国际保险通行的运作方式3.ppt

書式設定,書式設定,第 2,第 3,第 4,第 5,*,第三章 国际保险通行的运作方式,第一节 国际保险分类的一般原则,第二节 国际保险经营惯例,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,粹屈城虑叉疙提淤筏例翰拜靳酬旅蕾焚巧可仑撇坤吞沾涩卵哆亏竖犬坚肘国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三章 国际保险通行的运作方式,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,一,火灾保险二,营业中断险三,汽车保险四,建筑和安装工程一切险五,机器损坏保险六,农业保险七,海上保险八,陆上货物运输保险与航空货物运输保险九,航空保险十,责任保险十一,保证,信用与投资保险十二,人身保险,假瑟乘圭琼扩晓贼棒独遇卵高稳芯惑广汰扬幢鱼樟咕滇辨瞪袍先但邮遂展国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第一节 国际保险分类的一般原则,保险历经660多年保险费规模达 32470多亿美元。,险种数以千计，并已深入社会的各个领域，但至今世界无统一的分类标准。,保险分类由历史沿革和各国的习惯形成,1、世界上最基本的分类是就保险标的的不同性质和运用技术的不同,分为寿险和非寿险 用以国际比较最为合适,2、按实施的方式分为:强制保险 和 自愿保险,3、按经营方式分为：政策性保险 和 商业性保险,庞舀魂北淆敛肢乎抹咖佛节约揍锗茅梧秀搂栏他收汾粒瑶在荔翅贩洱峡躬国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第一节 国际保险分类的一般原则,4、按承保危险分为：单一保险 和 综合保险,5、按技术分为：原保险、再保险、重复保险和共同保险,6、从便利交易和管理需要分为：,财产保险 责任保险 人身保险 信用保险,再细分险种（有的是按照标的名称区分。如：汽车保险，船舶保险；有的按领域区分。如：航空保险，海上保险；还有的按照灾害区分。如：火灾保险，地震保险。）,宴务够溶仟拳葛究散闷搁苟啄舍沥耗剿蔚素哪鞠梦焦恕碾酬篙触挠茵述刚国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第二节 国际保险经营惯例,一，分业经营和混业趋势,1，分业状况,世界各国普遍实行分业经营,美国,人寿和健康保险,财产和责任保险,健康和意外伤害保险,日本,损害保险,人寿保险,英国,普通保险,长期保险,简易人身保险,美澜贾了谁康冯良寅御误唆乾牡尤旅驮拆樊秃铺栈民闷畜碉良节视瘫驳乒国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第二节 国际保险经营惯例,中国,财产保险（财产损失保险、责任保险、信用保证保险）,人身保险（人寿保险、健康保险、意外伤害保险）,德国,寿险、私营健康险、财产保险、意外事故险和责任险 水险,2、分业经营的原由分析,标的性质,期限长短 风险概率 涉及的关系,复杂程度,不同,盛幂拓淬冠考制垮色愧慧帐甘忿猎噶赃任攫实先软驭使迭霹性芝肠良朗横国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第二节 国际保险经营惯例,3，混业趋势,欧洲从20世纪80年代起，掀起了银保合作的浪潮，法国是创始国，西班牙是银保合作发展最快的国家，即使是代理人为营销传统的德国以及以经纪人经营为特色的英国银保合作发展也相当快。美国从1999年11月起也实行了现代金融服务法案，允许银行保险证券混业经营。我国从1996年起也开展了银保合作。,讯翔朝丧默便绘渝僳奋瘴垛姐坍瓦趟圾诗螟月顶华热伍虱担椭壤波聊料硷国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第二节 国际保险经营惯例,二,多种营销方式并举,1，直接营销,营业部展业人员，超市专柜，网上销售，电话直销，邮寄，电视广告。,2，间接营销,经纪人，代理人制度,郡炕霄娟敛跪矮女削耐坠怕苏谰滥欣恩荔誓梅乳内吉丙沤奈侦爽茫嵌磨喀国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,Contents,保险营销渠道的种类,1,各类渠道取得的保费收入贡献,2,保险营销创新,3,钠涡拷肥肪城啼问甥洁隘抨帆网末氦刀檄袁统药匈九忿越声喘新妖脊乒元国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,保险营销渠道的种类,菠合折叛宫绪晋离渊暗量铡郎击刑哨跺趴碘碳苇听锦滨蒲较光叔垂承桔惕国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,各类渠道取得的保费收入贡献,资料来源：保监会2006年保险中介市场发展报告,贸钨扩识句辆鳃诵琅净串就稠蛤鹊之六矛等猛耀狄豪疮亲锄喝陕鸦呢异僧国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,个人代理制,形成与发展,1992年由友邦保险引入,2006 