。重型运输货车由四台子站的检票口出发，途经沈吉高速公路，至吉林明城高速出口为终点，全程400公里，行进时间约为4小时。
3.1 承运人
货运人为大连市佳音物流有限公司沈阳分公司。大连市佳音物流有限公司在上海、北京、天津、成都、沈阳以及全国大中小城市均设有分公司,专线直达。是一家集、长途物流运输、搬厂、大型设备的吊桩移位为一体的大连物流配货站，整车、零单均可做到上门拉货，送货上门的优质物流货运服务。该物流公司长期从事专业运输物流服务，服务网络遍布全国各地。大连市佳音物流有限公司根据物流市场需求，逐步形成以公路为主，铁路为辅线的快速运输体系，以及各地加盟于该公司的货运物流专线，服务范围覆盖全国各大中小城市。为客户量身制订灵活变通的个性化物流服务，成立多年来一贯遵循“客户至上”“安全准时”“诚实守信”“互惠互利”的信念。
公司拥有员工近2000人，高级管理人员30余名，营运车辆600余台，形成了车型结构合理，高中档齐备的大型专业运输企业。公司时刻关注交通事故，定期对司机和乘务员进行安全教育。该公司车辆均配有GPS监控系统，对车辆时时刻刻进行监控，直到所有车辆停止运行为止。
3.2 司机
大连市佳音物流有限公司沈阳分公司聘用的货车司机年龄均为50岁以下，拥有A1驾驶证和客运准驾证，同时有五年以上驾驶经验。司机均为男性。
3.3 车辆
大连市佳音物流有限公司的重型货车为东风牌载货汽车。东风汽车股份有限公司是经国家证监会证监发行字［1999］68号文批准，由东风汽车公司独家发起，采取公开募集方式于1999年7月15日创立。“东风汽车”股票于1999年7月27日在上海证券交易所上市交易。
公司主营业务是设计、制造和销售东风系列轻型商用车、东风康明斯发动机及相关零部件。东风轻型商用车已形成东风小霸王、东风金霸、东风多利卡、东风之星、东风金刚、东风皮卡、东方快车等多系列上千个品种。产品结构覆盖轻型卡车、轻客、客车底盘、皮卡、SUV等车型，是中国最大的轻型商用车生产基地。

