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投资理财的选择第六课
2011年浙江省考试说明
（六）银行与投资
1．商业银行：（1）储蓄存款（2）存款利息及其计算（3）商业银行的主要业务
2．投资：（1）股票（2）债券（3）商业保险
股票
债券
商业保险
存款
储蓄
含义、种类（比较）
含义、目的、主要机构
利息、利率、收益、本金
储蓄的类型和特点
商业
银行
含义、体系
业务、作用
含义、特点、股东权利
收入、作用、股票价格
含义、种类
原则、作用
高风险高收益投资
稳健的投资
规避风险的投资
便捷的投资
1．储蓄存款：
（1）含义（与单位存款的区别）
（2）类型
活期储蓄：流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金的存储，但收益低。
定期储蓄：流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。
（3）机构：各商业银行及其它金融机构
（4）特点：储蓄存款比较安全，风险较低，收益低、流动性好
（5）风险：通货膨胀情况下存款贬值、以及定期存款提前 支取而损失利息的风险、市场经济条件下，商
业银行存在破产的情况
2．存款利息及其计算
（1）利率的含义 利率的三种表示方式及关系
（2）存款利息的计算公式（缴利息税）
（3）正确理解银行利率
3．商业银行的主要业务
（1）含义、 地位
（2）利润的计算
（3）主要业务
①存款业务 －－－基础业务
②贷款业务－－－ 主体业务（营利的主要来源）
③结算业务 －－－中间业务
（4）银行的作用
(2010年重庆文综，26)中国人民银行通过优惠利率政策促进农业发展。该政策效应的传导路径是( )
①贷款利率下降 ②农业投资增加 ③农业生产水平提高
④农业贷款增加
A．①→④→②→③ B．①→②→④→③
C．②→①→④→③ D．②→③→①→④
下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。
A．①存款②贷款③还款④还贷 B．①存款②贷款③还贷④还款
C．①贷款②存款③还款④还贷 D．①贷款②存款③还贷④还款
（2011高考海南卷2）2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3％，而消费价格指数为5％，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是
①人们要应对未来住房、养老等支出
②居民的消费趋于饱和
③储蓄对利率的变化有弹性
④股票、债券等有价证券投资风险大
A．①② B．①④ C．②③ D．②④
高频点睛
辩证看待我国居民的高储蓄率。储蓄率高确实说明我国城乡居民收入在提高，国民经济运行已走上平稳轨道；也说明我国居民消费水平已进入消费积累阶段，消费心理已趋向理智、成熟。但随着我国居民的储蓄率扶摇直上，说明了还存在以下问题：
(1)说明了社会保险和福利制度还不完善，居民的社会安全感低，求 稳怕险，以防万一。
(2)反映了投资形式单一。个人投资渠道不畅，居民手中掌握了一定 数量的余额，找不到合适的投资方式。
(3)也反映了我国目前消费形式的单一。目前我国居民消费是“一手交钱，一手交货”，即使购买住房、汽车、高档家具等大宗物品，也依然采用这种方式，这些钱，居民要在银行存上几年才能凑够。这种方式，在物资流通极为迅速的市场经济中，将会带来诸多不便，国外采用分期付款的办法。
4．高风险、高收益同在－－股票
（1）含义： （2）特点：
（3）收入
最终来源——企业生产
直接来源——企业的利润
股息和红利收入
股票价格上升带来的差价
（4）价格及影响因素：计算公式：股票价格=股息 / 银行利率
（5）股票价格与票面金额：股票的票面金额只表明投资入股的资本额，是固定的；而股票价格是变动的，通常总是大于或小于它的票面金额。
（6）股票市场的作用：
股票市场的建立和发展，有利于搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展。
“基金”特点：集合投资、利益共享、风险共担、专家经营、专业管理。
2011高考四川卷25）某上市公司的股票全为流通股，共5000万股，当银行利率为3%时，该股票的总市值为100000万元。如果银行利率提高0.25个百分点，预期股息提高25%，其他条件不变，该股票的价格约为（ ）
A．18.46元 B. 21.33元 C. 23.08元 D. 24.75元
【解题思路】①当银行利率为3%时，该股票价格= 100000万元÷5000万=20元；股票的预期股息=20×3%=0.6。②银行利率提高0.25个百分点，预期股息提高25%，则银行利率=3%+0.25%=3.25%，股票预期股息=0.6（1+25%）=0.75。③则该股票价格=0.75÷3.25=23.08元。