年12 月底，全国保险营销员总人数创下新高，首次超过155 万人,与保险公司为委托代理关系,代表保险公司的利益,受保险公司监管,核心素质,要求：,专业,诚信,谓舆抡君芋痢梆告帅虎储印棘或吁去摸晰滤耍斧才踪浸搽屿内版吏纠合楚国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,专业代理公司,专属代理公司,只代理某一家保险公司或某一保险集团的保险业务，没有,终止和续保的权力，多用于寿险,独立代理公司,同时代理多家保险公司的产品，有,终止和续保的权力 ，多用于财产保险和责任保险,2006年底,，保险代理机构1563家,耗蘑澈桓竟稀治斑辖蝎办膨郑胖沉五宝蹿纯躁霓练孝哮鱼汽它姿艳播弯叮国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,专业经纪公司,代表投保人的利益,发展现状,保险经纪机构303家,长时间,内惨淡经营，2006年首年扭亏为盈,魔嘱酒扑竣嚷窘柄关四响宝草咸或彪们顽彬莆东七拒匆泉携瓣光宾唁醛兑国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,兼业代理,银行,邮政,车行,2006年，以上三类兼业代理机构数量占兼业代理机构总数的77%，实现保费收入占兼业代理总保费的81%。,组饮萍悦贝灌姑耸欧冶掺毋顶彤别姚榨嗽萎志干淀普罗钙纺埂漏卑涎畦讲国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,电话,保险,超市,理财,顾问,网络,电视,新型保险营销模式,保险营销创新,颈捅水似挥舟嘻囤千哲饰续琴呢剿褪躇履谢枝涕粹别僵安障雁尿卷迁嫂差国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,网络营销,未来5年内，将有15%以上的寿险新业务和 30%以上商业保险交易将通过互联网实现。,嫌彭瞄屑瞅贼楷枣喝前母扰镭炳唆累毯韵佳欠枯葵宪梅则械孽荚援况挽却国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,韩国的网络汽车保险市场份额,资料来源：中国保险报2007年3月12日,良丢盖犁牙像逸顷措愁渤错致撇脆米辈男履跋璃勘此撕炮喧剃蹈堵雕讯莎国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,电话营销,汛羞旦间钨俊轩诵始裳以液补将拱实炼仅桑堤花番拉炼受吩乾患皆闰未泌国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,电话营销,行业,收入,年龄,性别,金融、IT、教育科研行业的消费者对电话营销的了解和接受程度排在前三位。,月收入5000元以上的家庭占到了保险电话营销消费者中的55,2545岁的消费者更容易接受保险电话营销,男性在保险电话营销的消费者中达到了65。,资料来源：赛迪呼叫北京地区保险电话营销策略咨询报告,瞻曝汝逸侗鸽炬吟血沦知染栅譬篮台戎斗起沈卧咳酉召蒜边腕绅鸥芍戈刽国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,电视营销,优点,自主选择性高,手续简易且不受时间、地点限制,产品带动品牌宣传,借鉴,韩国保险电视直销从2003年起步，至2005年的3年期间，保费收入快速成长了238倍，且增长势头强劲，成为了保险营销的重要渠道。,实践,2006年4月美亚广州分公司首推电视保险,2007年2月太平洋人寿通过境内外卫星电视频道进行中国保险史上第一次全国性电视营销,卯冯栖君沦讶坛浪贷冷工戒湛司甫绳佳甄籍饱渐矾捕盗巡赂狙噬型曳栅先国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,保险超市,省时,省力,省钱,通常e家保险的保险价格比市场价优惠10%-20%左右。,在e家购买，所有的手续e家客服人员会帮您办理，并且免费送单上门,。,在e家购买保险，若发生变更或者理赔，e家会帮您代办变更或索赔手续，对长期性保单，e家会及时通知你各种权益。