4 货车车辆损失保险费率影响因素
4.1 从车因素
（1）吨位：货车运货能力以吨位数来衡量，主要分为二吨以下的、二吨至十吨以下的和十吨以上的货车。吨位数越大，货车的形体也比较大，制动距离长，转弯半径大，因而制动性能和稳定性能都较差，发生事故时对自身车体火第三者的破坏性就越大，从而面临更大的风险。
（2）车辆用途：根据车的运输用途将营业用车辆分为危险货物运输、托运车辆运输、易腐烂食品运输、建材运输等，其中危险货物和建材运输使用频率高，车辆的磨损率和出险的概率都比运输其他物品的车辆高。
（3）车龄：是指车辆购置年限，即从最新购置日起至投保日这一期间的年限。车辆状况与车龄直接相关，车龄越大，使用时间越长，车辆磨损与老化程度越高，从而车况越差出险概率越高。
（4）里程数：是指车辆行驶的累积里程。里程数指标和车龄类似，更精确的反应了车辆的磨损程度。里程数越大，使用时间越长，车辆磨损与老化程度越高，从而车况越差出险概率越高。
（5）出厂性能：目前全世界共有货车生产厂商无数，不同的厂商生产的车辆特点不同，车辆的安全性能也不同。美国的厂商生产的货车安全性好，动力足，但是排量大、资源浪费严重；欧洲汽车工业以其十足的动力、精细的做工著称。所设计的车辆非常注重安全性，驾驶性能注重实用、排气量小、节约资源，科技含量高，可靠性非常强；日本车性能稳定，省油，耐用，质量不错，但在安全性和可靠性上比美国西欧车较弱，近年有了很大的改善；国产车日益进步，但在安全与性能上还是与进口车有一定的差异。
（6）行驶区域是指车辆行驶的区域范围。目前分为：省内行驶、国内行驶和出入境行驶。各地区的交通规则、地形地貌有不同，驾驶员对路况熟悉程度不同，会造成不同程度的损失。行驶区域越广，风险程度也增加。
不同道路类型风险也有不同。省外公路虽然路况不够好，但是由于行驶车辆少，出险概率是较低的，城市内的公路出险概率远远大于省外公路。由此可见，车辆常年行驶的道路不通也会面临不同程度的风险。
根据以上风险因素的分析，并且在对保险标的实际情况的考察之后，对标的的各项风险因素进行打分。并建立风险矩阵进行有关车的因素的综合风险指数的厘定。对于标的行驶范围，从沈阳到吉林，省内行驶里程较大，故权重设置为0.6，省外行驶设置为0.4，因为不存在境外行驶故权重设置为0；对于吨位、用途、行程、车龄、出厂性能五个因素，车辆的出厂性能在车辆的使用寿命中具有较大的影响，并且无法更改，故确定较大的权重为0.4；吨位、用途的不同直接影响到了车辆的出险概率，虽然车辆行程、车龄的不同也会影响到车辆的出险概率，但是行程和车龄可以在营运的过程中根据实际情况加以控制，比如行程长、车龄久的车只在较短的行程内运输，故将吨位、用途的权重确定为0.2，将行程、车龄的权重系数确定为0.1。
建立一个综合评判矩阵，如下，分别在省内、省外国内、出境三种情况下各个相关风险因素的打分。统一采用满分10分制。
项目
吨位
用途
行程
车龄
出厂性能
省内行驶
7
8
9
9
9
省外行驶
6
7
8
8
9
出境行驶
4
6
7
6
8
对于在三种情况的概率经统计分别为0.6、0.4、0。对于五种风险指标的关键性比重可以量化为0.2、0.2、0.1、0.1、0.4。
如此就可以进行如下评判计算：
权重矩阵W1=；权重矩阵W2=；
风险评价矩阵A1=；
综合风险指数I1= W1*A1*W2==8.16
4.2 从人因素
驾驶员是交通事故中的主体。驾驶人因素存在着很大程度的主观性，车险核保人不可能对每位驾驶员进行直接的心理和生理上的测试，只能根据下面一些指标来测试和反映其心理及生理上的状态，从而判断驾驶员的风险水平。其种类大致如下：
（1）年龄：这是世界各国车险考虑的最多的因素。货车驾驶员的生理状况、心理状况都与年龄有着密不可分的关系。通常年少者的心理较为逞强好胜，驾驶容易超速；而高龄驾驶员虽然由于阅历的丰富而大多谨慎，但是随着年龄的增大，生理机能逐渐衰退，其本身对于突发事件不如年轻人敏捷，所以二者皆属于肇事率较高的群体。由于驾驶人的年龄对其驾驶心态也有影响，因此年龄是一个显著因素。
（2）企业管理：企业管理与肇事率之间也具有相关联的，管理者与员工间的沟通与管理制度将影响人的态度、情绪、体力消耗，例如工作人员带着不佳的情绪驾驶精神上较难以集中，需要管理者及时沟通以舒缓工作人员的情绪，管理制度的不完善例如轮班制度有缺陷，会导致驾驶员体力较容易疲乏，因而其肇事率相对较高。综合来说，企业管理对肇事率的影响应从工作的质与量两个方面考虑。
（3）驾龄：是驾驶员驾驶车辆的经验年限。一般来说，新手驾驶员的行车经验不足，对路面信息不熟悉，对复杂的交通状况处理反应较差。因此驾龄也是保险出险率的一个考虑因素。随着后续驾驶经验的日益丰富，出险率也是在逐年降低，在续保的时候可以适当降低费率。
（4）肇事记录：驾驶人以往的肇事记录可以看出其驾驶习性、驾驶技术，能够反映机动车辆驾驶风险的大小。即上年赔款次数越多，或者经验赔付率越高，代表该驾驶员风险越大，所收取保费越多。而当驾驶员上一保险年度无交通违法行为时，保险公司会给予一定的费率优惠。其费率系数见下表：