(2011年杭州检测)2010年4月2日，姚明入股的北京合众思壮科技股份有限公司(以下简称合众思壮)在中小板正式上市。合众思壮以85.01元开盘，高开高走，收市时升幅较发行价上涨近150%。材料表明( )
A．股票是高收益、高风险同在的投资方式
B．股票价格的波动具有不确定性
C．合众思壮的发展前景得到了投资者的肯定
D．股东不可以要求公司返还本金
5．债券的种类和特点
（1）债券的含义（2）债券的要素（3）债券的种类 4）债券的特点
三种债券的比较（世纪金榜P23）
种类
发行主体
风险状况
收益情况
流通性能
政府债券
国家
金融债券
金融机构
公司债券
公司
（企业）
2010年12月6日财政部发行2010年凭证式(五期)国债，本期国债发行总额200亿元。下列对国债的认识，正确的是( )
A．国债就是政府债券
B．国债的收益率高于企业债券
C．国债的安全性高于金融债券
D．国债的流通性弱于金融债券
解析：政府债券包括中央政府债券(国债)、地方政府债券，因而A说法错误；从收益率看，由高到低依次是企业债券、金融债券、国债；从安全性看，由高到低依次是国债、金融债券、企业债券；从流通性看，由强到弱依次是国债、金融债券、企业债券。所以B、D两项错误；C项正确且符合题意。答案为C。
债券的偿还方式
无记名式国债的兑取： 无记名式国债通常采取到期一次还本付息的偿还方式，到期时全国通兑。
凭证式国债的兑取： 凭证式国债可以到期时一次还本付息，也可以提前兑取，办理兑取时只能到原购买点，不能通兑。
记帐式国债的兑取： 记帐式国债的兑取与无记名实物券和凭证式国债的兑取有很大不同。记帐式国债的兑取通过证券帐户或基金帐户、国债专用帐户办理。
比较股票与债券的异同
股 票
债 券
不同点
性质
股东的入股凭证，是投入公司的资金的所有权证书，是公司一种所有权转让
是一种债务证书，投资者与筹资者是一种债权债务关系
受益权
以取得股息和红利为补偿条件，经营状况好坏决定股票的效益
以定期收取利息为条件，安全性比股票大
偿还
方式
不准股东从公司中退出股金，只能出卖股票，公司的股东可以变化，而资金额不会减少
具有明确的付息期限，必须偿还本金
发行者
企业——股份有限公司
国家、金融机构、企业
共同点
都是有价证券，都是集资的手段，都能获得一定收益，都是个人投资行为，都对国家经济发展和公民生活有利
教材说"活期储蓄的流动性强，债券的流通性较强"，那流通性与流动性有什么不同呢?
流动性指资产以合理价格迅速转让给交易对方的能力，指资产以最优价格迅速变现的能力。
流通性通常指资产可以出售的权力，主要指资产持有者可以以某一价格转让资产。
因此，流通性强调资产的可交易性，而流动性则在可交易性的基础上进一步强调资产的交易价格与交易速度。
简单地说：流动性是指资产能否迅速转化为现金;流通性是指该资产能否转让给第三者，即资产能否买卖。
部分常见资产流动性大小：现金>活期储蓄>债券>股票>房产.
6．规避风险的途径－－保险（商业保险）
（1）含义 （2）种类 （3）原则
（4）特点：规避风险的途径
注意区别：社会保险与商业保险
社会保险与社会保障
社会保险是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税（费）形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。
其它投资方式:购物保值(集邮 集币 集古董 艺术品等) 换外汇 基金投资 购买房产等.
储蓄、债券、股票、商业保险四种投资方式的比较
（1）不同点：性质、受益权、偿还方式、投资效益
流动性、流通性、特点
（2）相同点：都是个人的投资行为，都具有一定的风险和收益性。
比较分析五种投资方式
储蓄存款
债券
股票
保险
基金
流通性
低
高
高
低
高
流动性
高
较高
次之
低
次之
收益性
低
较高
高
具体分析
较高
风险性
低
较低
高
低
较高
许多俗语或广告词包含着丰富的经济生活道理。下列俗语或广告词体现的经济生活道理对应连线正确的是( )
①让每个家庭拥有平安——购买保险是规避风险的有效措施 ②花明天的钱，圆今天的梦——要认清各种投资方式的利弊 ③物以稀为贵——商品的价格受供求关系的影响 ④真诚到永远——树立正确的消费观
A．①② B．①③ C．①④ D．②③
阅读漫画《“瓜”分》，据此回答，住房和汽车消费给广大市民造成较大压力，为买车、买房而储蓄呈增长趋势。公民的储蓄是指公民个人将合法拥有的、暂时不用的货币存入( )
A．中国人民银行
B．金融机构
C．储蓄机构
D．商业银行
解析：C 公民的储蓄是将个人合法拥有的、暂时不用的货币存入储蓄机构，C合题意，金融机构外延比储蓄机构广，商业银行是主要的，但不是唯一的储蓄机构，B、D不选；中国人民银行是金融机构的管理部门，不受理个人、企业的存贷业务，A不选
7．科学理财应遵循的原则
《世纪金榜》P24
四 收益与风险 四 流动性（变现性）
个 多元与重点 收益性（增值性）
兼 意向与实力 风险性（安全性）
顾 个人与国家 性 分散性（多元性）