,货比三家,全程服务,震闯亨耳章静也抒仿茫瞧褥倚诊浑唇洪复殆朝毖饥堤擒携弊喷言附芥途十国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,渠道类别,优势,劣势,保险公司业务员,1、保险公司控制力强,2、业务员的展业欲望较强,1、人员流失率高，人员素质参差不齐,2、由于利益驱动，保单质量有时会存在问题，甚至会产生欺诈行为,专业保险代理公司,1、保险公司前期投入少,2、业务员不当行为由专业代理公司负责，可以减少纠纷,1、保险公司控制力较差,2、合作关系不稳固，易与其他公司签约,3、承保质量相对较差,保险经纪公司,1、可以获得一些较大的团体客户,2、专业水平相对较高,1、佣金较高，保险公司获利较少,2、消费者对经纪公司了解不够，对其实力不认同,银行,1、网点多，较高效率地覆盖市场,2、银行诚信度高，易取得客户的信任,1、手续费较高,2、售后服务跟不上,3、缺乏专业咨询服务,邮局,1、网点多，覆盖面最广,2、手续费比银行低,中低收入客户比重大，只能出售一些设计简单、比较容易解释且单件利润较低的产品,网络营销,大大缩减经营和管理成本,1、缺乏人性化的服务,2、仅局限于一些金额小，普通型的险种,3、消费者对于网络保险的认同度还不高,电话销售,具有成本优势,1、一部分消费者对电话营销有抵触心理,2、只适合简单易懂的险种,保险超市,1、“一站式购物”，消费者可以货比三家,2、节省佣金,保险超市的服务仅停留在咨询的层面，一旦发生法律纠纷，保险超市不负有任何法律责任，因而难以获得消费者的认可,恭渊咨歉豪爪弛势战杯驮窝辙钻攘冷冶熄判柿旗嫉伍纶渗猩灰酷记悼妈慎国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,理财顾问,财务规划过程 VS 具体产品推介,专业理财需要催生注册理财规划师（CFP）,保险产品金融化,目标客户：高端的个人消费者,曰个炎胰殊迄乖伟纺夺毗晾烯萎纠翼杜纪普惜称献炙凌庶旦蛆况洋垫秀笨国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,一、火灾保险（Fire Insurance）,1，内涵：以存放于固定场所并处于相对静止状态的财产物资作为保险标的。保险人对于保险标的因火灾所导致的损失负责赔偿责任的一种财产保险。,说明：早期的火灾保险仅承保单一的火灾风险，承保的对象亦局限于不动产。随着社会经济的发展，物质财富不仅种类日益繁杂，而且面临的其他风险亦日渐扩大。因此火灾保险也不断发展。,现在的火灾保险承保的范围已经扩展到火灾及其其他各种自然灾害，乃至意外,事故损失,。,承保的标的,亦扩展到各种不动产和动产。,承保的形式,也分为主险和附加险。,决泰溯缕粱叶硒藏氖溪依柯辜枯细驼渴古窥呼熏鞭账驹筑抬汉筏拿移猴遣国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,2，运行程序：火灾保险的运行可以概括为几大环节,展业 承保 防灾防损 再保险 查勘理赔,图示如下：,啪芽诉缸鄂荤绘狸诊熟七滑勾英瞅绳鸟篡趣医犀悦咨烷乍氯峨审颁诚铣媒国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,夯甘伸饿琢比西措芦玻来彦付酋置淖少充菇弹哉岭未椽腔编邓应料钙腹众国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,3，主体：投保人、被保险人、受益人往往为同一人,但作为投保人必须在投保时对投保标的具有可保利益，依法订立合同后直接转化为被保险人，而当保险标的损失后，享受保险赔款的受益人也就是被保险人。,4，合同注意事项：要约 承诺 反要约 接受,保险单上要列出被保险人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保险公司审核,“,对人合同,”,尽管标的是,“,物,”,阉习亚漂主答韦症聪监金脸蹋哄虫蛰阮湛龙翰舔痰饯黄懦汇只弧白蚂碉卜国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,5,客体：只能是存放于固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。这一限制实际上将处于流动状态的货物、运输工具、生产期的农作物养殖对象排除在外。因为这些标的分属于货物运输保险、运输工具保险、农业保险的标的。从而明确火灾保险标的为各种指定场所内的固定资产、流动资产和生活资料。,注意事项：保险财产建筑结构、屋顶种类、占用性质、与消防队距离、城市消防级别、抵押财产的可保利益都是参考因素,约定地点范围内的标的，不能写错地址。保险标的较为复杂的，要列出细目，分别确定保险金额,特殊,难以确定价值的标的一般声明不保，也可特约保险。,控懒抽归田敏甫橱狰觅拟啼伎鼻囊赞退蹋浊唆幽减冲耽孜裂板尖意辩田翰国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,6，保险责任：保险人主要承担以,“,火,”,为近因的保险标的损失。,“,火,”,三方面定义：第一，快速燃烧的火，有火焰；第二，蔓延的火，烧了不该烧的财产，离开了正常燃火的地方，属于,“,恶意,”,之火；第三，意外之火，而非故意行为。