表1 我国货车车险赔款记录对应的费率系数

表2 我国货车保险中交通违法行为对应的费率系数

表3 我国货车保险中经验赔付率对应的费率系数

（5）婚姻状况及质量：此因素与年龄因素在危险分类方面非常相仿，所以有些国家为避免重复对此因素不予考虑。但是在年轻的组群中，婚姻状况与车险出险率仍然具有显著的因果关系。在意外事故肇事分析中，未婚的年轻男性是风险最高的组群。同时，若被保险人的婚姻状况稳定，则其生活和情绪也比较稳定，交通事故肇事率也应当降低。而且，婚姻的质量也会影响驾驶员的心态。
（6）是否续保：在保险公司经营上，续保率是一个很重要的指标。续保的客户代表对公司的忠诚，也由于续保客户的信息掌握比较完全，有较少的道德风险的顾虑，所以在续保费率上会给予一些优惠。
根据以上风险因素的分析，并且在对保险标的实际情况的考察之后，对标的的各项风险因素进行打分。并建立风险矩阵进行有关车的因素的综合风险指数的厘定。对于承运人的投保与不投保可能性各为0.5；而年龄这个对于驾驶员来说重要的生理指标在车辆肇事的人的原因中占有较大的比率，故权重确定为0.3；企业管理和婚姻状况及质量算是半客观因素，而且具有一定的影响力故权重确定为0.2；驾龄和肇事记录这两个因素可以通过对驾驶员的训练、培训以及驾驶员自身的注意来减少这两个因素对驾驶员肇事概率，故确定为0.15。
建立一个综合评判矩阵，如下，分别对男性续保和男性不续保二种情况下各个相关风险因素的打分。统一采用满分10分制。
项目
年龄
企业管理
驾龄
肇事记录
婚姻状况及质量
男/续保
8
8
9
8
7
男/不续保
8
7
8
8
6
对于在二种情况的概率经统计分别为0.5、0.5。对于五种风险指标的关键性比重可以量化为0.3、0.2、0.15、0.15、0.2。
如此就可以进行如下评判计算：
权重矩阵W3=；权重矩阵W4=；
风险评价矩阵A2=；
综合风险指数I2=W3*A2*W4= =7.675
4.3 地理环境因素
汽车的一大特点就是它的流动性，因此地理环境对汽车的风险由相当大的影响，表现在行驶区域、路况、气候、地形等方面。
（1）行驶区域：我国地域辽阔，货车运输的行驶区域不同途经的地貌也不同，如平原、山地、戈壁等，平原地区地势平缓、视野开阔，行车比较方便，但容易开快车；山地则地势不平，道路曲折，路面窄而易引发事故；戈壁地势平缓，但是路面常常有因风暴卷到路面的石块进而影响驾驶安全。
（2）路况：我国公路等级是根据公路的使用任务、功能和流量进行的划分。我国大陆将公路划分为高速公路、一级公路、二级公路、三级公路、四级公路五个等级，其中五个等级车道中只有四级公路不可供重型货车行驶。高速公路和一级公路的使用年限为20年；二级公路为15年；三级公路为10年；四级公路一般为10年。由此可见不同等级公路的建筑标准不同，车流量不同，道路建设标准与布局不同故发生肇事的概率也不同。
（3）气候：由于我国地域广大，各地区的气候差异很大。总体而言，东部和南部雨水较多，货车车辆锈损严重；雨季路面较滑，增加了事故概率；而且车内浸水的现象也比较多。西部和北部沙尘天气多，能见度偏低易引发事故；冬季寒冷，降雪多路面滑，因而冬季事故多。
根据以上风险因素的分析，并且在对保险标的实际情况的考察之后，对标的的各项风险因素进行打分。并建立风险矩阵进行有关车的因素的综合风险指数的厘定。对于气候因素对行驶的影响比较大，比如雾霾天气会影响人的视野，雨雪天气影响车辆的状态与路况等，故将权重确定为0.6；路况在车流量和道路修筑标准上的差异，可以影响到车辆的驾驶状况，但是是否肇事主要取决于驾驶员对不同路况的适应能力，故权重确定为0.4；对行驶区域权重的划分时依据我国不同地貌面积占国土面积的比率，故将我国平原、山地、戈壁、盆地这四种主要地貌权重确定为0.2,0.3,0.3,0.2。
建立一个综合评判矩阵，如下，分别对平原、山地、戈壁和盆地四种情况下各个相关风险因素的打分。统一采用满分10分制。