例：股市下跌，很多股民损失惨重，不少投资者纷纷把手中的资金存入银行，以获取稳定收益。有人认为，投资股票就是选择风险，只有储蓄存款才能规避风险。请运用所学的《经济生活》知识谈谈你的看法。
答案：(1)股票是高风险高收益同在的投资方式。(2分)股票受公司经营、供求关系等多种因素的影响，具有很大的不确定性，正是这种不确定性，有可能使股票投资者遭受损失，也有可能带来高收益。(3分)
(2)银行的信用比较高，存款储蓄比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。(3分)购买保险，是规避风险的有效措施。(2分)
(3)储蓄存款、股票、商业保险等各种投资方式，各有自己的特点。认清各种投资方式的利弊，才能更好地规避风险，使自己的资金保值增值。(2分)
随着我国居民收入水平的不断提高，家庭投资理财越来越受到人们的重视。某专家针对工薪家庭情况以满分10分的标准对不同的投资方式进行了打分和提示。
请根据所学经济生活知识说明，专家所打分数和给出提示的依据。
投资方式
投资提示
分 数
理 由
例：彩票
有 度
1分
参与者众多，个别人偶然因此暴富，但成功率极低。
古董字画
爱 好
4分
增值潜力极大，但易购买到赝品，对专业知识要求高，风险巨大。
股 票
谨 慎
6分
收益较其他投资方式高，但要受公司经营状况、供求关系、银行利率、大众心理等影响，波动有很大的不确定性，风险较大。
债 券
重 点
8分
风险比股票小、信誉高、利息较高、收益稳定，尤其是国债。
储 蓄
基 础
9分
方便、灵活、安全，但收益与其他投资方式相比偏低，有利于人们养成科学合理的生活习惯。
“民富”与“创造条件让更多群众拥有财产性收入”
在十七大报告指出：“让更多群众拥有财产性收入” “创造条件让更多群众拥有财产性收入”作为“逐步扭转收入分配差距扩大趋势”的重要举措。其目标就是要在长期内，逐步扩大中等收入群体的比重，形成“民富国强”的收入分配格局。具体来说，就是政府要多拓展渠道、多提供机会，让覆盖面更广的普通百姓拥有财产性收入。这样做，符合党和政府让全体民众分享改革开放成果的执政理念，也是缩小三大差距的客观要求。
（1）何谓财产性收入？
（2）从个人角度思考：如何增加财产性收入
工资性收入(工资等)
转移性收入(养老金)
人均可支配收入 经营性收入(商业买卖收入等)
财产性收入
所谓财产性收入，一般是指家庭拥有的动产（存款、有价证券等）、不动产（房屋、车辆、土地、收藏品等）所获得的收入。它包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等；财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。
(2010年江苏连云港模拟)李先生一家2010年收入情况(扣除个人所得税后)，其中财产性收入( )
①购买基金获得6700元 ②买彩票中奖所得1000元 ③大儿子在外资企业工作年收入12万元 ④二儿子失业保险金4000元 ⑤出租房屋租金1万元 ⑥三儿子卖出所购国债，获利息1万元
A．①②⑤ B．②③④ C．①⑤⑥ D．③④⑥
解析：C 财产性收入，一般是指家庭拥有的动产(如银行存款、有价证券等)、不动产(如房屋、车辆、土地、收藏品等)所获得的收入。据此可知①⑤⑥符合题意；买彩票中奖属于偶然所得；外资企业工资收入属于按生产要素分配；失业保险金属于社会保障收入，②③④不合题意
利率是国家宏观调控的重要杠杆
①我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后公布。
②贷款利率总是高于存款利率
③利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币供应量的重要工具
A、如何调节：调整存款利率、贷款利率→调节存款量、贷款量→调节流通中的货币量。
B、一般来说，通货膨胀情况下，提高存、贷款利率，以减少流通中的货币量。通货紧缩则反之。
④提高银行利率的利弊
A、对居民储蓄的影响：在其它条件不变的情况下，会有更多的收益。
B、对企业的影响：增加企业还贷负担；抑制低效益的企业和过热行业的投资需求，有利于优化经济结构，降低成本，提高效益。
1．什么是储蓄存款？
2．储蓄存款类型和主要机构是哪些？
3．什么是存款利息？怎样计算存款利息？
4．比较活期储蓄与定期储蓄（含义、流动性、收益性）
5．存款储蓄的风险？
6．商业银行的含义、地位?
7．商业银行的主要业务是什么？
8．什么是股票？股东的权利是什么？
9．股票收入有哪几部分？
10．怎样理解股票是一种高风险的投资方式
11．股票市场的建立完善有什么作用？
12．什么是债券？债券种类有哪几种，它们各自特点是什么？
13．商业保险与社会保险区别在哪里？
15．什么是商业保险？商业保险种类有哪几种？
16．订立商业保险合同有遵循什么原则？
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