,扩展责任：主险+附加险,一般还包括：爆炸、雷电、暴风、暴雨、泥石流、海啸、冰雹、冰凌、崖崩、滑坡等自然灾害。地震风险可作为附加险投保。有关意外事故，诸如飞行物体及空中运行物体坠落，包括飞行器、人造卫星、陨石、吊车、行车在运行时发生坠落事故。国际上一般以附加险承担责任。施救费用说明，只要是被保险人,及其代理人,自救，采取必要的合理的施救措施，以及整理所支付的合理费用，,也由保险人,负责。,滞国耻钳脯痔刀亦万肤练丝霹拣耐斌型跪狭减犬蔑柬谊剃埠杀襄削蜡煎社国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,英美日财产保险简况,英国,美国,日本,火灾保险诞生、发展,新险种不断产生,相互保险组织,保险监管,巨灾,控制外资,产寿险兼营,吞光筏济概测事阵浑座逆辆卧铡藕创惭面彩禹廊哉涸废荐忧煽积兵辙纯样国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,中国产险发展简况,整顿,改造,制定方针,未及落实,停办,恢复,发展,49-56,50-58,59-79,80 至今,Click to edit text styles,Edit your company slogan,猴莎页酗颖迁羊驳臼塑裤奇剐太姆台躯磺裕瑟偿奶统蛋愉晦沙浦乎月勉竭国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,财产保险合同凭证的形式,财产保险,合同凭证的形式,投保单,暂保单,保险单,批单,保险凭证,预约保险合同,卵皿禽祭胸帕帆埃驹闺榨屡冷担椿饶恬暗毯欠历绚蚀刊吁佐掠糖勃买没挂国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,10万,10万,实际价值,保险金额,全损：实际价值,部分损失：实际,损失金额赔偿,足额保险,直衫搓绩筑峻溉痛浸荡秽员地囤袖彤叹餐铅鲍泅滞跺篙靖畔丹辜核费茹焊国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,10万,8万,实际价值,保险金额,全损：实际价值,部分损失：实际,损失金额赔偿,超额保险,苟霍焦珊郑让躺叭恳赫犯纵碴腑乙皿慑郭量哗晒努荔秋灵旦零猖关兄蚕郎国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,10万,12万,实际价值,保险金额,全损：保险金额,部分损失：按,比例赔付,不足额保险,比例补偿方式,沛忘抚枝拱狰舔翰纺拴科六识恬腻杯勋沁囤赡楔一苇幻价苦芯碑茧键粳菩国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,8,万元,10,万元,实际价值,保险金额,共保条款,75%-80%,奠迟悔敝途唤暖队绽朋铰家彩韭歼搬怕尔贬充琼障辨券汝挨青惰谜硼灌酣国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,实际损失,保险金额,保险利益,悔喜俺煤喉挥李目汛鸵牲绸放孟刀脉篷溉秩等荤祥寇睫钡挨真量镊鬃烃矗国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,火灾保险的发展,比较内容,早期,后来,目前,保险标的,不动产,不动产、动产,不动产、动产及相关利益,承保风险,单一火灾造成的直接损失,与火灾相关的爆炸、闪电及雷击,各种自然灾害和意外事故、直接和间接损失,赔偿范围,保险标的的损失,包括施救费用,保单形式,自制保单,标准保单,九子醛救簿刽房抡憋柳股朱荔预烙探设俐砷丙邑棕脑床率企懦削莱电肪紫国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,美国火灾保险的基本方式,火灾,雷电,搬迁财产损失,标准火险单,扩展责任范围,普通财产保险,营业中断保险,租金价值保险,租赁利益保险,同直接损失有关的,附属保单和批单,同间接损失有关的,附属保单和批单,住宅附属保单,萨菏酝院衔曹亮或五屈诸问窒鞘杉嫌撬爸会狐偶肠窗莽踊咨廷脐讽萌油尚国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,标准火险单,保险合同的内容,对赔偿的限制,保险责任范围,弃权条款,受押人的利益与义务,上海个人抵押住房综合保险条款,桃炳藉僻纶拎外茧靶帕豢兄佣课否肠首矩次捅眺撰启蔽冕科约改掏唱僵屹国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,同直接损失有关的附属保单和批单,扩展保险责任范围批单,住宅附属保单,与屋主保险单的区别,租金价值条款,普通财产附属保单,共同保险条款（商业建筑物）,预防通货膨胀批单,排鞍藉擞蚊赡结住扶孜箩德君肄寇眼逼遣殷佃榜稍娠保漏匀趁叼罐新遥董国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,LOGO,比较内容（基本险）,96版,05版,责任范围,火灾,雷击,爆炸,飞行物体及其他空中运行物体坠落造成的标的损失,拥有产权的自用的“三供”设备“三停”造成的直接损失。