项目
平原
山地
戈壁
盆地
路况
9
7
8
8
气候
9
7
8
7
对于在四种情况的概率经统计分别为0.2,0.3,0.3,0.2。对于二种风险指标的关键性比重可以量化为0.4,0.6。
如此就可以进行如下评判计算：
权重矩阵W5=；权重矩阵W6=；
风险评价矩阵A3=；
综合风险指数I3=W5*A3*W6= =7.78

5 货车车辆损失保险费率系数的确定
据美国、英国和澳大利亚的专家学者对大量事故的深入研究，分析交通道路系统中车、人、路三要素，得出的结论是：与人相关的原因占93%--94%，与车相关的占8%--12% ，与道路相关的占28%--34%，其中单纯由人的原因占到57%--67%。这说明引发事故主要的是驾驶员的风险。故将人的因素权重定为0.6，车的因素权重定为0.1，环境的因素权重定为0.3。综合上文所得出的三个综合风险指数I1、I2和I3，得出最后标的的综合风险指数：
I= I1*0.1+ I2*0.6+I3*0.3=7.755
根据标的综合风险指数对应的风险费率表，得出费率浮动的系数为0.9以确定针对该标的应该确定的具体费率。
表4 保险标的综合风险指数对应的费率系数
综合风险指数I
系数
2≤I＜3
1.3以上
3≤I＜4
1.3
4≤I＜5
1.2
5≤I＜6
1.1
6≤I＜7
1.0
7≤I＜8
0.9
8≤I＜9
0.8
9≤I＜10
0.7
其中，对风险指数2≤I＜3的费率系数为1.3以上，是针对具体综合风险较大的保险标的的实际情况来决定是否承保以及承保后确定具体的费率系数，对系数的确定通常是经过保险人与客户的洽谈、协商或者向客户提出整改的建议以降低风险程度。

6 结论
目前国内货车车辆损失保险的费率结构仅考虑从车因素，并未考虑从人因素和环境因素。本文主要运用风险矩阵从定量角度分析加入从人因素和环境因素对于我国货车车辆损失保险定价的影响。结合我国实情和相关的车险业务数据，对样本资料进行单因素分析后得到综合风险指数对于影响我国货车车辆损失保险的赔付影响情况，得出三种主要因素的各风险高低情况，与现实情况考虑一致。
在决定投保人的索赔行为时，驾驶员的年龄、车龄、出厂性能，以及反映这些因素之间相关性的其他信息等都是非常显著的。而加入从人因素和环境因素后，风险矩阵模型拟合效果更优。可见，定价因素资料的完备性是非常重要的，越完备的因素对于风险分类乃至于费率厘定越能提供足够的信息。另一方面，如果不考虑从人因素和环境因素，货车车辆损失保险中的部分风险将会转移到车辆因素上来，这样就可能会导致保险市场驱逐出一部分优质客户。

完稿日期: 2013年12月6日

参考文献
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