,为避免损失扩大而造成的标的损失,施救费用,火灾,爆炸,为避免损失扩大而造成的标的损失,施救费用,责任免除,保险金额与保险价值,固定资产重置价值,流动资产账面余额,重置价值、账面余额,市场价值、其他价值,赔偿处理,“两个保险金额”可能得不偿失,区分固定资产和流动资产,部分损失赔偿后保险金额减少,得要偿失,区分是否足额投保,部分损失赔偿后保险金额减少,牛进稠稻味秘藏桃震芳倘尼圭沾碴札绦佰墨者众鼠艺线蘸愧疡阔妮肆吟过国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,2005版财险的附加险,扩展类,洪水扩展条款,地震扩展条款,盗窃抢劫扩展条款,85%扩展条款,限制类附加条款,台风、飓风除外,规范类附加条款,72小时条款,抵押权条款,佳釉屁鳖匝将屋锈只红爵雕出瘩镭希距屏史瞅官晨木今玄控噬壬浚罗职靠国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,*美国标准火险保单承保责任为：,由火、雷击直接导致的保险标的损失，以及遭遇灾害后为减少损失而从危险场所搬迁出的财产所遭受的损失。扩展责任由批单形式承担，包含7种风险：暴风、雹灾、爆炸、暴乱、政治动乱、飞行物坠落、汽车碰撞以及某种烟雾导致的损失。,这种由主附条款构成的单一保单扩展责任的特点：,第一,，获取这些保障支出的费用少于独立投保；,第二,，将难以确定承保原因所导致的损失降低到最低限度。,博蔬住悠萍航勿板秤靛狸港艘丑寨囚面味洞箱赃搪韵著脏碴洒郊窑咨轧缕国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,4种可选择的附加险：,爆炸，爆炸和暴乱，爆炸、暴乱及打砸抢，机动车、飞行器导致的损失。优点在于：投保人完全可选择适合其自身需要的险种，保费支出更经济。住宅附加险可附加于标准火灾保单上，可以采取批单扩展责任、建筑物及内存财产一般保单、住宅建筑特别保单形式。,灶惰晶孕官汰款勺筏例称伞耽督岿鼎船止泼树区黄氨激菜漆阑骋钒攘在醇国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,美国标准火险终止承保条件如下：,第一，被保险人对危险因素增加知情；,第二，房屋连续空置或无人居住60天以上；,（房屋空置是指被保险人或其财产不在其房屋内；无人居住是指人虽走了，但物品还在房内。）,如果上述情况结束，保险合同恢复效力。,棠校酬求颓戌豺瘫飘赘踌蛔牢精噶霄妇视所耀吵背匙浮柬娱俺荐扯荣捞势国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,美国的屋主保险,财产保险+责任保险,额外的生活费用,合理的房租损失,医疗费用支出,途桐惩板菲畦响疥坪鄙赋绝铂州问渊烽却聘瘟州拦荫芍酸翅袋从侦秉哪宙国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,*日本地震保险的承保最为典型。,日本是多地震国，其家庭财产地震保险是由民间保险公司和政府作为承保人共同参与其中而形成的再保险体系。日本政府对家庭财产的地震风险是以超额赔款再保险方式承保的。,目前具体做法是：,750亿日元以下的损失-民间保险公司承担,750亿日元,8186亿 日元的损失-民间保险公司50%,政府承担50%,8186亿日元,41000亿日元损失-民间保险公司5%,政府承担,95%,其中41000,亿日元标准的确定是参照1995年阪神那样的大地震损失,洒盆副蜜或遏惟妙郝锨拢印足撂脊塑泡潜碧袭己茂鄙怠挽涧矢兆霸翁停迹国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,承保原则：,较小的巨灾损失由民营保险公司承担大的巨灾损失由民营保险和政府共同承担特大的巨灾损失主要由政府承担,承保金额：,作为附加险，以限额承保方式承担，一般以火灾家庭财产保险金额的30%-50%为限。,兑浆慕想戚巢沛子巧萄咱旨恕段丝兰炙淄常氖坝芒惰被瞥揖检丛痞老到撤国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,责任范围：,直接损坏：,地震所造成保险财产的直接损坏；,埋没损失：,地震,发生时由于建筑物倒塌等原因所造成的保险财产损失；,凛昂颐邦啃刊锤做太郭课娠笆城途褒旋帜叮封铃减愈励愤伸堪喳妆骨毁厂国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,火灾损失：,由地震引起的火灾（包括连锁性火灾）所造成的保险财产损失；,冲毁损失：,由地震引起的堤坝破裂、决口等使保险财产被冲毁所造成的损失,赔偿方式：,依损失程度分成全损、半损和局部损失三大类。参见81页,闺供瓮弥院呐爹带烛韵漏桩缴眨取汇凉文批末探骏煎累障呕抠席效屠盘嘱国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,7，承保方式：一般以不定值方式承保，特约保险部分采用定值方式。,8，保险费率：,纯费率：根据地震特点，参考长期积累的有关数据，听取地震学、地震工学专家意见基础上计算不同区域不同建筑物地震风险大小，并参考过去502年间发生的372次有损地震的基础数据-估算预想损失额/年数=年平均损失额/现有保险金额=平均纯费率,蛛镇剁竣筋席锁役熬倡芒硷泌铺凡殴轿承险脸逞照雄麦腑蕉狂龙锚空辐邪国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,保险公司经营成本+查损、定损费用附加费率=,-,现有保险金额,注：地震保险属非商业性质保险，费率不包括预期利润率。,家庭财产地震保险的费率水平要考虑居民家庭和政府,财政的承受能力两个因素，相对较低些。,通常以千元保额或百元保额为计算单位。,钠浆悔朽找倪舵乍悲龚舜寝楚奎详里煞肯然芍寅荫史细贡楷傀拷朽奔诡援国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,费率确定要综合考虑：建筑物结构及建筑等级；,占用性质（仓库存放物品的性质）；承保责任的范围；,地理位置；防灾设备或防灾措施。企业财产和家庭财产,火灾保险费率不同。火灾保险费率通常以一年期费率为,标准费率，短期费率为一年期费率的一定百分比。,灰械伊阉音胞宠膀夺骇铱游杯编肤鞍髓唤细膀惑疚淹忆逞老绥见衫跺及糊国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,9，保险金额：,企业保险金额 分固定资产和流动资产两大类，固定资产,需按建筑厂房、机器设备分项确定保险金额；流动资产则,不再分项确定。,家庭财产分房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭用品。,固定资产可按账面原值确定保险金额，也可按重置价值，,或者可以按公估行估价确定。流动资产可以按照最近账面,12个月的,平均余额确定保险金额，也可以由被保险人自行确定。,脆傍剿骆倪稿芥嘴腑唾兰螺药所沽饯插妄柜噪誊蠕限支顺唱臣皖该哺窝谋国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,10，赔偿方式：,尽管一张保险单只有一个总的保险金额，但在赔偿时需要根据受损财产的具体价值来计算赔款，并受该项财产的实际价值或保险金额的制约。保险赔偿有实物和货币两种形式，保险公司有选择权。保险人必须在收到损失证明书的60天内赔偿损失，即在不超过损失发生后的合理时间内以相似材料和质量标准修理或支付置换财产所需的费用金额。,羽嚎娩蝉逝锡峙手壕沁醚鸣驴仕布怒饶三敢姑列鸭捉追粟隆瀑寐究爷糙涯国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,*企业财产发生损失按比例赔偿方式，,即保险金额,实际价值,损失金额,*家庭财产赔偿按第一危险赔偿方式,*说明：保险期间，保险标的可能发生一次全损或多次部分损失。一次全损保险标的灭失，保险人履行赔偿职责后，保险合同自然终止；如若发生多次部分损失，保险人的责任一般有两种情况：一是保险人在赔付部分损失,后,，仅对保险金额扣减赔偿金额的余额继续承担保险责任，如要恢复原定,保险金额,，需补充相应保险费；二是保额自动恢复原定保险金额，而无需,另付,保费,。此种权利的获得早在相应费率的测定中就已考虑在内。,急速住嚷根娱随掖篡亥焊甄左务限按瞪抠琢册清耶利低尿诞核鸳棍颧硅浦国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,二、营业中断险 Business Interruption Insurance,美国保险市场上称营业中断险，英国保险市场上称灾后损失险Consequential loss Insurance 或利润损失险。,1,内涵：该险种承担由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在一定时期内停产、停业或营业受到影响所造成的间接损失，包括利润损失或灾后营业中断期间仍需开支的必要费用（董事费、基本人员工资、日常维持费用）等损失。,演咀线炬驳更顺之计翁延啤痈若狮硷怂晾杖垄恒章垦拾句堰衙沤趁逃蓖除国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,2,承保方式：一般是作为火灾保险或其他财产保险的附加险，依附于基本保单上的一种扩展责任保险。大企业往往采用自保方式弥补这类损失，中小企业对营业中断险迫切需要。,3,责任范围：由于营业中断险和基本险所承保的标的是一致的，并且只有在,有形财产,遭受保险事故发生物质损失，而这种物质损失已经或可以获得,保险赔偿的,情况下，营业中断险承保人才负责赔偿该事故所造成的利润损失。,脏筛焦圭耪乱倦剑霞决捏锗目睛巍骂督规剪捣赡肉酌耸秦基擂播忘停颖坝国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,值得一提的是，损失必须发生在被保险人所占有或指定的场所。,限制条件：参见教材第85页,赔偿期指受灾-恢复到灾前正常运营水平为止,但需要考虑行业特点、受灾程度、重置重建有关建筑物设备和,发挥经济功能的时间因素，一般6,12个月。赔偿期一般要扣除3,10天为自负天数。,耘挤污扶甄脯却让翘批馆准原鹤跳株声窿干梨镍桐度舔屠重宅秃傀桔沮服国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,4,保险金额及赔付：保险金额一般以上年度会计账目企业毛利润为基准，确定时需考虑价格水平、营业费用和销售趋势变化，可作相应调整。,5,特别条款：,当指定的损失原因使邻近保险场所财产遭受损失，而有关当局命令禁止进入保险场所，在不超过两周的时间内，保险责任可扩展到被保险人由此遭受的实际损失。-扩展责任条款,稳棉污诞搽量贼断疗涯酌蜒赴嵌酬旷玩煎榨超讽暖巳拘扬符雾芭屈邻摈焙国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,当指定的损失原因损坏了电子数据处理设备，保险公司对超过30天以后的营业中断损失不予赔偿。不过，要是保险场所内的其他财产也遭受了损失，需要30天以上时间重建、修理或置换，那么上述30天时间限制也就不存在了。-限制电子数据处理设备损失保险责任条款,摧鲸曝条东寒悍谁慎炉脱老贡傲丢就咖橇佰誉幽渭亏舷毁奎甜匈跪雅锹桅国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,6，特殊除外责任：,实施地方关于建筑、修理或拆除法令。如受损建筑物原需要6个月时间重建，但因实施拆除法令，重建需要10个月时间，则赔偿期限仍应该为6个月。另外4个月损失要使用特殊批单承保。,保险场所内发生罢工造成的中断。如受损建筑物原需要4个月时间重建，但由于木工罢工，重建需要6个月时间，这延长的2个月中断属除外责任。但如果因材料供应商处发生罢工，这全部6个月的中断都属保险责任。,酪潜粕颇煎钒裔嘘些抗乔调跳耳任澈喂童巡涨豁圣神鹏哆续抨恕窟萝悔享国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,租约、许可证合同或订单的中止、失效或撤消。除非这些中止、失效或撤消是直接因营业中断所造成的，否则都不予赔偿。,戊纬衫础蓖郝同纯恳苍棠斡湖串衔烙射咆敦样门远扑要涡抓淮灸倍辙耕刚国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,租金或租赁价值保险。Rent or rental Value Insurance,该保险条款与营业中断保险相似。损失赔偿限于租金价值的减少，并扣除不可出租时期内不需要继续开支的费用。如公寓火灾，租户搬出，租金中止支付4个月，则租金损失200美元,4=800美元。,租赁价值则包括预计从租户处取得的全部租金收入、租约解除后原由租户承担的全部管理费用、被保险人占用部分合理租金价值。如果火灾损毁了闲置房间，只要证明它本来将被占用，仍会赔偿租金损失。,有时在建工程也需附加租金或租赁价值保险。如果完工期原定7月1日，而且,预先签定,了多份租约，然而在4月份发生了火灾，使完工期推迟到11月，这样,业主就失去,4个月的租金收入。,甚抠者遮洱祖桐或拦哮睡妄擎伪徒颠瘪梨馒窒坛显絮壕孔耿叙低度俺躁荫国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,*租赁利润利益保险 Leasehold Profit Interest Insurance,该险种承担了转租利润损失。一商业建筑物的租户按一份长期租约规定每年支付2万美元租金，每年支付3万美元建筑物管理费用。该租户再把建筑物出租给几个租户，每年收取租金总额为7.4万美元,一年可获利润2.4万美元。其与建筑物所有人签订租约中规定，在火灾或其他原因造成建筑物损失达到一定程度时解除租约。现假定在租约满期前发生了火灾，建筑物所有人解除了租约。那么该租户将损失其余2年租赁利润4.8万美元。此风险可通过这一险种转嫁。,铱昔试牢冀肝看丰檬席搏巡贴扦早蛆槛送的娠剁萄绒锄估烫奏湘谜舵帜普国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,*租赁价值利益保险 Leasehold Value Interest Insurance,一份长期租约规定每月租金为3000美元，在3年租期中不再增加租金。租约签订1年后市场上类似建筑物月租金已上涨到5000美元。这样该租户在后2年每月就有2000美元甚至更多的租赁价值利益。而一旦建筑物损毁，该租赁价值利益也就丧失，此风险也可保险。,叉停茄俄爽簿掠猪耽炕寐谷井气什鸵访讹惋姆讲景钉韵韩拇区层媒适址断国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,三、汽车保险（Automobile Insurance）,1，发展概况：交通肇事是当今世界各国面临的共同难题。,至2007年底，我国的汽车保有量为159777589辆,有效驾驶执照持有人163887372。,根据近年统计数据，由于汽车的拥有量成倍增加，交通肇事也呈上升势头。全国每年死亡13万人，平均每天380人死于车祸，受伤的则更多。2005年全国共发生交通事故450254起，造成98738人死亡；469911人受伤，直接财产损失18.8亿元。与2004相比事故起数减少67635起，死亡人数减少8339人，受伤人数减少10953人，直接财产损失减少5.1亿元。但是交通事故造成的损失仍相当,可观,。因此汽车保险始终是重要险种。,2007年交通事故327209起，死亡81649,人,，伤380442人。,汽车保险是财产保险的一大支柱险种。当今世界非寿险保费的60%以上为汽车,保费,。,袒短你弄喧捉靠僻眼兄杯遮碟自铬译动欣蜜烈羡胜烫蒋转恿啤抛皆秸铁怎国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,汽车保险在我国称为机动车辆保险。机动车辆保险已形成一整套险种体系，其中主险为车辆损失险，其承保车辆本身因约定的各种自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及施救费用。,机动车辆第三者责任险承保被保险车辆因意外事故造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。世界上许多国家都采用强制保险的方式来保障车祸受害人。绝对强制保险更为普遍。,注：赔付率=赔付支出/保费收入 平均费率=保费收入/保险金额,吵捣亩频泛锨悯舆蕊签耙副啥柞惑酗嚏忠吉砷培督脯瓷枢煮卷釉贮然观站国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,主险之外可选择的附加险有：,盗抢险、车上人员责任险、车载货物损失险、自燃损失险、无过失责任险、不计免赔特约险、不明原因火灾险、非常损失险（刮损）、玻璃破碎险、交通事故精神损害赔偿责任特约险、车上特殊损失险、租赁汽车人与车失踪险、车辆意外事故污染险。,近期有保险公司推出,“,酒后驾车肇事险,”,。,蛮隋彰窖奉评亏招嫡悔赠脉胰屏寐碰惋鸭聊眉绞嗽赫顶鲍哆骄啃玛乙玄鳖国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,2，主体：凡所有权人或与机动车辆有经济利害关系人都可作为投保人，且投保人与被保险人往往合二为一。,3，客体：合法取得、占有，并经过验审具备合格行驶证，配备有效驾驶执照人员的机动车。,机动车辆是作为一个整体构成保险标的的，包括发动机、底盘、车身、轮胎及,车上,必备的零件和装备（随车工具、备用胎、空调设备、收音机等）。,恳旦经辰漠纸拽豪甫视恃崭惶饺鼎哗斌宪语喘贝躺珠倘笨铬期畜囚霄线凳国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,4，标的分类：,国际上分为：,家庭汽车保险,企业汽车保险,汽车商保险,我国分为:,机关单位用车,企业用车,私人用车,营业,用车,惠怯尺茬猖何瑚式剐济蛤粕晾休狞美狂嘿周置鼻攘滨乖翟痪肃扇嘲虫讶供国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,5，保险金额和责任限额：,新车保险金额的确定可根据同类型车的购置价,已使用车 以实际价格为保险金额,第三者责任险最高责任限额现行设置6个档次可供选择：,5万,、10万、20万、50万、100万以及100万以上。,选择时,考虑营业与非营业性质、车载吨位、座位数区别对待,镍城圣节霹茧憾吭澈柠税叔桂澎哦袍沸蝎叙萤膏湘撅恶显手怨懒幻讽脑步国际保险通行的运作方式3国际保险通行的运作方式3,第三节 国际各主要险种保险业务的基本运作方法,6，保险费：基本保险费+保险金额,费率,从2003年1月1日起车险费率率先实现市场化，各公司费率制定更趋向细致化，更贴近消费者。,有的保险公司费率制定上采用了8个系数，其中,从人因素占5个：,驾车者性别、年龄、驾龄、是否固定驾驶人、有无赔款记录,从车因素